UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTÍN DE AREQUIPA FACULTAD DE CIENCIAS CONTABLES Y FINANCIERAS ESCUELA PROFESIONAL DE FINANZAS TRABAJO DE INVESTIGACION FORMATIVA “LA IMPORTANCIA DE QUE LOS CIUDADANOS DE LA CIUDAD DE AREQUIPA TENGAN EDUCACIÓN FINANCIERA AL SOLICITAR UN INSTRUMENTO FINANCIERO EN EL SISTEMA BANCARIO Y NO BANCARIO PERUANO EN ESTE MUNDO GLOBALIZADO” Presenta por: Aquino Chambi, Carlos Martin Champi Llacho, Rubén Rómulo Fonseca Calcin, Ruth Brenda Saavedra Quispe, Emerson Salinas Dávila, Luiggi Dannie Asesor: Delia María Rivera Jauregui AREQUIPA – PERÚ 2020 INTRODUCCION En la actualidad la existencia de entidades financieras y los servicios que estas ofrecen se han convertido en una herramienta indispensable para crecimiento y desarrollo económico de nuestra sociedad, ya que cada vez son más los individuos pertenecientes al grupo que hacen uso y son beneficiados por los instrumentos financieros que ofrecen estas instituciones. Sin embargo, existe una problemática por parte de la población, dado que cada vez que se mencionan las palabras “entidad financiera” automáticamente se hace presente en su mente la imagen de un banco o alguna organización similar y a raíz de esto la mayoría piensa inmediatamente en un préstamo o deposito, demostrando que no le dan mucha importancia a tener una buena educación financiera. De esta forma, el problema principal y en el que se centrará la investigación radica en que el conocimiento de gran parte de los ciudadanos de Arequipa sobre estas entidades muchas veces se limita solamente a creer que estas 2 funciones ya mencionadas o quizás unas pocas más son las únicas que, si bien son de las más importantes y utilizadas, solo forman parte de la gran variedad de productos que se pueden aprovechar al recurrir a una entidad financiera. No obstante, se puede apreciar en varios casos que el conocimiento sobre estas operaciones tampoco está claro llevando así a muchas personas a tomar decisiones equivocadas al momento de solicitar un préstamo, realizar un deposito o cualquier otra operación, sin tener idea de que es probable que exista una mejor opción para optimizar su inversión y por ende su nivel de vida.; esta falta de saber de la información y en especial de todos los beneficios que se pueden obtener, se puede dar porque la información bancaria que ofrecen tales instituciones es compleja de comprender o simplemente no es la suficiente respecto a todas sus prestaciones de servicios, quizás también es porque las personas no saben dónde conseguir dicha información o por mera negligencia por parte de los individuos al hacer caso omiso a todas las recomendaciones que se le dieron de indagar mejor antes de realizar una actividad con estas instituciones. Sea cual fuera la dificultad podemos deducir que la educación financiera es de suma importancia para la toma de decisiones financieras de una persona ya que esta impactará de forma positiva o negativa en la vida del individuo. Por otro lado, es un hecho que la mayor parte de los individuos de nuestra región posee algún dispositivo con internet como celulares, ordenadores, laptops, etc. Es por ello que el presente trabajo se enfocará en brindar información lo más precisa posible a la población arequipeña, funcionando de esta manera como un manual o guía financiera de productos bancarios como: Cuentas de ahorro, de inversión como cuentas corrientes, depósitos de ahorro, depósitos de plazo fijo, bonos, fondos mutuos, etc., con términos sencillos de compresión de cómo se puede aprovechar de una mejor manera el uso esta tecnología para así tener una mejor noción sobre las funciones de las que se pueden hacer uso en las diferentes entidades bancarias que están presentes en nuestra ciudad (BCP, BBVA, SCOTIABANK, INTERBANK, etc.) , como también diferenciándose entre todas estas alternativas, las distintas tasas de interés a diferentes lapsos de tiempo o de cantidades de efectivo, etc. De esta manera, se espera que al final de esta investigación cada persona de nuestra región escoja que producto(s) o instrumento(s) financiero(s) cumpla(n) con todos los requisitos que requiere considerando la más óptima y adecuada basándose en su situación económica actual y así adquirir los mejores resultados posibles al momento de realizar una operación bancaria. Si bien no se sabe la cuantía aproximada con la que suceden este tipo de contratiempos prejuiciosos para los ciudadanos, es por ello que se realizara una encuesta a un grupo representativo de individuos sobre las actividades que realizaron o la posibilidad de que sean partícipes de estos intermediarios financieros, que clase de operaciones conocen que se puede realizar para con aquellos, que entidades conocen y cuales son de confianza, etc. Y de esta manera poder estimar que tan grave es el asunto abordado de desconocimiento de los diferentes instrumentos financieros por parte de la población, y a partir de esto adecuar la información que se brindara a lo largo de todo este trabajo. CAPITULO I PROBLEMA DE INVESTIGACION 1.1 Planteamiento del Problema Un aspecto crucial si nos basamos en esta época del siglo XXI, es que las personas tienden a mostrar diferentes decisiones y comportamientos con respecto a cómo tener un buen uso y manejo de una educación financiera. Asimismo una persona al momento que va tomar una decisión sobre cómo obtener una financiación para estabilizar su economía, esta va incurrir de forma natural y directa hacia una de las instituciones del sistema financiero bancario del estado peruano, no obstante, también existe una manera más oportuna y conveniente para el usuario que requiera esta financiación o solicitud de un préstamo, la repercusión que tendrá esta utilización se verá evidenciado en el manejo de las tecnologías que brinda las diversas entidades del sistema financiero peruano a sus clientes y usuarios. Las decisiones de financiamiento que se puede otorgar a un negocio o compañía son fundamentales. Las personas deben de pensar en los detalles que va a tener esta financiación, las cuales pueden ser: como cuánto necesito, si es que necesito, hasta cuál es la mejor alternativa, dadas mis necesidades y capacidades de pago; a qué plazo; tipo de tasa; calendario de pagos; tipo de financiamiento, entre otros puntos. Muchas veces depende de este tipo de decisiones es que un negocio prospere o decaiga. La búsqueda de una buena financiación, informada y especificada, a base de un uso eficaz de la tecnología, se realizará acorde a que el usuario tenga un mayor costo de oportunidad con su educación financiera, para que así se pueda evitar y evaluar los riesgos que se puede presentar en este mundo globalizado. 