Junio, 2016 - ASBA - Asociación de Supervisores Bancarios de las
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Diario del Supervisor Bancario Promoviendo Mejores Prácticas de Supervisión Bancaria En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA Regulación, estabilidad, e innovación financiera Juan Pedro Cantera S. En nuestra más reciente edición comentamos los retos que la región estaría enfrentando en materia económica y los posibles impactos sobre la calidad de los activos de los entes supervisados y sobre su capacidad de mantener su fortaleza patrimonial. A la fecha, algunos de estos retos se están materializando y, a pesar de que el impacto sobre el potencial de crecimiento económico regional no es significativo, es importante volver a comentar el entorno económico incluyendo los cambios en el marco de competencia del sector financiero como resultado de la creciente influencia del desarrollo tecnológico. En efecto, en este número se abordan los temas que influenciarán la agenda de desarrollo regulatorio y metodología de supervisión a futuro. En primer lugar, destacan las condiciones macroeconómicas que, como indica el Fondo Monetario Internacional, conforman un escenario de transición con ritmos de crecimiento y diferentes niveles de riesgo en regiones importantes para las economías de la región. Esto genera un ambiente de incertidumbre que está dando lugar a una alta volatilidad en los mercados de la región, incluyendo aumentos en la volatilidad de los tipos de cambio. Por otro lado, la menor demanda por materias primas, principal exportación de varios países de la región, disminuye la capacidad de acumulación de reservas de los países, así como debilita su demanda interna. Todos estos factores, la volatilidad, menor demanda por materias primas, y depreciaciones en las 45 abril-junio 2016 monedas locales, se espera tengan efectos sobre la calidad de los activos en el sector financiero, haciendo necesario un mayor respaldo patrimonial que, en las actuales condiciones de mercado, tiene poco espacio de crecimiento. Por ello, el sector se verá obligado a incrementar su eficiencia a través de un mayor uso de tecnología y concentración en líneas de negocio con mayor potencial de generación de ingresos, por tanto, de una posible mayor exposición al riesgo. En segundo lugar, el desarrollo tecnológico está llevando al sector financiero tradicional a considerar su potencial como medio de ganancia de eficiencia y como alternativa de desarrollo de líneas de negocio cercanas al cliente. Sin embargo, en este ámbito, el sector no está solo. Al contrario, se encuentra rezagado en relación con el desarrollo de empresas que están mostrando altas tasas de crecimiento y capacidad de comprensión de la demanda del mercado, que además no cuentan con un marco regulatorio. La ausencia de este marco regulatorio constituye una importante limitante para el desenvolvimiento estable y competitivo del sector. Sin embargo, para su desarrollo e implantación, debe lograrse un equilibrio entre mantener el proceso de innovación, el mantener un nivel adecuado de competencia y la importancia de asegurar la estabilidad financiera de los mercados de la región. Estos requisitos dificultan el trabajo de regulación prudencial, en la medida en que el establecimiento de normas, el requerimiento de condiciones similares de competencia, y el sustento de la estabilidad financiera, pueden afectar el proceso innovador, pieza de apoyo importante del crecimiento económico. (Continúa en la página 12) https://twitter.com/ASBAnews Tel. +52 (55) 5662 0085, Fax +52 (55) 2615 5603 asba@asbasupervision.org ASOCIACIÓN DE SUPERVISORES BANCARIOS DE LAS AMÉRICAS INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS PERSPECTIVAS ECONÓMICAS ADMINISTRANDO TRANSICIONES Y RIESGOS Fondo Monetario Internacional. Abril 2016. Leer documento: http://goo.gl/jEoz1N En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA La economía global se mantiene en transición, reflejado en un menor ritmo de la actividad económica mundial. La creciente preocupación