Revista Seguros setiembre 2013

www.revistas.co.cr/seguros
Generales
SEGUROS
Edición semestral. Setiembre de 2013
Rayo
en Liberia
Víctimas indemnizadas
gracias a Riesgos
del Trabajo
246
productos
generales
para su vehículo,
casa, menaje,
negocios y más
¿Discriminado?
Aseguradoras no
pueden limitar
coberturas solo por la
edad del cliente
¡Asegure
su celular!
Robos de teléfonos se
han duplicado entre
2012 y 2013
Quinto aniversario
12 aseguradoras, 17 corredoras y
449 pólizas reflejan las novedades
y el crecimiento total del mercado tras la apertura
Presentación
SEGUROS #6 • Setiembre 2013
Cobertura
necesaria
C
uando coordinamos esta edición de Seguros, nos propusimos incluir casos que
permitieran darle rostro humano al tema de la cultura previsional.
Indagamos, por ejemplo, la explosión de un cilindro de gas en la soda
Don Luis, en el Carmen de Alajuela, en enero pasado, la cual provocó heridas graves a
siete personas, de las cuales cinco ya han fallecido.
¿Contaba el negocio con las pólizas de ley para indemnizar a las víctimas? ¿Tenía
la distribuidora de gas asegurada su actividad con una póliza de Responsabilidad
Civil? ¿Estaba vigente el seguro de incendio del local?
La respuesta fue negativa. Doble dolor de esta tragedia.
En medio de la producción de la revista, el 12 de agosto, ocurrió un accidente en
Liberia: un rayo cayó sobre tres trabajadores de la empresa Agrorice. Dos nicaraguenses fallecieron en el lugar y un costarricense resultó herido.
Decidimos investigar el accidente desde la cobertura de seguros. El resultado
reflejó unos patronos responsables y respetuosos del espíritu solidario costarricense.
En efecto, las pólizas de Riesgos del Trabajo suscritas por Agrorice están vigentes
hasta el 2014 y la planilla de la Caja está al día. Además, de iniciativa propia, la empresa cubrió todos los gastos del funeral y siguió cancelando el salario a los beneficiarios
de las víctimas, la mayoría de los cuales vive en Nicaragua.
Como periodistas aprendimos una gran lección sobre la importancia de incorporar a nuestras coberturas –de accidentes automovilísticos, incendios, explosiones,
rayería, etc.– el tema previsional preguntando siempre sobre la protección al riesgo.
Aparte de estos hechos puntuales, esta edición de Seguros tiene su eje principal
en el quinto aniversario de la apertura del mercado en Costa Rica, el crecimiento
sostenido que ha tenido, la relevancia y la consolidación del sistema de supervisión, y
la sensibilización de la ciudadanía alrededor del tema.
Destacamos, en especial, la oferta de seguros generales (es decir, los que cubren
bienes, como vivienda, menaje, negocios, aparatos electrónicos y vehículos). Durante
los últimos años, este tipo de pólizas prácticamente se ha triplicado al pasar de 88
en 2010, a 246 en 2013. Este dinamismo se refleja, además, en una sana competencia
entre 12 aseguradoras, 17 corredoras (nueva figura en este mercado) y cerca de 450
pólizas para las necesidades de personas y de empresas.
De la mano de este proyecto educativo de Grupo Nación y Sugese con la industria
aseguradora, lo invitamos a conocer más sobre estos cinco años del mercado abierto
de seguros en Costa Rica.
Dirección: Isabel Ovares
Coordinación y edición: Randall Sáenz
Redacción: Eduardo Baldares
Colaboración: Gerardo Mora
Corrección de estilo: Laura Solano
Producción gráfica y audiovisual:
Emilio Deheza
Edición gráfica e ilustración:
Augusto Ramírez
Diseño: Laura Murillo
Asesoría técnica y de contenido:
Tomás Soley, Silvia Canales y Melissa
Molina (Sugese).
Gerencia general de GN Medios:
Antonieta Chaverri
Fotografía:
Shutterstock
Archivo de Grupo Nación
Mesa de Revistas y Suplementos
de Grupo Nación
Teléfono: (506) 4107–4345
E-mail: revistas@nacion.com
Apartado Postal: 1517–1100, Tibás
Impresión: GN Impresos de Grupo
Nación
© 2013 Grupo Nación GN, S.A. Publicación semestral
de Revistas de Grupo Nación en alianza con la Sugese
y el apoyo de las principales aseguradoras, corredoras
y sociedades agencia de seguros del país.
Prohibida su reproducción total o parcial
sin autorización del editor.
Papel reciclable.
Deséchelo adecuadamente.
Producción:
REVISTAS
2
Directora
Circulación:
Contenido
12
Quinto aniversario
6
Apertura apaga su quinta
vela. Tras 5 años de la entrada en
vigencia de la Ley Reguladora del Mercado
de Seguros, hay 12 aseguradoras autorizadas y 17 corredoras de seguros.
¢250.000 millones
en primas. Al término
del primer semestre de este año, las
primas de seguros totales acumuladas eran casi ¢63.000 más que en
julio de 2010.
10
12
Supervisión: ¡Tómela en
cuenta! El primer paso, al
realizar un reclamo o queja, es ir a su
aseguradora.
16
¿Cómo debería estar el
mercado en 5 años? Mejor
información, trámites más sencillos y una
mayor profesionalización de la industria es
parte de lo que esperan los protagonistas.
Pólizas generales
18
Proteja su patrimonio. Los
seguros generales le permiten
salir airoso de riesgos sobre sus bienes
muebles e inmuebles.
20
Obligatorio de vehículos. El
SOA es obligatorio y cubre
lesiones y muerte, no daños materiales.
21
Complemento voluntario.
Si usted desea mayor y mejor cobertura que la brindada por el SOA, debe
adquirir un seguro voluntario.
22
Para su casa. Hay productos
de seguros para casas construidas, para asegurar la construcción y para
garantizar el pago de la deuda.
4
©Shutter_M
449 productos para
escoger. Oferta de seguros se
duplicó desde 2010.
28
38
Afectados por rayo en
Liberia guarecidos por
pólizas. Los familiares de las dos
víctimas fatales y el joven lesionado por la
descarga de un rayo contaron la protección
de ley, gracias a la cobertura del seguro de
Riesgos del Trabajo.
Para cubrir su crédito.
Ambos tipos de coberturas están
disponibles en el mercado asegurador en
colones y en dólares.
30
39
40
Puede escoger, si cumple los
requisitos. Si bien las entidades
financieras pueden ofrecerle facilidades
al “cubrir” su crédito con sus aseguradoras
aliadas, no pueden obligarlo a tomar ese.
34
41
¿Tiene su negocio las
coberturas de ley? La
explosión del cilindro de gas en Alajuela
confirma la importancia del seguro de
Riesgos del Trabajo y el de Responsabilidad
Civil en los negocios.
8 respuestas sobre las pólizas colectivas.
Cubra sus dispositivos
electrónicos. El robo de
celulares se duplicó en un año según cifras
del Organismo de Investigación Judicial.
¿Teletrabaja? ¡También debe
estar asegurado? Contratar
personal bajo la modalidad de laborar
desde la casa no exime al patrono del pago
del seguro Riesgos del Trabajo.
35
42
¿Excluido por la edad? Las
aseguradoras que funcionan en
Costa Rica no pueden excluir o limitar las
coberturas a sus clientes solo por su edad.
El seguro de Riesgos del
Trabajo permanece sin compentencia.
36
44
Baraje las coberturas
colectivas. Los seguros
colectivos permiten cubrir, bajo un solo
contrato o póliza, a múltiples asegurados y
de una forma más económica.
Actualidad
Vitrina que impulsaría el
crecimiento. Asociación de
Supervisores de Seguros de América Latina suscribió una agenda de colaboración
entre los 21 países que la componen.
Quinto aniversario
Apertura
apaga su
quinta vela
6
E
l 7 de agosto de 2008, entró
en vigencia la Ley Reguladora
del Mercado de Seguros.
Cinco años transcurrieron y los
cambios son actualmente numerosos.
Para comenzar, los costarricenses
cuentan ahora con 12 compañías
aseguradoras, mientras que antes solo
tenían una.
Evidentemente, esto se traduce en
más opciones para los consumidores,
variedad de coberturas, servicios
auxiliares y, en algunos casos, precios
menores.
Sin embargo, no todo es numérico.
“Se está evolucionando cualitativamente hacia una industria aseguradora ágil, con un marco de regulación
prudencial claro y respetuoso de
los derechos de los consumidores”,
explica el superintendente del ramo,
Tomás Soley.
Tomás Soley
Superintendente
de Seguros
Se está
evolucionando hacia
una industria
aseguradora ágil, donde los consumidores están cada
vez más informados y educados
en el tema.
Se cuenta, además, con un marco de regulación prudencial claro
y respetuoso de los derechos de
los consumidores.
©Ruth Black, © Brian A Jackson
Tras 5 años de
la entrada en
vigencia de la Ley
Reguladora del
Mercado de Seguros,
existen 12 nuevas
aseguradoras,
17 corredoras y
50 operadores
autoexpedibles.
A la fecha, el mercado cuenta con las siguientes
aseguradoras autorizadas por la Sugese:
1.
Instituto Nacional de Seguros (INS)
Octubre de 1924
2.
Seguros del Magisterio
Febrero de 2009
3.
Mapfre Seguros
Febrero de 2010
4.
Assa Compañía de Seguros
Abril de 2010
5.
Pan American Life Insurance
Junio de 2010
6.
Aseguradora del Istmo (Adisa)
Diciembre de 2010
7.
Seguros Bolívar
Febrero de 2011
8.
Quálitas Compañía de Seguros
Abril de 2011
9.
Best Meridian Insurance (BMI)
Mayo de 2011
10. Atlantic Southern Insurance
Marzo de 2012
11. Aseguradora Sagicor
Febrero de 2013
12. Oceánica de Seguros
Junio de 2013
El 7 de agosto, entró
a regir la Ley Reguladora
del Mercado de Seguros.
Se constituye la
Superintendencia General de
Seguros (Sugese), cuyas funciones
se recargan en la Supen. El 24
de setiembre entran en vigencia
los dos primeros reglamentos,
indispensables para la autorización
de las aseguradoras privadas.
2008
Las agencias
comercializadoras de
seguros cambian su
nombre y razón social por
“agencias de seguros”.
Se constituye Seguros del
Magisterio.
Además, se dio autorización
condicionada a Alico.
Entran a escena las primeras dos
corredoras de seguros: BCR y BN.
2009
Desde el 1.° de enero,
la Sugese funciona
oficialmente como
un ente supervisor
independiente. Se suman
cuatro compañías: Mapfre, Assa,
Panamerican Life y Aseguradora
del Istmo. El año cierra con seis
competidores.Cinco corredurías
ingresan al mercado: Avanco,
Unicen, Confía, Unity y CRS.
2010
7
Quinto
Entrevista
aniversario
Nuevos actores
Estas son las corredoras autorizadas:
Una competencia dinámica y transparente se está consolidando gracias
a la participación de los nuevos
actores.
Los corredores de seguros son
un ejemplo de esto. Ellos deben ser
asesores imparciales para el consumidor de seguros, de acuerdo a las
necesidades y a los riesgos que este
presente.
Deben ofrecerle al cliente al
menos tres alternativas de aseguramiento, en el tanto esas opciones
existan en el mercado, para que
escoja la de su conveniencia.
Por su parte, los agentes de seguros (que ya existían) se han ido especializando cada vez más, de acuerdo
a la normativa vigente desde hace
cinco años.
