LICENCIATURA EN DERECHO
Contratos
Mercantiles
Licenciatura en Derecho
Contratos
'ffi mercantiles
Décima edición
Arturo Díaz Bravo
UNN€¡S DAD NAc or.1A!
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Con la colaboración cle Ana tsabel Vetázquez Ávila
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9010 por IURE editores, s A' de c V v
Arturo Díaz BraYo r¿sp¿clo a lo d¿cima edic on d¿ ld obr¿
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CONTRATOS MERCANTILES
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rrbi.a.lo;n Av Poldnco nÚm. 75, Col Chapu tepec atrb¡to, C P 11580 Máico' D
I¿1. 5280 0358, fdx 5980 5997 www iur€editores com
M¡emtrro.l¿ la Cámar¡ Naclonalde lir lndusÚa Edito¡al lúexcana, r€isÍo núm 3399
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t
CAPÍTULO
T2
El autoflnanclamfento
l2.l
Generalidades y mecanismo
Por tratarse aqui, una vez más, de un contrato de crédito, llama poderosamente la atención que el legislador mexicano no lo haya reclamado como tal para
lncluirlo, por lo menos, como una más de las actividades previstas por la ¿Go4¡c,
como si lo ha hecho con el arrendamiento y el facto¡aje financieros, que se examinarán posteriormente en este lib¡o. Claro es que, para tomar postura sobre
lá conveniencia de mantenerlo dentro del ilamado derecho del consumo, o
bien como uno más de los contratos de crédito propios de las entidades linancieias, deben lomarse en consideración dos importantes aspectos:
d) Las innegables venrajas que reporlarÍa el control y vigiiancia de
estas
entidades por parte de Ia cNBv, asi como la solución de conlrove¡sias por
parte de la CONDUSEF, muy a pesar de que ambos organismos hasra
aho¡a, por una u offa razón, no se han mostrado lo eficaces que desearían Ios usuarios:
b) Frente a ello, la posibilidad de conservar este conÍato denro del régimen legal de la protección del consumidor, con las consecuencias ya conocidas y las que se examinarán más adelante.
224
TITUTO 1/COMRATOS TIASLATIVOS
En efecto, si conforme a la ya clásica definición de Paolo Greco,l "... el ele-
mento caracteríslico e indefectible que denota objetivamente la operación de
crédito, reside en el exlremo de la transferencia actualde la propiedad de una
cosa de1 acreedor al deudor, quedando diferida la'contrapartida', esto es, la
prestación co¡relativa, por parte del deudor...", no puede caber duda sobre que
en ei autofinanciamiento se dan tales extremos, pues en un prime¡ momento
realidad, varios- e1 cliente acreditante aporta fondos a la empresa acre-en
ditada para que esta última le entregue, de modo diferido y con inteNención
del azar, el bien convenido. la suma previsla o el servicio estipulado.
A grandes rasgos, el mecanismo de este contrato es un tanto complicado y
configura, uno más entre LanLos otros, un expediente del que los productores
y comerciantes de ciertos giaos echan mano para incremen¡ar sus ventas, en
este caso con el atractivo de efecruarlas al precio usual del mercado, no obsordinario mensuales- que fretanfe que el comprador paga en abonos
-de
por
varios
Ello
es posible merced a que esta
extienden
años.
cuentemente se
operación sólo es viable sobre la base de un crecido número de adquirentes,
quienes, mediante sus pagos periódicos, permiten que la empresa receptora
esté en apriud de captar los ¡ecu¡sos necesarios a fin de adquirir, a precio de
contado, las unidades o los selvicios para su adiudicación a los suscriptores
mediante los.orrespondientes <orleos.
