TEMA 19: EL DEPOSITO BANCARIO: EL DEPOSITO

TEMA 19: DERECHO MERCANTIL
TEMA 19: EL DEPOSITO BANCARIO: EL DEPOSITO IRREGULAR Y EL DEPOSITO
DE TÍTULOS VALORES. EL CRÉDITO DOCUMENTARIO. LA GARANTÍA A PRIMERA
SOLICITUD. OTRAS OPERACIONES BANCARIAS.
I.
EL DEPOSITO BANCARIO: EL DEPOSITO IRREGULAR Y EL DEPOSITO DE
TÍTULOS VALORES
1. EL DEPOSITO BANCARIO
Definido el contrato de deposito como aquel contrato en virtud del cual una de las
partes, depositario, recibe del otro, depositante, la cosa ajena mueble con la
obligación de guardarla y de restituirla; el deposito bancario se caracteriza por
que el depositario es un banco.
Dos son las modalidades de depósito en función de la atribución al depositación
del uso de la cosa depositada: el depósito de custodia y el depósito de uso.
En el depósito de custodia (o depósito cerrado) rige con todo rigor el deber de
custodia y devolución exactamente de aquello que recibió, sin que presente otra
especialidad frente al depósito regular mercantil que la deriva de que el
depositario es un banco.
Por el contrario, en el depósito de uso el depositario no precisa devolver lo mismo
que recibió, sino otro tanto de la misma especie y calidad.
2. EL DEPOSITO IRREGULAR
A) CONCEPTO
Art. 309 CCo: Siempre que con asentimiento del depositante, dispusiere el
depositario de las cosas que fueren objeto de deposito, ya para si o sus
negocios, ya para operaciones que aquel le encomendare, cesaran los derechos
y obligaciones propios del depositante y depositario y se observaran las reglas y
disposiciones aplicables al préstamo mercantil, a la comisión o al contrato que
en sustitución del deposito hubieren celebrado
El art 1768 CC: Cuando el depositario tiene permiso para servirse o usar de la
cosa depositada, el contrato pierde el concepto de depósito y se convierte en
préstamo o comodato
Con base a ambos precepto, la doctrina define el deposito irregular bancario,
como aquel contrato por el que el banco recibe del cliente en deposito una
cantidad de dinero que hace suya, obligándose a devolver al cliente otro tanto
en los términos pactados.
B) NATURALEZA JURÍDICA
Ahora bien, en la medida en la que; a) normalmente el depositante percibe un
interés del depositario; y b) el depositario puede disponer del dinero para si o
sus negocios, siempre que en el momento pactado devuelva el “tantundem
eisudem generis”; algunos autores cuestionan la naturaleza jurídica del contrato
y afirman que se trata de un negocio con perfiles propios que atribuye al mal
llamado depositante, un crédito dinerario para exigir la restitución del nominal
efectivo entregado, pero no por razón de deposito, sino por razón de la
obligación del pretendido depositario de realizar una prestación pecuniaria
equivalente.
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Pese al dato de que el propio CCo alude al préstamo mercantil, a la comisión o
al contrato que en sustitución del deposito hubieren celebrado, la mayoría de los
autores se inclina por calificar el contrato como deposito irregular,
especialmente en los depósitos a la vista.
C) CLASES
Son múltiples los criterios d clasificación utilizados d entre ellos son los más
frecuentes los ss:
a) Por la disponibilidad
1. Depósitos a la vista: En ellos el cliente puede exigir la entrega inmediata
de las cantidades depositadas. Son aquellos depósitos en los q el
depositante tiene el propósito de que el Banco custodie sus fondos
depositados y los ponga a su disposición al primer requerimiento por su
parte.
Este contrato está sometido al principio de libertad de forma, probándose la
existencia del mismo con el documento que acredita la recepción del dinero
por el Banco. Puede adoptar la forma de cuenta corriente o de libreta de
ahorro, cuya diferencia estriba en que: en la cuenta corriente los apuntes
contables se realizan en los libros del Banco, mientras que en el caso de la
libreta de ahorro se realizan, además, en la libreta que queda en poder del
cliente; en la cuenta corriente el Banco presta también el servicio de caja,
mientras que en las libretas de ahorro, el Banco no presta tal servicio; y por
último, los intereses que el Banco paga en las cuentas corrientes son
menores q los que paga en las libretas de ahorro.