Además, crecen poco a poco las
alternativas de seguros autoexpedibles, por lo general más sencillos, estadarizados y, por ende, más suelen
ser más accesibles para todos.
1.
BCR Corredora Abril de 2009
2.
BN Sociedad Corredora
Octubre de 2009
3.
Avanto Correduría
Marzo de 2010
4.
Unicen Corredora
Mayo de 2010
5.
Confía Sociedad Corredora Junio de 2010
6.
Unity Corredores
Julio de 2010
7.
CRS Sociedad Corredora
Setiembre de 2010
8.
Asprose Corredora Mayo de 2011
9.
Somit Corredores
Setiembre de 2011
10. IBG Correduría
Noviembre de 2011
11. Comercial de Seguros Diciembre de 2011
12. AF Corredora
Febrero de 2012
13. Seguros Metropolitanos
Junio de 2012
14. Scotia Corredora
Noviembre de 2012
15. Uniserse
Noviembre de 2012
16. BAC Credomatic
Diciembre de 2012
17. Mutual Seguros
Enero de 2013
Wendy araya
Contar con un seguro voluntario es una buena inversión. En mi familia, hemos hecho uso de seguros
después de la apertura y vemos más agilidad para
procesar los trámites.
Nota: Véase el listado de cantidad de agentes y
de corredores en la página 12.
Los seguros
obligatorios de
vehículos y de
Riesgos del Trabajo, se
mantienen a cargo del INS
hasta el 1.° de enero (fecha en
la que se suspendió la aplicación
de la norma tras un recurso de
inconstitucionalidad).
Seguros Bolívar, Quálitas y
Best Meridian Insurance (BMI)
aumentan a 9 las aseguradoras.
2011
8
Entra en vigencia
la Ley Reguladora del
Contrato de Seguros.
La Sala Constitucional
da lugar a la apertura del
mercado de seguros obligatorios.
Atlantic Southern Insurance hace
su aparición como la compañía de
seguros número 10 del mercado.
Cinco corredurías son autorizadas
por la Sugese durante el año: AF,
Seguros Metropolitanos, Scotia,
Uniserse y BAC Credomatic.
2012
Pan American Life
Insurance compra la
licencia para operar de
la compañía Alico.
Mutual Seguros Sociedad
Corredora eleva a 17 el número
de opciones de asesoría en este
rubro.
El 7 de agosto se cumplen 5 años
de apertura. Ya hay 12 empresas
aseguradoras y se comercializan
cerca de 450 seguros.
2013
Quinto aniversario
449
productos
para escoger
La oferta
de seguros
se duplicó
desde 2010.
L
a primera edición de la revista
Seguros circuló en noviembre
de 2010 en el periódico Al Día.
Aquella vez, se celebraba que hubiese ya 205 productos a disposición
de los consumidores costarricenses,
tras solo dos años y tres meses después de abrirse el mercado de seguros
en Costa Rica. Hoy, superados los
primeros cinco años de la apertura, la
oferta se multiplicó hasta abarcar 442
productos, y seguiremos contando...
Más y más
©gresei
La competencia trajo consigo no solo
nuevas empresas, sino mayor cantidad, variedad y calidad de productos a
disposición del consumidor.
El aumento de las opciones proviene de las 12 aseguradoras. De los
seguros ya aprobados, hay 238 generales, que se refieren principalmente
a bienes, como casas, comercios,
vehículos y equipo técnico.
Además, la oferta de seguros
personales, principalmente de vida,
accidentes y salud, ya llegó a 204
productos.
10
¿Cómo ha crecido la oferta?
Novedosos y dinámicos
De alguna forma, los 449 productos
pueden considerarse como “nuevos”,
pues todos, aun los que ya existían
antes del 7 de agosto de 2008, fueron
remozados.
“Todos los productos han sido
registrados de forma relativamente
reciente. De esa forma, hoy existe una
oferta mayor y más novedosa para el
consumidor, que previo a la apertura”, detalló Tomás Soley, superintendente de Seguros.
Especialización
Una de las facetas positivas de la apertura tiene relación con la confección
¿Cuánto
ha crecido
la oferta?
500
449
Cantidad de pólizas
Hoy existen 246 seguros
generales: vehículo,
incendio, menaje y
tecnología, entre otros.
Estos han sido los más
adquiridos históricamente
y con la apertura se han
dinamizado.
400
347
300
200
100
260
238
184
159
204
142
Generales
163
88
Personales
118
Total
71
0
2010
2011
2012
2013
Años
Fuente: www.sugese.fi.cr
Nota: cifras con corte a julio de cada año.
de seguros como “trajes a la medida”,
es decir, cada vez más sofisticados y
adecuados a las necesidades de los
consumidores.
Para muestra, de los 238 seguros
generales, sobresale la línea denominada “Otros daños a los bienes”, que
se refiere a los “artículos que no son
vehículos, créditos, casas, comercios
ni mercancías transportadas, sino
otros más especializados y que incluyen, por ejemplo, equipos electrónicos,
discomóviles, artefactos mecánicos,
obras de arte, entre muchos otros”,
explicó Celia González, directora de
Normativa y Autorizaciones de la
Superintendencia.
Agentes
Los consumidores cuentan con
1.074 agentes de seguros
activos. Las sociedades agencias
de seguros (y sus agentes) son
intermediarias acreditadas
y vinculadas a una o varias
aseguradoras (en líneas de
seguros que no compitan).
Cantidad
ASSA . .....................................16
INS........................................ 704
MAPFRE............................... 157
Pan American Life ................ 30
BMI......................................... 69
Seguros del Magisterio......... 28
Qualitas ..................................19
ADISA........................................4
ASICO......................................47
Fuente: www.sugese.fi.cr (julio de 2013).
Corredores
Si el cliente no ha decidido a cuál
compañía comprarle, puede acudir
a una sociedad corredora de
seguros o a un corredor de seguros.
Estos, similar a los corredores de
bienes raíces o de cualquier otro
ramo, le ayudan a encontrar las
opciones de seguros que mejor
se ajusten a sus necesidades y
riesgos.
Cantidad
Avanto............................................ 3
BN Corredora . .............................. 8
CONFIA Corredora......................... 5
CRS Corredora............................... 8
UNICEN Corredora......................... 6
UNITY Corredores.......................... 6
ASPROSE Corredora.................... 15
BCR Corredora............................. 15
IBG Correduría............................. 13
Comercial de Seguros................. 21
AF Corredora.................................. 6
Seguros Metropolitanos............. 15
Confía Corredora........................... 1
Scotia Corredora........................... 8
Uniserse Correduría...................... 9
Somit Corredores.......................... 4
BAC Credomatic Corredora........... 8
Mutual Seguros Corredora........... 8
Total
159
Fuente: www.sugese.fi.cr (julio de 2013).
11
Quinto aniversario
¢250.000
millones en primas
El boom
©Roman Sigaev
El mayor auge se ha experimentado de
2011 a 2012, cuando creció un 19%. En
ese mismo período, fueron los seguros
personales los que se dispararon, con un
incremento superior al 50%, de acuerdo
con la Sugese. Esto resultados se basan en
los estados financieros de los supervisados
y de la Sugese.
Al término del
primer semestre
de este año,
las primas de
seguros totales
acumuladas
alcanzaron
¢249.000
millones, casi
¢63.000 más que
en julio de 2010.
12
L
a prima es el precio que el
cliente paga a la empresa
aseguradora, con el fin de
ser cubierto en caso de ocurrir un
siniestro amparado. Por ejemplo,
la reparación del carro en caso de
choque.
En Costa Rica, desde 2010, el
primaje total ha venido creciendo
de manera sostenida, según cifras
oficiales emitidas por la Sugese.
Para arriba
Los seguros asociados a protección
de maquinaria, equipo y tarjetas crecieron un 12% en términos reales, en el
último periodo interanual.
Excepto por el ramo de vehículos, el
nivel real de los restantes, a julio de 2013,
es superior al de julio de 2012.
El pastel
A julio de 2013, según los ingresos por primas totales, la participación de mercado
del INS alcanzó 89,7%, seguido por ASSA
(3,2%), Pan American (2,9%), MAPFRE
(1,6%) y Aseguradora del Istmo (1,4%).
SEGUROS GENERALES
distribución DE
primaje
6%
1%
2.3%
INS
ASSA
MAPFRE
90.7%
Otras
Generales
Los principales ramos de esta
categoría se distribuyen así:
1.
Vehículos
INS (95,0%)
MAPFRE (1,8%)
QUÁLITAS (1,8%)
ASSA (1,4%)
2.
Incendio y
líneas aliadas
INS (91,4%)
ASSA (5,5%)
MAPFRE (3,1%)
Personales
SEGUROS
La estructura
esPERSONALES
la siguiente en
los principales ramos:
5.3%
2%
1.7%
2.2%
INS
Pan American
Adisa
11.8%
MAPFRE
77%
1.
En pólizas generales, las
aseguradoras pagaron
¢73.775 millones por
concepto de siniestros
de julio de 2012 a
julio de 2013; en los
personales, cancelaron
¢65.818 millones.
gina muñoz
Seguros del
Magisterio
Otros
2.
Vida
Accidentes y
SEGUROS GENERALES
INS (87,2%)
salud
ADISA (4,1%)
INS (60,9%)
PALIC (2,9%)
PALIC (26,7%)
1% ADISA (7,3%)
2.3% (2,6%)
MAPFRE
6%
MAGISTERIO
BMI (1,6%)
INS
(2,0%)
ASICO (1,3%)
ASSA
MAPFRE (1,1%)
MAPFRE
90.7% MAGISTERIO
Otras
(1,1%)
Gerente
Quálitas
Al adquirir
un seguro
no debemos comparar sólo
los precios, sino
también las coberturas, las exclusiones de los seguros, deducibles,
coaseguros, y, por supuesto, el
servicio.
SINIEStralidad
Los siniestros son la
manifestación del riesgo ante
el cual buscamos protegernos
mediante los seguros (una
colisión vehicular, un incendio,
una enfermedad, un robo, etc.).
Esto es lo que pagan las
aseguradoras anualmente a sus
clientes:
Rocío murillo
Hace poco
hice un
viaje y por
solo $56
adquirí un
seguro con una
amiga, con el cual fuimos
muy seguras y tranquilas,
puesto que tenía coberturas
para equipaje y también de
salud.
Año Pago
Crecimiento
2010 ¢89.368
2011 ¢107.739 21%
2012 ¢116.654 8%
2013 ¢139.593 20%
Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr).
Nota: cifras acumuladas en millones de
colones, de julio de 2010 a julio de 2013.
crecimiento del primaje
Las primas directas del mercado asegurador han mantenido un ritmo
creciente, aunque se ha desacelerado, en parte y presumiblemente,
por una disminución de los precios producto de la competencia.
Año
2010
2011
2012
2013
Primas directas Obligatorios Personales Generales ¢185.672 ¢49.539 ¢30.024 ¢106.108 ¢200.494 ¢52.848 ¢40.133 ¢107.513 ¢239.091 ¢60.089 ¢61.023 ¢117.978 ¢281.522
¢68.789
¢68.611
¢144.121
Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr).
Nota: cifras acumuladas en millones de colones, de julio de 2010 a julio de 2013.
13
Quinto aniversario
“La idea es ser más eficientes
y tomar las acciones preventivas y
correctivas necesarias para el buen
funcionamiento del mercado”, explica el
superintendente del sector, Tomás Soley.
