UNIVERSIDAD TÉCNICA DE AMBATO FACULTAD CIENCIAS ADMINISTRATIVAS MAESTRÍA EN ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS: MENCION SISTEMA INTEGRADO DE GESTION CALIDAD SEGURIDAD Y AMBIENTE PLAN DE PROYECTOS DE INVESTIGACIÓN PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL GRADO ACADEMICO DE MAGISTER EN ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS MENSIÓN: SISTEMA INTEGRADO DE GESTIÓN CALIDAD SEGURIDAD Y AMBIENTE “LOS PROCESOS DE ADMINISTRACIÓN EN EL OTORGAMIENTO DE MICROCRÉDITO COMO BASE DEL DESARROLLO SOCIAL POR TEMA: PARTE DEL SISTEMA FINANCIERO EN LA CIUDAD DE AMBATOECUADOR.” AUTOR (A): QUINTANILLA, L. MAGALY R. AMBATO – ECUADOR AÑO 2020-2021 ÍNDICE GENERAL 1. TEMA DE LA INVESTIGACIÓN 3 2. LÍNEA DE INVESTIGACIÓN DEL PROGRAMA DE POSGRADO 3 2.1. Área de conocimiento 3 2.2. Líneas de investigación 3 3. INFORMACIÓN DEL TRABAJO DE TITULACIÓN 3 3.1. Tiempo de ejecución 3 3.2. Financiamiento 3 3.3. Autor/es 3 4. DESCRIPCIÓN DETALLADA 4 4.1. Definición del problema de la investigación 4 4.2. Objetivos de la investigación 4 4.3. Justificación de la investigación 4 4.4. Marco teórico referencial 4 4.5. Metodología 5 5. CRONOGRAMA 6 6. REFERENCIAS CITADAS 7 7. DECLARACIÓN FINAL 8 2 1. TEMA DE LA INVESTIGACIÓN Los procesos de administración en el otorgamiento de microcrédito como base del desarrollo social por parte del sistema financiero en la ciudad de Ambato-Ecuador.” 2. LÍNEA DE INVESTIGACIÓN DEL PROGRAMA DE POSGRADO 2.1. Área de conocimiento El presente trabajo se desarrolla en el área de conocimiento de ciencias Sociales, según la Clasificación Internacional normalizada de educación de la Unesco (CINE) Está investigación se enmarca en el área de la Administración N. 7 Nivel 74 2.2. Líneas de investigación Desarrollo Territorial y Empresarial: sub- línea Responsabilidad social Empresarial 3. INFORMACIÓN DEL TRABAJO DE TITULACIÓN 3.1. Tiempo de ejecución Inicio: 04-12-2020 Finalización: 14-03-2022 3.2. Financiamiento No aplica 3.3. Autor/es Nombre: Quintanilla Lombeida Magaly del Rocío Grado académico: Tercer nivel Teléfono: 0997026922 Correo electrónico: quintanillamagaly@yahoo.es 3 4. DESCRIPCIÓN DETALLADA 4.1. Definición del problema de la investigación El sector financiero en el mundo se ha caracterizado por una serie de componentes que configuran un escenario complejo a nivel bancario. Este trabajo de investigación aborda los bancos de desarrollo como modalidad instrumental, de la concesión de financiamiento de mediano y largo plazo, de servicios promocionales, de asistencia técnica y otros complementarios del crédito (Armendáriz de Aghion, 1999). En este orden de ideas la banca de desarrollo es aquella que se le atribuye al conjunto de organismos de carácter público, privado o mixto, cuyo principio fundamental es el financiamiento y promoción de proyectos para quienes el acceso a estos servicios es escaso o nulo y que son considerados como pertenecientes a áreas estratégicas o prioritarias en el sistema económico en el que actúan, ya sea que dichos proyectos estén vinculados a la actividad del sector público o a la del sector privado. (Stiglitz, 1980). Después de una década el sistema bancario mundial ha sufrido crisis financieras, se ha ido cambiando un sin número de reformas a nivel global que el sistema financiero debe poner en ejecución, en la actualidad este se encuentra en menor apalancamiento, menos supervisado y con mayor liquidez dentro del sistema financiero. De acuerdo a los logros cabe mencionar la ejecución de los acuerdos de la liquidez y del capital de Basilea III así como el patrocinio de pruebas de tención para el sistema bancario. De acuerdo a varios esquemas de la banca se han restringidos, tras haber sufrido la crisis mundial. Por tal motivo la mayoría de países han optado por tener políticas macro prudenciales y a su vez contar con herramientas para poder llevar un control adecuado de los diferentes riesgos que puedan afectar al sistema financiero global. (Superintendencia de Bancos del Ecuador 2018). La finalidad de la cartera de microcrédito es conceder préstamos a personas que no tienes activos fijos, sea esta con una garantía personal y que pueda emprender un