Memoria y Balance General al 30 de junio de 2008 31O ejercicio Misión y Objetivos Estratégicos 6 9 Consejo de Administración 10 15 Convocatoria 16 18 Memoria 20 52 2 3 Misión de Banco Credicoop Cooperativo Ltdo. Objetivos Estratégicos de Banco Credicoop Cooperativo Ltdo. Mesa Directiva Secretario de Educación Cooperativa Vocales Titulares Vocales Suplentes Comisión Fiscalizadora Gerencias Situación de la Economía Nacional Resultado Neto del Ejercicio Patrimonio Neto y Responsabilidad Computable Recursos Posicionamiento y participación del Banco en Depósitos Liquidez Calificación otorgada al Banco Credicoop Coop. Ltdo. Participación del Banco en los mercados de dinero y capitales Préstamos Comercio Exterior Productos y Servicios Fundación Banco Credicoop Calidad Movimiento de Asociados Recursos Humanos, Materiales y Tecnológicos Personal Plan de Gestión Consejo de Administración Comisiones de Asociados Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos MEMORIA Y BALANCE 2008 Periódico Acción Instituto de la Cooperación - Fundación de Educación, Investigación y Asistencia Técnica - IDELCOOP Previsol AFJP S.A. Previsol Compañía de Seguros de Vida S.A. Previsol Compañía de Seguros de Retiro S.A. CNP Assurances Compañía de Seguros de Vida S.A. Segurcoop Coop. de Seguros Ltda. Asamblea de Pequeños y Medianos Empresarios - APYME Instituto Argentino para el Desarrollo Económico - IADE Consideraciones finales y perspectivas Balance General 54 131 Casa Central y Filiales 132 140 Corresponsales en el Exterior 122 143 Principales Cifras Estado de Situación Patrimonial Estado de Resultados Cuentas de Orden Estado de Evolución del Patrimonio Neto Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes Notas a los Estados Contables Anexos Proyecto de Distribución de Excedentes Estado de Situación Patrimonial Consolidado (Art. 33 Ley No 19.550) Estado de Resultados Consolidado Cuentas de Orden Consolidadas (Art. 33 Ley No 19.550) Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes Consolidado (Art. 33 Ley No 19.550) Notas a los Estados Contables Consolidados con Sociedades Controladas al 30 de junio de 2008 Comparativo con el Ejercicio anterior (Art. 33 Ley No 19.550) Estado de Situación de Deudores Consolidado (Art. 33 Ley No 19.550) Informe a los Auditores Informe de la Comisión Fiscalizadora BANCO CREDICOOP 4 5 MEMORIA Y BALANCE 2008 Misión de Banco Credicoop Cooperativo Ltdo. Objetivos estratégicos de Banco Credicoop Cooperativo Ltdo. El Banco Credicoop Cooperativo Limitado es un banco cooperativo propiedad de sus asociados, gestionado en forma democrática, heredero y continuador de la valiosa labor desplegada desde los inicios del siglo XX por las cajas de crédito cooperativas. El Banco Credicoop Cooperativo Limitado nació bajo la orientación del Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos, el que sigue guiando institucionalmente a nuestra Entidad. Nuestra labor primordial es la prestación de servicios financieros eficientes y de calidad a nuestros asociados, otorgando particular importancia a la asistencia crediticia a las pequeñas y medianas empresas, a las cooperativas, a las empresas de economía social y a las personas; localizados tanto en los grandes centros urbanos como en las pequeñas poblaciones de nuestro país. Los depósitos captados son revertidos prioritariamente en financiaciones en la misma localidad. Aspiramos a contribuir al progreso económico nacional y a la construcción de una sociedad solidaria con equidad distributiva para garantizar una vida digna a todos los argentinos. Concebimos nuestro aporte a estos objetivos a través de una participación creciente en la actividad financiera nacional, mediante la difusión de los principios y valores del cooperativismo y participando activamente tanto en el seno del movimiento cooperativo -nacional e internacional- como en los movimientos populares que comparten nuestras aspiraciones de construir una sociedad justa y solidaria. 6 7 FORTALECER LA GESTIÓN INSTITUCIONAL Incrementando la cantidad de asociados y seguir avanzando en la concreción de nuestros objetivos cooperativos y solidarios, con una mayor participación de nuestros asociados y personal, acentuando el carácter diferenciador de nuestra naturaleza auténticamente nacional y cooperativa. SER EFICIENTES EN TODAS NUESTRAS ACCIONES Y PROYECTOS MEMORIA Y BALANCE 2008 Para desarrollar una entidad competitiva capaz de lograr la satisfacción de nuestros asociados y usuarios, así como una mayor participación en el mercado financiero. LOGRAR LA RENTABILIDAD NECESARIA PARA EL SOSTENIMIENTO DE NUESTRA EMPRESA COOPERATIVA Para poder concretar nuestros planes de crecimiento y las consiguientes necesidades de capitalización y requerimientos de inversión. LOGRAR UN CRECIMIENTO PERMANENTE DE DEPÓSITOS, PRÉSTAMOS Y SERVICIOS, PRESERVANDO UNA ELEVADA CALIDAD DE LOS ACTIVOS Y UN ADECUADO NIVEL DE LIQUIDEZ Para asegurar el cumplimiento de nuestros Objetivos con eficacia acorde con la responsabilidad que implica seguir siendo un Gran Banco Cooperativo. Aumentando nuestra presencia en el Sistema Financiero a partir de la red de filiales en todo el país, de nuestra gran experiencia en la atención personalizada a asociados y usuarios en la banca de servicios, en particular el crediticio a las PyMEs, y en el fortalecimiento vincular con las organizaciones del sector social de la economía. BANCO CREDICOOP 8 9 MEMORIA Y BALANCE 2008 Mesa Directiva PRESIDENTE Carlos Heller (FM) VICE-PRESIDENTE 1 Ricardo Sapei (FM) VICE-PRESIDENTE 2 Horacio J. Giura (FM) SECRETARIO Julio Alberto Queirolo PRO-SECRETARIO 1 Melchor Cortés (FM) PRO-SECRETARIO 2 Basilio Chalak TESORERO Raúl Guelman PRO-TESORERO 1 Carlos Louzán PRO-TESORERO 2 Nelson Cativiela 10 11 MEMORIA Y BALANCE 2008 Secretario de Educación Cooperativa Reynaldo Pettinari (FM) Vocales Titulares Silvia Perla Rojkes (FM) Daniel Koifman Eduardo Llorente Juan Nefa (FM) Guillermo Mac Kenzie Miguel Angel Fabbro Salvador Ariel Roberto Pasquali Daniel Tonso Marcelo De Lorenzi (FM) Aldo Raffaeli Oscar Barbieri Omar Purón Camila Herrero Ricardo Valente (FM) Edgardo Bozzolo Angel Hernandez Flavio Ruffolo (FM) Luis María Carrieri Juan Angel Ciolli Vicente Barros (FM) Rafael Massimo Adrian Coullery Ernesto Ghiglione (FM) Bartolomé Vultaggio Ana María Pedrosa (FM) Horacio Raffo Quintana Horacio Cabrera Oscar Guinsburg Omar Mora (FM) Vocales Suplentes Carlos Topanno (FM) Eleuterio Demarchi Pablo Padín Luisa Kühne de Papi (FM) Rodolfo De Blas (FM) Miguel Angel Ruiz ( R ) Laura Tissembaum BANCO CREDICOOP Jorge O. Muriel (FM) Norberto Amengual Reinaldo Rivoira Segundo Camuratti Silvio Pettinari (FM) Fernando Blesio Raúl Torroba Miguel Ercoli Daniel Castillo Santiago Navone (FM) Alejandro Passarini Raúl Costa Daniel Frascarelli Rubén Bucafusco (FM) Jorge Pancaro Juan C. Maddalena (R) Carlos Lista (FM) Cosme Matticoli Norberto Burdman Gustavo Galetti (FM) Mario Zumbo Dora Fruchtengarten Ricardo Gil Claudio Guzmán (FM) Alicia Maturano Francisco Larzábal Fernando Coringrato (FM) Héctor Messina Juan Carlos Morando Juan Pacheco (FM) Walter Campodónico (FM) Alejandro Samek Abelardo Cancela Salomón Ajzenberg (FM) Comisión Fiscalizadora SÍNDICOS TITULARES Raúl González (FM) Jorge Lorenzo (FM) Elías Zilber (FM) SÍNDICOS SUPLENTES Celso Boyero (FM) David Eizykovicz (FM) Hilda Segura (FM) (FM) Finaliza mandato (R) Renuncia Gerencias GERENCIA GENERAL Gerardo Galmés SUBGERENCIA GENERAL Sergio Clur ADSCRIPTO A LA PRESIDENCIA Juan Carlos Junio ASESORÍA LETRADA Carlos Cohen ASESORÍA EN RECURSOS HUMANOS Ángel Petriella ADSCRIPTO A LA SUBGERENCIA GENERAL Néstor Wassaf GERENCIAS REGIONALES Alberto Borzel Gustavo Nagel Juan Carlos Picchio Juan Carlos Rivera ASESORÍA ECONÓMICA FINANCIERA Alfredo T. García CONTADOR GENERAL Víctor Sara 12 13 MEMORIA Y BALANCE 2008 GERENCIA DE AUDITORÍA Alejandro Malleza GERENCIA DE RECURSOS HUMANOS Gustavo Fumagalli GERENCIA DE EXTERIOR Enzo Francisco Mártire GERENCIA DE FINANZAS Gloria Prusak GERENCIA DE BANCA PERSONAL Nelson Pereira GERENCIA DE BANCA EMPRESA José Luis Romani GERENCIA DE ESTRATEGIA COMERCIAL Angela Carulli GERENCIA DE RELACIONES INSTITUCIONALES Marcos Fabaz GERENCIA DE ANÁLISIS José Caruso DE RIESGO GERENCIA DE OPERACIONES CREDITICIAS Claudia Córdoba de Dyki GERENCIA DE RECUPERO Liliana Ostrovsky DE PRÉSTAMOS GERENCIA DE SERVICIOS ADMINISTRATIVOS Roberto Nogueira GERENCIA OPERATIVA Horacio Kisilevsky GERENCIA DE ASUNTOS LEGALES María Molina de Nejamkis GERENCIA DE INFORMÁTICA Pablo Recepter BANCO CREDICOOP GERENCIA DE SISTEMAS Carlos Murat GERENCIA DE PROCESAMIENTO Máximo Sanguinetti GERENCIA DE COMUNICACIONES Gabriel Travella GERENCIA DE TECNOLOGÍA Ricardo Soto GERENCIA DE PLANEAMIENTO ESTRATÉGICO José Luis Lago ASESORÍA EN ORGANIZACIÓN Gastón Mostaccio 14 15 MEMORIA Y BALANCE 2008 Y PROCESOS Y CONTROL DE GESTIÓN 30ª Asamblea General Ordinaria y Extraordinaria de Delegados del Banco Credicoop Cooperativo Limitado En virtud de lo dispuesto por el artículo 45º del Estatuto Social, el Consejo de Administración del Banco Credicoop Cooperativo Limitado convoca a los delegados con mandato vigente a la 30ª Asamblea General Ordinaria y Extraordinaria de Delegados del Banco, a realizarse el día 30 de octubre de 2008 a las 18,00 horas en el Complejo Parque Norte, Av. Cantilo y Av. Güiraldes s/n, Ciudad Autónoma de Buenos Aires, a fin de considerar el siguiente: Orden del Día 1 Lectura y consideración del orden del día; 2 Apertura del acto; 3 Designación por la Asamblea de dos delegados para firmar el acta; 4 Designación por la Asamblea de la Comisión de Credenciales compuesta de tres miembros. Informe de la Comisión sobre las credenciales de los delegados presentes; 5 Designación por la Asamblea de la Comisión Escrutadora compuesta de tres miembros; 6 Consideración de la Memoria, Balance General, Estado de Resultados, Cuentas de Orden, Estado de Evolución del Patrimonio Neto, Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes, Anexos A, B, C, D, E, F, G, H, I, J, K, L, N y O Notas, Estado de Situación Patrimonial Consolidado, Estado de Resultados Consolidados, Cuentas de Orden Consolidadas, Notas y Anexo a los Estados Contables Consolidados con Sociedades Controladas (Artículo 33º Ley 19550), Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes del Banco Credicoop Cooperativo Limitado correspondiente al ejercicio cerrado el día 30 de junio de 2008 y su comparativo con el 30 de junio de 2007 en los casos que el Banco Central de la República Argentina requiere. Informe del Auditor. Informe de la Comisión Fiscalizadora; 7 Proyecto de Distribución de Excedentes; 16 17 MEMORIA Y BALANCE 2008 8 Elección de 17 Consejeros Administradores Titulares y 17 Consejeros Administradores Suplentes, por Tres ejercicios en: Zona 1: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 3: Consejeros Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; Zona 4: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 6: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 9: Consejeros Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; Zona 11: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 13: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 15: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 16: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 18: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 19: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 21: Consejeros Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; Zona 22: Consejeros Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; 9 Elección de 1 Consejero Administrador Titular por Un ejercicio para completar mandato en: Zona: 17; 10 Elección de 1 Consejero Administrador Suplente por Un ejercicio para completar mandato en: Zona: 4 y Zona: 14; 11 Elección de la Comisión Fiscalizadora integrada por 3 Síndicos Titulares y 3 Síndicos Suplentes por terminación del mandato; 12 Designación del contador dictaminante de los estados contables por el ejercicio iniciado el 01 de julio de 2008; 13. Consideración de la incorporación de la cooperativa como asociada fundadora de Fraterna Cooperativa de Provisión de Servicios Ltda. Ratificación de la Resolución del Consejo de Administración