El sistema bancario y los depósitos de dólares en efectivo. Sara

REVISTA TRIMESTRAL DE ANÁLISIS DE COYUNTURA ECONÓMICA
El sistema bancario y los depósitos
de dólares en efectivo.
Sara Quiroz Cuenca*
Introducción
El próximo 21 de Septiembre será vigente para las personas morales los lineamientos para el depósito de dólares en efectivo publicados el 16 de Junio en el Diario
Oficial de la Federación por la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público (SHCP) en acuerdo con el Banco de
México (Banxico) y la Asociación de Bancos de México
(ABM), vigente para las personas físicas desde el 21 de
Junio de este año. Este ordenamiento pretende controlar el excedente identificado de depósitos en dólares
en efectivo en la economía mexicana, y regularizar las
políticas de aceptación de dólares en efectivo por parte de las instituciones bancarias, reanudando las operaciones en este rubro ya que la banca comercial había
detenido este tipo de transacciones para prevenir la
entrada a recursos ilícitos en nuestro país.
En este trabajo se presenta la estructura del sistema
financiero mexicano, los lineamientos mencionados y datos provenientes de la propia SHCP, a fin de proveer de
información relacionada con la medida que permita comprender las razones de esta política.
1. Sistema Financiero Mexicano.
Las actividades que se desarrollan en la economía tienen
un componente ineludible, el dinero. A través de él se realizan compras, se financian proyectos, se pagan viajes, se
recibe el pago por el trabajo realizado. El dinero ha ido
cambiando en su manejo históricamente, desde el trueque hasta las operaciones electrónicas realizadas hoy día,
donde solo se requiere tener acceso a una computadora
e internet.
El sistema financiero mexicano es el conjunto de leyes,
organismos e instituciones que captan, administran, regulan y canalizan a la inversión, el ahorro de los agentes
económicos, mediante instrumentos de inversión-financiamiento, dentro del marco legal establecido en nuestro
país1.
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El Sistema Financiero Mexicano se integra con seis
grandes sectores, que son:
I. Sector Bancario. Incluye la Banca Comercial (Banamex,
BBVA Bancomer, Banorte, Scotiabank, etc.) y la Banca
de Desarrollo (Bancomext, Nafinsa, etc.) capta y transfiere los depósitos de la población a financiamiento
para proyectos productivos.
II. Empresas Auxiliares de Crédito: Constituido por Casas
de Cambio, Uniones de Crédito, Factoraje y Arrendadoras, Sociedades de Ahorro y Préstamos, Sofoles, Sofipos, etcétera.
III. Sector Bursátil.(Mercado de Valores) Canaliza recursos de inversionistas directamente con los demandantes de crédito, empresas privadas o gobierno. Se realiza con títulos de crédito de la empresa que solicita el
préstamo.
IV. Sector de Derivados. En él se operan instrumentos
que se “derivan” del mercado bursátil, o de contado,
se pacta un precio de compra o venta a futuro de determinado activo financiero. Las instituciones especialistas encargadas de su correcto funcionamiento son la
Cámara de Compensación, Socios Liquidadores, Socios
Operadores, etc.
V. Sector de Seguros y Fianzas. Se encuentran las instituciones que ofrecen cobertura sobre probables siniestros o accidentes personales o corporativos que
puedan generar pérdidas,. El sector seguros puede funcionar como institución fiduciaria para terceros y custodia de ahorro adicional de los asegurados que puede
provenir de pagos de siniestros, depósitos voluntarios,
etcétera.
15
* Profesora-investigadora de la Facultad de Economía, Universidad Autónoma del Estado de México. Correo-e: saraqc07@yahoo.com.mx
1. El marco jurídico del sistema financiero mexicano está constituido
por: Artículo 28 constitucional, Ley de Instituciones de Crédito, Ley
del Banco de México, Ley para regular las agrupaciones financieras, Ley
reglamentaria del servicio público de banca y crédito, Ley general de
organizaciones y actividades auxiliares de crédito.
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VI. Sector de Pensiones. Participan
Gráfica 1.
todas las instituciones que admiReportes de Operaciones Preocupantes
nistran los Fondos para el Retiro
(Número de reportes a junio de 2010)
(Afores) y las Sociedades de Inversión Especializada de Fondos para
el Retiro (Siefores).
La regulación y supervisión del
sistema financiero mexicano está
a cargo de la SHCP, auxiliado por la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas (CNSF), Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para
el Retiro (CONSAR) y el Banco de
México (Banxico).