1.2 Formulación del Problema 1.2.1 Interrogante General ¿Cómo desarrollar una buena educación financiera, al momento de solicitar algún instrumento o producto financiero en el sistema bancario y no bancario peruano? 1.2.2 Interrogante Especifica ¿De qué manera el marketing promueve el desarrollo de la educación financiera en el Perú? ¿De qué medidas de seguridad se podrá afianzar los clientes, al momento de brindar y solicitar un financiamiento? 1.3 Objetivos del Problema 1.3.1 Objetivo General Analizar la importancia de la educación financiera al momento de solicitar un préstamo en el sistema financiero peruano. 1.3.2 Objetivos Específicos Describir cuales son las formas de financiación que pueden llevar a cabo los usuarios del sistema financiero. Analizar y categorizar a los usuarios según el grado de financiamiento que desean solicitar en el sistema financiero. Determinar la influencia de una óptima educación financiera para los usuarios del sistema financiero peruano. 1.4 Justificación del Problema Las razones que justifican la investigación del problema son: En primer lugar, las razones personales de realizar el estudio están referidas a la naturaleza y a la selección del problema de investigación. Porque es relevante socialmente, debido a que la investigación aborda el nivel de educación financiera y que variables influyen en el ámbito personal. El sistema financiero juega un papel importante en la economía nacional. Contribuirá al desarrollo de nuevas investigaciones, esto será de interés a empresas dedicadas al rubro financiero. Porque la investigación tiene utilidad práctica. En efecto, la información que se obtendrá ayudará a la delimitación de estrategias para incrementar las ventas de las entidades financieras. 1.5 Limitación del Problema Las restricciones que se presentan para realizar este proyecto de investigación, es la insuficiente información que brindan las instituciones financieras de Arequipa, a pesar de que este tipo de información podemos buscar y encontrarla mediante la red (INTERNET), es limitada, en algunos casos presentada según el beneficio de las instituciones bancarias, como un claro ejemplo, otorgan en su información la tasa nominal (TN) mas no la tasa efectiva (TE), siendo esta presentada en letras pequeñas al final del informe o reporte. Cierta información también es confidencial, lo cual nos lleva a pensar, que las personas a cargo no brindan este tipo de información como practica del buen gobierno corporativo. El presente trabajo considera investigar y analizar la información recopilada del Sistema Financiero del último año (2019 – 2020), en base al presente estudio tendrá un periodo de duración de 12 meses. CAPITULO II MARCO TEORICO 2.1 Antecedentes del Problema En el libro de fundamentos de la administración financiera (Gitman, 2005) podemos encontrar el siguiente texto: “las finanzas pueden ser definidas como el arte y la ciencia de administrar el dinero, prácticamente todos los individuos y todas las organizaciones ganan u obtienen dinero y gastan o invierten dinero. Las finanzas ocupan el proceso, las instituciones, los mercados, instrumentos relacionados con la transformación de dinero entre individuos, empresas y gobierno”. Según el trabajo de investigación “La cultura financiera como el nuevo motor para el desarrollo económico en Latinoamérica”(Agosto 2016): “Las finanzas son una ciencia económica que se enfoca en la administración del dinero, en finanzas empresariales es como estas organizaciones le dan valor al dinero con los recursos que tienen; en las finanzas públicas se ve como las políticas fiscales y monetarias dan un uso óptimo al recaudo de impuestos para reinversión; en las finanzas personales una familia sabe cuánto gana y cuanta austeridad necesita para pagar las vacaciones de fin de año; pero esto no significa que las finanzas sean globales, que tengan un patrón exacto, porque como se decía antes, están estrechamente atadas a un valor cultural, dependiendo de la cultura de la población se manejara de manera diferente el dinero, no es lo mismo ver una política monetaria de un país con altos índices de desarrollo comparándola con países de bajo desarrollo, (…) no se comporta igual la familia europea de primer mundo a la familia latinoamericana, (…) Por eso la ignorancia impartida y la desidia del pueblo afectan la cultura financiera de una población. (…) Las iniciativas de la educación financiera se convierten en espacios para poder desarrollar habilidades y para la creación de oportunidades, sin embargo, hay que tener en cuenta que hay cierta población más vulnerables y excluida. Los estados deben velar para que las relaciones entre instituciones y la población se basen en la confianza, el aumento de la autoestima, construir sobre los conocimientos locales y centrarse no sólo en el acceso a los servicios financieros, sino conectar estos también al desarrollo de medios de vida sostenibles. Esto tendrá los siguientes efectos: facilitar la estabilización del consumo, elevar la importancia de las tasas de interés y tener un acceso financiero mejorado.” Además, se debe tener en cuenta que entre los principales problemas que afectan al desarrollo de un país como Perú está la informalidad: siete de cada diez peruanos no forman parte del sistema financiero. Una de las razones que explican esta realidad es el complejo lenguaje que las empresas utilizan en sus contratos y documentos entre sí y con los clientes. El gran reto que afrontan las instituciones financieras y bancarias es tender sencillos puentes verbales, textos construidos con palabras