©Pressmaster
Protección al consumidor
Supervisión:
¡Tómela en cuenta!
L
Si la aseguradora
no le da una
respuesta
satisfactoria en
el plazo legal
establecido, puede
solicitar ayuda en
la Sugese.
14
Todas las políticas emprendidas
por la Sugese van en esa misma
dirección. Para muestra, la Ley Reguladora del Contrato de Seguros.
El objetivo es que las empresas
aseguradoras redacten lo más sencillo sus cláusulas, de manera que
sean claras para cualquier cliente,
sin importar su conocimiento de
esta materia.
Esta legislación no solo conlleva
aspectos de fondo, sino también de
forma. Por ejemplo, la empresa está
obligada a escribir lo trascendental
con letra clara, en buen tamaño y
legible.
a regulación costarricense en
materia de seguros se apega a
los estándares internacionales de solvencia más rigurosos.
Su propósito es defender al
consumidor. Por dicha razón, los
requerimientos de capital son altos.
Entiéndase: para operar en Costa
Rica, se les pide mayor capital a las
aseguradoras.
Página: www.sugese.fi.cr
Basada en riesgos
Teléfonos: 2243-5108 ó
2243-5107.
La Sugese aplica el modelo de Supervisión Basada en Riesgos (SBR), que
busca amenazas concretas y emitir
alertas tempranas y cada vez más
precisas.
Lo que se busca no es solo la detección de posibles riesgos, sino supervisar la administración que de esos
riesgos hagan las compañías.
Contacto
Facebook: Sugese
Twitter: sugesecr
Dirección física: edificio
Torre del Este, Piso 8, San
Pedro de Montes de Oca.
Fax: 2243-5151.
Quinto
Entrevista
aniversario
¿Cómo debería estar
el mercado en
E
l pasado viernes 9 de agosto,
solo dos días después de celebrarse el primer quinquenio
de la promulgación de la Ley Reguladora N.° 8653, se celebró el congreso
Mercado de seguros: visión internacional y su evolución en Costa Rica.
En él, se analizaron, entre otros
temas, cómo está nuestro país tras
cinco años, las tendencias regulatorias
en América Latina, la importancia del
reaseguro en países con altos riesgos
de catástrofes y el papel de los seguros
como medio de inclusión financiera.
“Es necesario aumentar el consumo de seguros en relación con el
Producto Interno Bruto, que actualmente es el del 2%, y alcanzar economías como Panamá y Chile, que
tienen niveles de consumo del 3,5% y
4,5%, respectivamente. Hay espacio
para crecer, pero con seguros útiles
para el consumidor”, declaró Tomás
Soley, superintendente de Seguros.
16
5 años
© valdis torms
Mejor
información,
trámites más
sencillos y
una mayor
profesionalización
de la industria
es parte de lo
que esperan los
protagonistas del
sector.
10 años después
Uno de los segmentos más atractivos
del congreso fue, sin duda, el conversatorio entre participantes del sector.
Entre los logros que los actores esperan haber alcanzado para el año 2018
sobresalen:
n Acceso de los seguros a sectores con
menores ingresos.
n Mayor y mejor información sobre
los seguros.
n Más capacitación en el tema.
n Requisitos estrictos, pero más
simples.
n Profesionalización de la industria.
Con reglas claras
Sobre los logros del primer quinquenio, el superintendente Tomás Soley
subrayó “la creación y consolidación
de laSugese, en concordancia con el
establecimiento de reglas claras para
al mercado, basadas en estándares
internacionales”.
Sergio Ruiz
Asociación de
Aseguradoras
Privadas
Dentro
de cinco
años las
personas
deberían tener
más posibilidades de
comprar un seguro, no solo
por precio, sino en cuanto
a facilidades físicas. En
algunos países, se puede
comprar en línea o hasta en
cajeros electrónicos.
neftalí
garro
Guillermo
Constenla
Acodes
Asimismo, el jerarca recalcó que
la evolución del mercado “ha contado
con un proceso ordenado de autorización y registro de participantes y productos. Este factor lo cual ha permitido dotar al asegurado de información
y herramientas que le permitan tomar
mejores decisiones de consumo así
como proteger sus derechos”.
También se destaca el alto grado de
cumplimento de los 26 estándares de
supervisión, alcanzados a través de la
evaluación de pares por parte de la Asociación de Supervisores de Seguros de
América Latina (ASSAL) durante 2012.
La certificación con la norma de calidad
ISO 9001, otorgada por el Instituto de
Normas Técnicas de Costa Rica (Inteco),
sobresale entre los méritos.
Erick Ulate
Asociación de
Consumidores
Libres
La
información de
seguros debería
ser menos intimidante
dentro de cinco años. La
redacción de los contratos
debería ser más simple,
pero el consumidor
debería al mismo tiempo
tener una mayor cultura
en el tema de
los seguros.
Dentro de
cinco años
esperaría ver
mayor
profundidad en la
competencia –aseguradoras privadas con al
menos un 35% del primaje–, competencia
en seguros obligatorios y compañías cada
vez más robustas patrimonialmente.
Instituto
Nacional de
Seguros
Hay indicadores que
demuestran el
avance del sector,
como el número de seguros y la cantidad
de empresas que los ofrecen, pero falta
que la población adquiera más seguros.
Esto se ha venido logrando con el crecimiento de los seguros personales.
“Es necesario que el consumidor desarrolle las
habilidades analíticas y financieras necesarias para
escoger los productos de acuerdo a sus necesidades,
así como defender sus derechos y cumplir con sus
deberes al adquirir una póliza.
La industria aseguradora debe acompañar al
consumidor en este proceso”.
Tomás Soley,
superintendente de Seguros.
Hernán Pacheco
Unión de
Cámaras y
Asociaciones
de la Empresa
Privada
Es
necesario
que se
capacite y se eduque a todos
los posibles involucrados
dentro del proceso, llámense
consumidores, intermediarios,
aseguradores, encargados
de la solución de conflictos y
todos los que sean
necesarios.
Marvin Umaña
Cámara de
Intermediarios
de Seguros
El intermediario
de seguros
debe profesionalizarse. Es necesaria
la apertura de mayores
opciones académicas para
ampliar conocimientos sobre
este ramo y que se llegue
a concretar la creación de
un Colegio Profesional de
Intermediarios.
17
© Ensuper
Pólizas generales
Proteja su patrimonio
Los seguros
generales le
permiten salir
airoso de riesgos
sobre sus bienes
muebles e
inmuebles.
18
I
magínese llegar a su casa y encontrarla vacía. El portón principal forzado. La puerta de ingreso
rota. Ausentes los electrodomésticos,
la computadora, las joyas, los cuadros
y los otros bienes
¿Una pesadilla? Claro que sí, pero
menos duradera para quien cuente
con un seguro.
Gracias a la protección de un
seguro, que incluya robo del menaje,
usted podría recuperar rápidamente
lo perdido.
En cambio, para quien no lo posea,
el insomnio podría tardar lo que
demore reponiendo, poco a poco y
del bolsillo, pantallas planas sustraídas, computadora portátil, equipo de
sonido, microondas, tostador, cocina,
refrigeradora... ¡Incluidos el portón y
la puerta!
Ramos
En el mundo de los seguros hay dos
grandes ramos: generales y personales.
Los seguros generales, sobre los
cuales ampliaremos en esta edición
son aquellos que atañen a bienes
(vehículos, casas, crédito, obras
públicas, maquinaria, obras de arte y
joyas, entre otros).
Los más vendidos
A julio de este año, los seguros de vehículos e incendio seguían en la cima de los más vendidos:
Tipo de segurosJulio 2010Julio 2011Julio 2012Julio 2013
1.
Automóviles
66.891,8
59.560,0
65.311,0
69.487,6
2.
Incendio y líneas aliadas
40.626,4
45.090,8
45.151,1
45.944,2
3.
Otros daños a los bienes
5.777,6
8.547,8
9.406,6
11.858,9
4.
Responsabilidad civil
4.500,9
4.228,5
6.004,4
5.271,4
5.
Pérdidas pecuniarias
3.773,7
4.061,5
3.200,8
4.512,6
6.
Mercancías transportadas
2.948,9
3.653,8
3.197,9
4.024,2
7.
Caución
365,9
696,9
748,3
1.689,4
8.
Aviación
481,7
613,1
421,9
552,8
9.
Agrícolas y pecuarios
314,5
696,0
351,6
302,3
10.
Vehículos marítimos
251,0
219,6
208,7
277,3
11.
Crédito
79,3
53,8
96,2
121,3
12.
Otros ramos generales
358,1
229,7
463,5
79,4
Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr).
Nota: cifras en millones de colones. Datos anuales a julio de cada año.
GRACE SEGURA
Instituto
Nacional
de Seguros
Los más vendidos
Aunque la diferencia ha tendido a
estrecharse, los seguros generales
siguen siendo más vendidos que los
personales.
A julio de 2013 el segmento de
las pólizas generales (vivienda,
menaje, vehículo, etc.) ha crecido
un 51% del mercado, con respecto a
julio de 2010.
Precios
De acuerdo con consultas hechas en
las gerencias de las aseguradoras, la
venta de productos para bienes sí ha
crecido, pero no necesariamente se
refleja en las primas.
Esto se produce porque, en muchos
casos, las empresas compiten en el
precio.
Esto beneficia al consumidor de
seguros, porque, además de la amplitud de productos a su disposición,
hay pólizas adecuadas para cada
bolsillo.
Es importante recordar
que, en los
contratos de tipo
arrendamiento (leasing), la propiedad
registral descansa en el arrendador y
este debe suscribir el seguro.
La oferta
De las 12 compañías que operan en
el mercado, la mitad ofrece seguros
generales.
Cinco de ellas son aseguradoras
mixtas, es decir, también comercializan seguros personales. Por ende,
solo hay una empresa que opera,
única y exclusivamente, seguros
generales: Quálitas, especializada en
productos vehiculares.
Las mixtas son ASSA, Bolívar,
Mapfre, INS y Sagicor.
Oscar Chavarría
Como
trabajo en
la casa, opté
por un seguro
“full” cobertura
para el hogar, que me protege mis
patrimonios personal, familiar y
laboral. Lo único que debo hacer es
estar al día con los pagos y actualizar
el contrato.
19
Pólizas generales
Obligatorio de vehículos
©Supoj Pongpancharoen
Recuerde que el
SOA es obligatorio
y cubre lesiones y
muerte, no daños
materiales.
El Seguro Obligatorio Automotor (SOA)
le cubre en caso de que ocurra una
colisión y las personas involucradas
resulten muertas, o con daños y
lesiones permanentes o temporales.
Por lo tanto, si usted tiene un
automóvil es obligación pagar el
SOA anualmente como parte de su
marchamo.
Durante 2013, este cubre hasta
¢6.000.000 por persona lesionada o
fallecida (podría variar cada año).
En casos calificados y justificables,
esta suma podría duplicarse, previo
dictamen médico autorizado.
Para motos
Para los motociclistas existe una
cobertura opcional menor de
20
El Seguro Obligatorio Automotor se paga como parte del Derecho de
Circulación (marchamo), cada año. Actualmente, cubre lesiones o
fallecimiento por un monto de hasta ¢6.000.000 por persona.
¢3.500.000. Es el propietario quien
decide si desea pagar la cobertura
regular de ¢6 millones o la de ¢3,5
millones. Incluye atención médica,
quirúrgica, farmacéutica, hospitalaria
y rehabilitación.
Así se procede
Acuda a la sede del INS más cercana
a presentar el aviso. Tiene 10 días
hábiles posteriores al siniestro.
