Estudio sobre la Financiación y el Desarrollo de

Barcelona Activa – Ayuntamiento de Barcelona
Concejala de Empleo e Innovación
y Presidenta de Barcelona Activa:
Maravillas Rojo Torrecilla
Directora General de Barcelona Activa:
Elizabeth Monfort Barril
Director Ejecutivo:
Mateu Hernández Maluquer
Coordinación: Barcelona Activa
Montse Basora
María José Blanco
El equipo redactor: Red Europea de Microfianzas
Philippe Guichandut
Maria Franco
Elizabeth Zamorano
Andrés Echeverri
Equipo creativo:
2creativo.net
Primera Edición: mayo 2007
Índice
Presentación
Resumen Ejecutivo
Introducción
1. Metodología
1.1. Identificación de las buenas prácticas
1.2. Metodología del estudio
2. Contexto económico y geográfico
2.1. Fomento del empleo y las microfinanzas en Europa
2.2. Datos geográficos y socioeconómicos
2.2.1. Alemania
2.2.2. Bélgica
2.2.3. Bulgaria
2.2.4. España
2.2.5. Francia
2.2.6. Reino Unido
2.2.7. Suecia
3. Buenas Prácticas
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
3.1.1. Adie – Francia
3.1.2. France Active - Francia
3.1.3. Fundació Un Sol Món - España
3.1.4. Weetu – Reino Unido
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3.2.1. Barcelona Activa - España
3.2.2. APCE - Francia
3.2.3. Firmenhilfe hotline - Alemania
3.2.4. Trans-Formando - España
3.2.5. JOBS Financial Leasing Project - Bulgaria
3.2.6. Ten Senses - Eslovaquia
3.2.7. Bolags Bolaget - Suecia
3.3. Medidas administrativas
3.3.1. Ventanillas Únicas Empresariales - Bélgica
3.3.2. “Ich Ag” y Gründungszuschuss – Alemania
4. Recomendaciones para la transferencia de las buenas prácticas
5. Bibliografía
Agrupaciones de Desarrollo miembros del Parteneriado Transnacional Equal
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5
Presentación
En una ciudad activa e innovadora como Barcelona, aparecen cada vez más oportunidades para
el desarrollo personal y profesional de las personas a través de la creación de nuevas iniciativas
empresariales que satisfagan las necesidades de nuestra sociedad cambiante.
La experiencia de Barcelona Activa a lo largo de sus 20 años de trayectoria nos permite afirmar
que emprender es un oficio que se puede aprender, con la formación y el apoyo necesarios. Así,
desde Barcelona Activa hemos construido durante estos 20 años múltiples mecanismos e innovadoras
metodologías para acompañar a las personas en el proceso de creación de su empresa. Con el objetivo de emprender en mejores condiciones, hemos prestado una atención muy especial y hemos
desarrollando respuestas adecuadas a las necesidades específicas de colectivos con más dificultades
para poner en marcha sus ideas de negocio. Porque la creación de empresas es un motor fundamental para la generación de empleo que contribuye decididamente al crecimiento, al progreso
y a la cohesión de nuestra sociedad.
En este sentido, la Iniciativa Comunitaria Equal, “Barcelona Emprende en Igualdad”, liderada por
Barcelona Activa, conjuntamente con la Cámara de Comercio, la Fundació Un sol Món de la obra
social de Caixa Catalunya y otras entidades representativas del tejido económico y social de la
Ciudad de Barcelona, constituye una vía muy importante para acercar la creación de empresas
de estos colectivos con más dificultades, incidiendo en su identificación como una salida laboral
de futuro e implementando nuevas metodologías de apoyo a la iniciativa emprendedora.
El presente estudio es fruto del proyecto transnacional que incorpora la iniciativa y que se ha
centrado en compartir y profundizar en las herramientas de apoyo y asesoramiento para estos colectivos. De esta manera, el estudio recoge un amplio catálogo de buenas prácticas europeas para
promover la iniciativa emprendedora, con la finalidad de difundir lo que se está haciendo y está
funcionando en nuestro territorio y en Europa.
Esta publicación quiere servir de instrumento de reflexión y guía para que las instituciones y las
personas, que trabajan en las entidades de apoyo a la creación de empresas y de inclusión social
y laboral, puedan disponer de referentes exitosos para el diseño y la implementación de nuevos
programas y medidas en sus entidades.
Maravillas Rojo Torrecilla
Presidenta
Barcelona Activa
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Resumen Ejecutivo
Las micro, pequeñas y medianas empresas desempeñan un papel fundamental en la economía europea ya que constituyen la mayor fuente de capacidad empresarial, de innovación y de empleo.
En la mayoría de los países de la Europa de los veinticinco, 23 millones de Pymes generan aproximadamente 75 millones de empleos y representan el 99% de las empresas existentes. Sin embargo,
estas empresas a menudo tienen que hacer frente a las disfunciones del mercado, como la falta
de capital o de créditos o la limitación de recursos, especialmente en la fase inicial de la actividad
lo que dificulta el acceso a las nuevas tecnologías y a la innovación.
De acuerdo con el estudio Medidas legislativas para promover el uso del microcrédito como herramienta para la inclusión social realizado por Facet, EVERS&JUNG y nef, la falta de financiación
no es el único elemento que dificulta la creación de empresas. El estudio explica que las personas
emprendedoras tienen que hacer frente a una serie de barreras para lograr acceder a los servicios
financieros y sus servicios asociados:
· Barreras relacionadas con la situación personal de las personas emprendedoras.
· Barreras previas al autoempleo.
· Barreras entre los distintos sistemas encargados de la correcta implementación de los programas de fomento del autoempleo.
· Barreras que resultan de estrategias inadecuadas de finalización de los programas de apoyo
(falta de coordinación entre las principales instituciones).
Sin embargo, cada vez se crean más microempresas en de la Unión Europea. La nueva definición
de microempresa, adoptada por la Unión Europea, tiene en cuenta los diversos obstáculos mencionados con anterioridad y por ello se fijan umbrales financieros específicos a la hora de hablar
de microempresa. Esta diferenciación entre microempresa y empresa tradicional tiene como objetivo incentivar la adopción de medidas que respondan a la problemática específica de las microempresas, especialmente durante la fase de creación.
A nivel europeo, la actividad microfinanciera se encuentra en la intersección de dos temáticas
importantes: por un lado, las políticas económicas desarrolladas por la Comisión Europea y los
países miembros para desarrollar el empleo e impulsar el crecimiento económico mediante la inversión y la innovación; y por otro, las políticas de inclusión social que han de promover un sistema
de educación igualitaria, oportunidades de empleo y la erradicación de la pobreza en la Unión.
Aunque en un principio la dimensión económica de las microfinanzas era prácticamente la única
que se tenía en cuenta, actualmente las Instituciones Europeas han tomado conciencia de la fuerte
relación que existe entre la falta de acceso al crédito y la marginación social. A este doble enfoque
se agrega la política de cohesión regional cuyo objetivo es atenuar las grandes disparidades que
existen entre las regiones.
9
Resumen Ejecutivo
A partir de 2007 las microfinanzas están llamadas a desempeñar un papel más importante dentro
del marco de las políticas regionales, principalmente mediante el nuevo programa JEREMIE. Es
por ello, que el objetivo perseguido por EQUAL y que consiste en promover nuevas prácticas para
luchar contra las discriminaciones y las desigualdades de todo tipo en relación con el mercado
laboral se enmarca perfectamente en esta política de fomento de la microempresa.
Sin embargo, pese a que los gobiernos empiezan a implementar las medidas reglamentarias necesarias para facilitar el acceso al capital y promover la microempresa, los organismos microfinancieros siguen siendo los verdaderos actores del sector, por ser los únicos que pueden proporcionar respuestas específicas y adecuadas a las personas microemprendedoras mediante un conjunto
de servicios que no se limitan a la financiación, la cual, si bien es esencial, no basta para garantizar
el éxito de una microempresa.
Por todo ello, el presente estudio busca:
· En primer lugar, demostrar que existen programas, metodologías y servicios que han demostrado ser eficaces en la promoción del espíritu emprendedor en Europa, los cuales pueden
transferirse a otros contextos y contribuir al sostenimiento de la microempresa cualquiera
que sea el entorno.
· Y, en segundo lugar, identificar los puentes y barreras que existen actualmente entre el sistema
social, el empleo, la empresa y el sistema financiero y que se pueden instaurar o suprimir.
Esta visión de conjunto es indispensable para que el autoempleo y las microfinanzas se conviertan
en verdaderos instrumentos de lucha contra la exclusión social.
Para alcanzar dichos objetivos, el partenariado transnacional Equal “Building Entrepreneurship”,
compuesto por cuatro programas nacionales:
· Reino Unido 'Supporting Inclusion in Enterprise Development', liderado por London Borough
of Islington.
· Dinamarca 'Integration & Development of Immigrant Businesses', liderado por EVU´s
Knowledge Centre for Ethnic Entrepreneurship.
· Hungría 'Bridge', liderado por Autonomia Foundation.
· España “Barcelona Emprende en Igualdad” liderado por Barcelona Activa.
Todos ellos trabajando en el campo de la iniciativa emprendedora y la inclusión social, decidió
contactar con la Red Europea de Microfinanzas (REM) para que ayudara en la selección de una
serie de buenas prácticas entre los organismos de microfinanzas europeos, así como entre las organizaciones que, pese a no trabajar específicamente en el sector, participan en el desarrollo de
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la microempresa, ya sea mediante actividades de apoyo o por medio de los servicios de asesoría
e información que ofrecen.
Durante este proceso se definieron tres ámbitos "clave" de actuación: la financiación, el seguimiento
y acompañamiento y las medidas administrativas. Siguiendo esta clasificación se han seleccionado
trece iniciativas que destacan por su enfoque innovador y por los resultados obtenidos. El estudio
incluye una descripción detallada del sector de las microfinanzas a nivel europeo, una especificación
de la metodología utilizada, una explicación técnica de cada buena práctica, así como una serie
de recomendaciones para su transferencia.
Las principales recomendaciones que se derivan del análisis, tienen en cuenta los aspectos claves
observados en cada una de las buenas prácticas estudiadas. Dichos aspectos son fundamentales
en materia de inclusión social y autoempleo. Por ello, se ha creído necesario efectuar un análisis
del contexto en el cual las iniciativas se encuentran inmersas para su futura transferencia.
Recomendaciones expuestas:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
Ofrecer un acceso sencillo.
Favorecer el desarrollo de un marco legal.
Incrementar las estructuras de garantía.
Ofrecer herramientas financieras y de acompañamiento.
Promover la formación en el proceso de concesión y la gestión de los préstamos.
Facilitar herramientas de información sencillas y fáciles.
Ofrecer un apoyo cualitativo previo y posterior al préstamo.
Facilitar el alquiler de materiales.
Ofrecer programas de acceso al mercado.
Impulsar la combinación entre programas de desarrollo microempresarial
y el Comercio Justo.
11. Fomentar la existencia de plataformas que se ocupen de todos los aspectos
no relacionados con la actividad propiamente dicha de la microempresa.
11
Introducción
Barcelona Activa, conjuntamente con la Cámara de Comercio de Barcelona, la Fundació Un Sol
Món de la obra social de Caixa Catalunya y otras entidades representativas del tejido económico
y social de la ciudad de Barcelona, lidera la Iniciativa Comunitaria Equal, Barcelona Emprende
en Igualdad, que tiene por objetivo acercar los procesos de creación de empresas a los colectivos
con más dificultades mediante el impulso de nuevos mecanismos de ayuda a la iniciativa emprendedora.
Así mismo en el marco de esta Iniciativa se ha creado un partenariado transnacional Equal, “Building
Entrepreneurship”, compuesto por cuatro programas nacionales:
· Reino Unido 'Supporting Inclusion in Enterprise Development', liderado por London Borough
of Islington.
· Dinamarca 'Integration & Development of Immigrant Businesses', liderado por EVU´s.
Knowledge Centre for Ethnic Entrepreneurship.
· Hungría 'Bridge', liderado por Autonomia Foundation.
· España “Barcelona Emprende en Igualdad” liderado por Barcelona Activa.
Todas ellos trabajan en el campo de la iniciativa emprendedora y la inclusión social, en el marco
de la transnacionalidad al elaborar el plan de trabajo se definieron cuatro temáticas que serían
abordadas en diferentes grupos de trabajo y que finalizarían todas ellas con una publicación1.
El grupo de trabajo liderado desde Barcelona estableció como temática las nuevas formas de
apoyo y financiación de las empresas promovidas por personas pertenecientes a colectivos que
tienen más dificultades para acceder al autoempleo o a la creación de una empresa como salida
laboral. Esta búsqueda nos llevó a contactar con la Red Europea de Microfinanzas (REM) para que
ayudara en la selección de una serie de buenas prácticas entre los organismos de microfinanzas
europeos, así como entre las organizaciones que, pese a no trabajar específicamente en el sector,
participan en el desarrollo de la microempresa, ya sea mediante actividades de apoyo o por medio
de los servicios de asesoría e información que ofrecen.
La Red Europea de Microfinanzas (REM) fue creada en abril del 2003, con el apoyo financiero de
la Unión Europea y de la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC). Los miembros fundadores son
Adie (Association pour le droit à l’initiative économique) en Francia, nef (new economics foundation)
en el Reino Unido y EVERS&JUNG en Alemania. La REM es una asociación regida por la Ley de 1901
y ha sido oficialmente registrada como tal en la Jefatura de Policía el 23 de mayo del 2003.
El objetivo de la red es el de promover las microfinanzas en Europa Occidental, siendo estas una
herramienta que ya ha demostrado su eficacia en la lucha contra el desempleo y la exclusión.
Además de sus miembros fundadores, REM cuenta con otros miembros, todos ellos organismos europeos interesados por el funcionamiento de las microfinanzas en Europa. Actualmente, la REM
cuenta con 54 miembros repartidos por 21 países europeos.
1
En la página web
www.buildingentrepreneurship.com
puede consultarse toda la información vinculada con el desarrollo del
proyecto transnacional.
13
1.1. Identificación de las buenas prácticas
La primera fase de elaboración del presente
estudio fue la definición de las buenas prácticas en el ámbito de la promoción y financiación
de la microempresa, y de los criterios de selección que se emplearían. Dichos criterios han
tenido muy encuenta las metodologías de trabajo y los resultados observados por la REM en
el marco de sus actividades de Red en el sector
de las microfinanzas europeas.
Definición 2
Una buena práctica se puede definir como una
técnica o metodología cuya eficacia en la obtención de un resultado dado se ha demostrado
mediante la experiencia y la investigación.
Criterios de selección
Dicha definición pone de manifiesto que una
buena práctica requiere un mínimo de criterios
esenciales. Una buena práctica ha de ser o estar:
1. Documentada.
2. Accesible.
3. Basada en procedimientos y una metodología.
4. Probada y puesta en práctica.
5. Capaz de alcanzar un objetivo definido.
6. Transferible.
Para mayor precisión se podría decir que:
«Las buenas prácticas son todo tipo de estrategias, planes, tácticas, procedimientos, metodologías, actividades y enfoques que se han
documentado, son accesibles, eficaces, pertinentes, ampliamente aceptados, obra de organismos identificables y ejecutados por un
personal adecuadamente formado. Dichas medidas, además de respetar las legislaciones vigentes, mediante la investigación y la práctica,
han demostrado ser eficaces para responder a
lo que se espera de ellas, y han dado muestras
de que pueden modificarse y mejorarse continuamente según las circunstancias.»
2
De acuerdo con Facet, en el marco
del proyecto regional Meda-ETE;
16
7. Rentable pues el beneficio tiene que superar el coste. La relación entre los ingresos y los costes debe ser mejor que el
de prácticas similares.
8. Eficaz, es decir, que permite alcanzar los
resultados previstos.
9. Adaptable y capaz de hacer frente a situaciones imprevistas.
10. Puede proporcionar puntos y marcos de
referencia.
11. Capaz de manejar los aspectos humanos,
administrativos, técnicos y físicos de la actividad, es decir, los elementos que hacen
que su implementación sea posible tales
como las personas, los procedimientos, las
políticas, los planes, los sistemas, las
redes, la tecnología o las instalaciones.
Estas características son las que permiten identificar las buenas prácticas.
Objetivos del análisis
Por otro lado, en el marco del presente estudio, se consideró interesante clasificar las buenas prácticas en tres campos de acción que
permiten analizar las principales características
del apoyo a las microempresas en Europa.
Estos tres campos son los siguientes:
El principal objetivo del presente estudio es
demostrar que existen programas, metodologías y/o servicios que han conseguido ser eficaces en la promoción del espíritu emprendedor en Europa y que pueden transferirse a otros
contextos y así contribuir al sostenimiento de
la microempresa cualquiera que sea el entorno.
· La financiación para la creación y el desarrollo ya que es uno de los principales
obstáculos para la creación de empresas.
· El seguimiento y el apoyo: que en el contexto europeo son indispensables.
· Las medidas administrativas: sólo un entorno favorable permitirá que tales prácticas se desarrollen.
Asimismo, el estudio tendrá en cuenta los siguientes puntos:
· Pertinencia de las buenas prácticas con
respecto a la actividad de los socios nacionales y transnacionales del proyecto
EQUAL.
· Variedad de las buenas prácticas en función de los tres campos predefinidos (financiación, seguimiento y apoyo a las
personas microempresarias y medidas administrativas).
Se podrán identificar, además, los puentes y
las barreras que existen actualmente entre el
sistema social, el empleo, la empresa y el sistema financiero y que se pueden suprimir o instaurar. Esta visión de conjunto es indispensable
para que el autoempleo y las microfinanzas se
conviertan en verdaderos instrumentos en la
lucha contra la exclusión social.
Los términos de autoempleo (actividad por
cuenta propia) y microempresa se utilizan
ambos en el estudio. El primero se refiere a la
alternativa que existe frente al trabajo asalariado mientras que el segundo hace referencia
al tamaño de la empresa (menos de diez empleados) respecto de las PYMEs (ver definición
detallada más adelante). En ambos casos, la
persona emprendedora puede necesitar financiación y asesoría empresarial. El presente estudio analiza las prácticas que existen para alcanzar los objetivos mencionados, en las
mejores condiciones posibles.
· Posibilidad de transferir cada una de las
buenas prácticas estudiadas en un contexto regional o nacional que no sea el
de origen.
17
1.2. Metodología del estudio
La REM seleccionó una serie de buenas prácticas entre los organismos de microfinanzas europeos así como entre las organizaciones que,
pese a no trabajar específicamente en el sector, participan en el desarrollo de la microempresa, ya sea mediante actividades de apoyo
o por medio de los servicios de asesoría e información que ofrecen.
Siguiendo la clasificación anteriormente mencionada preseleccionaron veinte iniciativas que
destacaban por su enfoque innovador y los resultados obtenidos. Entre éstas, se escogieron
trece para incorporarlas en el estudio cuyo objetivo es ofrecer un panorama lo más completo
posible de las diversas herramientas que existen en Europa para la promoción el espíritu
emprendedor.
Cada una de las buenas prácticas consta de 8
secciones:
1. Organismo: presentación del organismo
o del proyecto que originaron la buena
práctica.
2. Buena práctica: presentación de la buena
práctica.
3. Público objetivo: presentación del público objetivo al que está dirigida la
buena práctica.
4. Contribución al desarrollo de la microempresa: manera en que la buena práctica participa en el desarrollo de la microempresa.
18
5. Principales resultados obtenidos: presentación de los principales resultados obtenidos por la buena práctica.
6. Lecciones aprendidas: lo que conviene
retener de la buena práctica y las enseñanzas que se pueden sacar de ello.
7. Recomendaciones: lo que conviene retener de la buena práctica y en qué medida
ésta constituye un ejemplo a seguir y a
transferir en otro contexto.
8. Palabras clave de la buena práctica: algunas palabras que permiten resumir la
buena práctica.
Además, como dichas prácticas tienen un alcance europeo, ocho países están representados en el presente estudio. Por esta razón, es
oportuno hacer una pequeña presentación del
contexto nacional en el que cada una de estas
prácticas se ha implementado. Esto permite
también entender y ver en qué medida cada
una de las buenas prácticas puede ser copiada
e implementada tal cual en otro país o bien si
el contexto nacional requiere una adaptación
previa debido a la legislación existente en materia empresarial o microcrediticia, así como
en el ámbito de la actividad por cuenta propia
(autoempleo).
Fuentes de información
Para la realización del estudio se consultaron
distintas fuentes detalladas en la bibliografía
anexa. Para completar y actualizar las informaciones disponibles, el equipo encargado del
estudio contactó con varios organismos además
de aquellos analizados en este estudio. También se recurrió a dos estudios en los que ha
colaborado la REM: “From Exclusion to Inclusion through Microfinance: Learning from East
to West and West to East” (estudio realizado
por MFC, miembro polaco de la REM), y el estudio realizado por Facet, nef y EVERS&JUNG
en 2003 para la Unión Europea.
19
2.1. Fomento del empleo y las microfinanzas en Europa
Las micro, pequeñas y medianas empresas
desempeñan un papel fundamental en la economía europea pues constituyen la mayor
fuente de capacidad empresarial, de innovación y de empleo: en la Europa de los veinticinco, 23 millones de PYMEs proporcionan aproximadamente 75 millones de empleos y
representan el 99% de las empresas. Sin embargo, estas empresas a menudo tienen que
hacer frente a las imperfecciones del mercado,
como la falta de capital o de créditos, especialmente en la fase inicial de la actividad.
Además, esta limitación de recursos afecta
también el acceso a las nuevas tecnologías o
la innovación. Es por ello que, el apoyo a las
PYMEs forma parte de las prioridades de la Comisión Europea en lo que respecta al crecimiento económico, creación de empleos y cohesión económica y social pues «constituyen
una fuente de empleo esencial, y fomentan el
espíritu empresarial y la innovación en la UE.
En este sentido, son esenciales para estimular
la competitividad y el empleo».3
Entre las PYMEs, las microempresas representan aproximadamente el 94% y desempeñan un
papel fundamental en el desarrollo del sector.
3
Günter Verheugen, Miembro de la
Comisión Europea, Responsable de
Empresa e Industria
22
Barreras de acceso
De acuerdo con el estudio Medidas legislativas
para promover el uso del microcrédito como
herramienta para la inclusión realizado por
Facet, EVERS&JUNG y nef, existen barreras de
acceso a los servicios financieros y demás servicios asociados, en el ámbito del autoempleo
(o empleo por cuenta propia) y la creación de
empresas. Las barreras son las siguientes:
· Barreras relacionadas con la situación
personal de la persona emprendedora.
· Barreras previas al autoempleo.
· Barreras entre los distintos sistemas encargados de la correcta implementación
de los programas de fomento del autoempleo.
· Barreras que resultan de estrategias inadecuadas de finalización de los programas de apoyo inadaptadas (coordinación
entre las principales instituciones).
En el marco del presente estudio, las barreras
más pertinentes son las tres últimas ya que se
refieren principalmente el marco legislativo y
administrativo.
1. Barreras previas al autoempleo:
Si una persona es capaz y desea crear su propia
microempresa, tiene que hacer frente a los
obstáculos siguientes:
a. La trampa de la inactividad: las personas
que desean crear una empresa temen
perder sus prestaciones y/o subsidios
(desempleo, ayudas sociales, …), que representan un ingreso muy modesto pero
constante.
b. Las cargas sociales para las personas que
crean su propio empleo pueden ser tan
elevadas que a veces son disuasorias.
c. Informaciones contradictorias y ausencia
de un punto de información o asistencia
único para las nuevas empresas.
d. Lista negra: la instrucción de un expediente en caso de quiebra y los antecedentes penales o fiscales pueden dificultar e incluso imposibilitar el acceso a
fuentes de financiación tradicionales.
e. El plan de empresa es indispensable para
poder obtener un crédito.
f. Los bancos, cuya productividad es importante y que tienen acceso al mercado internacional de capitales, imponen un importe mínimo para los préstamos que
otorgan lo que a menudo excede de las
necesidades financieras de las personas
que desean trabajar por cuenta propia o
crear una microempresa. Como este tipo
de limitación reduce los costes y aumenta los beneficios, los bancos marginan cada vez más a los que necesitan pequeñas sumas de dinero.
g. Las exigencias legales para la creación y
registro de las empresas también representan obstáculos significativos.
2. Barreras entre los distintos sistemas:
Obstáculos que existen entre los sistemas que
deberían contribuir al desarrollo del autoempleo y del microcrédito. Los actores que determinan el entorno en el que las herramientas
de microcrédito y de autoempleo se desarrollan
son los siguientes:
a. Sistema de seguridad social:
tradicionalmente, el principal objetivo
del sistema de seguridad social consiste
en ofrecer un ingreso mínimo a aquéllos
incapaces de obtenerlo por ellos mismos.