de fecha 31 de julio de 2008 pasada por ante Acta Nº 490. JULIO A. QUEIROLO SECRETARIO CARLOS HELLER PRESIDENTE NOTA: Art. 47º del Estatuto Social: "Las Asambleas se realizarán válidamente sea cual fuere el número de asistentes, una hora después de la fijada en la Convocatoria, si antes no se hubiese reunido la mitad más uno de los delegados". La documentación a considerar se encuentra a disposición de los Sres. Delegados en: a) la Secretaría General del Banco, con domicilio en Reconquista 484, piso 7, Ciudad Autónoma de Buenos Aires; b) en el domicilio de cada una de las Sucursales del Banco. Ciudad Autónoma de Buenos Aires, 25 de septiembre de 2008. BANCO CREDICOOP 18 19 MEMORIA Y BALANCE 2008 Señores Asociados: Conforme a las disposiciones legales y estatutarias en vigencia, el Consejo de Administración somete a vuestro tratamiento la presente Memoria, Balance General, Estado de Resultados, Estado de Evolución del Patrimonio Neto, Anexos, Notas y Proyecto de Distribución de Utilidades, Informe de la Auditoría Externa e Informe de la Comisión Fiscalizadora, correspondiente al Trigésimo Primer Ejercicio cerrado el 30 de junio de 2008. El Consejo de Administración analizó atentamente todo lo acontecido en el país en materia económica, y en particular lo concerniente al sistema financiero, marco ineludible para elaborar las políticas de la Institución. Situación de la Economía Nacional 20 21 La actividad económica ha continuado en la senda del crecimiento, aunque se han producido sucesos internacionales y locales que han afectado aisladamente, en algún caso con intensidad, la evolución de las variables económicas. Ello no alteró la fortaleza de los fundamentos de la economía, entre ellos los superávits fiscal, comercial y nivel de Reservas Internacionales. El Producto Interno Bruto aumentó un 8,7% en 2007, repitiendo el desempeño registrado durante los últimos años, dinamismo que se mantuvo en el primer trimestre de 2008 con una variación anual del 8,5%. El contexto económico internacional mostró algunas señales adversas a partir de la crisis financiera internacional originada en los EEUU, pero sus efectos sobre la economía real de nuestro país han sido limitados, especialmente en lo que respecta a sus consecuencias sobre el comercio exterior argentino. Adicionalmente, los precios de los principales productos de exportación continuaron mostrando un vigor inusitado, impactando muy favorablemente en los términos del intercambio de Argentina. Atento a la escasa intervención de nuestro país en los mercados internacionales de crédito, el impacto financiero de la crisis internacional también ha sido reducido. La expansión de la economía nacional ha permitido mantener la MEMORIA Y BALANCE 2008 evolución ascendente del empleo, verificándose desde fines de 2005 una firme tendencia a la creación de empleos registrados. A fines de 2007 la tasa de desocupación anualizada equivalía al 7,5% de la Población Económicamente Activa y al 8,1% si se excluyen los beneficiarios de planes sociales con contraprestación laboral. Cabe recordar que en el año 2002 estos porcentajes eran del 20,4% y 26,6% respectivamente. El crecimiento económico interno respondió en forma positiva a todos los componentes de la demanda global durante 2007: el consumo, la inversión y las exportaciones. No obstante, en relación a lo sucedido en años anteriores, se verificó una mayor preponderancia del consumo como factor del crecimiento, explicando el 61% de la expansión de la demanda agregada interna. La inversión continuó registrando un dinamismo mayor al del Producto, con un aumento anual del 13,6% durante 2007. De esta forma, la tasa de Inversión Bruta sobre el PIB llegó al 22,7% en el primer trimestre de 2008, el mayor valor en los últimos 27 años. La Inversión sigue siendo impulsada por la construcción residencial (la cual muestra una gradual desaceleración), la obra pública y las compras de bienes de capital, fuertemente influenciadas por los componentes importados. Se destaca el hecho que, por primera vez desde los inicios del presente ciclo de recuperación económica, el gasto en Maquinaria y Equipo fue el principal factor de expansión de la Inversión Total, superando al gasto en Construcción. Del lado de la oferta, durante 2007 el mayor crecimiento se verificó en el sector servicios, que incrementó su actividad en un 8,8%. Sobresale también la evolución de los sectores primarios, especialmente las actividades agrícolas, que registraron una mejora productiva mayor al 10%, tras el estancamiento experimentado durante 2006. La industria, con un crecimiento del 7,6%, mantuvo el ritmo de los años recientes; en contraste, la construcción experimentó un importante freno en su ritmo de expansión, con un crecimiento del 6,3%. Durante el primer trimestre de 2008 los servicios mostraron gran dinamismo, y la industria mantuvo una importante tasa de crecimiento a pesar de haber sido parcialmente afectada durante el mes de marzo por el conflicto agrario. El balance comercial, a pesar del fuerte aumento de las cantidades importadas, originado en el crecimiento económico, pudo mantener para todo el 2007 un importante saldo superavitario, algo mayor a los 11.000 millones de dólares, con una reducción de 1.300 millones respecto a lo registrado en 2006. Vale destacar que de no haber mediado la sustancial mejora en los términos del intercambio, el saldo comercial hubiera registrado una reducción mayor. Durante el primer trimestre de 2008 se alcanzó un superávit comercial de U$S 2.947.000.000. BANCO CREDICOOP La polémica en torno a la forma de confección del Índice de Precios al Consumidor (IPC) dificulta el análisis de las cifras relativas a los niveles de pobreza e indigencia. Lo mismo cabe para el cálculo del salario real, la distribución funcional del ingreso y el tipo de cambio real. Aún teniendo en cuenta estos problemas, las cifras oficiales de pobreza e indigencia son aún elevadas, con más de 7 millones de personas en situación de pobreza y más de 2 millones en indigencia. En cuanto a la distribución del ingreso, se mantiene un alto nivel de desigualdad. De acuerdo a los últimos datos conocidos (primer trimestre de 2007) y tomando como base de comparación el mismo trimestre de 2004, los mayores progresos se verificaron en los estratos medios, correspondientes a la mejora del empleo formal y el salario real registrado; en cambio, no se produjeron mejoras en los dos deciles inferiores de la escala. El sistema financiero mantuvo un comportamiento auspicioso durante el presente ejercicio. Los depósitos y los préstamos privados registraron tasas de crecimiento interanual promedio del 23,5% y 40,9% respectivamente para el período en el que transcurrió el ejercicio, similares a las observadas en el año anterior. El dinamismo fue menor al esperado como consecuencia de los sucesos locales e internacionales de dicho período que incrementaron la incertidumbre acerca del comportamiento de la economía y las finanzas e instalaron una notoria volatilidad de los depósitos entre los distintos meses del primer semestre del año 2008. En este marco, las tasas de interés pasivas y activas se situaron en niveles muy superiores a los de un año atrás, mientras que el sistema bancario exhibió una ratio de liquidez superior a los niveles de los 2 años anteriores. Los balances de las entidades financieras continuaron mejorando sobre la base de los resultados positivos obtenidos, de la disminución de la irregularidad, de una menor exposición al sector público y de la cancelación casi total de los redescuentos. El incremento de las reservas internacionales representó apenas una cuarta parte del verificado en el anterior ejercicio como consecuencia de la salida de divisas (un comportamiento no habitual en años anteriores), de la menor liquidación de exportaciones asociada con el conflicto agrario y de una parte menor del stock de dólares en poder de la Autoridad Monetaria que fue destinado a estabilizar el mercado de cambios. No obstante la evolución detallada, las Reservas Internacionales finalizaron al 30 de junio de 2008 con un importante saldo de U$S 47.516.000.000. El valor del tipo de cambio, medido en dólares estadounidenses, mostró distintas tendencias durante el período reseñado, ya que inició julio de 2007 con un valor de $ 3.09 para el dólar de referencia de BCRA, llegó a depreciarse hasta un máximo del 2.9% y ubicarse en $ 3.18 en abril del 2008, para luego mostrar una 22 23 MEMORIA Y BALANCE 2008 apreciación que lo llevó a fin de junio de 2008 a $ 3.02 por dólar. Para mantener el nivel adecuado de los medios de pago de la economía, el BCRA realizó, entre otras, operaciones con Letras y Notas, tomó pases pasivos y habilitó pases activos a las entidades en pesos y dólares, finalizando el período reseñado con un cumplimiento de sus objetivos del programa monetario (M2) levemente por encima del límite inferior establecido para el segundo trimestre de 2008. Resultado Neto del Ejercicio Según surge del Balance General del presente Ejercicio, el Resultado del período presenta un Excedente de $ 116.525.010,67. Dicho Resultado, según lo dispuesto por la Ley de Cooperativas en su artículo 42, resulta de la sumatoria de un excedente de $ 83.965.266,73 vinculado a operaciones con No Socios y $ 32.559.743,94 provenientes de las operaciones del Banco con sus Asociados. Entre las operaciones con No Socios del Banco se destacan las originadas en la inversión en cartera de Títulos Públicos y Préstamos Garantizados, la resultante de operaciones varias entre Entidades Financieras- Gestión de Valores, etcétera y de otros servicios u operaciones con terceros. El excedente vinculado a las operaciones del Banco con sus Asociados debe destinarse un 20% a Reserva Legal por $ 6.512.000 un 5% al Fondo de Acción Asistencial y Laboral o para Estímulo del personal -artículo 42 Ley 20.337- por $ 1.628.000 y un 5% al Fondo de Educación y Capacitación Cooperativa -artículo 42 Ley 20.337- por $ 1.628.000. El resto, $ 22.792.000, debe afectarse a la Reserva Especial artículo 42 Ley 20.337 para compensar los quebrantos absorbidos de la misma en ejercicios anteriores, por lo cual no resultan distribuibles. El excedente vinculado a las operaciones del Banco con No Socios debe destinarse -de acuerdo a lo dispuesto por el artículo 42 de la Ley de Cooperativas Número 20.337-, un 20% a la Reserva Legal por $ 16.793.000 y el 80% remanente, $ 67.172.000, a la Reserva Especial artículo 42 Ley 20.337. Aplicación Fondo de Educación y Capacitación Cooperativa y Fondo de Acción Asistencial y Laboral o para Estímulo del personal: La Asamblea General Ordinaria del 31 de octubre de 2007, aprobó la constitución de 2 fondos provenientes de la distribución de los excedentes con socios, de acuerdo a las disposiciones de los incisos 2 y 3 del artículo 42 de la Ley 20.337; el de Educación y Capacitación Cooperativa y el de Acción Asistencial y Laboral o para Estímulo del personal, ambos por $ 1.042.000. En cumplimiento de lo dispuesto por la Resolución 506/88 del INAES, detallamos a continuación la aplicación durante el presente ejercicio del primero de ellos, Fondo de Educación y Capacitación Cooperativas: BANCO CREDICOOP Transferencias a cooperativas (IMFC y Centro Cultural de la Cooperación) $ 740.000. Distribución de material didáctico sobre cooperativismo: Periódico Acción y Revista Idelcoop $ 302.000. En relación al Fondo de Acción Asistencial y Laboral o para Estímulo al personal, informamos que el mismo fue íntegramente aplicado durante el presente ejercicio en atenciones al personal. Patrimonio Neto y Responsabilidad Computable El Capital, Reservas y Resultados al 30 de junio de 2008, es de $ 847.371.000, siendo la Responsabilidad Patrimonial Computable a dicha fecha de $ 832.577.000. Recursos La principal fuente de recursos está constituida por los Depósitos, los cuales totalizaron $ 8.114.377.000, superando en $ 1.704.370.000 el saldo del ejercicio anterior. Medido en términos porcentuales representó un incremento del 26,6%. En los últimos ejercicios, los depósitos mostraron una tendencia de constante crecimiento, tal como se puede observar en el cuadro que se expone a continuación: EVOLUCIÓN 