Puede interponerlo la víctima
del accidente o sus familiares, el
conductor, el propietario del vehículo
involucrado o cualquier autoridad que
conozca del hecho.
Para ello, debe presentar alguno de
los siguientes documentos:
n Boleta de citación o parte
oficial emitidos al momento del
accidente por las autoridades
del tránsito a nombre de los
lesionados en el accidente
(deben estar incluidos todos los
lesionados).
n Bitácora del comité de la Cruz
Roja que respondió al llamado el
día del accidente, en donde se
demuestre que el o los lesionados
fueron atendidos por accidente de
tránsito (incluir nombre completo).
n Certificado de los bomberos o
paramédicos que se hicieron
presentes al momento del
accidente, que debe indicar el
nombre de los lesionados.
n Documento emitido por el
inspector de accidentes del INS si
el automotor cuenta con Seguro
Voluntario de Automóviles.
Complemento voluntario
BYRON castillo
ASSA, Quálitas, MAPFRE y el INS son las compañías que
están ofreciendo seguros voluntarios para automóvil.
Si usted desea
mayor cobertura
que la brindada
por el SOA debe
adquirir un seguro
voluntario de
automóviles.
Carola Medina
He usado
mi seguro
vehicular
como tres
veces. Muy
buen servicio
y siempre llegaron muy rápido
a recogerme en grúa. También
he usado la opción de taxi al
aeropuerto, fue puntual y con
un buen carro.
El seguro automotor voluntario
ofrece mayor cobertura, porque
lo protegerá contra riesgos
adicionales –aparte de lesiones
a personas— como los daños
materiales al vehículo, vandalismo
y robo, entre otros. Inclusive,
dependiendo del producto
suscrito, le podría reponer el
automóvil y ofrecerle otras
facilidades, como servicios de
grúa o alquiler de vehículo,
mientras se repara el suyo.
Con el crédito
El banco posiblemente le pedirá
la adquisición de un seguro para
concederle un préstamo para
comprar el vehículo.
La entidad financiera necesita
una garantía de que, en caso de
ocurrir un siniestro, usted tendrá
la capacidad de hacer frente a la
obligación crediticia. Ahora bien,
tenga en cuenta que el banco
no le puede imponer un seguro
determinado; usted escoge, siempre
y cuando la póliza cumpla con los
requisitos solicitados por el banco.
Yo pago
un seguro
voluntario
en conjunto
con familiares y nos sale muy
cómodo a todos. Son cinco
carros asegurados en un
solo contrato, lo cual nos
resulta económico.
Paso a paso
1. Tras el accidente
n Hacer el reporte a la línea
telefónica asignada por la
aseguradora para siniestros.
n Llamar al Tránsito.
2. Ante la aseguradora
n Presentar una nota de aviso de
accidente a la aseguradora, en
el plazo definido en el contrato.
n Cumplir con los requisitos
estipulados por la aseguradora.
Entre los más usuales están la
carta de declaración del siniestro
con su formulario, fotografías
de los daños, parte de tránsito,
cotización, facturas de gastos.
n En caso de terceros afectados,
el asegurado debe manifestar
su posición sobre una posible
responsabilidad civil.
3. Valoración de daños
n Ir a un taller de la red de la
aseguradora para el avalúo o a
uno de su preferencia, pero tras
el avalúo de esta compañía.
21
Pólizas generales
Para su casa
Tenga claro cuáles riesgos
incluye el contrato y cuáles
podría adicionarle.
22
Crédito hipotecario
Las entidades financieras, sean públicas o privadas, establece sus
condiciones a la hora de aprobar un préstamo.
En lo que respecta al seguro para proteger la casa de habitación, se
solicita normalmente al dueño del bien asegurar la propiedad con
coberturas contra incendio y líneas aliadas. Estas usualmente incluyen
riesgos diversos, como por ejemplo inundación, deslizamiento, vientos,
temblor y terremoto.
Hay dos modalidades para proteger la inversión:
1.
2.
Desventaja: la prima pagada por
el asegurado nunca disminuye.
Desventaja: disminuye el monto
asegurado. Entonces, en caso
de que el asegurado fallezca, se
cancela únicamente la deuda.
Monto original de la
deuda
Ventaja: en caso de
fallecimiento del asegurado,
no solo se paga la deuda
pendiente. Al mantenerse el
monto asegurado, el saldo –tras
cancelarle al banco– se entrega a
los beneficiarios.
Saldo de la deuda
Ventaja: conforme disminuye
la deuda, disminuye la prima que
paga el cliente. De esta forma,
le sale más barato el pago de la
póliza cada mes.
© Franck Boston
En construcción
Los seguros de todo riesgo para la
construcción sirven para enfrentar
contingencias, tales como: temblor, terremoto, inundación, huracán, ciclón,
tsunami, rayos o deslizamientos.
Asimismo, cubre por daños propios
del proceso constructivo: derrumbes, caída de objetos, incendio, robo,
cortocircuitos, errores de diseño o de
construcción, negligencia, sabotaje, daños durante el transporte de materiales,
daños a propiedades existentes, etc.
Igualmente aborda paralización
parcial, pues se pueden producir
grandes pérdidas por atrasos en la
finalización de la obras (pérdida de
rentas, interrupción del negocio, gastos extraordinarios, etc.).
Incluye daños a terceros (o responsabilidad civil), ya sean personas
o propiedad de ellas. Estas reclamaciones pueden implicar demandas
por sumas cuantiosas, gastos legales e
inclusive la paralización de la obra.
Un requisito fundamental en
cualquier caso, y que se mantiene como
fundamento general de todos los seguros, es que se debe cumplir con todos
los requerimientos legales y medidas de
seguridad exigidas por las autoridades
respectivas y la compañía de seguros.
Vivienda construida
Los expertos recomiendan contemplar el uso de los
siguientes seguros a los propietarios de vivienda:
Contra incendio
Es económico y le cubre contra un
sinfín de eventualidades.
Normalmente, los bancos lo cobran
junto con el pago de la hipoteca,
sin considerar el menaje. Es
importante que usted verifique que
el banco está haciendo el traslado
de esa prima a la aseguradora.
Riesgos diversos
Cubre bienes específicos, que usted
desea amparar, como el menaje.
Puede incluir cuadros, joyas, obras
de arte, animales finos u otros
especificados por el asegurado.
Contra robo
Al igual que en los anteriores, debe
especificar cuáles bienes desea
cubrir contra este riesgo.
Carlos solís
BN
Corredora
Existen seguros muy
completos,
que no solo cubren el daño físico al inmueble y
sus contenidos, sino coberturas
adicionales como asalto o robo
y los daños derivados, responsabilidad civil, RT para trabajadores domésticos y cobertura
médica, entre otros.
Cobertura total
Si desea adquirir todo lo anterior, no
compre por aparte. Una sola póliza
de cobertura total le saldrá más
económica. Además del inmueble
en sí, en caso de siniestro o de robo,
cubre el menaje tipificado de daños.
Riesgos del trabajo
Recuerde que debe proteger al
personal que trabaja en su casa.
Si tiene una o más empleadas
domésticas fijas, el aseguramiento
es obligatorio.
Asimismo, debe amparar a los
trabajadores ocasionales que no
laboren más de tres días al mes,
con un monto menor.
Así se procede
El asegurado debe presentar
el aviso de siniestro dentro
del plazo establecido en
las Condiciones generales
del seguro (normalmente,
suelen ser 7 días hábiles).
El aviso debe contener la
siguiente información:
• Fecha del evento.
• Número de la póliza.
• Debe indicar el tipo
de evento que le está
afectando (incendio,
terremoto, etc.).
• Teléfonos de contacto.
• Dirección exacta del
riesgo afectado.
• Descripción de los
daños acontecidos.
La aseguradora nombra al
inspector que considere
necesario para la verificación
y valoración de los daños.
Una vez cumplido lo anterior
y si la reclamación, por sus
condiciones, es amparada
por la póliza, el asegurado
brinda el número de
cuenta cliente del banco
de su preferencia, para ser
indemnizado.
Caso contrario, usted puede
acudir a los diferentes
metodos de reclamo que
existen.
23
Pólizas generales
Laurens Molina
es Asegurar
mi nueva silla”
Luego del atropello
que sufrió el pasado
25 de julio, en el
que se fracturó las
dos muñecas y se
hizo trizas su silla
de ruedas especial,
está en pie de
lucha.
E
l atleta paraolímpico costarricense Laurens Molina nunca
claudica.
Para él, los problemas de la vida
son como los baches del camino que
sortea carrera tras carrera.
Eso sí, reflexiona. Toma apuntes
mentales, afina su táctica y aprende de
sus errores con madurez de estratega.
Pero, como repite , “¿Detenerse? ¡Jamás!”.
El accidente
El atleta paraolímpico fue operado con
éxito el viernes 26 de julio, en la Clínica Católica, para reparar las fracturas
que sufrió mientras se entrenaba en
La Sabana.
Molina se desplazaba en su silla
de ruedas, cuando colisionó contra un
24
vehículo que salía marcha atrás de un
parqueo.
Producto del choque, el deportista
se fracturó el radio distal de ambas
muñecas.
Un equipo médico valoró la situación de Molina y, por su condición
física, decidió realizarle una cirugía
en lugar de aplicarle solamente yeso.
Las manos de Laurens tienen doble función, pues, en su caso, son manos y pies. Entonces, si tuviera doble
yeso (uno en cada mano), dificultaría
mucho sus quehaceres diarios.
Aseguramiento
Tras recuperarse satisfactoriamente de una intervención quirúrgica y
de completar la primera fase de su
recuperación en Costa Rica, emprende
la segunda etapa en Atlanta, Estados
Unidos, donde continuará con terapias
y entrenamientos, conseguirá su nueva
silla de ruedas profesional de corredor.
Lo primero que hará será asegurarla. “Estas sillas son profesionales y
tienen dispositivos caros. Es de gran
utilidad contar con buenas pólizas, ya
sea para reponerlas en su totalidad, o
bien para cubrir al menos un 80% de
los costos. Nunca será igual que tener
que pagarla uno”, comentó.
Laurens
Molina aspira
a competir
el próximo 3
noviembre en
la maratón de
Nueva York.
Molina relató que un atleta amigo
también tuvo un accidente, menos
grave, pero sufrió la rotura de los
aros de carbono de su silla: “Solamente eso cuesta como un millón de
colones, siempre será mejor tener
una póliza”.
Laurens Molina
Atleta
de élite
Ahorita
estoy a un
85% de mi
recuperación.
Tengo planeado competir la
primera o segunda semana
de octubre. Serían unos 10
kilómetros para probarme de
cara a la maratón de Nueva
York, el próximo domingo 3 de
noviembre.
Fotografía: Archivo de Grupo Nación.
“Lo primero que haré
Sección comercial
Hágase de un seguro a la
medida de sus necesidades
Con la
participación
de las nuevas
compañías,
la oferta de
aseguramiento
para personas
y empresas se
amplía cada
día en el país.
A
julio de 2013, la industria privada de seguros registra ante
la SUGESE, 129 pólizas de seguros generales y 125 personales.
“La competencia entre las aseguradoras genera una mayor y mejor
gama de pólizas, que se traduce en
más beneficios para los clientes”
afirma Norma Montero, directora
ejecutiva de la Asociación de Aseguradoras Privadas de Costa Rica, AAP.
Siete compañías agrupadas en la
AAP ponen su empeño en introducir
novedades, asistencias, generan posibilidades de seleccionar coberturas en
cada producto o de sumar diferentes
pólizas para un mismo asegurado.
