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Unidad 2 - E.A. 1
SEGUROS DE PERSONAS
Autor
Claudia Liliana Muñoz Buitrago
Seguro de Personas
Competencias y Resultados de Aprendizaje
Ruta Metodológica
Introducción a la Temática
Enseñanzas
Resumen de la Temática
Glosario
Referencias
Competencias y Resultados de Aprendizaje
Diferencia los tipos de seguros de personas que se encuentran en el mercado, por medio de
cada uno de los amparos y exclusiones que se encuentran en el mercado asegurador, para obtener
seguros que cuenten con las necesidades de los asegurados.
Reconoce los diferentes tipos de beneficiarios, para comprar seguros de personas que impidan que la
persona asegurada y sus beneficiarios queden afectados financieramente.
Conoce los trámites a seguir cuando ocurre un siniestro, de manera tal, que se dé cumplimiento con
los requisitos legales, para que haya claridad frente a la aseguradora y se evite el no pago de una
indemnización.
Ruta Metodológica
Apreciado estudiante, lo invito a tener en cuenta las siguientes recomendaciones generales, las
cuales, le servirán para el adecuado proceso del espacio de aprendizaje:
• Establezca una comunicación permanente con su docente, a través de la plataforma
moodle: mensajería, encuentro sincrónico y foro de dudas e inquietudes.
• Investigue por los diferentes medios tecnológicos en páginas seguras, que le ayuden a
obtener mayor aprendizaje sobre los temas propuestos.
• Organice su tiempo, para ello, consulte el cronograma general y el cronograma específico
por unidad que se encuentra disponible en el menú de servicios del espacio académico.
• Participe activamente de las actividades autónomas y evaluativas.
Requisitos
Unidad uno
Introducción a la Temática
Ya es sabido que los seres humanos permanecen en contaste riesgo y que, en cualquier
momento, este riesgo se puede materializar, es decir, que más que tener incertidumbre, el
riesgo puede ocasionar un daño real. Así como la vida y la salud, el desempleo, la jubilación
o la invalidez no son ajenas al ser humano, hoy, se puede estar bien de salud, pero el día de
mañana no se sabe; en definitiva, existen una serie de eventos que pueden ocasionar pérdidas de
salud, empleo y hasta la muerte.
Cuando existe alguno de los eventos que se han nombrado, la pregunta es la siguiente: ¿El ser
humano está preparado para enfrentar un evento de éstos?, ¿si el proveedor financiero de la
casa fallece, ¿quién se encargará de las finanzas del hogar?, ¿con qué dinero se pagarán las
obligaciones del hogar?, al analizar todas estas preguntas, existe una respuesta común: los
seguros de personas, los cuales, permiten disminuir en una mínima parte de la preocupación,
pues es bueno pensar en los momentos en los que una persona se encuentra con dificultades de
salud y, a su vez, con preocupación por una posible pérdida del trabajo a causa de la
enfermedad.
En la primera unidad de este espacio académico, se trabajó en la concientización de los riesgos y
se entendió que transferirlos era la mejor manera de minimizar las pérdidas, para generar
tranquilidad. Es por ello, que en esta unidad se estudiarán los Seguros de Personas, cuya
característica es proteger el valor de las personas, tanto para la persona misma, como para sus
beneficiarios o personas que dependan de él; por lo anterior, se analizarán diferentes tipos de
beneficiarios, siniestros e indemnizaciones cuando se materializa el riesgo.
A continuación, los invito a observar el siguiente video, que brinda una introducción de la
importancia de los seguros de personas:
Video 1. ¿Qué son y cómo funcionan los seguros?
Rima Seguros. (2013, 11, 02). ¿Qué son y cómo funcionan los seguros? [Archivo de
video] Recuperado el 2019, 0803 en: https://youtu.be/KqXYQxwQ_Oo
VER VIDEO
Enseñanzas
Seguro individual y colectivo o de grupo
Seguros de vida
El seguro de Vida es un contrato suscrito entre dos personas (bilateral), los cuales, se
denominan Tomador y Asegurador. El tomador paga una prima al asegurador, para que en
caso de que se materialice el riesgo, el asegurador pague el valor de la indemnización al
asegurado o a los beneficiarios, según corresponda.