acerca de la desaceleración del crecimiento mundial y la falta de espacio para la aplicación de políticas han contribuido a condiciones financieras más estrictas y mayor volatilidad en el mercado. Las condiciones macroeconómicas, tales como el ritmo de depreciación de las monedas y el aumento de los diferenciales de los bonos soberanos, así como los débiles fundamentos de las empresas también han contribuido a un aumento en el riesgo corporativo desde 2011. Al mismo tiempo, los precios de las materias primas continúan siendo débiles y se prevé que éstos se mantengan bajos por un mayor lapso de tiempo. En este contexto, la actividad económica en América Latina y el Caribe ha sido duramente golpeada y es probable que se contraiga por segundo año consecutivo en 2016. Sin embargo, las perspectivas de crecimiento varían considerablemente dentro de la región. La recuperación de EE.UU. continúa apoyando la actividad en México, América Central y el Caribe, pero la desaceleración del sector manufacturero en China ha reducido la demanda de las exportaciones de América del Sur. UNA NUEVA DIMENSIÓN AL DESCALCE DE MONEDAS EN LOS MERCADOS EMERGENTES: LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS Michael Chui, Emese Kuuc y Philip Turner. Banco de Pagos Internacionales. Marzo 2016. Leer documento: http://goo.gl/Gxs5WM Una nueva dimensión de descalce de monedas se ha creado como respuesta a las políticas que han aumentado la liquidez global. Tasas de interés bajos y una gran expansión en los balances de los bancos centrales - mediante compras de bonos nacionales en las economías avanzadas y de los activos extranjeros en las economías de mercados emergentes (EME) han servido para facilitar las condiciones de financiación que enfrentaban las empresas en los EME. Esto ha permitido a estas empresas aumentar su apalancamiento, en particular mediante un mayor endeudamiento en moneda extranjera. Como resultado, los descalces de moneda extranjera agregados del sector no gubernamental en las economías emergentes han aumentado considerablemente desde 2010. Los datos microeconómicos muestran que no eran sólo las empresas que ofrecen bienes comerciables y servicios, sino también aquellos que producen bienes no comerciables que han aumentado su endeudamiento en moneda extranjera. La disminución de la rentabilidad en empresas EME, desde mediados de 2014, ha sacado a la luz importantes vulnerabilidades que pueden agravar la volatilidad del mercado. La débil rentabilidad empresarial también puede afectar la inversión en activos fijos, y por tanto el crecimiento, en el corto plazo. Pero las fuertes posiciones de activos externos en la mayoría de las economías de mercados emergentes ayudarán a las autoridades a hacer frente a estos desafíos. 2 INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS EL CAMBIO TECNOLÓGICO Y LA INNOVACIÓN EN EL SECTOR FINANCIERO Discurso del Sr. Mark Branson, Chief Executive Officer. Swiss Financial Market Supervisory Authority. Septiembre 2015. Leer documento: http://goo.gl/H36bcb En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA La innovación es crucial para apoyar la competitividad del sector financiero. Sin embargo, las nuevas posibilidades y oportunidades siempre están acompañadas de riesgos. Esto plantea preguntas acerca de cuándo y en qué medida el gobierno debe intervenir en los mercados financieros? No existe duda alguna que el gobierno tiene un papel que desempeñar. Todos conocemos las fallas del mercado y el riesgo sistémico, sin olvidar los frecuentes incidentes de mala conducta deliberada en los últimos tiempos. Por lo tanto, la regulación debe basarse en los siguientes tres principios: (i) la regulación debe ser neutral en relación a los cambios tecnológicos y tampoco debería alentar ni obstaculizarlo; (ii) un enfoque de regulación basado en principios proporciona una buena base para el desarrollo del sector de tecnología financiera; (iii) la regulación es vital para evitar la aparición de vacíos normativos relacionados al uso de tecnología y que ponen en peligro la protección