Una institución microfinanciera ofrece educación sobre salud para

Una institución microfinanciera ofrece
educación sobre salud para atraer
nuevas clientas
Microfinanzas y Protección de la Salud: PADME, Benín
R e p o r t e s u m a ri o d e i n v e s t i g a c i ó n d e F re e d o m f ro m H u n g e r | J u l i o d e 2 0 1 0
infantiles y VIH/SIDA. Su paquete de protección de la
salud también incluía la distribución a pequeña escala
de mosquiteros tratados con insecticidas.
PADME (Projet d’Appui au Développement des
Microentreprises) es una de las instituciones más
reconocidas en el saturado y competitivo mercado de
microfinanzas de Benín. Tras haber tenido resultados
poco exitosos con préstamos en zonas rurales (alta
proporción de cartera en riesgo y cartera castigada),
PADME trabajó con Freedom from Hunger en su
iniciativa Microfinanzas y Protección de la Salud
(MAHP) para implementar Crédito con Educación,
un servicio de microfinanzas grupales y educación
no formal impartida por el mismo asesor de campo
durante reuniones periódicas en las comunidades de
las clientas. El objetivo era combinar una metodología
más sistemática de préstamos y reuniones grupales
(para reforzar la disciplina y la solidaridad, así como
para mejorar las tasas de pago) con educación de
valor agregado (para poder llegar más a poblaciones
de escasos recursos, mejorar la imagen de la institución
y contribuir a su misión social). PADME lanzó su
componente educativo en temas de salud usando la
metodología de Crédito con Educación en octubre de
2007, cubriendo temas como malaria, enfermedades
En el presente informe sumario se resumen los
resultados de las actividades de investigación llevadas
a cabo como parte de la iniciativa MAHP para evaluar
el programa recién implementado de Crédito con
Educación, así como los principales hallazgos sobre
la utilización y percepción de las clientas de los
servicios y productos de salud y los cambios en sus
conocimientos y comportamientos. Para acceder a un
reporte detallado sobre los estudios y actividades de
investigación desarrolladas por PADME puede visitar:
www.ffhtechnical.org.
Crédito con Educación—
Educación sobre temas de salud
PADME lanzó Crédito con Educación entre sus clientas
peri-urbanas y rurales. Dado que la institución también
participó en una evaluación comunitaria aleatoria
de control (n=3.625, 30% de las cuales eran clientas
de PADME y los demás, miembros de la comunidad
seleccionados aleatoriamente. Esta metodología
de muestreo se usó para controlar el sesgo de
autoselección), se evaluaron cuatro variaciones de
producto:
ƒƒ
Comunidades donde se ofreció Crédito con
Educación a mujeres (W-CwE)
ƒƒ
Comunidades donde se ofreció Crédito con
Educación a mujeres y hombres (M-CwE)
Pa ge 2 Reporte sumario de investigación de Freedom from Hunger— Benín, West Africa
ƒƒ
Comunidades donde se ofreció únicamente crédito a mujeres (W-Credit)
ƒƒ
Comunidades donde se ofreció únicamente crédito a mujeres y hombres (M-Credit)
El objetivo de evaluar estas cuatro variaciones del producto era determinar cuál de ellas tenía mayor impacto
en la salud, negocio y situación financiera de las clientas, y cuál representaba el mayor beneficio para PADME en
cuanto a crecimiento de la base de sus clientas, tasa de pago, retención y sostenibilidad financiera. Para finales
de diciembre de 2009, 11.290 clientas tenían acceso a servicios de microfinanzas grupales, de las cuales 5.385
tenían acceso a educación sobre salud en temas de VIH/SIDA, malaria, enfermedades infantiles y autoestima.
La participación de los hombres fue cercana a 10 por ciento de la población total de todas las variaciones del
producto.
