Indice 03 Carta del Gerente General 04 Misión | Visión 06 Valores 07 Directorio 08 Historia de Banigualdad 11 Presencia nacional 17 Nuestras áreas 30 Evento destacado 32 Alianzas estratégicas 36 Transparencia 38 Balance y Estados de Resultados 1 2 Carta del Gerente General A través de esta Memoria Anual queremos mostrar un resumen de lo que fue nuestro desempeño durante el 2014. Este año celebramos nuestro 8vo aniversario y al mirar el camino recorrido nos encontramos hoy con una institución que crece sólidamente año tras año y que ha cumplido con creces el compromiso que adquirimos cuando creamos Banigualdad: dar oportunidades de crédito y capacitación a las personas más necesitadas de nuestra sociedad para que aumenten sus ingresos, mejoren su calidad de vida y sean un ejemplo para sus comunidades. Cerca de 300.000 operaciones de microcrédito y más de 1.800.000 horas de capacitación hablan de nuestro trabajo en estos ocho años. Nuestra presencia en el país se extiende desde La Serena hasta Puerto Montt con una cobertura en 143 comunas que son atendidas por 110 asesores de emprendimiento que acompañan y apoyan diariamente a nuestros más de 30.000 emprendedores. Somos la institución de microfinanzas que lidera la tasa de colocación de microcréditos en Chile y la que muestra las tasas de crecimiento más altas de acuerdo con la información entregada por la Red de Microfinanzas de nuestro país. Esta inmensa obra social ha sido posible gracias al aporte realizado por más de 80.000 chilenos de buena voluntad que a lo largo de estos años han confiado en Fundación Banigualdad para que los recursos que entregan mes a mes lleguen a través nuestro a los emprendedores que realmente lo necesitan y puedan salir adelante por sus propios medios y nuestra ayuda. Este es nuestro compromiso y nos queda la tranquilidad de que se cumple todos los días en Banigualdad. Nuestro desafío ahora es seguir creciendo para cumplir el sueño de llegar a todo Chile y que no haya impedimentos para que todas las personas con espíritu de emprendimiento, en cualquier rincón del país, tengan la posibilidad de acceder al crédito y a la capacitación que entrega Banigualdad. En esta Memoria 2014 hacemos un repaso de nuestros principales hitos, testimonios de microempresarios exitosos, alianzas y eventos del año. Estamos orgullosos de nuestra gestión y a través de estas páginas queremos hacerlos parte de ello. Gracias a todos por el apoyo y entrega, Patricio Cordero Barrera Gerente General 3 Misión y Visión Misión Desarrollar a microemprendedores de sectores vulnerables de todo Chile para que a través de sus propios medios y con nuestro apoyo mejoren su calidad de vida y sean un ejemplo para sus comunidades. 4 Visión Ser la mejor organización social de microcrédito y capacitación para los emprendedores de los sectores más vulnerables del país. 5 Valores Valores Banigualdad se basa en tres valores fundamentales presentes en cada uno de los miembros de su equipo y en toda actividad realizada por la Fundación: 6 Confianza Responsabilidad Solidaridad Para que la relación entre las personas que trabajan en Banigualdad y entre los microempresarios sea transparente, confiable y leal. Confianza en las capacidades de emprendimiento propias y de los demás, y en las herramientas que entrega nuestro proyecto en la contribución a la superación de la pobreza. Para asumir y responder frente a los compromisos y acuerdos que se adquieren con otros. Responsabilidad para hacer un trabajo bien hecho y asumir los errores para superarlos. Para empatizar con lo que le sucede al otro. Avanzar sabiendo que mi éxito es parte de un trabajo con los demás. Solidaridad para tender una mano si el otro la necesita. Directorio Directorio Nuestro directorio está conformado por distintos profesionales que aportan a la gestión de Banigualdad y al logro de nuestros objetivos estratégicos ad- honorem. ANIBAL VIAL ECHEVERRÍA ROBERTO IBARRA VIDELA GUSTAVO ALCALDE LEMARIE PRESIDENTE DEL DIRECTORIO SECRETARIO DEL DIRECTORIO TESORERO DEL DIRECTORIO MARCELO SAAVEDRA GALAZ DIRECTOR CLAUDIA TORRES BARRENECHEA FERNANDO YÁÑEZ GONZÁLEZ DIRECTOR DIRECTORA 7 2006 2011 Nace Banigualdad Ampliación a regiones en el sur de Chile: Chillán, Temuco y Puerto Montt Cronología Cambio de oficina a Orrego Luco 2009 Historia de Banigualdad La historia de nuestra Fundación comienza formalmente en julio del año 2006, luego del éxito del programa orientado a microcrédito que tenía la Fundación Chile Acción-La Vaca, el también llamado Fondo Confianza. Este último dio origen a las primeras bases de Banigualdad en cuanto a crédito y capacitación a emprendedores de escasos recursos, dando paso a un programa exitoso que se mantiene vigente hasta hoy. En el año 2001, la Fundación Chile AcciónLa Vaca inició un innovador proyecto de microcréditos llamado Fondo Confianza que surgió para apoyar pequeños emprendimientos de personas de escasos recursos. A través de este modelo, basado en la experiencia de Muhammad Yunus -creador del primer Banco de los Pobres en Bangladesh- entre 2001 y 2005 se entregaron aproximadamente dos mil créditos a mujeres de escasos recursos de zonas rurales y de la periferia urbana. El compromiso de estas emprendedoras junto al trabajo de los encargados del programa del Fondo Confianza permitieron acumular experiencia necesaria de la gestión en terreno y el trabajo con sectores vulnerables. Además se recogieron experiencias exitosas realizadas tanto en nuestro país como en el extranjero. Los resultados de esta experiencia demostraron, una vez más, que el microcrédito es una herramienta eficaz en el proceso de superación de la pobreza e inspiraron la creación de un nuevo y ambicioso proyecto de microfinanzas llamado Banigualdad, que comenzó a operar oficialmente el 1 de septiembre de 2006. 