El cheque es un título valor mediante el cual se dispone total o

CONCEPTO DE CHEQUE: El cheque es un título valor mediante el cual se dispone total o
parcialmente del saldo de una cuenta corriente bancaria. Es una orden incondicional escrita para que
el banco pague una cantidad concreta de dinero. Se considera un medio de pago, al contrario que la
letra y el pagaré, que se consideran medios de crédito (porque retrasan la fecha del verdadero pago).
Pero no es medio de pago cuando:
 Se gira a uno mismo para sacar dinero de la cuenta.
 Se gira al portador para sacar dinero de la cuenta.
 Cuando se gira como consecuencia de un mutuo.
El giro de un cheque tiene ciertos presupuestos:
 Es presupuesto de que el girador del cheque dispone de una cuenta corriente1 con un banco a través
de un contrato de cuenta corriente.
Se escribe en un formulario que entrega el banco en libretas o chequeras cuando se celebra el
contrato de cuenta corriente.
Es presupuesto que la cuenta corriente esté provista de fondos; que tenga dinero.
Es presupuesto que los fondos de la cuenta corriente estén disponibles.
Es presupuesto que el librador del cheque tenga el derecho de disponer de esos fondos.
Aunque algunos de estos presupuestos no influyen para que el cheque nazca y sea eficaz, como la
provisión de fondos y su disponibilidad, sino que influyen en la posibilidad de que sea pagado, o
sea, efectivo.
Cuando se gira un cheque pero no hay fondos en la cuenta, o si tiene pero no están disponibles, o se
gira pero los fondos estaban congelados y el girador lo sabía, es un cheque en descubierto.
Cuando un banco se niega injustamente a pagar el cheque, debe pagar una pena por perjuicios del
20% del valor del cheque como mínimo.
El titular del cheque, o sea, al que se lo giraron, no tiene nunca acción contra el banco, porque
entre ellos no existe relación jurídica.
Teorías sobre la naturaleza jurídica del cheque:
Mandato: El cheque es un mandato/orden del girador al banco.
Cesión: El girador cede al tenedor la provisión del dinero que hay en el banco. Critica: El dinero es
del banco, no del girador, por lo que no puede cederlo.
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El contratante entrega al banco una cantidad de dinero, y el Banco se hace dueño de ese dinero, pero se
compromete a devolvérselo al que lo entrega cuando este lo requiera, como en un préstamo. El que hace el
contrato de cuenta corriente con el banco dispone del dinero de la cuenta por medio de los cheques.
Delegación: Se finge una delegación del girador para el cobro al banco. Crítica: El dinero es del
banco, no del girador, por lo que este no puede disponer de el por medio de delegación.
Estipulación a favor de tercero: El cheque sería la ejecución de un contrato de estipulación a favor
de un tercero.
Autorización: Se autoriza al titular para cobrar y se autoriza al banco a pagar. Teoría italiana.
Diferencias entre el cheque y los otros títulos valores:
1 El cheque es un medio de pago, la letra de cambio y el pagaré hacen crédito (pago a futuro).
2 El cheque es siempre pagadero a la vista, la letra puede ser a día cierto, después de la vista, después
de la fecha o a la vista.
3 La letra de cambio puede girarse a la orden del mismo girador, o a cargo del mismo girador. El
cheque puede girarse al portador o a favor del banco. El cheque que se libra a favor del banco no se
puede negociar a no ser que se indique que sí.
4 La letra puede girarse CONTRA cualquier persona, el cheque solo puede librar contra el banco.
5 La letra de cambio tiene momento de aceptación, el cheque no.
6 El cheque no puede igualarse a la letra de cambio.
7 La ley autoriza el pago parcial de las letras de cambio; en el cheque el titular puede rechazar el pago
parcial.
8 El cheque y la letra son órdenes de pago de una suma de dinero, pero el primero es un medio de
pago y el segundo un medio de crédito.
9. La letra y el pagaré deben presentarse en los términos que se indique en cada título. El cheque se
presenta según los términos legales.
El cheque debe contener esencialmente:
1.
2.
3.
4.
5.
Nombre y firma del girador
Derecho que el él se incorpora
Orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero
El nombre del banco a que se emite la orden
Indicación de ser pagadero a la orden o al portado
Elementos adicionales:
1. Lugar de emisión del cheque
2. Fecha de emisión
3. Lugar de pago (ya viene en el formulario de la chequera)
Personas que intervienen:
1. Librador o girador. Es el que tiene el contrato de depósito en cuenta corriente con el Banco.
También puede ser el banco cuando el banco se gira un cheque a sí mismo.