Al ser un contrato unilateral, sólo produce obligaciones para el Banco
2. Depósitos a plaza: También llamados “imposiciones”, en los que el cliente
no puede exigir la entrega hasta que haya transcurrido un determinado
periodo de tiempo. Son aquellos depósitos que se realizan con el propósito
del depositante de que el Banco los custodie y los ponga a disposición del
cliente a la terminación del plazo fijado de antemano.
En cuanto a su naturaleza jurídica, según Broseta, estos depósitos a plazo
constituyen en realidad un contrato de préstamo; por el contrario, Boix
Serrano estima que se trata de un contrato “sui generis”, habida cuenta de
que ninguno de los contratantes pretende en realidad constituir un contrato
de préstamo.
En los depósitos a plazo fijo existe una disponibilidad unilateral a favor del
Banco. Tampoco este es un contrato formal y solemne, pero suele
documentarse en una libreta de ahorros a plazo, que es nominativa e
intransferible y que constituye un título de legitimación. El depósito a plazo
origina sólo obligaciones para el Banco
3. Certificados de depósito: Son resguardos de imposiciones a plazo fijo que
se incorporan a títulos valores transmisibles a la orden con liquidez
inmediata mediante su endose.
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b) Por la instrumentación
1. En cuenta corriente: Es esta modalidad el banco presta el servicio de
caja, siendo el deposito el origen de los fondos disponibles en cuenta
2. En libreta de ahorro: En ella se suele restringir el servicio de caja a
determinadas operaciones y para disponer de fondos normalmente es
preciso presentar una libreta nominativa que opera como titulo de
legitimación.
c) Por la titularidad
1. Individuales: En ellos existe un solo titular legitimado para disponer, sin
perjuicio de que pueda autorizar a 3º, mediante el mecanismo de las
“firmas autorizadas” especialmente necesarias en el caso de personas
jurídicas.
2. Colectivos: En estos son varios los cotitulares que podrán disponer de los
fondos mancomunada o solidariamente. La cotitularidad, sin embargo,
limita sus efectos a la legitimación dispositiva de tal forma que los
cotitulares podrán disponer de los fondos depositados, pero ello no supone
la copropiedad del saldo ni una atribución por mitades, ya que el régimen
de la propiedad, se rige por sus propias normas.
D) CONTENIDO
a) Obligaciones del banco:
1. Devolver la cantidad nominal depositada
2. Garantizar la devolución mediante la constitución de un “coeficiente de
solvencia”
3. Abonar los intereses pactados.
b) Obligaciones del depositante
Art. 305 CCo: El depósito quedará constituido mediante la entrega, al
depositario, de la cosa que constituya su objeto.
Para el depositante no surgirán más obligaciones que las que deriven de la
concreta modalidad de depósito pactado. Especialmente la de no retirar los
fondos durante un periodo de tiempo.
3. EL DEPOSITO DE TÍTULOS VALORES
A) CONCEPTO
Art.308 CCo: Los depositarios de títulos, valores, efectos o documentos que
devenguen intereses quedan obligados a realizar el cobro de éstos en las
épocas de sus vencimientos, asi como también a practicar cuantos actos sean
necesarios para que los efectos depositados conserven el valor y los derechos
que les corresponden con arreglo a las disposiciones legales.
B) NATURALEZA
Esta modalidad de depósito, cuando el depositario es un banco, es un contrato
neutro o de prestación de servicio.
Este depósito d títulos es regular, ya q su titular sigue siendo propietario d los
títulos q el Banco debe custodiar y debe restituir. Por el contrario, el depósito d
valores representados por anotaciones en cuenta tiene carácter irregular, ya q
recae sobre cosas fungibles, d forma q el titular q aparezca como tal en el
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Registro contables lo será d una determinada cantidad d los mismos, sin
referencia alguna q identifique individualmente valores concretos y
determinados.
C) CONTENIDO
1. Obligaciones del depositante
El depositante básicamente se obliga a pagar a la depositaria las comisiones
devengadas tanto por la custodia como por la administración de los valores.