sencillas y claras que el usuario pueda comprender y confiar. Y esto lo demuestra Núñez Becerra, Jorge Alexander en la investigación titulada “Nivel de Cultura Financiera y el uso de los Canales Financieros en los trabajadores de una Empresa Distribuidora. Arequipa, 2018” la cual está enfocada a una muestra determinada de trabajadores de una empresa distribuidora, el objetivo general de esta investigación es establecer la relación entre el nivel Cultura financiera y el uso de los canales financieros donde nos indica que tras haber realizado una encuesta a 80 trabajadores de una empresa distribuidora utilizando como instrumento las encuestas, las que tienen 26 preguntas que contaron con las siguientes dimensiones: Cultura Financiera en cuanto a Créditos, Medios de Pago, Interés, Presupuesto, Ahorro, Inversión y Canales Financieros. Los resultados demuestran que la mayoría de trabajadores muestran una baja cultura financiera con un 89% y en cuanto a sus dimensiones se muestra que en cuanto al crédito muestra poco conocimiento con un 46%, en seguros con un 81% de poco conocimiento, en Medios de Pago un bajo nivel de conocimiento del 86%, en interés un bajo conocimiento del 56%, en ahorro un 71% de poco conocimiento, en inversión un 71 % de poco conocimiento, y en cuanto a canales financieros un 80% tiene deficiente conocimiento. Concluyendo que el personal de esta empresa distribuidora cuenta con un nivel deficiente tanto en cultura financiera como el uso de los canales financieros. Asimismo, una adecuada educación financiera mejora la toma de decisiones de ahorro e inversión, lo que coadyuva a alcanzar las metas económicas personales y familiares. Por el contrario, la ausencia de este tipo de educación muy probablemente conduzca a decisiones erradas tanto a nivel financiero (sobre-endeudamiento, descapitalización) como a nivel personal (frustración, estrés, conflictos familiares). Según el plan nacional de educación financiera del Perú realizado en el 2017, en CODESPA trabajan por la inclusión financiera de los productores y familias a las que apoyan mediante: El fortalecimiento de instituciones de micro finanzas para que puedan tener una mayor cercanía a las poblaciones rurales de escasos recursos. El diseño y la implementación de productos micro financieros, líneas de créditos, seguros de salud y micro seguros agropecuarios, adaptados a su realidad económica y social. El apalancamiento de recursos públicos y privados de financiación, que permitan responder a la demanda de crédito de las poblaciones rurales. El acompañamiento a los beneficiarios en su acercamiento al sector micro financiero, reduciendo la percepción de riesgo y las barreras existentes. Alianzas con el sector privado, que facilitan garantías de compra, el acceso al mercado y una mejor devolución del crédito. Educación financiera, para gestionar mejor los ahorros familiares y los créditos recibidos. También, la estudiante Nelly Patricia Quiroz Vásquez de la Pontificia Universidad Católica del Perú en su TIF para ser magister en Gerencia Social realizado en el 2018 nos dice que: “La inclusión financiera es un complemento de los temas básicos, que como el resto de derechos fundamentales es una de las dimensiones que contribuye al ejercicio pleno de la ciudadanía. De nada sirve acceder “democráticamente” a un cumulo de conocimiento, sin las condiciones para desarrollar capacidades en igualdad de condiciones (…) Las prácticas económicas en el Perú promueven el consumismo financiero. Los peruanos laboralmente activos buscan mejorar su nivel de vida en el corto plazo, mientras que los bancos incrementan su oferta (sin información clara y suficiente) y sus utilidades, ¿y el Estado? Por décadas ha tenido una posición de defensa de los intereses de los grupos de poder (…) El ejercicio pleno de la ciudadanía requiere que cada una de sus dimensiones se desarrolle. Una de ellas es la educación, y parte importante de ésta es la educación financiera. Se requiere un vehículo que contribuya a desarrollar algunas oportunidades en función del bienestar social. Veremos por qué no se logra aterrizar en programas y proyectos concretos”. Por otra parte, según Max Schwarz Profesor de la Facultad de Ciencias Empresariales y Económicas Universidad de Lima: “La confianza financiera en el sistema formal peruano del siglo XXI parece quebrada. La economía peruana permite que actualmente 8 de cada 10 dólares circulen fuera del sistema en una economía de cash que no parece tener visos de ser revertida. Los incentivos a la bancarización parecen haber fallado o ser insuficientes para lograr un cambio. Cada vez queda más claro que los peruanos no empresarios ahorran principalmente en el “colchón” convirtiendo la casa o habitación en una verdadera caja de efectivo con el consecuente riesgo de robo, manipulación o pérdida, mientras que el peruano empresario ahorra principalmente en mercadería y en stock de productos o de materiales que tenga la oportunidad comercial de adquirir y de los cuales podrá tener mucho mayores retornos que los aspirados a tener en cualquier banca o sistema financiero formal. Se dice que en el Perú la tasa de bancarización es del 43% bajo la premisa que es el porcentaje de peruanos en edad adulta que cuentan con una cuenta bancaria del sistema financiero formal. Nada más falso. La gran mayoría de ese 43% (2/3 partes al menos) en realidad tienen la cuenta bancaria porque sus empleadores los obligan para depositarles su dinero o porque es necesaria para recibir dinero de terceros que por el volumen no pueden operar en cash, pero lo cierto es que ni bien llega fin de mes corren a las agencias o a los cajeros para retirar el 100% del efectivo y vuelven al sistema tradicional con lo cual la bancarización se convierte literalmente en nula (…) el sistema financiero no ha podido ser lo suficientemente atractivo para la gran mayoría de los peruanos. En primer lugar, encontramos el problema de acceso. El sistema financiero local aún no está diseñado para ser financieramente inclusivo y subsisten históricas múltiples restricciones de acceso a la banca formal con costos excesivamente