Medios de pago - Lavado de Dinero

Seminario Virtual
Desafíos y Vulnerabilidades Asociadas
a los Métodos de Pagos Digitales
Experto Invitado
Ricardo Sabella, CAMS, AIRM
Director MVC Risk. S.A. (Uruguay)
Auspiciado por
Objetivos
 Explicar el funcionamiento de los principales (y más riesgosos) métodos de pago digitales.
 Mostrar las vulnerabilidades asociadas a cada uno de estos sistemas.
 Analizar el funcionamiento de los mundos y mercados virtuales donde operan los métodos de
pago digitales.
 Indicar el funcionamiento de las redes de cobranza.
 Identificar las enseñanzas obtenidas de casos reales y recientes asociados a métodos de pagos
digitales.
 Ofrecer recomendaciones para fortalecer los procesos de control y monitoreo.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Ricardo Sabella, CAMS, AIRM
Es licenciado en Administración de Empresas recibido en la Universidad de Ciencias
Empresariales y Sociales de Argentina y tiene un postgrado en administración de riesgos.
Además de su puesto como coordinador y docente en la Universidad Católica del Uruguay, es
socio director de MVC Risks S.A., firma que se dedica a la capacitación en prevención de
lavado de activos, y es representante comercial de Lavadodinero.com en Uruguay y
Argentina.
También es consultor en ALD del International Center of Economic Penal Studies (ICEPS) de
Nueva York. Trabajó en la gerencia de organización y métodos del Banco de la Ciudad de
Buenos Aires y del Banco de la Nación Argentina.
Ha dictado seminarios y talleres de capacitación en prevención de lavado de dinero para
bancos, casas de cambio, corredores de bolsa y agentes de valores en Argentina y Uruguay.
Es el organizador del Congreso de Prevención del Lavado de Activos y el Financiamiento del
Terrorismo de las Américas que se realiza anualmente en Uruguay.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Las cosas son algo distintas
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Tecnología
Internet
Medio de pago digital: Es
información electrónica
almacenada en o intercambiada
entre dispositivos que facilita la
aceptación de pagos electrónicos.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Contexto
50% de la población adulta mundial no
cuenta con acceso a los servicios
financieros
El promedio en América Latina es
del 61% sin acceso a SF
Promedio de 47% de empleo
informal
Promedio de 42% de economía
informal
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Contexto
Telefonía Móvil
Internet
107 Teléfonos móviles por cada
100 personas en LATAM
45% de la población en la red
53% de penetración de la red
30% de la población sin acceso o
falta de conectividad
8% de dispositivos móviles y
tablets como medio de navegación
33% de compras através de la red
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Efectivo
Colocación
 El uso del dinero en efectivo que prevalece en América Latina evidencia los
altos niveles de informalidad que aún persisten en las economías.
 El 85% de las transacciones minoristas mundiales que hacen los consumidores
se sigue realizando en efectivo, pero algunos países trabajan en el desarrollo de
políticas de inclusión financiera que apuestan por bancarizar a la sociedad y
favorecer el uso de otras formas de pago
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Crimen Organizado
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Primera definición
La inclusión financiera genera mayores esfuerzos de control
en materia de prevención de lavado de activos
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Segunda definición
 Los medios electrónicos de
pago centralizados tienen
las mismas debilidades que
cualquier otro medio de
pago convencional
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Medios de pago
Tarjetas de valor acumulado
 Son tarjetas de plástico que
contienen una cinta magnética o
un chip, en donde se deposita o
“carga” una cantidad de dinero
electrónico (valor).
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Medios de pago
Este valor puede luego ser redimido o transferido:
 Redimido es cuando se cambia por dinero en efectivo.
 Transferido es cuando se cambia por mercaderías y se
lo pasamos al comerciante o cuando permitimos a un
particular hacer uso de él como el dinero en efectivo.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Bitcoin: la moneda virtual
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Bitcoin: la moneda virtual
 Es la primer moneda descentralizada del mundo.
 Código abierto
 Permite la transferencia de valor de persona a persona
 Los Bitcoins se crean o “minan” a medida que miles de procesadores
dispersos que forman parte de la red resuelven problemas matemáticos complejos
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Bitcoin: la moneda virtual
 Más allá de los inconvenientes generados por su enorme
volatilidad, es cierto que un medio de estas características
permite realizar pagos por transacciones comerciales o remesas
por ayuda familiar en cuestión de segundos y sin costo alguno.
 Por su tecnología, permite que las transacciones sean trazables a
través de claves públicas que quedan registradas en una cadena
de bloques
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Bitcoin: la moneda virtual
 El problema del anonimato, puede ser parcial
 Vincular una identidad real a una dirección de Bitcoin, es complejo pero no imposible
 Un estudio, demostró que mediante técnicas de agrupamiento
de la conducta transaccional, se pudo revelar las identidades
del 40% de los usuarios de Bitcoin en un experimento simulado.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Bitcoin: la moneda virtual
Foodler: Los créditos de Foodler se pueden usar vía web o iPhone para comprar en más de 12.000
restaurantes de los EE.UU.