Los seguros amparan los riesgos inciertos que no dependan de la voluntad del tomador,
asegurado o beneficiario; sin embargo, el único hecho cierto que ampara los seguros, es la
muerte. Los seres humanos saben qué día nacen, pero el día de la muerte siempre es un evento
incierto, así, como las circunstancias en las que sucede, pues muchas personas consideran que
morirán en una edad avanzada, pero la muerte prematura afecta el valor de la vida humana, es
por ello, que existe transferencia de los riesgos para diferentes eventos a saber, la muerte, las
lesiones, la invalidez, el desempleo, entre otros.
Estas transferencias se realizan a través de una aseguradora, mediante el contrato de seguros.
Actualmente, existen en el mercado variedad de productos que permiten a las personas
acogerse al que más se ajuste a sus necesidades y presupuesto para mitigar el riesgo, todo lo
anterior, en caso de verse afectada una persona y que, como resultado, se vea en riesgo no solo
su integridad física, sino, además, la de su propio núcleo familiar
En términos generales, los seguros cuentan con amparos básicos y con amparos adicionales, en
el caso de los seguros de vida, el amparo básico del seguro de personas es la muerte o vida. A
continuación, se muestra la clasificación de los seguros de personas:
Según Mejía (2011), existen unos Riesgos que afectan el valor de la vida humana, los cuales,
normalmente se dividen así:
Tal como se pudo notar en el cuadro anterior, los riesgos que afectan la integridad de las
personas son varios; en consecuencia, se destaca la muerte prematura, ya que, la muerte es un
tema que le cuesta entender a las personas, por ello, la muerte prematura afecta mucho más. A
continuación, se propone un ejemplo, a partir del cual, se puede pensar al respecto:
Si una persona tiene 30 años y tiene dos hijos, uno de 10 años y otro de 8 años, son hijos que
dependen 100% de sus padres, puesto que se encuentran en etapa de crecimiento y formación,
por lo tanto, requieren de la presencia de adultos para su sostenimiento. Si el proveedor de
ingresos fallece a temprana edad, se ven afectados los proyectos presentes y futuros, como el
estudio, el nivel socioeconómico, entre otros; sin embargo, si la misma persona fallece a una
edad aproximada de 70 años, es natural pensar que ha hecho la tarea de formación educativa de
sus hijos y, muy probablemente, estos ya están ejerciendo el ejercicio laboral para asumir sus
propios gastos, lo que, en definitiva, permitirá proteger el patrimonio familiar.
Existen varios riesgos que afectan a las personas, riesgos a los cuales ninguna persona está
exenta, es por ello, que existen diferentes tipos de seguros que a continuación se relacionan:
Lo anterior, muestra las diferentes coberturas que permiten amparos por diferentes modalidades, de
acuerdo con los riesgos a los que el ser humano está expuesto. Ahora, si se analizaran los productos
o seguros específicos que amparan la vida o integridad física de las personas.
Seguro de vida
El seguro de vida, como su nombre lo indica, ampara la vida de las personas. El riesgo de la
vida se materializa cuando la persona asegurada fallece dentro de la vigencia de la póliza, de
acuerdo con los amparos contratados. Existen diferentes causas de muerte; por ejemplo, una
enfermedad que afecta los riñones, una gripa, un cáncer, un infarto, etc., como también, puede
ser a causa de un accidente o un homicidio, éstas dos últimas, son catalogadas como muerte
accidental; otra causa de muerte, es el suicidio, la cual, en algunas pólizas o contratos de
seguros, está excluida o lo amparan después de haberse encontrado la persona asegurada en
el grupo asegurado.