altos producto de la falta de competencia financiera, la ausencia de alternativas con costos diferenciados y la obsolescencia de los tradicionales productos financieros que ofrece la banca, generando un vacío que da un enorme espacio para la aparición de las Fintech como la mejor solución o la aparición de prestamistas informales y hasta mafias organizadas del crédito como las soluciones menos reguladas, más perversas y más caras que el sistema puede generar ante la falta de alternativas (…)”. Como también, según Johanna Yancari que durante su participación en la mesa redonda ‘Mirada Económica’ de Andina Canal Online indicó que uno de los factores que genera que solo el 40 % de los peruanos accede a algún producto del sistema financiero, pese a que somos un país de ingreso medio con grado de inversión que nos brinda acceso a bajas tasas de financiamiento, es el desconocimiento de la población, lo cual genera desconfianza en el sistema. “Hay todo un reto por trabajar relacionado a la educación financiera que tiene que ver con la población adulta que no accede pudiendo hacerlo. Hay un compromiso fuerte por trabajar en la población adulta para que accedan a algún producto financiero”, manifestó. En ese sentido, dijo que la apuesta grande es por trabajar con los adolescentes del país, pues en el corto plazo serán los adultos del mañana que accederán al sistema financiero y deben hacerlo de manera óptima de modo que no les genere perjuicio. El sistema educativo es muy importante para llegar a la población de un estado, por lo tanto, el gobierno ha incluido la educación financiera dentro de las agendas de política pública y a los currículos escolares, la integración de los sistemas formales de educación; a través de Instituciones educativas, la Superintendencia, las entidades bancarias, diseñando materiales educativos, herramientas e incentivos para su desarrollo. Para el desarrollo se tienen en cuenta estrategias diferenciadas en que hagan parte personas adultas, niños, niñas y jóvenes, pero no solo en edad genero sino en subgrupos como inmigrantes, población no informal, ingresos regulares, emprendedores, políticas públicas lideradas por organismos internacionales como OECD, Banco de Desarrollo de América Latina – CAF (Polania, 2016). Por ejemplo, según Luis Álvaro Arenas Abarca en la Universidad Nacional de Santa Agustin de Arequipa desarrolló la investigación titulada “Relación entre nivel de cultura financiera y grado de emprendimiento en transportistas del entorno terminal terrestre, Arequipa 2018” dentro de su marco teórico nos indica que Olin (2014) en México, Universidad Autónoma de Querétaro que realizó la investigación titulada “La educación financiera como base para la toma de decisiones personales de inversión,” cuyo objetivo fue conocer la influencia de la educación financiera en la toma de decisiones de inversión de los alumnos de maestría de la FCA y de la UAQ. Se trata de una investigación cuantitativa, no-experimental, básica, explicativa y correlacional causal. La muestra está compuesta por 185 unidades de investigación, estas fueron elegidas de manera no-probabilística y el muestreo por conveniencia. Para la recolección de la información de campo se adoptó la técnica de la encuesta con los instrumentos: Cuestionario auto administrado de educación financiera. Se llegó a las siguientes conclusiones: 9 de cada 10 encuestados consideran que la educación financiera influye en las decisiones de inversión, por ello, la educación financiera debe ser obligatoria en la población en virtud de que la obtención de conocimientos económico financieros contribuye a la mejorar de la calidad de vida. 2.2 Bases Teóricas de la Investigación De acuerdo a los datos del Banco Mundial, aproximadamente 2.500 millones de personas y 200 millones de micro y pequeñas empresas en el mundo no cuentan con ningún servicio financiero que les apoye en su economía familiar o en la expansión de su negocio. Se encuentran excluidos del sistema financiero, principalmente por su falta de recursos económicos y por su situación de riesgo. La población más vulnerable con la que trabajamos se enfrenta a barreras como la distancia, la ausencia de garantías y, sobre todo, la falta de confianza de los proveedores de servicios financieros. La exclusión financiera se concentra en determinados perfiles de población: mujeres, indígenas y población rural alejada y difícil de alcanzar. Los beneficios que ofrece la educación financiera son considerables, tanto para la economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano individual, la educación financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas, ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones relativas a la planeación para el futuro y a la administración de los recursos, así como información pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de educación financiera tienden a ahorrar más, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento de la economía en su conjunto. Adicionalmente, la educación financiera, más allá de contribuir a mejorar el desempeño de las instituciones debido a una clientela más responsable e informada, puede generar un intercambio de información de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus clientes. Gracias a la educación financiera los usuarios demandan servicios adecuados a sus necesidades y los intermediarios financieros tienen un mejor conocimiento de las necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor oferta de productos y servicios financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovación en el sistema financiero. La educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la asimilación de información comprensible y herramientas básicas de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos: tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana, y utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza. Según Nicolas Moreira Aún son muchas las personas que creen que hablar de educación financiera es involucrarse en el mundo técnico y complejo, reservado solo para unos pocos. Por el contrario, la educación