¡Cuidado con los seguros ilegales!

SEGUROS
www.revistas.co.cr/seguros
Edición semestral. Junio 2012
Debate:
¡Cuidado con los
seguros ilegales!
Protagonistas opinan
Verifique que:
• La aseguradora esté autorizada
• La póliza esté registrada en la Sugese
• Su agente traslade a tiempo sus primas
¿Cómo
desarrollar el
mercado tico?
5
pasos para
un reclamo
efectivo
Al firmar...
Fíjese en la letra
menuda del contrato
¿Tienen
póliza
nuestros
atletas?
Hoy la mayoría
le apuesta a la
“protección” de
sus patrocinadores
Presentación
Seguros, una necesidad
C
onvencidos de que la educación es vital para desarrollar el mercado asegurador en Costa Rica, publicamos
esta edición de la revista Seguros, inserta en La Nación.
Este proyecto –desarrollado de la mano de la Superintendencia General de Seguros y de las principales aseguradoras,
corredoras y sociedades agencia del país– busca que los lectores
comprendan mejor cómo funcionan los seguros y que lejos de
ser un lujo, son una necesidad.
En este sentido, el superintendente de Seguros, Javier Cascaste,
insiste en que los seguros “garantizan el mantenimiento del nivel
de vida propio o el de los seres cercanos”.
Esa necesidad la extendemos –en esta edición– al caso de los
deportistas nacionales.
Si bien celebramos sus victorias, en el sondeo realizado por Seguros se confirma una preocupante tendencia: la mayoría obvia
los beneficios de tener un seguro voluntario que la proteja.
No se trata de contar con un seguro “por tenerlo”. Deportistas o
no, los asegurados debemos tomar decisiones informadas.
¿Cuál es el riesgo que deseo cubrir?, ¿cuánto del presupuesto
tengo disponible para la prima?, son solo parte de las preguntas
que debe hacerse antes de firmar la póliza.
Tome en cuenta, además, que la reciente Ley de Contrato de Seguro establece características muy claras para el documento que
usted debe firmar (desde el tamaño de la “letra menuda” hasta lo
que debe decir la póliza).
En esta edición, destacamos las nuevas reglas del juego en materia
de contratos. Entre otras, la Ley está por encima del contrato, cualquier error que se deba corregir aplica para todos acuerdos firmados y la necesidad de una transparencia mutua. Así, si usted falsea
información al formalizar la póliza (por ejemplo, decir que no tiene
alguna enfermedad, cuando en realidad así es), podría arriesgarse a
que la aseguradora no le pague la indemnización.
Esperamos que este número lo ayude, como a nosotros, a profundizar su conocimiento en materia de seguros y le permita tomar
mejores decisiones para su protección, la de sus seres queridos
y la de sus bienes.
Isabel Ovares
Directora de Revistas
SEGUROS #4
Junio de 2012
Dirección: Isabel Ovares
Coordinación y edición: Randall Sáenz
Redacción: Eduardo Baldares
Colaboradores: Alejandra Chavarría,
Eduardo Alvarado
Apoyo editorial: Sugese
Corrección de estilo: Laura Solano
Jefe de diseño: Tatiana Castro
Diseño: Silvia Morales
Fotografía e ilustración:
Augusto Ramírez C.
Shutterstock
Archivo Grupo Nación
Revistas Grupo Nación:
Teléfono: (506) 2247–4345
E-mail: rsaenz@nacion.com
© 2012 Grupo Nación GN, S.A. Publicación
semestral de Revistas de Grupo Nación con
el apoyo de la Sugese y de las principales
aseguradoras, corredoras y agencias de
seguros del país.
Impresa en los talleres de Impresión
Comercial, San José, Costa Rica.
Prohibida su reproducción total o parcial
sin autorización del editor.
Papel reciclabe.
Deséchelo adecuadamente.
Producción:
Circulación:
Contenido
6
¡Cuidado con
los seguros
ilegales!Mucho ojo con
las pólizas que compra,
porque puede ser víctima de una estafa y darse
cuenta en el peor momento.
12
Seguros, una necesidad. La industria
continúa creciendo conforme la población conoce más sobre este tipo de productos.
16
Debate:¿Cómo desarrollar el mercado?
Educar al ciudadano sobre la importancia de los seguros, agilizar trámites, diversificar
los productos, así como la consolidación de las
corredurías, son algunos puntos indispensables
para el despegue de la industria.
20
Desde perros
hasta camarones. El seguro
canino y el de camarones son solo dos de
las posibilidades que
reflejan el crecimiento
de este sector tras la
apertura.
24
Protección
fácil y rápida.
Los seguros autoexpedibles son, por así decirlo,
un producto enlatado
que se comercializa
de manera masiva. Su
compra es fácil, a bajo
precio y para un fin muy
concreto.
26
Atletas ticos
obvian cobertura voluntaria. Más
allá del seguro obligatorio, como trabajador, el
deportista depende de su
salud para ganar dinero,
así que debería considerar pólizas extra por
gastos médicos.
31
Espectáculos
deben tener
cobertura. Coberturas
por Riesgos del Trabajo
y Responsabilidad Civil
son las más comunes
en el medio nacional
del espectáculo.
32
¡Sáquele
el jugo
a las ferias!
Las compañías
aseguradoras y
corredoras de
seguros buscan
“enganchar” a los
costarricenses durante
las “expos” con condiciones especiales.
34
Más opciones
para manejar
tranquilo. Cuatro aseguradoras tratan de diferenciar sus pólizas voluntarias para automóviles.
37
Una menor
prima implica
una menor cobertura.
El año pasado los motorizados lograron rebajo
en la prima del Seguro
Obligatorio de Automóviles. Esa disminución
afectó, sin embargo, los
montos de cobertura ante
accidentes.
38
Nueva ley
aclara reglas
de juego. La Ley de
Contrato de Seguro
protege al consumidor,
pues define cómo deben
ser los acuerdos entre
asegurado y aseguradora, bajo principios de
transparencia.
40
“Guerra” de
ofertas en
Vida y Salud. Estos
seguros personales subieron de un 20% a un
27% del total de primas
en solo un año.
43
Aumentan los
reclamos. Las
quejas son mayoritariamente en el rubro de los
seguros de automóviles,
con un 38% del total.
47
Busque las defensorías. Todas
las aseguradoras cuentan
con sus departamentos para atender dudas,
inquietudes y reclamos de
los asegurados, quienes
deben responder en, máximo, 30 días.
48
¿Una aseguradora administrando su pensión? Sí,
es posible, porque la Ley
de Protección al Trabajador estableció entre las
modalidades de pensión
para los fondos complementarios las denominadas Rentas Vitalicias.
49
Asegure la
fidelidad.
Innovador producto para
empresarios y las operaciones de su negocio.
Seguros ilegales
¡Cuidado con los
seguros ilegales!
E
posible costear esos tratamientos!
Entonces, como es lógico,
coge el teléfono para acceder a la
cobertura correspondiente...
¡Estafado!
Desafortunadamente, fue víctima de un fraude. Aunque depositó
la plata, en realidad esta nunca llegó a la supuesta compañía aseguradora. Lo perdió todo, por arriesgarse con un seguro ilegal, es decir, no
registrado ante la Superintendencia
General de Seguros (Sugese).
©Yuri Arcurs / Shutterstock.com
Mucho ojo con
las pólizas que
compra, porque
puede ser víctima
de una estafa y
darse cuenta en el
peor momento.
l escenario no podría
ser más desolador. Estuvo pagando por años,
mes a mes y sin falta, la
prima correspondiente a un seguro de salud.
Lo ideal hubiese sido nunca tener que usarlo. ¿Quién querría enfermarse solo para cobrar un dinero?
Sin embargo, cae gravemente
enfermo. El tratamiento es oneroso, pero le tranquiliza saber que
cuenta con ese seguro.
¡Del propio bolsillo, sería im-
6
Seguros ilegales
Si compra un seguro en
el extranjero, verifique
que la aseguradora esté
supervisada y regulada en su
país de origen. Asismismo,
antes de firmar el contrato,
constate los mecanismos
ante un eventual reclamo.
Legales
Antes de la apertura del mercado, los únicos productos legales eran los del Instituto Nacional de Seguros (INS) u otros
vinculados exclusivamente con
comercio exterior, a fin de asegurar cargas de importaciones y
exportaciones.
Esa era la única excepción,
donde se permitían otros productos, eso sí, avalados en sus
países de origen.
En esas épocas, había gente
que vendía ilegalmente seguros
de gastos médicos y vida, en representación de empresas del exterior (reales o inventadas).
Hoy, aún con la apertura, no
se está libre de este riesgo, puesto
que los únicos productos autorizados son los registrados en la Sugese. Por este motivo, el consumidor
debe verificar a quién le compra.
Delito
El que vende este tipo de productos se expone a fuertes multas,
de acuerdo a la Ley General de
Seguros, y a la persecución por
parte de la justicia, por estafa.
8
Desengaño
Ya sea que el estafador use el
nombre de una compañía seria,
pero nunca traslade los pagos
mensuales, sino que se los embolse, o que descaradamente se invente una empresa, la mayoría de
las veces el consumidor descubre
el fraude en el momento
más terrible: cuando
necesita ser indemnizado.
Consejos
Para no incurrir en la
compra de un seguro
ilegal, con todos los
riesgos que acarrea, tenga
en cuenta los siguientes
consejos:
1. Fíjese en la página
web www.sugese.fi.cr.
Ahí encontrará la lista de
las empresas autorizadas,
así como los seguros
legalmente registrados en
el país.
2. También puede llamar
al teléfono 2243 – 5108
o escribir al correo
electrónico sugese@
sugese.fi.cr.
3. Si usted adquirió un
seguro en el extranjero,
realice el contacto directo
con la compañía, para
cerciorarse que exista y
que la póliza esté vigente.
4. Recuerde que si usted
adquiere un producto
de una aseguradora
autorizada por la Sugese,
en caso de diferendo,
puede recurrir a los
tribunales nacionales.
© YIDAL / Shutterstock.com
¡Tenga cuidado!
Así, por ejemplo, las aseguradoras y reaguradoras podrían
recibir una multa equivalente al
5% de su patrimonio al momento
de cometer la falta; y los intermediarios y proveedores de servicios
auxiliariares, de hasta 400 salarios base.
Sin embargo, la parte más
importante del riesgo la asume
el asegurado. El problema no es
cuando paga primas, sino cuando
tiene necesidad de una indemnización y se entera de que no existe el supuesto seguro.
A veces, los estafadores recurren al nombre de empresas
domiciliadas en países bien regulados. Esto hace más fácil comprobar si el seguro es o no real.
Otra veces, se trata de firmas con
sede en otros países, con cuestionable supervisión. Esto debería ser suficiente para disuadir al consumidor
de no comprar ese producto.
En estos casos, la superintendencia puede hacer muy poco. Esto
por la sencilla razón de que no son
compañías supervisadas por ella,
así que se salen de su jurisdicción.
Contáctenos
Seguros ilegales
¿Cómo evitar que le vendan un seguro
ilegal y detectar irregularidades?
Acuda a la Superintendencia General de
Seguros (Sugese).
¿Y el dinero?
© YSergieiev / Shutterstock.com
Como se trata de empresas domiciliadas en el exterior (si es que existen),
el asegurado tendría que irse a reclamar en el país sede, sin saber con qué
tipo de ley o jurisdicción, y sin ningún
respaldo local.
Eso podría ser tan caro que no valdría la pena pelear por un monto quizás inferior o que ni siquiera cubra
los costos legales, de viaje y estadía.