En efecio, como a poco se verá, este contralo permite la adquisición de
bienes muebles, pafticularmente fungibles y costosos, pero también la de inmuebles, incluida su reparaclón o remodelación, y la de ciertos servicios, de
modo especial turísticos. Así pues, por superficial que sea el análisis de tal mecanismo, fácilmente se cae en ia cuenta de que la empresa de autotinancia'
miento no es más que una administ.adora de los ¡ecursos del grupo de
suscriptores, para los que resulta en verdad seductora la posibilidad de adquila ¿¡¡c- un au'
rir, mediante este sistema de comerciatización
-como lo califica
tomóvilu otro bien mueble o inmueble usualmenre de elevado costo, a precio
desempeña el azar su imporranre papel- cuando
de contado y tal vez
-aquí
sólo haya cubierto una sóla o pocás de las exhibiciones convenidas. De aquí
el nombre asignado a este contrato, pues todos los in¡egrantes deigrupo se financian recípiocamente, como en una mutualidad, para que de modo perió
dico y por iu.not ." ,"un favorecidos con tan ingenioso mecanismo d€
comercialización.
I Paolo Greco, Curso rie derecho banana,
Jús, Méx]].o, 1945, pág 24
I
Cap. 1?El altofiñanclámiento
925
12.2 Régimen lc.gal
qparecido en el ámbilo mcxicano a lines de los serentas. esre conrraLo encon-
úó su primera regulación en ei art. 29 bis de la hoy abrcgada Le! Federul de
Hotscc¡ón al Consumidor, de 1975- De ese modo, nuestro legislador decidió enqloba'lo, desde el plmer mompnro. denlro dÉ los cons'derados por AI[er¡ni2
iono 'COn¡r¿lOS de consllmo". con iodas SLS consecucn(ias, enrre Fll¿S las
apunL¿das Pn el c¿pilulo 6 de este libro.
De esta suerte, el¡égimen Iegalmexicano de este contrato se consigna, de
modo principal, en los arts. 63 a 63 quintus de la Fpc y. de modo secundarjo,
sibien contentivo de irnportantes disposiciones, en el Reglamento de Sistemas
de Comercialización Cons¡stentes en la Integración de G¡upos de Consumidotes, pubiicado en el Do 10 mar 2006. Y aunqüe en el art. 52 de este último se
anuncia la expedición, por parte de la pFc, de unos lineamientos en los que se
definirán ciertos "consejos y recomendaclones sobre los sistemas de comercialización", que debieron emitirse dentro de los noventa días posteriores a Ia entrada e¡ vigor del citado Reglamento, a Ia fecha en Ia que se escriben estas
líneas, marzo de 2010. no se han dado a conocer tales lineamientos.
12.3 Concepto y fomalidadG
Puesto que,
como queda dicho, estamos de cara a un contrato sólo practicable
masivamente, se explica que cualquier intento de conceptuación haga referencia a tal característica. De ese modo, el art. 63 expresa que se trata de un me,
carismo por vir{ud del .ual se integran :.. grupos de consumidores que
aportan periódicamente sumas de dinero para ser administradas por un tercer0,...", en la inteligencia de que únicamente podrán operarse para la "... adquisición de bienes determinados o determinables, sean muebles nuevos
inmuebles destinados a la habitación o a su uso como locales comerciales._.,1
También se anunció que este contrato pasó a ocupar su lugar, desde un
principio, en el llamado d,erecho del cons¿tmo; Iuego, aunque ninguno de los
apuntados ordenamientos exige, como requisito de validez, su otorgamiento
documental, varios de los preceptos lo dan por supuesto, a tal punto que de
otro modo las dificultades para demostrar su existencia, pero de manera especiallas demás circunstancias
plazos, fechas y mecanismos de los
-cantidades,
sorteos, etc.- se¡ían punto menos
que insuperables. Así, elmultjcitado art. ó5
2
Cmtatos- Cíiles-Cañerclates-De cansümo. Teoría ¡tener¿¡, Abeledo-perror. Buenos Aires. I998.
págs. 1 15- 1 59, 301 -3Aa y 534-337.