A partir de esta estructura, el sistema financiero y la economía mexicana
van estableciendo las metas económicas en las variables macroeconómicas.
* Excluidos 400 reportes replicados, por operación individual sobre un mismo grupo de sujetos.
Sin embargo hay actividades no
** Excluidos 296 reportes de Centros Cambiarios y Transmisores de Dinero, informando que
lícitas (narcotráfico, contrabando, no hubo operaciones preocupantes en el mes, y 8 reportes considerados reporteo (el sujeto
obligado reporta al mismo individuo el mismo día).
lavado de dinero, financiamiento al
*** Excluidos 77 reportes de Centros Cambiarios y Transmisores de Dinero, informando que no
terrorismo, etc.) que reportan rehubo operaciones preocupantes en el mes.
cursos monetarios de gran monto, y
La suma de estas cifras y la indicada en la gráfica totalizan los reportes de operaciones preocubuscan incorporarse al sistema ecopantes recibidos a la fecha de publicación
Fuente: SHCP. UIF- México. Julio 2010
nómico lícito.
Para detectar la posible introducción de recursos ilícitos al sistema
De estas operaciones se hace un registro por sujetos
financiero, la SHCP creo la Unidad de Inteligencia Fiinvolucrados, el que en Febrero de 2010 involucraba a 558
nanciera (UIF) (D.O.F.7/05/2004), para la recepción,
individuos en operaciones inusuales y preocupantes, ya
análisis y difusión de reportes de operaciones y otra inanalizados por la UIF. (Gráfica 2)
formación financiera que sirva para detectar operacioEstos reportes se investigan y en caso de encontrar caunes posiblemente relacionadas con el lavado de dinero
sa probable de delito se transfiere denuncia a la Procurao el financiamiento al terrorismo (LD/FT). Sus tareas
duría General de la República.
son implementar y dar seguimiento a mecanismos de
Durante varios años se habían detectados excedentes
prevención y detección de actos, omisiones y operade 10 hasta 29 mil millones de dólares en la economía
ciones que pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o
mexicana que no eran explicados por el nivel de activicooperación de cualquier especie para la comisión de
dad económica del país. Esto equivale al 50% de la inverlos delitos previstos en los artículos 139 o 148 Bis del
sión extranjera directa y de las remesas que recibe el país.
Código Penal Federal, o que pudieran ubicarse en los
(http://www.shcp.gob.mx/ 20/07/2010).
supuestos del artículo 400 Bis del mismo Código, refeEstos lineamientos no sólo responden a la función del
rentes a LD/FT., con el objetivo de evitar que el sistegobierno mexicano de preservar el sistema financiero sino
ma financiero mexicano sea utilizado en la realización
también a sus compromisos como miembro del Grupo de
de actos u operaciones vinculados con dichos delitos,
Acción Financiera Internacional sobre el Blanqueo de Cacon lo que se procura preservar su integridad y, por
pitales (GAFI), al cual se integró en el año 2000 y, como toende, la de la economía nacional. (http://www.shcp.gob.
dos los demás miembros, se somete periódicamente a un
mx.20/07/2010)
proceso de evaluación mutua. El GAFI reconoce, que los
Resultado de estas actividades se tiene un registro de
países tienen sistemas jurídicos y financieros diferentes, y
86 operaciones preocupantes en 2005, con un máximo de
se comprometen a tratar de implementar en la mayor me250 en 2007 y 53 detectadas a junio de 2010 (Gráfica 1).
dida posible las 40 Recomendaciones.2 En este contexto
se dictan las medidas para regular los depósitos de dólares
2. Para mayor información, véase FATF, Secretariat, OCDE
en efectivo en el sistema bancario mexicano.
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2. Reglas para los depósitos de dólares en efectivo.
El objetivo del anuncio de SHCP comprende las siguientes medidas:
1) Reactivar y normalizar la compra de dólares en efectivo por parte
de las instituciones bancarias, tomando en cuenta un nivel adecuado para
satisfacer la demanda de intercambio
de dólares por pesos de quienes así
lo requieran; 2) Reforzar las medidas
contra el lavado de dinero, incluyendo
el conocimiento, identificación y monitoreo de clientes, usuarios no-clientes
de los bancos y de sus transacciones
cambiarias.
Las medidas que la SHCP ha establecido para que las actividades económicas, formales y lícitas tengan acceso
a dólares, se han determinado como
sigue:
A) Son aplicables única y exclusivamente para las operaciones de cambio
de dólares en efectivo por las instituciones bancarias, recepciones de
depósitos, pago de créditos y pago
de servicios en dólares en efectivo.