8 La Historia de Banigualdad agosto 2013 Primera premiación del concurso “Cumple tu Sueño” Cambio de imagen corporativa Llegamos a los 30.000 microempresarios vigentes julio 2013 diciembre 2014 Algunos hitos importantes Banigualdad no tiene fines de lucro y otorga pequeños créditos a emprendedores de escasos recursos, permitiéndoles a quienes no poseen acceso a la banca tradicional, tener la oportunidad de financiar y sacar adelante sus propios negocios. Así, gracias a su propio esfuerzo y espíritu emprendedor, los microempresarios logran tener más y mejores herramientas para la superación de la pobreza. En noviembre de 2006, Pax Dettoni, consultora española, implementó una nueva metodología al programa de microcrédito, la que incluía la creación de Centros Comunales integrados por microempresarios permitiendo con ello un mayor crecimiento y una amplia cobertura en los lugares más necesitados. A lo largo de sus ocho años de vigencia, al equipo de Banigualdad se han ido integrando profesionales altamente capacitados en el microcrédito, que están orientados a proveer servicios integrales de microfinanzas a hombres y mujeres de escasos recursos y alta vulnerabilidad social, que tengan un proyecto concreto de negocio, otorgándoles los servicios de financiamiento, capacitación y seguimiento del programa. La experiencia de estos 8 años de trayectoria nos ha permitido perfeccionar la estructura profesional que desarrolla Banigualdad y adecuar la metodología de operación a la realidad chilena. Haciendo un repaso histórico podemos decir que: el 2007 Banigualdad tuvo un notable crecimiento apoyado por esperanzadoras cifras de pago semanal, superiores al 97%. En 2008, nuestra Fundación entregó un total de 4.895 créditos, superando ampliamente la meta propuesta en 2007 de 4.000. Se llegó a 29 comunas y se formaron 263 Centros de microcréditos comunales. La tasa de pago alcanzó el 99%. Durante el 2009, Banigualdad se consolidó entre las dos instituciones microfinancieras más grandes y sólidas de Chile, entregando más de 13 mil microcréditos, con cerca de 6.900 emprendedores con crédito vigente en las regiones Metropolitana, V, VI y VII, obteniendo un 100% de pago. Ya en 2010, el crecimiento se hizo notar y con creces. Se abrieron dos nuevas zonas, la IV y VIII región, llegando a miles de nuevos microempresarios. Se entregaron más de 9 La Historia de Banigualdad 25.000 microcréditos durante el año, lo que llevó a que en total existieran más de 12.500 emprendedores con microcrédito vigente. Además se impartieron más de 185 mil horas de capacitación. Durante el 2011 Banigualdad tenía como principal meta llegar a más regiones de Chile. Puerto Montt, Temuco y Chillán fueron las nuevas zonas que comenzaron sus operaciones. Gracias a esto nuestra Fundación logró 21 mil emprendedores con microcrédito vigente. En el año 2012 la gestión de Banigualdad se enfocó en el crecimiento de la entrega de créditos y el fortalecimiento de la capacitación, entregando en total 58.291 de préstamos a un total de 25 mil emprendedores desde la IV hasta la X región. El 2013 también fue un año de nuevos desafíos y ampliación hacia más emprendedores, especialmente en el sur de Chile. Se abrió la nueva zona de Concepción que dentro de su funcionamiento integró a la sucursal de Chillán para así consolidar la tarea de Banigualdad en la VIII región. Se entregaron 65.333 microcréditos durante el año. 10 Durante el 2014 se mantuvo la intención de seguir abriendo nuevas comunas, expandiendo el programa de microcrédito y capacitación en lugares como Curacaví y Lo Barnechea en la región Metropolitana, Llay Llay en la V región, San Vicente de Tagua Tagua en la VI región, San Clemente, Longaví y Colbún en la VII, entre otras aperturas. El 2014 se entregaron 70.974 créditos y se alcanzaron los 30 mil microempresarios con microcrédito vigente. Dentro de los hitos 2014 podemos destacar también que como Fundación apoyamos a 12 emprendedores que perdieron sus casas en los incendios ocurridos en Valparaíso a comienzos de año. Estos microempresarios perdieron sus herramientas de trabajo e insumos para llevar adelante sus negocios y por esta razón resolvimos entregarles apoyo financiero para que pudieran salir adelante nuevamente con sus emprendimientos. Presencia Nacional Presencia de Banigualdad a nivel nacional Actualmente nos encontramos en 9 regiones desde la Región de Coquimbo hasta la Región de Los Lagos, y presentes en 143 comunas. Seguimos trabajando para llegar a más localidades y comunas. Microempresarios por zona La Serena Valparaíso San Antonio Talca Concepción 3584 Zona Melipilla Coquimbo Ovalle Viña del Mar Santiago Rancagua Curicó Chillán Temuco 2939 Zona Coquimbo Zona San Bernardo 2663 Zona San Miguel 2301 Zona Recoleta Zona Colina 2223 2176 Zona Valparaíso Osorno Pto. Montt 1885 Zona Bío-Bío Zona Talca 2777 1865 Zona La Florida Zona Maipú 1859 1804 Zona Concepción Zona Rancagua 1672 1188 Zona Puerto Montt Zona Temuco 853 535 11 Organigrama Diego González y Desarrollo Organizacional al Microempresario 12 Administración de Personas Nuestro trabajo social Dos tercios del equipo de profesionales de Banigualdad son trabajadores sociales o técnicos en trabajo social, personas idóneas que hacen un seguimiento semanal en terreno de nuestro programa de microcrédito y capacitación. Su tarea es ser los asesores de emprendimiento de miles de microempresarios. La importancia de que sean trabajadores sociales habla de su empatía y entusiasmo a la hora de entregar herramientas a nuestros emprendedores que no acceden a la banca tradicional ni a capacitaciones formales. En Banigualdad tenemos 15 zonas o sucursales que abarcan distintas comunas entre La Serena y Puerto Montt, manteniendo la relación directa con nuestros emprendedores. Cada uno de nuestros asesores apoya en promedio a 257 microempresarios. Cada zona tiene un supervisor a cargo de este enorme equipo de trabajo. 