Instructivo para elaborar contrato global de crédito

Abril 2012
INSTRUCTIVO PARA LA ELABORACION DE ESCRITURA PUBLICA DE
CONVENIO GLOBAL DE CREDITO.
NUMERO____________.- En la ciudad de San Salvador, a las ________ horas del día _____de
_____ del año _________. Ante mí, _______________, Notario, del domicilio de San Salvador, con
Número de Identificación Tributaria --------, comparecen por una parte ------, quien es de ----- años
de edad, -------, del domicilio de -----, persona a quien (no) conozco, (pero identifico por medio)
(portador) de su Documento Único de Identidad, vigente a esta fecha, número ---------, con
Número de Identificación Tributaria --------, actuando en nombre y representación en su calidad de
------- del BANCO DE DESARROLLO DE EL SALVADOR, que puede abreviarse “BDES”, Institución
Pública de Crédito, de este domicilio, con Número de Identificación Tributaria -------, personería
que más adelante relacionaré, a quien en adelante se le denominará “el Banco” o simplemente “el
BDES”; y por otra parte comparece ------, de ---- años de edad, -----, del domicilio de ----, a quien
(no) (conozco pero identifico por medio) (portador) de su Documento Único de Identidad, vigente
a esta fecha, número -------, con Número de Identificación Tributaria --------, quien actúa en
nombre y representación en su carácter de ---- del --------, (Institución Bancaria), del domicilio de ---, con Número de Identificación Tributaria -----, cuya personería al final relacionaré, a quien en
adelante se le denominará “institución deudora” o simplemente “deudor” o “deudora”, y en el
carácter en que actúan, Y ME DICEN: Que celebran el presente CONVENIO GLOBAL DE CREDITO,
que se regirá bajo el amparo de las disposiciones pertinentes de la Ley del Sistema Financiero para
Fomento al Desarrollo, denominada en esta escritura como “la Ley SFFD”, y en particular por las
siguientes cláusulas: I. CALIDAD DE INSTITUCION ELEGIBLE. De conformidad a los procedimientos
internos del Banco y a las facultades que le otorga la Ley SFFD, éste ha otorgado a la institución
deudora la categoría de “Institución Elegible” para que el Banco pueda otorgar créditos por su
medio, financiando proyectos de inversión del sector privado, debiendo por lo tanto la institución
deudora, cumplir con las normas y procedimientos establecidos por el Banco, así como con sus
políticas de calificación, supervisión e inspección y administración de riesgo para mantener la
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sanidad financiera del Banco, particularmente de lo que indica el articulo treinta y nueve de la ley
SFFD. En todo caso la institución deudora correrá con el riesgo, frente al Banco, de los créditos que
otorgue. II. OBJETO DEL CONVENIO. En virtud de lo anterior, el objeto del presente convenio es
establecer el marco general y particular de las condiciones, términos y pactos bajo las cuales el
Banco podrá otorgar a la Institución Deudora créditos u operaciones financieras para que ésta a su
vez dé financiamientos de proyectos de inversión del sector privado.- Forman parte del presente
convenio y se entienden anexadas al mismo, las normas establecidas para las diferentes Líneas de
Crédito, Fondos Crediticios o Programas aprobados de los cuales el Banco entrega en este acto
una copia íntegra y el deudor las recibe. Además formaran parte de este convenio las Normas de
Líneas de Crédito, Fondos Crediticios o Programas que en el futuro apruebe el Banco por medio de
las instancias respectivas y que tengan por objeto establecer condiciones bajo las cuales el Banco
pueda otorgar facilidades crediticias, involucrando la participación de la Institución Deudora,
debiendo el Banco entregar al deudor en su momento copia de esas normas. III. MONTO. El
monto total al cual la Institución Deudora podrá tener acceso para que por su medio otorgue las
Operaciones Financieras, Líneas de Crédito, Fondos Crediticios o Programas, de acuerdo a las
Normas que amparan las mismas, es hasta por la suma de ------- Dólares de los Estados Unidos de
América, cantidad ésta que en delante de este convenio se le llamará “el cupo”. Dicho cupo podrá
ser ajustado por el Banco en base a la documentación que le presente la institución deudora. En