Autorizadas
Estas son las compañías que están autorizadas para operar en Costa Rica:
ALICO
Teléfono: 2288-0960
www.alico.co.cr
Categoría: Personales
BMI
Teléfono: 2228-6069
www.bmicos.com
Categoría: Seguros personales
Quálitas
Teléfono: 2291-0590
www.qualitas.com.mx
Categoría: Automóviles
Aseguradora del Istmo
Teléfono: 2228-4850
www.delistmo.cr
Categoría: Personales
INS
Teléfono: 800-835-3467
www.ins-cr.com
Categoría: Personales y generales
Seguros Bolívar
Teléfono:
800-BOLIVAR
(800-0322322)
www.segurosbolivar.com
Categoría: Personales
y generales
ASSA Compañía de Seguros
Teléfono: 2503-2772
www.assanet.cr
Categoría: Personales y generales
Atlantic Southern
Insurance Co.
Teléfono: 2248-4696
www.atlanticsouthern.com
Categoría: Personales
10
Mapfre
Teléfono: 2010-3000
www.mapfrecr.com
Categoría: Automóviles
Pan American Life
Teléfono: 2201-5980
www.panamericanlife.com
Categoría: Personales
Seguros del Magisterio
Teléfono: 2257-7787
www.segurosdelmagisterio.com
Categoría: Personales
Actualidad
Seguros
una necesidad
© violetkaipa / Shutterstock.com
La industria continúa
creciendo conforme
la población conoce
más sobre este tipo
de productos.
12
¿
Podría asegurar usted que
nunca va a chocar?
Por más que sea un
conductor experimentado al volante, ¿puede poner las
manos en el fuego por los otros
conductores?
Está claro que todos estamos
expuestos a una colisión. Nuestras casas están propensas a sufrir
incendios, terremotos, inundaciones y robos, así como nosotros
mismos a enfermarnos.
Así las cosas, más que un gasto, un seguro es, en realidad, una
inversión. ¿Tiene precio su tranquilidad?
Qué pasa si choco y...
1. No tengo seguro:
Tengo que incurrir en gastos
importantes: el arreglo del otro
carro y del mío. ¿Cuántas personas tienen suficiente plata para
sacarse del bolsillo el costo de un
carro? ¿Y si alguien resultó con
lesiones graves?
2. Estoy asegurado:
Puedo recurrir a la aseguradora para cobrar el monto de los
daños o la pérdida, menos el deducible acordado en el contrato.
Así, la parte financiera no se ve
tan afectada.
Crecimiento
Paulatinamente, los costarricenses nos estamos dando cuenta de
la importancia de contar con seguros. Tanto así, que el año pasado la
industria de seguros creció un 6%.
Primas hacia arriba
El primaje (es decir, lo que pagan los asegurados por la póliza) creció en los
últimos dos años de forma general, pasando de ¢123.000 millones en abril de
2010 a ¢156.000 millones de colones en abril de 2012.
75.000
70.000
65.000
60.000
55.000
50.000
45.000
40.000
35.000
30.000
25.000
20.000
15.000
10.000
5.000
0
Obligatorios
Personales
Abril 2010
Abril 2011
Generales
Abril 2012
Fuente: Sugese. Estados financieros de lso supervisados, INEC y BCCR.
Así se divide el mercado
En primaje, los seguros generales
bajaron de un 53% del mercado
hace dos años, a un 48% en
abril de 2012, mientras que los
personales han tendido al alza.
Personales
Generales
25%
48%
27%
Obligatorios
Fuente: Sugese. Estados financieros de los
supervisados, INEC y BCCR.
Desde el 2008, la competencia ha traído consigo diez empresas más.
Lo que antes era visto como
productos complicados, sofisticados y muy técnicos de vender,
ahora se está llevando a un nivel
más asequible. Las empresas se
esfuerzan por darse a entender.
Poco a poco
Tradicionalmente, el costarricense no ha tenido suficiente cultura en materia de seguros, pero
eso está cambiando y los números
indican que las estadísticas seguirán tendiendo hacia arriba. De hecho, de abril de 2011 a ese mismo
mes de 2012, hubo un crecimiento de un 16% en las primas.
13
Actualidad
Lo ideal
En general, gerentes y autoridades consultadas por esta revista, estiman en alrededor de
Más indemnizaciones
La cantidad de siniestros (daños a los bienes, enfermedades, muerte) se
está incrementando desde abril de 2010 hasta 2012, como se ve en el
siguiente gráfico de las correspondientes indemnizaciones o pagos de las
aseguradoras a sus clientes (cifras en millones de colones).
65.000
60.000
55.000
50.000
45.000
40.000
35.000
30.000
25.000
20.000
15.000
10.000
5.000
Fuente: Sugese.
Perspectivas
No siempre las estadísticas
de primas reflejan necesariamente cuánto crece la cultura
de aseguramiento.
Sin embargo, por los datos a
abril, se esperaría que la industria tenga un crecimiento más interesante que el año pasado.
Si bien en 2011 se creció
un 6%, hubo líneas que alcanzaron hasta un 20%. Otro elemento disparador es que había
menos empresas activas, y de
las recién habilitadas, varias
son de seguros personales, donde hay un amplio nicho abierto.
0
Abril 2010
Abril 2011
cinco años que se pueda alcanzar un mejor punto de competencia, cuando se hayan subsanado todas las normas legales
convenientes y la cultura haya
Abril 2012
calado más profundamente en
los consumidores.
Fuentes: Javier Cascante, superintendente de
Seguros y Tomás Soley, intendente de Seguros.
Por qué asegurarme con...
ASSA
“Por su patrimonio, los
reaseguradores que
respaldan su operación
y la calificación
que ha recibido sus
productos, servicio,
atención y tiempos de
respuesta”.
Best Meridian
Insurance
“BMI se distingue
a nivel mundial por
la excelencia en
sus servicios y el
compromiso humano
con cada uno de sus
clientes”.
INS
“Por la trayectoria en el
mercado de casi 88 años,
lo que ha consolidado
una gran experiencia
en materia de seguros y
generado gran prestigio
y reputación nacional e
internacional”.
Mapfre
“Porque Mapfre
posee la solidez y
experiencia necesarias
para cuidar de las
personas y de las
empresas aseguradas
con la compañía”.
gerente general
gerente general
presidente ejecutivo
comercial
Sergio Ruiz
14
Richard Loew
Guillermo Constenla
Angelic Lizano
vicepresidente
Composición por
aseguradoras
Esta es la composición de las primas por compañía, excluyendo los
seguros obligatorios, comparando
abril de 2010 con 2012. La participación de las empresas privadas
comienza a notarse más (cifras en
porcentajes).
100
90
En pleno desarrollo
80
©Dmitriy Shironosov / Shutterstock.com
70
De abril de 2010 a abril de 2012, muchos aspectos cambiaron...
60
50
Abril 2010
Abril 2012
6
12
987
1431
40
Aseguradoras
30
Agentes de Seguros
20
Corredores de Seguros
8
102
Seguros generales
81
168
Seguros personales
65
166
146
334
10
0
INS
Abril 2010
Otros
Abril 2012
Total de seguros
Fuente: Sugese.
Fuente: Sugese.
Seguros del Magisterio
“Diseñamos seguros con
los más altos valores
solidarios y respetuosos
de las personas, en pos
de una mejor calidad
de vida para nuestros
asegurados y sus
familias”.
Quálitas
“Somos líderes en
México, especializados
internacionalmente en
seguros para vehículos
y aquí entramos con
productos flexibles para
formar paquetes a la
medida”.
gerente general
gerente general
Rafael Monge
Gina Muñoz
AAP *
“Costa Rica cuenta con
un grupo de empresas
privadas de seguros
de gran envergadura,
que ofrece servicios
de calidad mundial,
prestigio y respaldo
internacional”.
“Revise su situación
económica para
determinar qué
parte de sus
ingresos puede
destinar a un
seguro. Una vez
aclarado ese punto,
busque las pólizas
básicas o esenciales
que se ajusten a lo
que usted necesita”.
Isela Chaverri
Scotia Seguros
Kevin Lucas
presidente AAP
Nota: (*) La Asociación de Aseguradoras Privadas de Costa Rica.
15
Actualidad
Educación, la clave
A
l preguntársele al
superintendente de
Seguros, Javier Cascante, qué se necesita para desarrollar el mercado en
Costa Rica, la primera palabra que
viene a su mente es “educación”.
Para Cascante, cuando la gente
comprenda cómo funcionan los seguros, para qué sirven y que no son
un lujo, la industria se desarrollará.
Por eso, todos los actores del
sector –empezando por la Sugese– tienen la responsabilidad de
educar, brindando información
clara y veraz a todos los consumidores.
¿Qué debe saber?
Antes de comprar un seguro,
tome en cuenta las siguientes recomendaciones del superintendente:
1.
Analícelo: “Lo más importante antes de adquirir
un seguro es preguntarse cuál es
la eventualidad o contingencia
que quiere cubrir. Analice las
opciones que ofrece el mercado y
busque asesoría con los corredores y compañías de seguros sobre
el contrato (condiciones generales
y particulares). Tome su tiempo
para comparar”.
2.
Presupuéstelo: “La
compra de un seguro es
algo que la familia debe incluir
16
3.
Verifíquelo: “La Ley Reguladora del Mercado de Seguros
prohíbe y penaliza la venta ilegal
de seguros. Es decir, de aquellos
productos que no estén registrados
ante la Sugese” y que sean comercializados por aseguradoras o intermediarios que no estén autorizados
por la Superintendencia.
4.
“Más que un lujo, el seguro
es una necesidad, porque
garantiza el mantenimiento
del nivel de vida propio o el de
los seres cercanos, en caso de
producirse alguna emergencia,
y esto es algo en lo que
debemos crear consciencia”.
Javier Cascante,
superintendente de Seguros.
dentro de su presupuesto, tal y
como hace con los recibos de los
servicios públicos”, insiste Cascante. “Es un asunto de bienestar
y seguridad familiar, al cual se le
debe dar importancia”.
Lea y pregunte: “El
mercado cuenta con intermediarios de seguros (agentes y
corredores) que tienen la obligación de explicarle todas las condiciones de la póliza que usted
desea adquirir. Es primordial que
lea bien el contrato y haga todas
las preguntas necesarias para que
aclare las condiciones y exclusiones del seguro”.
5.
Déle seguimiento: “Una
vez que haya adquirido el
producto de seguro, esté pendiente del pago de las primas, la fecha
de vencimiento del contrato, los
números de contacto en caso de
que ocurra el siniestro, así como
de actualizar los datos necesarios para la efectiva validez de la
póliza”.
El superintendente de Seguros, Javier Cascante,
considera que la información es fundamental para
aumentar la cultura de seguros en el país.
Debate
Guillermo Constenla
Kevin Lucas
INS
AAP*
“Debemos mejorar en aspectos
que faciliten la contratación de los
seguros, en donde las disposiciones
legales se exceden en algunos casos en requisitos
que son un estorbo para el desarrollo del mercado.
Hay que promover más la cultura de seguros”.
“Es necesario ajustar la normativa, para
dar una mayor claridad y seguridad
jurídica al mercado y a la industria, de
manera que exista un equilibrio justo entre protección
al consumidor y una operación práctica, razonable y
eficiente de las empresas aseguradoras”.
¿Cómo
desarrollar
el mercado?
Educar al ciudadano sobre la
importancia de los seguros, agilizar
trámites, diversificar los productos en
sus características y en los precios,
así como la consolidación de las
corredurías, son algunos puntos
indispensables para el despegue de
la industria.