2. Obligaciones del depositario
1) Custodiar los títulos
2) Cobrar los intereses o dividendos
3) Ejecutar los actos precisos para que los títulos conserven su valor.
4) Restituir los títulos a requerimiento del depositante.
II.
EL CRÉDITO DOCUMENTARIO
1. CONCEPTO
También conocido como “carta de crédito”, “convenio en virtud del cual un banco
(banco emisor), obrando a petición y de conformidad con las instrucciones de un
cliente (ordenante del crédito) se obliga a efectuar un pago a un 3º (beneficiario)
contra la entrega de determinados documentos representativos de las
mercancías, siempre y cuando se hayan cumplido los términos y condiciones del
crédito”
Teniendo en cuenta la función q cumplen, también puede definirse como convenio
en virtud del cual un Banco, actuando a petición d un importador y d conformidad
con sus instrucciones, se compromete a efectuar un pago a un exportador contra
presentación d una serie de documentos exigidos dentro de un tiempo límite
especificado, siempre y cuando se hayan cumplido los términos y las condiciones
del crédito
Por tanto, el comprador de las mercancías obtiene un crédito en su Banco y da la
orden de pagar a cargo de tal crédito al vendedor contra la presentación de los
documentos representativos de las mercancías: tales documentos serán la
factura, la póliza del seguro, el conocimiento de embarque o el talón de ferrocarril
o cualquier otro documento acreditativo del transporte.
El Derecho positivo español carece de normas sobre el crédito documentario,
debiendo regirse, en virtud del artículo 2 CCo, por lo pactado, por las normas
generales del CCo, por los usos mercantiles y por las disposiciones generales del
CC. Pero en esta materia tienen una gran importancia las “Reglas y Usos
Uniformes relativos a los Créditos Documentarios”, redactadas por la Cámara
de Comercio Internacional en Viena en 1933, cuya última redacción data de 1993,
y que entraron en vigor en 1994, si bien no constituyen normas de derecho
positivo, tienen eficacia integradora al remitirse a ellas normalmente las cartas de
crédito.
2. NATURALEZA JURÍDICA
El crédito documentario es un negocio jurídico integrado por 2 contratos
coligados: la orden de pago del cliente al banco; y la promesa de pago de éste a
favor del 3º.
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A) LA ORDEN DE PAGO.
La orden d pago responde a la existencia d una verdadera comisión u operación
neutra sin perjuicio d q pueda superponerse, según los casos, la operación
activa de concesión de crédito. En ocasiones se habla de estipulación a favor de
3º, delegación acumulativa de deuda, etc.
B) LA PROMESA DE PAGO.
En ejecución de la comisión el banco emite una declaración de voluntad
unilateral obligándose al pago contra la entrega de documentos representativos
de mercancía, con independencia del contrato de compra venta que
documentan, y que se materializa en la “carta de crédito”
3. ELEMENTOS PERSONALES: En el crédito documentario intervienen:
A) ORDENANTE: Es el que compra la mercancía y contrata con el banco la
emisión del crédito documentario y le facilita las instrucciones para el pago.
B) BANCO EMISOR: Es el que recibe instrucciones del ordenante y emite la carta
de crédito por la que se obliga frente al beneficiario a pagar.
C) EL BENEFICIARIO: Vendedor a cuyo favor se obliga el banco contra la entrega
de los documentos convenidos.
D) EL BANCO INTERMEDIARIO: Su intervención no es precisa estructuralmente
pero en la practica con frecuencia se trata de un banco del país del vendedor
que actúa:
1) Como avisador: Comunica la apertura del crédito y recoge los documentos
facilitados por el vendedor, pero no asume compromiso de pago
2) Como pagador: Además de lo expuesto, examina los documentos en
nombre y por cuenta del emisor y paga por cuenta de este el importe del
crédito.
3) Como fiador: Superpone su propio compromiso de pago al del banco
ordenante.
4. CLASES: De entre las diferentes clasificaciones las mas importantes son:
A) POR EL COMPROMISO
a) Revocables: Pueden ser anulados o modificados por el banco emisor en
cualquier momento y sin tener que avisar al beneficiario. Sin embargo, el
banco emisor no puede retroceder los pagos, compromisos, aceptaciones o
negociaciones efectuadas con anterioridad al recibo de la notificación o
cancelación.
b) Irrevocables: El crédito no puede ser modificado o cancelado sin el acuerdo
del banco emisor y del beneficiario. Si nada se dice en la carta el crédito es
irrevocable.