del cliente y el sistema en su conjunto. Cuando sea necesario, las normas deben adaptarse para proteger a los inversores y al sistema. En el mundo digital, como en todas partes, hay una necesidad legítima de protección. Una opción sería la introducción de una nueva categoría de licencias con requisitos menos estrictos que los establecidos actualmente para los bancos. Sin embargo, éstas deberían cumplir dos requisitos previos: (i) los volúmenes en cuestión deben ser relativamente bajos, aunque la definición de dichos umbrales puede resultar difícil; (ii) a estas empresas no se les debe permitir transformar vencimientos, eliminando así cualquier riesgo de liquidez o riesgos de tasa de interés. FINTECH: EL PODER DE LOS PELIGROS POSIBLES Y POTENCIALES Discurso del Sr. John C. Williams, Presidente y CEO. Banco de la Reserva Federal de San Francisco. Abril 2016. Leer documento: http://goo.gl/l0smy8 Un marco regulatorio bien diseñado que proteja a los consumidores, fomente prácticas de inclusión y mejore la equidad y capacidad de resistencia del sistema financiero debería apoyar, en lugar de obstaculizar la contribución de las fintech a la creación de un mejor sistema financiero. Uno de los beneficios con mayor potencial de cambio es la capacidad de llegar a las comunidades históricamente marginadas y en desventaja económica. Las fintech pueden reducir costos y mejorar los servicios, en particular para las familias de bajos ingresos y pequeñas empresas. Las fintech pueden ayudar a que un mayor número de personas tengan acceso al crédito en condiciones razonables, a gestionar mejor sus finanzas y mantener mayores cantidades de dinero en sus bolsillos. Por el otro lado, la preocupación es que esas mismas personas podrían terminar aún más marginadas. Con la proliferación de opciones de ahorro y préstamos que prometen las fintech, aquellos sin escrúpulos harán de los vulnerables sus presas, ya sea a través de préstamos abusivos, préstamos irresponsables, fraude y mucho más. Otra área de oportunidad es aprovechar los grandes volúmenes de datos y análisis de datos para mejorar la eficiencia operativa, la gestión de riesgos y la toma de decisiones. Sin embargo, la facilidad y el anonimato de algunos tipos de fintech, tales como las monedas digitales, tienen el potencial de hacer que la actividad criminal y terrorista sea aún más fácil. Tenemos que ser al menos conscientes y mantenernos vigilantes con respecto a la protección y privacidad de los consumidores cuyos datos están siendo utilizados. Mientras las fintech mejoran el acceso y la calidad del servicio, los supervisores deben estar pendientes de asegurar la resistencia del sistema financiero en su conjunto. 3 INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS DIRECTRICES PARA ESTABLECER “ARENEROS” REGULATORIOS PARA LAS FINTECH Monetary Authority of Singapore. Junio 2016. Leer documento: http://goo.gl/xJmcvv En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA Este documento presenta la propuesta de la Autoridad Monetaria de Singapur para desarrollar Directrices para el establecimiento de “areneros” regulatorios para las fintech (conocidas como “sandox” en inglés). Un factor clave para el crecimiento de un centro financiero inteligente es la provisión de un entorno regulador que es propicio para el uso innovador y seguro de la tecnología. En un paisaje Fintech rápida evolución, un enfoque sensible y orientada hacia el futuro mejorará aún más la capacidad de las innovaciones propuestas por las fintech. Se pude utilizar un enfoque regulatorio de “sandbox” para crear un espacio seguro y propicio para experimentar con soluciones fintech, donde las consecuencias de los errores puedan ser contenidas. Dependiendo del tipo de fintech, los requisitos legales y regulatorios específicos serán relajados para cada caso. Estas Directrices establecen el objetivo y los principios de un “sandbox”, así como proporcionan orientaciones sobre el proceso de aplicación. APOYO A LA INNOVACIÓN RESPONSABLE EN EL SISTEMA FEDERAL DE BANCOS: LA PERSPECTIVA DE LA OCC Office of the