Carlos Solís
Rafael Monge
BN Corredora
Seguros del Magisterio
“Lo más importante es generar
una mayor conciencia o cultura
del seguro y eliminar los mitos
existentes con relación a que
los seguros son muy costosos y
que están dirigidos únicamente
a las clases más favorecidas. Lo
segundo, promover canales de
comercialización más masivos”.
“Se debe trabajar de manera
intensa en la concienciación
sobre la importancia para la
familia de adquirir un seguro.
Se necesita, ademá, mayor
agilidad y eficiencia en los
trámites y estar en constante
revisión de los procesos y
políticas de seguros”.
* Asociación de
Aseguradoras Privadas
de Costa Rica.
17
Actualidad
Dinamizar el mercado
En general, los gerentes de
aseguradoras consultados consideran que el mercado de seguros necesitará un tiempo para
normalizarse y desarrollarse,
puesto que todavía existen factores modificables.
“El desarrollo del mercado en
Costa Rica se alcanzará después
de conseguir una verdadera apertura, es decir, cuando el consumidor tenga un acceso real a los
productos existentes con precios
accesibles, ofrecido a través de
múltiples canales de distribución”, responde Kevin Lucas, presidente de la Asociación de Aseguradoras Privadas (AAP).
Reinventándose
Por su parte, Rafael Monge, de
Seguros del Magisterio, considera
que “el mercado se está reinventando como una exigencia lógica
de la apertura”.
“Vemos mayor movilidad y
creatividad tanto en productos
como en servicio, puntos fundamentales en nuestra labor diaria,
En general, los
gerentes de
aseguradoras
consultados
consideran que el
mercado de seguros
necesitará un tiempo
para normalizarse y
desarrollarse.
por lo que integrar ambas vertientes serán un factor diferenciador
entre las demás”, añade.
Poco a poco
En general se considera que,
en diferentes grados, la apertura del mercado está cumpliendo
con las expectativas plasmadas
en el objeto de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros No.
8653: crear condiciones para el
desarrollo del mercado asegurador y la competencia.
Guillermo Constenla, presidente ejecutivo del INS, afirma
que ellos se replantearon su modelo comercial y esquemas de
trabajo y de organización, por lo
que se procedió a ejecutar una
serie de acciones para mejorar
los servicios y ofrecer mejores
precios a los clientes.
En general, los consultados
coinciden en que en la medida
que nuestra economía crece, se
puede esperar un mayor desarrollo del mercado nacional de
seguros.
Sergio Ruiz
ASSA
“La reglamentación del contrato
y su aplicación conllevan muchos
pasos que no son realmente
necesarios para protección del
cliente. Los pasos pudieran
ser reducidos y enfocados
de una manera en que exista
más dinamismo y fluidez en la
comercialización de seguros”.
Marvin Umaña
Asprose Corredora de Seguros
“Para las personas con menos
recursos, se puede optar por
seguros colectivos que ofrecen
beneficios adicionales y formas de
pago más sencillas”.
Puntos relevantes
Representantes del mercado destacan los siguientes puntos de evolución:
■
Ir hacia una competencia transparente y sin prácticas desleales
por parte de las aseguradoras.
■ Propiciar un mercado dinámico y
protector del cliente.
18
■
Liberar a los intermediarios (comercializadoras y agentes).
■ Traducir la eficiencia en mejores
precios al consumidor.
■ Difundir la cultura de seguros, a
través de campañas educativas.
Impulsar el mercado reasegurador.
■ Fortalecer los seguros colectivos
y los autoexpedibles.
■
Pólizas
Cada día, en Costa Rica,
surgen más alternativas de
cobertura. El seguro canino
y el de camarones son solo
dos de las posibilidades que
reflejan el crecimiento de
este sector tras la apertura.
Alejandra Chavarría/ Para Seguros
hasta camarones!
L
a sonrisa de América
Ferrera, la estrella de la
serie de televisión “Ugly
Betty” está asegurada
por $13 millones. Las piernas
Cristiano Ronaldo, jugador del
Real Madrid, tienen un seguro
de $162 millones. Las estrellas
del espectáculo han optado hasta
por asegurar los vellos del pecho
cuando se pueda ver afectada su
imagen.
Aunque estos casos –y otros–
en el mundo puedan impactar,
en Costa Rica, ya empezaron a
comercializarse algunos seguros
que no dejan de causar sorpresa
entre la gente.
20
Recientemente el Instituto
Nacional de Seguros (INS) puso
a disposición del público el
“seguro canino”, que permite
proteger desde “zaguates” hasta
perros con pedigrí. Asimismo,
sacó al mercado el denominado “seguro camarón marino”,
que respalda los cultivos de
este marisco en los estanques
de producción.
Siempre protegido
El seguro canino protege los
perros destinados a compañía,
venta, vigilancia, misiones de salvamento, rescate, rastreo y para
asistencia de personas con discapacidades físicas.
La cobertura básica es la de
gastos médicos por accidente y
enfermedad, que contempla el
servicio del veterinario por atención médica y quirúrgica. Incluye
adicionales como el de robo o extravío, con el que se cubre el pago
de un anuncio en prensa destinado a la localización de la mascota.
En el caso del seguro para perros, llaman la atención las
coberturas de extraterritorialidad –las cuales amparan la
pérdida del animal asegurado en el extranjero– y las de
responsabilidad civil, que indemnizan por los daños y los
perjuicios que cause el canino a un tercero.
© Javier Brosch / Shutterstock.com
¡Desde perros
Pólizas
“Se debe divulgar más”
El veterinario Oscar
Robert, del Hospital
Veterinario Robert,
considera que aún
hace falta mucha
divulgación para que
la gente opte por esta
protección.
De su clientela conoce
de apenas cuatro
personas que tienen
asegurados a sus
perros, a pesar de que
–afirma– el producto
puede ser de mucha
utilidad.
Otras coberturas que llaman
la atención son la de extraterritorialidad, la cual ampara la
pérdida del animal asegurado
en el extranjero, o la de responsabilidad civil, que indemniza
por los daños y perjuicios que
haya causado el canino a un
tercero.
El monto asegurado es de
¢500.000 y las primas varían de
acuerdo con la raza, tamaño y
edad del perro en un rango que
va de los ¢23.182 a los ¢42.544.
El seguro canino tiene una
Dr. Óscar Robert
vigencia de un año y se puede
cancelar de forma anual, semestral, trimestral o mensual.
A cuidar los
camarones
Otro de los casos interesantes
es la póliza para camarón marino,
la cual protege los cultivos de este
marisco de temperaturas extremas,
precipitaciones que provoquen
alteraciones en el agua de los estanques, plagas y enfermedades
incontrolables, erupciones volcánicas, inundaciones o terremotos.
Entre los requisitos para su
aseguramiento, se establece
que la semilla esté certificada
por el Servicio Nacional de Salud Animal (Senasa), contar con
asistencia técnica de un biólogo marino y con toda la infraestructura y equipo necesario de
producción.
Asimismo, los estanques e instalaciones deben estar ubicados
en lugares no expuestos a riesgos
inminentes.
El monto asegurado se determina de acuerdo con la inversión en el cultivo. La prima por
cada millón de colones asegurado es de ¢41.000 más impuesto
de ventas.
Este seguro cubre el cultivo
del camarón a partir del establecimiento en los estanques de producción hasta su recolección o
cosecha.
Fuentes: Departamento de Comunicación del INS, y
Oscar Robert, médico veterinario.
• Fotocopia del calendario oficial de
vacunación.
• Fotocopia del expediente médico
veterinario.
• Nombre y edad de la mascota.
• Fotografía del animal, con un máximo de
siete días de tomada y donde se aprecien
los rasgos físicos particulares del perro.
• En los casos de perros de servicio se
deberán adjuntar todos los documentos
disponibles que hagan constar el valor
del animal y su entrenamiento.
22
• Examen físico realizado por un
médico veterinario autorizado.
• En caso de perros para la venta,
reproducción o vigilancia, se debe
presentar copia del permiso municipal
de funcionamiento del local donde se
encuentra el animal por asegurar.
• En caso de que sean criaderos de
perros con pedigrí, deberán
presentar copia de la constancia
de inscripción ante la Asociación
Canófila Costarricense.
Fuente: INS
© Javier Brosch / Shutterstock.com
Para asegurar su mascota
EVITE SER PARTE DE LAS ESTADÍSTICAS
DE VÍCTIMAS DE ESTAFA EN EL
MERCADO DE SEGUROS.
Es importante que valore estos consejos para que a usted
no le pase.
1
2
3
4
Compruebe que la empresa, los agentes y
corredores de seguros, así como los productos
estén autorizados y registrados en la Sugese.
Lea detalladamente las condiciones generales
de la póliza.
Consulte los descuentos y recargos.
Solicite el número de licencia y el registro a los
agentes que la contactan sin que usted lo haya
solicitado.
5
6
7
8
No ceda ante insistencias o presiones.
Nunca firme solicitudes que contengan espacios
en blanco ni un texto ilegible.
Solicite recibos que incluyan: nombre de la
entidad, fecha y monto cancelado.
Mantenga copia de todos los documentos, así
podrá protegerse en caso de incumplimiento
contractual.
En caso de interponer una denuncia, puede hacerlo ante la Sugese enviando un fax al
2243-5151, al correo electrónico sugese@sugese.fi.cr o bien, acudir a la oficinas
de la institución ubicadas en el piso 8 del Edificio de Torre del Este (frente a la facultad
de Derecho de la Universidad de Costa Rica, Montes de Oca).
Síganos en:
Pólizas
Protección
fácil y rápida
Cómo son los
autoexpedibles
■
■
■
■
■
■
Los seguros autoexpedibles son, por así decirlo,
productos enlatados que se comercializan de
manera masiva. Su compra es fácil, de bajo
precio y para un fin muy concreto.
C
24
“Estas pólizas son para coberturas muy concretas, se adquieren por períodos específicos, sin
procesos de análisis previos y de
reclamo expedito”, explica Douglas Soto, gerente de BCR Corredora de Seguros.
Esas características son la principal diferencia a la hora de compararlas con los seguros convencionales
Protección familiar:
Destinada al pago de las
obligaciones del hogar en
caso de muerte: vivienda,
transporte, alimentación.
Compra de alimentos:
Cobertura en caso de
muerte accidental y no
accidental, incapacidad
total y permanente por
accidente.
Tarjeta segura: Protege en
caso de robo y fraude con la
tarjeta de crédito
Renta estudiantil: En
caso de incapacidad o
muerte del asegurado, cubre
necesidades relacionadas
con el estudio de los hijos.
© Rd / Shutterstock.com
Dentro de los que se
están comercializando
actualmente, se pueden
encontrar:
Alejandra Chavarría/ Para Seguros
on la apertura del mercado de seguros en el
país, la oferta de productos se amplió y algunas pólizas como las autoexpedibles empezaron a ser cada vez más
populares entre los costarricenses.
La flexibilidad, precio y su fácil adquisición son parte de sus
atractivos.
No requieren detalles
técnicos (visitas de perito)
ni exámenes clínicos para
su compra.
Tienen una duración
específica (un caso típico
es, por ejemplo, los que
se toman para un viaje en
avión).
Su costo es relativamente
bajo (hay algunos por lo
que se paga hasta ¢2000
por mes).
No tienen deducibles.
Son de menor cobertura
y puntuales en la
exclusiones.
Algunos pueden renovarse.
¡Veámos un par de ejemplos!
En Costa Rica se
ofrecen seguros
autoexpedibles
contra el robo o fraude
de una tarjeta de crédito,
para gastos funerarios y
de hospitalización.
que requieren asesoría personalizada, análisis de riesgos, documentos
y tiene precios más altos.