El seguro de vida opera como cualquier otro contrato de seguros, por ello, en caso de muerte, da
lugar a indemnizar a los beneficiarios que el asegurado haya designado cuando contrató la
póliza, en caso de que no los haya designado, les pertenecería la indemnización a los
beneficiarios de ley. Es importante aclarar que el tema de beneficiarios se estudiará más
adelante en el desarrollo de este espacio académico.
Tanto en los seguros de vida, como en los seguros generales y patrimoniales, existen amparos
adicionales que también pueden ser llamados beneficios adicionales, ya que se puede pagar con
prima adicional o puede ser concedido por la aseguradora sin pago adicional, para el caso del seguro
de vida. A continuación, se detallarán algunos de ellos, que comúnmente, se obtienen cuando se
compara un seguro de vida.
Recurso Interactivo
Disponible en: https://aulasvirtuales.uniquindio.edu.co/RecDigital/Seguros/recursos/unidad2/R01_Amparos/
index.html
VER RECURSO
Con la descripción de los anteriores amparos se entiende que existen diferente opciones y coberturas
que se pueden obtener con los seguros de vida, para proteger financieramente a los beneficiarios.
Seguro para accidentes
Para este seguro, es importante tener claro qué es un accidente: un accidente es una lesión o
muerte que ocasiona un daño corporal derivado por un hecho violento, súbito o ajeno a la
voluntad del tomador, asegurado o beneficiario, que generalmente se genera por una persona o
cosa externa, es decir, que no haya sido provocado intencionalmente por la persona asegurada.
Es importante aclarar que, no es lo mismo hablar de una lesión o muerte accidental, que, de un
suicidio, pues este último, es provocado por el asegurado.
Estimado estudiante, a continuación, lo invito a observar el siguiente video en el que es posible
darse cuenta de cómo, por un hecho accidental, se ve afectado la integridad física de las
personas, de manera tal, que queda lesionado todo su cuerpo y, en algunas ocasiones, puede
causar la muerte o quedar incapacitado para laborar.
Video 2. El accidente más absurdo de la historia
RT en español. (2017, 09, 12). El accidente más absurdo de la historia. [Archivo de video] Recuperado el
2019, 07, 12 en: https://www.youtube.com/watch?v=L4pCeBO-4Wc
VER VIDEO
Como todos los seguros, el seguro de accidentes personales tiene su amparo básico. En
este seguro, el amparo básico es de muerte accidental y sus amparos adicionales, los
cuales, se relacionan a continuación:
Para que operen las coberturas de este seguro, es necesario que la lesión o muerte
sea derivada de un accidente, de lo contrario, podría estar amparado en el Seguro de
Vida que se estudió anteriormente.
Para estos seguros, existen exclusiones que generalmente las aseguradoras registran
dentro de sus exclusiones. A continuación, se conocerán algunas de ellas:
Exclusiones del seguro para accidentes
Como la modalidad de
Cualquier
enfermedad
este seguro es por
accidente, no aplica por
afectación de una
enfermedad de la
persona asegurada.
Suicidio o
tentativa de
suicidio
En la mayoría de los
casos, el suicidio o su
tentativa están
excluidos.
Seguros de salud o enfermedad
–
Este seguro cubre al asegurado los gastos ocasionados por enfermedades, a saber: hospitalización,
cirugía, costos de medicamentos, exámenes específicos. De estos seguros existen dos tipos: unos
obligatorios, como el pago de la seguridad social cuando se labora en una empresa bajo el régimen
contributivo, es decir, un porcentaje lo paga la empresa y otro porcentaje lo paga el empleado.
También, existen los seguros que se contratan en una aseguradora, que, por lo general, tienen el
nombre de medicina prepagada; estos seguros, de acuerdo al contrato, tienen los amparos que
requiera el asegurado, según su necesidad y posibilidad, ambos son contributivos y tienen como
finalidad amparar al asegurado en caso de presentarse alguna enfermedad.
Las pólizas de salud contratadas en aseguradoras, generalmente excluyen los gastos por eventos
mal intencionados de terceros, como huelgas, revolución, rebelión, asonadas, terrorismo, entre otros.