226
TfTULo 1/coNfRATos TRASLATVoS
dispone que rcda sociedad que obtenga la autorización respectiva, ". y antes
de iomenzar a operar el o los sislemas de comercialización de que §e trate, deberá solicitar el registro del o los contratos de adhesión correspondientes ante Ia
Procuraduría Fede.al de1 Consumidor".
requisito 4d
¿Debe concluirse, visto lo anterior, que la forma escrita es un
men'
las
regulaciones
que
de
ninguna
no
obstante
contrato,
de
este
substantiam
enque
nos
seguimos
y
parece
me
lo
creo
así,
cionadas así lo estabiece?; no
dos
razones:
atenlas
frentando a la, por ora parre, declinante consensuafidad,
1. Repito que la forma escrita no está impuesta, para la eficacia de
este
conraro, por alguno de los ordenamientos legales que de modo especi-
fico lo regulan, y puesto que el mismo se enmarca, como quedó demostradol dentro de la legislación frorectora del consumidor' mal se
cumplirÍa tal cometido tutelar si por una omisión impuEble al proveesiempre seria el culpable de la falta de contrato escrito- se
dor
2.
-quien
dejara al consumidor sin la tan proclamada protecciónMé parece que no puede caber duda sobre que el contrato es, para el
proveedol un ac{o de comerclo al que. por ianto. Ie es aplicable el C'om
iarts. t y z5-1. ll. x y xlll). el qL¡e disponc la validez de l¿( convPnLin'
nes mercantlles sin necesidad de observ¿ncia de formalid¿des o r"qJ'
silos (arr. 98) y, aunque el art. 7q exceptÚa de lo ¿nterior los contratos
que conforme a cualquier estatulo legal deban consignarse por escrllo
o requieran ciertas formalidades o soiemnidades para su elicacia,-ya se
vio que los cuerpos reguladores del autofinanciamiento no exigen la forma escrita Para su validez.
Todo ello me lleva a la conclusión, pues, en el senüdo de que el otorga'
miento escrito de este contrato es Sólo un rcq.Jisito ad probationem.
Cuestión aparte es La rclacionada cor ta posibilidad de que, en un hlpoletLco
fu¡uro. este contrato pase a formar parre de los reguiados por I¿s leyes rel¿tivas
a la actuación de la intermediaria financiera, ya examinada (sap/¿, 12 1)'
't
2.4
L6 cmpresa autof¡nanc¡adora. Autof¡zac¡ón
E' t¿nras ve.cs cirado ¿'r. oi dé la L¡p. irnponé a las ent.dades auLo[in¿a' rado'
ou"
'aS el .eguisi{o de rec¿b¿r la auto.tzacidn Fspe.riva. por oar.e de la 'r.l¿
se otorgará cuando se cumplan los siguienles requisitos:
l.
en los Ét
Que se trale de una sociedad anónima mexicana constituida
riinos de la legislación societaria respectiva, y que tenga como único
I
J
Cap. l9lEl
aLXofinancidmie¡to
,97
objeto sociai la operación y administración de esros sistemas de comercialización.
II, Que dicha solicitanre compruebe su capacidad administrativa asi como la viabilidad económica, financiera y operativa del sistema, con
arreglo a los criterios que al efecto fije la propia sE.
III, Que se p¡esente un plan general de funcionamiento del sistema y un
proyecto de mánera que deralle los procedimientos de operación del
mismo.
IV Que se presenten Embién los mecanismos para el cumplimiento de
sus obligaciones como administradora del sistema. en los términos
que prevé el Reglamento antes mencionado, que se examinarán más
adelante.
l¡s demás que determine el mencionado Reglamento.
12.5 El contrato. Reglas generales
por tratarse de un contrato de adhesión, ':.. deberá estar escrito en idioma español y sus caracrcres tendrán que ser Iegibles a simple vista" (arts. 85 y 87, ¡.Fpc).
Además. dicho contrato deberá registrarse y sóio podrá ponerse en práctica previa autorización de la sE (arts. 65, primer párrafo, y 87).
Ahora bien, con arreglo a lo dispuesto por el art. 73 let el contralo cuyo regisro se pretenda deberá satisfacer, por lo menos, los siguientes requisiros:
L Luqar y fecha de celebración del contrato;
Il. Estar escrito en idiofia español, sin peiuicio de que puedan
Í1.
fi.
u
w.
