CULTURA FINANCIERA: MANEJA SABIAMENTE HEIMAR EDUARDO MENDOZA CELY JOHAN ANDRES CUEVAS VALBUENA

CULTURA FINANCIERA: MANEJA SABIAMENTE
HEIMAR EDUARDO MENDOZA CELY
JOHAN ANDRES CUEVAS VALBUENA
JOSE FERNANDO GUTIERREZ
JASON STIVEN AVILA RUBIANO
DOCENTE: MARTHA MERCEDEZ GOMEZ BARAJAS
LIDER: HEIMAR EDUARDO MENDOZA CELY
HEIMAREDUARDO@HOTMAIL.COM
6398626
INSTITUTO MADRE DEL BUEN CONSEJO
COLEGIO OFICIAL
TIPO MIXTO
GRADO 11-1
CALLE 19 #14-09 CIUDAD VALENCIA
MBCONCEJO@SEMFLORIDABLANCA.GOV.CO
La economía como tal, es la ciencia que estudia como las personas administran sus recursos
económicos, tanto ingresos como egresos para satisfacer sus necesidades básicas, y hacerlo
de la manera correcta, pero detrás de este concepto, existen otros que van mucho más allá de
la cultura financiera de cómo se deben administrar estos recursos, el sobreendeudamiento es
uno de ellos, un tema que muchos ciudadanos a nivel mundial lo sufren constantemente, y
como consecuencia de no saber la forma exacta de comprenderlo y solucionarlo, los conduce
a medidas extremas con tal de subsistir, medidas como vender sus propias pertenencias, o
casos aún peores, sobreendeudarse con otra persona o entidad para pagar sus deudas actuales,
y quedar en medio de deudas por prácticamente el resto de su vida, pero antes de poder tratar
y evitar el sobreendeudamiento, se debe tener claro su concepto y las causas que lo generan.
Sobreendeudamiento es la acción incorrecta que toma una persona o entidad para distribuir
sus recursos o realizar una compra, es decir, es el caso en el que sus recursos económicos ya
no dan abasto para pagar dichos productos o servicios, poniendo en problemas al/los
individuos y obligándolos a buscar una forma rápida de solucionarlo; Aquí en Colombia este
concepto es visto constantemente y muchas familias sufren de ello, recordemos que la
mayoría de empleos que hay actualmente en Colombia es de tipo informal y que
afortunadamente la tasa de desempleo bajó considerablemente en lo corrido de este año,
reduciéndose al 9,2% en Junio, unas cifras satisfactorias respecto a años anteriores y en donde
ubican a las ciudades de Barranquilla, Bucaramanga y Cartagena como las ciudades con
menos índices de desempleo en Colombia, pero no todo positivo para el empleo en Colombia,
aun así, la cantidad de desempleados en nuestro país es considerable y todavía se encuentran
las ciudades de Pereira, Cúcuta y Armenia como las ciudades con mayor desempleo en
nuestra nación; 1 ¿Qué se quiere dar a entender con esto? La respuesta es simple, esto quiere
decir que Colombia aún no ha cumplido su objetivo con frenar el desempleo y que los
sobreendeudamientos son parte del problema del desempleo en el país, ¿Y de qué manera se
1
Colprensa, 31 de Julio de 2014, Desempleo en Colombia durante Junio fue de 9,2%, recuperado
el 17 de Agosto de 2014 en la web:
http://www.eluniversal.com.co/economica/desempleo-en-colombia-durante-junio-fue-de-92166241
3
relaciona con el desempleo? Básicamente en que muchas industrias han tenido problemas de
sobreendeudamiento que los lleva a la quiebra y por ende, personas desempleadas por culpa
de ello, sin mencionar que algunos sectores de trabajo se ven obligados a endeudarse para
poder crecer y continuar con su labor, y podríamos mencionar al sector de la construcción
como el más arriesgado en este dilema, que no siempre es para mal, como la frase: “Si una
empresa quiere crecer, debe tomar deuda y no debe ser muy pequeña porque eso amarra la
oportunidad de crecer “el problema es que en algunas ocasiones las deudas pueden llegar a
causar lo contrario de lo deseado si los sobreendeudamientos no se tratan de la manera
adecuada.
¿Cuál es la manera correcta para evitar este tipo de problemas? Este es el principal dilema de
aquellas familias o empresas que se encuentran en una situación de este tipo, y para aquellas
que ya pasaron por una parecida y definitivamente no quieren caer de nuevo en aquel
estresante problema, ahora, estudiando con más detalle los orígenes del sobreendeudamiento
en las familias y empresas pudimos observar sus principales causas:
*Desconocimiento del término y sus consecuencias, esto es un gran problema para muchas
personas y su principal causa es la falta de enseñanza de esté en algunas instituciones
educativas de los países, generando como consecuencia una baja alfabetización financiera
sobre los ciudadanos, siendo más propensos a caer en las trampas de los vendedores, pues
como se tiene claro, una sociedad con sujetos con poca o nula inteligencia financiera, será
una sociedad vulnerable ante cualquier crisis financiera.
