SEGUROS, FACULTAD PARA SELECCIONAR Y ASUMIR

SEGUROS, FACULTAD PARA SELECCIONAR Y ASUMIR RIESGOS
Concepto 2008055627-001 del 11 de septiembre de 2008.
Síntesis: Las compañías de seguros tienen la posibilidad de seleccionar los riesgos de
acuerdo con la experiencia obtenida en el desarrollo de su actividad y decidir si resulta
una operación factible o, por el contrario, abstenerse de hacerlo, salvo que se trate de
aquellos riesgos cubiertos por los denominados seguros obligatorios. Cuando una empresa
aseguradora no asume los riesgos en los términos que el usuario requiera, éste tiene la
oportunidad de acudir a las demás entidades aseguradoras autorizadas para explotar el
respectivo ramo y, solo excepcionalmente, por razones de interés general pueden contratar
con aseguradoras del exterior, previa autorización de la Superintendencia Bancaria hoy
Superintendencia Financiera de Colombia.
«(…) solicita, “... se sirva certificar, con destino al Instituto Nacional de Concesiones INCO-, de conformidad con el artículo primero letra 8 del Decreto 280 de 2002, si existe o
no la posibilidad de que una compañía aseguradora colombiana otorgue una garantía
única de cumplimiento, con los amparos de pago de salarios y prestaciones y de aportes
parafiscales y anexo de responsabilidad civil, mediante la cual garantice a una entidad
estatal el cumplimiento de las obligaciones de un contrato de concesión, por parte de dos
contratistas diferentes, uno inicial tomador de la póliza que se encuentra vigente, en el
momento en que suscribió el contrato y que lo cedió, por etapas, a otro posterior
cesionario del mismo y si podrá esta compañía obtener los reaseguros correspondientes.”
Sobre el particular nos permitimos efectuar las siguientes consideraciones:
Las disposiciones legales reglamentarias de la actividad de las compañías de seguros
autorizadas para operar en Colombia consagran como regla general la facultad de estas
entidades de seleccionar y asumir, en forma autónoma, los riesgos objeto de aseguramiento,
con excepción de aquellos cubiertos a través de los seguros obligatorios establecidos por la
ley1. En efecto, el artículo 1056 del Código de Comercio, disposición de carácter general
vigente desde 1971 año en que se expidió el Decreto Ley 410, establece que
“Con las restricciones legales, el asegurador podrá, a su arbitrio, asumir todos o algunos
de los riesgos a que estén expuestos el interés o la cosa asegurados, el patrimonio o la
persona del asegurado”.
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1 El artículo 191 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero dispone que “Solamente por ley podrán crearse seguros
obligatorios”
La disposición transcrita reconoce la posibilidad que tienen las compañías de seguros de
seleccionar los riesgos de acuerdo con la experiencia obtenida en el desarrollo de su
actividad y, en esta medida, decidir de manera autónoma asumirlos si legal, técnica y
económicamente resulta una operación factible o, por el contrario, abstenerse de hacerlo,
salvo que se trate de aquellos riesgos cubiertos por los denominados seguros obligatorios
que al tenor de lo señalado en el artículo 94 de la Ley 45 de 1990, incorporado en el
articulo 191 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, solamente podrán crearse por
ley.
Bajo los anteriores parámetros, las compañías de seguros que cuentan con autorización para
explotar los diferentes ramos de seguros podrán, en este caso en particular el ramo de
cumplimiento, en ejercicio de la libertad contractual que les asiste, expedir o no pólizas con
los amparos requeridos por los diferentes usuarios del seguro, por cuanto en nuestro
ordenamiento jurídico no existe una norma de carácter legal que obligue a las compañías de
seguros a expedir póliza como la requerida por la sociedad por usted representada.
Se concluye entonces, en relación con el asunto de su petición que al no existir un régimen
legal que imponga la expedición de las pólizas y los amparos requeridos por la compañía a
su cargo, las aseguradoras actualmente tienen plena autonomía para el efecto.
Así mismo, es pertinente indicar que cuando una empresa aseguradora no asuma los riesgos
en los términos que el usuario requiera, éste tiene la oportunidad de acudir a las demás
entidades aseguradoras autorizadas para explotar el respectivo ramo y, solo
excepcionalmente, por razones de interés general pueden contratar con aseguradoras del
exterior, previa autorización de la Superintendencia Bancaria2 hoy Superintendencia
Financiera de Colombia.
Por último, nos permitimos adjuntar la certificación del artículo primero de que trata el
literal B, del Decreto 280 de 2002, en relación con las condiciones en las que el mercado
asegurador Colombiano expide las garantías únicas de cumplimiento para amparar los
contratos de concesión y obra.
(…).»
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2 El numeral 1 del artículo 188 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero señala que “Cuando se tomen seguros sobre
los barcos, aeronaves y vehículos matriculados en el país y los bienes situados en territorio colombiano, éstos deberán
contratarse con compañías legalmente establecidas en Colombia o con entidades aseguradoras del exterior previa
autorización que, por razones de interés general, imparta la Superintendencia Bancaria. Al mismo principio estará sujeto
el aseguramiento de los residentes en el país, en cuanto a sus personas o sus responsabilidades, salvo que se encuentren
en viaje internacional y sólo por el periodo de duración de dicho viaje”.