W.
ser ewrcsados, adefiás, en otro idiofia. En caso de dXercncias en el texto o rcdacción
se estaÍá a lo manifestado en el idioma espaúol;
Nofitbre, denomi^aciói o razón social, dotnicilio y regisfio federd de contribuyentes del prcveedor, de conlamídad s)n los ordenafitientos legales sobre )a materia;
Norr)}re, dofiicüo y, en su caso, rcgistÍo fedenl de contÍibuyentes del con-
sum¡dor;
e, fioneda nacional, sill peiuicio de que
püedaÍ seÍ expresadas tafibién eD moteda extranjeñ; en eI caso de que las
partes no acuerde, un tipo de cafitbio detefininado, se estará al tipa de
cambio que ñia en ei lugar y fecha en que se rcaJice eI pago, de confarñídad con la legislación aplicahle;
Descr¡pción del objeto del s)ntato;
El precio total de Ia opeÍación, la foma de pago, así cot o las ercgaciones
Precisar las cantidades de dinero
adicionales qüe ¿leberát1 cullrt las pafies;
de las derechos y obligacíales, tanto del pÍoveedor carno del cotTsütfii¡7oa
Las pelag coúveialarldes que se apliE)en taito al ptuveedoÍ coño al consultidor po, el ínc"rmpliÍiento de las obligaciane§ contraídas, las cuales
VIü, Relaciút
IX,
q98
TÍIULOI/CONTRAÍOSTRASLATIVOS
XXl.
X11.
) IL
){IV.
XV.
deberá\ ser reciprccas y equivalentes, sin perjticio de lo dispuesto por los
ordeaamientos legales aplicables ;
En sü caso, las ganÚtías para eI npliniento del confiato, asi cot to los
gagto§ Íeefilmlsables y fortua para su aplicación;
EI prccedi$iento patu la aancelació, del coltrato de adhesión y las implicacíotes que se deriven para el proveeilor y e] consu0liidor;
Fecha de iaicio y térñino ale ejecüción de la actividad o servicio conEatada,
así como Ia de la entrega del bien objeta del confiato;
En los casos de operacioneÉ de coalpraventade lúfnüebles, elproveedar debeÍá prccisar eD eI cantato, las caracteristicas tecücas y de rrateñ,des de
Ia estruc'tura, de las instalaciones y acabados.
De igüal $anera, debeñ señdarse que el hñueble cueúa con 1a inÍraesüuctwa para el adecua¿lo tuncionaniento de sus servicios básico§;
ED eI caso de openciones de compraventa, deberán señalarse los téiajítos
bajo los cuales habrá de otorgarse su escLitunción. El pnveedor en sn casc,
deberá indicar que eI biet íúudie deberá estar libre de graváruenes a la
flIma de la escrilüa co espondiente, y
Las dernás que se exiian confoüae a Ia presente ley paÉ eI cago de los con'
tratos de aalhesión.
A todo ello añádase que el plazo de operación de los sistemas de comer'
cialización no puede ser mayor a cinco años para bienes muebles y de quince
para bienes inmuebles (art. 63. tercer párrafo).
Finalmente, cuando se rrate de inmuebles, deberá consignarse [oda la información relacionada con la fecha de entrega, espiecificaciones, plazos y demás elementos que individualicen el bien, en la inleligencia de que la empresa
autofinanciadora no podrá recibi. pago alguno mienffas no conste por escdto
la mención de todos los requisitos antes mencionados, salvo los gastos de investigación (art.75).
En cuanto a su contenido, y atento lo dispuesto por el Reglamento, elcontrato ha de incluir, efltre muchos otros, los siguientes elementos formales e informativos, con la indicación, ante todo, de que debe ¡egistrarse en la Procuraduría:
Las declaraciones advertencias y cláusulas necesarias que permitan pre-
cisar los términos y condiciones de la operación de manera clara, suficiente, concisa y objetiva.
