RESOLUCIÓN No. JB-2008-1224 LA JUNTA BANCARIA CONSIDERANDO: QUE mediante escrito ingresado en la Intendencia Regional de Guayaquil el 7 de enero del 2008, el señor Jorge Javier Echeverría Villamar, solicitó se disponga al departamento correspondiente se le certifique los detalles particulares de la presunta demanda judicial iniciada en su contra por Pacificard S.A., a pesar de que la gerencia de la mencionada entidad certificó el 12 de julio del 2007 que no mantenía deuda alguna por la utilización de la indicada tarjeta de crédito; QUE mediante oficio No. SRJG-CyR-V-2008-379, de 22 de agosto del 2008, dirigido al señor Jorge Javier Echeverría Villamar, el abogado Walter Romero González, Subdirector Regional Jurídico de Guayaquil, manifestó que no corresponde que la Superintendencia de Bancos y Seguros proceda en el sentido solicitado ya que lo que se encontraba erróneamente reportado a la Central de Riesgos por parte de Pacificard S.A. en el mes de junio del 2007 era la referencia a la demanda judicial, y no el hecho de que el cliente sí fue deudor de la indicada entidad, que es la información reflejada en el reporte, conforme lo dispuesto en el primer inciso del artículo 95 de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero; QUE el artículo 1, de la sección I “De la Central de Riesgos”, del capítulo II “Normas para la conformación de la Central de Riesgos”, del título XX “De la Superintendencia de Bancos y Seguros”, del libro I “Normas generales para la aplicación de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero”, de la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de la Junta Bancaria, dispone: “ARTICULO 1.- La Superintendencia de Bancos y Seguros establecerá un sistema de registro, denominado central de riesgos, que permita contar con información individualizada y clasificada sobre los deudores de los bancos o sociedades financieras que hagan de cabeza de grupo financiero, sus subsidiarias y afiliadas del país y del exterior, así como de las demás instituciones del sistema financiero ecuatoriano que no pertenezcan a grupos financieros, inclusive de los créditos que hubieren concedido las instituciones del sistema financiero nacional por cuenta de instituciones bancarias o financieras del exterior. Solo se podrán incluir en central de riesgos obligaciones contraídas directamente por el deudor principal. No se podrán registrar ni reportar a la central de riesgos valores correspondientes a conceptos que no se hayan originado en operaciones de crédito directas y que no hayan sido solicitadas expresamente por el cliente, así como tampoco valores correspondientes a costos por tarjetas de crédito, débito u otros Resolución No. JB-2008-1224 Página No. 2 servicios cuya emisión no expresamente por el cliente. haya sido solicitada o aceptada Los datos que reposan en la central de riesgos sobre el deudor principal, y que son entregados a los burós de información crediticia, serán informativos y no son vinculantes para ninguna institución pública ni privada.”; QUE conforme lo dispuesto en el artículo transcrito en el considerando precedente, las entidades financieras originadoras de las operaciones de crédito, dentro de la cual se encuentra Pacificard S.A., tienen la obligación de reportar a la Central de Riesgos toda la información relacionada con las obligaciones de sus clientes, independientemente de que las mismas estén al día en sus pagos o si mantienen cuotas vencidas, a fin de que los usuarios del sistema puedan realizar un análisis de la capacidad de pago y confiabilidad de las personas naturales o jurídicas; QUE el artículo 95 de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, textualmente señala: “ARTICULO 95.- La Superintendencia establecerá un sistema de registro, denominado Central de Riesgos, que permita contar con información individualizada debidamente consolidada y clasificada sobre los deudores principales de las instituciones del sistema financiero ecuatoriano, incluyendo los casos en que éstas actúen en su nombre por cuenta de una institución bancaria o financiera del exterior. La institución financiera que proporcione deliberadamente información falsa o maliciosa a la Central de Riesgos será sancionada por el Superintendente de Bancos y Seguros, en la órbita de su competencia, con una multa de dos mil unidades de valor constante (2000 UVC's) cada vez y, la destitución del funcionario responsable en caso de reincidencia, sin perjuicio de la correspondiente responsabilidad penal.”; QUE el artículo 2, de la sección I “De la Central de Riesgos”, del capítulo II “Normas para la conformación de la Central de Riesgos”, del título XX “De la Superintendencia de Bancos y Seguros”, del libro I “Normas generales para la aplicación de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero”, de la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de la Junta Bancaria, dispone: “ARTICULO 2.