Guía de Implementación Introducción Guía para el estudio de mercado Guía para la evaluación de resultados Guía de adaptación Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios Se autoriza la reproducción, traducción o adaptación de las secciones de este libro según sea necesario para satisfacer las necesidades locales de los usuarios, siempre y cuando las copias así reproducidas, traducidas o adaptadas sean distribuidas sin costo o a precio de costo y sin fines de lucro y siempre y cuando los cambios resultantes, si los hubiera, preserven la integridad del libro. Sírvase notificar a Microfinance Opportunities y/o a Freedom from Hunger sobre la traducción de estos materiales, de existir, y proporcionar a cada institución una copia de la misma. Toda copia de las secciones de este libro debe incluir la siguiente aclaración: ©2005 Microfinance Opportunities. Derechos reservados Cualquier cambio sustancial en el contenido deberá ser autorizado por escrito por Microfinance Opportunities. Para consultas sobre los derechos, sírvase comunicarse con: Microfinance Opportunities 1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC 20006 USA Tel.: 202-721-0050 Fax: 202-721-0010 E-mail: info@mfopps.org www.MicrofinanceOpportunities.org Para otras consultas, comunicarse con Microfinance Opportunities o con Freedom from Hunger Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court Davis, CA 95616 USA Tel.: 530-758-6200 Fax: 530-758-6241 E-mail: education@freefromhunger.org www.freefromhunger.org www.ffhresource.org GUÍA DE IMPLEMENTACIÓN Introducción Guía para el estudio de mercado Guía para la evaluación de resultados Guía de adaptación Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios Financial Education for the Poor Project Washington, D.C. 2006 PREFACIO MICROFINANCE OPPORTUNITIES Microfinance Opportunities fue fundada en 2002 como un centro de recursos microempresariales que promueve operaciones microfinancieras dirigidas por los clientes. Su objetivo es ayudar a mejorar el acceso de los pobres a servicios financieros bien diseñados y de calidad. Microfinance Opportunities ofrece investigación práctica, capacitación y asistencia técnica en tres áreas orientadas a los clientes de servicios microfinancieros: Educación Financiera, Microseguros y Evaluación del Cliente. FREEDOM FROM HUNGER Fundada en 1946, Freedom from Hunger es una organización sin fines de lucro comprometida con el desarrollo internacional que ofrece soluciones innovadoras y sostenibles de autoayuda para combatir la pobreza y el hambre crónicos. Freedom from Hunger se especializa en garantizar el acceso de los pobres a servicios microfinancieros, de protección de la salud y de capacitación, permitiéndoles mejorar sus habilidades de supervivencia diaria y alcanzar seguridad alimentaria para sí mismos y sus familias. CITIGROUP FOUNDATION Citigroup Foundation, que otorga partidas de financiamiento en más de 85 países de todo el mundo, concentra sus esfuerzos básicamente en tres áreas: educación financiera, educación de la próxima generación y consolidación de comunidades y empresarios. Mayor información disponible en el sitio http://www.citigroup.com/citigroup/corporate/foundation/index.htm. 2 AGRADECIMIENTOS La idea de desarrollar un programa de capacitación en educación financiera para los pobres surgió durante una cena con Jayshree Vyas, Directora Ejecutiva de SEWA Bank. En aquella ocasión, Jayshree sustentó con gran acierto que la consolidación de una cultura financiera entre los pobres constituye un aspecto crítico para el logro de mejoras reales en su capacidad para administrar su dinero y promover la acumulación de bienes. Cuando presentamos esta idea ante Citigroup Foundation por primera vez en el 2002, hablar de educación financiera para los clientes de las instituciones microfinancieras era algo nuevo y diferente. Además de SEWA Bank, pocas instituciones de los países en desarrollo se habían aventurado en el campo de la educación financiera, o incluso tal vez ninguna. Ante tales circunstancias, desarrollar un programa de fundamental trascendencia para promover la educación financiera en los países pobres se presentaba como un gran reto para Microfinance Opportunities y Citigroup Foundation. Freedom from Hunger había trabajado con SEWA en su programa de capacitación en educación financiera y fue invitado a participar como asociado principal en el 2003. Desde entonces, ha crecido el interés en este programa por parte de organizaciones y expertos en microfinanciamiento. Mientras muchos se preguntaban en voz alta por qué la industria microfinanciera había tardado