© monticello / Shutterstock.com
Los más exitosos
Entre los seguros autoexpedibles que mayor aceptación han
tenido, se encuentra el que brinda protección en caso de que al
asegurado le sea diagnosticada
una enfermedad grave.
El objetivo de esta póliza es brindarle un apoyo económico al usuario para que pueda cubrir tanto los
gastos derivados del tratamiento
como su estabilidad económica en
un momento de crisis familiar.
Otro de los que provoca mayor
interés entre los consumidores es
el seguro autoexpedible de muerte por accidente y el de asistencia
funeraria.
De acuerdo con registros de
la Superintendecia General de
Seguros, al cierre de abril, el
INS tiene inscritas 30 pólizas
autoexpedibles; ADISA, seis;
ASSA, tres; MAPFRE, tres; Pan
American Life, una y Seguros
del Magisterio, cuatro.
Fuentes: Jorge Bonilla, director de Banca de Personas del Banco Nacional; Douglas Soto, gerente BCR Corredora de Seguros; Departamento de
Comunicación del INS y www.sugese.fi.cr.
Estos son los detalles de los seguros autoexpedibles
“Enfermedades Graves Plus” y “Comprensivo de accidentes”,
que puede adquirir en el BCR y en el BN, respectivamente:
ENFERMEDADES
GRAVES PLUS
Cobertura:
El primer diagnóstico de una de
las siguientes enfermedades:
cáncer, infarto al miocardio,
derrame cerebral e insuficiencia
renal.
Indemnización:
■ Va de acuerdo al plan
seleccionado con montos
desde los ¢2,5 millones
hasta los ¢10 millones.
■ Si a causa de la enfermedad
diagnosticada el asegurado
fallece en un periodo
igual o menor a un año,
los beneficiarios recibirán
una indemnización que va
desde los ¢875.000 hasta los
¢3,5 millones.
■ Si a causa de la enfermedad
diagnosticada el asegurado
debe ser hospitalizado, se le
brindará una indemnización
diaria de ¢50.000 durante
un máximo de 90 días.
Adicionales:
El asegurado puede incluir
dentro de la póliza al cónyuge
o hijos menores de 24 años, si
paga una prima adicional.
Precio (prima):
Va desde los ¢2.061 hasta
los ¢6.823 por mes, según
el plan seleccionado.
COMPRENSIVO
DE ACCIDENTES
Cobertura:
Fallecimiento del asegurado
a causa de cualquier tipo de
accidente que le ocurra.
Indemnización:
¢2.5 millones. En caso de ser
accidente de tránsito, paga el
doble, es decir, ¢5 millones.
Incluye una renta mensual por
un año de ¢50.000 para pago
automático de recibos, ¢50.000
de beneficio educacional,
¢750.000 para cobertura
funeraria y si se da la muerte de
ambos padres un beneficio de
¢15 millones.
Precio:
¢977 por mes (puede aumentar
a ¢1993 si el plan eligido es
para una indemnización de ¢10
millones).
Pólizas
Hanna Gabriels
Boxeadora
La campeona mundial de las
154 libras no cuenta con un
seguro voluntario, aunque está
tramitando el de deportistas.
Luego de su operación en la
espalda, para la cual tuvo que
recaudar dinero por ser tan
costosa, reflexionó y vio que era
una necesidad.
Antes, cuando Gabriels peleaba
solo contaba con el seguro que
se exige el día del combate.
Atletas ticos obvian
cobertura voluntaria
María José Brenes/ Para Seguros
Se dedican a deportes que tienen implícito el riesgo de accidentes, lesiones físicas y daños a sus bienes (motos, vehículos, etc.). Sin embargo, la mayoría le apuesta al apoyo de patrocinadores y olvidan las pólizas voluntarias.
En los deportes colectivos, el panorama es un poquito más alentador,
pues algunos patronos incluyen coberturas adicionales al obligatorio de
Riesgos del Trabajo.
Más allá del seguro
obligatorio como
trabajador, el
deportista depende
de su salud para
ganar dinero, así
que debe considerar
pólizas extra por
gastos médicos.
Bryan “Tiquito” Vásquez
Roberto Castro
Boxeador
Piloto de motocross
Como “Tiquito” no tiene póliza, su promotor, Mario
Vega, tramita una internacional en California.
Los boxeadores deben tomar un seguro antes de cada
pelea –en el país con cualquier entidad autorizada por
Sugese–.
De momento, todos los gastos en caso de lesión los
cubre el promotor.
El campeón en 2008 y 2009 tiene un seguro que lo
cubre cada vez que compite en el país. Además, el
Team CMX Motul Suzuki asume los gasto del piloto
y la motocicleta.
“Muflitas” paga un seguro médico voluntario cuando
corre en Brasil. Cada vez que compite en territorio
brasileño, le solicitan un dictamen médico.
26
Johan Mora
Emilio Valverde
Federico Ramírez
Piloto de motocross
Piloto de automovilismo
Ciclista de montaña
El actual bicampeón nacional de
motocross tiene un seguro del INS
que cubre esta actividad.
Adicionalmente, su patrocinador,
Red Bull, le tiene un seguro total en
caso de que le suceda algo durante
la competencia o entrenando.
Mora gestiona un seguro
finlandés, que cubre el motocross
y otros deportes extremos. Las
reparaciones de su motocicleta
corren por cuenta de la agencia
Kawasaki.
Para sus contingencias, ha contado
con el apoyo de su patrocinador,
Nissan.
Lo que sí exige cada organización,
cuando se va a competir en pista, es
que el piloto cuente con su licencia
profesional. Cuando ésta se saca,
se debe pagar un seguro, pero su
cobertura es limitada.
El vehículo tampoco tiene un
seguro, así que, en caso de choque
en la pista, el corredor y su equipo
cubren la reparación.
“Lico” tiene una póliza de la
Federación Costarricense de
Ciclismo contra accidentes;
sin embargo, cubre “solo como
raspones”, afirma.
Si el corredor sufre una lesión, el
patrocinador es el que se encarga
de los gastos.
En el caso de competencias, la
organización tiene que sacar
un aval de la FECOCI y, para
ello, deben tener una póliza de
accidentes.
Sin cobertura
El boxeador Alejandro “Timón”
Martínez es una víctima de la
falta de seguros en el deporte.
Tras pelear en México el 25 de
julio de 2009 contra Juan “El
Topo” Rosas, cayó en coma
por más de un año y en la
actualidad está postrado en
una silla de ruedas especial, gracias a una donación
de Coopenae. Si está interesado en ayudarle
económicamente, puede realizar depósitos la
cuenta 200-01075081636-3 del Banco Nacional.
“Uno no se da cuenta de la
necesidad, y hasta ahora con
la lesión de la columna es que
la busco” (la póliza de gastos
médicos).
Hanna Gabriels, boxeadora.
27
Pólizas
Sol y Arena
Saprissa, Alajuelense y Cartaginés
Carrera
Equipos de fútbol de Primera División
Cuenta con el seguro básico de
accidentes que cubre todas las
incidencias en carretera.
Este seguro cubre el recorrido de
10 kilómetros contra incidentes con
vehículos y actos vandálicos. Todos
los vehículos que forman parte de la
organización están cubiertos.
El patrono está obligado a asegurar a los futbolistas de conformidad con las
leyes laborales. Además, puede contratar una póliza de gastos médicos que
brinde cobertura ante cualquier situación que no esté asociada con un riesgo
laboral. Saprissa no cuenta con seguro voluntario para sus jugadores, pero sí con
departamento médico propio, mientras que la Liga y Cartaginés tienen un seguro
de responsabilidad laboral, además de sus propios cuerpos médicos. En cuanto a
los aficionados, los clubes deben contar con póliza de responsabilidad civil para
los asistentes a sus instalaciones deportivas, por la eventualidad de un accidente.
“La clave es comprender que los seguros constituyen una inversión para el
futuro personal y el de su familia. Por eso, debe realizarla con la información
y asesoría de expertos en la materia”.
Isela Chaverri, Scotia Seguros
Selecciones Nacionales de Fútbol
Fedefútbol
La Selección Nacional cada vez que
juega o sale del país cuenta con un
seguro internacional, que cubre a toda
la delegación en caso de accidente o
lesiones.
Cuando es fecha FIFA, mundiales u otros
competencias internacionales (Copa de
Oro, Copa América, etc.) hay una serie de
coberturas de FIFA, pero –por su parte– la
Fedefútbol cuenta con su propia póliza.
28
Pólizas
Nery Brenes
Campeón mundial de los 400 metros bajo techo
Está valorando alternativas
para adquirir un seguro
privado.
Nery cuenta, además, con los
beneficios del Comité Olímpico
Nacional por ser un atleta
clasificado a Londres 2012.
A nivel personal, cuenta con
un seguro contra terceros para
su vehículo.
Un seguro voluntario que les cubra tratamientos médicos por lesiones,
cirugías y otras eventualidades –incluso propias de sus viajes fuera del país,
como protección de equipaje y hospedaje– es esencial para estos deportistas.
Protegidos en
Londres 2012
Los atletas ticos clasificados
a Londres 2012 cuentan –del
15 de julio al 15 de agosto,
período de la justas– con
una póliza de ¢5 millones
para atender cualquier lesión
en una villa con hospital y
tecnología de punta.
En caso extremo de
invalidez o deceso, el monto
de la póliza que cubre a la
delegación nacional es de
¢50 millones.
30
Heiner Oviedo
Gabriela Traña
Taekwondista
Maratonista
El taekwondista Heiner Oviedo no
tiene póliza.
Al ser clasificado para los Juegos
Olímpicos de Londres 2012,
cuenta con la beca del Comité
Olímpico Nacional (CON), que le
da acceso a médicos y terapeutas
en caso de lesión.
Disfruta de la beca de $1.000
del Comité Olímpico Nacional
(CON), por ser atleta olímpica.
Así, cuando necesita algún
tratamiento, va donde el médico
del CON; pero, cuando necesita
una radiografía, prefiere pagar
con el dinero de la beca.
Fuentes: Deportistas; Gina Escobar, jefa de prensa de la Fedefutbol; Henry Nuñez, presidente del CON; Mario
Vega, promotor de Bryan Vásquez; Manuel Sossa, organizador de carrera Sol y Arena; Aquiles Mata, vicepresidente de Liga Deportiva Alajuelense; Agustín Brenes, directivo del Club Sport Cartaginés; Juan Carlos Rojas,
presidente del Deportivo Saprissa y Michael Ruiz, gerente general de Improsa Agencia de Seguros.
Espectáculos deben tener cobertura
María José Brenes/ Para Seguros
Manrique
Mata
Organizador
X-Knights
Para cubrir a los espectadores
que asisten a una actividad
pública, la póliza típica es la
de responsabilidad civil para
espectáculos.
Es una póliza por lesión o muerte
de personas y generalmente cubre
accidentes individuales o masivos;
es decir, desde una caída al bajar
una grada hasta que una falsa
alarma de incendio genere una
salida masiva de espectadores.
“Está probado que la mayoría de
las personas que muere en estas
emergencias es víctima del pánico
y no de la emergencia en sí”,
explica Juan Carlos Díaz, gerente
de Negocios de Popular Sociedad
Agencia de Seguros.
Las coberturas por Riesgos del Trabajo (para
el personal de montaje) y de Responsabilidad
Civil (para los asistentes) son las mínimas que
debe tener un espectáculo en el país.
Juan José Rojas
QFA
producciones
“Los conciertos
realizados en
el país deben
tener obligatoriamente un
seguro de riesgos de trabajo y
responsabilidad civil. Este cubre a
todas las personas que están en el
recinto el día de la actividad.