caso de desmejora de los índices que presente el deudor bajo las políticas que al efecto posee el
Banco, la institución deudora faculta al BDES para suspender el uso del cupo. El uso de fondos de
las facilidades crediticias a ser documentadas bajo el amparo de este contrato queda sujeto, en
todo caso, a la disponibilidad de los recursos del Banco o a las autorizaciones que éste necesite
gestionar y emitir de conformidad a sus políticas crediticias, entendiéndose que la celebración de
este contrato no obliga directa ni indirectamente al Banco a otorgar ninguna operación crediticia
al deudor. IV. MONEDA DE LOS CREDITOS. Los créditos serán otorgados y desembolsados a la
Institución Deudora siempre en Dólares de los Estados Unidos de América. En el caso de
financiamiento a empresas que realicen sus operaciones en moneda extranjera suficiente para el
pago de la obligación, se podrán conceder créditos referenciados en otras monedas extranjeras,
siempre que la Operación Financiera, Línea de Crédito o Fondo Crediticio respectivo así lo permita,
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siendo responsable la deudora por el riesgo documentado así como por el diferencial cambiario
que las monedas extranjeras soporten frente al Dólar de los Estados Unidos de América. Para
estos casos, la institución deudora deberá pagar al Banco los saldos adeudados siempre en Dólares
de los Estados Unidos de América. V. FUENTE DE RECURSOS. Los recursos de las facilidades
crediticias que se otorguen al amparo de este instrumento serán aportados con fondos
provenientes del BDES. VI. DESTINO. Los destinos de los créditos y operaciones financieras
otorgados bajo el amparo del presente convenio serán los que se ajusten a las finalidades y
destinos señalados por las Líneas de Crédito, Fondos Crediticio o Programas que rijan su
otorgamiento, de conformidad a lo aprobado por el BDES en las políticas crediticias o manuales de
crédito que correspondan. VII. PLAZO. El plazo del presente convenio será de ----- años contados a
partir de esta fecha, quedando convenido que el plazo otorgado se da en virtud de la calidad de
“Institución Elegible” que el Banco ha otorgado a la institución deudora. En virtud de ello, la
calidad otorgada estará sometida a revisión periódica por parte del Banco, para lo que la
institución deudora cumplirá con lo que al respecto le requiera el Banco. En todo caso los plazos
de los créditos otorgados a la Institución Deudora deberán estar en concordancia con los que
establece la Línea de Crédito, Fondo Crediticio o Programa que rija su otorgamiento. VIII. TASA DE
INTERES A LA INSTITUCION DEUDORA. La tasa de interés aplicable a los créditos u operaciones
financieras que el BDES le otorgue a la institución deudora será la que la Junta Directiva del Banco
establezca para cada una de ellas de conformidad a las facultades que le otorga la ley SFFD o la
Línea de Crédito, Fondo Crediticio o Programa correspondiente. El interés será ajustable y
revisable periódicamente a opción del Banco. Los ajustes y variación de la tasa de interés se
notificarán por cualquier medio escrito a la Institución Deudora. La tasa de interés se aplicará
únicamente por los saldos insolutos durante el tiempo que tales saldos estuvieren pendientes, sin
que el Banco pueda cobrar en ningún caso intereses que aún no han sido devengados, excepto
para el caso de descuento o redescuento de documentos, si fuera el caso. La Institución Deudora
se obliga a pagar la nueva cuota que resultare de las modificaciones ya relacionadas, sin variar el
plazo originalmente convenido. En caso de mora, la tasa de interés pactada se elevará en los
puntos porcentuales adicionales que aplique para cada programa, por sobre el tipo de interés
aplicado vigente que prevalezca a la fecha de la mora sin que ello signifique prórroga del plazo, y
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sin perjuicio de los demás efectos legales de la mora. El interés moratorio se mantendrá fijo hasta
la extinción de la obligación en mora. El interés moratorio se calculará y pagará sobre el capital en
mora y no sobre el saldo total. No se cobrarán intereses sobre intereses devengados y no pagados.