Según Montero, esa dinámica le
permite a las aseguradoras privadas
ofertar “pólizas a la medida” de las
necesidades de los clientes.
Por su parte, los consumidores
reciben productos garantizados y respaldados por aseguradoras privadas
muy especializadas, con una amplia
trayectoria y prestigio internacional
y que operan en Costa Rica bajo la
supervisión de la Sugese.
“Adicionalmente, todos los
productos que brindan las empresas
aglutinadas en la AAP están registrados por la Sugese”, explica.
La asociación insta a los consumidores a informarse sobre los productos,
los beneficios y la calidad de servicio
al cliente que ofrecen las compañías
privadas, y también a que ejerzan su derecho a escoger dentro de lo que ofrece
el mercado, lo mejor de acuerdo con sus
necesidades.
asociadas a la AAP
Aseguradora del Istmo
Seguros de vida, salud y accidentes
www.adisa.cr Tel: 2228-4850
l
ASSA
Seguros generales y personales.
www.assanet.cr Tel: 2503-2700
l
BMI
Seguros de vida y salud.
www.segurosbmicr.com Tel: 2228-6069
l
Mapfre
Seguros de daños, vida y salud.
www.mapfrecr.com Tel: 800-627373
l
Palig
Seguros de vida, salud y accidentes.
www.palig.com Tel: 2505-3600
l
Sagicor
Seguros generales y personales
www.sagicor.cr Tel: 4000-3270
l
Seguros Bolívar
Seguros personales.
www.segurosbolivar.co.cr Tel: 800- BOLIVAR
l
Pólizas generales
Autoexpedibles:
©linerpics
Para cualquier bolsillo
RAFAEL MONGE
Seguros del
Magisterio
Estos se
pueden
adquirir
rápidamente,
con solo la firma
y pago de prima, sin necesidad
de peritos y se pueden comprar
en “ventanillas” de las agencias,
entidades financieras y hasta
aeropuertos.
En nuestro caso, por ejemplo,
hemos diseñado “Estudio Seguro”, el cual brinda una cobertura
económica a los beneficiarios durante un año, en caso de muerte
del asegurado.
Ofrece montos desde
¢1.000.000 hasta los
¢5.000.000, con primas que
van desde los ¢4.981 hasta los
¢24.906 anuales.
26
La rapidez con la
que se compran
y su menor costo
hacen de estas
pólizas un producto
ideal para que
las aseguradoras
lleguen a una mayor
clientela.
L
os seguros autoexpedibles son
fáciles de comprar. Se piden
pocos requisitos y se suscriben sin que medie un corredor o agente de seguros. Normalmente caducan
en un año y se pueden renovar.
Al 31 de julio, podían ser adquiridos en 50 expendedores (operadores
activos) que los ofrecen, algunos de
ellos con decenas de sucursales.
A esa misma fecha, 10 de las 12
aseguradoras ofrecían este tipo de
productos.
Requisitos
Cada autoexpedible tiene sus particularidades. Sin embargo, como
regla general, solo es necesario el
documento de identidad vigente, así
como el pago de la prima correspondiente y llenar el certificado-póliza.
Para el caso de seguros estudiantiles, lo más usual es que se pida
como requisito indispensable que
sea estudiante en un centro reconocido por el Ministerio de Educación
Pública (MEP), Consejo Nacional
de Educación Superior (CONESUP)
o Consejo Nacional de Rectores
(CONARE) y que tenga el aval del
Ministerio de Salud para el caso de
guarderías infantiles.
Diversos
Estas pólizas pueden adquirirse a
través de un operador autorizado de
ese tipo de seguros, en la aseguradora o mediante una sociedad agencia
de seguros o agente.
Por si fuera poco, las primas son
usualmente más bajas que en los
convencionales y hay una buena variedad –tanto en la categoría de personales, como en la de generales–.
Por ejemplo, protección crediticia y
viajes, entre otros.
Sin embargo, al ser masivos, tienen una cobertura más limitada.
Lo recomendable es analizar bien
cuáles serían sus necesidades en
caso de siniestro. ¿Le alcanzará con
la indemnización de este?
Pólizas generales
Afectados por rayo en Liberia
guarecidos
Los familiares de
los dos fallecidos y
el lesionado por la
descarga contaron
con la protección de
ley, gracias al seguro
de Riesgos del
Trabajo.
E
l pasado lunes 12 de agosto, la
finca de Semillas Agrorice en
Liberia, Guanacaste, se tiñó de
luto, tras la caída de un rayo que se llevó la vida de dos trabajadores.
Era la 1:55 p.m. cuando se vino un
torrencial aguacero con tormenta
eléctrica.
La mayoría de los trabajadores
logró guarecerse, pero Pedro Calero
y Sebastián Dávila, de 47 y 33 años de
edad, respectivamente, murieron tras
refugiarse debajo de un árbol.
Su compañero, José Andrés González también resultó herido por la
descarga.
“Faltaban solo cinco minutos para
terminar la jornada. El carro que los
iba a recoger llegaba a las 2 p.m.”, se
lamentó Saturnino Hernández, compañero de los fallecidos.
En medio del dolor, los familiares
de las víctimas no cuentan solamente
28
Fotografía: Carlos Vargas/ Grupo Nación
por pólizas
Agrorice tiene completamente al día
su póliza de Riesgos del Trabajo.
con la protección de ley, sino con ayuda adicional de la empresa.
Con cobertura
Toda labor puede generar o exponer a
un riesgo. Por esta razón, en Costa Rica
la totalidad de trabajadores deben estar
asegurados obligatoriamente con el
seguro de Riesgos del Trabajo (RT).
Por el pago de una suma relativamente baja, este seguro le permite
al patrono protegerse del pago por
accidentes y enfermedades laborales a
que están expuestos sus trabajadores, en
el desempeño de su tarea.
Brinda asistencia médico-quirúrgica, hospitalaria, farmacéutica y de
rehabilitación. También, se conceden
indemnizaciones por muerte y por incapacidad temporal y permanente.
“Nosotros estamos al día con las
pólizas”, informó Juan Carlos Guido,
capataz de Semillas Agrorice. “Además,
se decidió seguir dándoles el salario
a sus familias por tiempo indefinido,
para la educación de los hijos, alimentación y lo que necesiten y se cubrió los
costos del funeral”, agregó.
Para sus hijos
Maritza Velásquez, sobrina de Pedro
Calero, relató que su tío “dejó seis hijos
y todos están estudiando, desde el
nivel universitario (el mayor tiene 25
años) hasta la más chiquita, que tiene
solo 4 años. Esa indemnización es muy
necesaria para ellos”.
Don Pedro, que vivía dentro de la
finca, soñaba con pedir su liquidación
para retornar a su natal Nadaime, en Nicaragua, adonde enviaba puntualmente
mensualidades para sus hijos y esposa.
Sebastián, por su parte, tenía
dos décadas de vivir en Costa Rica y
también era padre de seis niños, entre
los 14 y los 2 años de edad. “La noticia
Francisco Soto
Póliza vigente
Subgerente
del INS
El Instituto Nacional de Seguros (INS) corroboró a esta revista –a
través de Francisco Soto, subgerente de la institución– que la empresa
Agrorice de Milano S.A. tiene vigente su póliza de Riesgos del Trabajo
hasta el 31 de enero de 2014, por lo cual el trabajador lesionado (José
Andrés González) y las familias de los dos fallecidos (Pedro Calero y
Sebastián Dávila) están amparados por esa cobertura de ley.
El seguro
de
riesgos
del
trabajo no
solo debe verse como una
obligación, sino como un
valioso instrumento de
protección para el patrono,
el trabajador y los familiares,
por garantizar el acceso
a los servicios de salud,
prestaciones económicas y
prevención.
ha sido muy dura, quedo a cargo de
muchos niños y él era el único ingreso
de la familia. Esperamos salir adelante”, compartió doña Carmen Gutiérrez,
viuda de Dávila.
El capataz Guido remarcó que,
además de la cobertura de ley, la empresa no dejará de lado a los 12 hijos
afectados, ni a sus madres.
“La relación del dueño de la
empresa (de nacionalidad italiana)
es muy cercana con nosotros sus empleados; nos trata como de la familia y
procura ayudarnos”, añadió Gutiérrez.
Para la atención de José
Andrés González se abrió caso
el 16 de agosto de 2013. Se
recibió una nota por parte del
patrono, se le otorgó toda la
atención médica y sanitaria,
y se le pagaron 11 días de
incapacidad.
Los médicos explicaron
a José Andrés González que
gracias a que la descarga le
salió por los pies, él sobrevivió.
Ahora hace uso de su seguro
de Riesgos del Trabajo para
recuperarse y volver a sus
labores.
Horacio Castillo
Rehabilitación
Empleado
de Agrorice
Fotografía: Carlos Vargas/ Grupo Nación
Además de Calero y Dávila, también fue alcanzado por el rayo José
Andrés González, quien sobrevivió
y se recupera en su casa luego de la
atención que recibió, gracias al seguro,
en la clínica de Filadelfia, Guanacaste,
donde reside.
“Según me dijeron los médicos que
me atendieron, la descarga me salió
por los pies y es por eso que sobreviví”,
dijo el trabajador de 28 años, ansioso
por regresar a sus labores.
Lesionado
Fallecidos
Un inspector visitó la
zona y procedió con
el levantamiento del
informe, que consiste en
la identificación de los
derechohabientes y otra
información de interés
requerida para el caso.
Tanto
Sebastián
como
Pedro eran
muy alegres.
Su motivación para trabajar
duro era darles un mejor
futuro a sus hijos.
Con los beneficios del
seguro de Riesgos
del Trabajo, 12 hijos
y las esposas de las
víctimas tendrán una
indemnización.
Además, el lesionado
recibirá atención
médica hasta que
pueda retornar a sus
actividades.
29
Pólizas generales
¿Tiene su negocio
las coberturas de ley?
La explosión del
cilindro de gas en
Alajuela confirma
la importancia de
contar siempre con
el seguro de Riesgos
del Trabajo y el de
Responsabilidad Civil
en los negocios.
Gerardo Mora/ Para Seguros
l pasado 21 de enero, la soda
Don Luis en el Carmen de
Alajuela fue el sitio de una de
las mayores tragedias de este año, provocada por la explosión de un cilindro
de gas.
Cinco fallecidos y un niño quemado dejaron, además del dolor, incógnitas y duras lecciones en materia
de seguros. Según las autoridades, el
accidente fue provocado por el mal
estado del cilindro de gas.
¿Contaba el negocio con las pólizas
de ley para indemnizar a las víctimas
o sus familiares? Seguros intentó
conocer la versión de la familia, pero
se abstuvieron de dar declaraciones
sobre ese particular.
E
Obligatorio
Es obligación de todo patrono asegurar a sus trabajadores. Así lo dicta
30
Los destrozos fueron evidentes en el interior de
la soda Don Luis, en Alajuela. Siete personas
resultaron heridas, de las cuales murieron cinco.
el artículo 193 del Código de Trabajo,
y amplía: “Aún en el caso de que el
trabajador esté bajo la dirección de
intermediarios”.
Por su parte, el artículo 201,
declara que es “obligatorio, universal
y forzoso el seguro contra los riesgos
del trabajo en todas las actividades
laborales”. Y aclara que “el patrono
que no asegure a los trabajadores,
responderá ante éstos y el ente asegurador, por todas las prestaciones
médico-sanitarias, de rehabilitación
y en dinero”.