Seguros de jubilación y retiro
–
Según Mejía (2011) esta es una modalidad de seguro de vida que consiste en el pago de un capital o
renta, diferidos en su pago hasta que el asegurado alcance una edad de jubilación predeterminada, a
partir de la cual, recibirá el monto de prestación pactada (p.311).
Este seguro permite que, al llegar a la edad de pensión o jubilación, los ingresos no se vean
afectados, puesto que es un valor adicional a lo que se quedaría recibiendo según el
valor concedido por el sistema de salud del Estado o EPS, para el cual, es necesario
cumplir dos factores: edad y semanas cotizadas.
Seguro para desempleo
Este seguro tiene como propósito garantizar el pago de mensualidades por un tiempo
determinado cuando el asegurado queda desempleado sin justa causa; pueden ser seis, siete,
ocho, o más meses. Los amparos son varios de acuerdo con el contrato suscrito. A continuación,
se nombran algunos:
AMPARO
CUBRIMIENTO
Despido sin justa causa
Este amparo cubre, siempre y cuando, el despido sea sin
justa causa, por ende, el despido con justa causa, está
excluido en este tipo de seguro.
La renuncia
Cuando el trabajador renuncia por alguna razón está amparado.
El mutuo consentimiento
Este amparo aplica cuando existe mutuo consentimiento
entre el empleador y trabajador.
Fuente: Muñoz (2019)
Se podría decir, que uno de los amparos básicos más relevantes es el despido sin justa causa, ya
que cuando existe despido con justa causa, se debe a que el trabajador no cumple sus labores
de forma eficiente o, en algunos casos, haya fraude.
Recuerde que los seguros no son para amparar hechos que no se encuentren bajo las normas
establecidas.
Es importante que se conozca que el valor asegurado corresponde a sueldo devengado por el
asegurado, multiplicado por el número de meses que sea pactado en la póliza. Tal como se ha
nombrado, pueden ser seis, siete, ocho, etc. Además, se debe de tener en cuenta que,
generalmente, este amparo opera después de un determinado tiempo, es decir, a partir del
ingreso al grupo asegurador, lo anterior indica que debe pasar un tiempo determinado de labor
en la empresa para que tenga derecho este amparo.
Seguros para vida y accidentes de grupo deudores
Este seguro ampara la cartera por créditos financieros de las personas que adeudan, en caso de
fallecimiento o por incapacidad total y permanente. Las entidades financieras pueden ser
entidades bancarias, fondos de empleados, cooperativas o fondos que conceden créditos a sus
empleados o asociados. Su objetivo, es proteger el patrimonio de la persona jurídica que otorga el
préstamo ante la eventualidad del fallecimiento o incapacidad total y permanente del deudor. Este
seguro cuenta con los siguientes beneficios:
• Respaldo al beneficiario del crédito otorgado al deudor
• No dejar deudas a los familiares en caso de que el asegurado fallezca o quede con una
incapacidad total y permanente.
En este contrato de seguros se puede asegurar el monto total de la deuda por la vigencia de la
póliza, que generalmente, es de un año. Para ello, se realiza un solo cobro o prima en caso de
materializarse el riesgo, es decir, que el deudor fallezca o quede incapacitado total y
permanentemente, así, la aseguradora pagaría el monto total de la deuda a la fecha del
fallecimiento y, el excedente, a los beneficiarios si llegase a tener menor valor adeudado.
En otros casos, se puede dar que el tomador de la póliza remita a la aseguradora mensualmente
la relación de los asegurados y, en ella, se registren los saldos de las deudas; ese, sería el valor a
pagar sin quedar para los beneficiarios o asegurado excedentes en caso de ocurrir alguno de los
dos eventos, fallecimiento o incapacidad total y permanente.
Ejemplo:
El ejemplo anterior, muestra los grandes beneficios de este Seguro, el cual es muy común en este tipo de
riesgos. Vale la pena resaltar, que las entidades que otorgan préstamos aseguran estos riesgos y así
evitan la pérdida del patrimonio. Además, es importante reconocer que la aseguradora no ampara los
intereses de mora, ni la falta de pago de la deuda, es por ello que, generalmente, son descontados por
nómina para evitar que el riesgo se aumente.