Los artistas que vienen de gira, al
dedicarse a eso profesionalmente,
tienen un seguro internacional,
tanto para ellos como para el
personal que los acompaña.
“Contamos con
el seguro de
riesgos de responsabilidad civil,
que cubre a todas las personas
que están dentro del recinto el
día de la actividad.
Los pilotos internacionales no
tienen que ser asegurados, ya
que al ser profesionales cuentan
con un seguro internacional de
la Federación de Motociclismo
o, bien, uno privado.
Sí pagamos un seguro médico
para los pilotos. Este cubre
traslados y atención inmediata.
Ahora bien, cada piloto está
obligado a presentar con
antelación datos sobre su
seguro.
Además, todas las compañías
contratadas por los X-Knights,
ya sea los vagones con la tierra,
luces y sonido, están obligadas
a asegurar a sus empleados”.
Lo que sí se les ofrece acá es la
protección, seguridad y todas las
comodidades que deseen.
Hasta el momento, no conozco en
el país un seguro de la categoría
“No Show” (seguro por no
presentación) que nos cubra en
caso de una cancelación”.
31
Pólizas
¡Sáquele el jugo a las ferias!
Alejandra Chavarría/ Para Seguros
Las compañías
aseguradoras y
corredoras buscan
“enganchar” a
los costarricenses
durante las “expos”
con condiciones
especiales en
términos de
coberturas,
deducibles y
beneficios.
32
L
as ferias de exposición y venta de vehículos y viviendas, que
se anuncian cada año
en el país, han adquirido gran
popularidad entre los costarricenses, quienes las abarrotan
en busca de información, descuentos y promociones.
Solo para citar un ejemplo,
este año las agencias de carros
reportaron 6.000 vehículos vendidos durante la Expomóvil.
El escenario se vuelve atrac-
tivo para las empresas aseguradoras, cuyos productos se adicionan a la venta de un carro
o una casa, adquiridos en su
mayoría con financiamiento
bancario.
En cada actividad, la industria
de seguros afina sus estrategias
con descuentos y promociones
para colocar sus productos y
hacer que el costarricense tome
conciencia sobre la importancia
de estar protegido contra alguna
eventualidad.
Más cultura
Carlos Solís, gerente general
de BN Corredora de Seguros,
explica que uno de los retos del
emergente mercado es promover una mayor cultura de seguros.
“Nos parece útil participar en
este tipo de actividades masivas
e informar sobre la necesidad de
contar con una póliza, cambiar
el paradigma de que son caras y
crear una mayor conciencia de
prevención”, comenta.
A modo de ejemplo, en la
Expoconstrucción pasada, se
ofreció un seguro colectivo de
incendio para casa de habitación llamado Hogar Seguro
2000 del Instituto Nacional de
Seguros (INS).
Como parte de los beneficios, la prima era un 30% inferior a la modalidad individual
(es decir, si usted la hubiera ido
a comprar por cuenta propia)
y con las mismas coberturas y
deducibles.
En esa misma actividad, la
aseguradora Mapfre también
participó con descuentos por
introducción de su Hogar Total,
una póliza para todo tipo de viviendas con coberturas contra
robo, incendio, daños materiales y daños por agua, entre
otros.
2013, la cual consistió en un sorteo de 10 marchamos 2013 entre
las personas que adquirieran un
vehículo financiado con BCR y, a
su vez, el seguro correspondiente a través de BCR Corredora de
Seguros.
Según Douglas Soto, gerente
de BCR Corredora de Seguros,
los beneficios ofrecidos en estas ferias suelen estar delimitados en el tiempo.
Así, los beneficios solo los
pueden disfrutar clientes nuevos
que adquirieran su vehículo en
el 2012.
Solís manifestó, por su parte, que un cliente del Banco
Nacional puede perfectamente
aprovechar las nuevas opciones
promovidas durante estas actividades.
Las ferias son, en resumen,
una excelente oportunidad para
conocer y disfrutar más y mejores beneficios del mercado de
seguros.
Fuentes: Carlos Solís, gerente general BN Corredora de Seguros; Angelic Lizano, vicepresidenta
comercial MAPFRE; Douglas Soto, gerente BCR
Corredora de Seguros, y Jorge Bonilla, director
de Banca de Personas del Banco Nacional.
Apuesta a “combos”
Para Jorge Bonilla, director
de Banca de Personas del
Banco Nacional, los combos
son una de las estrategias
para atraer clientes:
¿Cómo convencen
al público?
R/ “El costarricense no
tiene como cultura el protegerse. De hecho, solo el 30%
de los vehículos que circula
en el país tiene seguro por
cobertura total. Tratamos de
revertir esto”.
¿Las promociones son
útiles?
R/ “Ofrecemos combos que incluyan cobertura
total. Por ejemplo, Vida Plus
con Enfermedades Graves y
Funerario. En este, la prima
es de ¢8.035 por mes. Así, la
persona se protege por muerte
y se le indemniza en caso de
padecimiento por cáncer para
que pueda tratarse”.
Tómelo en cuenta
En el caso del la Expomóvil
2012, BCR Corredora de Seguro
tenía a disposición de los clientes la promoción Marchamos
33
Pólizas
Más opciones para
manejar tranquilo
Eduardo Alvarado/ Para Seguros
Cuatro aseguradoras
tratan de diferenciar
sus pólizas
voluntarias para
automóviles. En esa
“guerra”, sus precios
han tendido a la baja.
U
na creciente cantidad
de vehículos en la misma cantidad de calles,
un ritmo de vida más
agitado y una dosis de imprudencia se convierten en la receta
perfecta para que cada vez que se
tome el volante de un carro entremos al grupo de probabilidades
de engrosar el número de accidentes de tránsito en el país.
Si bien es posible que solo
aquellos que revisten cierto nivel
de gravedad se llegan a conocer,
lo cierto es que son decenas de
colisiones diarias atendidas por la
Policía de Tránsito.
Para uno u otro tipo de accidentes, el abanico de opciones en el
país ha ido creciendo en lo que se
refiere a alternativas para contar con
algún tipo de seguro que garantice
al conductor y a los afectados un
respaldo económico.
34
También es importante saber
que en la actualidad –y luego de
la ruptura del monopolio de los
seguros en Costa Rica– hay ya
cuatro empresas que le ofrecen la
opción de asegurar su vehículo.
Cada una de ellas cuenta con una
amplia gama de posibilidades
para elegir el más conveniente.
Algunos factores importantes
por contemplar a la hora de buscar
una aseguradora para su carro son:
1.
El deducible
Es decir, el monto que debería cubrir el propietario ante un
accidente. Hay algunos casos en los
que el cliente puede definir el porcentaje que podría y le convendría
pagar.
2.
Las bonificaciones
Se trata se descuentos especiales en el monto de la prima
que se otorgan por tener el expediente de accidentes limpio o por la
edad, etc.
© Dmitry Melnikov / Shutterstock.com
3.
Las coberturas
Se refiere a los alcances
de la póliza y pueden ir desde solo
la colisión hasta que el vehículo
sea arrastrado por una inundación.
4.
El avalúo
Esto significa dejar muy
claro con la aseguradora, desde
la firma del contrato, la cantidad
de dinero que le pagarían ante un
eventual robo o accidente con pérdida total. ¿Variará ese monto con el
paso de los meses?
5.
La forma de pago
Si bien los periodos de
cobertura de un seguro para auto
son semestrales o anuales, las empresas han optado por sistemas de
pagos parciales, incluso mensuales.
A continuación, algunas de las
alternativas disponibles hoy en el
mercado para quien quiera conducir con absoluta tranquilidad y
aprovechar que en –medio de la
competencia– cada aseguradora
busca otorgar a sus clientes algún
elemento diferenciador.
Assa
Diseñó un plan mediante el
cual, a un paquete básico de aseguramiento para el vehículo, se le
puede añadir lo que ellos denominan coberturas Dorada o Platino.
Por ejemplo, la Platino incluye
beneficios adicionales como los
siguientes:
✓ El reembolso del deducible en
caso de colisión no culposa.
✓ Pago de gastos funerarios del
conductor.
✓ Se cubre hasta cierto monto
de los efectos personales dentro del auto afectado.
✓ En
caso
de
colisión
o robo, se cubre el alquiler de
auto.
✓ Se da un trato preferencial
en el cálculo del deducible para las mujeres (pues
tienen menos índice de
colisiones).
✓ Si se trata de un auto
nuevo, a la hora de
realizar los cálculos no se aplicará depreciación.
✓ Hay indemnización económica en caso de la muerte del
chofer.
✓ Prima preferencial para quienes no choquen.
Además, esta aseguradora comercia los seguros para auto en la
moneda de preferencia del cliente, ya sea colones o dólares, y la
prima se paga mediante un sistema flexible que va desde un pago
único hasta el pago mensual.
Instituto Nacional
de Seguros (INS)
Uno de sus productos más novedosos es el llamado INS Calidad.
Se trata de un seguro para
autos de uso personal o comercial cuya antigüedad no sea
mayor a quince años.
Este se distingue porque el
cliente puede tomar coberturas
según sus necesidades para formar un paquete.
Tiene la ventaja adicional de
que no implica deducible, pues
la institución utiliza lo que denomina franquicia, cuyo costo es de
¢200.000.
35
Pólizas
Estos paquetes los ofrecen en
versión Standard, Plus y Premium.
Como muestra, veamos el paquete Plus, el cual, además de las
coberturas básicas, incluye:
✓ Gastos legales.
✓ Multiasistencia Automóviles.
✓ Pérdida de objetos personales
(únicamente vehículos de uso
personal).
✓ Indemnización para transporte alternativo (alquiler de carro sustituto).
✓ Servicios Médicos Familiares,
muerte de los ocupantes del
vehículo asegurado y beneficio por Incapacidad Total y
Permanente.
✓ Riesgos Particulares.
Este paquete tiene también la
opción de Protección Total, una
cobertura “todo riesgo”.
hurto, colisión y vuelco, etc.) da
beneficios como:
✓ Cero deducible –para vehículos menores de 10 años– en
todas las coberturas y vehículo de alquiler.
✓ Reembolso por alquiler de automóvil en caso de colisión.
✓ Responsabilidad civil por auto
sustituto.
✓ Pérdida de efectos personales.
✓ Responsabilidad civil para remolques o semiremolques.
Quálitas
Esta aseguradora de origen
36
Fuentes: aseguradoras y sus páginas electrónicas.
“¡Me habría ahorrado casi un millón!”
Mapfre
Ofrece la denominada Póliza
Líder de Automóviles que, además de las coberturas tradicionales (responsabilidad civil, robo,
mexicano se especializa en vehículos y a Costa Rica entró con
un producto a la medida de cada
cliente.
La gerente general de la empresa en el país, Gina Muñoz,
resaltó el denominado Valor
Convenido.
El monto por el que se asegura
e indemniza el carro es el mismo
desde que se firma la póliza hasta su último día de vigencia.
Otros beneficios son:
✓ Extraterritorialidad: la cobertura al vehículo se extiende
a casi todos lo países centroamericanos y a México.
✓ Certeza en el deducible: la
empresa maneja un rango
de porcentajes de deducible que el cliente escoge al
comprar la póliza con lo que
ya queda claro cuánto debería pagar de su bolsa ante un
eventual siniestro.
✓ Pólizas de periodicidad anual
pero pagaderas en el tipo de tractos que al cliente le convenga.
Eduardo Baldares
36 años / Periodista
“En 2007, sufrimos un accidente automovilístico
en mi familia. Gracias a Dios, nadie salió
lesionado, pero sí tuvimos que incurrir en
fuertes gastos para reparar el vehículo propio y
el de la otra persona. Eso nos enseñó la lección
sobre cuán importante es pagar un seguro,
porque en lugar de gastar cerca de ¢1.300.000,
nos habríamos ahorrado por lo menos ¢900.000”.