Este seguro protege tanto al trabajador como al patrono. Al trabajador lo
abriga, porque le garantiza prestaciones medico-sanitarias y económicas
en caso de un accidente o enfermedad
laboral, pero también resguarda al
patrono, porque le evita asumir todos
esos costos.
Voluntario esencial
Tanto la gasera como la soda tenían la
posibilidad de asegurar su actividad con
una póliza de Responsabilidad Civil.
Este seguro no es obligatorio, pero
es fundamental, pues cubre contra
daños materiales o lesiones que sufran
terceras personas (clientes, transeuntes, etc.) o sus bienes, debido a accidentes provocados por las actividades de
la empresa.
Fuentes: Tomás Soley, superintendente de
Seguros. Eduardo Fernández, jefe de la Dirección
de Seguros Solidarios y Guiselle Hernández,
jefe de la Dirección de Operaciones del Instituto
Nacional de Seguros.
Pólizas generales
Protección para su
mÁquinaria
©kubais
E
Los equipos de las
empresas están
protegidos contra
robo, pérdida,
destrucción,
daños,
rotura o mal
funcionamiento,
entre otros riesgos.
32
n julio de 2009 había solo 14
seguros para maquinaria y
equipo.
Solo cuatro años después, ya se
contaba con 35 pólizas de este tipo,
para un incremento del 150%.
Estos seguros generales, tan
útiles para empresas que cuentan con
equipamiento especial, son muestra
de cuánto se ha diversificado la oferta
de productos.
Cada vez son más los productos hechos “a la medida” según el
tipo de consumidor, ya sea individual, o, como en este caso, de tipo
empresarial.
De acuerdo con los registros de
la Sugese (www.sugese.fi.cr/polizas_servicios), el Instituto Nacional
de Seguros es el que más productos
para maquinaria y equipo ofrece,
con 16 seguros, pero muy cerca se
ha posicionado MAPFRE, con 13; y
ASSA ya suma 6 pólizas.
Más numeroso
“Maquinaria y equipo” es uno de los
rubros que forman el segmento de
seguros agrupado como “Otros daños
a los bienes”, que también incluye
construcción, valores, robo, tarjetas y diversos (seguros sumamente
específicos).
De hecho, hoy “Maquinaria y
equipo” es el riesgos más cubierto en
este tipo de productos, seguido de las
coberturas a tarjetas, con 21.
Protege los bienes empresariales
de los daños y perjuicios debido a
causas como robo, hurto, pérdida,
destrucción accidental, daños maliciosos, terrorismo, vandalismo, rotura
o mal funcionamiento, humo, agua
proveniente de rompimientos de cañería, desbordamiento generado por
elementos no naturales, interrupción
de negocios y otros.
Jorge Oguilve
AD Astra
Rocket
Estamos
muy
cómodos
con los
seguros que
tenemos para el
riesgo de las operaciones de
nuestra empresa en Costa
Rica. Además, tenemos
estrictos controles y nos
capacitamos en medidas de
mitigación para cualquier
eventualidad.
Se triplicaron
Ejemplos de
protección
44
Estos son tres ejemplos
de los 35 productos que
ofrece el mercado para
maquinaria y equipos:
Para montaje. Las
empresas corren riesgos a
la hora de armar las piezas
de un aparato o máquina,
para lo cual existen seguros
como éste. Básicamente,
ampara la eventual
pérdida o daño que sufra
el montaje asegurado,
así como las coberturas
adicionales contratadas.
Rotura de maquinaria.
Además del riesgo descrito,
previo pago de una prima
adicional, puede cubrir
gastos aparte del daño
en sí, tales como pago
de horas extra, trabajo
nocturno, trabajo en días
festivos y flete expreso.
Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr).
Ejemplos basados en productos
de de ASSA, MAPFRE e INS,
respectivamente, de superior a
inferior.
28
20
14
Julio
Julio
Julio
Julio
Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr).
Nota: Cifra en cantidad de seguros.
Datos anuales, con corte a julio de 2013.
El Ángel se levantó
El 8 de enero de 2009 la empresa
de alimentos El Ángel se tambaleó. Y,
¿cómo no, si sufrió el terremoto de
Cinchona, cerca de donde se asienta?
Mantener los pagos de los trabajadores –aún cuando no estuviera
operando–, desmantelar la antigua
fábrica y acondicionar la provisional,
¡todo tenía un costo! ¿Cómo hizo?
Una porción del dinero provino de
préstamos bancarios de corto plazo,
otra salió de las reservas de los socios
para situaciones de emergencia y
también se usó una indemnización de
seguros, gracias a la cobertura para la
planta hidroeléctrica (propiedad de la
empresa) que fue arrasada por el río
El Ángel.
Con pólizas
La empresa cuenta con seguros
vehiculares, de trabajo, sobre daño de
los productos en los consumidores, de
importación y para edificios, además
de una póliza que cubre su proyecto
hidroeléctrico.
Fotografía: Archivo Grupo Nación.
Equipo electrónico.
Aplica una vez que la
instalación y puesta
en marcha del equipo
haya finalizado
satisfactoriamente, ya
sea que los bienes estén
operando o en reposo, o
haya sido desmontados
para ser limpiados,
reparados o trasladados
dentro de predios
estipulados.
En cuestión de cuatro años, las
opciones para proteger equipos
y maquinaria prácticamente se
triplicaron. Hoy los ofrecen el
INS. Mapfre y Assa.
Los socios de El Ángel decidieron volver
a a levantar la fábrica tras el terremoto
de Cinchona. Parte de los recursos para
lograrlo provinieron del aseguramiento de
su planta hidroeléctrica.
Fondo propio
En esta empresa se toman muy en
serio la política de crear un fondo de
contingencia.
Sí hay áreas de responsabilidad,
donde la probabilidad de riesgo es alta
y son necesarios los seguros.
Estas son riesgos de accidentes en
el trabajo, seguro de vehículos, y en lo
que se considera seguro contra daños
por consumo de productos.
33
Pólizas generales
Cubra sus
dispositivos
electrónicos
Celulares y más
Actualmente, el mercado ofrece pólizas para cubrir los riesgos a los que
34
están expuestos los equipos electrónicos, entre ellos los teléfonos celulares.
Estos productos brindan cobertura para los equipos fijos y los equipos
móviles o portátiles (computadoras,
tabletas, etc.).
Sus principales coberturas son
los daños causados por robo, hurto y
asalto, pero también por variaciones
de voltaje y explosión, entre otros
riesgos.
Se indemniza en caso de pérdida
directa e inmediata, siempre y cuando
no haya mediado dolo del asegurado.
Guiselle Hernández, jefa del
Departamento de Operaciones del
Instituto Nacional de Seguros (INS),
indicó que hay actualmente 33.354
teléfonos asegurados.
Desde 2008, 1.906 personas solicitaron ser indemnizadas por la pérdida
de su celular. De agosto de 2012 a abril
de 2013, se aplicó la póliza a 903 casos
por un monto de ¢264 millones, es
decir, un promedio de ¢292.000 por
teléfono.
Fabián Castillo
Ingeniero
e instructor
de buceo
El teléfono
celular puede ser robado,
se puede quebrar, inundar, perder,
se le puede meter un virus, se lo
pueden hackear y otras amenazas
más. Pensemos en las posibles
consecuencias: pérdida total de
la inversión, endeudamiento (si
se canceló a pagos), desequilibrio
de la estabilidad económica, etc.
Lo mejor es tenerlo asegurado. El
que yo tengo me cuesta ¢18.000
anuales.
©bloomua, ©Rehan Qureshi
L
as denuncias por robo, hurtos y
asaltos para sustraer teléfonos
celulares se convirtieron en
una avalancha.
De acuerdo con cifras oficiales del
Organismo de Investigación Judicial
(OIJ), pasaron de 1.736 entre enero
y mayo de 2012 a 3.215 en el mismo
periodo de este año. Casi el doble.
Los casos son mucho mayores a los
denunciados por los consumidores.
Datos de la Superintendencia de
Telecomunicaciones (Sutel) señalan
que, tan solo en un año, los operadores
de telefonía pidieron bloquear 76.000
teléfonos, de las 5.5 millones de líneas
habilitadas.
A los riesgos a los que están
expuestos estos aparatos, súmeles
el extravío y el daño involuntario de
diferentes tipos: golpes, ralladuras,
derrame de líquidos, etc.
El robo de
celulares se
duplicó en un
año, según cifras
del Organismo
de Investigación
Judicial (OIJ).
¿Excluido
Las aseguradoras
no deben limitar
las coberturas a
sus clientes solo
por su edad.
por la edad?
S
i quería comprar un seguro,
pero la empresa adonde fue se
lo negó únicamente por superar usted los 65 años de edad, no se dé
por vencido.
Las pólizas que establezcan la
exclusión únicamente con base en
la edad del cliente están prohibidas.
Así lo informó la Sugese el pasado 8
de julio.
La directriz es de acatamiento
obligatorio, por considerarse discriminatoria, y se estableció con base
en una sentencia del 28 de junio
emitida por la Sala Constitucional,
que condenó a una compañía privada por rescindir el contrato de un
cliente solo porque cumplió 65 años.
Seis meses plazo
La Sugese estableció un periodo de
medio año a las aseguradoras para
que eliminen cualquier disposición
discriminatoria sobre la base exclusiva de la edad, en los productos que
comercializan.
Las compañías deberán realizar
un análisis de riesgo e historiales de
salud, estadísticas y/o actuariales de
las persona.
Silvia Canales, intendente de Seguros, subrayó que, a partir de ahora, las
aseguradoras no podrán establecer ninguna medida discriminatoria contra los
usuarios, solo por los años que se tenga.
“Cada empresa deberá registrar las
notas técnicas con las justificaciones
de los cambios que aplicarán a sus
productos”, enfatizó.
Riesgos
Canales reconoció que podría haber
un impacto en el costo de las primas,
“porque las aseguradoras deberán
determinar cuáles son los riesgos (de
los adultos mayores) y cuánto se podrá
incrementar, a efecto de cumplan, a
su vez, con la obligación legal de ser
suficientes para cubrir el riesgo”.
Silvia Canales
Intendente
de Seguros
Las aseguradoras
no podrán
establecer
ninguna medida discriminatoria
contra los usuarios, solo por los
años que se tenga.
Análisis de riesgo
En el proceso de contratación
de una póliza de seguro, ningún
consumidor de seguros adulto
mayor, podrá ser discriminado
conforme las siguientes reglas:
A.
En aplicación de
la jurisprudencia
constitucional, se prohíbe al
asegurador establecer exclusiones
o límites de cobertura amparados
exclusivamente en la edad de la
persona o su grupo familiar.
B.
De conformidad con
las reglas de los artículos
91 y 105 de la LRCS, en el caso
de los asegurados actuales, la
aseguradora no podrá disputar la
validez del contrato o la cobertura
por alcanzar una determinada edad.
C.
Ningún tomador,
asegurado o beneficiario de
un seguro, podrá ser excluido de
ninguna cobertura en los ramos y
líneas de seguros personales, por el
mero hecho de que haya alcanzado
una determinada edad. La entidad
aseguradora, deberá considerar otros
factores en el análisis de riesgo y
morbilidad, entre ellos los historiales
de salud, estadísticos y actuariales.
Fuente: Acuerdo del Superintendente de Seguros SGS – DES – A – 025 – 2013.
