BANCA MÓVIL, TRANSFERENCIAS, DISPOSITIVOS MÓVILES, CELULAR Concepto 2009096216-001 del 29 de enero de 2010. Síntesis: No existe norma que regule de manera particular el servicio de transferencias de dinero vía telefonía celular. Sobre la distribución de servicios a través del canal denominado “dispositivos móviles”, los establecimientos de crédito han venido adelantando los desarrollos operativos y tecnológicos requeridos para facilitarles a sus clientes la realización de determinadas operaciones por intermedio del celular. La realización de una determinada operación vía celular deberá estar precedida del cumplimiento de los procedimientos establecidos por cada establecimiento de crédito, así como de los protocolos de seguridad previamente señalados y que en el caso de transferencia de dineros, cuando menos deberá estar precedida de la preinscripción de la cuenta o cuentas receptoras junto con los demás mecanismos de validación y autenticación del cliente. «(…) solicita información relacionada con la normatividad existente para el servicio de transferencias de dinero vía telefonía celular. Al respecto, sea lo primero señalar que no existe en nuestro ordenamiento jurídico norma que regule de manera particular el servicio de transferencias de dinero vía telefonía celular. No obstante lo anterior, es importante precisar que los servicios financieros que prestan los establecimientos de crédito pueden distribuirse a través de diferentes canales, tales como: Cajeros Automáticos (ATM), POS (incluye PIN Pad), Internet y Dispositivos móviles. Ello en razón a que dichas entidades, dentro de su marco legal, están facultadas para el manejo de los recursos de sus clientes a través de las diferentes clases de depósitos, permitiendo la utilización y trasferencia de los mismos por los mecanismos mencionados, sin que sea viable a otras instituciones realizar este tipo de actividades1. Ahora bien, en punto a la distribución de servicios a través del canal denominado “dispositivos móviles”, los establecimientos de crédito han venido adelantando los desarrollos operativos y tecnológicos requeridos para facilitarles a sus clientes la realización de determinadas operaciones por intermedio del celular. En efecto, la posibilidad de efectuar consulta de saldos, remitir información sobre productos, enviar extractos, realizar pagos y transferencias, depende de la política adoptada por cada entidad para incorporar dicho canal a su red de servicios. Sin embargo, como quiera que toda operación financiera debe ejecutarse en condiciones, seguras, transparentes y eficientes, las instituciones deben cumplir, desde el punto de vista operativo, unos requerimientos mínimos de seguridad y calidad en su actividad, los cuales están definidos, en forma general, para todos los canales de distribución de servicios, en el numeral 3. de la Circular Externa 052 del 2007, en armonía con lo previsto en el numeral 4.10 del 1 Las actividades de depósitos y transferencia monetaria, según el anexo de servicios financieros de la Ley 170 de 1994, se encuentran catalogados como servicios financieros. En tal sentido sólo pueden ser desarrollados por proveedores financieros. instructivo expedido por esta Superintendencia, lo cual no implica un desarrollo del concepto de “banca móvil”, como tal, tema que requerirá de una regulación particular. Así las cosas, la realización de una determinada operación vía celular, deberá estar precedida del cumplimiento de los procedimientos establecidos por cada establecimiento de crédito, así como de los protocolos de seguridad previamente señalados y que en el caso de transferencia de dineros, cuando menos deberá estar precedida de la preinscripción de la cuenta o cuentas receptoras junto con los demás mecanismos de validación y autenticación del cliente. Adicionalmente, es importante precisar que con ocasión del programa Banca de las Oportunidades2, el Gobierno Nacional ha expedido diferentes normas que promuevan el acceso de una mayor población a productos y servicios financieros en condiciones más favorables, a través de las entidades financieras. Es así como el Gobierno Nacional, expidió el Decreto 4590 de 2008, cuyo artículo 1º incorporó a la lista de operaciones autorizadas para los establecimientos de crédito y las cooperativas facultadas para desarrollar la actividad financiera, las cuentas de ahorro electrónicas en las condiciones que se establecen en dicho decreto. Asimismo, consagró en el literal b) del Artículo 2° en este tipo de cuentas Las transacciones se podrían realizar a través de tarjetas, celulares, cajeros electrónicos y en general cualquier medio y canal de distribución de servicios financieros que se determine en el contrato (Resaltado extratextual). Por su parte, el Decreto 4591 de 2008, establece en su artículo 6° que las operaciones realizadas para el manejo de las cuentas de ahorro electrónicas por los distintos medios autorizados (tarjetas, celulares, cajeros electrónicos o cualquier otro medio y canal que se determinen en el contrato) se asimilan a operaciones con una tarjeta débito para efectos tributarios. (Resaltado extratextual). (…).» 2 La Banca de las Oportunidades es un Programa de Inversión creado por el Gobierno Nacional mediante el (…) Decreto 3078 del 8 de septiembre de 2006, busca reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo económico, facilitando el acceso a servicios financieros para la población de menores ingresos, cuyos servicios son otorgados por las entidades que lo atienden y que conforman la Red de la Banca de las Oportunidades como son: Bancos, Cooperativas con actividad Financiera, Organismos no Gubernamentales -ONG- Microcrediticias, Cajas de Compensación Familiar y Compañías de Financiamiento Comercial.