Redactarse en idioma español, con caracteres legibles a simple vista, sin
perjuicio de expresario en otros idiomas, en cuyo caso deberá aclararse
que, cuando hubiere discrepancias, prevalecerán los términos del texto
en español.
Los pagos deberán estipularse en moneda nac¡onal. salvo que el bien
contratado se ofrezc¿ en moneda extranjera. pero en este caso debera
especiñca.se el derecho del consumidor de efectuar los pagos en moneda nacional-
{
Cap. 1?El
autofñanciami€nto
,29
Consignar la tasa de intereses moratorjos, que deberá se¡ igual para todos 1os conceptos estipuiados en ei contrato.
No deberán consignarse cláusulas que en cualquier forma limiten los derechos y obligaciones de Ias pafies, consignados en la ¿pc y en el nscc/6c
(a¡t.2l).
las declaraciones, advertencias y cláusulas deberán presentarse en forma ordenada y clasificame por capitulos, uno de los cuales debe dedi
.arse exrlusivamÉnlÉ ¿ l¿s delini(:one:..
Podrá hacerse uso de anexos cuando se consideren útiles para deEllar procedimientos, consignar reprcSentaciones matemáticas, menciona¡ ejemplos
de c¿ilculos y otros; todos estos anexos fornariin pafie del contrato (art. 22).
Además de los requisitos antes mencionados, el contrato deberá consig'
nar lo siguiente:
a) Número del grupo;
b) Número de consumidores que integ¡an el grupo
c)
a
y el número que co-
rresponda al consumidof respectivo;
Número total de cuotas periódicas:
Preclo dei bien o del servicio de que se trate. incluido el factor de actualización que se aplique.
Monto, condiciones y peíodicidad de los pagos que debe efectuar el
consumidor, con desglose de los conceptos; en su caso, la forma en las
que se ¿.rualizar¿n los pagos 5uce5ivos
Frecuencia y procedimientos que se utilizarán para la adjudicación, así
como los medios y periodicidad que deberá emplear el poveedor pa¡a
notificar y difundir los resultados de los actos de adjudicación.
Los procedimientos que permitan al consumidor:
d) Sustituir elbien o servicio contratado. cuando así lo decida o no esté
disponible en Ia fecha en que deba entregarse;
b) Elegir al suministrador del bien o servicio en el caso de bienes inmuebles y, cuando se trate de muebles, cuando el proveedor no cuente
con el bien contratado;
c) Ceder sus derechos, con indicaciones de los costos y penalidades que
ello impiique;
d) Efectuar pagos anticipados.
Plazo y procedimiento para la liquidación del grupo, asÍ como condiciones y plazo para la distribución del remanente, si lo hubiere, enlre los in-
tegrantes del grupo, con indicación del destino que deba darse a los
recursos no reclamados.
230 Tfrulo l/coNrxAfos rRAsLAIwos
. Requisiros y garantías a cargo del adjudicatario para asegurar el pago
.
.
.
.
.
de las cuotas pendientes de cubrir, anres de la.ecepción del bien contratado.
La indicación de que, en caso de hacerse efectiva la garantía, las aporlaciones recuperadas pasarán a formar parte del patrimon,o del Fondo del
Grupo.
Causas de rescis¡ón del contrato y monto de las penas respectivas (art. 23).
lndicación de los tipos de seguros que deberá o podrá contratar el proveedot por cuenta del consumidor (art. 24).
En forma ostensible, una leyenda, cuyo texto, consignado en el art. 25
del Reglamen[o, deberá consignarse, en el sentido de que la operación
no está garantizada ni respaldada económicamente por el Gobierno Federal; de que la part¡cipación del proveedor se l¡mita a la administración de los recursos captados, con estricto apego al contrato y la
aclaración de que no se trata de mecanismos de ahorro; por úlrimo, de
que cualquier discrepancia entre el texto firmado y el registrado ante la
Procuraduria, se tendrá por no puesta. sin perjuicio de las sanciones que
procedan.
Los datos del registro ante la Procuraduria (art. 25).