9.000.000 8.000.000 7.000.000 6.000.000 5.000.000 4.000.000 3.000.000 2.000.000 1.000.000 0 DE DEPÓSITO 8.114.377 6.410.089 4.667.575 3.787.887 1.624.281 1.882.372 2002 Posicionamiento y participación del Banco en Depósitos 24 25 BANCO DURANTE LOS ÚLTIMOS AÑOS (EN MILES DE PESOS) DEL 2003 2.760.559 2004 2005 2006 2007 2008 Nuestra participación promedio en el Total de Depósitos del Sistema Financiero pasó del 3,47% al 3,75%, mientras que en el segmento de Depósitos Privados, en el que focalizamos nuestra gestión crecimos del 4,63% al 5,07%. Según la última información disponible del Banco Central de la República Argentina, abril 2008, nos ubicamos en el puesto 9º en relación al total de bancos y 6º entre los privados. Debemos destacar que esta importante evolución se alcanzó operando, en promedio, con tasas pasivas acordes a las pagadas por los bancos privados, tal cual se observa en el gráfico siguiente: MEMORIA Y BALANCE 2008 TASAS DE PLAZO FIJO PAGADAS Y PARTICIPACIÓN EN LA CAPTACIÓN TASAS (TNA) 10,0 8,0 6,0 JUN 07 JUL 07 PARTICIPACIÓN COMPOSICIÓN AGO 07 SEP 07 OCT 07 POR CAPTACIÓN A DE LA NOV 07 DIC 07 TASA FIJA CARTERA DE FEB 08 ENE 08 MAR 08 ABR 08 MAY 08 TASA CREDICOOP JUN 08 TASA PRIVADOS DEPÓSITOS 5,71% Cajas de Ahorros 1,96% Otros Depósitos 36,75% Cuentas Corrientes 55,58% Plazo Fijo Composición de los depósitos: como se puede visualizar en el cuadro que se muestra a continuación, los principales rubros quedaron integrados en las siguientes proporciones: Plazos Fijos 55,58%, Cuentas Corrientes 36,75%, Cajas de Ahorros 5,71% y Otros Depósitos 1,96%. En relación a la composición por moneda, el 89,91% de los depósitos está denominado en moneda local y lo restante en dólares estadounidenses. Liquidez Nuestra política estuvo orientada a mantener un nivel de activos líquidos que nos permita atender los vencimientos contractuales, las potenciales oportunidades de inversión y la demanda de crédito. LA ESTRUCTURA DE LIQUIDEZ ES LA SIGUIENTE: LIQUIDEZ BANCO CREDICOOP AL 30.06.08 $ 30.06.08 S/ PASIVOS 16,64% 19,92% 36,56% EN MILES DE LIQUIDES $ 30.06.08 S/ DEPÓSITOS 18,0% 21,54% 39,54% EN MILES DE AL AL LIQUIDES Exigencia Legal (1) Liquidez Excedente (2) LIQUIDEZ TOTAL (1) Incluye Ctas. Ctes. y especiales en el BCRA y el 67% de la tenencia de efectivo en pesos y en moneda extranjera- en las entidades, en tránsito y en empresas transportadoras de caudales. (2) Incluye tenencias de LEBACS, NOBACS y Títulos Públicos c/cotización, Corresponsalías y el 33% de la tenencia de efectivo -en pesos y en moneda extranjera- en las entidades, en tránsito y en empresas transportadoras de caudales. BANCO CREDICOOP %) 12,0 POR 14,0 PARTICIPACIÓN 16,0 CAPTACIÓN (EN 8,0% 7,5% 7,0% 6,5% 6,0% 5,5% 5,0% 4,5% 4,0% 3,5% 3,0% 18,0 Los principales recursos se mantuvieron como saldos en Disponibilidades, Corresponsales del país y del exterior, y en Títulos Públicos: LIQUIDEZ INMEDIATA Disponibilidades Títulos Públicos Total Liquidez Inmediata (Disp.+Títulos) LIQUIDEZ INMEDIATA / TOTAL DE DEPÓSITOS $ 30.06.07 1.175.574 1.649.288 2.824.862 44,07% EN MILES DE 30.06.08 1.686.053 1.744.336 3.430.389 42,27% AL AL El aumento de estos saldos estuvo directamente asociado a los incrementos que registraron las carteras de Depósitos (27%) y Créditos al Sector Privado (42,41%), y la cartera de Nobacs y Lebacs del BCRA. (9,52%) en el rubro de Títulos Públicos. Los indicadores se mantuvieron relativamente estables. El saldo de Títulos Públicos ascendió a $ 1.744.336.000, clasificados según lo establece el BCRA. en las siguientes categorías: POSICIÓN DE TÍTULOS Lebacs y Nobacs Otros Destinados a la Intermediación Destinados a Cuentas de Inversión Otros Títulos Públicos TOTAL Calificación otorgada al Banco Credicoop Coop. Ltdo. 26 27 $ 30.06.07 1.242.265 21.038 300.537 85.448 1.649.288 EN MILES DE 31.05.08 1.372.693 17.248 250.982 103.413 1.744.336 AL AL Mantuvimos la calificación "Aa1.ar" otorgada por Moody’s Investors Service. El significado técnico de la misma es: "Los emisores o las emisiones calificadas como Aa.ar muestran una capacidad crediticia muy fuerte con relación a otros emisores nacionales". El modificador "1" indica que las obligaciones se clasifican en el rango superior de su categoría de calificación genérica. En cuanto a la fortaleza financiera, mantuvimos el nivel "D" alcanzado en el ejercicio pasado. Este refleja la opinión de la agencia sobre la calidad de la entidad financiera en cuanto a su composición patrimonial, a los recursos humanos que la administran y a la marca que representa. En el último informe emitido por la calificadora (diciembre de 2007) se destacaron las fortalezas de la entidad: Noveno banco del sistema financiero con relación a los depósitos. Alta fidelidad de sus clientes y depositantes en razón de su actividad cooperativa. Líder en el segmento de pequeñas y medianas empresas. Buena distribución territorial con alcance nacional, extensa red de 239 sucursales con una buena base diversificada de depósitos. Buena calidad de créditos (la cartera irregular representa el 1% de los préstamos totales y su cobertura con Reservas es del 277,4%). MEMORIA Y BALANCE 2008 Buena diversificación de préstamos y depósitos. Los 10 principales depositantes representaban el 9% y las 10 primeras financiaciones representaban el 16,7% a septiembre de 2007. Participación del Banco en los mercados de dinero y capitales Proahorro Administradora de Activos SA continuó gerenciando con éxito los Fondos Comunes de Inversión: 1810 Renta Fija Dólar, 1810 Renta Variable Argentina y 1810 Ahorro. Este último continuó liderando las posiciones de rentabilidad y mantuvo su calificación "Aa3.ar" otorgada por Moody’s Investors Service. Préstamos Continuando con la activa política de apoyo crediticio a las PyMEs y a las Personas, la cartera de créditos al Sector Privado no Financiero se incrementó en un 44%. Esto implicó también una mayor participación en el sistema financiero, pasando del 3,63% al 3,76%, posicionándonos a abril de 2008, en el 9º puesto en el total de bancos y 6º entre los Privados. FINANCIAMIENTO POR ACTIVIDAD 7% Personales Hipotecarios 4% Agro y Ganadería 23% Personales y Tarjetas de Créditos 27% Industria 2% Construcción 7% Servicios 30% Comercio Como se puede apreciar en el gráfico que antecede, la participación del financiamiento a las PyMEs fue predominante, representando el 70% del total, en tanto que el 30% restante corresponde a las personas. Participamos del Programa Global de Crédito implementado por la Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa y Desarrollo Regional con fondeo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), para financiar a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, Proyectos de Inversión a tasa fija y plazos de hasta 10 años; habiendo concretado un 20% del total de operaciones y un 10% del monto liquidado por el Programa. Adherimos al Programa de Crédito para el Desarrollo de la Producción y el Empleo en la Provincia de San Juan con fondeo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), con del fin de financiar a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, Proyectos de Inversión, Capital de Trabajo y Asistencia técnica, a tasa fija y plazos de hasta 10 años. Obtuvimos nuevos cupos de crédito para bonificación de tasas, en el marco del Programa de Estímulo al Crecimiento -PEC- de la BANCO CREDICOOP Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa y Desarrollo Regional, destinados a financiar Capital de Trabajo para las provincias del norte. También adherimos a varios programas de alcance provincial para fomentar y apoyar las inversiones a las PyMEs industriales y agropecuarias en las Provincias de Santa Fe, San Juan y Mendoza. Adicionalmente, en apoyo al crecimiento y desarrollo de las entidades cooperativas y empresas de la economía social, firmamos convenios de financiamiento con las Provincias de Buenos Aires, Chubut, Río Negro y San Juan. Concretamos convenios con distintas empresas proveedoras de maquinarias y equipos para financiar la venta de bienes a tasa cero. También otorgamos financiamiento a tasas muy competitivas, en el marco del convenio con la Superintendencia de Seguros de la Nación, para la adquisición de equipamiento destinado a reducir los riesgos en el trabajo. Seguimos operando activamente con las Sociedades de Garantía Recíproca, una herramienta que permite a las PyMEs mejorar su competitividad y rendimiento, y optimizar su acceso al financiamiento, siendo nuestra entidad un importante monetizador de los avales recibidos. Debemos destacar las excelentes tasas que mantuvimos, no sólo en líneas de tasa subsidiada o con fondeo de diversos organismos, sino también las correspondientes a los diversos productos crediticios que componen nuestra oferta habitual, incluido el mercado interno y el comercio exterior. Respecto a este último, incrementamos un 43% la financiación de exportaciones y un 61% de importación, respecto al ejercicio anterior. En cuanto a préstamos personales, los saldos alcanzados reflejaron los máximos niveles históricos, lo que representa un volumen interanual del 55%, logrado a partir de una intensa política comercial que potenció los diferentes canales de contacto con nuestros Asociados. En tal sentido, mantuvimos la línea crediticia de Préstamos Automáticos a través de Cajeros Automáticos de las redes Cabal y LINK, dirigida a todo el personal que cobra haberes a través de nuestro Banco, lo que le permitió acceder a un préstamo en las condiciones más ágiles del sistema financiero. Esta evolución fue acompañada por el desarrollo e impulso de nuevos productos y promociones, que conforman la oferta de la Banca de personas: "Vacaciones de invierno Credicoop", "Verano Credicoop", etcétera. Comercio Exterior 28 29 Nuestro crecimiento y la calidad del servicio ofrecido reflejaron en el último año el incremento del volumen de transacciones que, de acuerdo a la información estadística del BCRA, nos ubicó primeros en cantidad de operaciones de exportación y segundos en operaciones de importación. MEMORIA Y BALANCE 2008 Para continuar sosteniendo este crecimiento en la operatoria y mejorar nuestros productos y servicios, incorporamos una nueva prestación para Asociados en la Banca Internet Empresaria: gestión de pagos anticipados de importación. Adicionalmente y aprovechando los beneficios de los servicios en línea, incluimos en el vínculo "Comercio Exterior", diversas presentaciones y la nómina de entidades del exterior con las que celebramos convenios de cooperación. Productos y Servicios TARJETAS CABAL DE CRÉDITO Y DÉBITO. Estos productos continuaron siendo relevantes dentro del segmento Personas. Con la Tarjeta Cabal, nuestros Asociados contaron con la ventaja de acceder a múltiples beneficios y promociones, como por ejemplo: financiación en 12 y 24 cuotas, bonificación de los intereses en plazas del interior del país y reintegros sobre compras realizadas en fechas especiales (día del niño, de la madre y del padre, fiestas de fin de año, vacaciones, inicio de clases escolares y otros), brindando adicionalmente este último beneficio a la comunidad universitaria. Superamos los 60.000 comercios adheridos al pago de las Tarjeta de Crédito y Débito, de los cuales más de 1.800 se encuentran vinculados a la Red Beneficios Credicoop. Así, nuestros Asociados obtuvieron reconocimientos adicionales de hasta el 25% al momento de abonar con Cabal. Dada la intensa gestión comercial realizada, emitimos más de 60.000 tarjetas de crédito, llegando a un total de 455.685 y a 838.301 tarjetas de débito. TARJETA CABAL CUENTA EMPRESA. Incrementamos este producto un 43%, con una emisión de más de 2.000 tarjetas, finalizando el ejercicio con más de 6.100. TARJETAS VISA Y MASTERCARD. Continuamos comercializando estas tarjetas alcanzando un incremento del 40%. CUENTAS CORRIENTES. Como resultado del importante objetivo de crecimiento que nos planteamos, logramos un incremento del 14%, registrando al 30 de junio un total de 85.300 Cuentas Corrientes comerciales. CUENTAS DE BANCA PERSONAL. Registramos un total de 648.811 cuentas de personas físicas, incluyendo 212.974 de Cajas de Ahorros y 435.837 Credicuentas, lo que representa