Los ajustes y variabilidad del interés convenido, se podrán probar con las certificaciones que el
Banco extienda, de conformidad al Artículo un mil ciento trece del Código de Comercio. IX.
FORMA DE RETIRO. Los fondos de los créditos u operaciones financieras a otorgar se retirarán
según lo establecido en la Línea de Crédito o Fondo Crediticio que rija su otorgamiento. Se podrá
fijar en cada préstamo un plazo máximo para el desembolso de los fondos.- Vencido dicho plazo
no podrá procederse al retiro de los mismos, salvo autorización expresa del Banco. En todo caso
los desembolsos efectuados se documentarán mediante pagarés, suscritos por quien esté
legalmente facultado para hacerlo a nombre de la Institución Deudora o bien mediante la
suscripción de cualquier otro documento o títulovalor que indique el Banco, autorizando la
institución deudora al Banco para que a su vencimiento pueda destruirlos. En todo caso cada
desembolso deberá ser autorizado por la Administración del Banco, estando sujeta la entrega de
los fondos respectivos además a la disponibilidad de los mismos en el Banco. X. A) FORMA DE
PAGO. Los saldos se cubrirán mediante cuotas periódicas según se pacte entre el BDES y la
institución deudora. Con la aprobación del Banco, se podrán pactar formas de pago diferentes
para aquellos casos especiales en que por la naturaleza del crédito a financiar a la Institución
Deudora sea necesario establecer períodos mayores o diferentes de amortización, los cuales serán
señalados a la Institución Deudora al hacerle saber las condiciones aprobadas. Sin perjuicio de la
obligación legal de pago directo que la deudora posee para con el Banco, la Institución Deudora
autoriza al BDES y al Banco Central de Reserva para que conjuntamente o cualquiera de ellos, de
conformidad al Artículo seis de la Ley SFFD, carguen el valor de las cuotas de amortización de los
créditos otorgados por el BDES en la cuenta de depósito que la institución deudora tiene
aperturada en el Banco Central de Reserva. Los cargos mencionados también podrán ser
efectuados por cualquier cantidad que resulte del incumplimiento a los compromisos adquiridos
por la Institución Deudora en virtud de este instrumento. Para los efectos legales
correspondientes, la fijación del saldo a cargo del deudor se podrá hacer de conformidad al
artículo un mil ciento trece del código de comercio. B) IMPUTACION DE LOS PAGOS. Sin perjuicio
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de lo indicado en el artículo seis de la Ley SFFD, todo pago lo hará el deudor en Dólares de los
Estados Unidos de América en la oficina principal del Banco o por medio de depósitos en las
cuentas de depósito que el Banco señale, y se imputará en el orden siguiente: a) Al recargo por
mora; b) A los intereses de la obligación principal; c) Otros recargos y comisiones estipulados; y, d)
Al capital de la obligación principal. Queda facultado el Banco para imputar los pagos a la
obligación que estime conveniente, en el caso de que existan varias obligaciones a cargo del
deudor y a favor del Banco. XI. GARANTIA. En virtud del Articulo cuarenta y uno de la Ley SFFD, los
créditos otorgados por la Institución Deudora con recursos del BDES o bien todos aquéllos créditos
dados con fondos de la institución deudora pero que sean redescontados, reembolsados o
restituidos con fondos del Banco, garantizan especialmente las obligaciones constituidas por la
institución deudora a favor del BDES. En virtud de ello, la Institución Deudora reconoce y ratifica
desde ya dicho gravamen sobre los créditos referidos. Sin perjuicio de ello, el Banco podrá requerir
a la institución deudora de garantía adicional, la cual se realizará de conformidad a lo indicado al
artículo cuarenta y dos de la Ley SFFD, y en general, podrá requerirle el otorgamiento de otras
garantías de conformidad a lo estipulado en el articulo cuarenta y ocho de la Ley SFFD. XII. OTRAS
CONDICIONES. La Institución Deudora se compromete a: a) Aprobar solicitudes de crédito bajo su