tanto en reconocer la importancia de la educación financiera, estas organizaciones la percibieron de inmediato como una oportunidad de “beneficio mutuo” donde todos ganan, tanto las instituciones microfinancieras como sus clientes. Por ello, quisiéramos agradecer en primer lugar a Citigroup Foundation por invertir en este programa. Chip Raymond, ex Presidente de la Fundación, y Leslie Meek, nuestra Funcionaria de Programas, asumieron un doble riesgo al embarcarse en un área nueva de las microfinanzas y al apoyar a una organización que comenzaba operaciones, Microfinance Opportunities. Ellos han sido socios extraordinarios por su invalorable apoyo para la realización de este proyecto. Posteriormente, se unieron a nuestro trabajo otros miembros del equipo de Citigroup, como Stacey Sechrest de la Oficina de Educación Financiera y Amy Feldman de Citigroup Foundation, aportando valiosa información hacia la culminación del plan de estudios. Asimismo, deseamos expresar nuestro reconocimiento a las instituciones asociadas, así como a sus clientes, quienes hicieron posible la realización del plan de estudios. Estas instituciones son Al Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas), The Equity Building Society (Kenia), Microfinance Centre (Polonia), Pro Mujer (Bolivia), SEWA Bank (India) y Teba Bank (Sudáfrica). Durante los tres años de vida de este proyecto, estas instituciones han trabajado diligentemente llevando a cabo estudios de mercado, así como desarrollando y probando los módulos de capacitación. Debemos agradecer enormemente a Candace Nelson por su contribución en el área técnica y financiera. También es oportuno mencionar nuestro especial reconocimiento a los miembros de nuestro personal, quienes han brindado todo su apoyo para la culminación de este trabajo. Entre ellos se encuentran Tracy Gerstle, Diana Tasnadi, Danielle Hopkins y Liz McGuinness de Microfinance Opportunities y Christopher Dunford, Rossana Ramirez, Ellen Vor der Bruegge, Marc Bavois, Joan Dickey, Julie Uejio, Bobbi Gray y Wava Haggard de Freedom from Hunger. Monique Cohen Microfinance Opportunities Diciembre 2005 Jennefer Sebstad, Consultora Microfinance Opportunities Kathleen Stack Freedom from Hunger GUÍA DE IMPLEMENTACIÓN Introducción: Los fundamentos de la educación financiera M. Cohen C. Nelson K. Stack Washington, D.C. 2006 INTRODUCCIÓN: LOS FUNDAMENTOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA Todas las familias, cualquiera sea su nivel de ingresos, comparten las mismas aspiraciones. Todas buscan poder llevar alimentos a la mesa de su hogar, educar a sus hijos, adquirir una casa y planificar para el futuro. Sin embargo, ser pobre significa tratar de conseguir todas estas metas con poco dinero al alcance, especialmente cuando el hogar se ve afectado por un evento inesperado, tal como el fallecimiento de uno de sus miembros, enfermedad o pérdidas causadas por desastres naturales, eventos que se llevan el dinero ganado con tanto esfuerzo. Para lograr reunir una cantidad de dinero, incluso una cantidad pequeña, los pobres no solamente deben gastar con cautela, sino también informarse y saber administrar su dinero hábilmente. El objetivo de la educación financiera es precisamente entregarles las herramientas y el poder para lograr todo esto. El propósito de la educación financiera La creciente madurez del sector microfinanciero está generando una proliferación de proveedores de servicios financieros, cuyo mercado objetivo se extiende a la población de bajos ingresos. Los proveedores de servicios microfinancieros comprenden en el presente a una amplia gama de instituciones, entre las que se encuentran los bancos, las empresas financieras, los proveedores de préstamos de consumo, las organizaciones no gubernamentales u ONG, los grupos de autoayuda y los bancos rurales. Con el incremento de los mercados urbanos, todas estas instituciones compiten para atender las necesidades financieras de los trabajadores independientes y los empleados de bajos ingresos. Paralelamente a esta diversidad de instituciones, podemos ver el surgimiento de nuevos productos que responden a las presiones de las diferentes etapas de la vida y las presiones del mercado que enfrentan los hogares pobres. Además de los omnipresentes microcréditos para capital de trabajo, los créditos para vivienda y educación se ponen cada vez más al alcance. En los lugares donde los bancos han ingresado al mercado, ya sea como proveedores directos o en asociación con una ONG, los servicios de cuenta corriente y de ahorros a plazo fijo también existen como opciones financieras. En algunos mercados, los