Sin embargo, como estos sistemas son
cada vez más costosos y crece la necesidad de aprovechar más eficazmente el
capital humano, numerosos países miembros de la UE priman las medidas que
permiten que las personas salgan de la
asistencia social para reinsertarse al mercado laboral. Los nuevos países miembros
que no han desarrollado aún estructuras
sociales importantes, han puesto en marcha programas que les permitan alcanzar
el mismo nivel que los países miembros
más antiguos.
23
2.1. Fomento del empleo y las microfinanzas en Europa
b. Oficinas de empleo / Sistemas de promoción empresarial: la función más importante de las oficinas de empleo es la de
conseguir un puesto de trabajo para las
personas en situación de desempleo, si
bien en algunos países también se hacen
cargo del pago de los subsidios. Pese a
que la mayoría de las políticas públicas
de empleo usualmente se concentran en
la búsqueda de empleos asalariados, también ofrecen a las personas en situación
de desempleo una formación adecuada
para el tipo de empleos disponibles.
c. Sistemas financieros: el principal objetivo
del sector financiero es el de proteger el
ahorro e invertirlo en proyectos con bajo
riesgo y fuerte potencial. Esto excluye
de facto la financiación de la microempresa y del autoempleo puesto que
ambas actividades suponen un alto nivel
de riesgo que no compensan los beneficios obtenidos.
3. Barreras que resultan de estrategias
inadecuadas de finalización de los
programas de apoyo:
La mayoría de los programas de apoyo se centran
en la fase inicial así como en la ayuda financiera
para el autoempleo. Dentro de estos programas
de apoyo, las barreras se definen como una falta
de estrategia de finalización o transición. Para
pasar de forma exitosa de una situación de empleo por cuenta propia asistido, a una situación
de empresa autosuficiente e independiente, se
necesitan dos tipos de transición:
24
a. Una transición entre una situación de
subsidio y una situación en la que la persona gana un sueldo suficiente para satisfacer las necesidades del hogar gracias
a su actividad empresarial. En este caso,
es posible que la persona emprendedora
necesite una ayuda adicional cuando los
ingresos son bajos (dicha ayuda puede ser
fiscal o de otro tipo).
b. Una transición entre los programas de
apoyo empresarial y el acceso a la asesoría bancaria y empresarial que responda a las necesidades de desarrollo financiero y empresarial.
Se puede por lo tanto decir que para promover
las actividades por cuenta propia o autoempleo, hay que tener en cuenta una serie de elementos que constituyen las barreras descritas.
La falta de financiación no es más que uno de
estos elementos, entre otros muchos.
Promover la creación de
microempresas a través de
la Unión Europea
Cada vez se crean más microempresas en la
Unión Europea. La nueva definición tiene en
cuenta esta situación por lo que fija umbrales
financieros específicos. Esta diferenciación adicional con respecto a las demás empresas tiene
como objetivo incentivar la adopción de medidas que respondan a la problemática específica de las microempresas, especialmente durante la fase de creación.
A nivel europeo, la actividad microfinanciera
se encuentra en la intersección de dos temáticas importantes: por un lado, las políticas económicas desarrolladas por la Comisión Europea
y los países miembros para desarrollar el empleo e impulsar el crecimiento económico mediante la inversión y la innovación; y por otro,
las políticas de inclusión social que han de promover un sistema de educación igualitaria,
oportunidades de empleo y la erradicación de
la pobreza en la Unión. Aunque inicialmente la
dimensión económica de las microfinanzas era
prácticamente la única que se tenía en cuenta,
actualmente las Instituciones Europeas han tomado conciencia de la fuerte relación que
existe entre la falta de acceso al crédito y la
marginación social.
A este doble enfoque se agrega la política de
cohesión regional cuyo objetivo es atenuar las
grandes disparidades que existen entre las regiones. A partir de 2007 las microfinanzas están
llamadas a desempeñar un papel más importante dentro del marco de las politicas regionales, principalmente mediante el nuevo pro-
grama JEREMIE. Es por ello que el objetivo
perseguido por EQUAL y que consiste en promover nuevas prácticas para luchar contra las
discriminaciones y las desigualdades de todo
tipo en relación con el mercado laboral se enmarca perfectamente en esta política de fomento de la microempresa.
Sin embargo, pese a que los gobiernos empiezan a implementar las medidas reglamentarias
necesarias para facilitar el acceso al capital y
promover la microempresa, los organismos microfinancieros siguen siendo los verdaderos
actores del sector, por ser los únicos que pueden proporcionar respuestas específicas y adecuadas a las personas microemprendedoras mediante un conjunto de servicios que no se
limitan a la financiación, la cual, si bien, es
esencial no basta para garantizar el éxito de
una microempresa.
El estudio sobre las buenas prácticas europeas
para la financiación y el apoyo de la microempresa y del espíritu emprendedor, y la ayuda
para la difusión de las mismas debería por lo
tanto contribuir a alcanzar los objetivos definidos por la Unión Europea, y más concretamente los del programa EQUAL. Pero para
saber si las buenas practicas analizadas pueden
transferirse a otros contextos que el de origen,
es importante tener un mejor conocimiento de
los contextos nacionales que nos interesan,
particularmente en lo que respecta al apoyo
empresarial y al desarrollo de la microempresa.
25
2.2. Datos geográficos y socioeconómicos
2.2.1. Alemania
En el 2003, el 11% de la población alemana
vivía por debajo del umbral de pobreza (la
media de la UE era del 15%). Los colectivos más
afectados eran los jóvenes, las mujeres y los
inmigrantes, en especial en la antigua Alemania
del Este.
Alemania
Superficie: 357.027 km²
Capital: Berlín
Población total: 82,7 millones
Población urbana: 87%
Densidad: 232 hab./km2
Población activa:
42,61 millones
N° de personas
autoempleadas:
4,41 millones
Tasa de desempleo:
8,1% (Sept. 2006)
% población
autoempleada/población activa: 10,31%
PIB (2005): 2241 billones de €
Tasa de crecimiento del PIB:
1,53%
Riesgo de pobreza en %
de la población activa: 11%
Riesgo de pobreza en %
de personas en situación
de desempleo: 34%
Riesgo de pobreza en % de
personas autoempleadas: 5%
Régimen político: Republica parlamentaria, Estado Federal
Fuente:
Oficina Federal de Estadísticas
http://www.destatis.de
La existencia de una legislación bancaria estricta (los bancos son los únicos que pueden
otorgar créditos, por ejemplo) imposibilita
cualquier iniciativa microfinanciera y dificulta
la implementación de una respuesta adecuada
a las necesidades financieras de la población.
Pese a que el gobierno no ha implementado
medidas para incitar a los bancos a que faciliten el acceso de las personas socialmente marginadas a sus servicios, las actividades bancarias alemanas tienen muchas veces una
dimensión social.
A pesar de que el Gobierno alemán no ha aplicado su Plan de Acción de lucha contra la pobreza y la exclusión social por medio de las microfinanzas, la opinión publica es cada vez más
consciente de los beneficios sociales que aportan semejantes iniciativas en la lucha para contrarrestar el desempleo y fomentar las actividades por cuenta propia.
Aún así, existen ejemplos de iniciativas gubernamentales que intentan desarrollar instrumentos de ayuda para la microempresa. Pero
desde un punto de vista más amplio, la política
alemana no es lo suficientemente eficaz en lo
que respecta a la microempresa.
No obstante, la legislación vigente no cubre
todas las carencias del sector microfinanciero.
26
A veces, incluso dentro del marco legislativo,
no se aprovecha el potencial que ofrece el
mismo. Por ejemplo, el sistema social alemán
permite que los actores institucionales inviertan en las actividades de aquellas personas que
desean trabajar por cuenta propia, y ello incluso antes de que se inicie dicha actividad.
La legislación es bastante flexible y permite
otorgar préstamos y subsidios, aunque sólo las
autoridades de la ciudad de Kassel han aprovechado esta posibilidad.
En Alemania el estatuto bancario está definido
por Ley y se necesita una licencia para poder
ejercer actividades bancarias. Por lo tanto, la
cooperación con bancos es la única posibilidad
con la que cuentan los organismos no bancarios
de poder ejercer actividades financieras. Ya
existen cinco cooperaciones de este tipo entre
bancos y organizaciones microfinancieras pero
el importe de los préstamos otorgados dentro
de este marco sigue siendo insignificante. Un
informe de EVERS&JUNG contabilizó 24 organismos de microcrédito en Alemania en el
2003, aunque la mayoría no pueden considerarse como tal debido a su pequeño tamaño,
su alcance limitado y su baja sostenibilidad relativa.
El banco KfW es un importante actor del sector
microfinanciero debido a su importante implicación con las PYMEs y las microempresas. El
principal reto al que deben hacer frente los organismos microfinancieros es convencer a los
bancos para que actúen como canales de distribución de productos microfinancieros.
2.2.2. Bélgica
Desde mediados de los 70, las nuevas PYMEs
han podido disfrutar de ayudas públicas bajo
la forma de subsidios o de garantías. Las últimas iniciativas microcrediticias que el sector
público y los organismos federales han implementado tenían como objetivo desarrollar el
empleo por cuenta propia dentro del marco
de lucha contra el desempleo. Para completar
esta acción, los municipios pueden conceder
préstamos para la creación de empresas. También existe un fondo de garantía gubernamental para aquellos actores que decidan invertir
en el sector de la economía solidaria.
La Ley bancaria permite una gran libertad al
sector de las microfinanzas que no necesita
ningún tipo de licencia para implementarse.
Por ello existe un gran número de organismos
que actúan en dicho sector. Ninguno de estos
organismos esta sometido a control alguno.
· Los montes de piedad, que dependen de
los municipios, son los actores más antiguos del continente y conceden micropréstamos. Recurren a la técnica del
préstamo prendario y pueden ser solicitados por las personas microemprendedoras.
· El organismo de crédito belga más importante para las PYMEs es el Fonds de Participation (Fondos de Participación). Este
organismo esta financiado por los fondos
públicos y su acción se centra en las personas en situación de desempleo así
como en las pequeñas empresas que
están al límite del acceso bancario.
· Las personas microprestamistas también
pueden formar organizaciones, lo que les
permite beneficiarse de varias ventajas
fiscales. La mayor parte de ellas son muy
pequeñas ya que la Comisión Bancaria no
autoriza la existencia de dichos organismos salvo si cuentan con menos de 50
personas. Cuando se rebasa este límite,
se puede adquirir el estatuto de cooperativa.
Gracias a los diferentes estatutos que propone
la Ley (de asociación a cooperativa), Bélgica
cuenta con varias posibilidades que permiten
a los organismos microfinancieros actuar, aunque sea de forma reducida, a menor coste a la
vez que les permite levantar fondos gracias al
sistema de cooperativas y a las ventajas fiscales de las que pueden beneficiarse.
En Bélgica, es el Gobierno quien inicia la mayoría de los proyectos microfinancieros. Pero
también existen iniciativas privadas como el
Préstamo Solidario que es una colaboración
entre tres actores: una ONG, Triodos Bank y
Credal Microcrédito. También existen varios
programas menos importantes iniciados por
ONGs o asociaciones sin estatuto legal.
Bélgica
Superficie: 30 518 km²
Capital: Bruselas
Población total: 10,4 millones
en 2006
Población urbana:
Densidad: 342 hab/km²
Población activa:
4,2 millones en 2004
Tasa de desempleo:
8,4% en 2005
Tasa de crecimiento del PIB:
1,2 % en 2005
Riesgo de pobreza en %
de la población activa: 8%
Riesgo de pobreza en %
de personas en situación
de desempleo: 28%
Riesgo de pobreza en % de
personas autoempleadas: 19%
Régimen político: Monarquía
federal, parlamentaria y plural
Fuente:
Banco Nacional de Bélgica
http://www.nbb.be/Sg/Fr/
homef2.htm
y Oficina Federal de Estadísticas
http://www.destatis.de
27
2.2. Datos geográficos y socioeconómicos
2.2.3. Bulgaria
Bulgaria
Superficie: 111 002 km²
Capital: Sofia
Población total:
7,7 millones en 2006
Población urbana:
70,2% en 2005
Densidad : 69 hab/km²
Población activa:
3,3 millones en 2005
Tasa de desempleo:
10,1% en 2005
PIB: 21,45 billones de € en 2005
Tasa de crecimiento del PIB:
5,5 % en 2005
Régimen político: República
Fuente:
Oficina Federal de Estadísticas
http://www.destatis.de y Oficina Estadística de la República de Bulgaria
www.nsi.bg
28
El sector microfinanciero búlgaro cuenta principalmente con tres grandes organismos: Mikrofund, NACHALA y USTOI. Existen, además,
muchos programas más pequeños para las personas más necesitadas que buscan créditos. La
cartera de préstamos activos era de 54 millones
de euros en Septiembre del 2005, cifra similar
a la del 2004. En Bulgaria, varios bancos como
ProCredit Bank y RaiffeisenBank ofrecen ahora
pequeños créditos y están penetrando el mercado de forma bastante agresiva. El importe
medio de los préstamos otorgados por los bancos es bastante alto (oscila entre los 13.000 y
los 14.000 euros) y se destina casi exclusivamente al crédito al consumo. La estabilidad de
los préstamos se explica en parte por la falta
de fondos en el sector microfinanciero así como
por el hecho de que los bancos están cada vez
más presentes en dicho sector. Es así como los
bancos han creado una oficina de crédito en el
que no pueden participar los organismos microfinancieros.
En Bulgaria no existe ningún dispositivo formal
para el intercambio de informaciones sobre
clientes activos entre los organismos bancarios
y no bancarios, aunque algunos de estos organismos, como en el caso de NACHAL, USTOI y
Popular Kaasa, comparten de forma informal
datos sobre su clientela. Esta falta de comunicación, junto con una competencia cada vez
más desarrollada, podría llevar a una situación
de endeudamiento excesivo del sector a medio
plazo, y por lo tanto, a un incremento de los
impagos. NACHALA, así como otros organismos
microfinancieros, son miembros de la Asociación Búlgara de Cooperativas de Crédito y de
la Asociación de PYMEs.
Como Bulgaria no cuenta con un marco legal
específico para las microfinanzas, los organismos microfinancieros recurren a la ley de las
cooperativas. Sólo un artículo de dicha ley se
refiere a los organismos microfinancieros. La
ley prohíbe a las cooperativas recuperar el ahorro. En los últimos cuatro años, los representantes del sector microfinanciero han intentado
desarrollar un marco legislativo adaptado que
ha dado lugar a un primer borrador de la “Ley
de las cooperativas de crédito”, pero sin que
por ello las cooperativas tengan derecho de recoger el ahorro. El Parlamento Búlgaro no ha
alcanzado ningún acuerdo definitivo sobre esta
ley, y es muy probable que no se alcance ningún acuerdo en breve ya que todos los esfuerzos se centran en el acceso de Bulgaria a la
Unión Europea. Además, no existe ningún control por parte del Banco Central Búlgaro y el
país sigue careciendo de una reglamentación
y de un control claro de las cooperativas y de
los organismos microcrediticios.
2.2.4. España
Exceptuando los programas de microcrédito
que proponen las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito, el sector bancario español
no dispone de una política concertada para las
PYMEs. Por lo tanto, las cajas de ahorro y las
cooperativas de crédito son los organismos financieros más importantes dentro del sector
microfinanciero y representan aproximadamente el 50% de los fondos del sector financiero español.
El promedio de los créditos otorgados en España oscila entre 6.000€ y 18.000€ (situándose
el limite en 25.000€ de acuerdo con la definición del microcrédito establecida por la Unión
Europea). El número de créditos concedidos
dentro del marco del programa ICO es insuficiente para satisfacer la demanda y por ello
los programas desarrollados por las cajas de
ahorro son cada vez más importantes dentro
del panorama español de las microfinanzas.
España
Superficie: 505 988 km²
Capital: Madrid
Las cajas de ahorro son organismos de crédito
sometidos al mismo marco reglamentario que
los bancos, pero organizados en base al modelo
de las fundaciones privadas. Esta característica
les obliga a destinar al menos el 25% de sus beneficios para obra social, lo que incluye, entre
otras cosas, actividades de microcrédito, y
todo ello mediante sus fundaciones.
Población total: 44,2 millones
en 2006
El ICO (Instituto de Crédito Oficial), que recibe
apoyo del Fondo Europeo de Inversiones, es el
principal programa de microcrédito para personas en riesgo de exclusión social. Dicho organismo firma acuerdos con bancos españoles
para que éstos otorguen préstamos a las entidades sociales encargadas de evaluar la viabilidad de los proyectos, presentarlos a los bancos y prestar servicios de asesoría y de
seguimiento a las personas microemprendedoras. Las personas beneficiarias de este programa son personas que quieren crear una empresa pero que no disponen de garantías
(personas en situación de desempleo, personas
mayores de 45 años, familias monoparentales,
personas inmigrantes, mujeres y personas con
discapacidad).
% de personas autoempleadas/población activa: 15,3%
Población urbana: 76% en 2006
Densidad: 83 hab/km²
Población activa:
21,66 millones en 2006
Tasa de desempleo:
8,15% en 2006
Tamaño del sector informal
en % del PIB: 22,6%
PIB: 905,46 billones de € en 2005
Tasa de crecimiento del PIB:
3,5 % en 2005
Riesgo de pobreza,
% población total: 19%
Riesgo de pobreza en %
de personas en situación
de desempleo: 37%
Riesgo de pobreza en % de
personas autoempleadas: 20%
Régimen político:
Monarquía Constitucional
Fuente:
Oficina Federal de Estadísticas
http://www.destatis.de y Instituto
Nacional de Estadística www.ine.es
29
2.2. Datos geográficos y socioeconómicos
2.2.5. Francia
Francia
Superficie: 543 965 km²
Francia es uno de los países donde más se han
desarrollado las microfinanzas. Adie (Asociación
para el Derecho de Iniciativa Económica) y su
red son quienes efectúan prácticamente toda
la actividad microcrediticia con más de 36.700
créditos concedidos entre 1989 y el 2006, lo
que representa una suma de poco menos de
100 millones de euros. En el 2006, Adie concedió aproximadamente 6.700 créditos que representan más de 18 millones de euros.
Capital: París
Población total:
64,8 millones en 2006
Población urbana: 76% en 2006
Densidad : 93 hab/km²
Población activa:
27,64 millones en 2005
Tasa de desempleo:
9,8% en 2005
Tamaño del sector informal
en %/ PIB: 15,20%
% de personas autoempleadas/población activa: 8,8%
PIB : 1599,29 billones de € en
2005
Tasa de crecimiento del PIB:
1,2 % en 2005
Riesgo de pobreza,
% población total: 15%
Riesgo de pobreza en %
de personas en situación
de desempleo: 30%
Riesgo de pobreza en % de
personas autoempleadas: 25%
Régimen político: República
Fuente:
Oficina Federal de Estadísticas
http://www.destatis.de y Instituto
Nacional de Estadísticas y Estudios
Económicos www.insee.fr
30
Adie cuenta con una red de 300 personas empleadas y 1000 personas voluntarias repartidos
en 22 oficinas, 110 antenas y 380 despachos de
atención al cliente, lo que le permite ofrecer
servicios microcrediticios profesionales a nivel
nacional. Desde hace unos años, se han llevado
a cabo esfuerzos tanto a nivel legislativo como
económico para que se desarrolle el espíritu
emprendedor. El Banco Mundial sitúa Francia en
la media de los países de la OCDE en lo que a
número de empresas creadas se refiere. Las medidas implementadas para simplificar la creación de empresas han tenido como resultado
que la creación y el registro de las empresas ya
no sean considerados como un freno, como ocurría anteriormente. Sin embargo, el peso de las
cargas sociales y fiscales a las que están sometidas las microempresas sigue siendo muy importante. Además, existe una fuerte cultura salarial que se opone al espíritu emprendedor, con
un sistema educativo que no contribuye a estimularlo.
El desarrollo del microcrédito es una de las
prioridades del gobierno, sobretodo a través
del apartado "Apoyar el desarrollo de las microfinanzas" de la nueva ley Borloo de cohesión
social de enero 2005. Dicha ley subraya las ven-
tajas del autoempleo, facilita el acceso a los
servicios de apoyo para la creación de empresas y sobre todo, reconoce la actividad por
cuenta propia como una alternativa viable de
reinserción al mundo laboral. Esta ley también
derivó en la creación de un fondo de cohesión
social (FCS) cuya misión es la de promover el
microcrédito. Para ello garantizan préstamos
concedidos a personas en situación de desempleo que deseen crear su propia empresa, así
como microcréditos sociales que en realidad
son préstamos al consumo. Estos microcréditos
sociales, cuyo importe oscila entre 500 y 2000
euros, se encuentran en fase de prueba desde
comienzos del 2006 y están destinados a los
hogares con ingresos más bajos.
En Francia, tradicionalmente, la concesión de
microcréditos forma parte de la actividad bancaria o de otros organismos financieros sometidos a la misma legislación. Eso no impide que
exista, dentro de la ley bancaria, una sección
reservada a las asociaciones que prestan dinero
a colectivos específicos. Esta sección se añadió
debido a las acciones de lobbying llevadas a
cabo por Adie. Antes del 2003, las asociaciones
sólo podían prestar sus fondos propios. Este es
el motivo por el cual Adie trabajaba en asociación con bancos que eran los que prestaban
los fondos otorgados por la asociación. Gracias
al nuevo dispositivo, Adie puede prestar ahora
directamente los fondos solicitados a los bancos, lo que permite que el funcionamiento de
la asociación sea mucho más flexible y que aumente la efectividad en la gestión de los proyectos analizados. Además de esto, Adie ha
conseguido que se los tipos de interés que se
aplican a las empresas ya no estén limitados,
por lo que puede proponer prestamos a un tipo
de interés superior al tipo del mercado.
2.2.6. Reino Unido
Las microfinanzas británicas funcionan dentro
de un contexto ligeramente distinto respecto
a lo que sucede en el resto de Europa pues en
cierta medida se confunde con el sector financiero de desarrollo comunitario. Sin embargo,
pese a que ambos comparten el objetivo de
proporcionar préstamos a individuos y empresas
en situación de marginación social o económica,
las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI en inglés) poseen más estructuras, productos y poblaciones objetivo que la
mayoría de los organismos de microfinanzas.
En el Reino Unido, el acceso a la financiación
no abarca sólo las microfinanzas y el apoyo a
la creación de empresas. De hecho puede alcanzar nichos de mercado tan distintos como
micropréstamos para mujeres empresarias en
situación de desempleo, empresas culturales
o creativas, nuevas empresas en zonas marginadas u organizaciones con vocación social (o
"empresas sociales"). Si bien algunas instituciones se especializan en los préstamos microfinancieros, el sector en conjunto propone una
amplia gama de productos para luchar contra
la exclusión financiera.
En lo que respecta al microcrédito, en el Reino
Unido existe un entorno relativamente favorable para los organismos que ofrecen dichos servicios ya que cuentan con el apoyo de bancos
que les proporcionan subsidios y préstamos.
En este contexto, el gobierno ha solicitado a
los bancos que amplíen el acceso de los productos financieros a aquellas personas en situación de exclusión financiera mediante iniciativas como la Cuenta Bancaria Básica (Basic
Bank Account), que permite que cualquier persona, independientemente de su historial y su
perfil financiero, pueda abrir una cuenta para
la gestión de sus transacciones. Por otro lado,
el programa Garantía de Préstamos para Pequeñas Empresas (Small Firms Loan Guarantee
Scheme) ofrece incentivos para que bancos
concedan préstamos a empresas que de otra
forma no tendrían acceso a ellos.
De acuerdo con las conclusiones de foros de
discusión como el Grupo de Trabajo para la Inversión Comunitaria (Social Investment Task
Force, 2000), el gobierno implementó una medida de exención fiscal para la inversión comunitaria (CITR) con el objetivo de promover la
participación de inversionistas individuales y
corporativos para que financien el sector de
las CDFI. El interés del gobierno británico por
evitar la exclusión financiera se manifiesta
ahora mediante el Grupo de Trabajo de Inclusión Financiera (Financial Inclusion Task Force)
que se reunió para examinar las medidas más
eficaces que permitan ayudar a las personas
en situación de exclusión financiera.