He de referirme ahora, en Érminos del propio Reglamento, a los principales derechos y obligaciones que deben mencionarse en el contrato, en la inteligencia de que estas úitimas no pueden exceder de las legal y reglamentaria.
mente previstas, perc en cambio es admisible Ia estipulación de mayores y
mejores derechos:
.
.
.
.
Debe indicarse la forma de calcu¡ar y aplicar el factor de affualización,
lo que podrá hacerse con división del precio vigente que elbien contratado tenga cada mes a la Fecha de la reunión de adjudicación, entre el pLazo delcontrato de adhesión. Si se trata de inmuebles, en ningún caso el
factor de actualización deberá represennr un valor inferior al que arro'
je en cada periodo el indice de precios al consumidor o elindicador que
lo sustituya (art.30).
Habrá de estipuLarse el impor[e del costo del seguro de robo total y daños, asi como el del seguro de vida, incapacidad permanente toral e invalidez (an. 33).
La cuota de inscripción deberá expresarse como cantidad fúa o como
porcentaje de la aportación periódica al Fondo del Crupo a la lecha de
celebración del contrato, o como un porcenraje del valor del bien o servicio contratado (art. 34).
También las cuotas por cesión de derechos y por susriLuc¡ón volun!¿ri¿
del bien, deberán expresarse en la forma prevista en el art. 34 (art.3
-
cap. T 9/El
.úofinónciamiento 231
Támbién deberán consignarse las aportaciones periódicas al Fondo de
Contingencia, con arreglo a los porcentajes reglamentariamente previsros (arl. 36).
general, el contrato deberá consignat por io menos, los requisi'
previstos por el afi. 73 ter de la I-FP).
, .. De modo
,rcis
.,12.ó Otros derechos
y obligaciones de las partes
formas en las que puede procederce a la adjudicación del bien o
servicio contratado, a saberi
Se,s son las
L
Por liquidación, en caso de que se liquide al proveedor el total de 1a ope-
ración:
Por antigüedad o permanencia, en función de la antigüedad del contrato
respecto de la que corresponda a los demás consumidores que formen par_
te dei grupo;
llt. Por puntuación o po¡centaie, en función del número y fechas de las cuotas
periódicas pagadas por el consumido¡ de que se trate, en comparación con
las pagadas por los demás consumido¡es integrantes del grupo;
lV Por sorteo, en función del resultado del p¡ocedimiento aleatorio que se ¡ealice entre los consumidores del grupoi
V Por subasta, en función de las cuotas que por anticipado haya hecho o esté
dispuesto a pagar elconsumidor, en corriparación con las que en la misma
forma hayan pagado o estén dispuestos a pagar los demás integrantes del
grupo;
VL Por otro procedimienlo autorizado, siempre que se prevea en el contrato
(art. 41).
It.
Por otra parte, las adjudicaciones deberán realizarse con Ia periodicidad
prevista en el contrato Y, además:
1.
En cada una de las fechas previstas deberá efectuarse por lo menos una
adjudicación;
IL En las reuniones deberá infervenir un fedatario público, quien hará cons'
tar que las mismas se ajustan a los procedimientos previstos en el conlrato: si se t¡a|a de sorteos, que se rigen po. lo dispüesto e la Ley Federdl de
Juegos y Sorteos y en su Reglamento;
III. A 1ás r¿unlones podrán asisti¡ los consumidores sin necesidad de satisfa'
cer requisito alguno;
939
IV
TfTULo1/CoNTRAIOSTRASIAÍIVOS
En el caso de adjudicación por subasta, las posturas podrán efectuarse de
viva voz o en sobfe cerrado que se entaegue al proveedor antes de que se
inicie la reunión (a¡t. 44).
Ahora bien, efecuada la adjudicación, el proveedor deberá informarlo por
escrito a los consumidores que resulten adjudicados, dirigido al domicilio señalado por ellos (an.46). Además, dentro de los diez días naturales siguientes a
la fecha de la adiudicación, el proveedor deberá informarlo así mediante publicación por lo menos en un periódico de mayor circulación en el área geográlica de que se trate (art. 47).