Comptroller of the Currency. Marzo 2016. Leer documento: http://goo.gl/m5AXdT La industria de servicios financieros en los Estados Unidos está experimentando un rápido cambio tecnológico orientado a satisfacer las expectativas y necesidades de los consumidores y las empresas. Muchas de estas innovaciones se están desarrollando fuera del sector bancario, a menudo en empresas fintech no regulados o ligeramente reguladas. La OCC alienta a los bancos a adoptar una innovación responsable de manera que sea consistente con una sólida gestión de riesgos y esté alineada con la estrategia de negocios del banco. Para este propósito, la OCC ofrece ocho principios para guiar el desarrollo del marco de los bancos para comprender y evaluar los productos, servicios y procesos innovadores. Estos principios son: (i) el apoyo a una innovación responsable; (ii) fomentar una cultura interna que sea receptiva a la innovación responsable; (iii) utilizar la experiencia y la pericia de la agencia; (iv) fomentar la innovación responsable, que ofrece un acceso justo a los servicios financieros y el tratamiento justo de los consumidores; (v) operaciones seguras y sólidas a través de la gestión eficaz de los riesgos; (vi) alentar a los bancos de todos los tamaños para integrar la innovación responsable en su planificación estratégica; (vii) promover el diálogo continuo a través de acercamientos formales; (viii) colaborar con otros reguladores. 4 INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS OPORTUNIDADES Y DESAFÍOS EN EL MERCADO DE PRÉSTAMOS EN LÍNEA Departamento del Tesoro de Estados Unidos de América. Mayo 2016. Leer documento: http://goo.gl/ajJ2zL En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA Este documento establece una visión general del mercado de préstamos en línea, revisa opiniones de los interesados, ofrece recomendaciones de política y reconoce los beneficios y riesgos asociados al mercado de préstamos en línea. Con el fin de fomentar el crecimiento seguro y el acceso al crédito a través de los préstamos en línea, este documento presenta las siguientes recomendaciones: (i) Apoyar una protección más robusta para prestatarios de negocios pequeños y una supervisión eficaz; (ii) asegurar una experiencia sólida tanto para el prestatario, como en operaciones back-end; (iii) promover un mercado transparente para prestatarios e inversores; (iv) ampliar el acceso al crédito a través de asociaciones que aseguren créditos seguros y asequible; (v) apoyar la expansión del crédito seguro y asequible a través del acceso a bases de datos gubernamentales; y (vi) facilitar la coordinación entre agencias a través de la creación de un grupo de trabajo permanente dedicado al mercado de préstamos en línea. Además, este documento identifica las tendencias potenciales que requerirán un seguimiento continuo. Estos incluyen la evolución de la evaluación crediticia (puntuación de crédito), el impacto de los cambios en las tasas de interés, riesgo de liquidez potencial, el aumento de hipotecas y préstamos para automóviles originados por prestamistas en línea, las posibles amenazas de seguridad cibernética y el cumplimiento de los requerimientos contra el lavado de dinero. Los modelos de negocio y los algoritmos basados en datos que apoyan esta industria se han desarrollado en gran medida en condiciones de crédito favorables. El Tesoro considera que es importante tener en cuenta políticas que puedan minimizar los riesgos de los prestatarios y aumentar la confianza de los inversores en un entorno de crédito menos favorable. ABRIENDO NUEVOS CAMINOS Robert Wardrop, Robert Rosenberg, Bryan Zhang, Tania Ziegler, Rob Squire, John Burton, Eduardo Arenas Hernadez y Kieran Garvey. University of Cambridge, Chicago Booth. Abril 2016. Leer documento: http://goo.gl/hJjm3o El impacto de las finanzas alternativa se propaga a través de la industria de los servicios financieros y las economías de las Américas. Este informe proporciona un estudio exhaustivo del mercado de finanzas alternativas en línea y su rápida evolución en las Américas. Centrándose