financiera nos permite desarrollar habilidades útiles en el día a día: presupuestar gastos de la casa o de nuestra empresa, identificar la tarjeta de crédito más conveniente, proteger nuestro patrimonio con los distintos tipos seguros, tener un fondo de ahorro para enfrentar imprevistos y preparar nuestro retiro, entre otras situaciones. Los productos y servicios financieros están cada vez más presentes en nuestra vida. Los avances tecnológicos y las nuevas formas de hacer negocios hacen posible que las instituciones financieras puedan ofrecer sus productos y servicios a un menor costo. Muchos que nunca habían tenido acceso a éstos, ahora pueden contratarlos dada su alta oferta y competencia. Según Laura Ruiz: “El proceso de globalización ha sido marcado sustancialmente por la financiarización de la economía, no es un proceso espontáneo que ha provocado a lo largo de los últimos treinta años sustanciales transformaciones en la mayoría de los ámbitos de la sociedad actual. Los problemas locales, al igual que sus soluciones, han pasado a ser globales. La globalización financiera, la desregulación y la búsqueda del máximo beneficio especulativo han situado al sistema financiero por encima del sistema productivo”. 2.3 Definición de Términos Básicos 2.3.1 La Globalización (Tecnología) La revolución tecnológica está cambiando más aun en el sistema financiero, donde ha surgido una diferente relación entre cliente y las entidades financieras, por lo que se esta generando nuevos retos en la educación financiera, ya que el tema de lo digital se convierte en un espacio de retos y oportunidades, por ende, tenemos que mejorar las capacidades financieras, digitales. La tecnología juega un papel importante en la toma de decisiones económicas de las personas, a la sociedad y a las entidades financieras, se puede afirmar que la sociedad de ha beneficiado de la revolución digital, aunque aun hay dificultades o confusión al momento de tomar una buena decisión financiera. A pesar de los avances tecnológicos, aun no se puede llegar a un mercado perfecto donde toda la información esté al alcance. Entonces para mejorar la educación financiera se esta dando mediante intervenciones diseñadas específicamente para cada colectivo, una de estas intervenciones son los programas de educación financiera, que buscan complementar con aprendizajes para alcanzar una buena salud financiera hacia las personas. 2.3.2 Sistema Financiero Peruano Entre los principales problemas que afectan al desarrollo del país esta la informalidad, ya que siete de cada diez peruanos no forman parte del sistema financiero. Una de las razones que explican esta realidad es el complejo lenguaje que las empresas usan en sus contratos y documentos entre si y con los clientes. Por ende, el gran reto que afrontan las instituciones financieras y bancarias es obtener simples y sencillos puentes verbales, con los que se pueda obtener una comunicación clara comprensiva y que esta genere confianza. En el 2017, cerca de 11 millones de peruanos tienen una cuenta de ahorro, así lo señala el Banco Mundial (BM) en la edición del Global Findex 2017, documento analizado en el último Asbanc Semanal, elaborado por el Área de Estudios Económicos de la Asociación de Bancos del Perú. En este análisis también se resalta que cerca de 8.7 millones de peruanos tuvieron la oportunidad de realizar pagos digitales en el 2017, entre otros detalles. En este panorama, el 43% de los adultos peruanos (mayores de 15 años) tienen una cuenta de ahorro, lo cual significó un avance de 14 puntos frente al resultado del 2014 que llegó a 29%, y de 22 puntos en relación al 20% logrado en el 2011. Con este resultado, se demuestra que el porcentaje de adultos incluidos financieramente se duplicó entre 2011 y 2017. Sin embargo, a pesar del mayor acceso a servicios financieros, aún persisten algunos retos pendientes. Así, en el Perú, el 51% de los hombres ya está incluido financieramente y solo el 34% de las mujeres hizo lo propio. Otro punto a resaltar es la situación entre ricos y pobres, ya que, según el estudio, el 53% de los peruanos de mayores ingresos acceden a cuentas en entidades financieras, mientras que el 26% de menores ingresos hace lo mismo. Para que más personas logren insertarse en el sistema financiero, las empresas deberían apostar por las nóminas electrónicas. Por ello, los teléfonos móviles y el internet son herramientas claves para promover esta inclusión. Es en esta coyuntura en donde alternativas como la que ofrece BIM cobran importancia, ya que representa una oportunidad para reducir el uso de efectivo e incrementar la inclusión financiera en nuestro país. 2.3.3 Educación Financiera La educación financiera contribuye de manera importante al proceso de inclusión financiera responsable permitiendo que las personas puedan estar en capacidad de tomar decisiones financieras adecuadas, comprendiendo los beneficios y riesgos al utilizar los productos y servicios financieros. Además de tener el propósito de desarrollar competencias y capacidades financieras en la población a fin de que puedan tomar decisiones financieras informadas y responsables. De este tipo de educación dependerá la adopción de prácticas y hábitos como el planeamiento financiero, el ahorro, mecanismos responsables de endeudamiento o acumulación de riqueza, que serán vitales en la vida adulta, para la planificación del presupuesto familiar, en el control de los gastos, en la hipoteca de la primera vivienda, o el primer automóvil. La realidad que vivimos nos muestra una sociedad donde es común que hombres, mujeres y familias enteras atraviesen graves problemas de endeudamiento, embargos, cobranzas coactivas, dificultades para administrar sus ingresos o mantener niveles de ahorro. Y todo esto nos demuestra la carencia de una educación financiera que forme desde la niñez a futuros consumidores y clientes financieros con mayor responsabilidad en el uso de sus recursos. 