Uso de Títulos Valores incompletos en operaciones de las

Uso de Títulos Valores incompletos en operaciones de las empresas supervisadas.
En la práctica bancaria y comercial es común que al solicitar un crédito o préstamo, el deudor suscriba
letras de cambio o pagarés incompletos (comúnmente llamados en blanco) para que sean llenados por el
acreedor, en caso de incumplimiento, con el monto de la deuda impaga, sus intereses y demás cargos de
ejecución de la deuda.
Para viabilizar el adecuado empleo de títulos valores emitidos incompletos, el artículo 10° de la Ley de
Títulos Valores (Ley N° 27287) ha previsto diversos aspectos que deben ser tomados en cuenta por el
usuario de dichos títulos valores.
En el numeral 1 del citado artículo 10°, se establece que para ejercitar cualquier derecho o acción
derivada de un título valor emitido o aceptado en forma incompleta, éste deberá haberse completado
conforme los acuerdos adoptados. Asimismo, en el numeral 2 del mismo artículo, se dispone que quien
emite o acepta un título valor incompleto tiene el derecho de obtener una copia del mismo y no puede ser
impedido de agregar en el documento, cláusula que limite su transferencia.
A efectos de la adecuada aplicación y difusión de los indicados aspectos en el ámbito de las operaciones
de las empresas supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, se ha emitido la Circular
SBS N° G-0090-2001 del 16 de enero de 2001.
La referida Circular señala que cuando las empresas supervisadas, en el curso de sus operaciones
reciban títulos valores emitidos o aceptados por sus clientes en forma incompleta, éstos deberán ser
completados por dichas empresas conforme a los acuerdos que al efecto hayan establecido.
Para que quede claramente establecida dicha obligación, cuando las empresas supervisadas reciban
títulos valores emitidos o aceptados en forma incompleta por sus clientes, la norma señala que dichas
empresas deberán utilizar contratos por escrito en los que, por lo menos, debe constar lo siguiente:
a) La recepción del o de los títulos valores incompletos emitidos o aceptados por el cliente, con
constancia de haber entregado copia del mismo al cliente;
b) Las estipulaciones según las cuales se procederá a su llenado y las condiciones que puedan dar
lugar a la ejecución de los saldos deudores insolutos a través de dichos títulos;
c) La inclusión de cláusula que impida o limite su libre negociación; salvo que el cliente haya hecho
renuncia expresa a la inclusión de dicha cláusula.
Con la inclusión de los referidos aspectos en los contratos de las empresas supervisadas, se busca que
ante desconocimiento del cliente, la empresa supervisada proporcione la copia del título valor incompleto
relacionado con la operación, así como incluya la cláusula que impida o limite la libre negociación de
dicho título, salvo que el cliente renuncie en forma expresa a la inclusión de la referida cláusula.
Por otro lado, la referida norma de la Superintendencia, establece que en el llenado de los títulos valores
incompletos por parte de las empresas supervisadas, éstas deberán observar estrictamente las
estipulaciones para la procedencia de su llenado, así como las condiciones que dan lugar a la ejecución
de los correspondientes saldos deudores insolutos que se hayan pactado en el contrato respectivo.
Finalmente, para una adecuada difusión de los aspectos relacionados al adecuado empleo de títulos
valores emitidos incompletos antes referidos, la Circular de la Superintendencia dispone que las
empresas que en el desarrollo de sus operaciones reciban títulos valores incompletos emitidos o
aceptados por sus clientes, deberán poner en conocimiento de los mismos, los referidos aspectos que la
ley permite para la emisión o aceptación de dichos títulos.
Con relación al tema de títulos valores incompletos, cabe agregar que en el literal c) del artículo 13° del
Decreto Legislativo N° 716 “Normas sobre protección al consumidor”, modificado por la Ley N° 27311, se
establece que todo consumidor tiene derecho a la protección contra métodos comerciales coercitivos, lo
cual implica que los proveedores, no podrán entre otras prácticas, completar los títulos valores emitidos
incompletos por el consumidor de manera distinta a la que fuera expresa o implícitamente acordada al
momento de su suscripción.
Para una mayor referencia y conocimiento, a continuación se muestran en formato “Word”, las partes
pertinentes de las normas legales antes referidas:
Artículo 10° de la Ley de Títulos Valores
Circular SBS N° G-0090-2001