El microcrédito necesita innovar sus productos en Colombia

ECONOMÍA
Lunes 29 de Agosto de 2016 - 12:05am
El microcrédito necesita innovar sus productos en Colombia
Foto: Archivo
Un mayor acceso al crédito formal reduciría el uso de alternativas informales, como los pagadiarios, que se
caracterizan por plazos de pago personalizados y tasas de interés altas.
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ALIANZA EL HERALDO CON LA UNIVERSIDAD DEL NORTE
El acceso al crédito en los hogares podría contribuir a disminuir los niveles de pobreza del
país, pero estos siguen siendo esquivos para las poblaciones de menos ingresos.
En Colombia, según cifras del Banco de la República, el crédito a los hogares, compuesto por
la cartera de consumo y la hipotecaria, ha venido aumentando su participación en el PIB: pasó
de 9% en 2005 a 20% en 2015. No obstante, a pesar del aumento, el peso de estos créditos
en el PIB todavía es bajo, si se compara con países desarrollados, donde los créditos aportan
hasta el 72% del PIB en promedio; incluso con los países más importantes en América Latina.
Por ejemplo, para Brasil esta participación es del 25%; para Chile es del 38%; mientras que
México y Argentina presentan participación de crédito más bajas que Colombia: 15% y 8%,
respectivamente. Estas cifras indican que en el país hace falta más inclusión financiera, sobre
todo en los hogares de ingresos bajos, que son los que más trabas tienen a la hora de
acceder a un crédito.
Un estudio reciente del Banco de la República muestra que entre los factores que inciden
positivamente en el acceso al crédito están: el estado marital del jefe de hogar, el nivel
educativo, el nivel de ingresos, el tamaño del hogar y si la vivienda es propia.
Sin embargo, existen otros tipos de factores, ajenos a las características propias de los
hogares, relacionados con aspectos institucionales de las entidades financieras, como los
requisitos que se les pide a las personas. En muchos casos estos suelen convertirse en la
principal restricción, especialmente para los hogares de bajos recursos. Estas restricciones
generan incentivos a los hogares para entrar en el mercado informal de créditos, el cual se
caracteriza por plazos de pago personalizados y tasas de retorno altas.
Para Luis Sánchez, profesor de la Escuela de Negocios de Uninorte, entre los requisitos
exigidos por las entidades financieras pesa principalmente el historial crediticio en centrales de
riesgo. Según Sánchez, otro elemento importante es la certificación de ingresos estables, al
igual que el desplazamiento hacia oficinas de ciertas entidades financieras formales, que limita
el acceso y aumenta los gastos asociados con la realización de transacciones en persona.
Sánchez afirma que un mayor acceso al crédito formal reduciría el uso de alternativas
informales, siempre y cuando las condiciones se ajusten a la medida de las necesidades de
dichos segmentos, más allá de replicar modelos que han funcionado en otros segmentos.
“Si se ofrecen alternativas de créditos productivos, liberando algunas de las barreras que
existen actualmente, dichos hogares podrían generar ingresos más allá de cubrir necesidades
de consumo. Esto debería contribuir a reducir la pobreza; sin embargo, esto debe ir de la
mano de iniciativas de alfabetización en temas financieros, en el cual aún hay mucho camino
por recorrer en nuestro país en todos los segmentos. De lo contrario, podrían terminar
sobreendeudados ,y la cura sería más costosa que la enfermedad”, explica Sánchez.
El microcrédito en hogares de bajos recursos. Sebastián Chaskel, director de la organización
Innovation Poverty Action (IPA) en Colombia, sostiene que “el impacto del microcrédito en la
reducción de la pobreza ha sido limitado, por lo que se debe trabajar en productos
innovadores diferentes al microcrédito tradicional con el fin de mejorar las condiciones de vida
y reducir la pobreza”.
De acuerdo con investigaciones de la IPA, los productos que ofrece actualmente el mercado
no ayudan a las personas a salir de la pobreza, por lo que se deben desarrollar otros que
permitan una mayor flexibilidad al cliente a la hora de tomar un microcrédito.
“Cuando se toma un microcrédito, generalmente estos son muy estandarizados, igual para
todas las personas, si tomas un microcrédito de 12 meses, debes pagar todos los meses, por
lo que se debería agregar un poco de flexibilidad, de tal manera que no tengan que pagar
ciertos meses, o que se dé un período de gracia, lo cual le daría a la persona un poco más de
flexibilidad y tranquilidad a la hora de tomar un crédito. Por lo tanto, no se trata de crear
políticas nuevas de inclusión al crédito, sino que las mismas instituciones financieras deberían
innovar y experimentar con sus productos”, explica Chaskel.
Chaskel considera que el gran beneficio del acceso al microcrédito, es que le optimiza a las
personas la manera de ganar dinero. “Entre las personas que tienen microcrédito, se observa
que ellos tienen más habilidad de decidir si quieren ser emprendedores o si quieren ser
empleados, si quieren invertir en su casa o en animales para su finca”, dice.
En cuanto a recomendaciones para el gobierno, de la IPA no se recomienda prohibir ni poner
trabas al microcrédito. “Si en verdad se quiere reducir la pobreza, no se debería estar
subsidiando el microcrédito, pues no es la mejor herramienta para reducirla”, finaliza Chaskel.
Hogares: A incentivar el ahorro
A la hora de pensar en estrategias y formas de reducir la pobreza o mejorar las condiciones de
vida de los hogares de bajos recursos, se suele pensar en subsidiarlos o facilitarles el acceso
al crédito, con el fin de que utilicen de manera autónoma estos recursos en busca de su mayor
beneficio. Sin embargo, Chaskel cree que se le debería incentivar el ahorro en los hogares de
bajos recursos. “Las entidades financieras se empeñan y se comprometen a ofrecer créditos a
hogares de bajos recursos, pero no ofrecen las mismas oportunidades cuando se trata de
ahorro, y hemos analizado que el ahorro en un hogar tiene un impacto positivo en sus
condiciones de vida. Sin embargo, en Colombia el porcentaje de personas que tienen ahorro
formal es bajo”, agrega Chaskel.