Si su negocio depende de proveedores en Japón, el seguro de

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Si su negocio depende de proveedores en Japón, el seguro de
interrupción de negocios de contingencia pudiera ayudarle
April 1, 2011
INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 1 de abril de 2011? Así los negocios basados en los Estados Unidos no se hayan visto
afectados físicamente por los eventos en Japón, pudieran verse financieramente afectados si sufren
pérdidas por la interdependencia con proveedores japoneses, indicó el Insurance Information Institute [2]
(I.I.I.).
Los daños que sufrieron las instalaciones físicas de manufactura en Japón, los caminos, trenes, puertos
y demás infraestructura de transporte de mercancías ya están afectando numerosos proveedores de
productos, piezas y partes que provienen de ese país. Esta situación podría poner a empresas
estadounidenses en dificultades para cumplir con sus producciones, forzarlos a utilizar otros
proveedores e inclusive tener que aumentar el costo de los productos por usar otros sustitutos. Además,
una crisis nuclear prolongada y sus consecuencias seguidas como la falta de energía eléctrica o el cierre
temporal de plantas, puede impactar adicionalmente a otros negocios del mundo que usa partes y piezas
de Japón, como la industria automotriz, y componentes para productos de consumo como
computadoras, electrónicos y otros productos.
?Si las piezas, partes y productos de reemplazo usados en plantas de fabricación de los Estados Unidos
no se reciben a tiempo, muchos negocios estadounidenses podrían verse paralizados con terribles
efectos en sus finanzas?, explicó Elianne E. González [3], portavoz del I.I.I. ?Sin embargo, hay
coberturas de seguro que podrían ayudar a prevenir estos efectos catastróficos por lo que los negocios
necesitan hablar con sus agentes o representantes de aseguradoras para revisar que el seguro que poseen
sea suficiente y adecuado en tipo y cantidad para las necesidades particulares de su empresa?.
Los negocios que dependan sustancialmente de una cadena de proveedores deberían considerar tener lo
que se conoce como Seguro de Interrupción de Negocios de contingencia, o CBI por las siglas en inglés
de Contingent Business Interruption, y otro tipo de seguro llamado Cobertura de gastos extras de
contingencia, o Contingent Extra Expense.
El seguro CBI a menudo da cobertura para pérdidas que ocurren fuera de la planta física de la empresa
asegurada. Este reembolsa las pérdidas sufridas por la empresa asegurada y los gastos adicionales
incurridos por la interrupción del normal desempeño de las actividades de una empresa que sea
suplidora del asegurado, o también si quienes sufren los daños son los clientes que recibirían la
producción del asegurado.
Los negocios asegurados pueden obtener protección en caso que uno, o varios de los proveedores en
una lista predeterminada, sufra interrupción de los servicios, o comprar una cobertura generalizada para
todos los suplidores en caso de que estos se vean afectados. Sin embargo, la mayoría de las pólizas
generales no ofrecen cobertura internacional o global, por lo que es importante que cada empresa revise
su póliza con su agente, recomendó el I.I.I.
El seguro CBI, que también se conoce como Seguro de interrupción de negocios de propiedades
dependientes (Dependent Properties insurance), entra en efecto cuando un daño físico afecta la
propiedad del cliente o del suplidor, o la propiedad en donde la empresa asegurada espera atraer los
clientes que adquieran sus productos. Estos seguros excluyen daños causados por inundaciones y por
terremotos. Para incluir estos dos daños en el seguro CBI, es necesario adquirirlos por separado y
típicamente llevan límites menores y deducibles específicos para estos daños.
?En el caso de la tragedia de Japón, la planta afectada físicamente debería poseer la cobertura específica
contra terremoto y ese mismo daño estar incluido en la póliza de seguros de la empresa asegurada, y en
la porción de CBI?, explicó González. ?Si el daño es causado por un incendio, algo que es un daño
incluido en la póliza y el negocio aquí posee seguro de CBI, entonces estarían cubiertos?, pero la
portavoz agregó que ?cosas como el cierre voluntario de la planta o contaminación radioactiva nuclear,
están excluidas de este tipo de póliza?.
¿Qué pasaría si un desastre similar sucede en los Estados
Unidos?
Los negocios necesitan considerar no solo el seguro de interrupción de negocios contingente cuando
dependen de proveedores, sino que también deben considerar la cobertura de interrupción de negocios
misma (Business Interruption insurance). Una empresa que se ve forzada a cerrar sus puertas
completamente mientras sus instalaciones son reparadas pudiera perder su clientela en manos de la
competencia. Es esencial que los negocios puedan volver a funcionar lo más normalmente posible, lo
antes posible, tras un desastre.