negocio y así aumentar su capital de trabajo y así tener su propio negocio y generar rentabilidad del mismo y así poder mejorar su calidad de vida y la de su núcleo familiar. De esta manera se pretende que los clientes de las instituciones bancarias sepan de lo que son capaces y así poder potencias sus habilidades en los diferentes negocios que desean impulsar. el crédito 4 de micro dio lugar por primera vez al Este de Europa en el año 1990 y luego en Europa Occidental en el año 2000 según lo manifiesta (Evers, Lahn, & Jung, 2007), en el Occidente de Europa existen dos diferentes programas las ONGs con una orientación a las micro finanzas, las que van dirigidas a diferentes grupos de la localidad que se ofrece microcrédito dentro de sus productos financieros. Los bancos de desarrollo y los programas de apoyo. Y las que son especializadas en bancos. A parte de las anteriores se sumas las que son especializadas en uniones de crédito, caja de ahorro y micro finanzas. Hay varias definiciones que se le puede dar al segmento de En el campo de interés del microcrédito, indicde el tipo de crédito de aquellos individuos habilitantes para el crédito y el tipo de metodología a utilizarse, como también es el caso del uso que se le va a dar después de haber generado el préstamo. Para la cumbre global de micro crédito del año de 1997 se refiere a “programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias”. INICIO -----En el marco internacional se ha concebido el otorgamiento de pequenos créditos [ara aquellas personas que tengan mas necesidades y qiue puedan poner en practica pequemos emprendimientos que generen además de ingreso, calidad de vida tanto para el responsable como para las familias’. La definición primera de micro crédito cambio en el año 2002 la cual manifiesta que son créditos pequeños que se otorgan a personas de escasos recursos económicos para ayudar a generar una mejor calidad de vida y tener ingresos que le ayuden a subsistir y generar ganancias. Aquellas personas no cumplen con tener garantías personales, sino que se les otorga dichos créditos con garantías grupales, sin que la persona tenga un bien a su nombre ya que en un grupo de personas todos tiene garantías cruzadas entre sí y también se les otorga crédito a organizaciones sociales. (Torre, Sainz, Sanfilippo, & López, 2012, pág. 29). Este razonamiento lo ratifican Torres, Llorente, Salvador, & Miguel (2011) y manifiestan que los micro créditos se conceden conociendo su capacidad de pago de la persona que recibe el crédito, dicho factor facilita a mujeres y hombres emprendedores a financiar sus proyectos y así que tengan una mejor calidad de visa y que generes rentabilidad: de esta manera la mejor calidad de vida aumenta el ahorro, mejora la calidad de vida y por ende la autoestima 5 de las personas. (Rosenberg, 2010; Lacalle M., 2001) Lacalle (2008) manifiesta que las características principales de micro crédito es minimizar los niveles de pobreza en la población, mejorar la calidad de vida a través de otorgamiento de créditos para emprendimientos. Dichos prestamos se deben devolver a las instituciones bancarias que les hayan otorgado en el tiempo acordado y con los intereses generados que normalmente son a corto plazo durante el tiempo de pago que se acordó entre la institución y el cliente. Dichos créditos son de fácil acceso sin tanto papeleo y entregados en un tiempo prudencial. Este tipo de crédito se basa en la confianza que deposita tanto el cliente como la institución al entregar el crédito. Las diferentes instituciones bancarias que ofrecen microcréditos han implementado varios metodologías y procedimientos para proporcionar servicios de micro financieros, entre las que se configuran o destacan – xxxxx-, xxxxxx, xxxxx, . Las principales metodologías son: préstamos individuales, grupos solidarios, fondos rotatorios y bancos comunales (Lacalle, y otros, 2010), que buscan el balance entre la necesidad de descentralización y el control de los estándares (Rhyne & Otero, 1998). El entorno económico está compuesto por diferentes elementos macroeconómicos como la Inflación, Tasas de Interés, PIB, entre otras, un sector de importancia es el sistema