13 Miguel Ángel Cuevas: Emprendiendo con esfuerzo 14 Historias de Vida en Banigualdad A las 3:30 de la madrugada comienzan todos los días para Miguel Ángel Cuevas. Este microempresario de Renca emprende hace 11 años con una verdulería, por lo que debe madrugar a diario para tener sus productos frescos y darle lo mejor a sus clientes. Miguel se instaló en su casa para poder acompañar a su esposa inválida, hacerse cargo de su familia y de más de algún favor de sus vecinos que le pasan las llaves de su casa. Con un cajón de manzanas y otro de tomates partió el negocio de Miguel Ángel Cuevas hace 11 años. “Veguino” de toda la vida, hoy a sus 55 muestra una realidad muy superior a la de sus inicios: logró armar una surtida verdulería en el frontis de su casa, de una presentación impecable, con frutas y verduras de todos los colores, ensaladas preparadas, legumbres y además un sistema de trabajo que organiza de acuerdo a la realidad de su hogar. Miguel vive con su esposa de hace 40 años, minusválida desde hace 8 producto de una enfermedad por la que ella tuvo que dejar de trabajar. Por esta razón, Miguel se levanta a las 3.30 de la mañana para estar a las 6:00 de vuelta de La Vega, organizar el negocio, darle el desayuno a su esposa, vestirla, preparar el almuerzo y vender según vaya apareciendo su clientela en un horario que fluctúa entre las 8:00 de la mañana y las 22:00 horas. Siempre agradece las posibilidades que ha tenido gracias a Banigualdad. “En general compro mis cosas y ya tengo en la mente cuánto puedo sacarle. Compro por cajones y veo cuántos kilos puedo sacar y a cuánto vender”, dice Miguel sobre su negocio, destacando el éxito de venta de algunos productos como la palta. En sus visitas a La Vega aprovecha de acarrear los productos hasta su furgón y no pagar cargador. Además de su esposa, Miguel vive con su hija de 30 años, una nieta pequeña y su hijo de 34, quien lo ayuda en el negocio, pero que tiene algunos problemas con drogas. “A veces me veo afligido porque bajan las ventas. Me gusta trabajar todos los días, pero a veces no hay para ir a comprar o si hay, está lo justo. Me da pena y de repente lloro. Pero yo voy a seguir luchando, hasta que Dios me lo permita”, dice emocionado y con fe en que podrá seguir surgiendo. Se emociona también cuando habla de lo que más le gusta de su trabajo: “hay cosas muy lindas, con la gente conversamos, nos reímos, me hacen consultas, se hace mucha amistad. A mí me quieren y acá tengo las llaves de varias casas de mi calle, las cuido, como en el verano no salgo y además trabajo en mi casa, me quedo pendiente”, dice con una sonrisa. Además, es tesorero de su grupo de Banigualdad y según cuenta durante la entrevista, presta dinero cuando las demás integrantes no tienen para su cuota semanal. “Antes de renovar hablo con cada microempresaria para ver si será capaz de pagar lo que pidió de crédito. Siento que apoyo harto a mi grupo”, dice Miguel sin perder su sonrisa y ganas de salir adelante pese a sus dificultades. 15 Nuestras áreas Gerencia de Crédito Gerencia de Crédito cumple la meta de llegar a 30 mil microempresarios El área de Crédito concentra parte importante de los profesionales de Banigualdad. El equipo cuenta con más de 100 personas que realizan su trabajo en los sectores más vulnerables y desprotegidos de nuestro país, donde existen miles de personas con espíritu emprendedor y que han encontrado en sus negocios una posibilidad real de complementar los ingresos a través del financiamiento de iniciativas microempresariales productivas. La entrega de pequeños préstamos se complementa con capacitaciones integrales que contribuyen a la formación de “capital social” al interior de los barrios y comunas intervenidas. Marcelo Huenchuñir Gerente de Crédito La metodología de Banigualdad se caracteriza por el trabajo en terreno junto a los microempresarios, dándoles apoyo y acompañamiento directo semana a semana, logrando potenciar sus habilidades y dándoles las herramientas necesarias para salir adelante y generar ingresos permanentes tanto para ellos como para sus familias. Nuestros equipos desde La Serena hasta Puerto Montt son los encargados de reunir a los microempresarios y crear los diferentes grupos de emprendedores, entrevistando a los candidatos, visitando sus hogares y sus negocios, para luego hacer entrega del crédito y entregarles capacitaciones semanales. 16 Hitos 2014 • • Llegamos a 143 comunas a lo largo de Chile. Algunas de las nuevas comunas son Monte Patria (IV región), Llay Llay, Catemu y La Cruz (V región), Lo Barnechea y Curacaví (región Metropolitana), San Vicente de Tagua Tagua (VI región), Colbún y Longaví (VII región), San Pedro de la Paz (VIII región), Collipulli (IX región) y Río Bueno (XIV región). Nuestro programa de microcrédito y capacitación superó los 30 mil microempresarios con microcrédito vigente. • Durante 2014 aumentamos de $600.000 a $800.000 el monto máximo de microcrédito otorgado a nuestros microempresarios. Es decir, nuestros emprendedores pueden optar hasta por $800.000 cuando ya están más consolidados y pasan la renovación número once. •Un equipo del área de Crédito de nuestra Fundación viajó a Asunción, Paraguay a conocer el modelo de microcrédito y la medición de impacto realizados por la fundación Paraguaya. Nuestros representantes estuvieron tres días conociendo en profundidad el trabajo de esta organización para lo cual se reunieron con ejecutivos, visitaron a microempresarios en terreno y se informaron de los distintos programas sociales que ellos imparten. Gracias a esta experiencia, en Banigualdad podremos adoptar nuevas ideas y perfeccionar nuestro modelo de microcrédito y capacitación. 