En el siguiente cuadro se combinan todos los resultados dentro de un análisis simplificado que muestra
comparaciones e identifica la variante del producto con el mejor desempeño en cuanto a cambios en el
conocimiento, cambios en el comportamiento o cambios combinados en ambos. Los resultados que se
mencionan en este resumen combinan diferencias estadísticamente significativas de p<0,10 y p<0,05. La existencia
de una diferencia significativa de p<0,10 se denota con una marca (√), mientras que una diferencia significativa
de p<0,05 se indica con una marca y un signo de más (√+) para demostrar qué producto presentó mejores
resultados. Un resultado estadísticamente significativo de p<0,05 es mucho mejor que un resultado de p<0,10. En
la mayoría de los casos sólo se mencionarían niveles de p<0,05.
RESULTADOS DEL ÍNDICE DE COMPARACIÓN DE PRODUCTOS DE PADME
Comparación de
grupos con educación y grupos con
sólo crédito
Grupos con Grupos con
educación sólo crédito
Comparación de
grupos mixtos de
Crédito con Educación y grupos de
mujeres de Crédito
con Educación
Comparación de
grupos mixtos
de Crédito con
Educación y grupos
mixtos de sólo
crédito
Comparación de
grupos de mujeres
de Crédito con
Educación y grupos
de mujeres de sólo
crédito
M-CwE
M-CwE
W-CwE
W-CwE
Malaria
•Puntaje de
conocimiento sobre
malaria
√
•Puntaje de
comportamiento
respecto a la malaria
√
•Puntaje combinado
de conocimiento y
comportamiento
respecto a la malaria
√
√+
√
√+
√+
M-Credit
W-Credit
Pa ge 3 Reporte sumario de investigación de Freedom from Hunger— Benín, West Africa
Comparación de
grupos con educación y grupos con
sólo crédito
Grupos con Grupos con
educación sólo crédito
Comparación de
grupos mixtos de
Crédito con Educación y grupos de
mujeres de Crédito
con Educación
Comparación de
grupos mixtos
de Crédito con
Educación y grupos
mixtos de sólo
crédito
Comparación de
grupos de mujeres
de Crédito con
Educación y grupos
de mujeres de sólo
crédito
M-CwE
M-CwE
W-CwE
W-CwE
M-Credit
W-Credit
VIH/SIDA
•Puntaje de
conocimiento sobre
VIH/SIDA
√+
•Puntaje de
comportamiento
sobre VIH/SIDA
√+
•Puntaje combinado
de conocimiento y
comportamiento
respecto al VIH/
SIDA
√+
√+
√+
Clave: √ = p<.10 y √+ = p<.05 o menos
Los resultados de la prueba de control aleatorio1 revelaron que las comunidades donde se ofreció educación
(W-CwE y M-CwE) tuvieron un desempeño algo mejor que las comunidades donde se ofreció crédito
únicamente (W-Credit y M-Credit) con relación a indicadores sobre el conocimiento de la malaria tales como
su causa, dormir con un mosquitero como forma de protección y quién necesita dormir con un mosquitero.
Las comunidades donde se impartió Crédito con Educación a grupos mixtos (M-CwE) arrojaron una mayor
probabilidad de tener un mayor conocimiento sobre la malaria que aquéllas donde se formaron grupos mixtos de
crédito únicamente (M-Credit).
Asimismo, las comunidades que recibieron educación presentaron comportamientos algo mejores respecto
a la malaria (uso de insecticidas y repelentes, un mosquitero en el hogar obtenido en los últimos tres años, el
mosquitero está instalado, en buenas condiciones, ha recibido tratamiento necesario y miembros de la familia lo
usan para dormir) en comparación con las comunidades con grupos mixtos a las que sólo se ofreció crédito y en
temas como haber obtenido un mosquitero en los últimos tres años, tener mejores comportamientos respecto
a la malaria, tener más mosquiteros por hogar y, en términos generales, tener un mayor puntaje combinado de
conocimientos y comportamientos.