2. Librado o girado. Es el banco a quien se dirige la orden de pago y tiene un contrato de cuenta
corriente con el librador.
3. Beneficiario o titular del cheque. Es quien está legitimado para ejercer el derecho del
cheque. Puede ser el propio librador o el banco, si se da el caso.
Si el cheque no es pagado, procede la acción cambiaria de regreso contra el librador, que es
responsable del pago del cheque, y obligado a pagarlo cuando el banco se negara a hacerlo.
Para ejercer la acción cambiaria, se requiere la presentación ante el banco y el protesto.
El cheque es revocable, para que no se pague, en cualquier momento antes de que se cumpla el plazo
para su presentación, excepto en el cheque certificado, que sólo se puede revocar después.
El cheque debe ser presentado para su pago. Esta presentación es personal, o por interpuesta persona.
El cheque tiene los siguientes plazos de presentación:
1.
2.
3.
4.
15 días si se pagan en el mismo lugar en que se giran.
1 mes si se pagan en el mismo país pero en otro lugar.
3 meses si se paga en un país latino americano.
4 meses si se paga fuera de latino América.
Se puede, para cobrar un cheque, usar otro banco como intermediario para el cobro, presentándolo en
la cámara de compensación. Es el pago por consignación en cuenta corriente.
PAGO
Antes de pagar el cheque, el Banco debe: comprobar:
 Que el cheque cumpla con las formalidades exigidas por la ley, y que sea el modelo apropiado
que aporta el banco en las chequeras, con el número de la cuenta correspondiente.
 Que no se haya falsificado la identidad del girador, la fecha, la cantidad…
 Si existen fondos en la cuenta, y que estos sean disponibles.
 Si el cheque es a la orden, comprobar que la persona que va a cobrarlo es la que figura en la
letra de cambio o el último endosatario. Lo mismo si es nominativo.
 Si está cruzado.
Si la cuenta no tiene fondos suficientes, el banco debe ofrecer el pago parcial hasta donde alcance.
El banco debe pagar el cheque aunque s epresente fuera de plazo legal, hasta 6 meses.
El banco debe negarse a pagar cuando:
 El cheque fue revocado.
 Porque haya un proceso concursal contra el librador.
 Causales de los acuerdo interbancarios y que se incorporaron al contrato de cuenta corriente.
Cuando el banco rechaza pagar el cheque, y hace anotación en el cheque (que tiene que devolver al
titular), esa anotación vale como protesto.
El protesto debe hacerse como condición para que la acción cambiaria de regreso no caduque.
 Debe hacerse en el lugar donde debió cumplirse la obligación.
Cheques especiales:
1. Cruzado general. Es aquel en que se trazan 2 líneas paralelas. Y solo puede cobrarlo un banco
o corporación de ahorro. Solo el librador puede quitar el cruce.
2. Cruzado especial. Solo lo puede cobrar una entidad bancaria en específico. . Solo el librador
puede quitar el cruce.
3. Para abono en cuenta. No se paga en efectivo, sino como transferencia a una cuenta de la
misma entidad bancaria.
4. Certificado. El banco certifica la provisión de fondos en la cuenta. Esta certificación solo
cuenta para los términos legales para el pago, luego pierde su valor.
5. Provisión garantizada. Es un cheque que el los formularios que entregó el banco ya tenía
puesto la fecha de entrega y la cuantía máxima por la que se puede librar el cheque. Sirve
hasta un año después de la entrega de la chequera, y equivale a un certificado.
6. Cheques de gerencia. Es un cheque que el banco libra A CARGO de sí mismo.
7. Cheques de viajero. El banco lo libra a cargo de sí mismo para ser cobrado en todas sus
sucursales. Debe entregar al beneficiario una lista de las sucursales para cobrar el cheque.
8. Cheque con sello de pagarse solo al primer beneficiario. No se puede negociar, porque solo
lo puede cobrar el primer beneficiario.
9. Cheque giro.
Responsabilidad por el pago de un cheque falso. Se suele responsabilizar al banco, pero este puede,
dado el caso, excepcionarse de esta responsabilidad, sobre todo cuando el cheque era falsificado con
mucha pericia y precisión, o la culpa es adjudicable a la irresponsabilidad del librador.
El código de comercio colombiano establece la responsabilidad objetiva o sin culpa. (Art 732 y 1391)
El Banco se presume responsable del pago del cheque falso, y debe él demostrar lo contrario, la carga
de la prueba; como exonerando su responsabilidad por un hecho ajeno.