- Las instituciones controladas mencionadas en el artículo anterior están obligadas a suministrar a la Superintendencia de Bancos y Seguros, en la forma y frecuencia que ésta determine, la información para mantener actualizada la central de riesgos. De comprobarse por cualquier medio que la institución del sistema financiero ha proporcionado deliberadamente información falsa o maliciosa a la central de riesgos, se aplicará la sanción contemplada en Resolución No. JB-2008-1224 Página No. 3 el segundo inciso del artículo 95 de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero. El hecho de que las instituciones del sistema financiero remitan deliberadamente información a la central de riesgos diferente a la requerida por la Superintendencia de Bancos y Seguros, a través de circular, se la considerará como falsa o maliciosa.”; QUE la solicitud del recurrente de que la Superintendencia de Bancos y Seguros sancione a Pacificard S.A., al amparo de lo previsto en el artículo 95 de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, transcrito anteriormente, en razón de que no es aceptable el hecho de que una transmisión de información absolutamente falsa se la considere como un mero error de fácil solución, ya que el público conoce de esa condición falsa de demandado judicial con el consiguiente deterioro dañoso del buen nombre, de la credibilidad comercial, de la solvencia económica, y de la solvencia moral del reportado, no es procedente, ya que de la revisión del expediente se ha podido constatar que efectivamente, según se desprende de las comunicaciones Nos. DL-PC-018-2008, y DL-PC-029-2008, de 20 de mayo y 13 de junio del 2008, el abogado Gerson Haro Merino, Procurador Judicial de Pacificard S.A., solicitó a la Dirección Nacional de Estudios de esta Superintendencia la rectificación del concepto “demanda judicial” con el que consta en el reporte histórico de la Central de Riesgos el señor Jorge Javier Echeverría Villamar; QUE el 13 de junio del 2008 la Dirección Nacional de Estudios procesó la rectificación del concepto “demanda judicial” constante en el reporte del señor Jorge Echeverría Villamar desde el 30 de junio del 2007; QUE los artículos 9 y 10 de la Ley de Burós de Información Crediticia, disponen: “Art. 9.- El titular de la información crediticia tendrá derecho a: a) Conocer si en la base de datos de un buró existe información sobre sí mismo y acceder a ella sin restricción alguna; y, b) Exigir de la fuente de información crediticia, la rectificación de la información ilegal, inexacta o errónea y comunicarla al buró para que éste, de ser el caso, la rectifique. Dentro del plazo de quince días desde la presentación de la solicitud, las fuentes de información crediticia obligatoriamente la resolverán, por escrito, admitiéndola o rechazándola motivadamente y poniendo en conocimiento de los burós autorizados para operar. Hasta tanto, sin perjuicio de continuar incluyéndola en los reportes de riesgos que emitan, los burós anunciarán que la información materia de la solicitud está siendo revisada a pedido del titular. Resolución No. JB-2008-1224 Página No. 4 Si se concluye que la información materia de impugnación del titular es ilegal, inexacta o errónea, el buró, por cuenta de la fuente de información crediticia, inmediatamente enviará comunicaciones rectificatorias a todos quienes hubieren recibido reportes conteniéndola. “Art. 10.- Los burós y las fuentes de información crediticia serán legalmente responsables por los daños ocasionados al titular como consecuencia de la transmisión de información ilegal, inexacta o errónea y, por tanto, no estarán exonerados alegando ausencia de dolo o de culpa. La responsabilidad de las fuentes es entregar información a los burós de manera exacta y legal; la responsabilidad de los burós es reportarla sin alteración o modificación alguna. Sin perjuicio de lo anterior, en los procesos promovidos contra los burós, éstos podrán pedir que se cite también con la demanda a la o las fuentes de las que hubieren obtenido la información crediticia materia del proceso, siguiendo el procedimiento establecido en el artículo 94 del Código de Procedimiento Civil. También responderán por los daños causados al titular de la información crediticia, quienes utilicen dolosa o culposamente informaciones o reportes provenientes de los burós. El afectado podrá demandar indemnización, cuando la información errónea no ha sido rectificada por los burós.”; QUE en el reporte errado de Pacificard S.A. a la Central de Riesgos en relación al concepto “demanda judicial” dentro de los datos del señor Jorge Javier Echeverría Villamar no se ha comprobado por parte de autoridad competente la intención deliberada de esa entidad de proporcionar maliciosamente información falsa en perjuicio del reclamante; por el contrario, la entidad solicitó a la Dirección Regional de Estudios de este organismo de control la eliminación del concepto “demanda judicial” con el que estaba reportado el señor Echeverría, en razón de que no fue demandado debido a una obligación que mantenía pendiente por la tarjeta de crédito MasterCard la cual fue cancelada en julio del 2007. Por tal consideración, no es procedente aplicar la sanción prevista en el artículo 95 de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, tal como solicita el recurrente; QUE si el recurrente, señor Jorge Javier Echeverría Villamar, se siente perjudicado por Pacificard S.A. puede acudir a las instancias judiciales pertinentes, puesto que la declaración de falsedad o malicia deliberada en el reporte de la información, así como la calificación de la intención en los hechos sucedidos, no le corresponden a la Superintendencia de Bancos y Seguros sino a los jueces competentes; y, EN ejercicio de sus atribuciones legales, Resolución No. JB-2008-1224 Página No. 5 RESUELVE: ARTÍCULO ÚNICO.- RECHAZAR la pretensión contenida en el recurso de revisión interpuesto por el señor Jorge Javier Echeverría Villamar; y, en consecuencia, CONFIRMAR el oficio SRJG-CyR-V-2008-379, de 22 de agosto del 2008, emitido por el abogado Walter Romero González, Subdirector Regional Jurídico de la Intendencia Regional de Guayaquil. COMUNÍQUESE.- Dada en la Superintendencia de Bancos y Seguros, en Quito Distrito Metropolitano, el veintinueve de diciembre de dos mil ocho. Ruth Arregui Solano INTENDENTA GENERAL PRESIDENTA DE LA JUNTA BANCARIA, ENCARGADA LO CERTIFICO.- Quito Distrito Metropolitano, el veintinueve de diciembre de dos mil ocho. Dr. Patricio Lovato Romero SECRETARIO DE LA JUNTA BANCARIA