*Irresponsabilidad por parte de los compradores al realizar sus respectivos gastos, causando
lo contrario a lo que se debería que es gastar más dinero del que se cuenta y/o se gana
actualmente dicho ciudadano.
*La gran facilidad con la que los ciudadanos son engañados ante diversos tipos de mentiras
expuestas en los medios de comunicación, que les hacen creer falsas promociones, productos
innovadores que al fin y al cabo solo es la clara intención de estás en generar endeudamientos
en los compradores.
*Obsesión por parte de los compradores al adquirir ciertos productos solo por satisfacer sus
necesidades de moda, obteniendo los últimos productos en la vanguardia, y obteniendo uno
nuevo, desechando el anterior, (como aquellas personas que les encanta conseguir gran
cantidad de ropa por moda, que al final solo terminaran usando cierto tiempo, desperdiciando
el dinero gastado).
*En el caso de las empresas, que ya han ingresado a una reorganización empresarial y a
liquidación obligatoria, según la superintendencia de Sociedades, el elevado endeudamiento
es la principal causa de quiebras empresariales en nuestro país.2
Todo lo anterior mencionado son las principales causas que llevan a las personas a
sobreendeudarse, y la mayor causante de este dilema es el desconocimiento del término y sus
consecuencias.
EL AHORRO, LA CLAVE DEL EMPRENDIMIENTO
“La economía consiste en saber gastar y el ahorro en saber guardar” Orinson Swett Marden
“No ahorres lo que te queda después de gastar, gasta lo que te queda después de ahorrar”
Warren Buffet
Estas son algunas frases de economistas en alusión al poder del ahorro, el cual implica saber
administrar los recursos económicos con los que se cuenta y pensar a largo plazo para evitar
problemas monetarios; Un concepto que todas las familias y empresas deberían practicar
diariamente y los colegios enseñar correctamente, éste y el concepto de abstinencia de
adquisición de bienes y servicios son la mejor forma de combatir las deudas que nos pueden
envolver en un mundo de pocos ingresos y problemas de todo tipo, y para empezar a manejar
estos conceptos y ponerlos en práctica, es necesario tener claro el nivel del presupuesto de la
2
Dinero, sección empresas, publicado el 9 de Mayo de 2012, Exceso de deuda, quiebra segura, recuperado
el 16 de Agosto de 2014, en la web:
http://www.dinero.com/empresas/articulo/exceso-deuda-quiebra-segura/159125
5
familia y/o la empresa, así como buscar una manera de no adquirir productos o servicios de
alto costo, que en un futuro cercano les impedirá obtener otros de mayor importancia.
La falta de estos conocimientos puede traer algunas consecuencias tanto personales como
monetarias e incluso psicológicas por crear estrés en las personas y empresas que lo sufren,
que, según un estudio sobre salud, una de cada cinco personas con un nivel de estrés
provocado por sus deudas o su situación económica de nivel alto o moderado, tienden a tener
un deterioro físico y/o mental, 3 generalmente por situaciones como el endeudamientos de
por vida, dependencias de préstamos en algunas entidades financieras, problemas de
subsistencia familiar, pago de intereses demasiado altos y en el peor de los casos, terminar
sin ningún inmueble y finalmente en la quiebra por culpa de las deudas, para continuar,
sabemos que este no es un tema de política o economía que solo sufren las multinacionales
o empresas reconocidas, o solo familias de bajos recursos, debemos recordar que en promedio
el 52% de los colombianos que operan con entidades informales de crédito, ya han llegado
al límite de sus endeudamientos según revelo el Banco Mundial en el 2013, 4 pero no todo es
por irresponsabilidad de los compradores, también en gran mayoría es el caso en el que los
vendedores ven en las demás personas una opción de adquisición de dinero fácil, o en algunos
casos, en el que las familias sin haberse endeudado no poseen los recursos suficientes para
adquirir algunos bienes de beneficio personal, como es el caso de la compra de viviendas, en
la capital del país por ejemplo, una casa cuesta en promedio 80-120 millones de pesos, lo
cual es radicalmente imposible ser adquirida por una familia de bajos o medio recursos, pero
si, llegado el caso, la familia se compromete al pago de dicha vivienda por medio de cuotas,
posiblemente el bien les terminara costando al menos el 30% más del precio original por
culpa de los intereses; Pero ahora observando en rangos más amplios, podemos acudir a las
