Los Sistemas Financieros Controlados Los sistemas financieros controlados están conformados por las instituciones financieras. Estructura El sistema financiero ecuatoriano está compuesto por instituciones financieras públicas, instituciones financieras privadas y del sector económico popular y solidario, éstas ofertan diferentes productos y servicios de acuerdo a los objetivos de cada institución y que se encuentran debidamente aprobados y regulados por los diferentes organismos de control. Instituciones públicas Banco Central del Ecuador Banco del Estado Banco Nacional de Fomento Banco Ecuatoriano de la Vivienda Corporación Financiera Nacional Instituciones privadas Bancos Mutualistas Sociedades financieras Compañías emisoras de tarjetas de crédito Sector financiero popular y solidario Cooperativas de ahorro y crédito En este módulo nos centraremos en el estudio de las instituciones financieras privadas. Actores Las instituciones financieras privadas en el Ecuador son: 22 bancos, 107 cooperativas de ahorro y crédito, 4 mutualistas, 10 sociedades financieras y 1 emisora de tarjetas de crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito son reguladas y controladas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y el resto de instituciones financieras por la Superintendencia de Bancos. Número de entidades del sistema financiero privado 120 107 100 80 60 40 22 20 10 4 1 Series1 0 Información a junio 2015 Participación de los actores del sistema financiero privado según el nivel de activos. El mayor porcentaje de participación de los activos financieros en el Ecuador está constituido por la banca privada con un 80.10% de participación, seguido de las cooperativas de ahorro y crédito con un 13.40%. Información de Abril 2015 Para identificar al sistema controlado debemos definir lo que es una institución financiera. Institución financiera1es una institución que facilita servicios financieros a sus clientes o miembros. Los servicios financieros más importantes de las instituciones financieras tienen que ver con la intermediación financiera. ¿Qué hace un intermediador financiero? El intermediador financiero capta recursos financieros de las personas o empresas que, en un espacio y tiempo, tienen excedentes de liquidez. Luego de realizada esta acción el intermediador financiero coloca cierto porcentaje de estos recursos a disposición de otras personas o empresas que lo requieran o necesitan, produciéndose la intermediación financiera entre la captación de recursos a una tasa de interés VS la colocación de dichos recursos a otra tasa de interés beneficiándose la institución financiera del margen entre la tasa de captación VS la tasa de colocación. Tasas que se encuentran normadas por el Banco Central del Ecuador. La entrega del dinero desde la persona o empresa a la institución financiera para su custodia o resguardo se la conoce comúnmente como entrega de ahorros o depósitos a la vista o a su vez en pólizas de inversión o acumulación a un plazo pactado o fijo entre el cliente y la institución, y la distribución del dinero captado desde la institución financiera hacia la empresa o persona requirente de recursos se la conoce como la acción de entregar los recursos mediante la modalidad de créditos. 1 https://es.wikipedia.org/wiki/Instituci%C3%B3n_financiera Resumiendo, se puede decir que las instituciones financieras captan recursos bajo la modalidad de ahorros e inversiones para redistribuirlos a través de créditos. Para captar los ahorros e inversiones y para colocarlos, las instituciones financieras cuentan con herramientas financieras. Un ejemplo en la captación de ahorros. María, una persona que posee recursos financieros que no utilizará por algunos meses, decide ahorrar en una institución financiera y para esto cuenta con un documento (libreta de ahorros) para que la institución financiera registre el depósito realizado. La institución financiera, en este caso, brinda un producto de ahorros. La institución financiera analiza que María, transcurrido un tiempo, puede retirar sus ahorros desde las ventanillas de la institución o mediante el uso de un cajero automático que puede ser accionado con una tarjeta de débito previamente entregada al cuenta ahorrista. El uso de la tarjeta de débito (servicio) es un medio para retirar los ahorros que el banco custodia (producto). Así, las instituciones financieras ofrecen principalmente productos financieros (ahorro y créditos) y también servicios financieros (tarjeta de débito, banca electrónica, giros, transferencias, entre otros) que apoyan la adquisición y el uso de los productos financieros. Por que las instituciones financieras pagan una tasa de interés menor al ahorrista que la que cobran cuando otorgan créditos. Las instituciones financieras al momento de recibir los depósitos de los ahorristas pagan una tasa de interés inferior a la que cobran al otorgar un crédito ya que estas deben asumir costos como: Pago a empleados, cubrir pago de agua, luz, teléfono, adquirir nuevas tecnologías, y otros gastos. Las instituciones financieras no prestan todo el dinero captado mediante los depósitos ya que por exigencias legales se debe cumplir con esta disposición. Los riesgos que asumen las instituciones financieras al momento de entregar el crédito y su futura recuperación es otro factor a considerar. Pago de interés a los depositantes El margen de utilidad que debe poseer la institución Como podemos observar las instituciones financieras al igual que el resto de empresas asumen gastos para que estas puedan