un crecimiento del 29%. PAGO DE HABERES. Más de 12.000 empresas abonaron sus haberes utilizando un soporte tecnológico confiable, como lo es la Banca Electrónica. Entre las ventajas de nuestro producto, resaltamos la mejora en la administración y control de los pagos y la posibilidad de brindar prestaciones combinadas de crédito, ahorro y servicios a sus empleados. En relación al Sistema Financiero, concentramos el 12% de las empresas que pagan haberes mediante acreditación en cuenta, registrando un total de 321.980 cuentas sueldo. BANCO CREDICOOP SEGUROS Y PLAN DE AHORRO. En lo que se refiere a Segurcoop Cooperativa de Seg. Ltda., incrementamos la asistencia técnicocomercial a nuestros canales a partir del desarrollo de equipos comerciales, reflejando un crecimiento del 22% en la cantidad de pólizas vigentes. Todas las acciones estuvieron orientadas a dar más y mejores servicios a nuestros Asociados, como así también a mejorar los índices de producción, especialmente en las ramas: Automotores, Combinado Familiar, Seguro de Protección para Usuarios de Cajeros Automáticos, Seguro de Vida Colectivo e Integral de Comercio. Respecto a la oferta de productos de seguros de CNP, el incremento del volumen de contratación fue del 36%. Asimismo CNP Plan de Ahorro automotor se fue consolidando a lo largo del ejercicio, superando los 1.000 planes vendidos. CAJEROS AUTOMÁTICOS, DISPENSADORES DE DINERO Y TERMINALES DE AUTOSERVICIO. Continuamos ampliando y modernizando el parque de Cajeros Automáticos y Terminales de Autoservicio. Incorporamos un total de 46 Cajeros Automáticos en Filiales y puntos neutrales, y reemplazamos la totalidad de las Terminales de Autoservicio por dispositivos de nueva tecnología. De esta manera alcanzamos un total de 396 Cajeros Automáticos y 276 Terminales de Autoservicio; ocupando la 7ª posición en el sistema financiero en cantidad de equipos instalados. BANCA INTERNET EMPRESARIA Y BANCA PERSONAL INTERNET. Este servicio continuó mostrando una importante evolución, consolidándose como una herramienta fundamental en la operatoria de las empresas; con un incremento interanual en la cantidad de usuarios del 25%, alcanzando las 35.000 empresas adheridas. Su uso se destacó por la intensa actividad, evidenciada en el importante aumento en los volúmenes operados que superaron los $ 1.600.000.000 cursados mensualmente, representando un crecimiento interanual del 55%. Del mismo modo, la Banca Personal Internet cuenta con más de 80.000 adherentes, lo que representó un aumento del 29%. Asimismo, la cantidad de operaciones y montos realizados por este canal se incrementaron en un 53% y un 55%, respectivamente. COBRANZA DE SERVICIOS. Actualmente prestamos servicio a 825 entidades, con una recaudación de 8.370.000 comprobantes por un monto de $ 3.070.000.000 y con un ingreso por comisiones de $ 7.975.000. Adicionalmente continuamos incrementando la cantidad de oficinas destinadas a cobranzas pagocoop, a través de entidades no bancarias, contando con 65 unidades operativas en distintos puntos del país. COBRANZA DE FACTURAS. Implementamos este servicio que permite a nuestros Asociados cobrar las facturas a sus clientes a través de nuestra gestión, utilizando nuestra extensa red de Filiales y los 30 31 MEMORIA Y BALANCE 2008 diversos medios electrónicos. COMERCIOS. Desarrollamos la cuenta Comercios.coop, un producto especialmente diseñado para el segmento de comercios minoristas. Su principal característica es administrar en forma centralizada y simple las operaciones cursadas con las principales tarjetas del mercado (Cabal, Visa, Mastercard y American Express), como así también, las ventas realizadas con vales de consumo. Adicionalmente ofrecemos un servicio de ventas en línea - RCC pagos, incorporado al sitio Web del comerciante, a los efectos de la realización de transacciones seguras por Internet, mediante la utilización de tarjetas de crédito y débito. CREDICOOP Y LA COMUNIDAD. Continuamos desarrollando nuestros vínculos con Cooperativas, Mutuales y otras Entidades de Carácter Social, muestra de ello fue la participación en la Semana de la Economía Social que se llevó a cabo en la Provincia de Córdoba. Asimismo intervenimos en el asesoramiento a Cooperativas de Trabajo y el análisis de sus requerimientos al Fideicomiso de Asistencia Financiera para Empresas Recuperadas de la Provincia de Buenos Aires (FAFERBA), trabajando conjuntamente con el Ministerio de la Producción de la Provincia de Buenos Aires. Continuamos consolidando nuestra presencia en el segmento universitario y en ese sentido, se desarrolló con éxito la Primera Convocatoria a Presentación de Proyectos del Programa Emprendedor XXI, en la que participaron 250 emprendedores de todo el país. Fundación Banco Credicoop En el marco de la política de apoyo a las PyMEs, desarrollamos y promocionamos diversas actividades de gran aceptación entre los pequeños y medianos empresarios. Adicionalmente les brindamos cursos, charlas y programas de capacitación que fueron dictados por nuestros especialistas y por docentes de Universidades Nacionales en diferentes puntos del país. Continuamos promocionando diversos servicios para las PyMEs: Grupos de Exportación, Diverpymex, Perfiles de Mercado, Misiones Comerciales Inversas y Ferias Internacionales. Por otra parte, fuimos elegidos para participar del "Programa de Relevamiento y Armonización de la Estructura Institucional para la Promoción de las Exportaciones", dentro del Programa de Fortalecimiento Institucional de la política comercial externa, de la Secretaría de Industria de la Nación, con fondeo del BID. La difusión cumplió un importante papel, ya que nos permitió brindar información de nuestros servicios a través de: la página de Internet, los boletines informativos, la publicación digital "PyMEs al Día" y los medios masivos de comunicación. Calidad Ratificando el objetivo de lograr un servicio de calidad en todas las prestaciones que ofrecemos, se comenzó la implementación de BANCO CREDICOOP un Sistema de Gestión de Calidad que involucra la aplicación metodológica de una serie de actividades orientadas al logro de la mejora continua de nuestros productos y servicios. Profundizamos las mejoras en la recepción y gestión de los reclamos, porque entendemos que la resolución de esas demandas, además de dar respuesta eficiente al Asociado mejorando el vínculo con el mismo, permite detectar anomalías y corregirlas, evitando que se reiteren en el futuro, agregando valor a la gestión. Con lo descripto, no sólo se dio cumplimiento a las disposiciones normativas del BCRA. (Comunicación "A" 4378 y complementarias) y a las pautas establecidas por el Código de Prácticas Bancarias, sino que se contribuyó a una tarea tan permanente como relevante para la organización, como es el fortalecimiento del vínculo con los Asociados. Movimiento de Asociados Recursos Humanos, Materiales y Tecnológicos 32 33 Cantidad de Asociados al 30.06.07 Altas del Ejercicio Cantidad de Asociados al 30.06.08 593.442 77.450 670.892 El importante crecimiento de los volúmenes operados, el plan de apertura de nuevas Filiales y la asignación de mayores recursos a los canales de comercialización, generaron la creación de 363 nuevos puestos de trabajo; los que sumados a los reemplazos por bajas ocurridas por motivos diversos demandaron la incorporación de 480 nuevos empleados. Fueron promovidos a funciones superiores 256 integrantes de la Organización, significando también un importante crecimiento con relación al Ejercicio anterior. A efectos de consolidar este proceso de crecimiento y ante la constante necesidad de nuevos funcionarios, hemos trabajado para constituir una base potencial de 400 futuros cuadros, desplegando además una importante cantidad de acciones de capacitación y entrenamiento, con el fin de proporcionar a los nuevos recursos y funcionarios una formación de calidad que les permitirá asumir sus nuevas responsabilidades. Otro aspecto a tener en cuenta fue el lanzamiento de Crecer XXI, proyecto estratégico que en la primera etapa de implementación demandó el diseño de materiales de capacitación específicos, estrategias de formación adecuadas para toda la geografía del Banco, habilitación de nuevas sedes de capacitación e incorporación de nuevos instructores a la plantilla del Departamento de Capacitación. Se continuó con el Programa de Competencias Críticas de Gestión, a través del cual se organizaron actividades destinadas al personal de Filiales y áreas centralizadas. En estos talleres se abordaron distintos temas con la finalidad de promover el desarrollo de las habilidades de gestión. Destacado papel ha tenido el desarrollo de la capacitación a distancia. Se consolidó un equipo especializado dedicado al diseño, desarrollo y mantenimiento de los programas de formación en red. En la actualidad contamos con una oferta de 24 cursos que MEMORIA Y BALANCE 2008 abarcan las áreas del conocimiento comercial, operativo e institucional. Un hecho destacable es que del total de participantes en los cursos internos, un 23% lo realizó bajo esta modalidad. En el marco del convenio suscripto con la Universidad Nacional de Tres de Febrero, fueron becados para el Postgrado en "Economía Social y Dirección de Entidades sin Fines de Lucro", 13 empleados en la modalidad presencial y 36 en la modalidad virtual, los que se encuentran cursando actualmente y que sumados a los que cursaron en años anteriores, ascienden a un total de 118 empleados. Se continuó trabajando con los ingresantes en la formación institucional, incorporando a la actividad el intercambio con un Dirigente de la Mesa Directiva. Desde fines del año pasado, y a partir de las demandas recibidas, se diseñó la actividad sobre "Historia del Movimiento y Estatuto del Banco", que hemos desarrollado en varias Gerencias de la Casa Central y se prevé la realización de 23 talleres más, para luego ser replicados en todas las Filiales con funcionarios, empleados y dirigentes. Las diferentes actividades de formación y capacitación que se llevaron a cabo a lo largo del ejercicio, a través de la modalidad presencial y a distancia, implicaron la presencia de 10.060 empleados y funcionarios, y se abordaron las siguientes temáticas: TEMÁTICA TOTAL DE ASISTENTES 1.841 Comercial 1.817 Gestión 1.994 Institucional Lavado de Dinero Operativo 711 3.697 10.060 El personal del Banco asciende, a la finalización del presente ejercicio, a 4.103 empleados, correspondiendo 2.332 a Filiales y 1.771 a Casa Central. Como en ejercicios anteriores el Banco viene desarrollando un sostenido plan de inversiones en nuevos locales y reformas necesarias en Filiales para afianzar los planes de crecimiento. En este marco se inauguraron en este ejercicio las nuevas Filiales Gral. Roca (Provincia de Río Negro), Los Bulevares (Provincia de Córdoba), Villa Constitución (Provincia de Santa Fe) y Berisso, Burzaco, Loma Hermosa y Olavarría (Provincia de Buenos Aires). Se iniciaron además las obras para nuevas localizaciones en Florencio Varela y Altos del Talar en la Provincia de Buenos Aires, Almagro en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Viedma en la Provincia de Río Negro y San Luis en la capital de esa Provincia. Paralelamente se comenzaron las obras de mudanza a nuevos locales para las Filiales Maipú (Mendoza) y Junín (Provincia de Buenos Aires) y se completaron las mudanzas BANCO CREDICOOP iniciadas en el ejercicio anterior de las Filiales Córdoba Centro, Gualeguaychú, Río Tercero, Núñez y San Juan. Se encaró además un importante número de tareas de mantenimiento en numerosas Filiales, se realizaron reformas y nuevos recintos para Cajeros Automáticos y se dio inicio al plan de nuevas instalaciones de medios automáticos para el próximo ejercicio con un número cercano a los 100 dispositivos. En cuanto a la Casa Central se comenzaron a materializar los planes de mejoras tendientes a soportar el crecimiento de las diversas Gerencias así como una importante adecuación tecnológica y de servicios en los edificios del Centro de Procesamiento. Se implementó la Fase I del Proyecto Crecer XXI, que corresponde al Sistema de Administración de Personas (Base Única de Personas), que brinda una mayor