en las actividades del mercado de préstamos P2P y crowdfunding, el informe cubre aproximadamente un 80% del mercado de financiamiento alternativo en línea (por el volumen de transacciones) en las Américas. En 2015, la industria de las finanzas alternativas en línea creció a US$ 36.49 mil millones, un incremento anual del 212%. El mercado regional de América Latina y el Caribe lograron una tasa de crecimiento promedio de 130% en los últimos tres años para llegar a US$ 110.46 millones en 2015, considerando que Chile representa casi la mitad de ese total. Según la encuesta, el 51% de las plataformas de préstamo de Estados Unidos y el 43% de las plataformas de inversión consideran la normativa vigente “adecuada y apropiada”. Sin embargo, el 34% de las plataformas de inversión y el 15% de las plataformas de préstamo ven la regulación actual como demasiado estricta o excesiva. 5 SUPERVISIÓN BANCARIA RIESGO DE TASAS DE INTERÉS EN EL LIBRO DE LA BANCA Banco de Pagos Internacionales. Abril 2016. Leer documento: http://goo.gl/va8Bzj En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA Este documento establece las expectativas de supervisión que los bancos deben aplicar con respecto a la identificación, medición, monitoreo y control de IRRBB, así como su supervisión. En particular, las mejoras con respecto a los Principios de 2004 incluyen: (i) una mejor orientación sobre las expectativas para el proceso de gestión de IRRBB de un banco en áreas tales como: el desarrollo de escenarios de perturbación en las tasas de interés, así como los supuestos clave de conducta y modelización que deben ser considerado por los bancos en su medición del IRRBB; (ii) el incremento en los requerimientos de divulgación para promover una mayor coherencia, transparencia y comparabilidad en la medición y gestión del IRRBB. Esto incluye los requisitos de divulgación cuantitativos basados en escenarios comunes de perturbación en las tasas de interés; (iii) un marco estandarizado actualizado, que los supervisores pueden exigir a sus bancos regulados o que los propios bancos decidan adoptar; y (iv) un umbral más estricto para la identificación de los bancos atípicos, que se ha reducido de 20% del capital total de un banco al 15% del capital de Nivel 1 de un banco. Se espera que las normas revisadas se implementen para el año 2018. PROGRAMA DE EVALUACIÓN DE CONSISTENCIA REGULATORIA (RCAP) - ANÁLISIS DE LOS ACTIVOS PONDERADOS POR RIESGO PARA EL RIESGO DE CRÉDITO EN EL LIBRO DE LA BANCA Banco de Pagos Internacionales. Abril 2016. Leer documento: http://goo.gl/qtt11Q Este informe analiza la variación de los activos ponderados por riesgo (APR) en los bancos que utilizan modelos basado en calificaciones internas para calcular los requerimientos de capital por riesgo de crédito. El informe evalúa dos tipos de estimaciones de riesgo. En primer lugar, considera las estimaciones de riesgo utilizadas para las exposiciones a clientes minoristas, así como pequeñas y medianas empresas. En este caso, las variaciones basadas en la práctica cubren interpretaciones de “promedios a largo plazo” relacionadas con la probabilidad de incumplimiento (PD) y metodologías para la aplicación de ajustes de carácter cíclico en las estimaciones de PD, entre otros. En segundo lugar, se explora la forma en que los bancos evalúan la exposición de impago probable en todas las clases de activos. En este punto, se observan diferencias relacionadas con el uso de distintos enfoques de estimación, diversas prácticas para ajustar observaciones CCF y el uso de otros estimadores distintos a la media, entre otros. El informe describe buenas prácticas observadas en los bancos en sus funciones de validación de modelos independientes, incluyendo la gestión y gobernanza del proceso de validación, la metodología y el alcance de las funciones de validación de los bancos, así como el papel de la función de validación a través de diferentes fases de desarrollo del modelo y su aplicación. 