B) POR LA TRANSMISIBILIDAD
a) Transferibles: El beneficiario podrá transferir su posición total
parcialmente a 1 o mas 3º. Suele utilizarse cuando el beneficiario no
quién produce la mercancía sino un intermediario, que ha celebrado
contrato de venta, pero su cumplimiento depende de una tercera parte
o
es
un
(el
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exportador), a fin de poder ceder el crédito al proveedor final de la
mercancía. Está especialmente indicado para las Trading Companys
(empresas intermediarias de comercio internacional).
b) Intransferibles: Es la regla general.
C) OTRAS MODALIDADES
a) Back to back: Es un crédito documentario concedido por el banco del
intermediario a favor del proveedor final respaldado por el crédito a favor del
intermediario cuando este no es transferible. Es este caso coexisten 2
créditos distintos.
b) Stand-by: Es una figura próxima a las garantías a primera solicitud y
consisten en un aval de ejecución documentaria sujeto a las reglas y usos
uniformes sobre créditos documentarios.
5. CONTENIDO
A) RELACIÓN COMPRADOR-VENDEDOR
La relación entre ambos es la propia de cualquier compra de plaza a plaza, en la
que la única especialidad es que se añade el pacto por el que el comprador se
obliga a obtener crédito documentario de un banco.
B) RELACIÓN ORDENANTE-EMISOR
1. Obligaciones del ordenante: se trata de una comisión estricta con o sin
concesión de crédito en la que el ordenante se obliga a:
a) Dar instrucciones precisas y concretas al banco a fin de precisar que
documentos le deben ser entregados.
b) Dotar de provisión de fondos al banco
c) Retirar los documentos entregados al banco por el beneficiario
d) Pagar al banco la comisión pactada.
2. Obligaciones del emisor : el banco emisor se obliga a:
a) Emitir la carta de crédito
b) Examinar y remitir la documentación que deberá ser completa,
congruente y aparentemente conforme.
C) RELACIÓN EMISOR-BENEFICIARIO – el emisor se obliga a:
a) Que el examen de la documentación se realice en un plazo razonable
b) Caso de q la documentación sea conforme, cumplir con lo prometido y
pagar, descontar, etc. sin q pueda oponer excepciones derivadas d la
regularidad d la ejecución de la compraventa.
El beneficiario no contrae obligación alguna con el banco. La entrega de
documentos deriva de la obligación contraída con el ordenante.
III.
LA GARANTÍA A PRIMERA SOLICITUD
1. CONCEPTO
Dentro del préstamo bancario, los autores suelen distinguir entre préstamo
bancario de dinero, préstamo bancario de títulos y préstamo bancario de firma.
Este último es el supuesto que aquí nos interesa: el Banco presta al cliente su
firma cuando éste contrata una operación con otra persona y está le solicita que
un Banco garantice el cumplimiento del contrato.
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Podemos definir las garantías a primera solicitud siguiendo la STC TS del 27 de
septiembre de 2005, que precisa que “el aval a primera solicitud, o a primer
requerimiento, también denominado por la doctrina como garantía a primera
demanda o a simple demanda o garantía independiente, contrato atípico,
producto de la autonomía de la voluntad sancionada en el articulo 1255 CC, en el
cual el fiador viene obligado a realizar el pago al beneficiario cuando éste se lo
reclame, ya que la obligación de pago asumida por el garante se constituye como
una obligación distinta, autónoma e independiente, de las que nacen del contrato
cuyo cumplimiento se garantiza”
Carentes de regulación especifica en nuestro derecho positivo, en el ámbito
internacional rigen las Reglas Uniformes sobre garantías a primera demanda de
1991 y la Convención de Naciones Unidas sobre garantías independientes y
cartas de crédito contingente de 1995, si bien no tienen carácter imperativo.
2. NATURALEZA JURÍDICA
Se trata de una promesa abstracta de pago que la STC de 5 julio de 2002, califica
como garantía personal atípica no accesoria, distinta del contrato de fianza y del
contrato de seguro de caución.