clientes de bajos ingresos tienen acceso a una cobertura de seguro que los protege en caso de fallecimiento, deudas pendientes, e incluso gastos médicos. Aunque en el presente los pobres tienen acceso a más instituciones financieras y a una mayor variedad de productos en comparación al pasado, muchos no están ejerciendo su poder de elección. Siguen fieles a su proveedor de siempre, sea éste formal o informal, Microfinance Opportunities ❚ Citigroup Foundation ❚ Freedom from Hunger 1 Introducción: Los fundamentos de la educación financiera incluso cuando tienen cerca un mejor servicio o más apropiado. SEWA Bank, por ejemplo, tiene la misión de ayudar a los clientes a reducir la deuda que tienen con proveedores informales, pero sus clientes hacen exactamente lo contrario; es decir, usan sus préstamos como una fuente adicional de crédito para solventar los gastos del hogar. Esta aparente indiferencia ante las nuevas opciones parece ser el reflejo de la falta de información de los clientes respecto a las opciones existentes, así como de la poca capacidad de discernimiento para elegir entre ellas. Estos productos incorporan una serie de características, beneficios, obligaciones y costos con los cuales aquellos que no tienen mayor experiencia con bancos podrían no estar familiarizados. Para poder beneficiarse realmente con esta mayor variedad de opciones, los pobres deben tener la capacidad de comparar eficazmente las características de cada opción y de tomar decisiones informadas sobre los productos que les ofrecen mejores beneficios de acuerdo a sus necesidades. Si bien la creciente diversidad en la industria microfinanciera es un avance positivo y bienvenido, no obstante está ocurriendo bajo la concepción errónea de que los clientes que han administrado su deuda eficazmente a través de un proveedor informal, también pueden manejar los nuevos productos que podrían ser más complicados o formales. Aunque las instituciones financieras distribuyen su material promocional y generalmente publican sus tasas de interés y comisiones, no obstante la utilidad de esta información es limitada si el consumidor no cuenta con las habilidades y el conocimiento para interpretarla. En realidad, el gran incremento en el número de clientes con nuevas cuentas parece confirmar el hecho de que son pocos los prestatarios que tienen problemas cuando se trata de obtener un préstamo o hacer depósitos intermitentes en una cuenta de ahorros. Sin embargo, la situación de estas personas tiende a complicarse posteriormente, cuando han agotado sus oportunidades de inversión de bajo riesgo y piden más dinero o préstamos múltiples en más de una institución microfinanciera. Una deficiente capacidad para administrar el dinero conduce a los prestatarios a incurrir en atrasos mientras tratan de hacer malabares con sus cronogramas de pago o administrar inversiones más grandes. El resultado es el fracaso en el uso eficaz de de los diferentes servicios financieros formales puestos a su alcance. La educación financiera es una inversión que lleva al beneficio mutuo, tanto de los clientes como de los proveedores de los servicios financieros. Al transmitir los conocimientos, las habilidades y los comportamientos que los clientes necesitan para adoptar buenas prácticas de administración monetaria sobre sus ingresos, gastos, ahorros y préstamos, la educación financiera enseña a los pobres a administrar mejor su dinero y sus opciones financieras, así como a mejorar su bienestar. Para las instituciones financieras, un cliente informado representa mejores perspectivas y resultados. El Proyecto Educación Financiera para los Pobres El plan de estudios del Proyecto Educación Financiera para los Pobres aborda la escasa cultura financiera que tienen los hogares de bajos ingresos. Las habilidades para 2 EDUCACIÓN FINANCIERA PARA LOS POBRES Introducción EL PROYECTO administrar el dinero de manera eficaz y proactiva son diferentes al instinto reactivo y de supervivencia de los consumidores de bajos recursos que luchan por dar un paso más antes de la siguiente crisis. El plan de estudios los capacita en la administración de su dinero, haciendo que su comportamiento financiero reactivo se transforme en la capacidad para tomar decisiones proactivas. La educación financiera ofrece a los hogares de bajos recursos los conocimientos, las habilidades y los comportamientos que les permitirá usar mejor los servicios microfinancieros mientras se integran gradualmente a un sistema financiero más amplio. En los países desarrollados, la educación financiera es parte integral de la educación cívica. Este Proyecto