Seguro colectivo de exequias
El seguro de exequias es un plan que otorgan diferentes entidades a saber, aseguradoras o
empresas dedicadas a prestar este tipo de servicios, las cuales, tiene como finalidad cubrir los
gastos de entierro que conllevan el fallecimiento de una persona, trámites legales, transporte,
velación, ceremonia, inhumación o cremación y servicios fúnebres.
Este seguro o plan tiene como finalidad dar un poco de tranquilidad económica a los familiares del
fallecido, pues no tendrían que preocuparse por conseguir dinero ni realizar diligencias de esta
índole.
Vale la pena destacar que este tipo de seguros son económicos y en ellos puede estar todo el
grupo familiar o amigos, de acuerdo con el plan que se contrate. Recuerde que el seguro es un
contrato y en él, van registradas todas las partes y condiciones.
SOAT
El SOAT (Seguro Obligatorio en Accidentes de Tránsito) es uno de los seguros Obligatorios que
existen en Colombia, la Ley 33 de 1986 dio origen a este Seguro en Colombia, para incorporarlo al
Código Nacional de Tránsito Terrestre como requisito obligatorio para todo vehículo que transite en
el territorio colombiano. Al año siguiente, mediante decreto 2544 de 1987 se reglamentaron las
condiciones para la operación del SOAT y se determinó que entraría en operación a partir del 1 de
abril de 1988, para garantizar la atención integral a las víctimas de accidentes de tránsito, según
unos amparos definidos que benefician la sociedad colombiana, como conductores y peatones que
sean atropellados por algún vehículo, así como pasajeros que transiten en medios de transportes
como buses, camiones, camionetas, motocicletas, etc.
Los amparos que otorgan las aseguradoras que expiden el SOAT son:
Amparos del SOAT
Amparo
Detalle
Gastos de traslado
Este amparo aplica los gastos de
traslado en un vehículo especial para
trasladar pacientes, a saber:
ambulancias, desde el lugar del
accidente, hasta el sitio asistencial IPS.
10 SMDLV
Cubre los gastos médicos como
atenciones médicas, hospitalarias,
quirúrgicas, medicamentos, material de
osteosíntesis, etc., que sean a causa
del accidente de tránsito.
800 SMDLV
Incapacidad permanente
Este amparo aplica cuando a causa del
accidente de tránsito, el asegurado
haya quedado con una incapacidad
permanente y haya sido valorado por
una junta regional de invalidez o ARL.
De acuerdo al porcentaje se indemniza,
si el porcentaje supera el 50%.
la aseguradora pagará el 100% del
valor asegurado.
180 SMDLV
Muerte y Auxilio Funerario
Cuando el asegurado fallece por las
lesiones sufridas en el accidente de
tránsito, la aseguradora indemnizará a los
beneficiarios el valor asegurado.
750 SMDLV
Gastos médicos,
hospitalarios o
quirúrgicos
Valor asegurado
El SOAT tiene grandes beneficios, puesto que cubre los gatos hospitalarios después de un accidente
de tránsito; por ejemplo, algunas veces no se cuenta con seguridad social por falta de pago, ya sea
porque se está desempleado, o porque no se realizó el pago respectivo. En consecuencia, el
SOAT entraría a cubrir los gastos que, en la mayoría de ocasiones, suele ser muy alto.
El SOAT es reglamentado por el Estado Colombiano, por ello, tiene tarifas establecidas, tanto para
el cobro o prima del seguro, según el tipo de vehículo, como para las indemnizaciones, es por
ello que los valores asegurados se encuentran determinados en SMDLV (Salarios mínimos
diarios legales vigentes).
Las indemnizaciones, según los amparos que se estudiaron en el
cuadro anterior, son basadas en el salario mínimo vigente a la fecha del accidente, esto quiere
decir que, si el SOAT fue comprado el 15 de diciembre de 2018, pero se sufre un accidente el 2 de
enero de 2019, las indemnizaciones se liquidan con el valor del salario mínimo del 2019, a pesar
de que se compró el seguro con tarifa del 2018.