2.3.4 Instrumentos Financieros Los instrumentos financieros son un contrato que da origen a un activo financiero en una empresa y un pasivo financiero o instrumento de patrimonio en otra. El contrato se basa en una compra-venta del instrumento o producto financiero. La parte que compra el instrumento financiero tendrá un activo financiero. Por lo que la parte que vende el instrumento financiero es la que asume un pasivo financiero. Por otro lado, el activo financiero otorga a su comprador el derecho de percibir un ingreso futuro procedente del vendedor. Así mismo, el pasivo financiero obliga al pago de ese ingreso al vendedor del instrumento financiero. Este tipo de contratos tienen una elevada importancia para el crecimiento de la economía. Pues supone para el vendedor una fuente de financiación, y para el comprador una fuente de rentabilidad para su inversión. Características de un instrumento financiero: Liquidez: es la capacidad que tiene el activo financiero de convertirse en dinero lo más rápidamente posible y sin sufrir pérdidas de su valor. Riesgo: lo determina tanto las garantías que dé el vendedor de cumplir con su obligación de pago como el plazo de vencimiento del contrato. A mayor vencimiento, mayor riesgo. Y lógicamente, a menores garantías por parte del vendedor también supondrá un mayor riesgo para el comprador del activo. Rentabilidad: toda compra de un activo financiero conlleva un riesgo. La rentabilidad es la contraprestación a ese riesgo asumido. Por tanto, a mayor riesgo, el inversor exigirá una mayor rentabilidad. Tipos de instrumentos financieros: Dentro de los instrumentos financieros podríamos distinguir dos grupos: complejos y no complejos. Los no complejos serian tanto los de renta variable como de renta fija. Cuando hablamos de instrumentos complejos, nos referimos a derivados financieros, los cuales pasamos a explicar a continuación: Futuros financieros: Son contratos financieros en los que se acuerda el intercambio de un determinado activo financiero en una fecha futura y a un precio establecido de antemano. Las condiciones de estos contratos suelen ser estandarizadas. Opciones financieras: Son instrumentos financieros que conceden el derecho al comprador y la obligación al vendedor de realizar una transacción a un precio prefijado y en una fecha determinada. CFDs: Son los denominados contratos por diferencias, es decir, contratos bilaterales donde se intercambia la diferencia del precio de un determinado activo. Esta diferencia se mide entre el momento de apertura del contrato y el de finalización. 2.3.5 Préstamos Un préstamo es la operación financiera en la que una entidad o persona(prestamista) entrega a otra(prestatario) una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación, con la condición de que el prestatario devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un plazo determinado. La amortización(devolución) del préstamo normalmente se realiza mediante unas cuotas regulares (mensuales, trimestrales, semestrales…), a lo largo de este plazo. Los préstamos suelen concederse para financiar la adquisición de un bien o servicio en concreto: un coche, unos estudios, una reforma en casa, etc. Los créditos sirven más para cubrir desfases entre cobros y pagos y para afrontar períodos pasajeros de falta de liquidez. Por tanto, los créditos normalmente son más indicados para empresas que para particulares. 2.4 Hipótesis y Variables 2.4.1 Hipótesis: Al llevarse al cabo un análisis de la educación financiera al momento de adquirir productos financieros del sistema bancario y no bancario peruano, es probable que, ello permita considerar la importancia de que los ciudadanos de la ciudad de Arequipa formen parte del sistema financiero peruano en este mundo globalizado. 2.4.2 Variable Independiente: La educación financiera peruana. 2.4.3 Variable Dependiente: Inclusión en el sistema financiero peruano. CAPITULO III MARCO OPERATIVO 3.1 Método de Investigación Esta investigación nos permitirá obtener nuevos conocimientos mediante la aplicación de una serie de pasos metodológicos que permitirán comprobar la hipótesis planteada, a la vez facilitaran la recopilación de una información adecuada, que contribuirá al estudio de la educación financiera y los instrumentos financieros que utilizan los ciudadanos de Arequipa en este mundo globalizado. 3.1.1 Método Para el presente trabajo de investigación se utilizará el método científico, el cual consiste según Oxford English Dictionary “Un método o procedimiento que ha caracterizado a la ciencia natural desde el siglo XVII, que consiste en la observación sistemática, medición y experimentación, y la formulación, análisis y modificación de las hipótesis." Además, Yolanda Castan del Instituto Aragonés de Ciencias de la Salud nos indica que: “El método científico sería el procedimiento mediante el cual podemos alcanzar un conocimiento objetivo de la realidad, tratando de dar respuesta a las interrogantes acerca del orden de la naturaleza. Por tanto, es un método ligado a la ciencia y al conocimiento científico”. 3.1.2 Tipo de Investigación El tipo de investigación que se utilizará será hipotético-deductivo, método con el que se puede obtener información científica, aplicada a las ciencias formales (matemática, lógica) a través de la observación, la hipótesis, la experimentación. Según el diccionario filosófico dicho tipo de investigación es un: “Procedimiento metodológico que consiste en tomar unas aseveraciones en calidad de hipótesis y en comprobar tales hipótesis deduciendo de ellas, junto con conocimientos de que ya disponemos, conclusiones que confrontamos con los hechos. Este procedimiento forma parte importante de la metodología de la ciencia; su aplicación se halla vinculada a varias operaciones metodológicas: confrontación de hechos, revisión de conceptos existentes, formación de nuevos conceptos, conciliación de hipótesis con otras proposiciones teóricas.” 3.1.3 Diseño de Investigación Se llevará a cabo una investigación cuantitativa ya que de esa forma se logrará obtener datos importantes y llegar a conclusiones estadísticas tras recopilar información procesable. El diseño de investigación que se empleará será experimental debido a que dicho diseño se utilizará para establecer una relación entre la causa y el efecto de la situación de los ciudadanos de Arequipa en lo referente a la educación financiera como de los instrumentos financieros, como también, este diseño de investigación permitirá observar el efecto causado por la variable independiente sobre la variable dependiente. 