Reino Unido
Superficie: 243 820 km²
Capital: Londres
Población total:
59,8 millones en 2006
Población urbana:
89,5 % en 2006
Densidad: 245 hab/km²
Población activa:
28,99 millones en 2006
Tasa de desempleo:
5,6% en 2006
Tamaño del sector informal
en % del PIB: 12,6%
% de personas autoempleadas
/población activa: 12,2%
PIB: 1674,53 billones de €
en 2005
Tasa de crecimiento del PIB:
1,9 % en 2005
Riesgo de pobreza,
% población total: 17%
Riesgo de pobreza en %
de personas en situación
de desempleo: 49%
Riesgo de pobreza en % de
personas autoempleadas: 14%
Régimen político:
Monarquía parlamentaria
Fuente:
Oficina Federal de Estadísticas
http://www.destatis.de y Instituto
Nacional de Estadísticas
www.statistics.gov.uk
31
2.2. Datos geográficos y socioeconómicos
2.2.7. Suecia
Suecia
Superficie: 410 934 km²
Capital: Estocolmo
Población total: 9,1 millones de
habitantes
Población urbana:
Densidad: 22 hab./km2
Población activa: 4,5 millones
en 2005
Tasa de desempleo: 7,8 % en
2005
Tamaño del sector informal en
% de la población activa: 19%
% de personas autoempleadas/población activa: 4,7%
PIB: 2951,94 billones de € en
2005
Tasa de crecimiento del PIB: 1
% en 2006
Riesgo de pobreza, % población total: 9%
Riesgo de pobreza en % de
personas en situación de desempleo: 24%
Riesgo de pobreza en % de
personas autoempleadas: 19%
Régimen político: Monarquía
constitucional
Fuente:
Statistiska Centralbyrån SCB (equivalente sueco del Instituto Nacional de
Estadística)
www.scb.se/eng, Oficina Federal de
Estadísticas http://www.destatis.de
y OCDE http://www.ocde.org
Aproximadamente 800.000 personas viven bajo
el umbral de pobreza en Suecia, lo que representa el 9% de la población total (porcentaje
relativamente bajo comparado con el promedio
europeo). Las personas que potencialmente
tienen más dificultades son las personas mayores, las personas jóvenes, las personas inmigrantes, las familias monoparentales, personas
con adicción a las drogas y las personas sin domicilio fijo. La cuarta parte de los trabajadores
y trabajadoras que tienen ingresos bajos trabajan por cuenta propia (incluyendo agricultores independientes). Los trámites administrativos para las microempresas son muy
complicados lo que dificulta su desarrollo y
funcionamiento.
El gobierno sueco ha creado instituciones financieras para apoyar las Pymes locales, como ALMI
Företagspartner, institución pública creada en
1994 y que administra un capital de 447 millones de euros; el Fondo Sueco de Desarrollo Industrial, que se creó en 1979 o el Sixth Swedish
National Pension Fund creado en 1996.
Dos organizaciones están presentes en todo el
país: NUTEK (Asesoramiento Nacional para el
Desarrollo Industrial y Técnico) y ALMI. Ambas
ofrecen asesoría durante la fase de lanzamiento y de traspaso de las microempresas. Su
clientela objetivo son las personas en situación
de desempleo, aquéllas que corren el riesgo
de quedarse sin empleo y las personas que
viven en regiones económicamente deprimidas.
En Suecia no existe un programa específico para
el microcrédito, cosa que no parece preocupar
a la opinión pública. Excepto los bancos, ALMI
32
es el único organismo público que otorga préstamos para proyectos de microempresa (creación y desarrollo) como complemento de préstamos comerciales. Sin embargo, JAK Bank
(primer sistema de préstamo y ahorro sin intereses que funciona gracias a sus más de 30.000
miembros) y EkoBanken, un banco cooperativo,
son estructuras que participan en la economía
social. De momento, los demás bancos no muestran demasiado interés por el sector de las microempresas aunque esta situación varía entre
las regiones.
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
3.1.1. Adie - Francia
Financiación de microempresas y servicios de
acompañamiento para la creación de empresas
y de actividades por cuenta propia.
3.1.1.1. El organismo
Adie
4, bd Poissonnière
75009 Paris - Francia
Tel: +33 (0)1 56 03 59 00
Fax: +33 (0)1 56 03 59 77
Contacto: Amelie Benais
e-mail: a.benais@adie.org
portal internet: www.adie.org
4
Productos financieros, de seguimiento, de apoyo y de formación.
Adie (Asociación para el derecho a la iniciativa
económica – Association pour le droit à l’initiative économique) fue creada en Francia en
Diciembre 1988 por Maria Nowak quien adaptó
el sistema de microcréditos al sistema francés.
Como asociación, Adie contribuye a la mejora
del marco reglamentario y legal de los microcréditos, así como del trabajo independiente
tanto a nivel nacional como europeo. Además,
la asociación ayuda a la creación de microempresas y por lo tanto, participa en la creación
de empleo.
5
Un préstamo de honor es un crédito a medio plazo de entre 2 y 5
años, que se concede directamente
al empresariado o a la persona que
opta por un traspaso (y no a la empresa creada en cuyo caso se hablaría de adelanto reembolsable) y ello
sin que se le pida garantía alguna, ya
sea personal o real (de ahí la expresión “honor”).
6
El dispositivo EDEN es un adelanto
reembolsable (préstamo sin intereses) de un plazo máximo de 5 años,
que se concede tras una evaluación
del proyecto de creación de la empresa, a una persona física que se
compromete a integrarlo en el capital
de la sociedad creada o traspasada, o
en usarlo para el funcionamiento de
la empresa. El reembolso se puede
diferir durante un máximo de 12
meses a partir de la entrega del anticipo. En caso de fracaso de la empresa, las cantidades que quedan por
rembolsar no serán reclamadas por
decisión del prefecto.
36
3.1.1.2. La buena práctica
La misión de Adie es financiar y dar apoyo a las
personas en situación de desempleo que desean crear su propia actividad económica y que
no pueden acceder a los préstamos bancarios
clásicos. La asociación ofrece financiación y
asesoramiento a las personas microemprendedoras que no tienen acceso a los créditos bancarios y que en la mayoría de los caso están en
situación de desempleo o viven con los subsidios del estado.
De igual manera, Adie proporciona financiación
a los trabajadores y trabajadoras independientes y a las microempresas, gracias a los productos4 que ha desarrollado de acuerdo con las
necesidades de su clientela:
· Los préstamos solidarios para la creación
de empresas (importe máximo de 5.000
€; plazo máximo de 2 años; tipo de interés del 7,3% desde el 1 de enero del
2007) permiten financiar la puesta en
marcha de una actividad económica. Dichos préstamos representan el 70% de los
créditos concedidos.
· Los préstamos de desarrollo destinados
a las microempresas ya existentes y que
han sido financiadas por Adie, pero que
no tienen aún acceso al crédito bancario
(las cantidades propuestas son las siguientes: 1.000 euros, 2000 euros, 3.500
euros y 5.000 euros. Los diferentes préstamos se encadenan a medida que el
préstamo anterior ha sido reembolsado).
· Existen financiaciones adicionales que
completan los préstamos de Adie. Estas
financiaciones son principalmente préstamos estatales (préstamos de honor5,
primas Eden6, primas o anticipos reembolsables, préstamos para la creación de
empresas) concedidos por el Estado con
la ayuda de organismos como Adie.
· Los préstamos de prueba a los que se recurre para medir la viabilidad de un proyecto.
· Los préstamos de material.
Por lo general, las necesidades de financiación
no sobrepasan 10.000 euros. Adie, con el apoyo
de su importante red de personas voluntarias
que constituye uno de los puntos fuertes de la
organización, propone a las personas microemprendedoras asesoramiento en los siguientes
ámbitos:
· Ayuda para la preparación de planes de
desarrollo, en cooperación con otros organismos de asesoramiento para las empresas.
· Ayuda administrativa, la gestión comercial y el asesoramiento en marketing.
Además, Adie ha firmado varios acuerdos con
diferentes organismos con el objetivo de proponer a las personas microemprendedoras servicios adicionales que complementan el aspecto financiero propuesto por Adie. Es así
como desde el 2004, Adie y Microsoft Francia
se movilizan para que las personas microemprendedoras se inicien en el uso de las tecnologías de información. De este modo, las personas microemprendedoras pueden acceder a
formación para aprender a utilizar o mejorar
sus conocimientos informáticos, herramienta
que hoy en día es indispensable, sobre todo en
el ámbito empresarial. Al terminar dicha formación, Adie propone a las personas microemprendedoras la adquisición de un ordenador renovado dentro del marco de los talleres de
inserción de los "Restos du Coeur" (Restaurantes
del Corazón), asociación francesa que ayuda a
las personas en situación de exclusión social y
que les proporciona un empleo.
La acción de lobbying llevada a cabo por Adie
desde hace algunos años, también ha repercutido en el avance de la legislación en el ámbito
de los microcréditos en Francia, sobretodo en
los últimos tres años. Es así como desde Julio
2003, la ley bancaria ha sido adaptada, lo que
permite que los organismos de microcrédito
puedan obtener préstamos por parte de los organismos financieros para prestarlos a su vez
a las personas en situación de desempleo y a
las personas que viven con subsidios del estado
y que desean crear su propia empresa. Además,
los tipos de interés ya no están limitados a la
alza lo que hace que Adie pueda prestar al 7,3%
desde el 1 de enero del 2007 para tener en
cuenta el alza de los tipos de interés de las
Obligaciones a Plazo y cubrir así el coste del
dinero y una parte de los costes fijos.
3.1.1.3. Público objetivo
1. Adie financia todo tipo de proyectos. Los
principales criterios de decisión son la
capacidad y la motivación de las personas
microemprendedoras, así como la viabilidad del proyecto.
2. Las personas beneficiarias de los subsidios
estatales representan más de la mitad
(56%) de las personas financiadas en
2005. Las personas en situación de desempleo, reciban o no subsidio de desempleo, representan el 35% de los clientes
financiados por Adie. La proporción de
personas asalariadas es baja (3%). Está
compuesta principalmente por trabajadores y trabajadoras pobres, a menudo
mujeres solas, que desempeñan una pequeña actividad económica adicional para
poder cubrir los gastos del hogar.
37
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
3. La clientela de Adie tiene orígenes diversos: zonas urbanas, barrios sensibles,
zonas rurales, etc. La asociación está
muy presente en los barrios sensibles
donde se concentra el 18% de las personas microemprendedoras financiados en
el 2005. Más de una cuarta parte de su
clientela procede de zonas rurales. Del
mismo modo, la población gitana (que en
Francia es mayoritariamente nómada),
objetivo especifico y preferente de la organización desde hace unos diez años,
representa el 7% de las microempresas
financiadas.
empresas pueden adoptar diferentes formas jurídicas: empresas individuales, Sociedades Anónimas de Responsabilidad Limitada, o Empresas Unipersonales de
Responsabilidad Limitada.
4. De igual manera, las diferentes acciones
emprendidas por Adie han repercutido en
la mejora del marco reglamentario y
legal del microcrédito y del trabajo por
cuenta propia, tanto a nivel nacional
como europeo.
3.1.1.5. Principales Resultados
3.1.1.4. Contribución a la creación microempresarial
1. Adie propone varias posibilidades de financiación para las personas que tienen
un proyecto, pero que por su situación
económica no tienen acceso a las fuentes
de financiación clásicas.
2. Adie destina su acción principalmente a
las personas en situación de desempleo
o que viven con subsidios estatales. También se interesa por los trabajadores y
trabajadoras asalariados que desean completar sus ingresos por medio de una actividad por cuenta propia y que, debido
a la escasez de recursos y a la ausencia
de avales, no tienen acceso a los circuitos
financieros tradicionales.
3. Gracias a su acción, Adie participa en el
desarrollo de las actividades por cuenta
propia y microempresariales. Las micro-
38
1. Desde 1989, 36.177 microempresas han
sido financiadas por Adie, lo que representa unas 6.000 nuevas microempresas
financiadas cada año, para un importe
total de 98,62 millones de préstamos
otorgados.
2. La tasa de supervivencia de las microempresas es del 64% a dos años y del 54% a
tres años (tasa superior a la tasa nacional
para las empresas individuales).
3. En el 2005 se otorgaron algo más de 6.740
préstamos solidarios lo que representa
5.891 empresas creadas y cerca de 7.069
nuevos empleos. El número de clientes activos asciende a 13.375, para un importe
de préstamos activos de 31,57 millones de
euros a 31 de diciembre del 2005.
4. Del mismo modo, la clientela de Adie
tiene un perfil muy variado. Más del 18%
de las personas financiadas por Adie son
analfabetas o apenas saben leer, escribir
y contar. Las personas que cuentan con
diplomas técnicos representaban el 40%
de su clientela en el 2005. Sin embargo,
tener un diploma no garantiza el acceso
al crédito bancario. De hecho, el 38% de
las personas que Adie apoyó en el 2005
tienen el bachillerato y el 23% tienen un
nivel universitario.
5. El porcentaje de inserción7 de las personas financiadas por Adie es del 75%.
6. El coste del acompañamiento por empresa creada es de aproximadamente
2.000 euros, con 1,2 empleos creados por
empresa financiada.
7. La tasa de reembolso de los préstamos
en el 2006 alcanzó el 93%.
8. A 31 de diciembre del 2005, Adie contaba
con 22 oficinas regionales, 110 despachos
y 380 oficinas de atención al cliente que
le permiten cubrir el conjunto del territorio nacional. A finales del 2005, la asociación tenía 308 personas empleadas y
contaba con la ayuda de 800 personas voluntarias.
3.1.1.6. Lecciones útiles
1. Es necesario contar con mecanismos que
puedan sustituir a los bancos tradicionales para poder ofrecer a aquellas personas que no reúnen los requisitos financieros clásicos los medios necesarios para
realizar sus proyectos.
2. El desarrollo de la actividad microcrediticia sólo se ha podido llevar a cabo por
medio de la firma de convenios con varios
bancos que se encargan del aporte de capitales.
3. La financiación debe poder adaptarse a
la clientela con el fin de responder de la
mejor manera posible a las necesidades
de cada cual. Para ello, es necesario
poder proponer varios productos en función de la clientela objetivo.
4. Es importante que se pueda simplificar
el proceso de concesión de los préstamos
más basándose en la personalidad del
cliente y en su motivación que basándose
en las características del proyecto.
5. Para el éxito de un proyecto no sólo se
necesitan servicios financieros. También
es necesario contar con servicios de
acompañamiento y de asesoramiento, los
cuales son indispensables para garantizar
la viabilidad del proyecto.
6. Para una cobertura óptima de la clientela
objetivo es necesario ofrecer una amplia
cobertura nacional así como un importante trabajo de campo.
7. La importancia de la red de voluntariado
permite completar la acción emprendida
por la asociación a bajo coste ya que propone un servicio de seguimiento y de asesoramiento profesional adaptado a la demanda (asesoramiento en marketing,
fiscalidad, derecho, etc. por parte de
profesionales de cada sector).
7
Proporción de personas apoyadas
por Adie que ya no están dentro del
dispositivo de ayuda estatal.
39
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
8. Las acciones de lobbying con las autoridades políticas nacionales son necesarias
para permitir una evolución del marco
legislativo y adaptarlo a las personas microemprendedoras y a los organismos microfinancieros.
4. El correcto funcionamiento de las estructuras especializadas en las microfinanzas
depende en gran parte de la existencia
de un marco legal favorable, sobre todo
en lo que se refiere al acceso al capital
y a los tipos de interés y que tienen por
objetivo cubrir los costes fijos de los organismos en cuestión.
3.1.1.7. Recomendaciones
1. El acceso a las fuentes de financiación es
esencial para la creación de una actividad por cuenta propia o de una microempresa. Es necesario que dicho acceso
sea sencillo, múltiple y variado.
2. Es necesario el desarrollo de fuentes de
financiación alternativas, que respeten
un marco legal y que respondan a necesidades reales y específicas, para que
esas personas puedan acceder a las actividades empresariales.
3. Es importante que las estructuras existentes, que pueden participar en el desarrollo
de la actividad microempresarial, tengan
acceso a los fondos necesarios para el desarrollo de sus actividades. Para ello es necesario que los organismos microfinancieros dispongan de fondos para los
préstamos, así como para la financiación
necesaria que garantice la viabilidad de
las mismas a largo plazo.
40
3.1.1.8. Palabras clave de la buena práctica
Acompañamiento, asesoramiento, público objetivo, crédito solidario, creación, desarrollo.
3.1.2. France Active
- Francia
Garantía de préstamos bancarios y aval para
las actividades empresariales.
3.1.2.1. El organismo
La asociación France Active fue creada en
1988, bajo el patronato de la Fundación de
Francia, de la Caisse des Dépôts y Consignations, la Agencia nacional para la creación de
empresas, del Crédit Coopératif, de la Fundación MACIF, así como bajo el patronato de varios organismos caritativos.
Las misiones de France Active están determinadas por las asociaciones que la componen y
que hacen posible la intervención de socios privilegiados: institucionales, actores de la inserción a través de la economía, bancos y fundaciones.
Las misiones de France Active giran en torno a
7 temas principales:
· Creación de nuevos Fondos Territoriales
France Active y movilización de los actores y de las financiaciones locales.
· Diseño de programas y proyectos a nivel
nacional, animación y asistencia técnica
para la red.
· Movilización de los ahorros éticos y de
participación.
· Desarrollo de herramientas financieras
adaptadas.
· Ampliación de los convenios nacionales.
· Intervención financiera a través de una
red de corresponsales.
· Comunicación.
Tras un periodo de experimentación en
1989/1990 con la concesión de préstamos de
honor, la asociación ha optado por desarrollar
una herramienta de garantía en 1991. La sociedad financiera France Active Garantie (FAG)
fue creada en 1995 y cuenta con el aval del Comité de Establecimientos de Crédito. Dicha sociedad financiera avala las sumas prestadas.
Con el tiempo, France Active se ha convertido
en mediador entre los bancos y las personas
emprendedoras. Se han firmado numerosos
convenios con los principales bancos. La Garantia France Active ha adquirido un amplio reconocimiento lo que le permite incidir en la
concesión de préstamos a las personas en situación de dificultad.
France Active
37 Rue Bergère
75009 Paris – Francia
Tel: +33 (0)1 53 24 26 26
Fax: +33 (0)1 53 24 26 63
e-mail:
franceactive@franceactive.org
portal internet:
http://www.franceactive.org
Los fondos territoriales France Active son plataformas compuestas por socios y cuyo origen
está en la implicación de las colectividades territoriales, de los servicios del Estado, pero
también de los actores económicos privados.
Son estructuras jurídicas autónomas ligadas
entre sí a través de la adhesión a una misma
carta y encabezadas por la asociación France
Active. Esta instancia determina la orientación
de los Fondos. El comité de decisión agrupa los
socios locales así como un representante de
France Active y cuenta con la competencia necesaria a nivel financiero, económico y social.
Toma decisiones financieras acerca del uso de
los instrumentos financieros de France Active.
41
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
3.1.2.2. La buena práctica
Desde su creación, France Active ha desarrollado herramientas de financiación con el fin
de ayudar a los colectivos excluidos del mercado laboral a crear su propio empleo, para
que tengan así la posibilidad de acceder a las
diferentes fuentes de financiación. De igual
manera, esta asociación apoya otras asociaciones y empresas implicadas en la creación de
empleos duraderos y solidarios, o en el desarrollo de nuevos servicios, ya que considera
que un proyecto colectivo a veces responde
mejor a las necesidades de ciertas personas
con dificultades.
El objetivo de France Active no es crear mecanismos de financiación extra-bancarios reservados a las personas más necesitadas sino la
lucha contra la exclusión bancaria a través de
instrumentos de financiación adecuados. Son
5 los instrumentos, adaptados a la diversidad
de las necesidades de financiación de los individuos y de las estructuras apoyadas por France
Active: Garantía, Aval profesional para las empresas de inserción de trabajo temporal (EITT),
Sociedad de inversión France Active (SIFA),
Contrato de Aportación Asociativo (CAA), Fondo
Común de Inversión Inserción Empleo (FCP IE).
8
Vigeo estudia los datos públicos
disponibles sobre las empresas así
como aquellos obtenidos por medio
de la empresa. A través de 298 indicadores y 38 criterios de responsabilidad, se analizan 6 sectores: las
relaciones clientela/empresas proveedoras, los derechos del ser humano, el compromiso social, el
entorno, la dirección de la empresa y
los recursos humanos.
42
Para favorecer el desarrollo duradero, France
Active aporta capital permanente bajo tres formas:
· La Sociedad de Inversión France Active
(SIFA): creada en 1991, es una sociedad
de inversión solidaria que apoya las empresas comerciales y las asociaciones que
se crean o que se están desarrollando.
Actúa por medio de préstamos partici-
pativos o de cuentas corrientes como
socio o socia.
· El Contrato de Aportación Asociativa
(CAA): implementado en 1999 con la
ayuda de la Caisse des Dépôts, el contrato
de aportación asociativa está destinado
a las asociaciones regidas por la Ley 1901,
siempre y cuando estas actúen en el ámbito de la inserción por medio de actividades económicas, desarrollen nuevos
servicios o propongan la consolidación de
empleos para las personas jóvenes, por
medio de un proyecto que evolucione
hacia una actividad mercantil.
· El Fondo Común de Inversión Inserción
Empleo (FCP IE): desarrollado en 1994
con la ayuda de diversos organismos sindicales, el FCP Inversión Empleo es una
herramienta cuya originalidad radica en
su doble dimensión: es a la vez socialmente responsable y solidario. Es así
como el 90% de los fondos recaudados se
invierten en empresas que tienen una política de empleo que corresponde a los
criterios de desarrollo viable y de inversión socialmente responsable de la agencia Vigéo8. El 10% se invierte en títulos
que no están cotizados. France Active interviene sobre este 10% y orienta las inversiones realizadas en este marco hacia
sociedades o asociaciones que participan
en la reinserción de las personas en situación difícil.
A todas estas prestaciones se añaden varios concursos financieros desarrollados por los Fondos
territoriales afiliados a la red France Active.
Estos concursos están comisionados por el Es-
tado o las colectividades locales e intervienen
por medio de otros dispositivos que complementan las herramientas propias de France Active. Entre otras cosas, es posible solicitar los
Fondos Territoriales France Active en el marco
de Eden9 o del Préstamo para la Creación de
Empresa (PCE). Este préstamo puede contar
con la garantía de préstamo bancario France
Active.
Desde 2005, France Active también se encarga
de la gestión del Fondo de Confianza, dispositivo experimental de la Caisse des Dépôts cuyo
objetivo es permitir la creación de nuevas empresas sociales (empresas de inserción, talleres
protegidos, etc.) por parte de empresas sociales ya existentes10.
3.1.2.3. Público objetivo
1. Las empresas creadas por personas en situación de desempleo o en situación de
precariedad económica.
2. Estructuras de inserción a través de actividades económicas (SIAE).
3. Empresas solidarias11 (asociaciones o sociedades) que crean o consolidan empleos, en particular para personas en situación precaria: empresas adaptadas,
empresas en dificultad recuperadas por
los empleados y empleadas, empresas de
utilidad social, etc.
3.1.2.4. Contribución a la creación microempresarial
1. La garantía concedida por France Active
tiene como objetivo luchar contra la exclusión bancaria. Permite a las personas
en situación de desempleo o en situación
de precariedad económica que quieren
crear su propia empresa, a las estructuras
de inserción a través de la actividad económica (SIAE) y a las empresas solidarias
acceder al crédito bancario.
2. Cada expediente presentado a France Active o a alguno de sus fondos territoriales
es sometido a una valoración exhaustiva.
Todas las personas emprendedoras pueden tener acceso al asesoramiento y a la
ayuda de especialistas financieros o jurídicos.
3. Las personas emprendedoras pueden disponer de las herramientas necesarias
para la creación de su empresa, tanto a
nivel financiero como de apoyo o de asesoramiento.
3.1.2.5. Principales resultados
1. Desde 1988, France Active y sus Fondos
Territoriales han participado en la creación o la consolidación de 64.024 empleos. Estos empleos se reparten de la siguiente forma: 41 % en las microempresas
y 59 % en empresas solidarias y asociaciones de utilidad social.
9
Un préstamo de honor es un crédito a medio plazo de entre 2 y 5
años, que se concede directamente
al empresario/a o a la persona que
opta por un traspaso (y no a la empresa creada en cuyo caso se hablaría de adelanto reembolsable) y ello
sin que se le pida garantía alguna, ya
sea personal o real (de ahí la expresión “honor”).
10
El objetivo de las empresas sociales es la inserción, en el mercado laboral, de personas en situación
precaria, así como la oferta de bienes
y servicios. Las verdaderas empresas
sociales se apoyan en el entorno
local para mejorar su rendimiento,
tanto económico como social. Su
modo de funcionamiento varía de un
país a otro y sus objetivos las sitúan
fuera de las empresas solidarias si
bien su filosofía es similar.
11
Se consideran empresas solidarias
las empresas que no están cotizadas
en bolsa, que pueden tener un estatuto tal como el de cooperativa,
mutua, asociación, sociedad cuyos
dirigentes son elegidos directamente
o indirectamente por los empleados/as, los/as adherentes o los/as
socios/as.