También, se debe tener en cuenta la fecha del accidente, para el tema de las liquidaciones de las
indemnizaciones, además, el hecho de tener un vehículo obliga al propietario a comprar el SOAT,
de lo contrario, se podría ver sometido a multas que tienen en algunas ocasiones valores más
altos que el mismo seguro, por ello, su nombre obligatorio.
El SOAT ha tenido muchos cambios desde que fue reglamentado, por lo anterior, lo invito a visitar
la siguiente página en la que podrá observar las modificaciones en las que algunas normas han
sido derogadas, otras modificadas y algunas complementadas.
Lectura 1. Normatividad
Fasecolda. (2019). Normatividad. Recuperado el 2019, 07, 12 en: https://
fasecolda.com/index.php/ramos/soat/normatividad/
VER LECTURA
Materialización del riesgo
Tipos de beneficiarios
Antes de dar inicio a los tipos de beneficiarios, es importante recordar que beneficiario es la persona
jurídica o natural que recibe el valor de la indemnización cuando se materializa el riesgo y causa
daño. Debe quedar muy claro en la póliza las partes del contrato, las cuales son: el tomador,
asegurado y beneficiario, ya que, si no se encuentran bien definidos en el momento de la
indemnización, se puede llegar a tener inconvenientes que no permitan realizar una indemnización
debida y, en algunos casos, la objeción total del siniestro; lo anterior, ocasiona riesgos como
pérdida del patrimonio y reputacional del patrimonio, porque el asegurado debe asumir el total de
las pérdidas y reputacional.
Como se puede ver, es muy importante dejar claro los beneficiarios en los contratos de seguros, para
evitar trámites más dispendiosos o, en determinados casos, no darle aplicabilidad al seguro, aun a
pesar de tener derecho a reclamar. A continuación, se mostrará un ejemplo con el tipo de beneficiario
de ley, que ayudará a comprender mejor el tema en cuestión.
Ejemplo Beneficiarios de Ley
Pedro Pérez
1.
Sufre un accidente de tránsito el cual le ocasiona la muerte.
2.
Casado sin divorciar, pero con unión marital de hecho de 10 meses,
con una persona diferente a la esposa, con dos hijos menores de
edad, uno del primer matrimonio de 8 años y el otro de la unión
marital de hecho de 1 mes de nacido.
3.
Trabajador de la Alcaldía Municipal, allí todos los empleados están
amparados mediante una póliza de vida, para lo cual, Pedro Pérez
había dejado como beneficiario de la póliza a la compañera
permanente del 100% del valor asegurado, suma que equivale a
$100.000.000.00, además, tenía un crédito otorgado por el Fondo de
Empleados por valor de $25.000.000.00.
¿Según los tipos de beneficiarios
Por parte del seguro que tiene contratado la Alcaldía le correspondería los
a
quién
reclamar
le
corresponderían
$100.000.000.00 a la compañera permanente como beneficiario gratuito,
el
valor
ya que Pedro Pérez en vida la designó como beneficiaria.
de
las
indemnizaciones?
Para el SOAT, se tienen en cuenta las siguientes consideraciones:
En
este
caso,
se
verían
afectados diferentes seguros que
son:
Vida,
SOAT,
Grupo
Deudores. A continuación, se
hará una liquidación para lograr
entender
mejor
beneficiarios:
los
tipos
de
Los beneficiarios son los que establece la Ley, en el decreto 056 de
2015 en su artículo 18.