de Educación Financiera para los Pobres es el primer programa a gran escala dirigido al sector de la población que se encuentra apenas por encima y por debajo de la línea de pobreza en los países en desarrollo. Hasta ahora, dicha población ha visto la planificación y la educación financiera como un privilegio de los ricos. Pocos pensaban que éstas podían ser apropiadas para gente como ellos, que no cuenta con un flujo regular de efectivo o con excedentes financieros. Sin embargo, cuando se les explica en qué consiste la educación financiera, estas personas ya sean con diferentes niveles de alfabetización, hombres o mujeres, pobladores urbanos o rurales, rápidamente reconocen los beneficios de mejorar la administración de sus recursos financieros y de comprender sus opciones financieras. La educación financiera exitosa requiere un contenido que sea relevante a los alumnos a los que se dirige, una pedagogía y una metodología que sea apropiada a su conocimiento y nivel de alfabetización y el apoyo de una institución firmemente comprometida con el programa. Este proyecto refleja una confluencia de dichas fuerzas. El plan de estudios fue desarrollado por Microfinance Opportunities en colaboración con Freedom from Hunger y junto con el apoyo de Citigroup Foundation. Cada socio aportó distintas fortalezas al proceso. Microfinance Opportunities, un centro de recursos para los clientes de microfinanzas, contribuyó con una sólida comprensión de las preferencias y los comportamientos de los clientes en relación al uso de los servicios financieros. Freedom from Hunger aportó su vasta experiencia pedagógica en la educación de adultos y la integración de la educación con las microfinanzas en el diseño del plan de estudios para promover el cambio de comportamiento financiero en los hogares de bajos recursos. Citigroup Foundation está seriamente comprometida con la promoción de programas de educación financiera en los Estados Unidos y en todo el mundo. Este plan de estudios representa una inversión importante en actividades similares en los países en desarrollo. El desarrollo de las sesiones educativas se condujo con un enfoque inductivo. Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger trabajaron con las instituciones asociadas Pro Mujer (Bolivia), Teba Bank (Sudáfrica), Al Amana (Marruecos), Equity Building Society (Kenia), SEWA Bank (India), CARD Bank (Filipinas) y Microfinance Centre (Polonia). El diseño del proyecto requirió que cada socio identificara temas y desarrollara sesiones educativas bajo la guía de Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger. Si bien cada organización estableció distintos objetivos respecto a su participación en el programa, todas siguieron la misma ruta, empezando con un estudio de mercado para determinar las prioridades educativas de la población meta, continuando con el diseño del plan de estudios de acuerdo a la información obtenida 3 Introducción: Los fundamentos de la educación financiera luego del análisis de los resultados del estudio de mercado, y finalmente la puesta a prueba de al menos dos módulos. La gran cantidad de información que se generó de este modo proporcionó una sólida base que Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger usaron para desarrollar un plan de estudios genérico basado en las experiencias reales de campo y para desarrollar la capacidad de las instituciones asociadas para realizar estudios de mercado y diseñar un plan de estudios para la educación de adultos. Los consumidores del plan de estudios Este plan de estudios está dirigido a hogares de bajos ingresos. Puesto que el objetivo del proyecto es desarrollar módulos educativos genéricos sobre educación financiera para las poblaciones atendidas por instituciones microfinancieras, son éstas las que ofrecieron el punto de partida para este proyecto. Sin embargo, el plan de estudios puede ser útil para una audiencia mucho más amplia. La “Guía de adaptación” de Educación Financiera para los Pobres: Guía de implementación que complementa el plan de estudios, proporciona instrucciones sobre cómo adaptar las sesiones educativas a diferentes grupos meta (diferentes niveles de alfabetización, hombres o mujeres, ancianos o adolescentes). Por ejemplo, en Polonia, Microfinance Centre se está dirigiendo a una amplia variedad de personas, desde escolares hasta sectores de la antigua clase media que, a pesar de las medidas destinadas a protegerlos, ha venido a menos después de la transición a una economía de mercado. El plan de estudios también puede ser adaptado a diferentes entornos educativos, pudiendo ser ampliado o