propia responsabilidad y conforme a las condiciones establecidas en las normas que rijan su
aplicación; b) Dar estricto cumplimiento a las Normas Operativas establecidas en las diferentes
Líneas de Crédito, Fondos Crediticios o Programas que recibe, así como en cualquier otro
instrumento crediticio que emita y le notifique el Banco; c) Mantener registros o prácticas
contables, legales o financieras adecuadas para identificar de manera certera los créditos
otorgados por la institución deudora con los fondos del BDES así como los que sean
redescontados, reembolsados o restituidos con los fondos del Banco. A dichos registros tendrán
acceso el Banco, o personas designadas por éste –incluidos la Agencia para el Desarrollo
Internacional, el Banco Interamericano de Desarrollo y cualquier otro Organismo que el BDES-,
para efectuar la correspondiente inspección, supervisión o auditoría; d) Incorporar en los
instrumentos legales de operaciones financieras otorgadas por la Institución Deudora a sus
prestatarios, con fondos del BDES, el compromiso por parte de sus prestatarios, de permitir al
Banco, la Agencia para el Desarrollo Internacional, el Banco Interamericano de Desarrollo o
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cualquier otro Organismo que el Banco considere oportuno, el acceso a sus instalaciones y
registros contables y financieros que permitan verificar el buen uso de los recursos asignados; e) el
cupo asignado y referenciado en este instrumento no deberá de entenderse como una
disponibilidad permanente a la cual el Banco esté obligado a tener a favor del deudor, sino
simplemente como un límite máximo dentro del cual el deudor podrá solicitar, dentro de la
vigencia del mismo, operaciones financieras a su cargo debiendo cumplir al efecto con los
requerimientos que el Banco, sus politicas, manuales o la Ley SFFD exijan. XIII. CONDICIONES
SOBRE LOS CREDITOS PIGNORADOS. Sobre los créditos otorgados por la institución deudora con
fondos del Banco, así como aquellos otorgados con fondos de la institución deudora pero que sean
redescontados, reembolsados o restituidos con fondos del Banco, y que se entienden pignorados
en virtud de la Ley SFFD, así como aquellos otros créditos otorgados en prenda como garantía
adicional, la Institución Deudora se obliga particularmente a: a) administrar dicha cartera en una
forma eficiente que permita obtener al Banco un control adecuado y oportuno acerca de los
saldos y estatus en general de cada uno de los créditos que conforman la cartera pignorada; b)
realizar todos aquellos controles y gestiones necesarios que permitan recuperar oportunamente
los saldos desembolsados a sus prestatarios en la forma pactada, para que estos no desmejoren la
categoría de riesgos que la Superintendencia del Sistema Financiero ha otorgado al momento de
dar el préstamo respectivo; c) a no disponer, transferir o enajenar, total o parcialmente, a favor de
un tercero que no sea el Banco la cartera pignorada; d) en caso que los créditos otorgados hayan
sido facilitados mediante la constitución adicional de garantías reales, se obliga a inscribir estas
garantías en los Registros Públicos respectivos; y e) a informar al Banco cualquier situación
relevante que considere pertinente que suceda en relación a los créditos que conforman la
garantía prendaria. XIV. SUSPENSION DE LOS FONDOS O VENCIMIENTO ANTICIPADO. Sin
perjuicio de lo estipulado en el inciso cuarto del articulo cincuenta de la Ley SFFD, el Banco podrá
proceder a la suspensión de otorgamiento de los préstamos que en virtud de este convenio pueda
otorgar o a declarar vencido anticipadamente el plazo de los préstamos concedidos y por lo tanto
hacer exigible el saldo reflejado a esa fecha como si fuere de plazo vencido, en cualquiera de los
siguientes casos: a) si la Institución Deudora, o sus prestatarios en los casos que aplique, no
cumplen con las estipulaciones, compromisos, limitaciones, condiciones y obligaciones contenidas