Como Pedro Pérez nunca se divorció de su primera esposa y,
además, tenía una unión marital de hecho con la compañera
permanente, madre de su segundo hijo, el valor de la indemnización
quedaría así:
El 50% a la esposa legal, a pesar de no estar conviviendo con ella;
sin embargo, como nunca se divorció, le corresponde legalmente
este porcentaje del valor asegurado que son 750 SMLDV, los cuales, para
el año 2019, representan la suma de $10.351.450.00. Además, como
madre del hijo menor de 8 años, le correspondería el 50% del otro 50%
restante, o sea, la suma de $5.175.725.00. En total, la madre del primer
hijo de Pedro Pérez recibirá la suma de $15.527.175.00 y el excedente,
que es el 25% restante, lo recibe la madre del segundo hijo menor, o sea
la suma de $5.175.725.00, allí daría el total del valor asegurado; por
último, la deuda que tenía Pedro Pérez con el fondo de Empleados
quedaría
cancelada,
porque
la aseguradora pagaría el saldo que
adeudaba a la fecha de la muerte. Así las
cosas, la liquidación total de las indemnizaciones que cada uno de los
beneficiarios quedaría como se muestra a continuación:
Esposa legal y madre del hijo
menor de 8 años
$15.527.175.00 por el SOAT
Compañera permanente y madre
del hijo menor de 1 mes
$105.175.725.00 que corresponden al 25% del valor asegurado del
SOAT y 100% del valor asegurado de la póliza de Vida que tenía por la
Alcaldía, o sea $100.000.000.00
Fondo de Empleados
$25.000.000.00 suma que adeudaba el señor Pedro Pérez en el
momento de su fallecimiento.
Siniestro e indemnización
El siniestro, como se ha mencionado, es la Materialización del Riesgo que ocasiona daño, lo
cual permite que para el asegurado exista una situación complicada, pues nunca se estará
totalmente preparado ante una situación en la que se vea afectado, tanto la existencia propia,
como la de los seres queridos, patrimonio o daños que se puedan causar a terceros como
lesiones o deterioro de elementos físicos.
Según el Código de Comercio, en el Art. 1072: “se denomina siniestro a la realización del
riesgo asegurado”; y cuando se realiza o materializa el riesgo asegurado, da lugar a que la
aseguradora indemnice al asegurador o beneficiario, siempre y cuando, el daño haya sido
causado o de lugar a la aplicabilidad de alguno de los amparos contratados en la póliza y
haya ocurrido dentro de la vigencia de la misma. También, se debe tener en cuenta todas las
condiciones y exclusiones que se encuentren pactadas en la póliza.
Teniendo en cuenta que en el código de comercio se encuentra establecidas normas del contrato de
seguros, a continuación, se detallarán algunos artículos del código del comercio que permitirán
aclarar algunas condiciones del siniestro:
Recurso 2
Disponible en: https://aulasvirtuales.uniquindio.edu.co/RecDigital/Seguros/recursos/unidad2/R02_Articulos/index.html
VER RECURSO
Para que sea catalogado como un siniestro deben existir tres elementos:
Existencia de un contrato
–
Debe existir un contrato vigente en la fecha que haya ocurrido el evento amparado.
Ejemplo: la vigencia de la póliza de Automóviles es desde el 1 de enero de 2018 hasta el 31 de
diciembre de 2018. El primero de enero de 2019, como era festivo no se renovó la póliza,
quedando desamparado el vehículo y, por lo tanto, la aseguradora no cubrirá el valor de la
reparación.
Ocurrencia de alguno de los eventos cubiertos bajo la póliza
–
El evento ocurrido debe estar cubierto mediante la póliza.
Ejemplo: una persona compró la póliza de su casa, pero no compró el amparo de Hurto, los amigos de
lo ajeno ingresaron a su casa y le robaron el computador portátil, a pesar de que la póliza se
encontraba vigente, pero como no compró el amparo, no da lugar a reclamación.
–
Perdida, daño o menoscabo del interés económico del asegurado como consecuencia del evento presentado
No solamente deben existir los dos elementos anteriores, sino que, además, deben presentarse
pérdidas o daños que afecten el patrimonio del asegurado.
Ejemplo: Puede que tenga la póliza vigente y con el amparo de hurto y que hayan ingresado los
amigos de lo ajeno a una vivienda, pero no lograron hurtar ningún bien, como no hubo pérdida ni
daño, no aplicaría la reclamación y por ende, la indemnización.