B) La compra-venta de dólares en efectivo para el público en general, con
cualquier medio distinto al efectivo
es totalmente libre.
C) Las transacciones se podrán realizar siguiendo los siguientes criterios
y cubren las necesidades promedio
previstas, de acuerdo a registros
previos.
Gráfica 2.
Sujetos Reportados
(Número de sujetos a febrero de 2010)
Fuente: SHCP: UIF. México. Julio 2010
Tabla 1
Medidas aplicables a las operaciones con dólares en efectivo
Sujeto
Persona física
nacional
Persona física
nacional
Persona física NO
nacional
Persona moral*
Categoría
Monto diario
Límite
máximo
mensual
Promedio previsto
98% de población
Cuentahabiente
No cuentahabiente
No establece
300
4,000
está por debajo de
este monto.
1,500
Remesas en
efectivo 317 dlls.
282 y 830 dlls.
No cuentahabiente
No establece
1,500
por visita (35% en
efectivo)
Cuentahabiente
No establece
7,000
Se revisará durante
su aplicación.
*Sólo la pueden realizar si operan en zonas turísticas y en la franja fronteriza norte.
Fuente: Elaborado con base en D.O.F. 16 Junio 2010
Para lograr los mejores resultados
y satisfacer a los usuarios del sistema
bancario se hizo el compromiso de: 1)
Habilitar ventanillas bancarias adicionales en los puertos
con lo que pueden colocar entre los usuarios, y ajustarlo
de entrada, la franja fronteriza norte y zonas turísticas, 2)
a la dinámica de la economía nacional. Queda establecido
Expandirá más del 12% la red nacional de cajeros automáque no hay la posibilidad de generar un mercado “negro”
ticos al fin de 2010, en particular en las zonas turísticas,
ya que no está prohibida la compra-venta de dólares, sólo
3) Promover con descuentos y tarifas reducidas la instadebe sujetarse a las nuevas normas.
lación de terminales punto de venta de personas morales
clave como los operadores turísticos y otros servicios en
Conclusiones
los puertos o las gasolineras de la frontera, 4) Habilitar a
comercios y hoteles para funcionar como corresponsales
El control sobre los depósitos de dólares en efectivo en
bancarios para ofrecer servicios de intercambio de divisas.
la banca mexicana, se une al impuesto sobre depósitos
Las casas de cambios tendrán que ajustar sus actividades
en efectivo (IDE) como una medida más tendiente a
y sus operaciones, a fin de balancear los recursos captados
restringir las operaciones del mercado informal y/o ilíci-
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to. Esto busca contribuir al fortalecimiento del sistema
financiero, concientizar a la población sobre los beneficios de utilizar los diferentes instrumentos ofertados
por la banca.
Aún cuando hay críticas a que México pertenezca al
GAFI, el que exista una unidad de inteligencia para investigar operaciones que involucren actividades ilícitas es un
punto favorable en la búsqueda de la seguridad nacional y
sus habitantes.
La medida recién inicia su implementación por lo
que los resultados quedan pendientes, además de que
su aplicación a los usuarios con mayor participación
(personas morales) se dará hasta Septiembre 21 del
presente año.
Bibliografía
Asociación Mexicana de Asesores Independientes de Inversiones
A.C.
Fabozzi, Frank (2001) Mercados e Instituciones Financieras. Ed.
Prentice Hall. México
Ortega, Castro Alfonso (2002) Introducción a las Finanzas. Ed.
McGraw Hill, México
http://www.apartados.hacienda.gob.mx/uif/index.html 20/07/10
http://www.cefp.gob.mx/foro/seminarioSFM/06seminarioSFM.pdf
20/07/10
http://www.impuestum.com/noticias/4808.html 21/07/10
http://www.shcp.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/dolares/
index.html 22/07/2010
Objetivo
Ofrecer a los sectores productivos, público y privado y social,
del Estado de México, así como a académicos y estudiantes
universitarios un sistema integral de información estratégica para
orientar la atracción de nuevas inversiones productivas y detectar
nichos de mercado y oportunidades de inversión para la micro,
mediana y pequeña empresa en nuestro territorio.
Servicios
Se ofrece trabajo de consultoría para proyectos específicos y servicios específicos
como los siguientes:
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Mayores informes: Facultad de
Economía, UAEM. Cerro de Coatepec, s/n, Ciudad Universitaria.
Toluca, México. C.P. 50110. Tels.:
(722) 214 94 11 y 213 13 74 ext. 121
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