y mejor explotación de los datos. Se desarrollaron nuevas funcionalidades para cumplir con requerimientos comerciales en: Altas Masivas Incorporación de Tarjeta Precargada, Visa, Preemisiones Visa Tarjeta Mayorista y Comercio Mayorista - Habilitación del alta de estos productos en Contratos. American Express - Implementación del Pago a Comercios. Administración del servicio Tarjeta Cobrador, para empresas. Se implementaron: Nueva versión del Sistema de Títulos, al que se puede acceder desde el portal interno permitiendo ingresar rápida y fácilmente a las operaciones. Cobranza de Facturas, producto que posibilita que una empresa asociada al Banco, cobre a sus clientes (Asociados o no) las ventas realizadas o los servicios prestados, utilizando los canales de cobranza que posee nuestra Institución. Nuevas funcionalidades a la Banca Internet, respecto de Operaciones de Comercio Exterior y Visualización de Resúmenes de Cuenta, entre otros. Acompañando el notable crecimiento de la operatoria en general y la incorporación de nuevos servicios y/o aplicaciones se efectuaron significativas inversiones para la adecuación de la infraestructura tecnológica que los sustentan. Entre ellos, podemos mencionar: Recambio de los servidores de Banca Internet. Recambio del equipamiento de conectividad general de los servicios y usuarios. Recambio del equipamiento de servicios y bases de datos departamentales varios. Aumento de potencia de aplicaciones en entorno Unix. Cambio del equipamiento del actual sistema central (Mainframe) y su contingencia aumentando su potencia en un 30%. Aumento de la capacidad de almacenamiento de información superando los 60 TB entre ambos centros de cómputos. En el marco de los servicios brindados internamente y a través de Internet, se han efectuado inversiones con el objetivo de mantenernos permanentemente actualizados en materia de seguridad de la información. En ese sentido se adquirió equipamiento de protección, firewalls internos, con el objetivo de controlar el acceso al nuevo sistema Central que está siendo implementado en reemplazo del actual. Como todos los años, en cumplimiento del plan de control de 34 35 MEMORIA Y BALANCE 2008 seguridad interno, se realizaron trabajos de revisión de seguridad sobre las distintas plataformas del banco, con la finalidad de identificar debilidades y riesgos asociados que pudiesen afectar la disponibilidad, integridad y confidencialidad de la información. Estas verificaciones alcanzaron tanto servicios internos como externos, entre los cuales mencionaremos Banca Internet, las comunicaciones remotas entre las Filiales y Casa Central a través de redes virtuales privadas y la revisión de servidores y aplicaciones internas. Durante el período se expandió la Red de Comunicaciones IP en Filiales, incorporándose a la misma 20 nuevos enlaces basados en tecnología MPLS-VPN, que permite disponer de mayores anchos de banda y optimizar su utilización para el tráfico de voz y datos entre las sucursales y las dependencias centrales. También se efectuaron ampliaciones de ancho de banda en otros 50 enlaces. Como parte de los diversos proyectos orientados a la mejora de infraestructura en Filiales, se completaron durante el ejercicio las tareas de reemplazo de estaciones de trabajo (incluyendo el cambio de sistema operativo), en 79 Filiales. Asimismo se efectuó el recambio de monitores en 152 Filiales, abarcando el proyecto el reemplazo completo de los correspondientes a las terminales de caja, por unidades de pantalla plana de última tecnología. Continuó la ampliación y modernización de la Red de Cajeros Automáticos en Filiales, incorporándose a la misma 29 unidades adicionales. En el marco de distintos acuerdos comerciales, se instalaron asimismo 10 nuevos Dispositivos Dispensadores de Dinero y 1 Cajero Automático en puntos neutrales. En lo que respecta a Terminales de Autoservicio (TAS), se realizó el recambio completo de las antiguas Terminales de Autoservicio NEC CI-2001, por unidades correspondientes al nuevo modelo de desarrollo propio. Este reemplazo comprendió a un total de 138 equipos instalados en 108 Filiales. Desde la Asesoría en Organización y Procesos se está apoyando la implementación de los proyectos estratégicos y acompañando a un grupo de áreas adecuando y sistematizando los procesos, los indicadores de performance y/o ANS, la estructura organizacional y propiciando los cambios culturales que se requieren, dotándolas de las herramientas necesarias para poder administrar el crecimiento esperado del Banco. Las áreas son las siguientes: Gerencia de Riesgos Gerencia de Operaciones Crediticias Gerencia de Exterior Centro de Contacto Telefónico (ex CAT) Departamento de Medios Automáticos Gerencia de Recursos Humanos Gerencia de Servicios Administrativos Gerencia de Banca Personal Gerencia de Banca Empresa BANCO CREDICOOP En lo que se refiere al proceso crediticio, se avanzó con la conformación de la Gerencia de Operaciones Crediticias. En cuanto a la evaluación crediticia se avanzó con la Gerencia de Riesgo en el desarrollo de herramientas que permitan una mayor sistematización, una evaluación uniforme en todo el Banco, que nos habilite a abordar el mercado abierto generando las condiciones para que la Gerencia pueda hacer un monitoreo permanente de los riesgos asumidos. En conjunto con las Gerencias de Banca Personal y Riesgos se acordaron y publicaron las políticas crediticias para las personas. Para propiciar un modelo de atención en Filiales que favorezca la derivación de tareas que no agregan valor en la relación con los Asociados y para poder absorber buena parte del crecimiento proyectado en la Banca Personal, se avanzó en la implementación del Centro de Contacto Telefónico. Se implementó en la mayoría de las zonas la figura del Responsable Operativo Zonal. Se adecuaron una serie de circuitos y normativas para facilitar el funcionamiento de las Filiales y se acompañó la implementación de los proyectos de Recursos Humanos, Infraestructura Edilicia, Crecer XXI y Optimización de Procesos. Estas acciones permitieron cumplir uno de los tres objetivos, el de liberar a los Gerentes Zonales del seguimiento de tareas operativas, y se comenzaron a despejar algunas de las cuestiones operativas de las Filiales. Personal Es muy importante destacar el invalorable compromiso y esfuerzo puesto de manifiesto por todo el personal sin distinción de jerarquías, a lo largo de este ejercicio, lo cual contribuyó plenamente para que nuestra Entidad alcanzara los objetivos fijados y obtuviera el reconocimiento de Asociados y público en general. Por lo expresado van nuestras felicitaciones, instando una vez más a redoblar los esfuerzos para continuar demostrando nuestra identidad cooperativa. Plan de Gestión Nuestro Plan de Gestión, como herramienta estratégica fundamental que orienta y ordena nuestro accionar comercial e institucional, refleja el fuerte compromiso colectivo que involucra a todos los que integramos nuestro Banco Cooperativo y nos ha permitido alcanzar importantes logros durante el ejercicio 20072008. Asimismo, hemos concluido el tercer Plan de Gestión Institucional, en el cual se han establecido y cuantificado objetivos como así también las acciones concretas para su logro, consolidando de esta manera un proceso de planificación integral que permite coordinar los esfuerzos destinados tanto a la actividad administrativo-comercial como a la institucional. De esta manera ponemos en práctica los principios que hacen a nuestra gestión cooperativa y que se expresan tanto en la Misión del Banco como en los Objetivos Estratégicos aprobados oportunamente por el Consejo de Administración. 36 37 MEMORIA Y BALANCE 2008 Durante este ejercicio, hemos avanzado en el desarrollo de nuestro Plan Estratégico de Mediano Plazo, el cual engloba un conjunto de proyectos estratégicos que constituyen los pilares que permitirán alcanzar y soportar adecuadamente el crecimiento necesario para lograr nuestro objetivo. Los 12 proyectos estratégicos iniciados cubren aspectos comerciales, tecnológicos, edilicios, de procesos, de calidad y de recursos humanos y formación institucional de nuestros cuadros, y se enumeran a continuación: 1. Formación institucional de nuestros cuadros. 2. Centro de Contacto Telefónico. 3. Banca Personal. 4. Desarrollo de Canales Alternativos. 5. Calidad. 6. Recursos Humanos. 7. Infraestructura edilicia. 8. Basilea II y administración de riesgos. 9. Optimización de procesos. 10. Crecer XXI. 11. Responsables operativos zonales. 12. Desarrollo de áreas de servicios comerciales. Cada proyecto cuenta con un Comité de Dirección, un Patrocinador que es un miembro del Comité Ejecutivo y un Director. Los Directores de cada proyecto informan periódicamente su grado de avance en el Comité de Planeamiento Estratégico y Control de Gestión, que realiza su seguimiento y monitoreo. Asimismo los Patrocinadores informan sobre el estado de los proyectos al Comité Ejecutivo. Los objetivos económico-financieros del Plan de Gestión del ejercicio bajo análisis fueron definidos teniendo en cuenta el aumento esperado de participación para potenciar nuestra presencia en el sistema financiero, las inversiones y gastos necesarios para tal fin y la necesidad de crecimiento de nuestro patrimonio neto por medio de la capitalización de los excedentes. Entre los diversos logros alcanzados durante el ejercicio podemos mencionar: Hemos incrementado los ingresos netos por servicios, superando los objetivos fijados, gracias a importantes acciones comerciales que nos han permitido aumentar nuestro volumen de negocios, manteniendo al mismo tiempo nuestra decisión de no apelar a aumentos de tarifas de los servicios ofrecidos. El manejo presupuestario ha sido prudente y medido, con lo cual hemos conseguido un estricto control de los gastos en un contexto de aumento de costos laborales e inflación creciente. Continuamos trabajando en el seguimiento y monitoreo de los acuerdos de niveles de servicio vigentes y en la firma de nuevos acuerdos con el objetivo de mejorar permanentemente la calidad los servicios internos y a nuestros Asociados. El funcionamiento pleno de las diversas instancias de control y BANCO CREDICOOP seguimiento del Plan continúa siendo un factor fundamental en el mejoramiento de nuestra manera de gestionar participativa y democrática. Las Comisiones Asesoras Zonales, en sus reuniones mensuales, han acompañado la labor de los comités, realizando una profunda evaluación sobre la marcha del Plan de sus respectivas zonas y promoviendo las acciones correctivas necesarias. La Gerencia de Planeamiento Estratégico y Control de Gestión monitoreó la gestión comercial vinculada a la evolución de depósitos, préstamos, productos y servicios e índice de derivación a medios automáticos. Asimismo efectuó un seguimiento especial de los resultados, los ingresos comisionables, el margen financiero y el presupuesto de gastos e inversiones. Mensualmente, la Gerencia antes mencionada ha elaborado los tableros de control general y por canal proveyendo, a través de los mismos, a los canales comerciales y a las diversas instancias de control correspondiente la información necesaria para la evaluación de lo hecho y la identificación de los posibles desvíos. El Comité de Seguimiento del Plan de Gestión analizó mensualmente la evolución del mismo, transmitiendo sus conclusiones por medio de la Gerencia General a la Dirección del Banco, siendo éste uno de los puntos importantes del temario tratado en cada una de las reuniones mensuales del Consejo de Administración del Banco. Consejo de Administración 38 39 Durante el ejercicio continuó fortaleciéndose el funcionamiento institucional de nuestro Banco. En las 22 zonas fue creciendo la gestión del Consejo de Administración contemplando la problemática local y regional, teniendo en cuenta la dimensión y diversidad geográfica de la Entidad. El trabajo específico de las Comisiones Asesoras Zonales favoreció notablemente la participación de las Filiales. Ese espacio regional continúa generando una forma original y eficaz de gestión que sintetiza el plano institucional-social y el de la empresa cooperativa. Este funcionamiento organizacional se