GiftsForCoins.com: Con sus tarjetas prepagadas se puede comprar en tiendas como Best Buy y
Home Depot, restaurantes varios (Chilis, Del Taco y otros), estaciones de servicio Chevron y Shell y el
sitio de comercio electrónico Dell.
GiftCardBTC.com: Vende tarjetas prepagadas de Amazon por bitcoins.
IcedMocha: Acepta bitcoins a cambio de tarjetas prepagadas digitales para ser usadas en Starbucks
(por ahora, sólo disponible en el Reino Unido).
BitSpend.net: Este servicio de pago es otro método que se está volviendo cada vez más popular
para las órdenes en línea. BitSpend encarga en nombre de sus clientes (quienes pagan con bitcoins)
y después paga con su propia tarjeta de crédito.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
e-gold: equivalencia de oro
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La mayor característica de e-gold es que los fondos que se transfieren a ella,
son automáticamente convertidos en oro.
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Si ingresamos en nuestra cuenta de e-gold 100 dólares, en realidad lo que
estamos haciendo es comprar unos gramos de oro (la cantidad depende de
la cotización diaria del metal).
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En una cuenta de e-gold podremos ver en cada instante la equivalencia del
oro que tenemos depositado con las distintas monedas como dólares,
euros, etc.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
¿Qué puedo hacer con e-gold
 Puede cobrar y pagar servicios en forma 100%
segura y muy económica, sin restricción, sin
límites ni verificaciones.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
¿Qué puedo hacer con e-gold
Al ser un medio de pago 100% seguro usted
puede adquirir productos y servicios que tan
solo pueden ser vendidos con una seguridad
total y como consecuencia adicional no se
requieren verificaciones , como por ejemplo
pagar servicios anónimos de tarjetas, hosting
anónimo, adultos anónimos.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
¿Qué puedo hacer con e-gold
 Comprar tarjetas de crédito virtuales y plásticas,
servicios de webhosting , dominios, juegos,
casinos online , apuestas en internet, invertir en
bolsa/forex en cuestión de segundos sin
requisitos, websites para adultos, abrir cuentas
en bancos extranjeros, etc.
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Criptoanarquismo
 El criptoanarquismo es una ideología o estrategia que se muestra a favor
de la utilización de la criptografía asimétrica para hacer cumplir
la privacidad y la libertad individual.
 Con el uso de estos programas informáticos, la conexión entre la identidad
de un usuario o una organización y el seudónimo que usan es casi
totalmente indemostrable, a menos que el usuario revele la conexión
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Criptoanarquismo
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Criptoanarquismo
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
El nuevo enfoque
Colocación a estratificación
Prevención de lavado de activos
y al fraude
DDC al comportamiento
Riesgo del canal o medio
de pago
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Empresas de soluciones de cobros y pagos
 Redes de locales físicos con amplia cobertura
 Cobranza de facturas de servicios públicos e impuestos
 Regulación y supervisión
 Debida diligencia del agente y del vendedor
 Uso indebido y alto volumen de efectivo
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Pagos y cobros a través de redes de cobranza en línea
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Otros medios de pago
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Uruguay: las tarjetas pre pagadas y el francés que tiraba plata
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Esquema de lavado
Se desconoce si es fraude u
otro delito
Arreglo con comerciantes que
aceptan tarjetas
Comercio entrega efectivo
menos %
Con el efectivo se compran
otros bienes o se depositan
en cantidades bajas
Simulación de compra
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Nuevos sujetos obligados?
Usuario
Empresa
telefónica
Emisor
Comercio
Agente
vendedor
Procesador
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Medidas de control
Enfasis en el monitoreo del comportamiento
Centralización en la atención de canales de mayor riesgo
Coordinación con procesadores de medios de pagos
Identificación de nuevos actores, emisores y canales
Tecnología
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Regulación y control
Mejora de la legislación (incluyendo el dinero electrónico)
Formación de especialistas
Análisis de riesgos – origen del problema
Inclusión de otros actores
Mecanismos de supervisión
Reanalizar lo vigente
Colaboración de privados
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Regulación y control
Mejora de la legislación (incluyendo el dinero electrónico)
Formación de especialistas
Análisis de riesgos – origen del problema
Inclusión de otros actores
Mecanismos de supervisión
Reanalizar lo vigente
Colaboración de privados
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Ricardo Sabella, CAMS, AIRM
rsabella@lavadodinero.com
sabella@mvcrisks.com
Muchas gracias por su participación
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Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales
Seminario Virtual
Desafíos y Vulnerabilidades Asociadas
a los Métodos de Pagos Digitales
Experto Invitado
Ricardo Sabella, CAMS, AIRM
Director MVC Risk. S.A. (Uruguay)
Auspiciado por