abreviado para adecuarse a las preferencias de los capacitadores y de las poblaciones a las que se dirige. El plan de estudios de educación financiera no se restringe solamente a instituciones microfinancieras. También puede ser utilizado por cualquier otro tipo de institución que lo considere apropiado para sus clientes, incluyendo proveedores de servicios financieros, instituciones de capacitación, escuelas u organizaciones comunales. De preferencia, el proveedor de la capacitación debe poder adaptar e impartir la educación financiera de una forma que sea apropiada a las características específicas del grupo al que se dirige. El plan de estudios incluye guías de capacitación tanto para capacitar a los capacitadores como para capacitar a los participantes. Los capacitadores son los que realizan cursos de capacitación para capacitadores mientras que los participantes son aquéllos que trabajan con los usuarios finales del contenido: personas de bajos recursos que desean mejorar sus habilidades de administración monetaria. El plan de estudios de educación financiera Al inicio del proyecto se contaba con muy poca información sobre educación financiera en los países en desarrollo que sirviera como punto de partida1. La extensa base de 1 Ver Sebstad, Jennefer y Monique Cohen, “Financial Education for the Poor,” Documento de Trabajo No. 1, Microfinance Opportunities, Washington, D.C., 2003. 4 PLAN DE ESTUDIOS DE EDUCACIÓN FINANCIERA Introducción EL datos sobre educación financiera de los Estados Unidos, el Reino Unido y Australia resultó ser menos relevante de lo que originalmente se esperaba, puesto que el contexto financiero que enmarca los temas relacionados a la educación financiera en estos países está representado por un sofisticado sistema bancario. El objetivo de la educación financiera es estimular a la gente de bajos recursos a que ingrese al sistema financiero abriendo cuentas corrientes o cuentas asociadas a tarjetas de crédito, ninguna de las cuales se encuentra a disposición ni parecen ser apropiadas para los hogares de bajos recursos de los países en desarrollo. La limitada experiencia en educación financiera en los países en desarrollo dio origen a un diseño completo con tres componentes principales: ❚ ❚ Estudio de mercado para evaluar las estrategias financieras de la población y las oportunidades para la educación financiera Desarrollo e implementación de un plan de estudios de capacitación ❚ Desarrollo de un modelo para evaluación de resultados A. ESTUDIO DE MERCADO Al tener que comenzar prácticamente de cero, era crucial llevar a cabo un nuevo estudio de mercado para contestar las preguntas sobre qué enseñar (contenido) y cómo enseñar (facilitación del contenido). Se utilizó diversas técnicas de investigación de mercado para recopilar información y permitir a todos los involucrados que se identifiquen con la agenda educativa. Los resultados indicaron a los diseñadores los comportamientos, conocimientos, habilidades y actitudes de los clientes existentes, así como la forma en que les gusta aprender, con qué frecuencia, por cuánto tiempo y dónde desean educarse. En los tres continentes encontramos una demanda consistente de cinco temas amplios sobre educación financiera: ❚ Presupuestos ❚ Administración de la Deuda ❚ Ahorros ❚ Servicios Bancarios ❚ Negociaciones Financieras Dentro de las IMF asociadas, el componente Evaluación de recursos humanos e institucionales del estudio de mercado generó información sobre los que capacitarán (para diseñar el plan de estudios de acuerdo a sus capacidades), evaluó cómo se adaptaría la educación financiera a la misión del proveedor del servicio e identificó cómo podría adaptarse el modo de prestación de los servicios al contexto institucional. B. PLAN DE ESTUDIOS DE LA CAPACITACIÓN El diseño de los módulos educativos de educación financiera integra los resultados del 5 Introducción: Los fundamentos de la educación financiera estudio de mercado sobre contenido y facilitación. Los módulos educativos sobre cada tema se dividen en múltiples sesiones educativas. Todos los módulos han sido diseñados sistemáticamente tomando como base los resultados del estudio en respuesta a las siguientes preguntas: ❚ ¿Quién?—perfiles de los participantes y de los capacitadores ❚ ¿Por qué?—propósito general de la educación financiera ❚ ¿Cuándo?—la duración y frecuencia de las sesiones de capacitación ❚ ❚ ¿Dónde?—no sólo se limita al lugar sino que se extiende a todos los materiales necesarios ¿Qué?—contenido y uso de la capacitación ❚ ¿Para qué?—conjunto de objetivos basados en logros para el curso ❚ ¿Cómo?