17 Gerencia de Crédito Área de Capacitación al Microempresario profundiza en contenidos integrales para los emprendedores El área de Capacitación al Microempresario de Banigualdad surge en conjunto con el programa de Crédito para los microempresarios, entendiendo la necesidad de darle un valor agregado a las personas. El objetivo es poder educar a los emprendedores desde el momento en que reciben su crédito con el fin de que puedan optimizar la recepción del dinero e invertirlo de la mejor manera posible. Los primeros ciclos de Capacitación explican temáticas básicas del manejo de un negocio como el análisis FODA, las 4P, el desarrollo de un plan de negocios simple, temas que les ayudan a determinar mejores estrategias de venta y la relación con sus clientes. Todos los microempresarios reciben un manual preparado por Banigualdad y estudian con las clases preparadas por los asistentes sociales que se capacitan en la Fundación antes de salir a terreno para impartir los contenidos. A partir del cuarto ciclo de crédito, los emprendedores estudian temas relativos a su formación integral, con temas de desarrollo personal, salud de la mujer, herramientas para el cuidado de los hijos, tecnología básica y también formalización del negocio. Banigualdad cuenta con diez ciclos de capacitación para los emprendedores, los cuales se desarrollan en paralelo a los ciclos de Crédito otorgados por la Fundación. Además de los contenidos, el área de Capacitación desarrolla actividades extraprogramáticas para los emprendedores como talleres de manualidades, encuentros de microempresarios y todo lo que aporte en su formación integral. Por otra parte, esta área contribuye a supervisar las clases impartidas por los asesores de emprendimiento en todo el país y a la creación de material y contenidos que aporten positivamente a los emprendedores. 18 Hitos 2014 • Creció el equipo incorporando una nueva supervisora en el área desde mayo de 2014 y en septiembre del mismo año una nueva jefa de Capacitación. • Se realizaron 20 desayunos en las diferentes zonas que componen nuestra Fundación, lo que permitió premiar a nuestros microempresarios destacados. • Concretamos más de 60 talleres extra programáticos para motivar a nuestros microempresarios y fidelizarlos con Banigualdad. • Por primera vez se efectuó una encuesta de capacitación, desarrollada de manera in situ a los microempresarios. A partir de esta encuesta se han desarrollado nuevos temas que se espera incorporar el 2015 en los nuevos manuales de formación para nuestros emprendedores. • Concretamos una alianza con PreUnic, lo que permitió que las asesoras de emprendimiento participasen en cursos de maquillaje, manicure y coloración. Durante 2014 se comenzó a trabajar también una alianza con Salcobrand y así tener cursos de manera permanente que agreguen valor a nuestros microempresarios. • Se trabajó en la mejora de manuales de capacitación para hacerlos más dinámicos, que incluyan ejemplos, contenidos actualizados y datos útiles que ayuden a que el proceso de capacitación sea mejor aprovechado y entendido por nuestros microemprendedores. 19 Gerencia de crédito Evolución de los microcréditos entregados A continuación se muestra la evolución de los microcréditos entregados en Banigualdad durante el periodo 2007- 2014 Podemos observar un incremento de créditos otorgados durante el transcurso de los años, lo que grafica el progreso constante del trabajo de Banigualdad. Banigualdad entregó un total de 70.973 créditos durante el 2014 a 30.529 microempresarios, traducido en 4.112 Centros de Microcréditos en un total de 143 comunas desde la región de Coquimbo hasta la región de Los Lagos. Nº de Microcréditos entregados 80.000 70.973 70.000 65.333 58.292 60.000 50.000 45.838 40.000 30.000 25.521 20.000 13.670 10.000 0 1.347 4.903 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Número de microempresarios al cierre anual 35.000 30.529 30.000 25.716 25.000 27.987 21.341 20.000 15.000 12.517 10.000 5.000 0 20 6.931 1.124 2.901 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Gerencia de crédito Horas anuales de capacitación a microempresarios 600.000 489.998 500.000 532.298 437.190 400.000 343.785 300.000 191.408 200.000 102.525 100.000 6.735 0 36.773 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Monto de crédito promedio 250.000 226.231 200.000 180.217 137.820 150.000 100.000 50.000 109.567 95.041 93.506 90.113 89.407 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 21 Gerencia de Comercial Gerencia Comercial: el aporte de nuestros socios y darle visibilidad a nuestro trabajo es fundamental La Gerencia Comercial está integrada por el área de Marketing y Comunicaciones y también el área de Captación de Socios. Banigualdad se financia con el aporte de socios que creen en el proyecto y comparten los valores de la Fundación. Las donaciones de socios son clave para poder sostener a esta organización y lograr el financiamiento de la gran cantidad de créditos que se entregan a lo largo del año. Los aportes de socios y empresas también ayudan a financiar las distintas áreas de la Fundación y las actividades que se desarrollan durante el año. María Inés Rodríguez Gerente Comercial 22 La captación de socios se desarrolla desde el año 2007 mediante dos medios: equipos en terreno que invitan a colaborar en este proyecto con un aporte mensual y también a través de la página web www.banigualdad.cl en la sección de socios donde está la posibilidad de inscribirse para ser contactado por una captadora. Hitos 2014 • Cantidad de nuevos socios durante 2014: 7.679 •Las alianzas que nos permitieron contar con los puntos de captación más importantes del año fueron los supermercados Líder y Unimarc, el Aeropuerto de Santiago, el mall Parque Arauco, las municipalidades de Las Condes, Providencia, Lo Barnechea y Ñuñoa. •Los testimonios de nuestros microempresarios y el trabajo de Banigualdad fueron destacados por distintos medios de comunicación, quienes han visto cómo los emprendedores surgen gracias a nuestro programa de microcrédito y capacitación. • Logramos concretar alianzas con Metro y la empresa JCDecaux, quienes nos apoyaron en la difusión de nuestra Fundación con material gráfico en andenes, al interior de vagones y vía pública. 