Además de los elementos tres elementos anteriores es importante tener muy claro los siguientes
conceptos:
Interés asegurado
Es la finalidad del contrato
de seguros, quien tiene
interés en asegurar un
bien, es el mismo dueño
porque quiere proteger su
patrimonio. Si así no lo
fuera, cualquier persona
aseguraría la vivienda del
vecino y reclamaría ante la
aseguradora, sobre un bien
que no es de su
propiedad.
En este caso, no se
daría aplicabilidad
a
uno de los principios
básicos del seguro que
es la Buena Fe.
Cosa o bien asegurado
Es la persona o bien
asegurado registrado en el
contrato de seguros.
Ejemplo: en caso de un seguro
de daños de automóviles
deben
quedar
claras las
especificaciones del vehículo,
como placas, motor, chasis,
cilindraje, modelo, etc., o en el
caso de una vivienda, debe
quedar claro a dirección de la
casa.
Principio indemnizatorio
El código de comercio, en su artículo
1088, define este principio así:
“Respecto del asegurado, los seguros
de
daños
serán
de
mera
indemnización y jamás podrán
constituir para él fuente de
enriquecimiento”.
Ejemplo: Se presenta un daño
en la cubierta de la casa
asegurada por un fuerte aguacero.
La
asegurada
presenta
la
reclamación en la aseguradora
y suministra una cotización que
incluye la pintada de toda a
vivienda, este último arreglo la
aseguradora quizás no lo pagará
por no pertenecer a un daño
ocurrido en evento.
Fuente: Muñoz (2019)
Las etapas de los siniestros enseñan cada una de ellas y cómo deben aplicarse.
Clases de siniestros por sus consecuencias
–
Parcial
En los seguros de daños es aquel que se destruye o pierde solo un parte del total del bien asegurado.
–
Total
Por el contrario, éste se configura cuando el siniestro ocasiona la destrucción o desaparición completa
del bien asegurado.
–
Catastrófico
Se denomina así al que tiene su origen en hechos o acontecimiento de carácter extraordinario como
son los fenómenos de la naturaleza, movimientos sísmicos, conmociones civiles, etc., cuya propia
naturaleza anormal, elevada intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse, impiden
que su cobertura quede garantizada bajo los términos ordinarios de un seguro.
–
Máximo probable
Se denomina así al suceso que mayor valor de pérdida podría ocasionar, teniendo en cuenta tanto las
características propias del riesgo como todos los demás factores que de algún modo pueden influir en el
mismo.
Fuente: Mejía (2011)
Resumen de la Temática
Glosario
• Cobertura o amparo: riesgo o evento que está cubierto en un seguro y, por el cual, una vez este
riesgo se materialice, la aseguradora paga una indemnización, según el valor asegurado o pérdida.
• Cobertura básica: principal riesgo o evento cubierto por el seguro.
• Cobertura adicional: amparos adicionales a los establecidos en la cobertura básica.
• Exclusión: parte del contrato de seguro que no queda cubierta y por la cual la aseguradora no paga
ninguna indemnización.
• Prima: dinero que se paga por el seguro.
• Tomador: persona que compra y paga la prima del seguro.
• Vigencia: tiempo por el cual la compañía de seguros asume los riesgos cubiertos en el contrato de
seguro.
• SOAT: Seguro obligatorio en accidentes de transito.
Referencias
• Fasecolda. (2019). Normatividad. Recuperado el 2019, 07, 12 en: https://fasecolda.com/index.php/
ramos/soat/normatividad/
• Mejía, H. (2011). Gestión Integral de Riesgos y Seguros para empresas de servicios, comercio e
industria. Bogotá: Ecoe Ediciones.
• República de Colombia, Ministerio de Salud y Protección Social. (2015). Por el cual se establece el
procedimiento para el trámite de las reclamaciones con cargo a la subcuenta del seguro de riesgos
catastróficos y accidentales de tránsito ECAT del fondo de solidaridad y garantía. Recuperado el
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