6 SUPERVISIÓN BANCARIA DESHACER LOS BANCOS GRANDES NO EVITARÁ UNA NUEVA CRISIS FINANCIERA Brookings. Abril 2016. Leer documento: http://goo.gl/SHztpZ En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA En el debate sobre si se deben o disolver los grandes bancos, existe un malentendido fundamental que considerarse en ambos bandos: una nueva crisis financiera ocurrirá, sin importar lo que se haga para prevenirla. Lo que sí se puede hacer protegernos contra futuras crisis financieras, es reducir su probabilidad y mitigar su gravedad cuando ocurren. Existen nuevas herramientas para que los supervisores puedan apoyar a la resolución de instituciones financieras grandes y complejas que se encuentran en problemas; esto de una manera ordenada a fin de no causar un pánico financiero ni recurrir a un rescate. En caso de que los reguladores bancarios consideren que éstas no van a funcionar, los reguladores están legalmente facultados por la ley DoddFrank a obligar a los grandes bancos a reorganizarse, incluyendo la obligación de reducir su tamaño sustancialmente hasta alcanzar una estructura que les permita declararse en quiebra - una importante la válvula de seguridad que se debe considerar en el debate de un mandato gubernamental de disolver los grandes bancos. La disolución de bancos requiere una gran cantidad de decisiones difíciles que no siempre están expuestas por los que abogan por la disolución. Las propuestas para limitar el tamaño de los bancos podría dar lugar a que muchos clientes actuales se vean obligados a cambiar de banco. Otros temas importantes se refieren a cómo funcionaría un mundo sin grandes bancos de Estados Unidos, pero sí grandes bancos extranjeros. Esto en particular en referencia a las grandes compañías estadounidenses que venden productos en todo el mundo y que aprecian poder trabajar con bancos mundiales. ¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE LOS DATOS A DISPOSICIÓN DEL PÚBLICO EN LOS TESTAMENTOS DE VIDA DE LOS BANCOS? Steve Bight, Paul Glasserman, Christopher Gregg y Hashim Hamadi. Office of Financial Research. Mayo 2016. Leer documento: http://goo.gl/TTMEU1 Este documento es el resultado de un análisis de la divulgación pública de los bancos con respecto a sus planes de resolución, o “testamentos en vida”, en el que los grandes bancos de Estados Unidos describen cómo gestionarán su propia quiebra potencial. Los autores encontraron que la información pública en los testamentos de vida no es suficiente para determinar si estos bancos podrían enfrentar una quiebra sin el apoyo extraordinario del gobierno. En base a los datos limitados en los documentos públicos, sin embargo, éstos parecen confirmar algunas de las preocupaciones de los reguladores, que recientemente rechazaron la mayoría de los planes de resolución de estos bancos. Al parecer, los bancos no han hecho menos complejas sus operaciones. 7 SUPERVISIÓN BANCARIA SEGUNDA REVISIÓN TEMÁTICA SOBRE LOS REGÍMENES DE RESOLUCIÓN Consejo de Estabilidad Financiera. Marzo 2016. Leer documento: http://goo.gl/IydRcB En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA Este documento examina el alcance y la naturaleza de los poderes de resolución disponibles para las autoridades del sector bancario en las jurisdicciones del FSB, así como los requerimientos de la planificación de recuperación y resolución, así como las evaluaciones capacidad de resolución de los bancos constituidos localmente. Las principales conclusiones del documento son: (i) Sólo un subconjunto de los miembros del FSB - principalmente jurisdicciones origen de bancos de importancia sistémica mundial - actualmente cuentan con un régimen de resolución bancaria con un amplio conjunto de facultades generalmente en línea con los Atributos Clave. Los poderes de resolución bancaria que faltan más a menudo son poderes explícitos de continuidad, poderes de recapitalización y poderes para imponer una permanencia temporal en el ejercicio de los derechos de cancelación anticipada; (ii) si bien los regímenes de resolución generalmente se aplican a todos los tipos de bancos comerciales, la cobertura de empresas matrices de bancos, sucursales de bancos