Las comunidades en las que se impartió educación presentaron una probabilidad sustancialmente mayor de tener
un mejor desempeño en los indicadores de conocimiento de VIH (tales como saber dónde adquirir preservativos,
que el VIH/SIDA no se contrae con la picada de mosquitos ni por medios sobrenaturales, etc.) y en los
1 En el documento completo se presentan a detalle las comparaciones de los promedios de las cuatro variaciones del producto. En el
presente resumen se optó por presentar un análisis de un índice que combina varios indicadores de cada tema, como malaria, VIH/SIDA
y enfermedades de la niñez. En el informe sumario no se presentarán cifras del índice, únicamente la interpretación de los resultados, para
evitar distraer al lector de la interpretación principal de los resultados.
Pa ge 4 Reporte sumario de investigación de Freedom from Hunger— Benín, West Africa
indicadores de comportamiento (como usar preservativos durante las relaciones sexuales y hablar con el esposo
sobre el VIH/SIDA) que las comunidades donde se ofreció crédito únicamente. Como en el caso de la malaria, las
comunidades de grupos mixtos que recibieron Crédito
con Educación presentaron resultados más sólidos que las
comunidades donde se ofreció crédito únicamente.
No se encontraron diferencias significativas entre las
cuatro variantes del producto al evaluar el cambio en
conocimiento y comportamientos tras el módulo de
enfermedades infantiles. Los resultados en los casos de
malaria y VIH/SIDA parecen indicar que la variante de
producto en la que se imparte Crédito con Educación a
grupos mixtos (M-CwE) encabeza los resultados entre
las comunidades que recibieron educación al comparar
el conocimiento y comportamientos respecto a ambas enfermedades. No obstante, al evaluar los indicadores de
empoderamiento de las mujeres de manera individual (como nivel de confianza, toma de decisiones, participación
comunitaria, etc.), la variante W-CwE tuvo un mejor desempeño que la variante W-Credit y, en algunos casos,
mejor que M-CwE.
Costos, beneficios y sostenibilidad financiera
Un elemento importante de MAHP era responder a la pregunta de si es posible diseñar y ofrecer productos
y servicios relacionados con la salud que puedan tener un impacto social positivo en las clientas y que sean al
mismo tiempo prácticos, tengan un costo razonable e incluso resulten rentables para las microfinancieras. Teniendo
este objetivo en mente se realizó un estudio para examinar los costos y beneficios del Crédito con Educación de
PADME, usando una combinación de métodos de costeo por actividades y asignación de costos. Los hallazgos
indican que el programa de Crédito con Educación desarrollado por PADME y Freedom from Hunger como parte
de la iniciativa MAHP ha crecido de manera importante en un corto periodo, teniendo impactos notorios en
el conocimiento, actitudes y comportamientos respecto a la salud de las clientas participantes. No obstante, el
producto no ha logrado pagarse a sí mismo y no podrá hacerlo si continúan las prácticas y tendencias observadas
a finales de 2009. Con el fin de lograr cubrir los costos o tener utilidades netas, la institución necesitará revisar la
tasa de interés que cobra sobre sus préstamos de Crédito con Educación e identificar eficiencias que contribuyen
a aumentar las utilidades (como un desembolso más rápido) y reducir costos al mismo tiempo (como usar los
depósitos de ahorro para reducir cargos financieros). Estos hallazgos no coinciden con los informes de varias
docenas de IMF que han logrado ofrecer el producto de Crédito con Educación de manera exitosa y sostenible.
Otros escenarios y experiencias sugieren que, contando con inversión de parte de donantes, es posible ofrecer el
producto de manera sostenible en términos financieros, incluso con las limitaciones del tope inusualmente bajo de
la tasa de interés que se presenta en África Occidental.
Conclusión
Durante el tiempo del piloto, PADME enfrentó varias dificultades que tuvieron un impacto innegable en la
implementación tanto de Crédito con Educación como en la investigación. En 2008, a tan sólo unos meses del
lanzamiento del producto, el gobierno tomó el control de la organización privada y reemplazó a sus directores.