financiero, que en ella recae la liquidez del medio y de los medios de financiamiento, estos ayudan a la formalización de la economía y ayudan a las actividades comerciales y productivas de los países. El Sistema Financiero Nacional Ecuatoriano sufrió una de las peores crisis en la historia de la República del Ecuador, entre los años 1998-1999; a pesar de todo esto ha venido recuperándose a partir del 2000, siguiendo la tendencia de la economía del país, e incluso superándola, al registrar un incremento en sus activos, pasivos y patrimonio, superiores a la tasa de crecimiento del PIB (Salgado, 2018). En Ecuador, hay una gran variedad de instituciones bancarias entregando microcréditos, entre las cuales están; Bancos Públicos y Privados, Cooperativas de Ahorro y Crédito, y Organismos no Gubernamentales ONG; ofreciéndolos a dos grandes sectores del país: rural y urbano. Siendo el sector rural un pilar productivo en el país; las instituciones que otorgan microcréditos para el desarrollo rural representan una fortaleza e impulso; permitiendo a los pequeños productores mantener sus niveles de consumo e impulsar la 6 pequeña producción agropecuaria, diversificando sus modos de sustento y mejorando sus condiciones de vida. (Pasquier, 2015). Cabe recalcar que en el ámbito productivo rural se destaca la iniciativa solidaria y los fondos de crédito rural (Carreño, 2016). Mientras que los microcréditos orientados a la zona urbana, están destinados a actividades productivas micro empresariales, tales como: comercio informal, pequeños emprendimientos, entre algunos otros. Contribuyendo de esta forma al desarrollo de todas las personas, que tienen dificultades o limitaciones para acceder a créditos de la banca. Debemos tomar en cuenta que se consideran sectores informales a los establecimientos o negocios de hasta 10 empleados, que no tuvieran Registro Único Contribuyente (RUC) o no llevaran registros contables completos (Molina, Rivadeneira, & Rosero, 2015). Además, tomaremos en cuenta que las entidades como mutualistas y sociedades financieras conservan sus porcentajes de participación, pero con cifras incrementadas en diez veces más que en el año 2000. En el año 2000, las cooperativas de ahorro y crédito representaban el 2% del total de activos dispuestos en el sistema financiero; sin embargo, en la década pasada no se podía contar con registros oficiales o controles para estas entidades, por lo que probablemente su participación pudo haber sido mayor, actualmente el Sector Financiero Popular y Solidario, ha sido reglamentado y luego de aplicar la segmentación por cantidad de activos, su participación representa el 18% del tamaño total de los activos financieros en el país, estas entidades se registran como tales por su trabajo directo con el microcrédito En ocasiones, la situación financiera del país, tiende a analizarse tomando en cuenta un punto de quiebre, antes y después de la crisis de 1999; sin embargo, luego de haber coexistido diez años en un mismo gobierno, y durante los cuales eventos internos y externos del país, afectaron su propia condición, es indispensable conocer la intermediación de la banca pública, presentada por una década de gobierno, como fuente de desarrollo y reestructurada para alcanzar a los sectores que se encontraban relegados u olvidados de la banca tradicional. Por lo que es importante conocer las funciones de la banca de desarrollo, con el análisis del crecimiento económico que se alcanzó en la década 2006-2016. La Banca de Desarrollo tuvo origen en la Europa del siglo XIX, como instrumento para su industrialización. En estos tiempos existía una imposibilidad de la banca comercial de 7 proveer financiamiento a largo plazo, tanto así por el elevado riesgo que implicaba financiar nuevas industrias, así como por la falta de especialización en el manejo de este tipo de inversiones, y es que con estas condiciones, surgió la banca de desarrollo subvencionada por el Estado, siendo la primera institución de este tipo la Société Générale des Pays Bas pour favoriser l’Industrienationale en 1822 (Acevedo, 2005). La operación y funcionamiento de un Banco de Desarrollo (Rommel Acevedo, 1993, puede admitir