apoya como siempre en la participación desde la base de la cooperativa, a través de las Comisiones de Asociados, sosteniendo su rol protagónico de vinculación con los Asociados y Entidades vinculadas a cada Filial. De esta forma, el modelo de trabajo de la organización continuó privilegiando la acción local, favoreciendo la más amplia superficie de contacto posible con los integrantes de la entidad cooperativa. El Consejo mantuvo su pleno funcionamiento a través de sus reuniones mensuales que incluyen a la Mesa Directiva y a la Gerencia General. Como ya es tradicional participa también un importante número de funcionarios. Sobre la base de este equilibrado esquema de conducción se trataron y aprobaron los temas de mayor trascendencia para el funcionamiento del Banco. MEMORIA Y BALANCE 2008 En lo concerniente a los temas principales de la estrategia empresaria de la Entidad, el Consejo discutió permanentemente la situación económica y financiera del país en función de definir adecuadamente el escenario futuro y así responder con precisión y máxima eficacia a la complejidad que el actual contexto exige. El Consejo de Administración debió conducir y orientar a la Entidad en el marco de la actual coyuntura económico-financiera. Los indicadores muestran claramente que el comportamiento del Banco ha sido muy positivo. Las decisiones principales que adoptó la Dirección del Banco se fundamentaron en nuestros principios y en las propias tradiciones del movimiento cooperativo -apelar a nuestros Asociados y a la opinión pública- brindándoles en forma transparente toda la información del caso y comprometiendo manifiestamente una clara y definida interpretación de los hechos en debate. Así fue que, apoyados en la experiencia de nuestras fuentes históricas en la materia, las políticas elaboradas por el Consejo de Administración han logrado el pleno respaldo y confianza de nuestros Asociados y público en general. En todas las reuniones del Consejo de Administración se ponderó en forma integral la marcha del Plan de Gestión. Este proceso de debate y control de gestión ayudó a adoptar con rapidez las acciones correctivas necesarias, lográndose un nivel de cumplimiento del Plan que debemos calificar de excelente y que nos ha permitido, no sólo obtener resultados positivos, sino continuar mejorando nuestro posicionamiento, pudiendo iniciar un nuevo ejercicio con renovadas expectativas de éxito y con una situación económicofinanciera consolidada. El Consejo de Administración se abocó al debate y aprobación de los ejes principales del Plan de Gestión Institucional para toda la organización. La Mesa Directiva elaboró y presentó una metodología para abordar el planeamiento y desarrollo del Plan a partir de lo cual el conjunto de integrantes de la Entidad trabajó en forma armónica y con una herramienta común. Luego de un fecundo proceso de elaboración colectiva el Plan se ha consolidado como una verdadera viga maestra para toda nuestra labor en el plano institucional. A partir de su fortalecimiento y formalización, se desarrolló en todas las instancias del Banco un amplio intercambio de ideas en torno a los ejes principales allí planteados que contemplan la esencia de nuestro ideario y nuestro modelo: a) profundizar la democracia participativa; b) fortalecer el rol de los eslabones de gestión de la Entidad: Consejo de Administración, Comisiones Asesoras Zonales y las Comisiones de Asociados; c) crecer en el número de Asociados que participan actualmente en la gestión cooperativa; d) incrementar la influencia de nuestra organización en el debate de ideas por una sociedad solidaria y auténticamente democrática. BANCO CREDICOOP Como corolario de este proceso se lanzó formalmente el Plan de Gestión Institucional para el ejercicio. Este instrumento aplicado en forma flexible y constante posibilitó lograr un planeamiento del Banco en la materia que se va superando y enriqueciendo año tras año por el crecimiento y la profundidad de la participación en su elaboración en las Filiales del Banco. El funcionamiento de los Comités de Autocontrol del Plan de Gestión Comercial permitió con su mecánica de trabajo que el tema institucional fuese tratado adecuadamente en ese ámbito, facilitando que las Comisiones de Asociados a partir de la información emanada impulsen y monitoreen el Plan de Gestión Institucional y consecuentemente el Plan Integral del Banco. La actividad educativa se planificó estratégicamente como parte del programa integral de fortalecimiento institucional de todo el Banco, basándose en una metodología pedagógica que posibilitara concretar una experiencia extendida de formación en la práctica. Con la marcha del Plan de Gestión Institucional, valiosa metodología para el trabajo institucional en general y para el accionar educativo en particular, la Secretaría de Educación Cooperativa continuó desarrollando su programa educativo destinado a la formación y capacitación de los cuadros dirigentes. De esta manera comenzó a alinear su trabajo con las necesidades del proceso de planificación y gestión del Banco. A partir de allí quedó definida la tarea institucional esencial: el crecimiento de las Comisiones de Asociados, núcleo fundamental y vital para la participación efectiva en la gestión de la cooperativa, y el debate y difusión de la Propuesta Cooperativa del Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos. La Secretaría de Educación Cooperativa, junto a los Responsables de Educación Cooperativa Zonales y los Secretarios de Educación de las Filiales, llevaron adelante el Programa Educativo propuesto por la Secretaría y aprobado por nuestro Consejo de Administración. El mismo, tiene como fin prioritario el fortalecimiento institucional de todos quienes integran el Banco Cooperativo. Así, junto a la Gerencia de Recursos Humanos en el marco del proceso de Fortalecimiento Educacional, se trabajó conjuntamente para consolidar el Modelo de Gestión Integral de nuestra Entidad. Sobre esta base se pusieron en marcha nuevas instancias de aprendizaje que implicarán un salto cualitativo significativo ya que involucrará a Dirigentes y Funcionarios. En este marco, se planificó la realización de Talleres Zonales conjuntos entre Dirigentes, Funcionarios de la Filiales y Funcionarios de Casa Central a fin de consolidar, como constructores y difusores del proyecto cooperativo, a nuestros cuadros de dirección. Durante el primer semestre del Ejercicio, en las 22 Zonas del Banco se realizó el Taller Central "Frente a la crisis, principios y coherencia. La respuesta del IMFC y sus cooperativas asociadas a las crisis de 1966, 1976 y 2001", actividad que se replicó en cada 40 41 MEMORIA Y BALANCE 2008 Filial con la participación de la totalidad de los integrantes de las Comisiones de Asociados, Funcionarios y Personal de las mismas. Es importante destacar que con el mismo sentido se llevó a cabo también en Gerencias de la Casa Central. En el segundo semestre este proceso de formación y Fortalecimiento Institucional continuó con la misma metodología de trabajo, con el Taller "Historia, Estatuto y Participación: Una recorrida desde la práctica". Esta etapa abarcará todo el año 2008. Como es habitual, la Secretaría y su Equipo de Trabajo realizaron 3 reuniones durante el Ejercicio con los Responsables de Educación Cooperativa Zonales del Banco a efectos de evaluar y balancear la tarea realizada y planificar de manera conjunta la siguientes etapas de trabajo junto a la realización de charlas y debates sobre la temática educativa en relación a nuestra tarea político institucional. En el orden internacional, destacamos la participación en 3 eventos de gran importancia: la Asamblea Anual de la Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) y la 49º Asamblea Anual de Gobernadores del BID, ambas realizadas en Miami (Estados Unidos); y el Comité Ejecutivo de la Confederación Internacional de Bancos Populares (CIBP), realizado en Bruselas, Bélgica. En cumplimiento de la Comunicación "A" Nº 2525 y complementarias del Banco Central de la República Argentina, continuó funcionando el Comité de Auditoria con el expreso objetivo de vigilar -mediante su evaluación periódica- el adecuado funcionamiento de los sistemas de control interno, y contribuir a la efectividad de los mismos. Asimismo, el citado Comité interactuó con los diversos estamentos vinculados a las funciones de control interno y externo de la entidad (Auditoría Interna, Auditoría Externa, Comisión Fiscalizadora, etcétera). Por su parte, con ajuste a la Comunicación "A" 4353, el Comité de Control y Prevención del Lavado de Dinero cumplió su rol de mantener actualizada la modelación de políticas prudenciales, de sensibilización, y de control, destinados a optimizar la profesionalización en la tarea de contacto y aplicación de la política "Conozca su Asociado", y el concurrente cumplimiento de las Normas que históricamente ha exhibido como fortaleza nuestra Organización Cooperativa. El Consejo de Administración del Banco organizó el 10º Concurso de Dibujo y Pintura "La Aventura de la Cooperación" conjuntamente con la organización pedagógica "Caminos de Tiza". Esta convocatoria, que marca la finalización de este proyecto cultural luego de 10 años consecutivos, fue coronada con un éxito notable ya que participaron 88.005 alumnos y 6.335 docentes de 2.874 escuelas de toda nuestra geografía. El logro alcanzado tuvo en el trabajo de las Comisiones de Asociados su base de sustentación. El concurso generó también una amplísima repercusión en la prensa, tanto en los medios nacionales BANCO CREDICOOP como locales. El Sr. Carlos Heller, Presidente del Banco, continuó ocupando la vicepresidencia primera de la Asociación de Bancos Públicos y Privados de la República Argentina (ABAPPRA). Como siempre, miembros del Consejo de Administración integran la Dirección del Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos, participando en sus iniciativas y representando al IMFC y/o al Banco en actos y reuniones de carácter regional o nacional. Comisiones de Asociados El período bajo análisis ha evidenciado nuevamente el rol protagónico que juegan los integrantes de las Comisiones de Asociados, tanto en lo referente a la colaboración con su Presidente, como en la tarea de vinculación con Asociados y empresas de cada Filial. Las Comisiones de Asociados, que funcionan en cada una de las Filiales del Banco, son la materialización de la filosofía cooperativa de nuestra Entidad. Tienen a su cargo la supervisión, junto a funcionarios y personal de la Filial, de la gestión administrativa y comercial de la misma y el desarrollo de la política institucional de la cooperativa. Además son las responsables, dado el carácter social del Movimiento Cooperativo, de la vinculación del Banco con la comunidad en la que actúan. Merced a la iniciativa de cada Comisión de Asociados se desarrollaron centenares de actividades de muy diverso carácter, que en muchos casos tuvieron la valiosa colaboración del IMFC, IDELCOOP, IADE, APYME y dirigentes y funcionarios del Banco, además de personalidades de la cultura, la política y los movimientos sociales. El resumen de tales actividades y la cantidad de participantes en las mismas es el siguiente: Charlas y debates Cursos y seminarios Actos masivos Reuniones con pequeño número de Asociados referidas a diferentes temas Conmemoraciones diversas, cenas, actividades culturales, sociales Actividades difusión de Propuesta Cooperativa con Asociados e Instituciones TOTAL Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos 42 43 ACTIVIDADES 976 711 ASISTENTES 26.895 13.092 14.776 2.002 12.881 1.258 45.221 3.317 8.264 46.241 159.106 El IMFC puso en marcha un servicio de consultoría destinado a brindar asesoramiento y asistencia técnica para la constitución de Cajas de Crédito Cooperativas. Así, en el marco de la Ley 26.173 y su reglamentación por el Banco Central de la República Argentina, el Instituto retoma una de sus actividades fundacionales coincidentemente con la celebración de su 50º Aniversario. Una de las tareas desarrolladas en esta nueva etapa de las mencionadas entidades financieras, han sido los dos Seminarios dictados en la sede del Centro Cultural de la