Esta medida fue seguida por una amplia huelga de trabajadores, teniendo como consecuencia tres meses de
parálisis en el campo y algo de confusión de parte de las clientas. Bajo la nueva administración, la institución buscó
Pa ge 5 Reporte sumario de investigación de Freedom from Hunger— Benín, West Africa
seguir el proceso de transformación hacia un banco regulado, con todas las complicaciones y dedicación de la
dirección que esto implica. Al momento de preparar el presente informe, el proceso seguía en curso. Por todo
lo anterior, el ambiente de la institución no era el más indicado para el lanzamiento, administración dinámica
e investigación detallada de una importante línea de productos. Sin embargo, los resultados de este estudio
indican que las comunidades que recibieron educación en temas de salud de VIH/SIDA y malaria tuvieron un
mejor desempeño que las comunidades en las que se ofreció crédito únicamente en cuanto al conocimiento
y comportamiento respecto a ambas enfermedades. De las cuatro variantes del producto, los grupos mixtos
de Crédito con Educación presentaron un mejor desempeño en cuanto a cambios en el conocimiento y el
comportamiento. Las comunidades de mujeres con Crédito con Educación tuvieron un mejor desempeño al
momento de evaluar las mejoras en el empoderamiento de las mujeres. Estos resultados demuestran que la
participación de los hombres es importantes cuando se trata de modificar los conocimientos y comportamientos,
que las mujeres necesitan contar con un espacio propio y grupos de pares, únicamente de mujeres, para
desarrollar y ampliar sus niveles de confianza de manera que puedan tener una mayor participación en la toma de
decisiones en la familia y la comunidad.
Al momento de redactar este informe (mediados de 2010), PADME aún estaba tomando decisiones sobre
el futuro del producto de Crédito con Educación. Por una parte, los empleados regionales y de las sucursales
mostraban gran entusiasmo respecto a los beneficios sociales y la calidad de la cartera del producto y estaban
planeando activamente no sólo continuar con su expansión en la región piloto sino también ampliar el producto
a por lo menos otra región durante el año siguiente. Por otra parte, la gerencia de PADME seguía cuestionando,
justificadamente, la rentabilidad del producto y todavía no había definido cuáles serían los pasos a seguir.
Freedom from Hunger—Líder en servicios integrados
Freedom from Hunger, fundada en 1946, es reconocida por sus innovaciones y servicios
integrados. Su innovación Crédito con Educación integra las microfinanzas con la educación
basada en el diálogo y está dirigida a grupos auto-gestionados de mujeres. El modelo
Crédito con Educación incluye capacitación en temas de salud, negocios y finanzas.
Varios estudios rigurosos han documentado los impactos estadísticamente significativos
de este modelo, tales como mejoras en la situación económica de las participantes,
empoderamiento de las mujeres y del estado de salud y nutrición de los hijos de las
madres que participan en el programa
Con la creación de la iniciativa MAHP, cuyo objetivo era diseñar y evaluar la adición de
servicios de protección de la salud a los servicios microfinancieros de instituciones en
Benín, Bolivia, Burkina Faso, India y Filipinas, Freedom from Hunger da inicio a una nueva era
en las microfinanzas creando una capacidad para responder al deseo de las IMF de ayudar
a sus clientas a cuidar de su alud, lograr el florecimiento de sus micronegocios y atender
las necesidades de salud más urgentes de las familias que viven en condiciones de pobreza.
Para conocer más sobre Microfinanzas y Protección de la Salud y acceder a los estudios de
investigación resumidos en el presente informe, le invitamos a visitar www.ffhtechnical.org.
1644 DaVinci Court
Davis CA 95618
(530) 758-6200
mahp@freedomfromhunger.org
www.freedomfromhunger.org
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