23 Gerencia de Administración y Finanzas Gerencia de Administración y Finanzas: Nuestro trabajo en el área de Administración y Finanzas permite organizar los recursos que ingresan a la Fundación y coordinar la entrega de microcréditos a nuestros emprendedores. Está área es integrada por los departamentos de Recaudación, Administración de Crédito, Contabilidad, Informática y Control de Gestión y Riesgos. Hitos 2014 • El área de Recursos Humanos deja de integrar esta Gerencia, creándose la Gerencia de Gestión de Personas. • Surge el área de Control de Gestión con el fin de crear indicadores de optimización de procesos al interior de la Fundación y así poder mejorar en el cumplimiento de metas operativas y también en los parámetros de mejoramiento de la calidad de vida de nuestros microempresarios. María Alejandra Castillo Gerente de Administración y Finanzas 24 Gerencia Gestión de Personas Área de Recursos Humanos pasa a ser Gerencia de Gestión de Personas Parte importante del trabajo en Banigualdad es entregar bienestar a sus colaboradores para su desempeño profesional. Es por esta razón que durante 2014 se hizo una modificación a la estructura que tenía el área de Recursos Humanos dando paso a una gerencia de Gestión de Personas en la cual se contrató a nuevos profesionales que potenciaron el desarrollo de esta nueva área de Banigualdad. Hitos 2014 • Incorporación de un Gerente de Gestión de Personas. • Definición de nueva estructura y objetivos de las áreas de Gestión de Personas: área de Selección y Desarrollo Organizacional y Adminitración de Personas. • Creación e incorporación del cargo de Analista de Selección, Analista de Desarrollo Organizacional y Analista de Remuneraciones. • Realización del evento de fin de año que reunió a los colaboradores de las distintas sucursales a lo largo de Chile. Francisca Aldunate Gerente Gestión de Personas 25 Auditoría Interna Nueva área de Auditoría Interna Uno de los desafíos pendientes dentro de la trayectoria de nuestra Fundación era lograr la eficiencia de los procesos y darle mayor transparencia a la gestión de Banigualdad. Es por esta razón que durante 2014 se decidió concretar la creación del área de Auditoría Interna a partir de las sugerencias hechas por nuestro directorio y al plan estratégico definido en conjunto con la empresa Consultora Matrix. Hitos 2014 • 26 En junio de este año se creó el cargo de Auditor Interno, quien a lo largo del año trabajó en tres ejes fundamentales: los primeros dos relativos a la formalización y al control de procesos para lo cual se levantó información de los distintos roles de los profesionales de la Fundación y los procedimientos internos de cada área. El tercer eje de trabajo se enfocó en una revisión de información financiera de nuestra organización. Nuestros Microempresarios Nuestros Microempresarios Estos datos son proporcionados por nuestros microempresarios. 93% Negocio 10% 7% mujeres tienen lugar comercial fijo hombres Situación Habitacional 4,8% 1,8% allegado en sitio usufructuaria es Familia es 17,3% es arrendada 55,9% tiene casa propia 17,7% 18% 72% 4 y 6 hijos 1 y 3 hijos tiene entre tiene entre es allegado en casa 44,5% Ingreso per cápita Nivel educacional 45% 37% 18% 12% 18,8% 21,4% 8,4% declara no haber finalizado la educación escolar. declara haber finalizado la educación escolar. declara haber llegado a educación superior. declara haber finalizado la educación superior. <$100.000 >$100.000 y <$200.000 >$200.000 y <$300.000 7,1% >$300.000 y <$400.000 >$400.000 27 28 Hilda Morales: “En Banigualdad nada es imposible” Historias de Vida en Banigualdad Con aguja, hilo, tijeras y muchas telas de colores, Hilda Morales realiza su trabajo en un pequeño taller que armó en su casa en Liray, un sector rural de la comuna de Colina. Esta microempresaria de Banigualdad lleva tres periodos de crédito con la Fundación, es decir 15 meses y está orgullosa de practicar su técnica, ya que actualmente existen pocos artesanos que mantengan vigente este tipo de trabajo. Ella lo aprendió en unos cursos en la Vicaría de Santiago: “tomo las tijeras y corto los monitos, las caras, el pelo, los cerros. No necesito un molde para hacerlo, tengo la técnica en las manos” cuenta Hilda con una sonrisa. Su talento es innato y valorado especialmente por turistas. De hecho, ella vende sus trabajos en dos tiendas del barrio Bellavista de Santiago donde existe mayor presencia de extranjeros, por lo que hace entregas importantes de estuches y monederos dos veces al año, especialmente durante septiembre. Para ello se prepara con meses de anticipación y así logra satisfacer la demanda de sus clientes. También trabaja a pedido productos como manteles, delantales, todos con diseños de campo y motivos de la zona norte, central y sur. También crea bolsos, fundas de cojines, estuches y monederos. Hilda vive en Liray hace 6 años con su marido que también es microempresario y que la apoya con su emprendimiento. Ambos tienen cuatro hijos mayores de edad. Actualmente Hilda pertenece al Centro Santa Marta de Liray y está muy contenta con las posibilidades que ha tenido gracias a la Fundación. “Conocí a Banigualdad a través de unas compañeras de un curso. Siempre me ha gustado pertenecer a grupos y me agrada que aquí sea así. Al principio pedí 80 mil pesos, después me dieron $100.000 y ahora pedí $200.000 para la renovación del tercer periodo”, cuenta Hilda. La creatividad