Una menor prima implica
una menor cobertura
Eduardo Alvarado/ Para Seguros
R
euniones, propuestas,
análisis y puntos de
encuentro siguen buscándose entre las autoridades del Instituto Nacional de
Seguros (INS) y el denominado
Comité Cívico Nacional, una organización que representa a los
motociclistas costarricenses.
La búsqueda de consensos se
da en torno al tema del monto
que deberían cubrir los propietarios de motocicleta en el Seguro Obligatorio de Automóviles
(SOA), cantidad que se paga a fin
de cada año y genera una póliza
para cubrir tanto al accidentado
como a un tercero que pudiera
resultar víctima del siniestro.
Eduardo Fernández, jefe de
la Dirección de Seguros Solidarios del INS, explicó que en los
encuentros participan representantes del Consejo de Seguridad
Vial (Cosevi).
La discusión tuvo su origen en
noviembre de 2011 cuando los
motociclistas se opusieron a un
incremento en el monto del Seguro Obligatorio de Automóviles
(SOA), que se aplicaría a ese tipo
de vehículos para 2012.
Tras una serie de protestas de
los motorizados, el INS aceptó que el aumento en ese rubro
fuera de un 15% con respecto al
año anterior y no del 49% como
proponía la entidad aseguradora
basada en sus estudios.
En detrimento
En montos absolutos, eso significó que el SOA para motos
fuera de ¢48.580 en vez de los
¢62.888 propuestos inicialmente.
Sin embargo, la disminución
de la prima implicó también una
en la cobertura para el accidente,
pues pasó a ¢3,5 millones, en vez
de los ¢6 millones que cubría.
Como alternativa, en ese momento, el INS dejó abierta la
posibilidad para que los motoci-
clistas que lo desearan asumieran
voluntariamente el pago de los
¢62.888 a cambio de mantener
esa cobertura más amplia.
Las estimaciones del Ministerio de Obras Públicas y Transportes (MOPT) para 2011 mostraron que en promedio mueren
seis motociclistas al mes por
accidentes de tránsito y la cifra
de los que se accidentan se incrementa cada año.
Los expertos de esa institución calculan que durante 2012
el costo de atención superará los
¢11.000 millones.
El año pasado los motorizados lograron un rebajo
en la prima del Seguro Obligatorio de Automóviles.
Esa disminución afectó, sin embargo, los montos de
cobertura ante accidentes.
37
Actualidad
La Ley de
Contrato de
Seguro protege
al consumidor,
pues define
cómo deben
ser los acuerdos
entre asegurado
y aseguradora,
bajo principios de
transparencia.
Nueva ley
aclara reglas de juego
Primero, la Ley
El artículo #1 define que es de
carácter imperativo; esto quiere decir que la Ley está por encima del
contrato. Esto le da mucha fuerza y
tranquilidad al consumidor. Si por
alguna circunstancia, hay un error,
el juez va a imponer siempre la Ley.
38
Aplica para todos
Si en estrados judiciales, un juez
decide que una cláusula es ilegal,
abusiva o inconveniente por cualquier razón, la empresa está obligada a corregir todos los contratos
que tengan esa misma cláusula.
Además, se expone a multas por
parte de la superintendencia.
Transparencia mutua
Si el cliente tiene una enfermedad preexistente, que no reveló, y
la compañía lo averigua, el contrato puede ser nulo. Por eso, es
importante rendir una declaración
de salud veraz. Por ejemplo, si dice
que no fumaba y en una placa le
salen los pulmones dañados por el
tabaco, olvídese del seguro.
Ahora bien, si hay una enfermedad preexistente, que ha sido
tratada y tiene un cierto plazo de
no manifestarse, no se puede tratar
como preexistencia. Esto se toma
como si nunca hubiera existido.
Enfermo sin saberlo
Si el cliente estaba enfermo
desde antes de firmar el contrato, pero ni él mismo lo sabía, la
empresa no podrá disputar la validez de la póliza. ¿Qué pasa si
se manifiesta después de renovar
un contrato? Tiene que indemnizar, porque se está renovando un
contrato ya firmado, no un contrato nuevo. La preexistencia solo
se refiere a la firma del contrato
original.
© EDHAR / Shutterstock.com
A
ntes, los seguros eran
un contrato de adhesión. “Esto es lo que
dice. Si le gusta, fírmelo; si no, no tiene seguro”.
La empresa redactaba y al consumidor no le quedaba otra que
elegir entre un sí y un no.
Hoy, a seis meses de la aprobación de la Ley de Contrato de
Seguros, la situación es otra.
¿Quién demuestra qué?
Si la empresa considera que sí
hay una preexistencia y el cliente considera que no, corresponderá a la compañía la carga de
la prueba de que sí la hay.
Eso sí, la persona tendrá que
someterse a los exámenes que razonablemente le sean requeridos
por parte de la aseguradora, cuando haya que dirimir si indemniza
o no. Quien paga es la compañía,
no la persona. Ahora bien, en
caso de duda, se considerará que
el caso no es preexistente.
Cobre y pelee después
Si la compañía dice que la
indemnización debe ser de
¢500.000 y usted dice que
¢700.000, la empresa tiene que
pagar los ¢500.000, mientras se
resuelve qué pasa con los otros
¢200.000.
Si la compañía descubre que
sí había preexistencia, pero ya
había indemnizado, puede reclamar la devolución del dinero. En
esos casos, si el cliente se había
gastado la plata, cabría un arreglo de pago.
Apoyo a beneficiarios
La nueva Ley establece, también, un registro de beneficiarios
de pólizas de vida. Si una compañía cobra una prima, por ejemplo
para un seguro de vida, pero al
momento de morir el cliente, nadie llega a reclamar y la empresa
se hace como que no se entera,
hay falta de transparencia, porque
se está recibiendo plata para luego no indemnizar.
En este caso, ante el fallecimiento de un familiar o allegado,
los posibles beneficiarios pueden
verificar si lo son.
Fuentes: Javier Cascante, superintendente de
Seguros, y Tomás Soley, intendente de Seguros.
Actualice siempre
Si hay agravamiento del riesgo asegurado, ¡declárelo!
Vea este ejemplo, explicado por el
intendente, Tomás Soley:
“Una persona toma un seguro
para su vivienda. Al año y medio,
pone un negocio en el garaje, una
venta de perros calientes.
En este caso, habrá
agravamiento. La casa pasa a
ser, además, un negocio con su
consecuente riesgo comercial,
por ejemplo, de incendio,
porque la cocina está encendida
todo el día.
Debe reportar que cambió el giro
y es mixto. Probablemente, tendrá
que pagar más; sin embargo, si no
lo hace así, es posible que tenga
problemas.
Al final podría ser que no le
paguen nada en caso de un
incendio. Igual pasaría con un
carro. Si originalmente era de uso
particular, pero lo empezó a usar
para taxi, es otro agravamiento
del riesgo, porque está en la calle
más tiempo que antes”.
¿Estudios
genéticos? ¡No!
Con tantos avances en
el “mapeo genético”,
la comunidad científica
prevé que llegará un
momento cuando al
cliente de seguros le
podrían tomar una
muestra de sangre y
decirle “su contrato tiene
todas estas exclusiones”.
Sin embargo, por las siguientes
razones, se decidió excluir este
tipo de estudios a la hora de
otorgar una póliza en Costa
Rica:
1. El cliente tiene derecho a
saber o no qué le podría deparar
el futuro en materia de salud.
Saber las predisposiciones le
podría generar un estrés que
acelere el deterioro.
2. La información genética
es tan sensible, que tiene
que trabajarse con mucho
cuidado. Si llegase a manos
de terceros, se puede incurrir
en discriminación y en definir
ciudadanos por niveles, según
su “carga cromosómica”.
3. Los seguros se basan en un
cálculo de riesgos aleatorios. Si
se llegara a conocer tantísimo
de las predisposiciones
individuales, se podría llegar
al extremo de asegurar
prácticamente solo por resfríos,
lo que acarrearía la caída del
mercado.
39
Actualidad
“Guerra”
de ofertas
en Vida y Salud
Estos seguros personales
subieron de un 20% a un
27% del total de primas en
solo un año.
40
© Arstudio / Shutterstock.com
“
Damos mejores indemnizaciones con las primas
más bajas”.
“Ofrecemos servicios
auxiliares de primer nivel internacional”.
Ofertas y más ofertas caracterizan el mercado de seguros personales, al punto que están experimentando un evidente repunte, tanto en
la cantidad de productos ofrecidos
al consumidor como en el número
de primas obtenidas como consecuencia de dicha oferta.
Crecen primas en
pólizas de vida y salud
Vehículos, de los
más apetecidos
Los seguros de vida subieron de
un 13% hasta un 18% del total de
primas vendidas, tras comparar
2010 y 2012.
Los seguros de salud y contra accidentes no se quedaron
atrás: incrementaron su captación de primas de un 7% a un
9% del total de ventas de un año
al siguiente.
Excluyendo los seguros obligatorios, los de automóviles son los
más vendidos en el país.
En 2010 tenían el 41% de las primas, mientras que a diciembre del
año pasado se mantuvo en 35%.
Las demás líneas se mantuvieron, grosso modo, muy estables.
Por ejemplo, Incendio y líneas
aliadas se mantuvo en un 25% de
las primas.
De 45 a 68 productos
La oferta de seguros personales
ha mostrado una curva ascendente; saltó de 87 productos registrados en 2010 hasta 138 en
solo 12 meses.
Esto representa un crecimiento
de un 58,6% de la oferta de productos personales.
Solo en Accidentes y Salud se
avanzó de 45 a 68, para un 51% de
aumento.
70
30
60
25
50
20
40
15
30
10
20
5
10
0
Año 2012
Año 2010
Salud
Vida
Fuente: Sugese, 2010-2012.
Espacio para crecer
En Costa Rica, los seguros son
vistos todavía como una especie
de bien de lujo, más que como
una necesidad.
Empero, tal y como reflejan los
números, conforme llegan más
empresas y difunden más información, la población se educa
y comienza a cambiar su criterio
porque hay precios para cualquier bolsillo.
Como los seguros personales
han sido un mercado tradicionalmente minoritario, hay entonces un nicho muy grande por
explotar. “Quizás por eso mu-
0
Año 2012
Año 2010
Año 2010
Incendio
Año 2012
Vehículos
0
Generales
100
200
Personales
Fuente: Sugese, 2010-2012.
Fuente: Sugese, 2010-2012.
chas de las empresas que están
incursionando son de seguros
personales”, comentó el intendente Tomás Soley. “Hay mucho
espacio natural para crecer, porque no ha estado muy bien cubierto”, agregó.
Además, hoy el mercado
cuenta con doce corredoras de
seguros, lo cual ayuda mucho a
difundir la cultura en este tipo de
productos.
¿Más caros?
Las tarifas cobradas por los
profesionales del sector salud
generarían un aumento en los
precios de las pólizas de gastos
médicos con el consecuente reclamo de algunos clientes.
“Al decidirse por un seguro de Vida y Salud,
el cliente debe establecer bien cuáles son las
necesidades reales suyas y de su familia”.
Alejandra Balmaceda, gerente general de Comercial de Seguros.
41
Actualidad
“La póliza voluntaria usual que
patronos, sobre todo europeos,
ofrecen a sus empleados, es la
de accidentes y enfermedad.
Esta cubre, además de
muerte accidental, pérdida
de miembros o de la vista y
enfermedad temporal parcial,
temporal total o permanente”.
Juan Carlos Díaz, Popular Sociedad
Agencia de Seguros.