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en la ley SFFD, en este convenio o sus anexos, o en las resoluciones emitidas por el Banco. Las
condiciones generales y especiales de las líneas de crédito se entregarán a la Institución Deudora
para su conocimiento, seguimiento y traslado a sus prestatarios, por medio de los manuales
correspondientes; b) En caso que la Institución Deudora no cumpla con las condiciones estipuladas
en este convenio; c) En caso que pierda la calidad de “Institución Elegible” que el Banco ha
otorgado y en virtud del cual tiene acceso a los fondos amparados en este convenio; d) por falta
de pago de una de las cuotas de amortización de las cantidades retiradas en uso del cupo
asignado; e) si el deudor incurre en mora o en causal de caducidad en ésta o en cualquier otra
deuda que tenga a favor del Banco o de cualquiera de sus acreedores; f) por ejecución judicial
iniciada en contra del deudor por terceros o por el mismo Banco; g) si el deudor invierte parte o el
total de las sumas disponibles en uso del presente convenio en fines distintos a los permitidos o
autorizados por el Banco; h) por incumplimiento o negativa por parte de la Institución Deudora de
proporcionar la información requerida por el Banco para verificar su calidad de institución
elegible, el correcto uso de los créditos otorgados con los fondos generados en virtud de este
convenio o la información requerida para la actualización de los bienes que se hayan dado en
garantía a favor del Banco; i) por deterioro en los Estados Financieros o pérdidas del deudor que
afecten el patrimonio del mismo sin que se restituya el capital con aportes en dinero efectivo; j) si
el deudor fuere calificado como “D” o “E” de una categoría de Activos de Riesgo, conforme las
Disposiciones emitidas por la Superintendencia del Sistema Financiero, mediante el cual se obligue
a cualquier Institución del Sistema Bancario o Financiero a constituir reservas; k) por
administración fraudulenta que ponga en riesgo la continuidad y solvencia del deudor; l) Si la
Institución Deudora es calificada dentro de una categoría de mayor riesgo, de conformidad a la
Política de Riesgo aprobada por el Banco; m) Si la cartera de préstamos financiados por la
institución deudora con fondos del Banco tuviere algún gravamen a favor de terceros o si dispone,
constituye algún derecho real o personal, o si enajena parte o el total de dicha cartera de
préstamos sin el acuerdo previo con el Banco; n) Cuando la Institución deudora deje transcurrir un
mes sin dar aviso al BANCO de los deterioros sufridos en la totalidad o parte de la cartera de
préstamos financiados por la Institución Deudora con fondos del Banco y de cualquier hechos
susceptible de disminuir su valor, de perturbar su posesión o de comprometer su dominio; o)
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Cuando la Institución deudora hubiere ocultado cualquier causa de resolución o rescisión de sus
derechos o de cualquier gravamen que recayere sobre la totalidad o parte de la cartera de
préstamos otorgados en garantía por la Institución deudora con fondos del Banco o con sus
propios fondos en perjuicio de los derechos del BDES; p) Por las desmejoras, deterioros o
depreciación de la totalidad o parte de la cartera de préstamos otorgados por la Institución
Deudora con fondos del Banco o con sus propios fondos pignorada, al grado que no cubra
satisfactoriamente las obligaciones crediticias que quedaran amparadas y garantizadas; q) Por
anomalías o irregularidades detectadas por el BDES en el proceso de otorgamiento de créditos que
la Institución deudora le otorgue a sus prestatarios con fondos del Banco; o, r) por la negativa de la
institución deudora de mejorar o reforzar la garantía otorgada a favor del BDES o de sustituir los
bienes objeto de la misma en caso éstos sean vean deteriorados o desmejorados. XV. CONDICION
ESPECIAL. En todo lo relacionado con los préstamos que la Institución Deudora reciba del Banco, y
que por su destino apliquen, aquélla deberá sujetarse a lo que la Legislación Salvadoreñas y las