y el trabajo de esta microempresaria no solo se plasma en su técnica de la aplicación en género, también hace juegos infantiles didácticos a mano como libros con figuras y números para cuando los niños están aprendiendo sus primeros conceptos. Hilda también elabora el clásico luche, juego donde se tira una piedra y se salta hasta el número que ella indica. “Para mí Banigualdad ha funcionado muy bien y la plata la invierto en mis géneros. Yo trabajo con telas 100% algodón, no compro el género chino. Además, considero que los préstamos son accesibles para las dueñas de casa, porque si vamos a pedir a un banco nunca nos van a pasar plata, nos piden un montón de papeles. Acá en Banigualdad mientras seamos responsables, tenemos las puertas abiertas”, dice Hilda orgullosa mientras muestra sus trabajos y la calidad de su técnica. Luego agrega: “le diría a otros emprendedores que sean responsables para que en la Fundación sigan abarcando a más gente, más grupos, más mujeres que necesitan emprender para ayudar a su hogar”, dice esta microempresaria. 29 30 Evento Destacado Evento Destacado Concurso “Cumple tu Sueño” Por segundo año consecutivo, este 2014 nuestra Fundación decidió buscar dentro de los microempresarios a cinco emprendedores que destacaran por su esfuerzo, espíritu de superación, innovación y responsabilidad. El concurso “Cumple Tu Sueño”, es una instancia en la que se premia con un millón de pesos a los cinco microempresarios más destacados de nuestra Fundación para que con este impulso financiero puedan dar un salto mayor en sus pequeños negocios. La premiación del 2014 se realizó el 26 de noviembre, en el Teatro de la Universidad Finis Terrae de Providencia y los ganadores fueron: Susana Carrasco: emprendedora de la zona de La Florida. Tiene un local de comida rápida y dentro de sus principales innovaciones está incorporar ingredientes más sanos a los sandwichs que vende. Ganó el premio para hacer ampliaciones en su local. Miguel Ángel Cuevas: microempresario de la zona de Recoleta. Miguel tiene una verdulería en la entrada de su casa en la comuna de Renca, donde coordina su trabajo independiente junto con la preocupación de atender a su mujer minusválida. Postuló al premio para poder financiar un furgón más moderno que le permitiera ir a La Vega con más comodidad. Kathy Cerón: de la zona de Melipilla, esta microempresaria tiene varios carritos con los que vende frituras en distintas plazas de la comuna. Además, hace un par de años se encarga de preparar la comida en los casinos de los rodeos de su zona. Gracias al premio, Kathy ha podido ir capitalizando su negocio con más insumos. Eusebia Rojas: es de Pencahue, VII región. Ha dedicado toda su vida al tejido a telar, técnica que usa actualmente para tejer frazadas, pieceras y alfombras. Eusebia postuló al Cumple tu sueño para poder hacer un taller en su casa y recibir a sus clientes más cómodamente. Érica Méndez: pertenece a la zona de Concepción y su emprendimiento es la artesanía en fieltro, con la que trabaja en la imitación de personas y personajes “esculpiendo” la lana con una aguja especial. Érica vive en Chillán y el premio lo destinó a comprar más insumos para su taller de manualidades. 31 Alianzas Estratégicas Alianzas durante el 2014 The Whole Planet Foundation es una fundación norteamericana que apoya financieramente a emprendedores o programas de microcrédito a nivel mundial. Esta organización mantiene una estrecha relación con Banigualdad, gracias a lo cual ha apoyado a zonas como Temuco y Puerto Montt con recursos financieros para alcanzar a más emprendedores. La segunda semana de noviembre nos visitó Armando Huerta, director ejecutivo The Whole Planet en Latinoamérica, que recorrió las zonas del sur para conocer más en profundidad de nuestro trabajo en terreno y el positivo impacto de la ayuda que nos brindan. Además, en una visita anterior, los ejecutivos de la fundación recopilaron información de recetas chilenas para crear su calendario 2015 con preparaciones de distintos países y así contribuir al financiamiento de la organización. Ahí aparecieron recetas chilenas como el zapallito italiano relleno, el pastel de choclo, el kuchen de arándanos y las empanadas, ¡todas preparaciones cocinadas por nuestras emprendedoras! A finales del 2013 la empresa internacional Experian se interesó por el programa de microcrédito y capacitación de nuestra Fundación concretando en 2014 un importante aporte económico para ayudar a financiar dos grupos de microempresarios en Concepción y uno en Huechuraba. Estos recursos contribuyeron directamente en el emprendimiento de alrededor de 60 personas de sectores vulnerables. Experian es una empresa dedicada a la entrega de servicios de información comercial, herramientas de análisis y servicios de marketing para empresas y consumidores internacionales. Cuentan con cien años de trayectoria a nivel mundial y siete en Chile. 32 Alianzas Estratégicas A comienzos de 2014, la empresa de servicios eléctricos Duke Energy se interesó por iniciar un programa de Responsabilidad Social Empresarial (RSE) con nuestra Fundación, para lo cual se hizo cargo del financiamiento de un Centro de microempresarios de Cabrero, en la VIII Región y así contribuir con los microcréditos y capacitación de nuestros emprendedores. La experiencia fue un éxito y la empresa ha mostrado su compromiso por hacer un seguimiento del programa. A finales de septiembre, ejecutivos de Duke Energy tanto de Chile como de Perú y Colombia, visitaron el Centro “Sueños de Cabrero” para conocer en terreno el trabajo de las microempresarias de Banigualdad, las que mostraron sus negocios como la venta de productos por catálogo, comida típica chilena, ensaladas envasadas, entre otros. En octubre, las microempresarias visitaron las oficinas de la empresa, conociendo