Solución
Según Castillo, la ausencia de
estos honorarios mínimos para
especialidades abre el portillo
para la competencia desleal entre médicos, que puede ser aprovechada por las aseguradoras.
Entonces, el Colegio de Médicos preparó un listado de tarifas
mínimas para este tipo de servicios de salud privados.
Por su parte, el superinten-
42
Considérelo
¿Cuáles aspectos debe considerar al tomar un seguro de vida y salud?
a. Necesidades reales del seguro.
b. Capacidad de pago.
c. Nivel de endeudamiento.
d. Suma que desea asegurar.
e. Deducible que desea tener : si es un
seguro que cubra todos los gastos,
o que solo cubra gastos mayores
de un límite preestablecido.
f. Si desea cobertura nacional,
regional o internacional.
Fuente: Alejandra Balmaceda. Gerente general de Comercial de Seguros.
dente Javier Cascante explicó
que las únicas tarifas que están
sujetas a supervisión son las de
los seguros de Riegos del Trabajo y el Seguro Obligatorio de
Automóviles.
Por eso, la Sugese recomienda
que sean los mismos consumidores los que comparen los precios
de los productos ofrecidos en el
mercado para que evalúen cuál
les conviene más.
En cambio, los seguros generales están tendiendo al abaratamiento.
“En la cantidad de primas facturadas, hubo un leve retroceso,
pero, aparentemente, no en la
cantidad de seguros vendidos.
Entonces, lo que se está viendo
en los seguros para vehículos y
en vivienda es una fuerte competencia en precios”, concluye
el intendente Tomás Soley.
© docent / Shutterstock.com
“Al subir las tarifas de los doctores y aumentar los siniestros,
debemos subir el costo de las pólizas. Hay operaciones que están
saliendo más caras aquí que en el
resto de Centroamérica”, comentó
Alfredo Ramírez, gerente de Panamerican Life, al diario La Nación.
Alexis Castillo, presidente del
Colegio de Médicos, respondió
a esto que las compañías aseguradoras son las responsables del
fenómeno.
“Están entrando nuevas aseguradoras y les pagan a los
médicos lo que se les ocurre,
porque no hay un tarifario mínimo”, aseguró.
Las quejas son
mayoritariamente en el rubro
de los seguros de automóviles,
con un 38% del total.
Aumentan los reclamos
© ARENA Creative / Shutterstock.com
E
n un año, las denuncias ante la Superintendencia General de
Seguros (Sugese) se
incrementaron en un 15%.
Esto es interpretado como una
mejora en la cultura de seguros
en el país, puesto que refleja
mayor conocimiento por parte
de los asegurados, quienes van
poco a poco interesándose por
la materia contractual y sintiéndose con derecho al reclamo.
A diciembre de 2010 se tramitaron 134 reclamaciones, para un
promedio de una cada 2,7 días.
El año pasado la cifra se elevó a 158, para acercarse más al
reclamo cada dos días. En 2011
se produjo una queja cada 52
horas, y en el primer cuatrimestre de 2012, se han presentado
53 denuncias.
Más protestas
El intendente Tomás Soley
calcula que, en general, la industria recibe alrededor de 250
consultas y denuncias por trimestre, es decir, unos 1.000 casos anuales (casi tres denuncias
diarias).
“Eso nos genera un reto: procurar
la transparencia de las compañías y
clarificar cuál es el proceso de reclamo, cuáles son los requisitos
¿Cuáles son los
más recurrentes?
Una tendencia sostenida tiene que
ver con los seguros de automóviles, donde se presenta la mayor
cantidad de denuncias.
En 2010 se presentaron 51 quejas
de este tipo, número que se elevó
a 60 en 2011, lo que constituyó un
38% del total.
Autos
Otros generales
Vida
Incendios
Pecunarios
RT
SOA
Salud
Fuente: Sugese
43
Actualidad
para hacerlo y los plazos para responder”, comentó el funcionario.
La Ley establece que una aseguradora tiene treinta días hábiles
para dar respuesta a una petición
por parte del cliente.
¿A quién acudir?
1.
Empresa. Primero, vaya a
su compañía se seguros y
averigüe cómo se procede. Presente su reclamo. No es cierto
que las compañías no quieran pagar, porque se les caería el negocio, sino que tratan de cerciorarse
de no ser víctimas de un fraude.
2.
Sugese. Si no queda conforme con lo resuelto por
la aseguradora, acuda a la Superintendencia General de Seguros,
que puede emitir recomendaciones imparciales, aunque no tenga
potestad para exigir. Si va primero
a la Sugese, se le devolverá normalmente a la compañía, a fin de
seguir el debido proceso.
3.
MEIC. Otra instancia válida
es la Dirección Nacional del
Consumidor, adscrita al Ministerio
de Economía, Industria y Comercio
(MEIC). Se encargan de lleno cuando son temas de trato y derechos
del consumidor. Al igual que Suge-
¿Por qué reclaman?
Las denuncias por categoría de seguros se dirigen a los seguros generales, es
decir, a los que cubren bienes patrimoniales, tales como automóviles, casas,
edificios, tarjetas... Entiéndase, cosas materiales. En 2010 se recibieron 82 denuncias, cifra que aumentó en 10 para el año pasado. Entretanto, por seguros
personales (vida, salud) se pasó de 15 a 19 y en los obligatorios (Riesgos del
Trabajo y Seguro Obligatorio de Automóviles) se bajó de 13 a 11.
100
90
80
70
60
50
Año 2010
40
Año 2011
30
20
10
0
Generales
Obligatorios
Fuente: Sugese
se, pueden conciliar y recomendar,
pero sus determinaciones tampoco
son de acatamiento obligatorio. Este
ministerio también cuenta con la
Comisión para Promover la Competencia, al que se remiten posibles
casos de prácticas monopolísticas
en el campo de los seguros.
4.
Arbitrajes. Dos de las típicas controversias “arbitrables” son el enriquecimiento
indebido del asegurado, así como
la violación al deber de informa-
En 2010 el ranking de denuncias lo dominaba
la falta de respuesta por parte de la aseguradora
ante un pedido de pago, con 59 casos, problema
que recrudeció al llegar a 71 casos en 2011.
44
¿Quiénes se quejan?
Las personas físicas son quienes
presentan más reclamaciones,
con 107 contra 51 de las personas jurídicas.
Además, mientras en 2010 todas
las 92 denuncias contra aseguradoras fueron contra el Instituto
Nacional de Seguros (INS), para el
año pasado la tendencia cambió.
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
Series1
INS
MAPFRE
Magisterio
Fuente: Sugese
“Siempre hay que leer la letra menuda”
“Tengo casi
once meses de
tener un seguro
médico.
Hace unas
semanas
Mariana Luzuriaga
comencé a sentir
mucho dolor en ambas rodillas.
Fui donde un ortopedista y
me recomendó realizarme una
resonancia magnética con
el objetivo de confirmar su
diagnóstico: rotura de meniscos, y
así proceder con la artroscopía.
La respuesta de la aseguradora,
ante el pedido de autorización
del estudio me sorprendió: tenía
que realizarme el estudio con los
ción por parte de la aseguradora. Aunque sería un mecanismo
ideal, un arbitraje común podría
costar aproximadamente $25.000
y uno pericial (solo para definir
montos) alrededor de $15.000.
© mffoto / Shutterstock.com
5.
Tribunales. Al igual que los
arbitrajes, sí tiene carácter
vinculante. Sin embargo, también
acarrea costos importantes por contratación de abo gados y demás trámites legales. Además, la duración
promedio de un proceso ordinario
podría ser de cinco o seis años. De
ahí que la industria esté tratando de
“desjudicializarse” clarificando más
las cosas, por ejemplo mediante la
Ley de Contrato de Seguros.
Fuentes: Javier Cascante, superintendente de
Seguros y Tomás Soley, intendente de Seguros.
¢624.000 en la mano y “deseando”
que mis meniscos estuvieran rotos,
pues solo así podría esperar el
reembolso del 80% del dinero.
Yo no tenía claro que el estudio
debía diagnosticar la ruptura, pues
solo así me cubriría el costo.
Mi recomendación a los
asegurados es que lean muy
bien la letra menuda de sus
contratos, para que no se lleven
sorpresas como la mía.
La resonancia confirmó el
diagnóstico y ahora tengo que
esperar la aceptación de la
aseguradora para poder realizarme
las artroscopias y recibir el
reembolso de la resonancia.
Razones para denunciar
Ahora bien, ¿cuáles son las razones por las cuales los asegurados están
presentando sus reclamaciones?
Es interesante ver cómo la situación cambió de manera radical de 2010 a 2011.
En 2010 el “ranking” de denuncias lo dominaba la falta de respuesta por
parte de la aseguradora ante un pedido de pago, con 59 casos, problema
que recrudeció al llegar a 71 casos en 2011.
Primas
Respuesta
extemporanea
Año 2011
Año 2010
Falta de respuesta
Declinación del
reclamo
0
20
40
60
80
Fuente: Sugese
45
Testimonio
Justa rectificación
Isabel Ovares/ Seguros
aplicada durante el robo, reenvié
el reporte de ADT sobre la activación de la alarma e incorporé
otras consideraciones como el
hecho de que siempre hemos
contado con medidas de prevención como la contratación de un
vigilante fuera de la casa, los servicios de seguridad completos de
ADT y los seguros del INS.
También, copié a la Sugese
porque consideraba una injusticia la resolución y una medida
que, además, desestimulaba la cultura previsional que tanto requiere
este país, en particular con jóvenes
como Santiago, que de iniciativa
propia, había asegurado su equipo
electrónico confiando plenamente
en que el INS le retribuiría parte de
su costo en caso de robo.
Unos dos meses más tarde,
Manuel Lamuge nos comunicó
que el INS había rectificado el fallo y que podíamos pasar a la sucursal de Pavas a retirar el dinero.
Grata sorpresa...
Al pagar un seguro, conozca
siempre qué le cubre.
No vaya a ser que, por ejemplo,
desembolse miles de colones en
arreglos para su casa y eso estaba
46
cubierto por la póliza.
Recuerde que aunque un seguro
se llame “contra Incendios”, cubre
mucho más que ese siniestro.
Es muy posible que se lleve la grata
sorpresa de que en lugar de pagar
¢1 millón en reparación de techos
y canoas, no tenga que pagar
más que ¢300.000, según sea el
deducible establecido.
© Ilya Andriyanov / Shutterstock.com
De iniciativa propia,
mi hijo menor, Santiago, decidió asegurar desde el 2009
el equipo electrónico que había comprado (pantalla
plana, computadora portátil y play
station). Dos años después, fuimos
víctimas de un robo en la casa y le
sustrajeron esos artículos.
Con todos los requisitos exigidos y en el plazo estipulado, presentó el reclamo ante el INS, por
medio de su agente, Manuel Lamuge. “Estos trámites suelen tardar unas tres semanas. Yo le estaré
informando”, le comentó.
Para sorpresa nuestra, el INS
desestimó el caso. Argumentó que
el incidente había obedecido a un
hurto y no a un robo, pues no había existido violencia.
Presenté una apelación, en
mi calidad de apoderada generalísima de mi hijo, quien para
entonces se encontraba fuera de
Costa Rica. Enumeré varios aspectos que probaban la violencia
Modelo
español
Busque las defensorías
E
n cualquier mercado
siempre hay reclamos.
La industria de seguros
no es la excepción.
Como respuesta, la Ley de
Contrato de Seguros intenta poner los puntos sobre las íes, a fin
de aclarar todo lo concerniente
a la relación entre clientes y empresas. La primera instancia para
reclamar sería las propias compañías aseguradoras.