3.1.4 Fuentes Información 3.1.4.1 Primarias Se hará uso de diversas técnicas de recolección de datos como la encuesta, que fue dirigida a los ciudadanos de Arequipa, en especial a los parientes más cercanos de los integrantes del equipo de investigación de este trabajo. 3.1.4.2 Secundarias Para la recopilación de los datos teóricos se utilizarán fuentes escritas que estuvieran relacionadas con la educación financiera global y del Perú, los instrumentos financieros que ofrece Perú como libros, repositorios de universidades, biblioteca de la Universidad Nacional de San Agustín y revistas especializadas, así como páginas de internet, entre otros. 3.2 Población y muestra de estudio 3.2.1 Población El presente trabajo de investigación realizará un estudio de los conocimientos de temas relacionados a las finanzas a los ciudadanos de la ciudad de Arequipa. 3.2.2 Muestra El muestreo que se empleará para este trabajo de investigación será un muestreo no probabilístico y no aleatorio denominado muestreo por conveniencia o intencional ya que es utilizada para crear muestras de acuerdo a la facilidad de acceso, la disponibilidad de las personas de formar parte de la muestra, en un intervalo de tiempo dado o cualquier otra especificación práctica de un elemento particular. Es así que se seleccionaron a 75 ciudadanos de Arequipa, quienes serán los encuestados por su proximidad y de esa forma se pueda observar hábitos, opiniones, y puntos de vista de manera más fácil. El motivo de porque se escogió dicho muestreo es por la gran población de Arequipa y es dificultoso aplicar el instrumento de investigación a la muestra de dicha población enorme. 3.3 Técnicas de recolección de datos 3.3.1 Encuesta Para este trabajo, el instrumento de investigación utilizable será la encuesta aplicada a un muestreo por conveniencia dentro de la ciudad de Arequipa. Además, dicha encuesta se realizará de manera virtual y contara con preguntas de respuesta múltiple dado que estas se pueden representar en tablas y gráficos; caso contrario que no ocurre con las preguntas abiertas. Las ventajas de realizar este tipo de cuestionario en línea es que será una forma económica y más rápida de obtener datos cuantitativos, la ubicación geografía ya no será un impedimento en la investigación de mercado dado que la distribución de la encuesta se puede dar a cualquier persona (siempre y cuando disponga de internet), ya que no existe “presión” por parte del encuestador y no existe un límite de tiempo, es así que los encuestados pueden tomarse su tiempo para contestar dicha encuesta generando que las respuestas sean más sinceras. Las desventajas que pueden presentar los resultados de esta encuesta son por ejemplo dado que no habrá una comunicación directa con el usuario y no se puede asegurar de que cada individuo entiende lo mismo acerca de las preguntas, estas podrían ser interpretadas de manera distintas arrojándonos datos erróneos en algunos casos. Por otra parte, también se podría dar el caso de que, si se tratara de una encuesta muy extensa y/o complicada los encuestados podrían simplemente omitir ciertas preguntas o responderlas de manera inconsciente afectando así la validez de los datos. Por ello, se ha tratado de construir una encuesta corta a partir de preguntas lo más sencillas posibles esperándose de esta manera poder reducir la posibilidad de que ocurran estos casos y obtener mejores resultados de participación. Ficha Técnica Datos Generales: Título: Encuesta - Público general Autor: Equipo de este trabajo de investigación. Año de Realización: 2020 Procedencia: Universidad Nacional de San Agustín. Administración: Edades de la aplicación: Personas en el rango de edad de 18 a más años. Sujetos de aplicación: Habitantes de la región de Arequipa, en total 75 personas encuestadas. Administración: Individual. Duración: Aproximadamente 10 minutos por persona, siendo 3 horas por día, en un total de 4 días aproximadamente. Objetivo: Recolectar información del grado de conocimiento de educación financiera y de las preferencias de las personas al momento de solicitar un instrumento financiero. 3.4 Instrumento de recolección de datos 3.4.1 Cuestionario Contiene un conjunto de preguntas destinadas a recolectar, procesar y analizar información sobre hechos estudiados en el muestreo por conveniencia. Según el grupo de rol de medios constituidos por las Licdas el cuestionario es: “Es un formato redactado en forma de interrogatorio para obtener información acerca de las variables que se investigan, puede ser aplicado personalmente o por correo y en forma individual o colectiva y debe reflejar y estar relacionado con las variables y sus indicadores”. Asimismo, el tipo de preguntas que se considerara en el cuestionario son cerradas o estructuradas de opción múltiple simples y de esa forma dichas preguntas sean confiables, válidas y objetivas. Dicho cuestionario considerara: Información personal de edad y genero de los encuestados de la ciudad de Arequipa. Una pregunta del conocimiento de instrumentos financieros y de esa pregunta se desplegará a dos campos diferentes, de los que conocen dichos instrumentos y de los que no lo conocen. 