43
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
2. En 2005, la red France Active recibió
17.719 personas emprendedoras, analizó
6.846 proyectos, implementó 3.868 concursos financieros, creó o consolidó 9.951
empleos, de los cuales el 53% estaban
ocupados por personas en situación precaria. Estas cifras representan un incremento del 43% en la creación-consolidación de empleo con respecto al 2004. De
forma general, entre el 77 y el 80% de las
empresas apoyadas por France Active sobrepasan el plazo de los 5 años de existencia.
3. En 2005, 4.064 empleos fueron creados o
consolidados por personas emprendedoras
autónomas (microempresas) y 5.887 empleos fueron creados o consolidados en el
marco de empresas solidarias.
3.1.2.6. Lecciones útiles
1. La lucha contra la exclusión social y financiera también depende de la integración de las personas emprendedoras dentro del circuito bancario clásico. Contar
con un aval cuando uno desea emprender
es una buena forma de poder acceder al
circuito financiero tradicional.
2. Las necesidades de financiación no son
las mismas para todas las personas y varían en función de la fase de vida en la
que se sitúa el proyecto. Es, por lo tanto,
importante disponer de herramientas
adaptadas a cada necesidad y a cada situación.
3.1.2.7. Recomendaciones
4. France Active es una red asociativa compuesta hoy día por 40 Fondos territoriales. Estos Fondos intervienen a escala regional, departamental o intercomunal.
Esta cobertura es sinónimo de proximidad
para las personas emprendedoras. A 31
de diciembre 2005, la red France Active
contaba con 260 personas empleadas y
600 personas voluntarias.
5. Al servir de garantía a los bancos, France
Active ayuda a reintegrar en el circuito
bancario aquellas personas en situación
precaria que, sin su apoyo, habrían quedado excluidas del sistema financiero tradicional.
44
1. Algunas personas emprendedoras no siempre pueden disponer de un microcrédito
porque sus necesidades de financiación
sobrepasan los topes de los organismos
de microfinanciación. La existencia de
una estructura de aval les permite por lo
tanto acceder al crédito bancario sin el
cual su proyecto no hubiese podido salir
adelante.
2. La existencia de estructuras de garantía
que también se encargan del seguimiento
y proponen servicios de asesoramiento a
las personas emprendedoras permiten
desarrollar el espíritu empresarial así
como reintegrar a las personas microemprendedoras en el circuito bancario, con
la posibilidad para ellos de acceder más
fácilmente a los fondos necesarios para
su desarrollo futuro.
3. Los personas emprendedoras disponen de
una amplia gama de productos financieros que les permitirá no sólo emprender
sino también acceder al circuito financiero tradicional.
4. Las estructuras de inserción encargadas
de apoyar a las personas excluidas del
sistema cuentan con el apoyo de France
Active, lo que facilita su acción y refuerza su misión.
3.1.2.8. Palabras clave de la buena práctica
Garantía, avales, reinserción en el sistema bancario clásico, mediación, desarrollo de herramientas financieras adaptadas.
3.1.3. Fundació Un Sol Món
- España
Financiación y seguimiento de las personas microemprendedoras a través de una red de entidades.
3.1.3.1. El organismo
Fundació Un Sol Món
La Fundación Un Sol Món es un organismo creado
por Caixa Catalunya en Febrero del 2000, dentro
del marco de su trabajo social con el objetivo
de reestablecer la misión social original de las
cajas de ahorro y poder así ayudar las comunidades menos privilegiadas y las más excluidas
socialmente.
La Fundació Un Sol Món fue la primera organización española en implementar un programa
de microcrédito dentro del marco de las actividades del grupo financiero al cual está ligada.
Los objetivos de la Fundación son los siguientes:
Provença, 261-265
08008 Barcelona - España
Tel: +34 93 484 8112
Fax: +34 93 484 5394
Contacto: Magdalena Barcelo
e-mail:
magdalena.barcelo@unsolmon.org
portal internet: www.unsolmon.org
· Promover los proyectos a favor de los colectivos en riesgo de exclusión social.
Para ello, la Fundación apoya las empresas de la nueva economía social que asocian integración de personas en situación
precaria y actividades rentables.
· Proponer un apoyo técnico y financiero
para participar en el desarrollo de los
países del tercer mundo.
· Sensibilizar a las personas acerca de las
situaciones de pobreza, marginalización,
exclusión e injusticia social.
45
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
3.1.3.2. La buena práctica
El programa de la Fundació Un Sol Món sobre
el microcrédito como herramienta de promoción del empleo, ubicado principalmente en
Cataluña, apoya las actividades que pueden
generar ingresos y proporcionar un trabajo estable a las personas emprendedoras, ya sean
particulares o una colectividad que no tiene
las garantías o avales necesarios para acceder
al crédito bancario tradicional. Las personas
que solicitan un microcrédito tienen un proyecto de empresa o poseen una pequeña empresa, pero tienen también necesidades financieras. La finalidad de los microcréditos que
se conceden es que las personas que desean
crear su propio negocio o ampliar un negocio
existente puedan comprar mercancías, renovar
locales y/o comprar maquinaria adaptada. Los
proyectos deben ser económicamente viables
y respetar el medio ambiente. La persona emprendedora debe comprometerse personalmente con su proyecto.
Para obtener un microcrédito, las personas emprendedoras deben satisfacer las siguientes
condiciones:
La suma concedida dependerá de la capacidad
de reembolso de la persona emprendedora.
La Fundació Un Sol Món trabaja en colaboración con una red de entidades sociales encargadas del seguimiento de las personas emprendedoras. Esta red es esencial para el desarrollo
de las actividades de microcrédito de la fundación ya que es la encargada del acompañamiento de las personas emprendedoras no sólo
en la elaboración del Plan de Empresa del proyecto y de la elaboración del expediente, que
será presentado al comité de crédito encargado
de otorgar el préstamo, sino también de seguimiento y acompañamiento de la persona emprendedora a lo largo de la implementación de
su proyecto.
Por otro lado, la especificidad de la Fundació
en España radica en el hecho de que ésta no
aporta un apoyo económico exclusivamente a
las personas microemprendedoras sino que
también ofrece una ayuda financiera a la red
de entidades sociales con las que trabaja. Sin
este apoyo, muchos de los organismos de apoyo
no serían capaces de llevar a cabo la misión de
apoyo y de acompañamiento que se les ha encargado.
· No tener ni garantía, ni aval.
· La empresa debe poder aportar estabilidad profesional a la persona microemprendedora.
· Es indispensable que la persona emprendedora se comprometa personalmente en
el proyecto.
· Tres personas deben apoyar el proyecto.
46
3.1.3.3. Público objetivo
La población objetivo de la Fundació son los
individuos o colectividades que no cuentan con
las garantías o las referencias necesarias para
poder acceder a los créditos bancarios clásicos.
3.1.3.4. Contribución a la creación
microempresarial
1. La Fundació ofrece servicios financieros
a las personas excluidas del sistema financiero tradicional, ya que no cuentan
con garantías ni avales suficientes.
2. Además del apoyo financiero, la Fundació
a través de su red de entidades, ofrece
a las personas microemprendedoras un
servicio de apoyo y de acompañamiento
cuyo propósito es ayudarlas a lo largo de
las diferentes etapas posteriores a la
puesta en marcha de su proyecto.
3. La Fundació ofrece apoyo financiero a los
miembros de su red de entidades sociales
para que éstas puedan prestar servicios
de asesoramiento y de acompañamiento
adecuados a los/as microempresarios/as
a los que atienden.
3.1.3.5. Principales resultados
1. Desde su creación en el 2001 hasta el 31
de diciembre del 2006, la Fundació ha
otorgado 1.008 microcréditos, de los cuales la mayoría se han concedido a personas emprendedoras.
2. Se han creado más de 2.500 puestos de
trabajo por medio de los microcréditos,
individuales o de grupo, y se ha ayudado
a más de 150 personas empleadas por
medio de organismos de inserción profesional (organismos cuyo objetivo es el de
ayudar a los individuos a insertarse en el
mundo laboral). El volumen de préstamos
otorgados asciende a 9.145.375€, con un
préstamo medio de 7.400€.
3. En la actualidad, la Fundació, por medio
de su red XESMIC (Xarxa d'Entitats de Suport al Microcredit – Red de entidades de
apoyo al microcrédito), ha firmado más
de 100 convenios con entidades sociales
en toda España.
3.1.3.6. Lecciones útiles
1. Las personas en situación de riesgo de exclusión financiera son aquéllas que no
cuentan con ningún aval ni garantía. Es
por lo tanto primordial contar con servicios especialmente desarrollados para
estos colectivos con el fin de permitirles
elaborar su proyecto y reincorporarse en
el circuito bancario clásico.
2. Al entrar en el sector de las microfinanzas, el sector bancario cumple con una
doble misión: social, ya que permite a las
personas en situación de exclusión financiera acceder a la financiación, y comercial, ya que las personas emprendedoras
representan una clientela potencial que
podrá fidelizarse por medio de los servicios propuestos dentro del marco de su
microfinanciación. Por lo tanto, la posición de las Cajas de Ahorro es ventajosa
ya que su estatuto particular les permite
compaginar vocación social e interés económico.
3. Con el fin de obtener resultados dentro
de su actividad microcrediticia, es importante contar con una red profesional
47
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
y eficiente que pueda encargarse de las
etapas previas y posteriores al préstamo.
Pero para ser eficiente, dicha red debe
disponer de medios suficientes y de ahí
la necesidad de aportar una ayuda financiera también a las entidades sociales con
las que se trabaja y que están encargadas
del seguimiento y del acompañamiento
de las personas microemprendedoras.
3.1.3.7. Recomendaciones
1. Las personas que no disponen de garantías suficientes no tienen acceso al sector
bancario tradicional, sobre todo cuando
se trata de pedir préstamos o créditos
para poner en marcha sus proyectos. Esta
limitación representa un freno evidente
al espíritu emprendedor de las personas
microemprendedoras en situación de exclusión financiera.
2. Proporcionar una ayuda financiera no es
suficiente si ésta no va acompañada de
las herramientas de apoyo y de acompañamiento necesarias para la elaboración
de un proyecto viable. Por lo tanto es necesario que las herramientas financieras
se complementen con herramientas de
acompañamiento adaptadas.
3. La existencia de una red de entidades
cercana a una clientela específica es un
elemento esencial para el buen desarrollo
de una actividad microcrediticia. Sin embargo, si la red no dispone de los medios
suficientes para llevar a cabo su misión,
este trabajo común no dará resultado alguno. Por lo tanto, es necesario que la
48
red disponga de los medios financieros
necesarios para llevar a cabo la misión
que se le ha encomendado.
3.1.3.8. Palabras clave de la buena práctica
Integración, dinamización de la actividad económica local, creación y desarrollo, entidades
sociales, red.
3.1.4. Weetu – Reino Unido
Préstamos de grupo y acompañamiento de proyectos de creación de empresa a través de un
programa de microcrédito destinado a mujeres.
3.1.4.1. El organismo
WEETU fue creada en 1987 en Norwich (Reino
Unido), por iniciativa de un grupo de mujeres,
como organización independiente sin ánimo de
lucro con el propósito de luchar contra la exclusión de las mujeres de los circuitos bancarios y financieros tradicionales y de permitirles
así concretar sus proyectos de creación empresarial.
La organización trabaja con los principales socios locales para proporcionar una amplia gama
de servicios como información, asesoramiento,
formación y ayuda financiera, a más de 2.000
mujeres cada año.
Con esta finalidad la organización ha desarrollado varios programas:
· STEPS (Steps Towards Employment and
Practical Skills – Pasos hacia el empleo y
habilidades para emprender) – asesoramiento individual y de grupo, cursos de
desarrollo personal, asesoramiento para
la redacción del currículum, cursos de
desarrollo de los conocimientos que incluyen un programa específico centrado
en la región del norte de Norfolk a través
del programa “Cromer Learning for Life”
(CL4L).
· FULL CIRCLE es un programa de microcrédito desarrollado basándose en: los
préstamos de grupo o grupales; asesoramiento para acceder a la creación empresarial; formación; círculos de apoyo y
préstamos empresariales. Este es un programa especifico del «New Deal for Communities» de la región de Norwich cuyo
objetivo es animar a personas que trabajan con la infancia a que se agrupen bajo
la forma de una asociación. El programa
se inició en 1998, con el apoyo del Asesoramiento Municipal de Norwich y está
destinado a mujeres excluidas del circuito financiero tradicional. Cada "Círculo" está compuesto por un número determinado de mujeres que se avalan unas
a otras en la medida en que la concesión
del préstamo se hace por turnos. Por lo
tanto, la concesión del préstamo a la persona siguiente depende del reembolso
previo del préstamo anterior.
WEETU
Sackville Place / 44-48 Magdalen
Street
Norwich NR3 1JU – Reino Unido
Tel: +44 1603 767 367
Fax: +44 1603 216 399
Contacto: Louise Humphries
e-mail: l.humphries@weetu.org
portal internet: www.weetu.org
· FULL CREDIT es una herramienta destinada a los organismos especializados para
que apoyen la creación empresarial en sus
comunidades y se compone de material
pedagógico, cursos de formación, servicios
de apoyo y asesoramiento especializado.
Esta herramienta se ha desarrollado a partir del programa Full Circle que ha sido
reconocido a escala nacional como un modelo de buena práctica y desde hace poco
ha obtenido la licencia “Full Credit”. Actualmente se han vendido ya cuatro licencias a socios ubicados en Merseyside, Lewisham, Stevenage así como a la Agencia
de Desarrollo ubicada en la región de East
Midlands. Esto ayuda a la promoción a
gran escala de esta iniciativa pionera y
49
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
amplía el impacto de las actividades de
WEETU más allá de las localidades cercanas a la vez que incrementa la notoriedad
de WEETU a nivel nacional.
3.1.4.2. La buena práctica
El objetivo principal de esta organización es
ayudar a las mujeres, en particular a aquéllas
que se encuentran en situación precaria, a que
mejoren su situación económica y potencien
su acceso al mercado laboral. Para ello, se implementan servicios cualitativos cuyo objetivo
es ayudarlas a encontrar un empleo y a crear
su propia empresa. Es por ello que los servicios
propuestos por WEETU están pensados de
forma que puedan responder a las necesidades
de las mujeres y ayudarlas a superar las dificultades a las que deben hacer frente.
Así pues, WEETU propone préstamos de grupo,
un crédito adaptado que permite a un grupo
reducido de solicitantes avalar su propio crédito, sin recurrir a avales externos. Este tipo
de acción ayuda a desarrollar la confianza, la
reciprocidad, la información así como la promoción asociada de las redes locales. Los préstamos de grupo evitan el aislamiento de las
mujeres e incrementan las oportunidades de
éxito de las emprendedoras. La herramienta
ha sido probada y ha demostrado su eficacia.
¿Por qué un préstamo de grupo?
La falta de capital no es el único problema. El
aislamiento, la falta de confianza, así como la
falta de conocimiento del mundo de los negocios reducen las oportunidades de las mujeres
50
de maximizar sus oportunidades. El préstamo
de grupo es un marco ideal para dar apoyo a
un número más amplio de microemprendedoras
durante los cinco primeros años de actividad
empresarial. Por otro lado, en lo que se refiere
a los préstamos de grupo, cada miembro del
grupo avala a los demás miembros. El grupo
desempeña un papel de presión moral sobre la
persona a quien se ha concedido el préstamo.
La persona siguiente sólo puede conseguir un
préstamo si el préstamo anterior ha sido completamente reembolsado. De este modo, el
grupo actúa como una entidad solidaria que se
autocontrola.
El grupo desempeña también un papel social
ya que en las zonas aisladas, el grupo permite
a cada uno de los miembros crear un vínculo
entre sí. Es así como la interacción puede ir
más allá del aspecto puramente financiero.
3.1.4.3. Público objetivo
WEETU apoya a las mujeres de Norfolk y de
Waveney, dándole la prioridad a aquéllas que
se encuentran en una situación especialmente
precaria, bien sea por razón física, mental, social o económica.
3.1.4.4. Contribución a la creación
microempresarial
1. WEETU permite mejorar la situación la
económica y favorece el acceso al mercado laboral de las mujeres, en particular
para aquéllas con bajos ingresos y que
por lo tanto se encuentran en situación
de precariedad social.
2. Con la formación propuesta, WEETU
ayuda a desarrollar las habilidades emprendedoras de sus clientes que además
de la falta de capacidad financiera necesaria también carecen de conocimientos
en materia empresarial, principal freno
para la implementación de sus proyectos.
3. Las mujeres que pertenecen a un grupo
se sienten acompañadas, por lo que se
incrementa su capacidad para concretar
sus proyectos. Al disponer de la garantía
moral de las demás miembros del grupo,
pueden acceder a un préstamo que los
bancos no aceptarían concederles.
3.1.4.5. Principales resultados
Al final de las formaciones propuestas por
WEETU:
· El 88% de las participantes consideran
que tienen más confianza en el futuro,
frente a un 68% al inicio de la formación.
· El 100% indicaba tener más confianza a
la hora de negociar con los bancos, frente
a un 54% al inicio.
· El 85% afirmaban tener un mayor control
sobre sus vidas, frente a un 62% al principio.
· El 78% de las mujeres afirmaban tener
más confianza en sí mismas, frente a un
52% cuando empezaron la formación.
· El 60% se sentían más seguras y positivas,
frente a un 17% al comienzo.
Datos sobre el Programa Full Circle:
· Las empresas apoyadas por WEETU representan un volumen de negocios de 3,5
millones de libras esterlinas (unos 5,1 millones de euros).
· El programa Full Circle se inició hace 6
años y ha asesorado hasta hoy a más de
500 mujeres.
· El importe inicial de los préstamos otorgados es de aproximadamente 1.500 libras esterlinas (unos 2.200 euros), con
un segundo préstamo de unas 2.500 libras
(unos 3.700 euros).
· El 76% de las microempresas creadas en
el 2001 continúan con sus actividades.
· La tasa de reembolso de los préstamos
es del 96%.
· El 90% de las empresas financiadas efectúan una cifra de negocios que alcanza
las 25.000 libras (unos 37.000 euros).
· El 9,3% de los nuevos clientes de WEETU
recurren a los servicios de formación para
personas adultas, como resultado de su
participación en el programa Full Circle.
· Cuando se inicio el programa, el 58% de
las participantes recibían subsidios del
estado, el 27% tenían empleos precarios,
el 15% no cobraban sueldo o estaban en
situación de desempleo y el 10% tenían
una discapacidad o estaban en situación
de baja por enfermedad.
51
3.1. Financiación para la creación y el desarrollo
Además, las evaluaciones del WEETU muestran
que las personas que participan en el programa,
ganan confianza en sí mismas, por lo que tienen
más posibilidades de sacar provecho de las formaciones para personas adultas y son también
miembros más activos en sus comunidades. Se
puede decir que cuidan más su salud y que tienen más ambiciones para sus hijos e hijas.
todos los participantes del círculo. El resultado es un alto grado de éxito de los
proyectos.
4. Los programas destinados a las mujeres
benefician al conjunto de la comunidad
ya que las mujeres ganan confianza en si
mismas, desarrollan sus conocimientos e
incrementan los ingresos del hogar.
3.1.4.6. Lecciones útiles
3.1.4.7. Recomendaciones
1. En el marco de un proyecto de creación
de empresas la financiación no es el
único elemento importante que se debe
tomar en consideración. La falta de confianza en uno mismo, la falta de conocimientos específicos y el aislamiento son
factores que se deben ser tenidos en
cuenta con el fin de asegurar el éxito del
proyecto.
2. El éxito del proyecto radica en que el
préstamo de grupo crea obligaciones morales entre los diferentes miembros que
participan en el mismo. Al condicionar la
concesión del préstamo al reembolso previo del mismo por los demás componentes del grupo, el riesgo de impago es muy
bajo.
3. Al constituir grupos que siguen existiendo
mientras que el círculo de préstamos no
se ha cerrado, se crean relaciones entre
los miembros lo que ayuda a reducir el
aislamiento de las mujeres, sobretodo en
las zonas más remotas. Esto aporta ayuda
y apoyo entre los miembros que va más
allá de la financiación del proyecto y
hace que se mantenga la motivación de
52
1. La misión de los préstamos es doble:
hacen posible tener avales para obtener
un préstamo y favorecen la reducción del
aislamiento, sobretodo en las zonas más
remotas.
2. Los préstamos están sujetos a una formación previa que permite evaluar el proyecto y adquirir los conocimientos básicos
necesarios para su implementación.
3. La formación obligatoria permite, entre
otras cosas, que los miembros de los círculos ganen confianza en sí mismos, lo
que tiene una incidencia positiva y dinamizadora de cara a implementar el proyecto.
3.1.4.8. Palabras clave de la buena práctica
Préstamo de grupo, apoyo a las mujeres en situación precaria, información, disminución del
aislamiento, confianza, formación, financiación, apoyo.
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3.2.1. Barcelona Activa
- España
Creación del Centro para la Iniciativa Emprendedora Glòries, un espacio para las personas
emprendedoras de la ciudad de Barcelona. Basado en un modelo mixto de atención a personas
emprendedoras, que combina la utilización de
recursos on line y la organización de actividades
presenciales y de asesoramiento empresarial.
3.2.1.1. El organismo
Barcelona Activa es la agencia de desarrollo
local del Ayuntamiento de Barcelona que desde
1986 se dedica al desarrollo económico, la creación de empleo, el apoyo a la innovación y la
promoción de la iniciativa emprendedora.
La misión de Barcelona Activa es promover empleo y empresas de calidad y con sentido de
futuro. En línea con esta misión, la agencia
desarrolla sus programas a través de siete líneas de actividad recogidas en su Plan de Acción 2004-2007: promoción de la iniciativa emprendedora; acceso, inclusión y mejora del
empleo; formación y mejora competencial;
nuevas oportunidades de empleo; capacitación
y divulgación tecnológica; y promoción de la
innovación.
Con una clara vocación de servicio a la ciudadanía y de anticipación a los cambios, Barcelona Activa diseña con innovación y calidad un
amplio y diverso conjunto de programas que
presenta a las diferentes administraciones competentes (gobierno regional, Estado o Unión
Europea) para la obtención de fondos que, con
la correspondiente cofinanciación del ayuntamiento de Barcelona, permitan llevar a cabo
estos programas en beneficio de las personas
y la sociedad en su conjunto. Para ello, Barcelona Activa basa su actuación en la concertación, el pacto y la cooperación.
Los objetivos de las siete líneas de actividad,
en las que Barcelona activa esta organizada,
son los siguientes:
1. Promoción de la iniciativa emprendedora:
difundir la iniciativa emprendedora y facilitar a las personas emprendedoras el
paso de la idea de negocio a la creación
de su empresa.
2. Consolidación de empresas de reciente
creación: facilitar el futuro de empresas
de reciente creación generando redes de
cooperación y contribuyendo a la mejora
de su competitividad.
BARCELONA ACTIVA
C/Llacuna 162-164
08018 Barcelona - España
Tel: +33 (0)901 55 11 55
Fax: +33 (0)93 300 90 15
Contacto: Montse Basora
e-mail:
montse.basora@barcelonactiva.es
portal internet:
http://www.barcelonactiva.cat/
3. Acceso, inclusión y mejora del empleo:
adecuar los perfiles profesionales de las
personas que buscan trabajo o quieren
mejorar su empleo, y favorecer la inclusión laboral de aquellos colectivos con mayores dificultades, todo ello respondiendo
a las necesidades de las empresas.
4. Formación y mejora competencial: mejorar los conocimientos y competencias
profesionales y adecuarse a los nuevos
requerimientos de la sociedad del conocimiento.
5. Nuevas oportunidades de empleo: ampliar las oportunidades profesionales que
las nuevas culturas del trabajo, las nue-
53
3.2. Seguimiento y acompañamiento
vas ocupaciones y los sectores económicos emergentes comportan.
6. Divulgación y capacitación tecnológica:
convertir las nuevas tecnologías y sus aplicaciones en un instrumento de desarrollo
profesional de las personas y las empresas.
7. Promoción de la innovación: hacer de la
innovación motor de generación de iniciativas y talento en Barcelona.
Barcelona Activa cuenta con una red de seis
equipamientos especializados en los que
desarrolla con calidad su amplio abanico de
programas.
3.2.1.2. La buena práctica
Barcelona Activa ha creado el Centro para la
Iniciativa Emprendedora Glòries un equipamiento que tiene como objetivo dotar a las
personas emprendedoras de la ciudad de Barcelona de un espacio en el que puedan construir de forma totalmente autónoma su propio
negocio accediendo con facilidad a toda la información necesaria para la elaboración de su
plan de empresa así como para arrancar en
condiciones óptimas su empresa.