deudas externas con las que se compromete a pagar nuestro país, como lo es una deuda que
en 2012 rondaba en 79 mil millones de dólares y que ahora, dos años después, alcanza la
3
Eva Nicieza, 15 de Mayo de 2010, Dinero, estrés y salud, recuperado el 16 de Agosto de 2014 en:
https://www.comparativadebancos.com/dinero-estres-y-salud/
4
Colprensa, publicado el jueves 1 de Agosto de 2014, 52% de los colombianos están al límite de sus deudas,
dice Banco Mundial, recuperado el 16 de Agosto de 2014:
http://www.elpais.com.co/elpais/economia/noticias/52-colombianos-estan-limite-sus-deudas-dice-bancomundial
increíble cifra de 90 mil millones según el Banco de la república, es decir, alrededor de unos
169 billones de pesos colombianos, unas cifras increíbles que ponen a dudar a los
colombianos si lograremos pagar dicha deuda, 5 y….¿ si el problema del sobreendeudamiento
lo sufre el país de forma dramática y general, ahora se le suman la cantidad de familias y
empresas con problemas de sobreendeudamiento de diversas cantidades y niveles?, ahora,
volviendo a términos más cercanos a nuestro alrededor, incluiremos un problema del líder de
nuestro equipo y su familia, la cual, precisamente hace poco, presenta problemas económicos
por culpa de una abstinencia al pago mensual del arriendo de su casa ubicada en Piedecuesta,
una deuda de 8 meses de arriendo, dinero, por el cual, su familia paga el arriendo de la casa
en la que vive actualmente en Floridablanca, es un caso tan particular, que al enterarnos de
la oportunidad que se nos ofreció por crear un ensayo acerca de un tema muy problemático
y estresante para muchos ciudadanos, fue el primer caso de sobreendeudamiento del que
decidimos reflexionar, y es entonces un grave problema para su familia, que incluso hace
poco, privaron del servicio de energía eléctrica por un día, gracias a que sus padres no tenían
el dinero suficiente para pagar dicho servicio ya que el dinero del arriendo de su casa en
Piedecuesta era en gran medida su método de subsistencia en Floridablanca aparte de sus
ganancias en su trabajo independiente, presionados, tuvieron que pedir préstamos a unos
familiares para la paga de la deuda, incluyendo también el precio de una multa por no pagar
a tiempo y finalmente poder restablecer el servicio de energía, ahora, otro caso muy particular
y muy común en nuestra sociedad, es aquella en la que una persona decide realizar un
préstamo al banco para gastarlo en algo en especial, y que dicho préstamo poco a poco va
aumentando generando costos financieros muy elevados respecto al préstamo inicial,
quedando endeudados con dicha entidad, y así, surgen nuestras incógnitas sobre ¿cómo
verdaderamente se evita el sobreendeudamiento y porque es importante evitarlo?, lo cual,
para nosotros primero se debe empezar en las familias e instituciones educativas, cultivando
una cultura financiera sana así como generar una conciencia de ahorro y abstinencia a la
compra de productos innecesarios, así como evitar, reflexionar y tener claro que no todo lo
5
Dinero, sección economía 1 de Marzo de 2014, Sube deuda externa en Colombia, recuperado el 16 de
Agosto de 2014 en la web:
http://www.dinero.com/economia/articulo/deuda-externa-colombia-septiembre-2013/190277
7
que nos brindan los medios de comunicación y los vendedores detrás de aquellas propagandas
con descuentos tentadores no quieren más, en su mayoría, generar intereses para sí mismos
y sus empresas, lo cual en conclusión, todo esto consiste en saber administrar los recursos
que se ganan actualmente y pensar sabiamente si la forma en que serán distribuidos es la
manera correcta, y sobre todo tener claro el concepto de ahorrar y ponerlo en práctica sin
importar la cantidad de ofertas increíbles que nos ofrezcan diariamente de productos y
servicios que en su mayoría, son innecesarios para las necesidades básicas de las familias o
empresas y por supuesto, evitar a toda costa cualquier gasto extra que nos podría poner en
problemas de endeudamiento, poniendo el ahorro y la sabiduría en la administración de
nuestros recursos por encima de todo lo demás, pensando los gastos que nos podría generar
y el dinero restante con el que contaríamos, todo esto se logra con una sólida cultura
financiera, que es el resultante de una buena educación económica en las instituciones y
familias, fomentando el buen manejo del dinero y como resultado final, una mejora en el
nivel económico de nuestro país.
“LA DEUDA ES LA ESCLAVITUD MODERNA DEL HOMBRE”