© vichie81 / Shutterstock.com
Dónde acudir
Todas las aseguradoras cuentan
con departamentos para atender dudas, inquietudes y reclamos de los
asegurados. Los encargados deben
responder en, máximo, 30 días.
“Estamos estructurando el proceso de manera tal que se aclaren
tres asuntos importantes: cómo re-
clamo, cuál es el proceso de análisis del siniestro y cuál es el proceso
si no estoy de acuerdo”, explicó Tomás Soley, intendente de Seguros.
No claudique
La aseguradora le tiene que responder en 30 días y de forma razonada.
Un simple “no” es inadmisible. La empresa debe explicar al
cliente por qué se le está declinando el reclamo.
Si el cliente persiste en su inconformidad, puede acudir a las
instancias siguientes (Superintendencia General de Seguros, Ministerio de Economía, arbitrajes o
tribunales comunes).
“La idea es agilizar los procesos”, afirma Javier Cascante, superintendente de Seguros.
Las defensorías del cliente
no tienen necesariamente que
formar parte de la aseguradora; pueden ser una subcontratación.
En España, por ejemplo,
hay bufetes especializados
que brindan los servicios de
defensoría del consumidor.
Son pagadas por la aseguradora, se instalan dentro de
ella, pero no son parte de la
planilla, sino un servicio freelance.
Son una especie de “tercero” independiente.
Mejor informados
Además, se fomenta fuertemente la educación en seguros y, en general, en el aspecto financiero.
“En mi país, la educación
financiera es materia obligatoria para tercer año del
colegio. De alrededor de
200.000 reclamaciones, se
bajó a solo 10.225 al supervisor, porque muchos de las
denuncias se producían por
desconocimiento. Lo ideal
es que se resuelva cuanto
antes”, compartió María José
Navalón, directora de Atención de Quejas y Denuncias.
Dirección General de Pensiones y Seguros de España.
47
Jubilación y corporativos
¿Una aseguradora
u pensión se formará del
dinero que durante su
etapa laboral ahorre en
el régimen de Invalidez,
Vejez y Muerte (IVM) de la Caja,
más el adicional proveniente del
Régimen Obligatorio de Pensión
Complementaria (ROP).
Para el momento de disfrutar
esas pensiones complementarias,
la Ley de Protección al Trabajador
estableció tres modalidades (o planes de beneficios), una de las cuales se llama Rentas Vitalicias, que
tiene la particularidad de ser administrada por compañías de seguros.
Sí es posible, porque
la Ley de Protección
al Trabajador
estableció entre
las modalidades
de pensión
para los fondos
complementarios las
denominadas Rentas
Vitalicias.
48
¿Qué es?
¿Y las otras?
Si se decide por las Rentas Vitalicias, primero tiene que elegir una
empresa aseguradora autorizada
en el país, para entregarle dicho
capital para su administración.
A partir de ese momento, la
empresa tendrá que entregarle
una cantidad mensual hasta su
deceso.
La Ley prevé varios tipos de
renta para elegir, pero, en cada
una de ellas, la aseguradora
pide una prima.
Además, según la modalidad
elegida así como la expectativa
de vida determinada, se estima
el monto mensual por entregarle
a usted.
En los otros dos casos de planes de beneficios, los administradores son las Operadoras de Pensiones Complementarias (OPC),
que mantienen sus ahorros durante su etapa laboral.
Estas modalidades son:
1. Retiro programado. Usted
recibe un monto mensual de sus
ahorros. No es una tasa fija, sino
que variará año tras año, partiendo siempre del acumulado.
2. Renta permanente. El dinero
será conservado para sus beneficiarios. Usted ganará mensualmente los rendimientos generados
por ese capital.
Un solo oferente
De momento solo el Instituto
Nacional de Seguros tiene registrado los productos de rentas vitalicias, con cuatro productos disponibles en colones y en dólares.
Mientras tanto, Seguros del
Magisterio no cuenta todavía con
Rentas Vitalicias, pero sí las tiene
“en agenda”.
Por su parte, Norma Montero,
vocera de la Asociación de Aseguradoras Privadas de Costa Rica
(AAP), afirmó que las empresas que
comercializan seguros personales
no tienen entre sus planes a corto
plazo la oferta de estos productos.
© Lasse Kristensen / Shutterstock.com
S
administrando su pensión?
Para el reclamo
■
Denunciar ante el Organismo
de Investigación Judicial.
■ Avisar por escrito a la
aseguradora dentro del plazo
establecido.
■ Presentar un informe
detallado de cómo sucedió el
evento.
■ Las compañías tienen plazos
máximos para resolver.
Para más información adicional,
puede visitar: www.ins-cr.com o
www.assanet.cr.
Asegure la fidelidad...
Saskia Valenciano/ Para Seguros
© mmaxer / Shutterstock.com
L
os seguros de fidelidad
protegen al dueño de
una empresa o negocio
contra los riesgos y las
posibles pérdidas que resulten de
actos deshonestos y fraudulentos
cometidos por sus empleados,
como robos, falsificación de documentos, daño o pérdida de mercancías en tránsito.
Eduardo Castro, jefe de la Dirección de Seguros Generales
del Instituto Nacional de Seguros
(INS), explica que este tipo de seguros tiene como función principal proteger contra una pérdida
monetaria por manejo de fondos.
Dinero y más
Estas pólizas también cubren
pérdidas y daños a la propiedad
del asegurado dentro de sus loca-
les y dan la posibilidad de coberturas adicionales, como falsificación, alteración de cheques, letras
de cambio, transferencias, pago de
recibo de fondos que lleven firma
falsificada o hayan sido alteradas.
También se pueden cubrir
pérdidas ocasionadas por recibir
dinero falsificado o alterado, así
como delitos electrónicos.
A la medida
Viviana Monge, coordinadora
comercial de ASSA, explica que
este tipo de pólizas está dirigido
al sector empresarial, donde se da
el manejo físico o electrónico de
dinero y valores.
Existe la posibilidad de ajustar la póliza a las necesidades
de cada empresa por medio de
coberturas adicionales.
“Por ejemplo, no tiene la
misma exposición al riesgo un
supermercado, con dinero en
cajas, que una oficina con transacciones electrónicas”, explica.
Las primas varían y dependen principalmente de factores
como: suma asegurada, medidas de seguridad y tipo de negocio. Estas pólizas no tienen
período de carencia y algunas
sí tienen deducible.
No es para lo que usted imagina; pero sí existe. Se
trata de un innovador producto para empresarios.
49
La industria
Entrevista
Acá tenemos una consulta de un cibernauta:
“Tengo un seguro de auto (…) con cobertura de terceros,
pero el monto de la prima subió mucho más de un 100%.
1. ¿Puede hacerse un aumento de esta proporción en esta
cobertura?
2. ¿Cómo es posible que si obtengo o pago otra cobertura
como A, la cobertura a terceros es más baja?”
R/ 1. Con la apertura, el mercado se rige por la competencia.
Entonces, los precios los ponen
las aseguradoras según su fin y
estrategia comercial. La aseguradora puede subir la cobertura;
no obstante, el consumidor es el
que tiene el derecho a elegir con
quién asegurar el riesgo. Actualmente, existen cuatro compañías
de seguros que ofrecen este tipo
de seguros, puede consultar las
50
condiciones en nuestra página
www.sugese.fi.cr.
2. Lo primero que hay que analizar es qué cubre la cobertura A,
para poder determinar si el riesgo
es mayor o menor a la cobertura a
terceros. Las coberturas se calculan de acuerdo con el riesgo que
se está cubriendo, por lo que el
precio varía dentro de una misma
póliza.
Canales de
comunicación
Cualquier duda o queja sobre
su seguro, debe, primero plantearla ante su aseguradora.
De no recibir una respuesta
satisfactoria, puede recurrir a
la Superintendencia, que en
su página electrónica tiene un
link con documentación para
trámites (consultas y denuncias).
Adicionalmente, tiene disponibles los teléfonos 2243-5106 y
el correo sugese@sugese.fi.cr.
© YanLev
¡Pregúntenos!
A través del
Facebook de la
Superintendencia
General de
Seguros de Costa
Rica, usted puede
salir de dudas.
Las autorizadas por Sugese
Aseguradoras
Corredoras
ALICO
Teléfono: 2288-0960
www.alico.co.cr
Categoría: Personales
Mapfre
Teléfono: 2010-3000
www.mapfrecr.com
Categoría: Personales y generales
Aseguradora del Istmo
Teléfono: 2228-4850
www.delistmo.cr
Categoría: Personales
Pan American Life
Teléfono: 2201-5980
www.panamericanlife.com
Categoría: Personales
ASSA Compañía de Seguros
Teléfono: 2503-2772
www.assanet.cr
Categoría: Personales y generales
Quálitas
Teléfono: 2291-0590
www.qualitas.com.mx
Categoría: Generales (automóviles)
Atlantic Southern Insurance Co.
Teléfono: 2248-4696
www.atlanticsouthern.com
Categoría: Personales
Sagicor Costa Rica SCR*
Teléfono: No disponible.
Categoría: Personales y generales
BMI
Teléfono: 2228-6069
www.bmicos.com
Categoría: Personales
INS
Teléfono: 800-835-3467
www.ins-cr.com
Categoría: Personales y generales
Seguros Bolívar
Teléfono: 800-0322322
www.segurosbolivar.com
Categoría: Personales y generales
Seguros del Magisterio
Teléfono: 2257-7787
www.segurosdelmagisterio.com
Categoría: Personales
AISFA
Teléfono: 2290-4480
www.aisfa.com
Asprose
Teléfono: 2586-6000
www.asprose.com
Avanto Correduría de Seguros
Teléfono: 2203-8604
www.avantoseguros.com
BCR Corredora de Seguros
Teléfono: 2287-9022
www.bancobcr.com
BN Corredora de Seguros
Teléfono: 2212-9970
www.bncr.fi.cr/bn/seguros
Comercial de Seguros
Teléfono: 2296-8282
www.comerseguros.com
Confía Corredores de Seguros
Teléfono: 2505-3900
www.confia.co.cr
CRS Sociedad Corredora de Seguros
Teléfono: 2289-4922
www.crs.co.cr
Sociedades agencia
En Costa Rica operan, al 22 de mayo de 2012, 56 sociedades agencia y
hay 1.070 agentes autorizados por la Superintendencia General de Seguros. Estos agentes son la fuerza de ventas de las distintas aseguradoras.
Seguros cuenta con el apoyo de:
Popular Agencia de Seguros
Teléfono: 2211-7592
www.popularenlinea.fi.cr
AF Corredora de Seguros
Teléfono: 2240-1310
www.afseguros.com
Scotia Agencia de Seguros
Teléfono: 2210-4710
www.scotiabankcr.com
IBG Correduría de Seguros
Teléfono: 2257-0807
www.ibgcr.com
Unicen Corredora de Seguros
Teléfono: 2233-9520
www.unicencorredora.com
Unity
Teléfono: 2203-7296
http://unity-global.com
Fuente: Registro oficial de Sugese al 22 de mayo de 2012 y páginas web de aseguradoras, corredurías y sociedades agencia. (*) Aseguradora condicionada.
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ELIJA BIEN Y VIVA TRANQUILO.
¡SU FAMILIA Y USTED LO MERECEN!
Infórmese, conozca las opciones de seguros que ofrece
el Mercado y elija de acuerdo a sus necesidades.
Si tiene dudas o denuncias del Mercado de Seguros
acérquese a nosotros.
Tel.: (506) 2243-5308
Fax: (506) 2243-5151
E-mail: sugese@sugese.fi.cr
www.sugese.fi.cr