extranjeros y entidades operativas no reguladas dentro de un grupo financiero es más variable; (iii) también existe una variación significativa en todas las jurisdicciones del FSB en las condiciones para el uso de los poderes de resolución y su nivel de detalle; (iv) se ha avanzado más en términos de poner en marcha procesos de planificación de recuperación, en comparación con la planificación de resolución o evaluaciones de capacidad de resolución. LA NORMA LARGAMENTE ESPERADA DE LA CFPB PARA “PRÉSTAMOS SOBRE EL SUELDO” ES UN PASO EN LA DIRECCIÓN CORRECTA Aaron Klein. Brookings. Junio 2016. Leer documento: http://goo.gl/E9bafo El 2 de junio, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicó una norma muy esperada y dirigida a restringir la naturaleza depredadora de algunos pequeños préstamos en dólares, a menudo llamados “préstamos sobre el sueldo” (“payday loans” en inglés). Para empezar, la norma utiliza correctamente la capacidad de pago como la base de la norma regulatoria. Al igual que todos los préstamos, habrá incumplimientos en préstamos de baja cantidad. Sin embargo, el tema clave en el otorgamiento de un préstamo es la probabilidad de que el consumidor sea capaz de pagar dicho préstamo, bajo las condiciones originales del préstamo y sin la necesidad de endeudamiento posterior. Los préstamos que requieren múltiples préstamos futuros, pueden convertirse en trampas de deuda. Bajo la nueva norma, cualquier persona que solicite un préstamo de baja cantidad deberá ser capaz de conseguir uno, pero el número de préstamos que una persona puede tener en cualquier momento será limitado. Actualmente, uno de cada cuatro prestatarios quedan atrapados en un ciclo de endeudamiento repetido, es decir obteniendo siete o más préstamos. Las acciones de la Oficina de Protección ayudarán a proteger a millones de familias estadounidenses que son económicamente vulnerables y pueden ser objeto de préstamos abusivos. 8 CONTRIBUCIONES Y NOTICIAS DE NUESTROS MIEMBROS Gobernanza en cooperativas: Evolución de los representantes de decisiones y estructuras de supervisión en las cooperativas financieras Banco Central do Brasil. Brasil. En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA Leer documento: http://goo.gl/BYzukl El Salvador entre los países de inferior preocupación en lavado de dinero Superintendencia del Sistema Financiero. El Salvador. Leer documento: http://goo.gl/7CJU7G Los efectos de la política monetaria estadounidense no convencional en América Latina Banco de España. España. Leer documento: http://goo.gl/Ce7Lo6 Teoría Macro prudencial: Avances y Desafíos Banco de España. España. Leer documento: http://goo.gl/tchBKf Ley de entidades de microfinanzas y de entes de microfinanzas sin fines de lucro Superintendencia de Bancos de Guatemala. Guatemala. Leer documento: http://goo.gl/0z2fWK Avances recientes en materia de regulación y supervisión Comisión Nacional de Bancos y Seguros. Honduras. Leer documento: http://goo.gl/SfPqlw Contribución técnica Comisión Nacional Bancaria y de Valores. México. Leer documento: http://goo.gl/bjhFnJ 9 EVENTOS ASBA Eventos Institucionales LXXVIII Junta Directiva Agosto 11-12, 2016. Buenos Aires, Argentina. En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA XIX Asamblea Anual de ASBA LXXIX Junta Directiva XI Reunión de Alto Nivel Octubre 18 - 21, 2016. Ciudad de México, México. Participación Internacional VI Reunión de Estabilidad Financiera Julio 14 - 15, 2016. Ciudad de México, México. Cuestiones emergentes y desafíos importantes en América Latina y el Caribe Agosto 30 - Septiembre 1, 2016. Viriginia, Estados Unidos de América. Diálogo Regional, Sector Público-Sector Privado Septiembre 2 - 3, 2016. Washington D.C., Estados Unidos de América. 1ra Cumbre Latinoamericana de Riesgo Financiero - CLAR 2016 Septiembre 22 - 23, 2016. Panamá, Panamá. Reunión del Grupo Consultivo de Basilea Octubre 4 - 5, 2016. Praga, República Checa. 2da Conferencia sobre el Desarrollo, la Estabilidad y la Sustentabilidad de la Banca Diciembre 2, 2016. Santiago de Chile, Chile. 