Cooperación Floreal Gorini, en abril y mayo de 2008, con la participación de consejeros MEMORIA Y BALANCE 2008 y funcionarios de numerosas Cooperativas de servicios públicos, como así también de organismos públicos interesados en dicha temática. Por otra parte y a través de 2 de sus representantes, el Instituto Movilizador integra el cuerpo docente del Curso de Alta Formación para Directivos y Ejecutivos de Cajas de Crédito Cooperativas, diseñado y coordinado por la Universidad de Bologna, la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Buenos Aires, la Universidad Nacional de Córdoba y el Instituto de Investigación y Formación en Administración Pública. En relación con el primer medio siglo de fecunda labor en el campo de la economía solidaria, el IMFC diseñó a fines de 2007 un amplio programa de festejos que finalizará el 29 de noviembre de 2008 con un gran acto público en el tradicional estadio porteño Luna Park. Previamente, y dentro del primer semestre del año en curso, se confeccionó un video conmemorativo cuyo contenido refleja las principales realizaciones del Instituto en el contexto histórico nacional, a lo largo de las últimas cinco décadas. También se comenzó a trabajar en la elaboración de un libro, producto de la investigación encomendada a un equipo del Centro Cultural de la Cooperación, donde se dará cuenta del rico proceso protagonizado por el IMFC en todos estos años. Otra de las iniciativas integradas en el programa de festejos es el concurso de afiches sobre los Principios de la Cooperación con el objetivo de multiplicar la difusión de los pilares doctrinarios del cooperativismo a través de un material gráfico de fácil comprensión y gran calidad estética. En tal sentido, los trabajos ganadores y distinguidos con menciones especiales circularán en una muestra itinerante por las Filiales del IMFC y sucursales del Banco Credicoop. También llegarán más allá de las fronteras de nuestro país en virtud del auspicio otorgado por la Alianza Cooperativa Internacional (ACI) en su Oficina Regional para las Américas. En coincidencia con el festejo del medio siglo del Instituto Movilizador, durante 2008 también tuvieron lugar dos gratos acontecimientos reflejados en números redondos: la edición 1000 del periódico Acción y el libro 200 de Ediciones Desde la Gente. Un hecho destacado en materia institucional ha sido la Primera Convención de Comisiones Asesoras del IMFC, realizada el 29 de marzo del año en curso, con la participación de más de 130 asistentes, entre consejeros, dirigentes de las comisiones asesoras y funcionarios provenientes de las Filiales Cuyo, Córdoba, Litoral, Buenos Aires, La Plata, Mar del Plata y Bahía Blanca. La jornada, rica en intercambio de experiencias y protagonismo de todos los asistentes, culminó con la proclamación del Plan Integral de Gestión, el cual abarca tanto las tareas específicamente institucionales como los objetivos en materia de promoción y BANCO CREDICOOP comercialización de productos y servicios. Con respecto a la presencia del IMFC en organismos de integración nacional e internacional, cabe destacar la participación de sus representantes en la Confederación Cooperativa de la República Argentina, donde nuestra federación ocupa la Vicepresidencia primera, en la persona del Señor Edgardo Form. También corresponde mencionar al Consejo Consultivo de la ACI, en el que el Instituto tiene a su cargo la representación alterna por las entidades adheridas de la República Argentina. Periódico Acción 44 45 El periódico prosiguió con su consecuente tarea de presentar cada 15 días a los lectores un panorama del acontecer nacional e internacional, desde una perspectiva crítica y transformadora de la realidad, inspirada en los principios y valores de la cooperación en respuesta de la problemática social. Acción llegó -en su edición correspondiente a la segunda quincena de abril último- a su número 1.000, un verdadero acontecimiento para el movimiento cooperativo nucleado en el IMFC. En esa oportunidad, el periódico publicó un suplemento especial dedicado a reseñar su trayectoria y a ofrecer a sus lectores una visión del complejo y trascendental tema de la comunicación masiva, analizando las consecuencias de la concentración multimediática y el papel de los medios alternativos, de los que Acción forma parte. Un despliegue relevante sigue teniendo la designación de las Figuras del Año, una sección ya clásica, que a fines de 2007 estuvo consagrada a mujeres y hombres del denominado Teatro Comunitario, una nueva forma de arte popular desarrollada en todo el país. En lo que respecta a nuestro Banco, y como es habitual, Acción reflejó en sus páginas toda la vida institucional, desde la Asamblea General Ordinaria y el lanzamiento del Plan de Gestión hasta las actividades organizadas por las Comisiones de Asociados de las distintas Filiales. De esa manera, se dedicaron notas especiales a temas como el concurso La Aventura de la Cooperación, las Jornadas de Responsables de Educación Cooperativa, y a difundir diversos servicios. También se realizaron entrevistas a dirigentes del Consejo de Administración. Un hecho a subrayar, en el año del cincuentenario del IMFC, es la serie de notas biográficas destinadas a evocar dirigentes emblemáticos del movimiento; esa secuencia se inició con una nota sobre Amero Rusconi, continuó con Meyer Dubrovsky, Jacobo Laks y proseguirá en el curso del año del aniversario con los nombres de Floreal Gorini, Jacobo Amar, Nelson Giribaldi, David Naishtat y Tobías Fainberg, entre otros. Al cierre de este ejercicio, y al mismo tiempo que Acción sigue experimentando un importante aumento de su cantidad de MEMORIA Y BALANCE 2008 suscripciones, con una tirada actual cercana a los 70.000 ejemplares (hecho en el que tiene importancia fundamental la gestión de nuestro Banco), las autoridades del IMFC y del periódico se encuentran analizando un trascendente cambio en la estructura de contenidos y en el diseño, para que Acción se siga actualizando y a la vez ocupando un lugar de privilegio en el periodismo nacional. Instituto de la Cooperación Fundación de Educación, Investigación y Asistencia Técnica IDELCOOP Idelcoop continuó asistiendo a la Secretaría de Educación del Banco Credicoop Coop. Ltdo. para el desarrollo e implementación del Plan de Educación Cooperativa, en línea con el Plan de Gestión Institucional de la Entidad. Se llevaron a cabo 2 Encuentros de Responsables Zonales de Educación Cooperativa en diciembre de 2007 y abril de 2008. En ambos se realizó un balance del proceso de fortalecimiento institucional que, en sus distintas etapas, se desarrolló en los talleres Zonales conjuntos entre dirigentes y funcionarios y las actividades derivadas de ellos. También se dio continuidad a la formación de los dirigentes a partir de los análisis sobre la coyuntura política, económica y social. Se desarrollaron, a pedido de las Comisiones de Asociados, varios talleres sobre distintas temáticas con el objeto de fortalecer la formación dirigencial de sus miembros. Esta capacitación abordó los siguientes temas: "Gestión cooperativa", "Economía y Sociedad", "La Propuesta para Refundar la Nación. Herramientas para su Argumentación", "Historia Política y Económica y Geopolítica" e "Introducción al cooperativismo". Se prosiguió difundiendo la temática cooperativa a través de materiales impresos editados por IDELCOOP. En ese sentido, cabe destacar la continuación de la edición de la Revista de IDELCOOP, orientada principalmente a la formación dirigencial de nuestro movimiento, teniendo en cuenta los desafíos planteados a los dirigentes del Banco en el marco de su Plan de Gestión Institucional. Se concretó a través de la publicación de artículos que recogen la reflexión de nuestros principales dirigentes y de toda la documentación del IMFC y del Banco Credicoop. Durante el Ejercicio hemos aportado a IDELCOOP la suma de $ 368.406 en concepto de asistencia académica, publicaciones y donaciones. Previsol AFJP S.A. El ejercicio finalizó con una pérdida de $ 7.084.219 originada fundamentalmente en los cambios generados por la reforma previsional implementada en el año 2007. El tope del 1% establecido al cobro de comisiones, y la incidencia del pase de Afiliados al sistema de reparto, provocaron la baja de los ingresos operativos en la suma de $ 3.141.770 (9,08%). El cumplimiento de los planes en ejecución diseñados por el Directorio prevén el retorno al equilibrio presupuestario en un horizonte de corto y BANCO CREDICOOP mediano plazo. En la gestión específica, se han alcanzado rendimientos de envergadura, entre otros: Previsol AFJP ha sido la Administradora que menor variación porcentual ha sufrido en la disminución de aportantes de todo el Sistema en el último año (9%). Esto se debió a la excelente gestión comercial desarrollada y a las políticas de contención y asesoramiento brindadas a los afiliados en el marco de la mencionada Reforma Previsional. Previsol AFJP, con 28.312 traspasos netos entre Administradoras, se ha ubicado en el 2º lugar del Sistema en el período comprendido entre el 1 de junio de 2007 y el 31 de mayo de 2008. Se ha mantenido un buen desempeño en materia de inversiones, posicionándose a junio de 2008 en el 4º lugar en los rendimientos anuales, y en la rentabilidad histórica. Al cierre del ejercicio se administraban los fondos de 325.594 Afiliados, con una participación de mercado del 3,40%. Es de destacar que al cierre del año anterior, la participación de mercado ascendía al 3,18%. El Patrimonio Neto del Fondo de Jubilaciones y Pensiones al 30.06.2008 ascendía a $ 2.442.006.988,51. Previsol Compañía de Seguros de Vida S.A. Previsol Cía. de Seguros de Vida resultó adjudicada en la licitación de la póliza de Seguro de Vida de Invalidez y Fallecimiento de Previsol AFJP. La cobertura se extendió hasta el 31 de diciembre de 2007, plazo máximo admitido por la Reforma Previsional. A partir de esa fecha, con sustento en la nueva legislación, se implementó el Fondo de Aportes Mutuales, que suplanta a las Empresas de Seguro de Vida Previsional en la cobertura de los siniestros de Invalidez y Fallecimiento de los Afiliados. La financiación se realiza con deducciones de la rentabilidad obtenida en los Fondos administrados por las AFJPs. El resultado de este ejercicio ha sido positivo en $ 17.156.769, como consecuencia de un resultado técnico de $ 16.547.841 neto de Impuestos a las Ganancias y un resultado financiero positivo de $ 608.928. Previsol Compañía de Seguros de Retiro S.A. Previsol Cía. de Seguros de Retiro continuó su gestión comercial basándose fundamentalmente en la captación de los beneficiarios del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones y de Riesgos del Trabajo. Los compromisos técnicos totales ascendieron a $ 275.911.143 mostrando un aumento de $ 57.743.865, es decir un 26,47% más respecto del ejercicio anterior. El ejercicio nos muestra un excedente neto final de $ 6.152.257, el cual está compuesto por un resultado técnico negativo de $ 30.129.009, una estructura financiera positiva de $ 35.629.114, y un recupero del Impuesto a las Ganancias diferido 46 47 MEMORIA Y BALANCE 2008 de $ 652.152. como consecuencia de la ponderación del "CER" y "pesificación" de los préstamos garantizados a la luz de las disposiciones impositivas vigentes. CNP Assurances Compañía de Seguros de Vida S.A. Segurcoop Coop. de Seguros Ltda. Durante el ejercicio 2007-2008, CNP ha mostrado un crecimiento por encima de la media de mercado, con un incremento en su producción total del 47,58% respecto del ejercicio pasado. Banco Credicoop, socio estratégico y principal canal de venta de CNP, por su parte, ha aumentado sus ventas en un 29,46%. En el ejercicio finalizado el 30 de junio se ha afianzado comercialmente la operatoria de CNP Plan de Ahorro Automóvil en Banco Credicoop, superando los 1.000 planes vendidos y se está trabajando para el lanzamiento de la comercialización del producto a través de nuevas redes. Asimismo, se están realizando las gestiones frente a la Inspección General de Justicia para la aprobación del Plan de Ahorro Inmobiliario con el objetivo de comenzar su comercialización hacia fines de 2008 o comienzos de 