En el Centro para la Iniciativa Emprendedora
de Barcelona Activa, la atención a las personas
emprendedoras se basa en un modelo mixto de
servicios que se organizan conforme tres vértices de un triángulo: contenidos on line para
la creación de empresas, actividades para adquirir conocimientos o habilidades emprendedoras y asesoramiento por parte del personal
54
técnico experto en creación de empresas. La
combinación de estas tres tipologías de servicios permite a la persona emprendedora desarrollar de forma autónoma su propio itinerario
para crear su empresa.
La persona emprendedora es la que en cada
momento está en el centro y escoge qué es lo
que más le conviene: consumir contenidos, ser
asesorada o participar en las diferentes actividades.
Para acceder al Centro la persona emprendedora sólo debe participar en una primera sesión
informativa “Emprender con Barcelona Activa
es fácil”, en la que además de conocer todos
los pasos necesarios para poner en marcha una
empresa en Barcelona, deja sus datos para ser
usuario o usaria acreaditado. Cada día de la
semana en diferentes horarios hay sesiones de
acogida. Desde que la persona emprendedora
se interesa por participar hasta que acude a la
sesión inicial, no pasan más de 48 horas.
Todos los contenidos digitales se encuentran
en el portal para personas emprendedoras Barcelonanetactiva.com y son accesibles a través
de Internet. El portal para personas emprendedoras dispone de toda la información y el
conocimiento necesarios para trabajar la idea
y analizar su viabilidad para convertirla en empresa, así como una serie de aplicativos que lo
ayudaran a evaluar la idea de negocio (TestIdea), realizar su Plan de Empresa On Line y
evaluar sus competencias emprendedoras (Las
claves para emprender).
El programa de actividades del Centro se estructura alrededor de cinco grandes tipologías
de actividades:
· Cápsulas de conocimiento “Todo lo que
hace falta para emprender” y “Ponte en
marcha”.
· Semanas de conocimiento para personas
emprendedoras.
· Talleres de planes de empresa.
· Cursos de formación.
· Los programas a medida.
Hay colectivos que por diferentes razones no
disponen de las mismas oportunidades que la
mayoría y necesitan de una atención especial
que les permita conseguir los mismos resultados. El Centro diseña y ejecuta programas a
medida que se dirigen a colectivos con especiales dificultades de inserción social o laboral.
Desde personas inmigrantes emprendedoras que
desconocen la realidad local para emprender,
a personas mayores de 45 años que han sido expulsados del mercado de trabajo y tienen en el
autoempleo o la creación de empresas una
nueva oportunidad, hasta mujeres con responsabilidades familiares que necesitan de mayor
apoyo para conseguir su objetivo profesional.
Lo mismo ocurre con sectores de actividad económica que merecen por parte de la administración una atención especial, por tanto Barcelona Activa escoge sectores económicos con
amplio potencial de crecimiento y con carácter
estratégico para la ciudad para diseñar y ejecutar programas a medida para que las personas emprendedoras que deseen emprender en
esos sectores tengan a su disposición todos los
recursos disponibles para convertir en una empresa de éxito su idea empresarial.
El asesoramiento personalizado es el tercero
de los grandes pilares en que se fundamenta
el Centro para la iniciativa emprendedora. Es
un complemento de alto valor añadido al programa de actividades y a los contenidos digitales.
El asesor o asesora del Centro actúa como facilitador o facilitadora de recursos, contenidos
y conocimiento. El asesor o asesora es una figura básica del Centro puesto que su función
no es sólo la de asesorar personalmente, sino
que también crea contenidos digitales y dinamiza sesiones.
Existe el servicio de evaluación para la puesta
en marcha de la empresa, en el que las personas emprendedoras con el plan de empresa
completado pueden solicitar el servicio con el
que encontraran una opinión experta que les
valorará los puntos fuertes y débiles del proyecto así como las recomendaciones o derivaciones a otros servicios de interés para la
puesta en marcha de la empresa.
3.2.1.3. Público objetivo
Los servicios para personas emprendedoras diseñados y puestos en marcha por Barcelona Activa están dirigidos a todas aquellas personas
que desean crear su propia empresa. Al ser una
entidad de carácter local los usuarios y usuarias
deben ser personas que vivan en la ciudad de
Barcelona o bien que la empresa que quieran
crear vaya a instalarse en la ciudad de Barcelona y pagar sus impuestos locales en la ciudad.
Los programas a medida van dirigidos siempre
a un publico determinado (mujeres, personas
inmigrantes, personas mayores de 45 años…) o
55
3.2. Seguimiento y acompañamiento
a un sector de actividad en concreto (servicios
a las personas, a las empresas, media, biotecnología, etc.)
de la nueva empresa, especialmente en
la búsqueda de financiación.
3.2.1.5. Principales resultados
3.2.1.4. Contribución a la creación
microempresarial
1. El modelo mixto de atención a personas
emprendedoras (on line y presencial) permite conseguir grandes cifras de participantes atendidos con calidad. La organización de actividades diarias y, sobretodo
todo los contenidos de creación de empresas que se encuentran colgados en la
web, multiplican la capacidad de atención del centro.
2. Este modelo de atención fomenta desde
el principio la autonomía y responsabilidad
de la persona emprendedora, provocando
que sea el propio emprendedor quien decida y priorice los recursos y el tiempo
que quiere a dedicar a la validación de su
idea, creando su propio itinerario.
3. Con el diseño de los programas a medida
para colectivos que tienen dificultades
para acceder a los circuitos habituales
de creación de empresas, se garantiza
que nadie quede excluido de los servicios
que ofrece el centro.
4. Barcelona Activa actúa desde la cooperación con todas las entidades, administraciones y instituciones que trabajan en
Barcelona con recursos y programas para
personas emprendedoras, con el objetivo
de disponer de toda la información y contactos para facilitar la puesta en marcha
56
1. En el 2006, Barcelona Activa tuvo un total
de 39.260 participantes en los diferentes
programas que realiza este centro y con
este modelo de prestación de servicios a
personas emprendedores. Estas cifras
confirman la buena práctica que genera
este modelo innovador que garantiza agilidad en la prestación del servicio, más
información, menos burocracia y eliminación de los tiempos de espera.
2. A lo largo del 2006, el equipo experto de
técnicos y técnicas de Barcelona Activa
asesoraron 1.182 proyectos empresariales, promovidos por un total de 1500 personas emprendedoras. Es un hecho destacable que el 47% de estos promotores
eran mujeres. Por sectores de actividad
el 17% de los proyectos eran del sector
de servicios a las personas, un 16% comercio, proyectos vinculados a las nuevas
tecnologías un 11% y el sector de la hostelería y la restauración un 11%.
3. La comunidad virtual de personas emprendedoras BarcelonaNetactiva acabó el
año 2006 con 22.654 miembros y más de
6 millones de páginas vistas. Se han incorporado a la web dos nuevos aplicativos: el Plan de Empresa On Line y el TestIdea para evaluar la idea de negocio.
4. Durante el año 2006 se realizaron 4 programas a medida diferentes de creación
y gestión de empresas: un programa para
personas en situación de desempleo con
3 ediciones, el programa Crea para mujeres emprendedoras, el programa Ideas
Maduras para personas emprendedoras
mayores de 40 años y el programa Equal
“Barcelona Emprende en Igualdad”. En
total fueron 137 personas las que se beneficiaron de estos programas.
3.2.1.6. Lecciones útiles
1. Emprender es un oficio que se puede
aprender, por tanto hay que fomentar
desde los organismos públicos, el espíritu
emprendedor en las diferentes etapas de
aprendizaje de las personas como garantía para disponer de más oportunidades
de mejora profesional y personal.
2. Son las personas emprendedoras, con su
capacidad de innovación, las que hacen
avanzar las ciudades, creando empleo y
oportunidades para un mayor bienestar
y una mayor cohesión social.
3. El impulso del modelo mixto (presencial
y virtual) permite transformar la organización interna a través de un sistema de
gestión de conocimiento y modificar radicalmente el modelo de prestación de
servicios de Barcelona Activa para poder
llegar a muchos más usuarios y usuarias
y con mayor garantía de calidad en el
servicio.
3.2.1.7. Recomendaciones
1. Es prioritario, estimular y apoyar la iniciativa emprendedora para que las personas con ideas, con independencia de
su edad, formación, experiencia o situación personal, puedan ponerlas en marcha con garantías de éxito, y para ello es
necesario facilitarles los instrumentos
que posibiliten este paso creando espacios de referencia.
2. Estos espacios deben orientarse siempre
a satisfacer las necesidades de las personas emprendedoras y facilitarles sus
tareas, impulsar su autonomía personal,
estar a la vanguardia en contenidos y conocimientos y ofrecer un servicio integral: de la idea a la creación de la empresa.
3. La organización de actividades presenciales para personas emprendedoras debe
basarse en observar lo que éstas demandan y ofrecerles respuesta a sus necesidades con sesiones atractivas, combinando sesiones altamente especializadas
con sesiones generalistas, buscar temas
de actualidad y ofrecer el punto de vista
de personas con reconocido prestigio profesional.
4. El asesoramiento por parte del personal
técnico experto es un complemento de
alto valor añadido al programa de actividades y a los contenidos digitales. Este
personal técnico deben actuar como facilitador de recursos, contenidos y conocimiento.
57
3.2. Seguimiento y acompañamiento
5. Además de para estar informado y al día,
un portal para personas emprendedoras
debe ser un elemento imprescindible
para facilitar el camino superando obstáculos hacia la creación de la empresa.
3.2.1.8. Palabras clave de la buena práctica
Centro para iniciativa emprendedora, modelo
mixto de atención a personas emprendedoras,
programas a medida, contenidos on line, actividades presenciales.
58
3.2.2. APCE - Francia
Herramienta de asesoramiento y de información
al servicio de las personas emprendedoras.
3.2.2.1. El organismo
La APCE (Agence pour la Création d’Entreprises
– Agencia para la creación de empresas) es una
asociación regida por la Ley de Asociaciones de
1901.
Está encargada de difundir en Francia el fomento del espíritu emprendedor por medio de
la promoción y de la creación, traspaso y
desarrollo de nuevas empresas. Es un observatorio y una fuente de propuestas para el Gobierno que tiene en cuenta el contexto internacional y europeo. Busca y desarrolla nuevos
productos y servicios (medios de comunicación
modernos para mejorar la información de las
personas emprendedoras y de asesores y asesoras que trabajan con ellos, módulos de formación para operadores de la red, manuales
metodológicos y guías prácticos, fichas técnicas, etc.) Establece un censo de los apoyos nacionales, regionales y locales que existen para
la creación de empresas y lo pone a disposición
de todos los actores económicos. Y por último,
transmite su experiencia y acompaña la acción
de sus socios que están en las administraciones,
las colectividades territoriales, las oficinas consulares y los organismos socio profesionales.
La APCE se creó en 1996 por iniciativa de la administración y actúa en el marco del proceso
de ayuda para la creación de empresas:
1. Como una agencia de información por
medio de su portal Internet, de sus publicaciones y de sus fichas prácticas. La
asociación desempeña una misión triple:
promueve la capacidad emprendedora,
informa acerca de las medidas a favor de
la creación empresarial y de los dispositivos que existen a nivel nacional y local,
y orienta a la persona emprendedora en
relación con los trámites administrativos.
2. Como un organismo de apoyo técnico
para las redes de acompañamiento y para
las colectividades, con el objetivo de
ofrecerles formación así como las herramientas necesarias para su actividad en
el ámbito empresarial.
APCE
14 rue Delambre
75682 Paris Cedex 14 - Francia
Tel: +33 (0)1 42 18 58 58
Fax: +33 (0)1 42 18 58 00
Contacto: Maud Richardin
e-mail: richardin@apce.com
portal internet: www.apce.com
3. Para mantenerse al día sobre la evolución
del proceso de creación empresarial, llevar a cabo estudios estadísticos y elabora
informes por sector de actividad y tipo de
empleo, cuantifica las expectativas y necesidades en materia de acompañamiento
en la creación de empresas. Estos informes están disponibles para aquéllos que
buscan información sobre un sector de actividad concreto, sobre las posibilidades
de acompañamiento existentes, etc.
La APCE cuenta con el apoyo de un equipo de
45 personas y firma convenios con más de 5.000
profesionales en toda Francia procedentes de
cámaras de comercio e industria, de cámaras
de oficios y de artesanía, de grupos de iniciativa
locales, de redes privadas, de asociaciones,
clubs de empresarios, etc. Dispone de un presupuesto financiado en un 70% por el estado y
en un 30% con sus recursos propios como la formación o la venta on line de documentos.
59
3.2. Seguimiento y acompañamiento
Recientemente, ha ampliado su campo de acción para poder ofrecer servicios en materia
de traspaso de empresas con una sección de su
portal Internet dedicado exclusivamente a este
tema.
El propósito tanto de la APCE como de sus socios es el de:
1. Informar a la población interesada en
tiempo real y de forma exhaustiva de
acuerdo a sus necesidades.
2. Orientar a la población interesada hacia
las redes de apoyo y de ayuda para la financiación.
3. Hacer posible la realización de los proyectos empresariales.
3.2.2.2. La buena práctica
La APCE es ante todo una herramienta destinada a aquéllos que desean crear su propio negocio y que no saben cómo hacerlo. La Agencia
contempla todas las etapas de la creación de
una empresa y propone una lista de ayudas y
de organismos en su portal en Internet. En primer lugar, orienta a las personas de forma que
analicen su proyecto con una metodología para
no dejarse ninguna etapa importante en la implementación de su idea. Para cada una de
estas etapas, la APCE propone informaciones
exhaustivas sobre las preguntas que uno tiene
que hacerse y sobre los trámites necesarios.
Luego ofrece estudios sectoriales con el fin de
ayudar a la persona emprendedora con su estudio de mercado.
60
La persona microemprendedora también puede
elaborar su proyecto on line: evaluar sus conocimientos, dejarse guiar para escoger la
forma jurídica de la futura empresa, planificar
las etapas de la creación, conservar los contactos útiles, depositar en su fichero los documentos seleccionados en el portal de la APCE,
redactar su proyecto (plan de empresa) y preparar los trámites administrativos relativos a
la creación de la empresa. Este servicio es
completamente gratuito. En definitiva, el portal de la APCE agrupa en un mismo espacio
todas las informaciones necesarias para la creación de una empresa.
Además, el portal propone una lista de contactos y de organismos que pueden ayudar a la
persona emprendedora durante las diferentes
fases del proyecto. El portal esta disponible en
cuatro idiomas (francés, ingles, castellano y
alemán) por lo que los usuarios y usuarias pueden obtener información no sólo acerca de la
manera de instalarse en Francia sino también
información acerca de otros países, tanto en
Europa como en otros continentes. Sin embargo, las versiones inglesa, castellana y alemana sólo permiten de momento, informaciones de como crear una empresa en Francia
(trámites administrativos, plan de empresa on
line, etc.)
Además de estos servicios, la APCE dispone de
contenidos formativos y un espacio reservado
a los profesionales. Dicho espacio está destinado a los consultores y profesionales encargados de informar, orientar y formar a personas
emprendedoras o a personas que optan por el
traspaso de negocios. Se pueden encontrar documentos útiles tales como:
1. 240 “Memofichas”: fichas jurídicas, fiscales, sociales, sobre los trámites administrativos, financieros, sobre innovación,
la protección de inventos, etc.
2. 140 “Fichas profesionales”: sobre cómo
crear una empresa en un oficio determinado, con una definición de la profesión,
del oficio y del mercado correspondiente,
la posición del empresario dentro del sector, los medios de producción, la gestión
y la financiación, el entorno jurídico y
fiscal, y todas las direcciones relativas al
entorno profesional.
3. Las actividades reglamentadas.
4. Los principales textos de actualidad jurídica, fiscal y social.
5. La agenda de las diferentes actividades,
ferias y concursos para personas emprendedoras.
6. 130 presentaciones pedagógicas para utilizarse para la difusión de la cultura emprendedora
7. Un gran numero de fichas técnicas, estudios, estadísticas y referencias bibliográficas.
8. Métodos y herramientas de desarrollo
económico local: sobre cómo crear un vivero de empresas, una sociedad de capital riesgo, un fondo de garantía, implementar una campaña de difusión,
modelos de contenido formativo, las iniciativas de apoyo a la creación empresarial, etc.
El acceso a este espacio reservado necesita una
inscripción y una clave de acceso personal. La
inscripción es válida un año una vez obtenida
la clave de acceso. La tarifa para la inscripción
es de 350 euros por año.
Es preciso indicar que las informaciones destinadas al empresariado son gratuitas, excepto
los documentos en venta en la librería del portal.
3.2.2.3. Público objetivo
Los servicios propuestos por la APCE están dirigidos a las personas que desean crear su propia empresa, tanto en Francia como en el extranjero, ya que el portal en Internet también
ofrece información sobre otros países. Sin embargo, los datos sobre otros países son aún genéricos. Estos servicios también están dirigidos
a profesionales que han de trabajar en contacto con las personas emprendedoras o a las
personas que optan por el traspaso de un negocio.
3.2.2.4. Contribución a la creación
microempresarial
1. El portal en Internet de la APCE es una
herramienta fácil de usar y que reúne
todas las informaciones necesarias para
la creación empresarial y el traspaso de
negocios. Hace que las etapas necesarias
para la elaboración del proyecto sean
mucho más fáciles ya que en unos minutos el internauta accede a los datos que
busca.
61
3.2. Seguimiento y acompañamiento
2. La APCE ayuda a las personas microemprendedoras a lo largo de las diferentes
fases de su proyecto, permitiéndolas,
entre otras cosas, elaborar su plan de
empresa on line, así como elaborar su
plan de acción, todo ello mediante una
única herramienta.
3. La persona emprendedora tiene acceso
on line a datos sectoriales así como a los
contactos necesarios para profundizar en
su búsqueda.
4. Al dirigirse a la vez a personas emprendedoras y a profesionales encargados de
trabajar con ellas, la APCE tiene la capacidad de proponer a asesores y asesoras
de empresas las herramientas y formaciones más adaptadas a las necesidades
de las personas emprendedoras.
3.2.2.5. Principales resultados
1. En el 2005, la APCE recibió más de 10 millones de visitas en su portal Internet.
Gestionó más de 25.000 preguntas de internautas, contabilizó unos 65.000 planes
de empresa en línea, lo que representa
una cuarta parte de la creación empresarial anual en Francia, difundió más de
50.000 estudios sectoriales y fichas prácticas e impartió más de 9.000 horas de
formación a profesionales encargados de
trabajar con personas emprendedoras.
2. A inicios del 2006, la situación financiera
de la APCE estaba asegurada, con un número de visitas que alcanzó niveles récord
con una progresión del 23,5% respecto al
62
mismo periodo del año anterior (1.063 millones de visitas en enero del 2006). La
difusión de las publicaciones muestra una
progresión del 250% y se han desarrollado
nuevas cooperaciones técnicas con los
servicios del estado y los organismos financieros implicados en el proceso de
ayuda a la creación de empresas.
3. La misión que el Ministerio de las PYMEs
encomendó a la APCE extiende su campo
de acción y le marca objetivos operativos
a tres años. Esta misión esta enmarcada
dentro de un convenio formal firmado
por el ministerio y la agencia. Este convenio otorga a la agencia nuevos medios
para llevar a cabo su misión tradicional,
desarrollar el portal en Internet, aumentar el fondo documental, sus publicaciones y su catálogo de formaciones.
3.2.2.6. Lecciones útiles
1. La existencia de una herramienta tan
fácil de usar, gratuita y completa tiene
un impacto positivo sobre las personas
emprendedoras ya que las anima a seguir
con su proyecto de empresa. Cuando se
difunde la información y los interlocutores son muchos, la persona emprendedora puede desanimarse y acabar por
abandonar su proyecto.
2. Las personas emprendedoras tienen acceso a toda la información que necesitan
para la creación de una empresa de
forma gratuita. Además de tiempo, ahorran dinero, lo cual es importante para
las personas con pocos recursos.
3. La persona emprendedora puede probar
la viabilidad de su proyecto on line y recibir asesoramiento profesional. De este
modo, puede ver rápidamente si puede
llevar a cabo su proyecto o si necesita
modificarlo. La creación empresarial no
aparece ya como una posibilidad sólo al
alcance de personas con conocimientos
empresariales.
3.2.2.7. Recomendaciones
este momento que es esencial en el proceso creativo y, por lo tanto, promover
la capacidad empresarial. El hecho de
que los servicios sean gratuitos es un factor positivo adicional.
3.2.2.8. Palabras clave de la buena práctica
Herramienta on line, búsqueda de información,
etapas de creación, formación, información
sectorial, servicios on line, evaluación on line,
asesoramiento profesional.
1. Es importante que las personas emprendedoras tenga un acceso fácil, gratuito y
rápido a las informaciones necesarias
para poder desarrollar su proyecto.
2. La creación empresarial es un proceso
complejo en la mayoría de los países. Por
ello la existencia de una herramienta
fácil de usar como en el caso de un portal
en Internet ayuda a reducir el temor relacionado con la creación o el traspaso
de una empresa.
3. No siempre es fácil saber quiénes son
todos los interlocutores con los que hay
que tratar en el ámbito de la creación de
empresas. Es por ello necesario poder acceder fácilmente a la lista de los diferentes interlocutores con los que hay que
estar en contacto.
4. Del mismo modo, las personas emprendedoras se ven frenadas por lo que ven
como etapas fuera de su alcance como
es la elaboración del plan de empresa.
Poder elaborar su plan de empresa on
line, con una definición clara de las diferentes etapas, permite desmitificar
63
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3.2.3. Firmenhilfe hotline
- Alemania
Asesoramiento telefónico para las nuevas empresas, lo que ayuda a disminuir las tasas de
morosidad.
3.2.3.1. El organismo
EVERS & JUNG GbR
Deichstr. 29,
20459 Hamburgo - Alemania
Tel: +49 40 320 828 32
Fax: +49 40 320 828 90
Contacto: Martin Jung
e-mail:
martin.jung@eversjung.de
portal internet:
www.eversjung.de
EVERS & JUNG ofrece a la vez servicios de investigación y de asesoramiento en el ámbito
de los servicios financieros. Su actividad esta
basada en una filosofía que consiste en utilizar
los servicios financieros para resolver los problemas de manera inteligente. La organización
se concentra en los bancos comerciales y más
específicamente en los productos bancarios y
de asesoramiento, la financiación de las pequeñas empresas y los servicios financieros de
utilidad social. El microcrédito es una de las
principales temáticas en torno a las cuales trabaja EVERS & JUNG.
Para las cuestiones relacionadas con el microcrédito y el apoyo a las PYMEs, la organización
alemana trabaja con KfW Bankengruppe y con
organismos de microcrédito alemanes. Priorizan
la mejora de los resultados y del rendimiento
de las iniciativas en Alemania y Europa por
medio del análisis de las mejores prácticas que
existen en el sector microfinanciero a nivel internacional.
Los proyectos que lleva a cabo E&J en la actualidad son los siguientes:
1. Ayuda para las empresas: EVERS&JUNG
administra una línea telefónica regional
64
de asistencia para las microempresas en
situación de crisis. Varios cientos de personas microemprendedoras han disfrutado de esta ayuda desde el 2001.
2. Ingeniería financiera para el desarrollo
local: dentro del marco de un proyecto
de la Unión Europea, EVERS&JUNG, junto
con 5 organismos socios, han buscado
mejores maneras de implementar el
Fondo Estructural Europeo en los proyectos de desarrollo local y regional.
3. Futuro de la financiación de las PYMEs:
EVERS&JUNG ha llevado a cabo un proyecto de estrategia por cuenta de un
banco de inversión regional alemán, en
proceso de privatización. Dicho proyecto
ha puesto en evidencia el potencial de
acción de un organismo público en el ámbito del apoyo a las PYMEs.
4. Opciones de desarrollo para una cooperativa de microfinanzas regional:
EVERS&JUNG ha elaborado una estrategia
para un organismo de micropréstamos,
basándose en las mejores prácticas internacionales.
3.2.3.2. La buena práctica
La iniciativa de TeleCoaching (asesoramiento
telefónico) ofrece un servicio de asesoramiento
postcreación empresarial y apoyo a las personas microemprendedoras por teléfono. En la
actualidad, está disponible en Hamburgo, financiado por el ayuntamiento y se ha propuesto a todas las personas que han solicitado
un préstamo por medio del programa de mi-
cropréstamos de dicho ayuntamiento.
Dentro de esta iniciativa, profesionales y personas emprendedoras hablan por teléfono cada
tres meses. Las características específicas del
apoyo propuesto son las siguientes:
· Formación en ventas, marketing y previsión de flujos de caja.
· Una verificación trimestral del estado de
la empresa, de la cobertura del negocio,
de la previsión presupuestaria y de la liquidez.
· Acuerdo acerca de los objetivos para los
próximos tres meses.
· Asesoramiento y apoyo sobre la forma de
adquirir maquinaria y mercancías.