Es precisamente esta nota de no accesoriedad la que la caracteriza frente a la
fianza.
3. ADMISIBILIDAD
Inicialmente cuestionada su admisibilidad en nuestro sistema causalista, la
doctrina mantuvo la licitud de las garantías a primera solicitud de las que, se
afirmo el aval cambiario constituía una manifestación. La jurisprudencia se
decantó por su admisibilidad y hoy en día de forma expresa se admite en nuestro
derecho positivo que se refiere al aval a primer requerimiento en la LEC.
4. CONTENIDO
A) RELACIÓN ORDENANTE-BENEFICIARIO
De muy variada naturaleza. Con frecuencia se trata de obligaciones de hacer en
la que para la prestación del consentimiento por el dueño de la obra se exige
como condición la prestación de la garantía.
B) RELACIÓN ORDENANTE-GARANTE
Puede calificarse de comisión mercantil estricta derivando para las partes las
obligaciones propias de dicho contrato.
C) RELACIÓN GARANTE- BENEFICIARIO
El contenido de la garantía dependerá de los términos de la carta de garantía.
No obstante como regla el garante quedara obligado:
a) Pagar: a pagar al beneficiario la cantidad estipulada con independencia de
que la obligación del ordenante no exista o sea inferior, siempre que la
reclamación se ajuste a los términos de la garantía, especialmente en cuento
a la forma escrita y al plazo.
b) Examen de documentación: en los casos en los que la garantía no
depende tan solo de la simple reclamación, sino del acompañamiento de
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documentos que acrediten el incumplimiento, la doctrina del “cumplimiento
estricto” exige el examen incluso de requisitos formales intrascendentes.
5. EXCEPCIONES OPONIBLES
Caracteriza la garantía por su independencia la obligación del garante de la
existencia o validez de una operación subyacente, ni de ninguna otra persona y
no esta sujeta a ninguna cláusula ni hecho futuro e incierto, por los que la garantía
a primera demanda se presta a abusos.
Ante ello la Convención de 1995, regula el siguiente régimen de excepciones que
puede oponer el garante al titular de la garantía:
1) Puede oponer las derivadas de la relación de garantía
2) No puede oponer, en principio las derivadas de la provisión de fondos o
comisión entre el ordenante y el garante.
3) No puede oponer las referidas a la relación de valuta, principal o garantizada
entre el ordenante y el beneficiario.
Asimismo el Convenio habilita a los tribunales para que puedan ordenar al
garante la retención del pago como medida provisional o cautelar. En este caso
se exige que la decisión se adopte sobre la base de pruebas sólidas
inmediatamente obtenibles que acrediten la alta probabilidad de que la
reclamación sea fraudulenta.
6. EXTINCIÓN
Las garantías a primera solicitud se extinguen por las siguientes causas:
A) EL PAGO: el pago en los casos de reclamación por el beneficiario dentro del
tiempo y en la forma pactada, es determinante de la extinción de la garantía.
B) TRANSCURSO DEL PLAZO: el transcurso del plazo de vigencia de la garantía
señalado en la carta de garantía.
C) PRESENTACIÓN DE DOCUMENTOS: la presentación de documentos que
acrediten la ejecución de la prestación garantizada constituye un supuesto
anómalo y para que se admita es preciso:
a) que este expresamente previsto en el contrato
b) que los documentos que acrediten el cumplimiento sean los identificados en
el contrato.
IV.
OTRAS OPERACIONES BANCARIAS
1. TRANSFERENCIA BANCARIA
A) CONCEPTO
Esta operación comprendida dentro del servicio de caja, puede definirse como
orden dada por el cliente (ordenante) para que con cargo a la disponibilidad
monetaria existe a su favor, ingrese una determinada cantidad de dinero a otra
persona (beneficiario) cliente del mismo o de otro banco con las consiguientes
anotaciones de cargo y abono en sus respectivas cuentas corrientes bancarias.
A nivel transfronterizo, se regia por la ley 9/1999, de 12 de abril q transpuso la
Directiva 97/5/CEE que fue derogada por la Ley 16/2009, de 13 de noviembre,
de servicios de pago.