más en detalle la labor que realizan en la zona. Durante los meses de abril y mayo de 2014 nuestra Fundación se abocó al desarrollo de su nuevo plan estratégico para el periodo 2014-2019, para el cual contamos con la asesoría profesional de Matrix Consulting, organización especialista que se reunió con representantes del equipo de Banigualdad: jefes, colaboradores y directores de nuestra Fundación para poder detectar nuestras fortalezas y debilidades. Luego de un acucioso análisis se hizo un diagnóstico de la situación actual de Banigualdad tanto interna como externamente, lo que permitió sugerencias para enfrentar los desafíos y crecer de forma autosustentable a largo plazo. Gracias al trabajo con Matrix se diseñó una nueva misión, se fortalecieron áreas como la de Recursos Humanos y se creó la de Auditoría Interna. El objetivo del trabajo con Matrix fue dar un salto en la calidad de los servicios que prestamos, con el propósito de obtener una cobertura mayor y mejorar la forma en que el sueño de miles de personas vulnerables se pueda hacer realidad en Chile. 33 Jessica Leal: “Me encanta cocinar” 34 Historias de Vida en Banigualdad Jessica Leal trabaja con mucho entusiasmo su emprendimiento veraniego: la preparación de humitas y pastel de choclo que luego vende en las calles de Quilpué, en la V región. Con ayuda de su marido, Jessica emprende con este negocio de enero a abril, manteniendo un oficio que aprendió de su abuela y que este verano cumple ocho temporadas haciéndolo. Son las 10 de la mañana de un miércoles y Jessica ya lleva trabajando unas tres horas en su emprendimiento. A sus 41 años sabe que la temporada de las humitas y el pastel de choclo es fuerte durante los primeros meses del año, incluso hay épocas en que parte en diciembre. En esta oportunidad ella prefirió dejar el inicio para comienzos de 2015. “Cuando empecé veía que era harto trabajo y sacrificado, pero me encanta preparar, cocinar, mirar a la persona cuando se está comiendo lo que preparé y que diga “qué rico”. No sé, es una satisfacción personal porque uno lo hace con cariño y dedicación”, explica esta microempresaria en el comedor de su casa mientras arma cada humita con paciencia y su marido prepara los pasteles de choclo en la cocina. Mantiene su lugar de trabajo impecable, se apoya sobre papel blanco, agrupa las hojas del choclo en un sector y el relleno aparte. Cierra las humitas con las mismas hojas verdes del choclo. “La primera vez que salí a vender iba con un canastito y 30 humitas. Ahora mínimo hago unas cien unidades. Empecé con esto y luego la gente me empezó a pedir pastel de choclo, así que también los hago. Además preparo estas cosas a pedido” cuenta. Gracias a Banigualdad y su esfuerzo ha podido ir comprando distintas máquinas que la ayudan al negocio de las humitas. En su último crédito pidió $300.000 porque ya tiene casi todo lo necesario para emprender. Su época de más trabajo es en el verano, cuando su pareja desde hace 24 años y padre de sus cuatro hijos, se levanta a las 5 de la mañana para ayudarla y hacer las compras. A veces van dos veces a la semana y otras cuatro, todo depende de cómo vayan los pedidos, pero tiene claro que para mantener la calidad de sus productos, todo se debe preparar el mismo día en la mañana. La noche anterior avanza con la cebolla, cociendo los huevos o el pollo, lo demás se hace a primeras horas del día. “Mis abuelos tenían feria, así que siempre me picó el bichito por el negocio”, cuenta esta microempresaria que espera seguir con su negocio de las humitas hasta mayo o cuando termine la buena temporada de los choclos en la V región. Durante el año Jessica también emprende, pero con distintas cosas. Vende papel higiénico o productos de bazar, saca un carrito para vender sopaipillas, papas fritas o hace ensaladas. El negocio va dependiendo de lo que surja en el año. Lo de las humitas resultó porque veía a su abuelita hacerlas y quiso seguir con ese emprendimiento. Mientras prepara sus humitas Jessica cuenta: “mi experiencia en Banigualdad ha sido súper buena. Siempre estoy motivando a las demás microempresarias para que valoren el grupo y la Fundación porque gracias a eso uno va avanzando, superando etapas. Al principio yo iba con mi carrito a vender, salía y me subía a una micro, pero ahora ya nos pudimos comprar un vehículo. Es harta la diferencia de cómo empezamos”, asegura esta emprendedora del Centro Renacer, uno de los más antiguos de la zona de Quilpué, con más de 5 años funcionando. 35 Transparencia Transparencia Banigualdad actualmente se financia por donaciones mensuales de socios y de algunas empresas que nos entregan su confianza y comparten nuestros valores. Nuestra Fundación vela día a día por el buen uso de sus ingresos, tomando cada decisión estratégica a conciencia. Clasificación de Riesgo BB+ La empresa Humphreys está encargada de estudiar la evaluación de nuestra Fundación, su estructura y sustentabilidad del proyecto, determinando riesgos y posibilidades de mejoras. El 2014 fue muy importante para Banigualdad en esta materia, ya que mejoramos nuestra clasificación de (BB-) pasando a tener (BB+), gracias al aporte del área de auditoría interna que depende del directorio de Banigualdad y que mejora nuestros procesos, y al aumento en el porcentaje de autosustentabilidad de nuestro proyecto. Ministerio de Desarrollo Social Como Fundación estamos presentes en el Banco Integrado de Proyectos del ministerio de Desarrollo Social, registro administrado por esa entidad y al cual ingresan proyectos que necesitan financiamiento. Como Fundación estamos inscritos en el registro que lleva el ministerio sobre entidades que ayudan a superar problemas sociales y es por esto que nuestros donantes están afectos a la ley de donaciones n° 19.885 36 Transparencia Sobre la Tasa máxima