· Elaboración de folletos informativos.
· Acceso a una base de datos sobre información de apoyo.
· Acceso a talleres de formación por medio
del soporte informático Minicontrol.
El objetivo del programa es ofrecer la posibilidad de reducir la tasa de morosidad de las nuevas empresas por medio de un apoyo profesional y, todo ello, a bajo coste. La idea es que un
control frecuente, cada tres meses, permitirá
identificar a tiempo los problemas que pudiesen
afectar a la supervivencia de los negocios, antes
de que sean imposibles de controlar.
3.2.3.3. Público objetivo
El programa da apoyo a las personas que solicitan un préstamo dentro del programa de microcrédito del ayuntamiento de Hamburgo.
Este programa está destinado a personas en situación de desempleo que desean crear su propia empresa. Por lo tanto, la clientela son personas que se encuentran en una situación
financiera precaria y generalmente con un bajo
nivel de formación. Entre ellas, el porcentaje
de personas de origen extranjero es superior a
las de origen alemán.
3.2.3.4. Contribución a la creación
microempresarial
1. El Telecoaching ha ayudado a mejorar los
resultados de las personas microemprendedoras que participan en el programa,
y por lo tanto, a la capacidad de éstas de
reembolsar sus préstamos. Sin embargo,
el programa no existe desde un tiempo
suficiente como para que las estadísticas
sean representativas del impacto en las
tasas de morosidad.
2. El programa cuenta con el apoyo del
ayuntamiento de Hamburgo porque
ofrece una serie de ventajas económicas
a la ciudad además de contribuir al aumento de las tasas de reembolso de los
préstamos otorgados con los fondos públicos.
65
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3.2.3.5. Principales resultados
1. EVERS&JUNG ha hecho de FIRMENHILFE
un instrumento de asesoramiento exitoso
para las personas a las que se dirige.
2. Ha logrado desarrollar y gestionar de
forma óptima una metodología de asesoramiento específica.
3. FIRMENHILFE ayuda de forma óptima en
un 56% de los casos y de forma parcial en
un 38% de los casos, en un 74% de los
casos ha ayudado a consolidar los fondos
de las empresas.
4. Ha logrado obtener cambios significativos
en el comportamiento y los conocimientos de las personas emprendedoras que
han recurrido a este programa.
5. El programa ha conseguido llegar a su público objetivo. En enero del 2006, se
había asesorado a más de 1.500 personas.
Desde diciembre del 2001 se han contabilizado más de 6.000 contactos. Las dos
terceras partes llamaron cuando aún tenían suficientes opciones para poder evitar la bancarrota.
6. En la actualidad, la tasa de satisfacción
de la clientela es del 90%, de acuerdo con
los resultados obtenidos por EVERS&JUNG
que ha llevado a cabo un estudio de satisfacción entre las personas participantes
en el programa.
66
3.2.3.6. Lecciones útiles
1. TeleCoaching es un método eficaz para
reducir coste y aumentar el alcance del
apoyo postpréstamo a las personas microemprendedoras.
2. El coste del programa de TeleCoaching
no puede repercutirse en los tipos de interés. Puede ser una buena inversión
para los organismos de microcrédito si
ayuda a reducir la tasa de morosidad. Sin
embargo, sólo un organismo interesado
por las ventajas de inclusión social o económica de un programa similar, puede
estar dispuesto a aceptar dicho coste.
3. El TeleCoaching propone un método para
identificar los problemas que pueden surgir antes de que ocurran. Cuando es preciso, se puede organizar una entrevista
con la persona microemprendedora.
4. Debido a que hay pocos encuentros presenciales, el TeleCoaching ha de combinar conocimientos empresariales altamente cualitativos con una buena
capacidad para comunicar y ofrecer
apoyo por teléfono. Es difícil y caro encontrar asesores tan cualificados.
5. El TeleCoaching es más eficaz cuando se
combina con una serie de herramientas
informáticas y por lo tanto, se le saca
más provecho en aquellas zonas donde
hay un alto uso de acceso a internet
entre la clientela objetivo.
3.2.3.7. Recomendaciones
1. En Europa, hay una creciente toma de
consciencia de que un programa de microfinanzas exitoso depende de un apoyo
previo y posterior al préstamo. El programa de Telecoaching ofrece esta posibilidad a un coste inferior al de un programa de apoyo basado en el encuentro
entre personas asesoras y clientes.
2. Los organismos de microcrédito se beneficían del programa de Telecoaching teniendo en cuenta que ayuda a reducir las
tasas de morosidad. Sin embargo, el
coste de este programa es relativamente
alto ya que supone disponer de personal
suficiente y formado para asesorar a las
personas que lo necesitan. No todos los
organismos de microfinanzas tienen la
capacidad financiera de asumir el coste
relativo a este tipo de servicio. Los organismos de microcrédito y los responsables
políticos tendrán que discutir acerca de
la manera de financiar este tipo de programa para que cada uno obtenga los resultados que busca alcanzar.
3.2.3.8. Palabras clave de la buena práctica
TeleCoaching, asesoría telefónica, seguimiento,
asesoramiento apoyo empresarial.
3.2.4. Trans-Formando
- España
Cooperativa social especializada en la consultoría para la gestión y para el desarrollo de métodologias de formación relacionadas con el
autoempleo.
3.2.4.1. El organismo
Trans-Formando S.Coop.Mad. es una cooperativa social sin ánimo de lucro, resultado del
trabajo de un grupo de profesionales, procedentes tanto de la gran empresa como del entorno de estructuras más pequeñas, que desde
1998 han decidido trabajar conjuntamente en
temas sociales.
Trans-Formando
C/ Valverde, 13 – 6°
28014 Madrid - España
Tel: +34 91 521 38 28
Fax: +34 91 521 38 28
Contacto: Ana Gorostegui
e-mail:
a.gorostegui@Trans-Formando.org
portal internet:
www.Trans-Formando.org
Su identidad se caracteriza por:
· Su profesionalidad: eficacia y eficiencia
en el trabajo.
· Su compromiso: trabaja para transformar
la sociedad.
La filosofía de Trans-Formando consiste en trabajar para “transformar”, en el sentido amplio
de la palabra, y ello por medio de formación,
de la valorización del trabajo efectuado y de
la implicación mediante la asesoría y la información.
67
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3.2.4.2. La buena práctica
En el marco de sus actividades de formación y
de asesoramiento, Trans-Formando propone
distintos servicios entre los que podemos destacar los siguientes:
1. La cooperativa ha firmado un acuerdo
con la Fundació Un Sol Món con el fin de
ofrecer microcréditos a las personas que
no tienen acceso al circuito bancario tradicional y que quieren crear su propia
empresa en la región de Madrid. Dentro
del marco de esta actividad, Trans-Formando desempeña un papel de enlace
entre la persona emprendedora y la Fundació Un Sol Món y es responsable del
apoyo y del seguimiento de la persona
emprendedora.
2. Trans-Formando ha lanzado también un
proyecto financiado por la Fundació Un
Sol Món destinado a las personas que
quieren iniciar una actividad empresarial
sin por ello renunciar a un puesto de trabajo asalariado. Este proyecto se llama
"Lanzadera" y es muy innovador. Hace
posible que las personas emprendedoras
pongan a prueba su proyecto empresarial
sin cambiar de trabajo o realizar trámite
administrativo alguno en relación con la
creación de empresa. Con este propósito
Trans-Formando creó una empresa sin
ánimo de lucro y un espacio de trabajo
común.
La "Lanzadera" ofrece cobertura legal
para poder trabajar así como para facturar productos y servicios, y también
cuenta con un servicio de asesoramiento
68
en marketing, impuestos, producción, aspectos legales y trámites administrativos.
Además, ofrece pequeños créditos para
ejecutar trabajos o compras pequeñas.
Dichos servicios se completan con un espacio de uso ocasional para reunirse con
clientes y clientas o entre socios y socias,
formación para la gestión de la nueva
empresa, y orientación para crear una
empresa propia en el futuro. Al hacerse
cargo de los aspectos administrativos y
legales de las actividades que se ponen
a prueba, y permitir así que la persona
emprendedora se concentre en su negocio, la "Lanzadera" desempeña un papel
de "incubadora de microempresas".
El negocio tiene que ser una actividad secundaria (es decir, llevarse a cabo en paralelo a una activad profesional clásica)
y no requerir local. La persona emprendedora podrá recibir dichos servicios
mientras disponga de "cheques de recursos" o por una duración máxima de un
año, tras la cual podrá crear su empresa
o continuar beneficiándose del apoyo
pero pagando el costo real de éste.
3. Trans-Formando ofrece igualmente un
programa de gerencia asistida que consiste en la tutorización de un proyecto
pero con una implicación importante. No
sólo se trata de un servicio de asesoramiento clásico, que se limita a los aspectos administrativos o fiscales, sino que
analiza el proyecto en conjunto y elabora
propuestas. Además, ofrece acompañamiento incluso sobre el terreno, mediación para conflictos internos y ayuda en
la estrategia y la organización. Aunque
la decisión final siempre la tenga la persona o equipo responsable de la empresa,
el programa busca ofrecer la visión objetiva de profesionales, basada en el seguimiento de la misma. El programa, que
interviene asimismo en la elaboración del
plan de empresa y de estudios de viabilidad, está dirigido a las personas que desean crear o consolidar su propio empleo
así como a empresas existentes pero que
tienen dificultades.
3.2.4.3. Público objetivo
De manera general, los servicios de Trans-Formando se dirigen a las personas que desean
crear su propia empresa y que cuentan con recursos limitados. Sin embargo, la organización
trabaja más específicamente con personas que
no cuentan con garantías ni aval (sobre todo
para microcréditos otorgados en asociación con
la Fundació Un Sol Món), personas de escasos
recursos con un potencial empresarial y que
tienen la posibilidad de crear su propia empresa, y las que necesitan servicios de asesoramiento pero cuentan con recursos limitados.
3.2.4.4. Contribución a la creación
microempresarial
En muchos casos, sobre todo cuando se trata
de personas inmigrantes que no cuentan con
el permiso de trabajo necesario, las personas
emprendedoras potenciales dudan en iniciar
una actividad pues carecen de los conocimientos necesarios para hacerse cargo de todos los
aspectos de una empresa. El hecho de que
exista una estructura que les permita poner a
prueba su proyecto sin tener que ocuparse de
los temas administrativos, y sin tener que
abandonar su empleo, es una manera innovadora y simple de apoyarlos y prepararlos para
que puedan ser independientes una vez que se
reúnan todas las condiciones necesarias.
Las personas que desean crear una empresa,
pero que no cuentan con aval ni con garantías
suficientes, no pueden recurrir al sector bancario tradicional. Gracias a un servicio de microcrédito especialmente adaptado, éstas pueden obtener los fondos necesarios para poner
en marcha su proyecto.
Asimismo, al poder contar con servicios completos de asesoramiento para la gestión, ya sea
en el momento de la creación de la actividad
o cuando, de existir ésta, se encuentre en dificultades, ayuda considerablemente a mantener el espíritu emprendedor, puesto que se dispone de las herramientas necesarias para hacer
frente a las dudas y los obstáculos que se pueden presentar.
3.2.4.5. Principales resultados
1. Desde marzo del 2005 a diciembre del
2006, Trans-Formando ha acogido a 23
personas participantes dentro de su programa de microcréditos. De éstas 14 han
creado su negocio.
2. De los negocios financiados durante este
periodo, sólo uno ha cerrado tras 6 meses
de actividad.
3. Además de los servicios financieros que
se ofrecen dentro del marco del pro-
69
3.2. Seguimiento y acompañamiento
grama de microcréditos, todas las personas emprendedoras han recibido apoyo
en la elaboración del plan de empresa.
También han recibido apoyo en el ámbito
de la gerencia y han disfrutado de un
plan de seguimiento de sus negocios.
4. Entre septiembre y diciembre del 2006,
el proyecto “Lanzadera” ha acogido a 64
personas participantes.
5. De éstas 64, 19 personas emprendedoras
han llevado a cabo su actividad, vendiendo sus productos o servicios en el
mercado real por medio de la cobertura
legal propuesta por Trans-Formado.
6. El periodo medio de participación de las
personas emprendedoras en este programa es de aproximadamente 9 meses.
Pero el periodo varía entre 1 mes, para
aquéllas que sacan adelante su actividad
rápidamente y, un año para aquellos que
necesitan madurar su proyecto.
7. Dentro del marco de su programa de gerencia, en el periodo 2005/2006 TransFormando ha acogido a 49 participantes
de los que 15 han creado su propio negocio. Esto no incluye los participantes del
programa Lanzadera que también reciben
apoyo gerencial aunque de forma menos
intensa.
8. El periodo medio de participación en el
programa de gerencia suele ser de un año
aunque las personas emprendedoras pueden solicitar ayuda hasta un periodo de
tres años.
70
3.2.4.6. Lecciones útiles
1. La actividad empresarial se basa en gran
medida en el aspecto financiero. Sin embargo, éste no es el único aspecto importante que requieren las personas emprendedoras.
2. Antes de implementar su proyecto, muchas personas emprendedoras necesitan
comprobar la viabilidad de su idea. Sin
embargo, la puesta en marcha de la
misma puede frenar a muchas de ellas,
sobretodo si implica tener que abandonar
una actividad asalariada.
3. Poder poner a prueba su proyecto, sin renunciar a su puesto de trabajo y sin enfrentarse a todos los tramites legales que
supone una actividad empresarial por
cuenta propia, es una opción que incentiva fuertemente a las personas que tienen un proyecto pero que carecen de los
conocimientos o que no son capaces de
prever o de anticipar la evolución de su
proyecto a medio o largo plazo.
4. Un programa que permite poner a prueba
la viabilidad de un proyecto empresarial
permite a la persona emprendedora ver
hasta qué punto su proyecto es factible
y le puede permitir vivir de él. En caso
estar trabajando por cuenta ajena tienen
el tiempo suficiente para independizarse
sin poner en riesgo su situación financiera.
5. Además de los aspectos financieros y administrativos, es importante que la persona emprendedora cuente con un servi-
cio de apoyo lo suficientemente activo
como para poder desarrollar su actividad
comercial a la vez que adquiere los conocimientos empresariales indispensables. En esta combinación de elementos
radica a menudo la diferencia entre un
negocio exitoso y un proyecto que fracasa.
3.2.4.7. Recomendaciones
1. Cada vez es más evidente que el empresariado se ve frenado por la falta de recursos financieros y soluciones satisfactorias. Sin embargo, la necesidad de
saber manejar ciertas herramientas,
como la administración o la contabilidad,
y conocer los inevitables trámites administrativos puede representar un obstáculo aún más importante para la creación
de empresas. El hecho de que exista una
estructura que se haga cargo de dichos
aspectos y permita poner a prueba los
proyectos en situación real puede motivar y ayudar a los que no disponen de los
conocimientos necesarios o que temen
crear una empresa sin una garantía de
éxito.
más concreta y presencial, con alguien
capaz de guiarlas paso a paso a lo largo
de su proyecto. Una gerencia asistida, ya
sea en el momento de la creación de la
empresa, o cuando ésta comienza a tener
problemas, permite salvar a tiempo los
obstáculos y así garantizar la permanencia del negocio.
3.2.4.8. Palabras clave de la buena práctica
Gerencia asistida, lanzadera, asesoramiento,
acompañamiento, gestión administrativa.
2. Por otro lado, la mayoría de las personas
emprendedoras requieren acompañamiento durante las distintas etapas de
lanzamiento de su proyecto. Aunque algunas de estas personas pueden no necesitar más que un simple asesoramiento,
otras, al no contar con los conocimientos
adecuados o al no ser capaces de analizar
su proyecto con un distanciamiento suficiente como para anticipar cada etapa
de forma objetiva, necesitan una ayuda
71
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3.2.5. JOBS Financial
Leasing Project
- Bulgaria
Alquiler de equipos combinado con apoyo empresarial.
JOBS Project
ATM Center / Tsarigradsko Shose,
7 km, 3°
Sofia - Bulgaria
Tel: +359 2 9767810
Fax: +359 2 9767837
Contacto: Kostadin MUNEV
e-mail: office@jobs-bg.org
portal internet:
www.jobs-bg.org
3.2.5.1. El organismo
Las oportunidades de empleo a través del programa de apoyo empresarial – “JOBS” Project
son una iniciativa común del Ministerio del Trabajo y de la Política Social Búlgaro y del Programa de Desarrollo de las Naciones Unidas
(UNDP). Desde su implementación a finales del
2000, el proyecto ha permitido la creación de
una red de 42 centros empresariales (ONGs) y
de 10 incubadoras de negocios en Bulgaria. El
proyecto opera en zonas rurales con altas tasas
de desempleo, economías subdesarrolladas y
un alto porcentaje de colectivos vulnerables
(como las poblaciones turcas y las minorías gitanas). Los centros empresariales y las incubadoras disponen de un paquete de servicios de
apoyo empresarial que incluye la microfinanciación.
3.2.5.2. La buena práctica
El esquema de arrendamiento financiero del
proyecto JOBS ofrece productos microfinancieros al empresariado que no tienen acceso a los
productos bancarios para que puedan comprar
maquinaria y mercancía. La microfinanciación
viene acompañada de un servicio de apoyo empresarial. Lo único que necesita la persona es
tener una idea negocio viable que conduzca a
72
la creación de empleo para al menos una persona. La gestión local del fondo corre a cargo
de ONGs, los centros empresariales e incubadoras de empresas creados son gestionados por
el proyecto JOBS. Los fondos donados se utilizan para comprar activos fijos de segunda
mano a largo plazo, como por ejemplo, material para el sector manufacturero o de servicios, vehículos, maquinaria agrícola, etc., que
posteriormente se arrendarán a al empresariado local.
El proyecto ha sido implementado y es dirigido
en estrecha colaboración con actores clave de
la comunidad, lo que facilita la transparencia,
la propiedad local y la responsabilidad de las
personas implicadas. El centro empresarial
local es quien provee el apoyo empresarial,
elemento central del programa. Con este
apoyo, el empresariado escoge el material y
las empresas proveedores. También ofrece formación básica en marketing, finanzas y planificación empresarial, con el objetivo de tener
todas las posibilidades para lograr éxito en su
proyecto.
Las personas con una idea de negocio viable
deben participar en todas las acciones previstas
a lo largo del proceso de desarrollo empresarial. Los futuros empresarios y empresarias
deben efectuar 20 horas de la formación en
marketing, finanzas y planificación empresarial
propuesta por el centro empresarial. Una vez
finalizada la formación, se someten a una
prueba en la que deben obtener al menos un
80% de respuestas correctas (las personas con
un negocio activo pasan directamente a la
prueba final).
El consultor o consultora financiero del centro
empresarial es responsable de la preparación,
recogida y revisión de los documentos entregados por la persona solicitante del arrendamiento, así como de solicitar la información
necesaria para comprobar la credibilidad. El
profesional financiero ofrece asesoramiento y
apoyo a lo largo de la preparación del plan de
empresa y se encarga del análisis financiero y
de las previsiones de flujo de caja.
Un comité local de arrendamiento en cada centro empresarial revisa todas las solicitudes de
financiación. El comité refleja la variedad del
accionariado local involucrado en el desarrollo
del sector privado. Sus cinco miembros representan a la municipalidad, a la banca, a la oficina de empleo y a la comunidad empresarial
(una asociación de empresarios y empresarias
o una empresa local). El presidente del comité
representa a una ONG. El profesional en arrendamiento financiero del Proyecto JOBS es quien
toma la decisión final. El proceso de solicitud
es rápido y sencillo y el equipo puede ser entregado en un par de semanas después de la
primera visita de la persona solicitante al centro empresarial.
Los centros empresariales locales también proponen servicios adicionales de desarrollo que
incluyen:
· Servicios de consultoría: desarrollo del
plan de empresa; asistencia en marketing; formas y trámites legales; contabilidad, etc.
· Formación: conocimientos empresariales; marketing básico y gestión de pequeños negocios, etc.
· Información y servicios de información
tecnológica.
· Programas de incubación y de alquiler de
locales a precios inferiores a los del mercado para los nuevos negocios.
3.2.5.3. Público objetivo
El arrendamiento financiero está al alcance de
personas emprendedoras, de PYMEs, de agricultores y de personas en situación de desempleo, que de otro modo no hubiesen tenido acceso al crédito.
3.2.5.4. Contribución a la creación
microempresarial
El programa proporciona ayuda a las personas
que de otro modo no hubiesen tenido acceso
a la financiación para los nuevos negocios.
También les ayuda a crear un buen historial
crediticio, el programa mejora su acceso a los
principales servicios bancarios y a reduce la
exclusión financiera. De hecho, también contribuye a facilitar el desarrollo de las actividades de estas personas y por lo tanto, del empresariado.
En el caso del Proyecto JOBS permite asegurar
la propiedad comunitaria por medio del recurso
a las ONGs para ofrecer sus productos. Esto requiere un trabajo continúo para desarrollar los
conocimientos y la capacidad microfinanciera
de las ONGs. El trabajo incluye formación financiera lo que permite reducir la exclusión
financiera de dichos organismos.
73
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3.2.5.5. Principales resultados
1. El Proyecto JOBS ha asistido 21.750 personas en la obtención de un empleo estable entre finales del 2000 y finales de
junio del 2006. En el mismo periodo,
30.770 personas han disfrutado de formaciones especializadas organizadas por
los centros empresariales de JOBS en finanzas, contabilidad, marketing, gestión,
informática e idiomas. Los centros empresariales han ofrecido 68.100 servicios
empresariales a las compañías locales.
2. El programa de arrendamiento del proyecto JOBS resuelve los principales problemas a los que se enfrenta su público
objetivo por falta de aval y de garantías.
El bien arrendado es el único aval que se
necesita. La propiedad de los bienes
arrendados no se obtiene hasta que el
arrendamiento no se haya acabado de
pagar, lo que proporciona cierta protección a la ONG que los poseen. Además,
no se le entrega dinero en metálico a la
74
persona emprendedora, lo que reduce el
riesgo de un uso inadecuado de los fondos
del proyecto. La clientela también puede
disfrutar de un periodo de carencia de
hasta 6 meses, que se puede disfrutar de
forma partida durante el periodo de
arrendamiento, teniendo en cuenta las
fluctuaciones periódicas de las ventas.
3. El programa es cada vez más popular, con
un incremento de la cartera de negocios
del 47% durante el primer semestre del
2006. El reparto de la cartera de negocios
por sector de actividad es el siguiente:
más del 36% son agricultores, un 9% de la
clientela está en el sector textil, más del
10% son compañías del sector de la madera y del mueble; un 25% están en el
sector de los servicios y un 20% trabaja
en otros sectores empresariales.
4. El siguiente cuadro muestra el impacto
del proyecto en el empresariado dentro
de la comunidad (cifras a 31 de julio del
2006):
5. A finales de Junio del 2006, el Proyecto
JOBS ha atendido 1.098 micro y pequeñas empresas y personas en situación de
desempleo. Además, el equipo arrendado
ha reducido los costes de producción en
un promedio del 35%, lo que conduce a
un incremento de los beneficios y de la
sostenibilidad.
6. Las poblaciones gitanas búlgaras están en
situación de riesgo de exclusión financiera. En dos de los centros empresariales
del Proyecto JOBS, el esquema de arrendamiento financiero ha sido especialmente adaptado para ayudar a la personas emprendedoras de estas poblaciones
(con un periodo de pago más largo, un
periodo de carencia más amplio y un
menor pago requerido por adelantado).
sidad más baja en los arrendamientos de
material cuando se ofrece apoyo empresarial, lo que incrementa la posibilidad
de un retorno sobre la inversión realista.
Esto es importante cuando el capital inicial proviene de un inversor y no de un
donante. Es posible que sea necesario financiar la inversión si el programa ha de
ser sostenible y transferible.
3. El apoyo empresarial es necesario tanto
antes de que se ofrezca el arrendamiento
como durante el periodo de pago del
mismo.
4. El alquiler de material puede representar
una parte importante del programa microfinanciero, al menos en aquellos países
que cuentan con una penetración limitada
del sector privado por parte del mercado
del arrendamiento financiero.
3.2.5.6. Lecciones útiles
1. El Proyecto JOBS combina arrendamiento
de material y apoyo empresarial lo que
ofrece más oportunidades de montar un
negocio viable para la persona microemprendedora. El arrendamiento disminuye
el importe de la inversión necesaria, reduce la necesidad de encontrar avales,
así como los costes de producción. El
apoyo empresarial significa que la persona emprendedora tiene más posibilidades de usar el bien arrendado para generar un ingreso sostenible. Por lo tanto el
proyecto es útil como modo de reducir la
exclusión financiera.
2. Una consecuencia de lo anterior es que
es probable que haya una tasa de moro-
5. El alquiler de material conlleva un riesgo
de fraude, especialmente en lo que respecta a los vehículos. Un análisis detallado
de las tasas de morosidad a medio plazo
puede ayudar a identificar el nivel de
pago necesario para cubrir dicho riesgo.