35
Pólizas generales
Baraje las coberturas
colectivaS
L
a esencia del seguro colectivo es que cubra, mediante
un solo contrato o póliza de
seguro, a múltiples asegurados que
tengan una característica particular
en común. Por ejemplo:
n Estudiantes de un centro educativo.
n Acreedores de una entidad
financiera.
n Un gremio profesional.
n Vecinos de un condominio.
n Miembros de una Asociación
Solidarista.
n Empleados de una empresa.
Pero, además de clasificarse según el
grupo de personas que lo adquieren,
se pueden dividir según el tipo de
seguro en sí.
© Jirsak
Los colectivos
permiten cubrir
—bajo un solo
contrato o póliza—
a múltiples
interesados.
Usualmente,
ofrecen ventajas.
36
Ventajas
Por ejemplo:
Puede incluir
preexistencias
(condiciones
previas a
la firma
del seguro),
ya que el costo queda
diluido entre un grupo de
personas.
desventajas
Si usted quiere
coberturas
específicas o
más amplias que el
colectivo no cubre,
mejor piense en un
seguro voluntario, pero
individual.
Automóvil. Una empresa X puede
gestionar, como una motivación para
sus empleados, la suscripción de seguro vehicular de manera colectiva.
Accidentes de tránsito. Una
asociación de rentadoras de autos
suscribe un seguro colectivo a fin de
proteger su patrimonio, los vehículos.
Este tipo tipo de seguros también
podría utilizarlo una cooperativa de
taxis o una empresa de buses para
cubrir su flotilla.
Crédito para auto. Hay diversidad
de productos. Por ejemplo, cobertura
de responsabilidad civil por lesión o
muerte de personas y daños a la propiedad de terceras personas, cuando
hayan sido ocasionados de manera
accidental por las personas aseguradas con motivo de la propiedad del
vehículo asegurado.
Residencial. Cubre al cliente por
la pérdida que sufran los bienes
asegurados (vivienda, menaje y otras
estructuras) a causa directa de los
riesgos amparados (incendio y líneas
aliadas) bajo las coberturas que
detalle el contrato, siempre que no
sean causadas por dolo del asegurado.
“Si se tiene el seguro colectivo de desempleo, en caso de
despedido involuntario de su trabajo, la aseguradora asume
de manera inmediata el pago de cierta cantidad de cuotas
consecutivas del crédito o créditos referidos en la solicitud
del seguro, incluyendo gastos de seguro, pago principal e
intereses corrientes de conformidad con el plan de pagos
original”.
Sergio Ruiz. AAP
Carlos Grangel
Sagicor
Telefonía celular. Existe una cobertura que protege en caso de pérdida directa de los móviles asegurados,
así como por la muerte accidental
o no accidental, además del caso de
desempleo del asegurado, siempre
que no sea generado por dolo del asegurado y se haya pagado la prima.
Comercial e industrial. Se indemniza por la pérdida que sufran bienes
como apartamentos o condominios,
edificaciones comerciales, industriales o institucionales, maquinaria
y repuestos, mobiliario o mercancía
a causa de los riesgos amparados
(incendio y líneas aliadas).
Los
seguros
colectivos
de hogar
cubren la
propiedad habitacional de los
asegurados del grupo. Estos
seguros colectivos usualmente
los suscriben las entidades
financieras como tomadores
de la póliza, para proteger el
patrimonio de sus clientes dado
en garantía ante la entidad
financiera.
37
Pólizas generales
Ambas están
disponibles en
el mercado en
colones y en
dólares.
Para cubrir su
En los seguros colectivos exigidos para un préstamo, la protección se
ofrece a través de quien gestiona la póliza y negocia con la aseguradora
las condiciones de aseguramiento para el grupo. Estos seguros se guían
usualmente por los siguientes parámetros:
Segmentación de grupo
Se establecen usualmente
los siguientes:
Natural: integrado por
empleados que pertenecen
a un mismo patrono y los
grupos que se derivan de un
grupo obrero-patronal.
Otros: formados por personas
que no se derivan de un
mismo patrono, como
colegios profesionales,
asociaciones, cámaras,
cooperativas u operadoras de
pensiones.
38
Usuales
Además de la cobertura
de muerte, en caso de
que se diagnostique una
enfermedad oncológica,
algunos productos le ofrecen
el adelanto de un porcentaje
para el tratamiento y, en caso
de fallecimiento, para los
gastos funerarios.
Adicionales. Se pueden
incluir incapacidad
total y permanente,
desmembramiento, entre
otros.
Están disponibles –como su nombre
lo dice— para tarjetahabientes
y quienes tengan un crédito. Se
adquieren a través de una persona
jurídica (empresa, asociación,
entidad financiera, equipo, etc.) que
contrata el seguro en representación
del grupo asegurado.
Usuales
Básica. Cubre el riesgo de
muerte accidental o no
accidental del asegurado, en
cuyo caso se cancela el saldo
de la deuda.
Adicionales. Entre otras,
se pueden tomar las de
incapacidad total o permanente
y la de desempleo (en
este caso, si la persona
queda desempleada con
responsabilidad patronal se le
paga una cantidad específica
de cuotas mensuales del
crédito).
©Tomek_Pa
crÉdito
8
respuestas sobre las
PÓLIZAS colectivas
Asegurado por cuenta propia
1.
¿Me puedo poner de
acuerdo con un grupo
con algún factor en común para
suscribir uno?
R/ La finalidad del seguro colectivo
es dar cobertura a personas que
tengan una característica particular
en común de mayor relevancia, que el
simple propósito de asegurarse. Por
ejemplo, un equipo de fútbol.
2.
¿Qué características debe
poseer el grupo? ¿Cuál
es el límite de suscritos?
R/ Cada aseguradora tiene sus
reglas, en este sentido. La suscripción
puede ser contributiva (si los
miembros contribuyen con parte de la
prima o con la totalidad de la misma)
o no contributiva (cuando el pago de
la prima lo asume el patrono).
En el trabajo
3.
Si donde trabajo suscribí
una póliza colectiva de
vida, ¿qué coberturas tengo?
R/ Debe revisar el contrato de
seguro. Pero dentro de los beneficios
de este tipo de pólizas están
usualmente:
•
•
•
•
•
•
Muerte accidental o no accidental.
Por muerte por enfermedad
terminal.
Gastos funerarios.
Desmembramiento.
Pérdida de la vista.
Incapacidad total y permanente.
4.
Si soy patrono y deseo
una póliza colectiva
para mis empleados, ¿qué
información debo presentar?
R/ Entre otra, debe presentar:
•
•
•
•
•
Nombre de la empresa.
Listado de asegurados, con sus
respectivas edades e indicar si es
contributiva o no.
Indicación del género de cada uno.
Giro del negocio (es diferente el
riesgo de una empresa de taxis que
una de publicidad).
Si se desea cobertura nacional o
internacional.
5.
¿Qué pasa cuando
comienza o termina una
relación laboral?
R/ Cada vez que la empresa contrate
o despida un trabajador al que
se le otorgue un seguro colectivo,
el patrono debe informar a la
aseguradora la inclusión o exclusión
del asegurado. El trabajador debe
saber que la cobertura termina con la
relación laboral.
Beneficiarios
6.
¿Cómo puedo saber si
soy beneficiario de un
seguro colectivo?
R/ Actualmente, si el beneficiario no
sabe, el dinero no reclamado queda
en la aseguradora.
Para minimizar esto, la Sugese está
trabajando en un registro, en el cual
usted podrá verificar –tras la muerte
del titular de la póliza de vida– si es
beneficiario.
La institución espera que la
plataforma entre en funcionamiento
en 2014.
7.
¿Cómo gestiona
el beneficiario la
indemnización de la póliza
colectiva?
R/ Debe presentar una carta
firmada por el patrono del trabajador
fallecido, en la cual solicite la
indemnización. Debe indicarse
nombre del asegurado, número
de cédula o del documento de
identificación, número de certificado,
fecha de inclusión al seguro y monto
asegurado a la fecha del siniestro.
Además, incluir otros documentos,
como fotocopias de la cédula de los
beneficiados y fallecido, certificados
médicos, por ejemplo.
8.
¿Qué pasa si el
asegurado trabajaba
fuera del país?
R/ Si al momento del fallecimiento
contaba con cobertura
internacional, los beneficiarios
deberán presentar: certificación
del acta de defunción expedida
por la autoridad competente del
país donde falleció y certificación
del documento de cremación o
sepultura (en caso de existir).
Ambos con el debido proceso
consular.
39
Pólizas generales
Usted puede escoger, si cumple
los requisitos
L
os seguros “atados” a créditos
no deben existir y, si se dieran,
son ilegales.
Entender el concepto de “atar” es
importante. Es una manera de obligar
al cliente a adquirir un seguro determinado.
Una situación muy distinta sería solicitarle como requisito para la entrega
del crédito que elija uno de su predilección o, incluso, ofrecerle beneficios
–como la tramitación simplificada de la
póliza– si elige dentro de las alternativas con las cuales trabaja el banco.
Si bien las entidades financieras pueden ofrecerle
beneficios o facilidades al “cubrir” su crédito con sus
aseguradoras aliadas, no pueden obligarlo a tomar
esas pólizas.
©racorn, ©bikeriderlondon
Redacción/ Seguros*
Mitigar el riesgo
Las entidades financieras deben cubrirse de tres riesgos esenciales:
n Insolvencia (por desempleo).
n Muerte o incapacidad del deudor.
n Pérdida de garantías por siniestro.
Para enfrentarse a esos riesgos,
los bancos han tratado de cubrirse y
amparar al deudor de tres maneras:
n Cuando se dan bienes en garantía,
estos deben ser cubiertos por una
póliza para dos motivos: que el
banco cubra sus garantías y que el
deudor proteja su patrimonio. En
esto último, es donde no se ha concienzado al deudor, quien estima
como una obligación algo que , en
realidad, le favorece.
40
n Las pólizas de vida y de saldo deudor buscan el mismo objetivo: cubrir la deuda y no dejar a la familia
del deudor en estado de insolvencia –especialmente cuando este
es el único proveedor–. La misma
suerte corre cuando queda con
incapacidad parcial o permanente.
n La mayoría de las empresas ha ido
un poco más allá y busca otro tipo
de protecciones, tales como gastos
funerarios, pérdida de beneficios y
pérdida de rentas, entre otras.
(*) Con base en el análisis de Juan Carlos Díaz,
gerente de negocios de Popular Sociedad Agencia de Seguros.
DOUGLAS SOTO
BCR
Corredora
Al contratar el
seguro,
vigile que
se incluya la
cobertura de incendio y también
la de daños provocados por la
naturaleza, para que la vivienda
se encuentre totalmente cubierta
en caso de un siniestro.
¿Teletrabaja?
¡También debe estar asegurado!
N
ingún patrono, tenga a sus
colaboradores por contrato,
por servicios profesionales,
por teletrabajo, o algún otro sistema,
está exento de la póliza de Riesgos del
Trabajo (RT).
Actualmente, el INS es la única
empresa que ofrece este seguro obligatorio. El INS elaboró el Documento
técnico sobre teletrabajo, para aclarar el
panorama.
Según la ley
El artículo 109 del Código de Trabajo define esta figura de la siguiente
forma:“Trabajadores a domicilio son los
que elaboran artículos en su hogar u
otro sitio elegido libremente por ellos,
sin la vigilancia o la dirección inmediata
del patrono o del representante de este”.