—serie de actividades educativas para cumplir los objetivos basados en logros Este diseño de la educación financiera está basado en el diálogo y su enfoque se centra en el alumno. La premisa subyacente es que los adultos aprenden de manera más eficaz cuando pueden relacionar el contenido con lo que ya conocen. Para cambiar su comportamiento financiero, los adultos deben tener la oportunidad de reflexionar sobre el nuevo contenido, relacionarlo con sus situaciones personales, practicar su uso y determinar cómo pueden aplicarlo. C. RESULTADOS La evaluación de los resultados es un parte integral del plan de estudios. Es una herramienta importante para comprender en qué medida un programa de educación financiera está cumpliendo sus objetivos tanto a nivel de cliente como a nivel institucional. El componente evaluación de resultados del plan de estudios se enfoca en lo siguiente: ❚ ❚ Cambios a nivel de cliente en lo que se refiere a conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos Cambios a nivel de cliente en lo que se refiere a bienestar financiero ❚ Cambios a nivel institucional en lo que se refiere a desempeño financiero Los resultados servirán para ayudar a los diseñadores de planes de estudios, capacitadores y gerentes de programas a mejorar el contenido y enseñanza de la educación financiera, adaptarla a grupos específicos y mantener el acceso de los programas a los alumnos. La evaluación de resultados realizará a mejorar la efectividad de los programas identificando las mejores prácticas para promover la educación financiera entre grupos específicos de personas y demostrando su impacto—resultados que pueden utilizarse para justificar el apoyo a programas de educación financiera. Sinopsis para el plan de estudios 6 Tres publicaciones principales, consistiendo de la Guía de implementación, las Guías de PARA EL PLAN DE ESTUDIOS Introducción SINOPSIS capacitadores y los Manuales Capacitación para capacitadores, conforman el plan de estudios del Proyecto Educación Financiera para los Pobres (ver ilustración más adelante). El plan de estudios del Proyecto Educación Financiera para los Pobres está dirigido a tres niveles de participantes en el proceso de educación financiera: ➤ Gerentes de instituciones que desean introducir la educación financiera a su personal, clientes u otras personas. La Guía de implementación proporciona la información necesaria sobre lo que involucra la educación financiera y los pasos que debe seguir una institución si desea invertir en educación financiera. ➤ Capacitadores institucionales que utilizan el Manual Capacitación para capacitadores (CPC) y una Guía de capacitadores complementaria sobre los cinco temas de educación financiera mencionados anteriormente. El Manual CPC contiene las actividades educativas diseñadas para enseñar a los capacitadores a facilitar ante adultos la educación centrada en el alumno. ➤ Capacitadores de los consumidores de la educación financiera que utilizan las Guías de capacitadores complementarias que contienen las sesiones educativas para la enseñanza al usuario final de cada uno de los cinco temas de la educación financiera. Las sesiones educativas son flexibles y pueden adaptarse fácilmente a las capacidades de aprendizaje de los participantes, así como al contexto local. Sinopsis de los componentes del plan de estudios GUÍA DE IMPLEMENTACIÓN INTRODUCCIÓN: LOS FUNDAMENTOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA GUÍA GUÍA DE MANUALES DE CAPACITACIÓN CAPACITADORES PARA CAPACITADORES PRESUPUESTO: Use Su Dinero Con Cautela Plan de estudios y Ficha temática PRESUPUESTO: Use Su Dinero Con Cautela Manual CPC y Materiales suplementarios PARA EL ESTUDIO DE MERCADO GUÍA PARA LA EVALUACIÓN DE RESULTADOS GUÍA DE ADAPTACIÓN PRINCIPIOS DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN AHORROS: ¡Sí Se Puede! Plan de estudios y Ficha temática ADMINISTRACIÓN DE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado Plan de estudios y Ficha temática DE ESTUDIOS PARA LA EDUCACIÓN FINANCIERA Documentos de trabajo ESTUDIO EVALUACIÓN DE MERCADO DE RESULTADOS SERVICIOS BANCARIOS: Conozca Sus Opciones Plan de estudios y Ficha temática NEGOCIACIONES FINANCIERAS: Comuníquese Con Confianza En Sí Mismo Plan de estudios y Ficha temática AHORROS: ¡Sí Se Puede! Manual CPC y Materiales suplementarios ADMINISTRACIÓN DE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado Manual CPC y Materiales suplementarios SERVICIOS BANCARIOS: Conozca Sus Opciones Manual CPC y Materiales suplementarios NEGOCIACIONES FINANCIERAS: Comuníquese Con Confianza En Sí Mismo Manual CPC y Materiales suplementarios 7