10 EVENTOS ASBA Capacitación Protección al Consumidor Financiero Julio 18 - 22, 2016. La Paz, Bolivia. Leer documento: http://goo.gl/dwgvuX En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA Encuentro sobre Contabilidad Bancaria y Estabilidad Financiera: Riesgos y Desafíos Julio 19 - 21, 2016. Santiago de Chile, Chile. Leer documento: http://goo.gl/ELv2FA Supervisión de Bancos en Problemas Agosto 1 - 5, 2016. Ciudad de México, México. Leer documento: http://goo.gl/GA0zN0 Crisis y Resolución de Bancos Agosto 15 - 19, 2016. Lima, Perú. Leer documento: http://goo.gl/3bKoYH Instrumentos Financieros y Normas Internacionales de Información Financiera Agosto 22 - 26, 2016. Tegucigalpa, Honduras. Leer documento: http://goo.gl/FV0Dnf Supervisión del Riesgo Tecnológico (Sólo en inglés) Agosto 29 - Septiembre 2, 2016. Miami, Estados Unidos de América. Leer documento: http://goo.gl/Un7DsC Estabilidad Financiera y Pruebas de Estrés (Sólo en inglés) Septiembre 13 - 15, 2016. Puerto de España, Trinidad y Tobago. Supervisión Consolidada e Integración de Riesgos Septiembre 19 - 23, 2016. Guatemala, Guatemala. Leer documento: http://goo.gl/ep1b2s 11 (Continúa de la página 1) En esta edición: Investigación y Análisis Supervisión Bancaria Contribuciones y Noticias Eventos ASBA En tercer lugar, a los temas anotados precedentemente se añade la necesidad de adopción progresiva de los estándares internacionales en materia de regulación prudencial y de conducta de mercado. La revisión de los estándares relacionados con Basilea II e implementación de las recomendaciones de Basilea III; la adopción de normas de gobierno corporativo; de transparencia del mercado; y de revisión de las formas de comercialización de los productos y servicios, con un mayor énfasis en las necesidades de los clientes del sector, hacen aún más complejo el escenario en el que debe desarrollarse el sector financiero. la calidad y el respaldo de los activos del sector. Asimismo, se hace necesario acelerar el proceso de análisis para la adopción de nuevas tecnologías que mantengan el difícil equilibrio anotado líneas arriba. Esto puede darse a través de la debida comprensión de los servicios y productos como de los modelos de negocio que se apoyan en el desarrollo tecnológico, privilegiando aquellos con mayor potencial de penetrar en el mercado de manera sostenible, transparente, y con una gestión efectiva de sus riesgos. Finalmente, la adopción de los nuevos estándares internacionales, especialmente de aquellos de orden prudencial, debe revisarse cuidadosamente contra el perfil y potencial de los mercados supervisados, privilegiando aquellos que hagan al fortalecimiento del capital, la gestión efectiva de la liquidez, el fortalecimiento de la transparencia, y de la gobernanza del mercado. A pesar de las perspectivas macroeconómicas, los cambios en el campo de competencia y la implantación de nuevas normas para el sector financiero, su vitalidad aún permite espacio para que continúe aportando al desarrollo de las economías de la región. Sin embargo, para que éstas se sostengan, las entidades encargadas de la regulación y supervisión del mercado deben mejorar su capacidad de coordinación y establecimiento de un marco macro prudencial efectivo a través del fortalecimiento de la gestión de información, de la colaboración interinstitucional y de la focalización en actividades que aseguran Esperamos que la lectura de este número continúe animando a la reflexión y acción en relación con la importancia del sector financiero, del desarrollo tecnológico y de la competitividad como medios que aportan al crecimiento económico. 12 Suscríbete a nuestro Diario o envíanos comentarios y sugerencias: asba@asbasupervision.org o al teléfono +52 (55) 5662-0085 Visítanos en nuestra página web: http://www.asbasupervision.org/ Síguenos en Twitter: https://twitter.com/ASBAnews/ ADVERTENCIA / DERECHOS RESERVADOS Publicado por la Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas. Oficinas ubicadas en Picacho Ajusco #238 Int. 601 Col. 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