Normas emitidas por el Banco dispongan para la preservación del Medio Ambiente.- La Institución
Deudora será responsable de verificar que los proyectos sujetos a financiamiento no perjudiquen
el medio ambiente, para lo cual juntamente con la documentación de redescuento o calificación
del crédito, presentará al Banco un informe emitido por autoridad competente y en el que se haga
constar que el Proyecto no afectará el medio ambiente o en caso de afectarlo plantear las medidas
específicas que se tomarán para mitigar su impacto negativo.- En todos los contratos o convenios
con sus prestatarios, la Institución Deudora incluirá el compromiso de éstos de que sus proyectos
no afectarán negativamente el Medio Ambiente, o en su defecto, el compromiso de cumplir con
las medidas que se tomarán para mitigar el impacto negativo.- El incumplimiento de la presente
condición, por parte de la Institución Deudora debido a la falta de supervisión y seguimiento de la
aplicación del préstamo a la ejecución de los proyectos financiados, podrá provocar la suspensión
de los desembolsos a la institución deudora y el vencimiento anticipado de plazos por los
préstamos ya otorgados a su cargo. XVI. INTERPRETACION Y SOLUCION DE CONTROVERSIAS.
Cualquier controversia sobre la interpretación de este convenio será resuelta por las partes de
buena fe y mediante el común acuerdo, o en su defecto, aplicando las normas sobre
interpretación de los convenios contenidos en la Legislación Salvadoreña. XVII. HONORARIOS Y
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GASTOS. El deudor declara que serán por su cuenta los gastos y honorarios de este instrumento,
los gastos en que el Banco incurra para el pago de las operaciones financiadas bajo el amparo del
mismo, así como todos los diversos gastos y tributos que se tengan que pagar para efectos de
inscripción y/o cancelación en el Registro Publico respectivo de las garantías que amparen los
créditos que se otorgaran o cualquiera operación financiera que en el futuro se dé, para lo cual el
deudor autoriza al Banco y al Banco Central de Reserva para que conjunta o uno de ellos puedan
cargar en su cuenta corriente aperturada en el Banco Central de Reserva los gastos y tributos ya
indicados, además los saldos en mora o los gastos y/o recargos contemplados en la presente
escritura o de los créditos que otorgue o sean descontados o compensados con los fondos a
otorgarse en virtud de este convenio, lo cual acepta expresamente en este acto el deudor durante
el plazo de este convenio. XVIII. EFECTOS. Sin perjuicio de lo estipulado en la clausula XIV, el
presente convenio surtirá efectos a partir de esta fecha y mientras esté vigente el plazo indicado
en la clausula séptima de esta escritura, salvo denuncia efectuada por el Banco a la institución
deudora o si por mutuo acuerdo deciden darlo por terminado. XIX. DOMICILIO Y SOMETIMIENTOS.
Para el caso de acción judicial en virtud de éste convenio o de los créditos otorgados amparados en el
mismo, los comparecientes señalan expresamente y de común acuerdo como su domicilio especial el
de la ciudad de San Salvador a cuyos tribunales judiciales se someten y en su procedimiento a lo que
establece la Ley SFFD. El Banco por medio de sus Apoderados especiales será depositario de los
bienes que se embarguen sin la obligación de rendir fianza, y responderá de los deterioros que estos
sufran, siempre y cuando sean imputables al Banco, siendo por cuenta de la institución deudora las
costas procesales, aunque conforme a las reglas generales no sea condenado a ellas. Yo el suscrito
Notario DOY FE: De ser legítima y suficiente la personería con que actúan: a)..........................; y
b)………….Así se expresaron los comparecientes a quienes expliqué‚ los efectos legales de la
presente escritura, manifestaron estar conformes con el contenido de la misma, y leída que se las
hube íntegramente, en un solo acto ininterrumpido, ratifican su contenido y firmamos. DOY FE.-
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