Por su parte, en materia de
Riesgos del Trabajo, la Ley 6727 en su
artículo 196, inciso b) explica el concepto de accidente de trabajo como
todo aquel que le suceda al trabajador
“como causa de la labor que ejecuta o
como consecuencia de ésta, durante el tiempo que permanece bajo la
dirección y dependencia del patrono
o sus representantes, y que puede
producirle la muerte o la pérdida o
reducción, temporal o permanente, de
la capacidad para el trabajo”.
También se califica de accidente
de trabajo el que ocurra al trabajador
durante “el cumplimiento de órdenes
de patrono, o en la prestación de un
servicio bajo su autoridad, aunque
el accidente ocurra fuera del lugar
Contratar personal
bajo la modalidad
de laborar desde
la casa no exime al
patrono del pago
del seguro Riesgos
del Trabajo (RT).
Lugar apto
Esta modalidad de trabajo ha
hecho más eficientes algunos de
los procesos productivos de las
empresas.No obstante, se debe:
• Acondicionar el espacio
físico en la casa.
• Verificar las condiciones
ergonómicas, de
iluminación, ambiente
térmico y ruido.
• Revisar las condiciones de
seguridad.
de trabajo y después de finalizar la
jornada”.
Reporte al INS
Las empresas que deseen desarrollar
el teletrabajo deben presentar ante el
instituto una notificación en la cual se
incluyan los nombres de los funcionarios con los lugares donde laboran y
sus horarios y días autorizados. Además, mediante los reportes mensuales
de planilla, deberán identificar los trabajadores que operen bajo esta figura,
por medio del código particular para
este tipo de funcionarios.
En caso de la ocurrencia de un
accidente o la detección de una enfermedad, que puedan clasificarse como
Riesgos del Trabajo, el patrono deberá
cumplir con las obligaciones, tales
como indagar todos los detalles, circunstancias y testimonios, referentes
al suceso y remitirlos al INS, en los
formularios suministrados para tal
eventualidad.
Por otra parte, el patrono debe
garantizar las condiciones de
higiene y de medio ambiente a los
trabajadores, establecer medidas
preventivas y correctivas en materia
de salud ocupacional
Asimismo, el INS podrá ejercer
inspecciones e investigaciones de las
condiciones de Salud Ocupacional de
los trabajadores en la modalidad de
teletrabajo.
*Con base en “Documento técnico de teletrabajo”, elaborado por Carol Vásquez, de Gestión
Empresarial en Salud Ocupacional del Instituto
Nacional de Seguros.
41
Pólizas generales
El de Riesgos del Trabajo
permanece sin competencia
R/
I
©Lane V. Erickson
ncapacidades, productos de aseguradoras privadas, eventuales
evasiones y requisitos son de los
temas que más consultan los ciudadanos sobre el seguro de Riesgos del
Trabajo.
carlos ortiz
Sagicor
Difícilmente otra
aseguradora, aparte del
INS, ofrezca el seguro Riesgos del
Trabajo en el corto plazo, pues
requiere de una logística amplia y
sofisticada. Sin embargo, algunas
están en la etapa de investigación
sobre el Seguro Obligatorio Automotor (el otro seguro obligatorio y
solidario).
42
En materia de
incapacidades, ¿variaron las
reglas con la competencia?
R/
El seguro RT no ha variado.
Sin embargo, desde
noviembre del año pasado (con la
resolución de la Sala Constitucional
sobre el tema), existe la posibilidad
de que otras empresas puedan
ofrecer dicho seguro. Por tanto,
las incapacidades y cualquier otra
prestación definidas en la Ley serán
atendidas por la empresa que vendió
el seguro.
Aun antes de la apertura, la
CCSS ha tenido la posibilidad
(su ley orgánica lo permite) de cobrar
sus servicios a las personas que no son
aseguradas. La Caja debe facturar por
esos servicios mediante un sistema de
cobro oportuno y actualizado.
La apertura, al ofrecer
seguros médicos, ¿podría
propiciar la evasión a la Caja
alegando que se paga un
doble seguro?
R/
No. El pago a la Caja es
obligatorio para todo
trabajador y patrono. El patrono puede
adquirir (para él o sus trabajadores)
todos los seguros extras que desee,
pero eso no sustituye el pago
obligatorio de las cuotas obreropatronales a la CCSS previstas en la ley.
¿Cuándo entrarían a
competir las aseguradoras
privadas?
¿Cuáles son los requisitos
para adquirir un seguro de
Riesgos del Trabajo?
Aunque en noviembre pasado
quedó allanado el terreno
para que las aseguradoras privadas
incursionen en la oferta de seguros
solidarios (el de Riesgos del Trabajo
y el Seguro Obligatorio Automotor),
todavía ninguna ha dado el paso para
entrar en este segmento de mercado,
datdo que toma tiempo elaborar una
buena oferta en este nicho.
En el caso de trabajadores
permanentes, el reporte se
hace vía planilla. En otros casos, se
debe presentar el original y copia
de la cédula de la persona física o
representante legal. En caso de que no
sea el patrono, deberá aportar:
•
El formulario de emisión o reexpedición completo y firmado.
•
Si no es el apoderado o persona a
nombre de quien sale el seguro,
necesita una carta de autorización
para hacer el trámite.
•
Fotocopia de la cédula de la persona física o represente legal.
R/
Si se adquiere un seguro
privado y me atienden en la
Caja, ¿cómo se procede?
R/
Actualidad
Vitrina que impulsaría el
L
crecimiento
a Sugese a través del superintendente Tomás Soley, ocupa la
presidencia de la Asociación de
Supervisores de Seguros de América
Latina (Assal).
El nuevo directorio ejerce sus funciones desde el pasado mes de mayo de
2013 y su periodo terminará en abril
de 2015.
El liderazgo de la Sugese le otorga
al país una posición estratégica para
acceder a colaboraciones desde el extranjero. Estas pueden tener la forma
de capacitaciones para su propio personal, para las empresas, los intermediarios y los clientes del mercado.
La Asociación
de Supervisores
de Seguros
de América
Latina suscribió
una agenda
multilateral de
colaboración entre
los 21 países que
la componen.
Creciente
La elección se hizo el pasado viernes 26
de abril anterior, en Ciudad de Panamá,
durante la vigésima cuarta Asamblea
Anual de la entidad.
Assal es un organismo internacional que agrupa a las máximas autoridades supervisoras de la actividad de
seguros de Latinoamérica. Actualmente, participan 21 países.
Como parte de las actividades
establecidas en la Asamblea, se realizó
la ceremonia de firma del Memorándum
Multilateral de Entendimiento de Assal
(MMdE), que surge como una respuesta
a la creciente actividad internacional
en los mercados de seguros y a la necesidad de cooperación e intercambio de
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©Vepar5
información entre las autoridades,
para mejorar sus labores de supervisión.
Con liderazgo
El nuevo directorio de Assal, bajo la presidencia de Costa Rica, ejerce sus
funciones desde mayo de 2013 hasta abril de 2015.
Relevancia mundial
Directores
Este paso de Assal ha seguido el
rumbo de otros organismos internacionales, que reúnen supervisores
de distintas partes del mundo como,
por ejemplo, la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros
(IAIS, por sus siglas en inglés),
cuyo MMdE se encuentra en vigor
desde 2009 y que, , cuenta con 37
jurisdicciones signatarias, a la fecha.
“Un mecanismo de cooperación
entre jurisdicciones no solo es necesario en situaciones de crisis, sino
también en la operación diaria de los
supervisores de seguros, especialmente si se tiene en cuenta el papel
fundamental del sector en la preservación de la estabilidad financiera
global”, declaró Luis Della Togna,
de la Superintendencia de Seguros
y Reaseguros de Panamá, quien fue
electo vicepresidente.
• Superintendencia de
Valores y Seguros.
Representada por:
Fernando Coloma Correa.
País: Chile.
Estrecha colaboración
Para cumplir con dicho objetivo, es
necesario solicitar y entregar información sobre las operaciones de las
compañías de seguros supervisadas
por la respectiva autoridad signataria, siempre que exista un interés
legítimo y se tengan altos estándares
de confidencialidad.
“La firma del MMdE es un paso
muy importante en el fortalecimiento del mercado asegurador de
Iberoamérica. Asimismo, para las
autoridades signatarias, expresa su
deseo de un fortalecimiento de los
regímenes de supervisión de seguros en la región”, publicó la ASSAL
en un comunicado.
Vicepresidente
Banco Central
de Paraguay
Superintendencia de
Seguros.
Representada por:
Diego Martínez
Sanchez.
País: Paraguay.
Presidente
Superintendencia
General de Seguros.
Representada por:
Tomás Soley Pérez.
País: Costa Rica.
Vicepresidente
Superintendencia de
Seguros y Reaseguros.
Representada por:
Luis Della Togna.
País: Panamá.
El liderazgo de la Sugese
le otorga al país una posición
estratégica para acceder
a capacitaciones para los
diferentes actores del mercado
de seguros, incluidos los clientes.
• Comisión Nacional de
Seguros y Finanzas.
Representada por:
Manuel Aguilera
Verduzco.
País: México.
• Superintendencia de
Seguros de la Nación.
Representada por: Juan
Bontempo.
País: Argentina.
• Superintendencia
de Banca, Seguros
y Administradoras
Privadas de Fondos de
Pensiones.
Representada por:
Daniel Schydlowsky
Rosenberg.
País: Perú.
Los demás
integrantes son:
Bolivia
Brasil
Colombia
Cuba
Ecuador
El Salvador
España
Guatemala
Honduras
Nicaragua
Portugal
Puerto Rico
República
Dominicana
Uruguay
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Actualidad
Consumidores ya tienen
reglamento
©Brian A Jackson
E
Las defensorías
del consumidor de
cada aseguradora
se encargarán
de ayudar a los
clientes a tramitar
sus quejas sobre
las pólizas.
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l Conassif dio el visto bueno al
Reglamento para la Defensa y
Protección de los Consumidores el 25 de junio pasado, el cual entro
en vigencia el 31 de julio.
La normativa debe ser acatada por
las 12 aseguradoras que operan en el
país.
En ella, se definen los requisitos
mínimos para preservar los derechos
de los consumidores de pólizas y que
estos puedan recibir una respuesta
oportuna a los avisos de siniestros,
quejas, reclamaciones o solicitudes
que presenten ante las compañías.
El reglamento también incluye los
mecanismos de resolución de discrepancias con la aseguradora cuando se
relacione con la ejecución del contrato
de seguros.
Por añadidura, se señalan las
formas en que los tomadores de
pólizas deben presentar los reclamos
sobre los siniestros, los deberes sobre
la información que deben recibir los
consumidores y las obligaciones de las
aseguradoras.
Defensorías
El reglamento también crea una instancia de atención al consumidor de
seguros para que resuelva disconformidades en la atención de reclamos de
seguros, provenientes de las instancias operativas de cada aseguradora y
sus vinculadas.
“Las entidades aseguradoras (...)
deberán crear una instancia, con el
objeto de atender y resolver las quejas
y reclamaciones que le sean presentadas por parte de consumidores de
seguros, provenientes de las instancias operativas de la entidad y sus
vinculadas”, indica el documento.
Este departamento deber ejercer
sus funciones “con absoluta independencia” de las instancias operativas de
la compañía aseguradora.
“El consumidor
debe estar consciente
de que, así como tiene
derechos, también
tiene obligaciones.
Por ejemplo, debe dar
información fidedigna,
pagar las primas
a tiempo y aportar
la documentación
requerida, entre otras.
En el tanto cumpla con
todos sus deberes,
la aseguradora debe
respetar lo estipulado
en el contrato”.
SILVIA CANALES,
intendente de
SeguroS.
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