la atención de un solo sector económico (bancos especializados sectorialmente) o de diversos sectores (bancos multisectoriales). Además, por su cobertura, estas entidades pueden ser nacionales o multilaterales, sin olvidar que pueden ser de orden público. En nuestro país, la banca pública de desarrollo tuvo sus inicios a mediados del siglo XX con la creación de entidades las cuales fueron modificadas a lo largo de los años adaptándose a nuevos modelos económicos, políticos, sectores y productos específicos e incluso por la coyuntura por la que atravesaba el país. En 1928 entró en funcionamiento el Banco Hipotecario del Ecuador, que diez años más tarde pasó a denominarse Banco Hipotecario y de Fomento del Ecuador; la finalidad de este banco fue la de promover y estimular el desarrollo agrícola del país. Alla por 1943 este banco fue transformado en el Banco Nacional de Fomento Provincial y en el año de 1974, este pasó a denominarse Banco Nacional de Fomento, en adelante (BNF), como se lo conoció hasta el año 2016, adquiriendo autonomía económica, financiera y técnica. Muchas veces, se le criticó por haber «conformado en varias épocas una parcela del poder político de los gobiernos de turno y por haber sido deficiente en su capitalización» tal es así que en el gobierno del presidente Correa, su ineficiencia fue tal, que no pudo más y se forzó su cierre ocultando sus falencias y transfiriendo sus activos y pasivos por un decreto a BanEcuador (Banco Interamericano de Desarrollo, 2018). En 1955 fue creada la Corporación Financiera Nacional, en adelante (CFN), como un departamento del Banco Central del Ecuador, en adelante (BCE)con el nombre de Comisión Nacional de Valores, planteándose como objetivo principal, el fomento de la colocación y regulación de valores para apoyar el desarrollo industrial, principalmente. El 11 de agosto de 1964 fue sustituida por la Comisión de Valores-Corporación Financiera 8 Nacional, que, a raíz de la creación en 1969 de las Bolsas de Valores de Quito y Guayaquil para atender el mercado de valores, paso a dedicarse exclusivamente al crédito industrial. También se la destaca como «uno de los entes financieros de mayor prestigio y acción en orden al desarrollo industrial de país», éxito que ha sido obtenido, gracias a la defensa de su independencia y autonomía frente a los gobiernos de turno. Es además considerada como un referente exitoso de banca pública solo hasta 1999, cuando al igual que muchos sectores, fue fuertemente afectada por la crisis bancaria. En 1976 se crea el Banco del Estado, el cual entra en funcionamiento en agosto de 1979 como el Banco de Desarrollo del Ecuador, en adelante (BEDE), este surgió de la transformación del FONADE (Fondo Nacional de Desarrollo) en institución financiera, con el objetivo principal de financiar los planes y programas del gobierno central, consejos provinciales y de otras agencias estatales descentralizadas. A partir de 1992 se lo conocía como Banco del Estado y estaba forjado como un banco exclusivo de desarrollo para el Estado. Actualmente, un acuerdo ejecutivo de diciembre de 2015 hizo que de ahí en adelante llevara el nombre de Banco de Desarrollo del Ecuador (Borja, 2009). Además, en 1961 fue creado el Banco Ecuatoriano de la Vivienda (BEV) el que fue creado con «la finalidad de participar en el financiamiento directo de la vivienda de interés social». En la actualidad se encuentra en proceso de liquidación, desde el año 2013. En 1971, fue creado el Instituto Ecuatoriano de Crédito y Becas en adelante (IECE), con el objetivo de administrar y coordinar los recursos destinados a apoyar a los estudiantes que necesiten créditos para sus estudios. Este se definía como «una institución financiera pública, dedicada a invertir en la formación del talento humano ecuatoriano, a través de la administración de recursos económicos, para la concesión de crédito educativo y becas». Sin embargo, con la creación del Código Monetario, la administración de recursos financieros paso al Banco del Pacífico. La Banca de Desarrollo de esta manera, se destina a sectores específicos. La provincia de Tungurahua es una zona con gran afluencia de instituciones financiera sean estos bancos, cooperativas de ahorro y crédito, cajas comunales, bancos comunales entre otro, siendo así la provincia con mayor competitividad dentro del sistema financiero. 