funcionar, deben obtener utilidades y asumir altos riesgos por el giro del negocio. Conceptos La tasa de interés que la institución financiera paga a sus ahorristas se la conoce como tasa pasiva. La tasa de interés que la institución financiera cobra por otorgar un crédito es conocida como tasa activa. Las instituciones financieras ¿pueden pagar a sus ahorristas cualquier tasa de interés por sus depósitos y cobrar la tasa de interés en un crédito según el criterio de la institución? No, las instituciones financieras no pueden pagar una tasa mayor a sus ahorristas que la regulada por el Banco Central del Ecuador y tampoco pueden cobrar tasas mayores a las dispuestas por la institución antes mencionada. ¿Existen instituciones que ofrecen pagar más tasas de interés por los depósitos que las reguladas por el Banco Central? Lamentablemente en el mercado se escucha la existencia de estas, motivo por el cual muchas personas han perdido sus ahorros y entre las principales causas está el pago de tasas muy elevadas de las reguladas por el Banco Central. ¿Cómo el usuario financiero se puede proteger de las instituciones que no cumplen la normativa legal? El usuario financiero hoy en día cuenta con herramientas muy prácticas que evitan ingresar a instituciones que no cumplen con las normas legales, a continuación citamos algunas: Página web del Banco Central. En la página web del Banco Central www.bce.fin.ec se encuentran publicadas las tasas de interés tanto pasivas como activas que el usuario financiero puede consultar y conocer: cuál es el límite de la tasa que debe cobrar cuando hace un depósito y que tasa debe pagar cuando hace un crédito. La Superintendencia de Bancos. Este es el ente de control de algunas instituciones financieras como explicamos anteriormente. Esta Superintendencia también cuenta con su página web www.sbs.gob.ec en donde el usuario financiero puede consultar que institución está regulada por el ente de control. La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. La página web www.seps.gob.ec cuenta con el registro de las cooperativas de ahorro y crédito reguladas. Recuerde Si le ofrecen pagar una tasa de interés mayor a la regulada por el Banco Central algo pasa/ consulte con las entidades de control y evite perder sus ahorros. Perfil de riesgo de las instituciones financieras Con el objetivo de categorizar a las instituciones financieras por su capacidad de corto y largo plazo para atender las obligaciones pactadas con sus clientes, se establece un sistema de calificación de riesgos de las entidades financieras. El sistema de calificación se compone de las siguientes notas: AAA - La situación de la institución financiera es muy fuerte y tiene una sobresaliente trayectoria de rentabilidad que se refleja en una excelente reputación en el medio debida al muy buen acceso a mercados naturales de dinero y a claras perspectivas de estabilidad. AA.- La institución es muy sólida financieramente, tiene buenos antecedentes de desempeño y no parece tener aspectos débiles que se evidencien. A.- La institución es fuerte, tiene un sólido récord financiero y es bien recibida en los mercados naturales de dinero. BBB.- Se considera que la institución tiene buen crédito. Aunque son evidentes algunos obstáculos menores, perfectamente manejables a corto plazo. BB.- La institución goza de buen crédito en el mercado, no tiene deficiencias serias, aunque las cifras financieras revelan por lo menos un área fundamental de preocupación que le impide obtener una calificación mayor. B.- Aunque esta escala todavía se considera como crédito aceptable, la institución tiene algunas deficiencias significativas. C.- Las cifras financieras de la institución sugieren obvias deficiencias, es dudosa su capacidad para soportar problemas inesperados adicionales. D.- La institución tiene considerables deficiencias que probablemente incluyen dificultades de fondeo o de liquidez. E.- la institución afronta problemas muy serios y por lo tanto existe duda sobre si podrá continuar siendo viable sin alguna forma de ayuda externa o de otra naturaleza. A las categorías descritas se pueden asignar los signos (+) o (-) para indicar su posición relativa dentro de la respectiva categoría. La calificación de riesgos es efectuada por empresas calificadores de riesgo las mismas que son independientes de las entidades financieras y reciben de estas la información necesaria antes de otorgar alguna de las calificaciones descritas. Bancos privados según la calificación de riesgos. Los Bancos privados en el Ecuador según la calificación de riesgos está compuesto por ocho bancos con calificación AAA, ocho con calificación AA, tres con calificación A, dos con calificación BBB, uno con calificación BB y uno con calificación C. BANCOS PRIVADOS 1 1 AAA 2 7 AA A 3 BBB BB C 8 Fuente: SB reporte marzo 2015 Importancia de los sistemas controlados • Estimula el ahorro mediante la oferta de productos de ahorro con rendimientos y seguridad. • Facilita el pago de bienes y servicios, estimulando el desarrollo del comercio interno y externo. • Proporciona el nivel apropiado de liquidez que necesita un país para que la sociedad pueda comprar bienes y servicios para su vida diaria. • Es el principal mecanismo de financiamiento para empresas que buscan crear o desarrollar negocios. Sugerencias: Para reforzar los conocimientos revisa el material que te ofrecemos en otra presentación y mide tus conocimientos realizando la evaluación, te enviamos a tu correo los resultados. El Programa de Educación Financiera