El seguro de Interrupción de negocios compensa al negocio las pérdidas que incurra si se ve forzado a
vaciar las instalaciones debido a los daños que esta sufra por un desastre cubierto en la póliza de
propiedad del negocio. Esta cobertura indemniza por las ganancias que se hubieran generado si no
hubiera sido afectado por el desastre, basándose en los informes financieros previos de la empresa.
Además, también cubre por el pago de los gastos de operación de la empresa, cosas como electricidad,
agua y otros servicios indispensables necesarios en las instalaciones, así el negocio en sí no esté
funcionando por un tiempo.
Es importante que los límites de cobertura de la póliza sean suficientemente amplios para cubrir más
que unos pocos días. Tras un desastre grave o extendido suele tomar mucho más tiempo del que
muchos anticipan para hacer las reparaciones y arreglos necesarios y que todo vuelva a la normalidad.
Además, este tipo de pólizas suele tener un período de espera de 48 horas antes de que entre en vigor la
cobertura de interrupción de negocios. Es decir, las pérdidas incurridas en esas primeras 48 horas, no se
cuentan, no están cubiertas.
La otra cobertura que hace mucho sentido para un negocio es la de Gastos extras de interrupción de
negocios (Extra Expense insurance) ya que provee de fondos para hacer frente a gastos adicionales que
se incurran por encima de lo que normalmente se gastaría en las instalaciones regulares, para evitar
tener que cerrar las instalaciones totalmente mientras se están haciendo las reparaciones y arreglos.
Usualmente estos Gastos extras se pagan para reducir el impacto de las pérdidas y del costo de
interrupción de negocios. En algunos casos, los pagos de Gastos extras son suficientes para hacer frente
a los gastos, haciendo innecesario el desembolso de la cobertura de interrupción de negocios.
Daños causados por inundaciones y terremotos son dos cosas que no están incluidas en las pólizas
estándar de propietarios de negocios o pólizas BOP (business owners policy). Estos deben obtenerse
por separado para que entre en acción las coberturas de Interrupción de negocios y la de Contingencia.
¿Cómo seleccionar un agente o corredor de seguros comerciales?
Primeramente determine si su agente o corredor de seguros conoce en detalle cómo funciona su
negocio. Si no conoce cada detalle de su negocio, no podrá proveerle de un análisis completo de cómo
evaluar los riesgos que éste podría sufrir.
Un detalle que muchos negocios no obtienen de sus corredores y agentes de seguros es que les muestren
las solicitudes que envían a las compañías de seguro que, creadas por sus agentes o corredores, son la
principal fuente de información de su empresa que recibe la aseguradora, y que ésta usará para decidir
si asegurarán o no su negocio. También son usadas para determinar los costos de asegurarlo y afectan
directamente el precio de su póliza. Estas solicitudes deben llevar una descripción completa de su
negocio. Si no lo tienen, podría ser señal que el agente o corredor no está totalmente al tanto de lo que
el negocio necesita.
Otras consideraciones cuando seleccione su agente o corredor de seguros comercial:
Cerciórese que el corredor entiende la responsabilidad civil de su negocio así como la cobertura
que necesitan en sus instalaciones y para sus operaciones cotidianas.
Averigüe las cualificaciones profesionales de su corredor y evalúe si posee suficiente
conocimiento de cómo evaluar un negocio y sus detalles.
Pida referencias y ver la hoja profesional de su corredor. También evalúe la cantidad de años que
el agente y el corredor tienen en el negocio, así como las certificaciones y licencias. Averigüe
cómo se mantiene al día con el negocio, sea asistiendo a seminarios y cursos de educación
continua.
?Puede sonar obvio, pero muchos negocios pasan por alto insistir que le presenten una cotización con
una propuesta completa, detallada y por escrito?, dijo González. ?La propuesta debe incluir costo,
coberturas, límites de la póliza, detalles del negocio en sí como nómina, ventas y otras cosas que
afecten la clasificación del negocio al obtener cobertura y precios?, explicó la portavoz.
?Cuando esté obteniendo varias cotizaciones, insista no sólo en ver los precios por las mismas
coberturas que su póliza previa incluye, sino que le provean de sugerencias y opciones alternas a las
existentes según consideren necesario que usted evalúe y que tengan en cuenta mejoras y adiciones
efectuadas en las instalaciones y la expansión del negocio?, agregó González.
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