4.2. Objetivos de la investigación 9 Objetivo general Analizar los procesos de administración en el otorgamiento de microcréditos y su influencia en el desarrollo social del sistema bancario de los clientes del Banco Codesarrollo en Ambato-Ecuador. Objetivo(s) específico(s) 1. Describir los procesos de administración que garanticen el otorgamiento adecuado y normado de microcrédito en el sistema bancario del Ecuador. 2. Determinar la situación microfinanciera que posee el sistema bancario del Ecuador con énfasis en Banco Codesarrollo en Ambato. 3. Estudiar la situación económica de los socios de Banco Codesarrollo con el propósito de generar una atención adecuada en el departamento de microcrédito. 4. Evaluar la contribución de los microcréditos otorgados por Banco Codesarrollo y que ayuden al fortalecimiento de capital de los clientes del sector rural y urbano. 4.3. Justificación de la investigación 4.4. Marco teórico referencial 4.5. Metodología 10 5. CRONOGRAMA Tiempo Actividades 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Definición del problema Revisión bibliográfica Elaboración del plan Objetivo Específico 1 Actividad 1.1 Actividad 1.2 Objetivo Específico 2 Actividad 2.1 Actividad 2.2 Objetivo Específico 3 Actividad 3.1 Actividad 3.2 Interpretación de resultados Redacción del trabajo final Presentación del escrito Defensa del trabajo 11 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 6. REFERENCIAS CITADAS Armendáriz de Aghion, B. (1999). Development Banking. Journal of DevelopmentEconomics,58(1). Ámsterdam: Elsevier. Stiglitz, A. A. (1980). The effects of government ownership on Bank Lending. Journal of Financial Economics, 72,(2), 357-384. Superintendencia de Bancos del Ecuador 2018 reporte de Estabilidad Financiera a Junio 2018 Evers, J., Lahn, S., & Jung, M. (2007). The status of microfinance in Westerns Europe,European Microfinance, European Microfinance Network issue paper. Paris. Torre, B., Sainz, I., Sanfilippo, S., & López, C. (2012). GUÍA SOBRE MICROCRÉDITOS. España: Universidad de Cantabria. Torres, A. C., Llorente, E. D., Salvador, Á. O., & Miguel, L. P. (2011). Microcréditos para combatir la pobreza. Área de Cooperación Internacional para el Desarrollo de la Universidad de Valladolid. Rosenberg, R. (2010). O microcrédito realmente ajuda os pobres? Revista Enfoques. Recuperado em 25/2/2020,dehttp://documentos.bancomundial.org/curated/es/716081468149088291 /pdf/566250BRI0Box 31LIC10SPANISH0FN591SP.pdf Lacalle, M. (2001). Microcredits: a new financing instrument to fight poverty. World Economy Magazine (5), 121-138. Lacalle, M. (2008). Microcredits and poverty: from a dream to the Nobel Peace Prize. Madrid: Turpial. Rhyne, E., & Otero, M. (1998). Financial services for microenterprises: Principles and institutions. In OTERO, M. and RHYNE, E. (Eds) The new world of business finance. Mexico: Plaza and Valdés Editores. Salgado, W. (15 de Abril de 2018). Banca de Desarrolloen el Ecuador. CEPAL Pasquier, A. (2015). Microcredit and rural development A critical look from a case study. Between Universities, 159-189. Carreño, N. (2016). Microcredit and well-being. Lucentis Magazine Los Libertadores University Foundation. Retrieved on March 3, 2020, from http://www.scielo.org.co/pdf/soec/n21/n21a09.pdf Molina, A., Rivadeneira, A., & Rosero, J. (2015). Methodological update: employment in the informal sector. Statistical and Methodologies Magazine, 1, 5562. Acevedo, R. (2005). Banca de desarrollo en América Latina: Situación actual y perspectivas. Presentación para La Reunión de Grupo de Expertos sobre Bancos de desarrollo Nacionales. ALIDE Rommel Acevedo, F. P. (1993). “La banca de desarrollo latinoamericana en los años noventa: nuevos conceptos de fomento y financiamiento”, en Ensayos sobre banca de fomento y financiación del desarrollo en América Latina y el Caribe, Nacional Financiera, México, pp.14. Banco Interamericano de Desarrollo. (28 de Abril de 2018). 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