6. El alquiler es más sostenible cuando se
alquila material de segunda mano de calidad, debido a la menor inversión de capital y porque hay una menor pérdida de
valor del material arrendado durante el
periodo de reembolso.
7. Un producto de alquiler puede ser adaptado en función del contexto. El tipo y el
importe de los pagos pueden ser adaptados a las necesidades de las personas
75
3.2. Seguimiento y acompañamiento
arrendatarias, y se pueden alquilar diferentes tipos de material, desde las herramientas básicas hasta maquinaria específica, si bien cuanto más especializado
es el material, menor es la posibilidad de
reventa del mismo.
8. El desembolso de capital para la compra
de material para alquiler puede llevarse
a cabo si se ofrece un asesoramiento
adaptado y si se propone apoyo empresarial a la vez que se implementan mecanismos de control de los impagos para
proteger la calidad de la cartera de negocios. En el caso del Proyecto JOBS, se
espera que la sostenibilidad financiera
pase del 104% en 2001 al 125% en 2006.
9. El arrendamiento de material no puede
pagar los costes del apoyo empresarial.
10. Un arrendamiento exitoso requiere una
promoción intensa, así como una identificación de la clientela inicial que puede
lograr sacar adelante su negocio.
buen plan de empresa, lo que demuestra
que el negocio tiene todas las probabilidades de funcionar y que los ingresos
serán suficientes para permitir el pago
de las letras de arrendamiento. Se debe
pedir a las personas emprendedoras que
sigan una formación empresarial. El
apoyo empresarial debe seguir durante
el periodo de repago del arrendamiento.
3. Los organismos de microcrédito que quieren implementar programas de arrendamiento combinados con servicios de
apoyo empresarial pueden solicitar asesoramiento por parte del programa JOBS.
4. El arrendamiento puede participar en la
inclusión financiera y ayudar a alcanzar
los objetivos de las políticas gubernamentales. Los gobiernos pueden por lo tanto
considerar que capitalizar un fondo para
la compra de material es una inversión
rentable en la que los programas propuestos pueden arrojar bajos niveles de
impago. Semejantes fondos sólo deberían
crearse cuando se pueden ofrecer servicios de apoyo.
3.2.5.7. Recomendaciones
1. Los organismos microfinancieros consideran el material arrendado como parte de
la cartera de negocios de los productos
de oferta microfinanciera.
2. Los organismos microfinancieros que
quieran proponer productos de arrendamiento deben asegurarse que las personas arrendadoras tienen acceso a los servicios de apoyo de desarrollo empresarial
y que los contratos de arrendamiento se
firman una vez que se ha preparado un
76
5. Cuando los gobiernos ofrecen financiación
para el apoyo empresarial, es posible que
quieran asegurarse que esté disponible
para la clientela de los organismos de microfinanciación que proponen material en
arrendamiento.
3.2.5.8. Palabras clave de la buena práctica
Arrendamiento financiero, seguimiento, acompañamiento, formación, alquiler de material.
3.2.6. Ten Senses
- Eslovaquia
En Eslovaquia, las mujeres que quieren iniciar
su propio negocio deben hacer frente a dos
problemas: el acceso a la financiación y el acceso a los mercados. La buena práctica descrita
a continuación se centra en una innovación en
el acceso al mercado que permite el desarrollo
de los negocios promovidos por mujeres.
3.2.6.1. El organismo
La Fundación Integra es una organización no gubernamental, sin ánimo de lucro, creada en Eslovaquia en 1995. Integra está involucrada en
el desarrollo social y económico de los colectivos excluidos en Eslovaquia y en otros países de
Europa Central y del Este. Su misión consiste en
ayudar a desarrollar a las personas más con dificultades su propio negocio de forma que se
conviertan en "Islas de Integridad" y participen
de esta forma en la transformación de sus comunidades.
Integra intenta lograr sus objetivos por medio
de cuatro programas estratégicos:
· Programa de Desarrollo de Microempresas (Programa MED): formación, microcréditos, acceso al mercado y otros servicios de desarrollo para colectivos
desfavorecidos, principalmente mujeres.
· Programa de Empresa Social: asesoría,
formación y financiación para el desarrollo de pequeñas empresas con una misión
social y comercial.
· Programa de Responsabilidad Social Corporativa (CSR): investigación, apoyo y
servicios de asesoría en temas de ética
empresarial, transparencia y lucha contra
la corrupción.
· Asistencia para el Desarrollo Oficial
(ODA): asistencia técnica e inversión financiera en otros países, sobre todo en
las Balcanes y del este de África.
A finales del 2003, la Fundación Integra, que
gestiona el programa de desarrollo de microempresas (MED) para mujeres en situación precaria en Eslovaquia, creó Ten Senses Limited
cuyo objetivo es gestionar el programa de acceso al mercado creado por Ten Senses. El proyecto MED se inició en 1999 y en el 2004 ya
había permitido ayudar a unas 600 mujeres de
todo el país. Este programa ofrece apoyo para
el desarrollo empresarial, asesoría y créditos
para las nuevas empresas.
Ten Senses Ltd.
Dobsinskeho, 14
811 05 Bratislava (Eslovaquia)
Tel: +421 (0)902 906 040
Fax: +421 2 6381 3114
Contacto: Mirka Vacvalova
e-mail:
mirka.vacvalova@tensenses.com
portal internet:
www.tensenses.com
Aproximadamente el 35% de las clientas del
programa MED son productoras. Los productos
típicos son: especialidades culinarias, textiles,
ropa, alfombras, productos de cuero, de madera, velas, cestería y otros productos artesanales.
A finales de 2002 la plantilla de Integra se percató de que sus clientas productoras tenían
cada vez más problemas para que sus productos tuviesen acceso a los mercados. Esto se
debía principalmente a un cambio en el contexto de la venta al por menor (supermercados,
hipermercados, centros comerciales...) y el
consecuente cierre de tiendas y mercados.
77
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3.2.6.2. La buena práctica
La actividad microcrediticia clásica consiste en
proporcionar servicios financieros, a las personas emprendedoras existentes. Sin embargo,
está claro que en las economías modernas influenciadas por la globalización, el acceso al
mercado se está volviendo tan difícil como el
acceso al crédito para las personas productoras.
En el 2003, Integra, en colaboración con Accenture Development Partnership y la Fundación
Shell, desarrolló una estrategia compleja para
responder a las dificultades a las que se enfrentaban sus clientas productoras debido al acceso
restringido al mercado. El resultado de esta estrategia fue la creación de una nueva compañía, Ten Senses Limited, que desde entonces
ha ampliado sus actividades de venta al por
menor y al por mayor en Eslovaquia así como
en Rumanía, Bulgaria, Serbia, Rusia y Kenia.
· Acceso a los canales de distribución al por
mayor de Ten Senses que vende productos
a las principales tiendas regionales.
· Oportunidad de participar en formaciones
que se centran en innovación, información sobre las tendencias de los mercados, gestión del ciclo de vida del producto, etc.
El esquema de la página siguiente muestra de
qué manera las diferentes acciones actúan.
Además, Ten Senses se ha convertido en el primer organismo de Europa Central y del Este
certificado miembro de IFAT, (asociación internacional de Comercio Justo). Esto permite que
los productos de la clientela se vendan bajo
una marca certificada de Comercio Justo y que
los consumidores y consumidoras tengan confianza en la naturaleza equitativa de los productos que compran.
Dicho organismo ofrece los siguientes servicios
a su clientela:
3.2.6.3. Público objetivo
· Asesoría profesional asequible para el diseño del producto, la calidad y el embalaje.
· Acceso a la marca de Comercio Justo de
Ten Senses.
· Acceso de los productos a las tiendas Ten
Senses.
· Pago por adelantado y pedidos garantizados de los productos.
78
El público objetivo esta compuesto por las participantes del programa MED de Integra para
mujeres en situación precaria. Esto incluye las
madres solteras, las refugiadas, las mujeres divorciadas, las mujeres con un bajo nivel educativo, las mujeres procedentes de minorías,
las mujeres casadas o en pareja con hombres
en situación de paro estructural, las víctimas
de violencia doméstica, etc. Pese a que otras
mujeres también participan en el programa
MED, éste está especialmente diseñado para
estos colectivos. El programa puede ayudar a
mujeres a titulo individual o empresas y asociaciones de mujeres.
La empresa cliente tipo del programa Ten Senses tiene una o dos personas empleadas a
tiempo completo y a menudo dos o tres empleadas más que trabajan media jornada.
Ten Senses ofrece productos típicos del comercio justo (café, té, chocolate, productos de algodón, etc.) junto con las mercancías producidas localmente. Aproximadamente el 25% de
las ventas corresponden a estos productos. Por
lo tanto, un segundo grupo objetivo es el representado por productoras de productos justos
tradicionales procedentes de los países en vías
de desarrollo.
En el 2006, Ten Senses también creó su propia
compañía de productos de comercio justo en
Kenia, con el objetivo de extender los servicios
de acceso al mercado y la cadena de aprovisionamiento a loa personas productoras de África.
3.2.6.4. Contribución a la creación
microempresarial
1. A medida que los mercados se hacen más
sofisticados y globales, el acceso a éstos
se convierte en un problema crucial. Si
esto es evidente a nivel global, con mercados pobres en países en vías de desarrollo, excluidos del acceso a los mercados
europeos y norte americanos, también lo
es en el seno de los países desarrollados.
Mientras que el microcrédito es cada vez
más asequible en Eslovaquia, la falta de
acceso al mercado puede significar que
muchas personas que han obtenido un
préstamo pueden fracasar.
2. Además, al ayudar a las personas microemprendedoras a tener un ingreso estable por medio de sus ventas, se reduce
79
3.2. Seguimiento y acompañamiento
la necesidad de crédito. De hecho, en algunos casos, los plazos de pago propuestos por ciertas empresas proveedoras
pueden ser el único crédito necesario.
3. Indirectamente, el programa reduce la
exclusión financiera porque los antecedentes financieros y las ventas importantes de un negocio abren el acceso al crédito convencional.
Además, Ten Senses en Eslovaquia ha extendido
este programa a las zonas más pobres de Rumanía y de Bulgaria, donde se registran los siguientes resultados (a 31 de marzo 2006):
· 139 personas crearon 232 empleos.
· 62% presentan un incremento de sus ingresos.
· 71% presentan un incremento en los gastos de sus hogares.
3.2.6.5. Principales resultados
Impacto: Existen ya muestras de que un programa como Ten Senses puede tener un impacto
positivo considerable en el grupo objetivo. El
siguiente cuadro muestra los indicadores clave
empleados para medir el impacto del programa
en Eslovaquia.
80
· 60% forman parte de un colectivo objetivo en situación de riesgo.
Estas cifras muestran que cuanto más pobre es
la economía, mayores son los beneficios del
programa.
· Adaptabilidad / escalabilidad: El acceso
al mercado sigue siendo una preocupación para las personas emprendedoras de
toda Europa. La combinación de servicios
de desarrollo empresarial y de un creciente movimiento de Comercio Justo ha
demostrado su eficacia en muchas partes
del continente, en particular en el este.
El hecho de que el programa eslovaco se
haya implementado ya en cinco países
más desde el 2003 muestra que puede
transferir de forma amplia. Esta situación
viene apoyada en el hecho de que el personal de Ten Senses ha participado en la
definición de estrategias de desarrollo de
acceso al mercado junto con organismos
microfinancieros en Kosovo, Armenia y
Kenia.
· Sostenibilidad financiera: Ten Senses es
una empresa con ánimo de lucro, su supervivencia depende de sus ingresos. Las
proyecciones de ingresos y beneficios originados por sus actividades en Eslovaquia
se sitúan en un 120% por encima de las
proyecciones de sostenibilidad operativa.
Integra ha invertido 300.000 dólares
(unos 235.000 euros) en el desarrollo de
Ten Senses y prevé recuperar su inversión
a finales de 2007.
· Rentabilidad: El proyecto es rentable en
términos de número de personas ayudadas por dólar invertido. Con 350.000 dólares (unos 274.000 euros) invertidos en
323 personas y 453 empleos creados, los
costes del proyecto son los siguientes:
- 928 dólares (unos 730 euros) por
persona.
- 662 dólares (unos 520 euros) por empleo creado.
3.2.6.6. Lecciones útiles
1. Los servicios financieros para fomentar
la creación empresarial son insuficientes
si el empresariado no tiene la posibilidad
de acceder a un mercado dónde vender
sus servicios o productos. Es importante
poder contar con la existencia de una estructura que facilite el acceso al mercado, sobretodo al comienzo de la actividad empresarial.
2. Poder beneficiarse de la fama de una
marca conocida es fuente de éxito para
un negocio. La fase de lanzamiento de
una empresa puede ser más o menos
larga y la falta de notoriedad puede perjudicar la sostenibilidad de la microempresa. Al tener la posibilidad de desarrollar su actividad bajo el amparo de una
marca conocida, puede ser más fácil para
la persona emprendedora atraer a sus
primeros clientes y clientas.
3. El acceso a tiendas existentes para vender su mercancía representa una ventaja
clara ya que permite desarrollar su actividad, sobretodo comercial, sin necesidad
de invertir en un local. Este hecho tiene
una evidente incidencia sobre el capital
necesario para iniciar su actividad.
4. El acceso a los servicios de asesoría y de
formación es esencial, sobretodo cuando
se trata de colectivos en situación de
riesgo. Estos servicios adicionales ofrecen
81
3.2. Seguimiento y acompañamiento
a las mujeres las herramientas necesarias
para que sus negocios funcionen.
3.2.6.7. Recomendaciones
1. A medida que continúa la transición en
los países de Europa del Este y que los
mercados se hacen más competitivos y
globalizados, la exclusión de los mercados de las personas productoras locales
representa una seria amenaza para el
desarrollo de sus negocios. Dicha situación debería ser un tema de preocupación para los organismos de microfinanciación cuyo rendimiento financiero
depende a menudo del éxito de los negocios de su clientela. El enfoque de Ten
Senses es una posibilidad de ayudar a los
clientes a acceder a los mercados.
2. A medida que disminuye la demanda de
servicios financieros en los países con un
sector financiero emergente, el acceso
al mercado se convierte, para las agencias de desarrollo micro empresarial, en
el modo de mantener su sostenibilidad.
3. Los organismos microfinancieros pueden
ver que los niveles de morosidad disminuyen si ofrecen programas de acceso al
mercado que incorporen un asesoramiento personalizado. Es posible ofrecer
este servicio de forma rentable.
4. Los organismos de microfinanciación que
trabajan con colectivos en situación de
exclusión o vulnerables como las personas inmigrantes, pueden considerar que
la combinación entre un programa de
82
desarrollo micro empresarial y el Comercio Justo representa un nuevo servicio
de calidad para su público objetivo.
5. Existe una demanda importante de asesoría en acceso al mercado por parte de
los organismos microfinancieros, lo que,
con una inversión adecuada, podría convertirse en un servicio independiente.
6. Las actividades de Ten Senses sólo son
útiles para las personas productoras. Debido a que parte de la clientela de los organismos microfinancieros trabaja en el
sector de la venta y de los servicios, un
programa del tipo de Ten Senses puede
ser beneficioso sobretodo como parte de
un programa de desarrollo empresarial
más amplio.
3.2.6.8. Palabras clave de la buena práctica
Acceso al mercado, exclusión financiera, personas productoras.
3.2.7. Bolags Bolaget
- Suecia
plican para cambiar la forma en la que las personas enfocan sus vidas.
Empresa social que emplea a personas emprendedoras y ofrece servicios administrativos y de
apoyo.
En 1995, la asociación recibió el premio del
mejor proyecto de desarrollo regional en Suecia,
lo que incitó a sus creadores a ser más creativos
y ambiciosos.
3.2.7.1. El organismo
3.2.7.2. La buena práctica
La Republiken Klarälvdal’n (“República del
Valle del río Klarälvdal’n”), asociación Sueca
sin ánimo de lucro, lanzó el proyecto Bolags
Bolaget AB en 1999.
La Republiken Klarälvdal’n se creó en septiembre de 1991, en una región situada al oeste de
Suecia. Esta República, que es un lugar totalmente virtual, es el resultado de una visión
idealista y apasionada cuyo objetivo es crear
un entorno y una calidad de vida óptima, sacando provecho de lo existente, que lleva a
promover que las condiciones (económicas,
personales, sociales, etc.) sean diferentes. En
resumen, la idea de las mentes idealistas que
originaron este proyecto, hace más de 15 años,
es que para conseguir su propósito en la vida,
cada persona tiene que sacar el mejor provecho posible de lo que tiene, sin dejarse frenar
por lo que no tiene, y sin responsabilizar a los
demás de sus propios errores.
La creación de esta República utópica ha tenido un impacto importante no sólo en la región en la que se creó, sino también en el conjunto del sector socio económico sueco. El
factor clave de la estrategia de esta asociación
es la puesta en común del potencial creativo
de las personas que la componen, que se im-
Bolags Bolaget, que significa "Empresa de empresas", fue creada en respuesta a la ausencia
de un término medio entre empleo y actividad
por cuenta propia en Suecia. Cualquier persona
que quiera vender un producto tenía que registrarse para obtener el permiso de emisión
facturas por parte de las autoridades fiscales.
Además, el hecho de crear su propia empresa
suponía también controlar todos los aspectos
relativos a la actividad empresarial como, por
ejemplo, la contabilidad, en un periodo en el
que el nuevo empresario o empresaria se concentra principalmente en desarrollar su mercado, con un flujo de caja muy reducido.
Bolags Bolaget AB
Signalhornsgatan 124
65634 Karlstad (Suecia)
Tel: +46 (0)54 545 423
Fax: + 46 (0)54 545 401
Contacto: Bengt Gustavsson
e-mail: info@bolagsbolaget.se
portal internet:
www.bolagsbolaget.se
La empresa social Bolags Bolaget ofrece una
solución a este problema. Por medio de su plataforma administrativa, cualquier persona
puede iniciar un negocio sin tener que crear
una empresa de manera formal. En vez de ello,
los nuevos empresarios y empresarias se convierten en personas empleadas de Bolags Bolaget quien les proporciona un espacio y los
medios para desarrollar su actividad empresarial. En realidad, estas nuevas personas empleadas “alquilan” o contratan a su empleador,
con la posibilidad de poner fin a este acuerdo
en cualquier momento.
83
3.2. Seguimiento y acompañamiento
Cuando una persona emprendedora quiere iniciar un negocio, firma un acuerdo con Bolags
Bolaget donde se indican los acuerdos de cada
una de las partes. La persona emprendedora
es plenamente responsable del desarrollo del
producto o servicio así como de intentar obtener un beneficio mientras que Bolags Bolaget
se encarga de la administración. Establecer la
relación entre las dos partes es muy fácil ya
que sólo es necesario hacer una llamada telefónica y firmar el acuerdo.
Bolags Bolaget se encarga de la gestión financiera, lo que incluye la facturación, los pagos,
los sueldos, las relaciones con las empresas
proveedoras y el IVA. Su obligación consiste en
hacer esto de forma precisa y en conformidad
con la legislación vigente. Para ello crea un
centro de costes que lleva la contabilidad de
las personas emprendedoras, de forma que
puede haber en cualquier momento un seguimiento preciso de las transacciones.
Bolags Bolaget no ofrece crédito alguno por lo
que los pagos sólo se pueden efectuar si hay
fondos suficientes en la cuenta del usuario o
usuauria. La plataforma cobra un porcentaje
que corresponde al 15% de las ventas de la persona emprendedora, así como un coste de administración por el servicio ofertado. Esto es
suficiente para cubrir los costes de funcionamiento de Bolags Bolaget.
3.2.7.3. Público objetivo
Personas que desean iniciar una actividad empresarial y que a menudo no tienen experiencia
ni conocimientos en administración y gestión
de empresas. Eso incluye personas que traba-
84
jan por cuenta ajena y que no quieren renunciar a su empleo.
3.2.7.4. Contribución a la creación
microempresarial
Las personas en situación de exclusión financiera que quieren trabajar por cuenta propia
para superar esta situación, tienen que hacer
frente a numerosos problemas además del acceso a la financiación. Muchas veces les resulta
difícil adquirir conocimientos empresariales
como contabilidad, facturación, control de crédito, etc. mientras intentan perfeccionar sus
aptitudes técnicas en el ámbito de la producción y de la venta de productos o servicios. Bolags Bolaget permite reducir la exclusión ya
que les ayuda a superar este problema. Esta
opción resulta más barata para la persona emprendedora que la de recurrir a profesionales
independientes para llevar la contabilidad y
ocuparse de los sueldos.
Esta posibilidad también resulta ser una forma
más segura para que las personas emprendedoras prueben la viabilidad de sus proyectos.
No necesitan invertir en ordenadores o en otro
tipo de material técnico para ocuparse de la
parte administrativa e incluso pueden mantener su puesto de trabajo en caso de estar trabajando por cuenta ajena. De esta manera se
reduce el riesgo financiero al que deben hacer
frente y se mantiene un nivel de ingresos mientras están iniciando y probando la viabilidad
de su proyecto.
3.2.7.5. Principales resultados
1. El papel de intermediario de una empresa
social como Bolags Bolaget permite reducir el riesgo financiero para las personas emprendedoras, a la vez que ayuda
a incrementar la oportunidad de éxito de
éstos al hacerse cargo de la gestión administrativa y financiera del negocio.
2. Este tipo de estructura puede desarrollarse rápidamente y ser sostenible. Hoy
en día, Bolags Bolaget cuenta con más de
300 personas empleadas repartidas por
toda Suecia y con 7 años de existencia.
3. El modelo de Bolags Bolaget parece ser
fácil de implementar en otros países europeos. Sin embargo, dicha implementación depende de la legislación en materia
de actividad económica de cada país. En
Suecia, es posible que una empresa emplee a personas que dirigen su propio negocio. Esto no siempre es posible por lo
que es preciso tener en cuenta el contexto legal de cada país.
3.2.7.6. Lecciones útiles
1. Las personas emprendedoras no siempre
tienen la capacidad de crear su propio
negocio, ya sea porque temen los trámites administrativos, o porque necesitan
más tiempo antes de implementar plenamente su actividad. Por ello, la existencia de plataformas que se ocupan de
todos los aspectos que no conciernen a
la actividad propia de la microempresa
permiten suprimir el freno que repre-
senta la faceta administrativa de la creación empresarial.
2. Al recurrir a un proveedor de servicios
administrativos que se encarga de la gestión cotidiana de su actividad, las personas emprendedoras pueden concentrase
mejor en su actividad principal y por lo
tanto tienen más posibilidades de que su
negocio prospere.
3. Para las personas que no tienen los conocimientos necesarios en gestión y administración, esto ya no representa un
freno. La persona emprendedora se
siente capaz de emprender y de sacar
adelante su proyecto.
3.2.7.7. Recomendaciones
1. Los organismos microfinancieros podrían
crear una empresa social basándose en
el modelo de Bolags Bolaget que funcionaría como una entidad autónoma capaz
de ofrecer apoyo a aquellas personas a
quienes han concedido un préstamo. Es
muy probable que esto ayude a reducir
el grado de morosidad de los nuevos negocios. Podría ser suficiente con tener
una única empresa social nacional a la
que los organismos microfinancieros remitirían su clientela.
2. Los poderes públicos podrían encargar estudio de viabilidad para identificar las
barreras legislativas que impidan la introducción del modelo Bolags Bolaget
para efectuar las enmiendas necesarias.
85
3.2. Seguimiento y acompañamiento
3. Los gobiernos podrían otorgar subsidios
financieros para pilotar el modelo en sus
respectivos países y diseminar los resultados.
3.2.7.8. Palabras clave de la buena práctica
Plataforma de gestión y de administración,
contratación de la persona empleadora, reducción de costes, reducción del riesgo financiero.
86
3.3. Medidas administrativas
3.3.1. Ventanillas Únicas
Empresariales
- Bélgica
Plataforma administrativa única que reemplaza
el Registro Mercantil y las Cámaras de Oficios
y de Comercio para servir de vínculo único
entre el empresariado y la Administración, que
en este caso está representada por una base
de datos llamada “Banque-carrefour” (Banco
Intermediario).
3.3.1.1. Origen del proyecto
Con el fin de simplificar las obligaciones administrativas de las nuevas empresas ya establecidos, se decidió crear una base de datos administrativa así como ventanillas únicas.
La Banque-carrefour des Entreprises (BCE), o
Banco Intermediario de las Empresas, es un registro que agrupa todos los datos de identificación de las empresas y de sus filiales. También agrupa los datos del registro nacional de
las personas físicas, del registro mercantil, del
IVA y de la ONSS (Oficina Nacional de la Seguridad Social), que los organismos competentes
actualizan de forma regular.