B) NATURALEZA JURÍDICA
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Para calificar la naturaleza jurídica de esta operación es preciso diferencias la
posición del banco en relación con el ordenante, en cuyo caso estamos ante
una comisión y la del ordenante con el titular de la cuenta cuando este es un 3º,
en cuyo caso se habla de delegación de deuda, cesión de crédito, etc.
C) CONTENIDO
Por la transferencia surgen los siguientes derechos y obligaciones:
1) Obligaciones del banco:
- Ejecutar la orden admitida
- Transferir íntegramente la cantidad indicada salvo los casos en los que los
gastos corren a cargo del beneficiario.
- Hacer la transferencia dentro de los plazos fijados
2) Obligaciones del cliente
El cliente deberá proveer de fondos al banco con carácter previo y abonarle
la correspondiente comisión.
2. SERVICIO DE CAJAS DE SEGURIDAD
A) CONCEPTO
Por el contrato de servicio de cajas de seguridad, el banco pone a disposición
del cliente una caja fuerte, normalmente incorporada al edificio del banco y se
obliga a su custodia o guarda, impidiendo que nadie más que el cliente o
personas por él autorizadas tengan acceso a la misma.
B) NATURALEZA JURÍDICA
Históricamente aparece como una evolución del depósito cerrado, pero el hecho
de que el depositario ni siquiera conozca el contenido de la caja lo aproxima al
alquiler de bien inmueble y de hecho la terminología mas extendida es la de
“alquiler de cajas de seguridad”.
Pero el cliente tampoco esta en posesión de la caja. Por ello se suele afirmas
que se trata de una contrato consensual, bilateral, atípico y autónomo con causa
mixta de guarda y custodia.
C) CONTENIDO
a) Obligaciones del banco:
1) Poner a disposición del cliente la caja de seguridad en las condiciones
pactadas
2) La custodia de los locales en que se ubica la caja a fin de garantizar su
integridad
3) No permitir el acceso a nadie mas que el titular o persona autorizada
b) Obligaciones del cliente:
1) Pagar el canon o alquiler de la caja
2) No guardar en la caja objetos ilícitos o peligrosos
3) Custodiar la llave que se le facilita y restituirla al finalizar el contrato y, en
caso de extravío, comunicarlo inmediatamente.
4) Seguir las instrucciones para el acceso a la caja.
D) RESPONSABILIDAD DEL BANCO
En el caso de quiebra de la caja y pérdida de su contenido se plantea el régimen
de responsabilidad del banco.
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Sobre el banco pesa la carga de demostrar el caso fortuito o fuerza mayor a
tenor del art. 307 del CCo. Sobre el cliente la de probar el contenido no
declarado de la caja y su valor.
3. LA MEDIACIÓN EN LA EMISIÓN DE VALORES MOBILIARIOS
En toda emisión de valores (acciones y obligaciones) cuya suscripción se ofrece
al público, es esencial la colaboración de los Bancos, porque en el mercado
español no existen mecanismos de relación entre el público suscriptor y las
sociedades emisoras.
La intervención de los Bancos en esta materia puede ser de 2 formas:
1. El Banco presta sus oficinas y ventanillas para que quien quiera suscribir las
acciones u obligaciones lo haga en ellas. En este caso no hay propiamente
una operación de mediación, sino un arrendamiento de servicios.
2. El Banco desarrolla una actividad tendente a colocar entre sus clientes las
acciones u obligaciones: ésta es la auténtica operación de mediación, pues en
estos casos el Banco obra como comisionista de las sociedades emisoras, y
puede, a su vez, u obligarse sólo a procurar suscriptores, u obligarse a que
suscribirá él si no logra que suscriban sus clientes.
La actividad de mediación (que es retribuida) origina entre el Banco y las
sociedades emisoras una relación jurídica idéntica a la que existe entre
comisionista y comitente.
La mediación en la colocación de valores mobiliarios en supuesto de emisiones y
ofertas públicas de venta, constituye una operación bancaria neutra en la que el
banco, según los casos se obliga a:
a) Colocar los valores o búsqueda de clientela
b) Dirigir o preparar la emisión u oferta
c) Coordinar las diferentes entidades que intervienen en la emisión u oferta.
d) Garantizar la colocación de los valores si no consigue su suscripción (
generalmente, varios bancos unidos en un “sindicato de emisión”
4. LA GESTIÓN DE CARTERAS DE INVERSIÓN
En virtud de este contrato, la entidad de crédito asume la administración
individualizada de la cartera de valores negociables o instrumentos financieros por
cuenta de su titular de la misma y rendir cuenta al final del contrato.