2009. Otro trabajo fuerte y conjunto que se ha desarrollado en este período es la venta telefónica de seguros de accidentes personales, evidenciando un crecimiento del 116,35% en comparación con igual período del ejercicio anterior. En septiembre de 2007 CNP, ha renovado por 3 años más la Certificación de su Sistema de Gestión de Calidad bajo la Norma Internacional ISO 9001:2000 por la totalidad de sus procesos. También durante el presente ejercicio la sociedad ha mantenido su calificación AA- (arg.), otorgada por Fitch Argentina Calificadora de Riesgo S.A. Se han alcanzado nuevamente las metas previstas en el Plan de Gestión del Banco Credicoop Coop. Ltdo., en lo que respecta a la comercialización de seguros. Los productos comercializados principalmente son Automotores, Integral de Comercio, Combinado Familiar, Protección Cajeros, Vida Créditos, con una buena relación costo-cobertura. Creemos necesario destacar que este crecimiento sostenido es acompañado con un fortalecimiento patrimonial de la entidad aseguradora. Segurcoop Coop. Ltda. ha sido calificada por Fitch Argentina Calificadora de Riesgo S.A., habiendo obtenido AA-(arg). Durante el ejercicio económico la aseguradora inició el desarrollo de un software destinado a agilizar la información y mejorar su calidad, además de buscar optimizar la compatibilidad con los sistemas del Banco Credicoop Coop. Ltdo. Las expectativas sobre la evolución de la venta de estos productos para el próximo ejercicio son muy favorables, basadas en la calidad de los servicios que se prestan y en la permanente capacitación y apoyo que nos brinda Segurcoop Coop. Ltda., asumiendo de esta manera un elevado compromiso con el Banco BANCO CREDICOOP Credicoop Coop. Ltdo., que es su principal fuerza de ventas. Asamblea de Pequeños y Medianos Empresarios - APYME A lo largo del año APYME realizó un conjunto de actividades en el orden nacional con el objeto de difundir sus actividades y peticiones ante las distintas autoridades públicas acerca de reivindicaciones del sector PyME de nuestra sociedad. Como ya es tradicional, se celebraron actos conmemorativos del Día de la Industria en todo el país. Es dable destacar la participación de APYME en la CEEN (Central de Entidades Empresarias Nacionales), como así también en ALAMPYME (Asociación Latinoamericana de la Pequeña y Mediana Empresa) y Foro Social Mundial Buenos Aires. El Departamento de Asistencia a las PyMEs, en materia de capacitación, ha desarrollado con regularidad las charlas y los cursos pautados en el calendario. En este sentido y como ya es habitual, fueron diversas las temáticas abordadas, todas inherentes al sector y elegidas según las necesidades detectadas en los Socios. APYME posee un nutrido desarrollo en el área de relaciones internacionales. Año a año ha ido sumando vínculos con organizaciones de otros países, sobre todo en lo que a América Latina respecta. Cabe destacar la edición de la Revista Nacional, principal elemento de difusión de la actividad, que se dirige a los Socios y se distribuye entre entidades empresarias, gremiales, estudiantiles, municipales y organizaciones del exterior. Instituto Argentino para el Desarrollo Económico - IADE Fueron realizadas por el IADE, en colaboración con la Fundación Banco Credicoop, en distintas Filiales del Banco tanto en Capital como en el Gran Buenos Aires y el interior del país, 20 charlas sobre distintos temas económicos con una nutrida concurrencia. Se continuó editando Realidad Económica con periodicidad de 45 días con su repercusión habitual, brindando un completo panorama de la situación económico-política nacional e internacional. Consideraciones finales y perspectivas Estamos asistiendo a la manifestación simultánea de turbulencias mundiales en materia energética, alimentaria, financiera y medioambiental. Las consecuencias de las mismas, en un marco sistémico falto de regulaciones estatales nacionales e internacionales, resaltan una vez más la profunda inequidad resultante. En efecto, la gravedad de tales crisis deriva en mayores sufrimientos y penurias para los ciudadanos de todos los continentes, víctimas inocentes de las especulaciones transnacionales. En simultáneo también, nuevos proyectos nacionales emergen en el mundo, generando una presencia multipolar que viene a cuestionar la vigencia de las hegemonías hasta aquí imperantes. 48 49 MEMORIA Y BALANCE 2008 Percibimos entonces, vínculos humanos, estatales, regionales, e institucionales, novedosos y alumbrados de expectativas de interacción y comunidad de intereses. Entender estos conceptos, nos permite ponderar afirmativamente la experiencia creativa y en proceso del MERCOSUR como valor e instrumento de protección de nuestras Naciones y sus derechos, y de la construcción de proyectos autónomos de fomento y desarrollo, como el Banco del Sur, entre otros, y el salto de calidad soberana que significa el proceso de creación de la Unión Suramericana de Naciones, con todas sus implicancias. La fertilidad de la iniciativa consiste, además, en la esperanza de construcción de un instrumento regional de presencia e interacción, no sólo internacional, sino una vez más, abierto a la variedad de expresiones culturales universales. Los Estados Nacionales, por sí y asociados en la Región, se constituyen en actores insustituibles para el cuidado y desarrollo de sus respectivos pueblos, para la satisfacción de sus necesidades, ante las implicancias de la crisis. Se trata no sólo de implantar regulaciones defensivas sino de construir a través del Sector Público de la Economía las herramientas que posibiliten el derecho a la igualdad de los ciudadanos, el derecho al goce de los bienes de la civilización, el derecho a la vida, a la salud, a la educación, a la cultura, a la vivienda digna, al trabajo, al salario digno, a la mesa bien servida, a la vejez sustentada. Para ello, las Empresas Públicas deben jugar su rol esencial, alejadas de la concepción lucrativa mercantilista, causa y origen de estas incertidumbres e intemperies. Gestionadas por los técnicos capacitados, los usuarios y los trabajadores, su eficiencia y eficacia deben medirse por el grado de satisfacción de las necesidades de la gente y no por el exclusivo análisis de su resultado económico. Esta imprescindible Gestión de lo Público, debe acompañarse de un profundo auspicio de las Empresas de la Economía Social, donde las cooperativas, mutuales, ONGs, compuestas por ciudadanos, usuarios y consumidores, administran mediante el esfuerzo mutuo, la solidaridad, y la autogestión, ingentes patrimonios sociales, con destino a la satisfacción de sus necesidades. En especial reviste importancia estratégica el impulso al desarrollo y consolidación de las PyMEs, por su intensa vinculación con el mercado interno, su capacidad de absorber trabajo nacional y su proverbial dinamismo en la incorporación de nuevas tecnologías. Nosotros podemos exhibir nuestra propia experiencia para demostrar que es posible desde la Cooperación gestionar con eficiencia y eficacia. Así constituido, este Sector de la Economía Social, fortalecido en unión con el Sector Público de la Economía, podrá sentar las bases de la democratización del poder económico y una mejor BANCO CREDICOOP distribución del ingreso, enfrentando los intentos de trasladar las secuelas de las crisis al ámbito interno. Precisamente, en este año estamos saludando el 50º Aniversario de nuestro Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos, bajo cuya orientación hemos transcurrido toda nuestra vida institucional. El IMFC acaba de poner a consideración de sus Asociados y de la Nación, su "Propuesta para construir un País con más Democracia y Equidad Distributiva". La riqueza de la Propuesta es una invitación a la reflexión ya desde su propia enunciación. De cara a los momentos que estamos viviendo, reivindicar más democracia adquiere un contenido que merece ser pensado en profundidad. Cada una de las características necesarias de la democracia prescribe un derecho fundamental: el derecho a participar, el derecho a que el voto de cada quien se cuente igual que el de los demás, el derecho a buscar el conocimiento necesario para entender los asuntos de la agenda, y el derecho a participar juntamente con los demás ciudadanos en ejercer el control final sobre las decisiones y la gestión. Si a ello se agrega el contenido de los derechos de Segunda Generación, como los consagrados en nuestra Constitución Nacional, de los que resultan privados aún hoy, gran número de niños, jóvenes, adultos y mayores, sin distinción de género, es comprobable que en nuestro País el derecho a la igualdad de oportunidades se mantiene todavía fuertemente vulnerado. Entonces, adherimos al llamado a más democracia, entendiendo así que el respeto a las mayorías, requiere el esfuerzo compartido para eliminar las diferencias y realizar la igualdad ciudadana en toda su magnitud. Advertimos la importancia del concepto, y más aún en una época en que la información para entender e influir en la agenda, es de tal abundancia y confusión que desorienta. Hoy conviven entre nosotros diversos estadíos culturales, somos lectores, espectadores, internautas, obligados a desentrañar la modelación informativa impuesta. No obstante, tal y como se menciona en la Propuesta, los caminos para obtener esa mayor y mejor Democracia pasan por privilegiar la participación de los ciudadanos. Como señala la Propuesta del IMFC, construir el país con más equidad distributiva, significa diseñar y practicar Políticas Públicas tendientes a crear más empleo, mejores salarios, combatir la precariedad laboral, y reasignar los recursos entre los que los necesitan, es decir fortalecer el rol del Estado y la capacidad de ese Estado para arbitrar en la forma de distribución. Luego de la experiencia recientemente vivida queda claro que la implementación de tales políticas ha generado resistencias de 50 51 MEMORIA Y BALANCE 2008 magnitud institucional. Resulta imprescindible pues, elaborar los consensos ciudadanos, parlamentarios e institucionales, que posibiliten la obtención de dichos objetivos. Nuestro Banco Cooperativo aquilata la enorme experiencia que permite demostrar a la sociedad, muchas veces impregnada de individualismo y egoísmo, y aún de descreimiento, que se puede ser participativo, se puede ser democrático, se puede ser solidario, se puede ser eficiente, se puede ser eficaz, todo al mismo tiempo. La participación de los Asociados a través de las Comisiones de Asociados, involucrados en los Comités de Autocontrol y Seguimiento del Plan de Gestión en cada Sucursal, y a través de las Comisiones Asesoras Zonales se informan y debaten las Políticas y Decisiones del Consejo de Administración, garantiza la vigencia de los derechos fundamentales de la democracia cooperativa y la autogestión informada y solidaria. La calidad de la gestión y las calificaciones obtenidas ante las diversas instancias de control, demuestran la eficiencia con que se administra el patrimonio social y el reconocimiento que merece. Por su parte, la eficacia de la gestión se asienta en la aplicación principista del concepto de la rentabilidad necesaria, como excedente imprescindible para asegurar la marcha y desarrollo de nuestro Banco Cooperativo, materializando así la afirmación que los logros pueden obtenerse sin que el lucro sea el objetivo de la misma. Este modelo de gestión integral lo ponemos a la consideración como alternativa para la solución de las problemáticas nacionales pendientes de ejecución. Como dijéramos en nuestra anterior Memoria, somos un ejemplo de gestión transparente, de compromiso con nuestros ideales, de discurso y coherencia en los actos cotidianos. En el ejercicio por venir, los desafíos de mayor crecimiento y afirmación de nuestros principios solidarios, habremos de afrontarlos congregando más y más voluntades que compartan la utopía de la cooperación y la solidaridad. Con el compromiso y adhesión de nuestra gente vamos a resolver exitosamente esos desafíos futuros, y con tal certidumbre compartida, ponemos a vuestra consideración lo actuado en el Ejercicio que se informa. Raúl Guelman TESORERO BANCO CREDICOOP Julio Queirolo SECRETARIO Carlos Heller PRESIDENTE