El Servicio Público Federal de Economía (SPF)
es quien ha agrupado todos estos datos bajo la
forma de una base de datos Banco Intermediario
de las Empresas. Este banco (BCE en francés)
es un proyecto entre departamentos que conlleva una estrecha colaboración entre el FEDICT
(Servicio Público Federal de Tecnologías de la
Información y de la Comunicación), la Agencia
de Simplificación Administrativa (ASA) y los SPF
de Finanzas, Justicia y Seguridad Social.
Los servicios públicos de Finanzas (IVA), Asuntos
Sociales (ONSS), Justicia (archivo del tribunal
mercantil) y las ventanillas únicas están conectados a este Banco Intermediario de las Empresas. Así mismo, introducen datos y los corrigen cuando es necesario.
En cuanto a las ventanillas únicas, su papel
consiste principalmente en inscribir las personas físicas y las asociaciones que en Bélgica:
· Actúan como empresa comercial.
· O que, como patrono, tienen que pagar
la seguridad social.
· O que tienen que pagar el IVA.
· O que son independientes y ejercen una
profesión intelectual, liberal o de prestación de servicios.
SPF Economie, P.M.E.,
Classes moyennes et
Energie
Direction générale
de la Politique des P.M.E.
WTC III, Boulevard
Simon Bolivar, 30
1000 Bruselas (Bélgica)
Tel: +32 2 277 63 37
Fax: +32 2 277 53 63
e-mail: OL@mineco.fgov.be
portal internet:
www.mineco.fgov.be
Las ventanillas únicas son asociaciones sin
ánimo de lucro (ASBL – Association sans but lucratif) que han de estar avaladas por el estado.
Dicho aval se otorga por un periodo de cinco
años y su renovación tiene que solicitarse 6
meses antes de la fecha de caducidad. Para
evitar que proliferen las ventanillas únicas y
mantener así la calidad del servicio propuesto,
existe la obligación de alcanzar en el plazo de
dos años un cupo anual de 2.000 registros de
creación o de modificación de empresas o de
filiales. El Ministerio publica cada año la lista
de ventanillas únicas avaladas. Los trámites
que se llevan a cabo por medio de estas ventanillas no son gratuitos y las tarifas, idénticas
para todas las ventanillas, vienen fijadas por
los poderes públicos.
87
3.3. Medidas administrativas
3.3.1.2. La buena práctica
Las ventanillas únicas iniciaron su actividad el
1 de julio 2003 tras la desaparición de los registros mercantiles y de las Cámaras de Oficios
y de Comercio. Se trata de un organismo representativo del patronato, de los trabajadores y
trabajadoras independientes o de un grupo de
representantes del mundo empresarial creado
bajo la forma de una asociación sin ánimo de
lucro (ASBL). La ventanilla única permite remplazar una serie de ventanillas donde el empresariado, nuevo o existente, debía presentarse
en el momento de iniciar su actividad, del cese
o de cualquier cambio dentro de su empresa.
Las misiones de la ventanilla única son las siguientes:
· Inscripción de las empresas comerciales y
artesanales en la BCE donde se les asigna
un número de empresa. Dicho número sustituye el número de registro del comercio,
el número de IVA y el número de ONSS.
· Modificar o confirmar el cierre de una
empresa comercial.
· Comprobar las condiciones de acceso a
la profesión y, si se precisa, los permisos
que se requieren. Las ventanillas únicas
son ahora las encargadas de las responsabilidades que anteriormente corrían
por cuenta de las Cámaras de oficios y
Comercios. Es así como la ventanilla comprueba si la nueva empresa cumple con
los requisitos legales necesarios para
poder ejercer una actividad u oficio.
· Garantizar el acceso a los datos relativos
a las empresas.
88
· Cobrar por cuenta del Tesoro los costes
de matrícula y otros costes definidos por
la ley.
· Archivar los documentos depositados por
las empresas.
Las ventanillas únicas pueden, con el permiso
de la clientela, servir de intermediarias en la
relación de ésta con la Administración. De este
modo las ventanillas pueden efectuar por
cuenta de la persona promotora o de la empresa a la que representa, todos los trámites
administrativos que una empresa tiene que llevar a cabo respecto a las distintas entidades
administrativas. Este papel de intermediario
es posible si la empresa lo solicita, y en su
nombre, mediante un poder firmado por ella
(IVA, ONSS, etc.).
La ventanilla única se convierte así en un interlocutor exclusivo para las empresas, las personas trabajadoras independientes, los nuevos
empresarios y empresarias, las personas que
han de pagar el IVA en sus relaciones con las
instancias federales, y a más largo plazo, con
las instancias regionales. Cualquier patrono ha
de pasar por una ventanilla para poder inscribirse en la BCE. Una vez hecho esto, recibirá
un número de empresa único, de 10 dígitos,
que se utilizará en todas las relaciones con las
autoridades. Éstas deberán por lo tanto ponerse en contacto con la BCE para obtener
datos relativos a cualquier empresa como el
nombre, el domicilio, la forma jurídica, fecha
de creación o de cesación de actividades, datos
de identificación de los mandatarios, actividad,
permisos y registros. Sin embargo, una empresa
con identidad jurídica tiene la obligación de
depositar los estatutos en los archivos del Tri-
bunal Mercantil y publicarlos en el "M.B" (Boletín Oficial). Esto significa que una persona
física (SA, SPRL, etc.) que desea iniciar una actividad debe pasar primero por los archivos del
Tribunal Mercantil para obtener un número
antes de dirigirse a una ventanilla única. Sólo
entonces el futuro empresario o empresaria
podrá solicitar el estatuto de comerciante.
Cualquier empresa puede escoger la ventanilla
con la que desea trabajar (no tiene porqué ser
en el lugar en el que desea implementar su actividad) y cambiar cuando le parezca oportuno.
Las ventanillas tiene la obligación de llevar a
cabo las inscripciones, exclusiones y cambios
que se les solicite inmediatamente, dentro del
marco exclusivo de la legislación vigente.
3.3.1.3. Público objetivo
Las ventanillas únicas están destinadas a las
empresas, nuevas o existentes, así como a
todas las personas que inician o desempeñan
una actividad comercial en Bélgica por cuenta
propia.
3.3.1.4. Contribución a la creación
microempresarial
Al sustituir a la vez los Registros de Comercio
y las Cámaras de Oficios y de Comercio, las ventanillas han ayudado a simplificar de forma importante los trámites administrativos necesarios
para iniciar una actividad comercial en Bélgica.
De este modo, para una persona trabajadora
por cuenta propia, el hecho de tener sólo un
interlocutor de cara a la administración, facilita
la creación empresarial que a menudo se ve
frenada por la complejidad de los trámites administrativos y por la dificultad de saber con
exactitud quienes son todos los intermediarios
necesarios dentro del proceso de creación.
3.3.1.5. Principales resultados
Hoy en día existen 10 ventanillas empresariales
certificadas.
3.3.1.6. Lecciones útiles
1. Un intermediario único en la relación con
la administración reduce el plazo necesario para la creación de una empresa ya
que facilita los trámites obligatorios.
2. Las personas emprendedoras ya no se ven
frenadas por la complejidad de los trámites administrativos y están más dispuestas a sacar adelante sus proyectos.
3. La libertad con la que cuentan las personas emprendedoras a la hora de escoger
su ventanilla ofrece una gran flexibilidad
que no existe en un sistema administrativo clásico.
4. Las ventanillas han de estar avaladas por
la Administración central que además es
quien determina las tarifas de los servicios ofertados. Esto es una garantía,
sobre todo para los nuevos empresarios
y empresarias que no están acostumbrados a los trámites administrativos.
89
3.3. Medidas administrativas
3.3.1.7. Recomendaciones
1. En las economías de mercado que han de
hacer frente a problemas cada vez más
frecuentes en relación con el mercado
laboral, el autoempleo o empleo por
cuenta propia, así como las actividades
microempresariales ofrecen una perspectiva real de desarrollo.
2. La complejidad de los trámites administrativos que se requieren para establecerse como persona trabajadora por
cuenta propia representa un freno en la
mayoría de las economías occidentales.
3. La implementación de un interlocutor administrativo único puede representar una
buena oportunidad para que los poderes
públicos desarrollen la actividad empresarial y el autoempleo.
3.3.1.8. Palabras clave de la buena práctica
Interlocutor único, simplificación de los trámites administrativos.
90
3.3.2. “Ich Ag” y
Gründungszuschuss
- Alemania
Iniciativa estatal para promover la actividad
empresarial por cuenta propia.
3.3.2.1. Origen del programa
A principios de 2002, el gobierno alemán creó
la comisión "Moderne Dienstleistungen am Arbeitsmarkt" (Servicios modernos del Mercado
Laboral) cuya misión consistía en proponer medidas capaces de reestructurar el mercado laboral y de luchar contra el desempleo. La comisión, dirigida por el Director de Recursos
Humanos de Volkswagen, Peter Hartz, se centró no sólo en reformar las agencias para el
empleo sino también en el sistema de subsidios
de desempleo. Propuso, además, distintas medidas innovadoras para que las personas en situación de desempleo se pudiesen reintegrar
el mundo laboral.
Leyes Hartz I y II: Estas leyes, que entraron en
vigor el 1 de enero 2003, representaban un
paso importante en la aplicación de las reformas propuestas por el informe de la Comisión
Hartz que se presentó en agosto del 2002. Las
medidas principales tenían por objetivo mejorar la rapidez y la calidad de la búsqueda de
un nuevo empleo, orientar los servicios de formación continua en función del mercado, así
como, luchar contra el trabajo sumergido.
por cuenta propia. Esta medida, que lleva el
nombre de "Ich AG", preveía que una persona
en situación de desempleo que decidiera trabajar por cuenta propia recibiera subsidios por
desempleo durante un periodo de 3 años siempre y cuando sus ingresos anuales no sobrepasaran los 25.000€.
Hartz III: La tercera ley Hartz entró en vigor
en enero 2004 y su objetivo era modificar la
organización de la Oficina de Empleo (Bundesagentur für Arbeit). Dentro del marco de esta
legislación, la Oficina no debía ser una simple
herramienta burocrática sino que tenía que
ofrecer un verdadero servicio de búsqueda y
de promoción del empleo.
Hartz IV: La cuarta ley Hartz entró en vigor en
enero del 2005 y desembocó en la creación del
"subsidio por desempleo II", cuya fuente de financiación ya no es la contribución de las personas trabajadoras sino los impuestos. La cuantía del subsidio de las personas en situación de
desempleo ya no venía determinada por el
nivel de ingresos que tenían cuando trabajaban
sino por sus necesidades reales.
Ministerio Federal de
Economía e Industria
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A finales de julio del 2006, otra medida substituyó a la iniciativa Ich AG anteriormente implementada bajo el nombre de Gründungszuschuss
(subvención para la creación empresarial). Los
motivos de este cambio fueron los abusos producidos con la iniciativa Ich AG y el deseo de
reducir los costes.
3.3.2.2. La buena práctica
Esta nueva legislación también incluía una medida que incitaba a las personas en situación
de desempleo a inscribirse como trabajadores
"Ich AG" es el nombre que comúnmente se usa
para denominar el conjunto de medidas (admi-
91
3.3. Medidas administrativas
nistrativas, sociales y fiscales) que, de acuerdo
con las propuestas de la comisión Hartz, tenían
por objetivo promover la actividad empresarial
e incitar a las personas en situación de desempleo a crear su propio empleo. Por lo tanto, la
iniciativa "Ich AG" no era una nueva entidad jurídica sino una serie de medidas que preveían
otorgar, bajo ciertas condiciones, una ayuda
decreciente y fiscalmente neutra por parte del
Estado, durante un máximo de tres años, a las
personas en situación de desempleo que decidían crear su propia empresa. En su faceta financiera, esta ayuda se escalonaba de la manera siguiente: 600 euros por mes durante el
primer año, 360 euros por mes el segundo año
y 240 euros por mes el último año.
La obtención de estas ayudas estaba sometida
a numerosas condiciones y principalmente al
hecho de haber trabajado en Alemania y de
haber, por lo tanto, cotizado para el subsidio
de desempleo. Una persona procedente de otro
país que no hubiese trabajado nunca en Alemania no podía disfrutar de estas ayudas mientras que otra persona, cualquiera que fuese su
nacionalidad, que hubiese trabajado en Alemania durante un periodo suficiente como para
poder obtener el subsidio por desempleo, en
caso de estar en desempleo, sí hubiese podido
disfrutar de estas ayudas.
El 1 de Agosto 2006, Ich AG se transformó en
Gründungszuschuss (subvención para la creación
empresarial). Las ayudas financieras ya no
duran tres años sino 15 meses. Los 9 primeros
meses, la persona beneficiaria de la ayuda recibe 300 euros además del subsidio de desempleo. Esta suma sirve para pagar las diferentes
cargas sociales de la empresa. Al cabo de los 9
meses, el empresario o empresaria puede seguir
92
cobrando los 300 euros durante 6 meses adicionales si puede justificar que su proyecto es viable. Sin embargo, la cuantía total de la ayuda
no puede superar los 23.800 euros (sumando la
ayuda y el subsidio de desempleo).
Pasado un plazo de 24 meses, una persona
puede volver a solicitar la ayuda propuesta
dentro del marco del Gründungszuschuss.
En Alemania, las ayudas son múltiples y se distribuyen a distintos niveles: las comunas, los
Länder, el Estado Federal y la Unión Europea.
La solicitud tiene que hacerse mediante el
banco habitual de la persona emprendedora.
En el caso de Gründungszuschuss, hay que dirigirse a una oficina de empleo y rellenar un
expediente de creación empresarial.
3.3.2.3. Público objetivo
Tanto Ich AG como Gründungszuschuss, están
destinadas a las personas en situación de desempleo que han trabajado en Alemania y que tienen
derecho a percibir subsidios por desempleo.
Las personas beneficiarias deben tener derecho
al subsidio de desempleo al menos durante 90
días después que se haya solicitado la Gründungszuschuss. Además, la actividad que se
crea debe ser una actividad a tiempo completo. La persona emprendedora debe justificar
que tiene conocimientos en el sector de actividad en el que pretende crear su empresa,
debe presentar un plan de empresa al organismo competente. En caso de duda, en cuanto
a los conocimientos de la persona emprendedora, la oficina del empleo puede obligar a la
persona beneficiaria a seguir una formación.
Las personas que se encuentran en situación
de desempleo por haber causado baja voluntaria en su empresa no pueden solicitar esta
ayuda hasta pasados tres meses desde la fecha
de su dimisión.
3.3.2.4. Contribución a la creación
microempresarial
Al presentar la actividad empresarial como una
alternativa al desempleo, el gobierno alemán
fomenta la creación de empresas. Además, las
ayudas (financieras, fiscales y administrativas)
que se ofrecen representan un apoyo considerable para las personas que tienen un proyecto
pero que no cuentan con fondos suficientes
para realizarlo. El hecho de recibir estas ayudas mientras se sigue percibiendo el subsidio
de desempleo es un aliciente adicional.
El gobierno, dentro del marco de su política de
lucha contra el desempleo, fomenta la actividad por cuenta propia y la actividad empresarial mediante una serie de ayudas que no se limitan exclusivamente al aspecto financiero
sino que también tienen en cuenta las dimensiones administrativas, fiscales y sociales de la
creación empresarial. El apoyo del Estado hace
que sea más fácil para una persona en situación
de desempleo pueda crear su propio empleo.
3.3.2.5. Principales resultados
El siguiente gráfico muestra cómo la iniciativa
“Ich AG” ha influido sobre la creación empresarial desde su implementación en el 2003
hasta julio del 2006. Dicha iniciativa se convirtió en agosto del 2006 en el “Subsidio para la
Creación de empresas”.
Así vemos que durante el periodo en que “Ich
AG” estuvo activa, el número de empresas
creadas por personas en situación de desempleo creció de forma significativa. En el 2003,
de las 253 empresas creadas, 95 lo fueron por
medio de la iniciativa “Ich AG 2”. Un año más
tarde, este número pasó a 158, lo que representa casi la mitad de las empresas creadas
por personas en situación de desempleo durante ese año. Sin embargo, en el 2005 el impacto fue menos importante con una disminución del número de empresas creadas por
medio de esta iniciativa. Este descenso puede
explicar que en el 2006 la iniciativa haya sido
sustituida por nuevas medidas para el fomento
de la actividad empresarial.
En lo referente a la Gründungszuschuss, a primeros de Marzo del 2007 se habían financiado
6788 empresas. Este programa no tiene aún un
año de existencia por lo que es prematuro intentar evaluar el impacto de la medida.
3.3.2.6. Lecciones útiles
1. La actividad empresarial aparece como
una alternativa al desempleo.
2. El gobierno incita a las personas en situación de desempleo que cumplen los requisitos a crear su propio negocio proponiéndoles una serie de ayudas durante un
plazo de tres años, tiempo suficiente
para la implementación de una microempresa. De este modo, la actividad empresarial aparece como una herramienta más
dentro de una política estatal de lucha
contra el desempleo.
93
3.3. Medidas administrativas
3. El gobierno adopta medidas activas para
reducir el desempleo que incluyen la
creación empresarial y el fomento de la
actividad por cuenta propia. El gobierno
intenta implicar al futuro empresario o
empresaria en su vuelta a la vida activa.
4. Las ayudas están ligadas a la viabilidad
del proyecto, lo que tiende a evitar que
las personas beneficiarias abusen del sistema.
3.3.2.7. Recomendaciones
1. Con el fin de luchar contra el desempleo
y la exclusión social y financiera que a
menudo están vinculadas, los gobiernos
deben tomar medidas que tengan en
cuenta la realidad del mercado laboral.
94
Para ello, y con el fin de permitir que la
actividad empresarial aparezca como una
alternativa posible y satisfactoria, el estado debe promover la actividad empresarial y ayudar los futuros empresarios y
empresarias a crear sus negocios, ya sea
a través de ayudas financieras, de ayudas
administrativas o de ayudas fiscales.
2. Una medida de esto tipo debe ser completa y ha de cubrir todos los niveles de
la creación empresarial. En lucha contra
el desempleo y la exclusión social y financiera, la persona emprendedora debe
disponer de todas las herramientas necesarias de asesoramiento, financiación,
acompañamiento y seguimiento, así como
de ayudas a nivel administrativo y fiscal.
Sin un apoyo completo, la actividad empresarial puede ser vista como demasiado
difícil por muchas personas que no disponen de los conocimientos y herramientas necesarias.
3.3.2.8. Palabras clave de la buena práctica
Promoción de la actividad empresarial, alternativa al desempleo.
95
4. Recomendaciones para la transferencia de las buenas prácticas
Las propuestas implementadas, por las organizaciones anteriormente presentadas, buscan promover
el espíritu emprendedor y el autoempleo en Europa, en este capítulo se resumen los aspectos
"clave" observados en cada una de las buenas prácticas analizadas. Dichos aspectos "clave" (información, formación, asesoramiento, seguimiento, apoyo, garantías, herramientas financieras
adaptadas, etc.) pueden ser transferidos y adaptados según los contextos regionales o nacionales,
ya que se trata de acciones fundamentales para el buen desarrollo de los programas orientados
hacia la inclusión social y laboral, el autoempleo y la mejora de los servicios propuestos para los
colectivos más desfavorecidos y que especialmente para aquéllos que están excluidos del sistema
financiero tradicional.
Se considera, consideramos que el desarrollo de acciones innovadoras que pongan de manifiesto
los aspectos aquí expuestos permitiría alcanzar los objetivos definidos por la Comunidad Europea
en materia de inclusión social y autoempleo. El autoempleo, o empleo por cuenta propia, así
como las actividades microempresariales ofrecen una perspectiva real de desarrollo para la
sociedad en general.
Por ello, se considera que:
1. Ofrecer un acceso sencillo, múltiple y variado a fuentes de financiación, un marco legal establecido y que respondan a las necesidades reales y específicas, favorecería el acceso de las
personas emprendedoras a las actividades empresariales.
2. Favorecer el desarrollo de un marco legal que permita cubrir los costes fijos de los organismos
de microfinanzas, potenciaría el desarrollo de la actividad empresarial como herramienta
de lucha contra el desempleo y la exclusión social y financiera. De esta manera la persona
emprendedora debe disponer de todas los instrumentos necesarios de asesoramiento, financiación, acompañamiento y seguimiento, así como de ayudas a nivel administrativo y fiscal.
Sin un apoyo completo, la actividad empresarial puede ser vista como demasiado difícil por
muchas personas que no disponen de los conocimientos y herramientas necesarias.
3. Incrementar el número de estructuras de garantía responsables del seguimiento y del asesoramiento de las personas emprendedoras (a corto y a largo plazo) ayudaría a desarrollar
el espíritu empresarial, así como a incluir a microemprendedores dentro del circuito financiero
tradicional, con la posibilidad, para ellos, de acceder a los fondos necesarios para desarrollo
futuro de sus negocios.
4. Ofrecer herramientas financieras y de acompañamiento adaptadas para la elaboración de
un proyecto viable. Un seguimiento a largo plazo permitiría garantizar la viabilidad de los
negocios y de esta manera reducir el número de cierres de empresas.
98
5. Promover la formación en el proceso de concesión y gestión de los préstamos que permita
evaluar el proyecto y adquirir los conocimientos básicos necesarios para su implementación
y gestión. La formación promueve, entre otras cosas, que las personas emprendedoras ganen
confianza en sí mismas. Dicha acción tiene una incidencia positiva y dinamizadora en la concreción de sus ideas y proyectos.
6. Facilitar el acceso a herramientas de información sencillas y fáciles de usar reduce el temor
relacionado con la creación o el traspaso de una empresa. Es importante que las personas
emprendedoras tengan un acceso fácil, gratuito y rápido a las informaciones necesarias
para poder llevar a cabo su proyecto. La creación empresarial es un proceso complejo en
la mayoría de los países. La falta de información y las herramientas difíciles de usar hacen
que la creación empresarial aparezca como un proceso demasiado complejo e imposible de
llevar a cabo en muchos casos. El hecho de que los servicios sean gratuitos es un factor positivo adicional.
7. Ofrecer un apoyo cualitativo previo y posterior al préstamo tiene una incidencia positiva
en el éxito de los programas de microfinanzas.
8. Facilitar el alquiler de material puede mejorar la inclusión financiera y ayudar a alcanzar
los objetivos de las personas emprendedoras y de las políticas gubernamentales. Los dirigentes
pueden, por lo tanto, considerar que capitalizar un fondo para la compra de material es una
inversión rentable con un riesgo de impago bajo. Semejantes fondos sólo deberían crearse
cuando se pueden ofrecer servicios de apoyo y seguimiento. Por otra parte, dicha acción
permite a las personas emprendedoras alquilar fácilmente y a bajo costo el material necesario
para el desarrollo de su actividad empresarial.
9. Ofrecer programas de acceso al mercado que incorporen un asesoramiento personalizado
ayudaría a las personas participantes en los programas a acceder a los mercados y a ofrecer
servicios competitivos, evitando su exclusión de los mercados globalizados.
10. Impulsar la combinación entre programas de desarrollo microempresarial y el Comercio
Justo representa un nuevo servicio de calidad para las instituciones que trabajan con colectivos en situación de exclusión o vulnerables como las personas inmigradas.
11. Fomentar la existencia de plataformas que se ocupen de todos los aspectos no relacionados
con la actividad propiamente dicha de la microempresa permite suprimir el freno que representa la faceta administrativa de la creación empresarial y reduce el tiempo necesario
para implementar plenamente una actividad empresarial.
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4. Recomendaciones para la transferencia de las buenas prácticas
Los aspectos mencionados con anterioridad corroboran que los servicios que ofrecen las instituciones
de microfinanzas deben ser adaptados a las características de su público objetivo, al contexto y
al marco legal del país donde operan. Ello contribuye a maximizar la eficacia de las acciones implementadas.
Si bien todas las buenas prácticas aquí expuestas han demostrado ser eficaces, innovadoras y variadas en relación con las tres secciones definidas, financiación, seguimiento y apoyo a las microempresas y medidas administrativas, serían necesarios futuros estudios de impacto para constatar de forma más detallada su validez y eficacia.
Por último, la posibilidad de transferir con éxito dichas prácticas requiere que se tenga en cuenta
el contexto en el cual se encontrarán inmersas. Sin olvidar que es primordial realizar una amplia
difusión de las iniciativas que se llevan a cabo en Europa, en términos de autoempleo y desarrollo
empresarial, para la transferencia de acciones eficaces.
100
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Barcelona Activa
Knowledge Centre for Ethnic Entrepreneurship
Contact: Shahriar Shams Ili - project manager
Phone: +45 36148000
Email: ssi@evu.dk
Fax: +45 36148020
Address: Trekronergade 126 F - DK 2500 Valby
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