3.5 Tratamiento estadístico a) EDAD EDAD 18-24 25-31 32-38 39-45 46 a más Total f 15 17 17 15 11 75 % 20% 23% 23% 20% 15% 100% INTERPRETACION: Se puede observar que la mayoría de los encuestados tienen de edad entre 25 a 38 años de edad con un porcentaje de 46%, a la vez de 18-24 años un 20%, 39-45 años un 20% y de 46 años a más un 15%, lo que nos indica que no hay una gran variación en cuanto a la edad y se está abarcando a personas de diferentes formas de pensar según su experiencia de vida. b) GENERO GÉNERO f Masculino Femenino Total 42 33 75 INTERPRETACION: Los encuestados en la mayoría son ciudadanos de género masculino (56%), y el género femenino es de 44%, lo que nos demuestra que se logró encuestar a ambos géneros y posteriormente analizar sus puntos de vista y sus conocimientos de temas de finanzas. c) CONOCIMIENTO DE UN INSTRUMENTO FINANCIERO ¿CONOCE ALGÚN INSTRUMENTO FINANCIERO? Sí No Total f % 43 32 75 57% 43% 100% INTERPRETACION: Se puede observar que la mayoría de las personas conoce algún instrumento financiero con un 57%, y que los que no conocen algún instrumento financiero son un 43%, lo que nos muestra que, aunque la mayoría si conozca los estados financieros hay una cantidad considerable que desconoce algún instrumento financiero, por ende, se tendrá que analizar de porque se da el caso de desconocimiento y la falta de inclusión financiera en este mundo globalizado. LOS ENCUESTADOS QUE CONOCEN LOS INSTRUMENTOS FINANCIEROS d) MOTIVO DE FINANCIAMIENTO ¿POR QUÉ MOTIVO REQUIERE USTED DE FINANCIAMIENTO? Uso personal (viajes, ropa, joyas, etc.) Negocio f % 8 23 Construcción de vivienda Salud Total 10 2 43 19% 53% 23% 5% 100% INTERPRETACION: Los encuestados en la mayoría respondieron que por motivos de negocio requieren financiamiento con un 53%, además que lo requieren por construcción de vivienda con un 23%, lo que nos muestra que las razones primordiales por las cuales requieren financiamiento son por negocio y vivienda además de que dichos encuestados son personas emprendedoras y que buscan tener una buena calidad de vida mejorando el lugar donde viven, y para ello se necesita de un monto considerable de dinero al que lo volverá productivo para su bienestar. e) PREFERENCIA DE INSTITUCIONES FINANCIERAS ¿CUAL ES LA INSTITUCIÓN FINANCIERA DE SU PREFERENCIA? Caja de ahorro y crédito Banco Financiera Caja rural de ahorro Cooperativa Total f % 11 11 15 3 3 43 26% 26% 35% 7% 7% 100% INTERPRETACION: Los encuestados que tienen conocimiento de algún instrumento financiero recurren con mayor frecuencia a una financiera en un 35% para adquirir dicho instrumento, además de recurrir a un banco y una caja de ahorro y crédito en un 26%, lo que significas que las financieras son instituciones que ofrecen buenos instrumentos financieros que sea accesibles para la población, como también los bancos y cajas de ahorro y crédito. f) MEDIO DE CONOCIMIENTO DE UN INSTRUMENTO FINANCIERO ¿POR QUÉ MEDIO CONOCIÓ USTED LOS INSTRUMENTOS FINANCIEROS? Páginas web de las entidades financieras Presencial al recurrir a una entidad financiera Recomendación de algún conocido Volantes Facebook Radio TOTAL f % 9 11 12 5 5 1 43 21% 26% 28% 12% 12% 2% 100% INTERPRETACION: Los encuestados en la mayoría conocieron los instrumentos financieros por “recomendación de algún conocido” en un 28%, también por “presencia al recurrir a una entidad financiera” en un 26%, lo que nos muestra que las personas recurren mayormente a la influencia de algún conocido para adquirir algún instrumentos financieros o sino prefieren acudir presencialmente a las entidades financieras para un mayor conocimiento de dichos instrumentos como de tasas de interés. g) INSTRUMENTO FINANCIERO MAS SOLICITADO ¿QUÉ INSTRUMENTO FINANCIERO ES EL QUE MÁS SOLICITA? Préstamo a corto plazo (menos de 12 meses) Préstamo a largo plazo (más de 12 meses) Depósitos Leasing Factoring Fondo de Inversion Tarjeta de crédito TOTAL f % 11 23 2 1 0 0 6 43 26% 53% 5% 2% 0% 0% 14% 100% INTERPRETACION: Se observa que la mayoría de los encuestados solicita un préstamo a largo plazo (56%), además solicita el préstamo a corto plazo (26%), lo que nos muestra que el instrumento financiero que más solicitan las personas son prestamos tanto a largo plazo y corto plazo. Además, nos indica que las personas no toman muy en cuenta los depósitos y leasing, como también que tienen desconocimiento de otros instrumentos financieros que son útiles al igual que un préstamo. ENCUESTADOS QUE NO CONOCEN LOS INSTRUMENTOS FINANCIEROS h) CONFIANZA EN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO CONFIANZA EN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO Tal vez No Sí TOTAL f % 14 16 2 32 44% 50% 6% 100% INTERPRETACION: Se puede observar que la mayoría de los encuestados no confían en el sistema financiero peruano en un 50% y otros marcaron tal vez en un 44%, lo que nos indica que los ciudadanos tienen una gran desconfianza en el sistema financiero peruano y esto nos indicaría un gran problema en cuanto al conocimiento que tienen sobre esta, ya que lo que se busca la inclusión financiera de gran parte de los ciudadanos de la ciudad de Arequipa y de esa forma puedan acceder a los instrumentos financieros que les pueden ser de mucha utilidad. i) FINANCIAMIENTO ¿CÓMO ADQUIERE USTED UN FINANCIAMIENTO? Préstamos de vecinos Ahorro en casa Casas de empeño TOTAL f % 9 16 7 32 28% 50% 22% 100% INTERPRETACION: Lo encuestados en la mayoría adquieren un financiamiento con el ahorro en casa en un 50%, además de préstamos de vecinos en un 28%, lo que nos muestra que las personas mayormente prefieren ahorrar ellos mismos o sino poder adquirir prestamos de vecinos más que adquirirlos de casa de empeño, y pues son formas tradicionales de adquirir financiamiento, pero para ser parte de un mundo globalizado se necesita que sean parte del sistema financiero peruano y de la inclusión financiera. CONCLUSIONES RECOMENDACIONES REFERENCIA BIBLIOGRAFICA https://repository.ean.edu.co/bitstream/handle/10882/8951/avance%20final%20seminario.pdf?sequ ence=1&isAllowed=y o: Polania, F., et al. (2016). La cultura financiera como el nuevo motor para el desarrollo económico en Latinoamérica. Recuperado de: http://hdl.handle.net/10882/8951. http://repositorio.unsa.edu.pe/bitstream/handle/UNSA/9086/COMarabla.pdf?sequence=1&isAllowed =y Gitman, L. j. (2005). principios de la administracion financiera. Pearson. http://bibliotecas.unsa.edu.pe/bitstream/handle/UNSA/8323/FInubeja2.pdf?sequence=3&isAllowed= y http://ri.ues.edu.sv/id/eprint/6703/1/Trabajo%20de%20Investigaci%C3%B3n%20COMPLETO.pdf http://www.filosofia.org/enc/ros/meto9.htm https://www.questionpro.com/blog/es/diseno-de-investigacion/ https://www.questionpro.com/blog/es/muestreo-por-conveniencia/ http://www.postgradoune.edu.pe/pdf/documentos-academicos/ciencias-de-la-educacion/23.pdf ANEXOS