El cliente, deberá asumir las consecuencias positivas o negativas de la gestión y
remunerar el servicio ya que el banco tan solo asume una obligación de medios.
5. EMISIÓN DE TARJETAS BANCARIAS
A) CONCEPTO
Por el contrato de emisión de tarjeta bancaria el banco se obliga a entregar al
cliente una tarjeta y facilitar un numero de identificación personal y secreto, que
habilita a su titular para hacer frente al pago de las facturas que presenten los
establecimientos adheridos que hayan suministrado dinero, BS o servicios al
usuario.
B) CLASES
Tratándose de tarjetas bancarias, que deben diferenciarse de las tarjetas de
compra que las instituciones comerciales entregan a sus clientes para realizar
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compras solamente en su establecimiento o sucursales, la clasificación más
importante es:
a) Debito: por las tarjetas de debito, pago o cargo en virtud del cual la entidad
emisora promete pagar las facturas firmadas por el titular de la tarjeta,
gracias a la delegación de pago o admisión de la asunción de deuda que
consienten los 3º proveedores y cargan automáticamente el importe del
gasto en la cuenta. El límite de dinero de la tarjeta es el saldo bancario.
b) De crédito: tarjetas de crédito, cuando el pago por la entidad se base en la
concesión de crédito al titular de la tarjeta, admitiendo el reembolso aplazado
por el titular de la tarjeta, superponiendo un contrato activo. El límite de
disposición coincide con el del crédito.
C) ELEMENTOS PERSONALES
a) Banco emisor: es la entidad bancaria que emite la tarjeta de crédito, o que
hace efectivo el pago. Puede coincidir con la marca comercial de la tarjeta o
pueden ser empresas diferentes.
b) Titular de tarjeta: es aquel que esta habilitado para el uso de la tarjeta de
crédito y quien se hace responsable de todos los cargos y consumos
realizados personalmente o por las personas que él autorice.
c) Proveedor o comercio adherido: es aquel que vende BS o servicios al
usuario aceptando percibir el importe mediante el sistema de tarjeta de
crédito.
D) CONTENIDO
En defecto de expresa regulación en nuestro derecho positivo, de acuerdo con
los códigos de buenas prácticas por el contrato de tarjeta surgen a cargo de las
partes las ss obligaciones:
a) Obligaciones del banco:
1. Deberá entregar al titular una copia del contrato
2. Adoptar las medidas de seguridad precisas en la remisión al cliente de la
tarjeta y numero de identificación
3. Atender los pagos en los términos pactados
4. Enviar mensualmente un resumen detallado de las operaciones realizadas.
b) Obligaciones del cliente
1. Custodiar la tarjeta con la debida diligencia y comunicar su extravío
2. Abonar, en su caso los costes de la tarjeta y comisiones pactadas.
3. Reembolsar, en su caso, las sumas adelantadas por el banco.
E) EXTINCIÓN
El contrato de tarjeta bancaria se extingue por las causas generales de los
contratos “intuitu personae”, teniendo especial interés las siguientes:
1. Por vencimiento del plazo convenido
2. Por la no recepción por parte del titular de las tarjetas renovadas
3. Por voluntad unilateral del cliente.
6. AVAL BANCARIO
El aval bancario al que la ST del TS de 11 mayo 2001, define como préstamo de
firma o garantía efectiva, representa un valido contrato entre el avalista y avalado,
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que opera al exterior en base a la solvencia entendida de la entidad bancaria que
lo presta y garantiza la operación a la que se destina, como si se tratase de
préstamo en dinero para cubrir las posibles responsabilidades del beneficiario.
La especialidad de esta figura trasciende a su configuración jurídica como
garantía personal caracterizada por la solvencia del garante, ya que en aquellos
supuestos en los que es precisa la consignación en metálico, la jurisprudencia de
la que constituye una muestra la Sentencia del TS de 14 de mayo de 2004, ha
admitido la suficiencia de otras formulas que gozaban de aval bancario
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