convencional Las tasas de interes de los creditos entregados por Banigualdad son fijadas de acuerdo a las disposiciones legales vigentes y las tasas definidas por la SBIF para estos efectos. Parte de esta regulación establece los intereses y comisiones que se pueden cobrar por los créditos que otorgamos a nuestros emprendedores. A finales de 2013 se decretaron ciertos cambios en los porcentajes de intereses y comisiones en la ley 20.715, en la cual se anotaron cambios a la Tasa Máxima Convencional (TMC). La TMC es la máxima tasa de interés que se puede cobrar por entregar un crédito en Chile y durante 2014 se fue bajando gradualmente cada tres meses hasta completar la baja en junio de 2015. En Banigualdad siempre hemos ofrecido una tasa de interés más baja que la Tasa Máxima Convencional. Además la ley autorizó a que solo las instituciones que se dedican a las microfinanzas productivas puedan cobrar una comisión adicional a la tasa de interés, con un máximo de 1,5 UF por operación. Durante el 2014 en Banigualdad cobramos $6.000 fijos por cada crédito entregado. Esta comisión se puede cobrar solo por concepto de evaluación y seguimiento (CES) de los créditos. Eso es justamente lo que hacemos en Banigualdad en terreno, realizando visitas de viabilidad a la casa y al negocio de los emprendedores, además de realizar un seguimiento semana a semana con las capacitaciones que impartimos. Para ser considerado entre las instituciones que pueden cobrar esta comisión de evaluación y seguimiento, se exige haber participado en las licitaciones del FOSIS, y que al menos un 60% de los créditos otorgados por la institución se hayan dirigido al 50% más vulnerable de la población. 37 Balance y Estados de Resultados Presentación de los Estados Financieros Nuestros estados financieros son auditados desde el año 2009 por la empresa externa Deloitte, evaluaciones que no han tenido notas y donde ha quedado demostrado el buen funcionamiento financiero de Banigualdad. Estados de Situación Financiera en M$ al 31 de diciembre de 2014 y 2013 ACTIVOS 31.12.2014 31.12.2013 Efectivo y equivalentes al efectivo 1.961.575 959.951 Deudores comerciales y otras cuentas por cobrar corrientes 3.333.155 2.718.960 Activos por impuestos corrientes 16.043 13.663 Otros activos no financieros, corriente 8.924 9.122 Total activos corrientes 5.319.697 3.701.696 Otros activos no financieros no corrientes 25.312 14.290 Propiedades, planta y equipo 21.660 24.740 Activos intangibles distintos a la plusvalía 12.752 19.087 Total activos no corrientes 59.724 58.117 TOTAL ACTIVOS 5.379.421 3.759.813 31.12.2014 31.12.2013 Activos corrientes Activos no corrientes PASIVOS Y PATRIMONIO NETO Pasivos corrientes Otros pasivos financieros 13.562 36.827 Cuentas comerciales y otras cuentas por pagar 1.358.291 1.022.260 Provisiones y retenciones 157.747 129.873 Total pasivos corrientes 1.529.600 1.188.960 Pasivos no corrientes Otros pasivos financieros no corrientes 13.653 198.715 Total pasivos no corrientes 13.653 198.715 Patrimonio Neto 38 Capital pagado 2.100 2.100 Resultados acumulados 3.834.676 2.370.038 Patrimonio 3.836.776 2.372.138 TOTAL PASIVOS + PATRIMONIO 5.379.421 3.759.813 Balance y Estados de Resultados Estados de resultados en miles de pesos EERR (M$) 2014 2013 Ingresos por colocaciones 1.448.484 1.018.013 Ingreso por capacitación 247.514 284.844 Subsidio recibido (FOSIS) 352.485 178.000 Costos de Venta -1.922.406 -1.627.908 Otros egresos de la operación -548.072 -347.924 Resultado operacional - 421.994 -494.975 Ingreso por donaciones 2.501.580 2.204.030 Ingresos financieros 46.676 11.913 Costos venta -587.383 -599.837 Gastos Financieros -2.770 -10.293 Otros egresos no operacionales -71.470 -61.393 Excedentes del año 1.049.445 1.464.638 39 40 Yolanda Díaz: “Saco fuerzas y logro hacer mis mermeladas” Historias de Vida en Banigualdad Yolanda Díaz es microempresaria de San Bernardo y toda su vida la ha dedicado a la cocina. Trabajó en restoranes, colegios y en una casa de reposo haciendo lo que le gusta: preparar cosas dulces y saladas. Hoy a sus 66 años se dedica a hacer mermeladas y frutas en conserva para venderlas. Este emprendimiento la mantiene activa a pesar de tener que batallar día a día para combatir un cáncer óseo, enfermedad que la ha limitado en su movilidad, pero que no le ha quitado su entusiasmo por salir adelante como emprendedora. “Siempre he hecho mis mermeladas. La diferencia es que nunca se me había ocurrido comercializarlas ni nada. Banigualdad apareció a través de una comadre que me contó del sistema, ella me invitó a participar y me inscribí” dice Yolanda. “Me entusiasmé para poder vender más, hacer que la gente me conociera y demostrarme que a pesar de ser una persona con discapacidad y tener problemas de salud, saco fuerzas y logro hacer mis mermeladas y mis conservas”, explica esta emprendedora que lleva alrededor de un año en Banigualdad y que vive con su esposo y su hija menor. “Banigualdad me ha servido mucho, mucho. Fui muy bien recibida y hasta me eligieron presidenta del Centro de microempresarias. Ahora ha venido gente a comprarme mermeladas, personas que ni yo conocía” dice sonriendo. Gracias a sus ventas, Yolanda puede pagar sus cuotas del microcrédito de $150.000 con el cual compra sus materiales como la fruta, el azúcar, los frascos y además paga el gas. Con el próximo microcrédito que reciba, Yolanda se proyecta con la inversión en un fogón que le permita cocinar de forma más cómoda en su casa y así seguir llegando a más clientes que la prefieran. 41 Agradecimientos Durante el 2014, empresas e instituciones apoyaron la labor de Fundación Banigudaldad : Alianzas Red de Microfinanzas Comunidad Acciones Solidarias Instituciones Colaboradoras Metro de Santiago JC Decaux Grupo Dial La Red AIEP Fosis Uniac Unimarc Homecenter Wall Mart 42