El ABC de la inversión Guía para sentar las bases de tu colchón financiero 1 ª P ARTE Este índice es interactivo, clica sobre los títulos para acceder a los artículos Hand-pointer 1 Tomar el control 2 Claves para edificar un patrimonio Págate primero a ti mismo. El poder del tiempo - La regla del 72 El interés compuesto La tasa de rendimiento 3 Estrategias de jubilación que funcionan Primer paso, maximizar tus ahorros personales No se olvide de la inflación Los depósitos a plazo fijo. No preste su dinero, sea propietario de él No te limites a ahorrar ¡invierte! Productos financieros para la jubilación El tratamiento fiscal. Deducciones e impuestos diferidos 4 Empieza el camino hacia tu libertad financiera 1 Tomar el control 4 Los obstáculos para salir adelante económi- siempre es buen momento para tomar el camente son evidentes para todos. La ma- control de nuestra vida y de nuestras finan- yoría de las personas se enfrentan a diario al zas, y conseguir una estabilidad económica mismo problema: cómo lograr la seguridad que, por fin, nos permita conseguir nuestros en un mundo inseguro. sueños, sean cuales sean. Después de que hayas analizado tu situación Ahorro e inversión son la clave para alcanzar económica, el paso siguiente será que tomes la libertad financiera. Pero no te asustes, no el control y desarrolles un plan para alcanzar es necesario ser un experto para hacer cre- la seguridad económica para ti y tu familia. cer tus ahorros con la inversión. En este ebook Tomar el control significa que vas a ser tú el que tomará las decisiones sobre tu dinero, tus hábitos, tus ingresos y todos los aspectos de te vamos a presentar algunos conceptos básicos y sencillos con los que podrás entrar en el mundo de las inversiones sin miedo. tu vida económica. ¡Es hora de tomar el control! Recuerda que tú eres el factor más impor- El mayor error financiero tante en la búsqueda de soluciones para los desafíos económicos que debes enfrentar. No el Gobierno, ni las instituciones, ni los políticos, ni el vecino. Debes colocarte a ti mismo en el eje de tu seguridad económica, así Uno de los mayores errores financieros que solemos cometer es la dependencia. Estamos acostumbrados a que sean otros los que tomen las decisiones financieras. siempre contarás con alguien que entienda Muchas personas aceptan sin pestañear lo tus sueños y tus metas. que su banco les dice. Pero si lo analizamos Si has estado buscando alguien que resuelva tus problemas económicos, no necesitas ir más allá del espejo. ¡Sorpresa! Tu mejor aliado ha estado aquí todo el tiempo. No importa si tienes 20, 30, 40 o más años, fríamente, nos damos cuenta de que la solución ofrecida por el banco se suele limitar a proponer al cliente que adquiera sus productos. Lo cual no siempre es lo más rentable para el cliente, pero siempre es beneficioso para el banco. 5 6 Cada vez son más las personas que sienten con la tranquilidad de que vas a tener el col- que al delegar la toma de decisiones en terce- chón económico que necesitas. ros han perdido el control sobre sus finanzas, lo que lleva a una sensación de descontento. Sin control siempre dependerás de terceros, mientras que si tomas el control de tus Por eso, si quieres sentirte económicamen- finanzas habrás dado el primer paso hacia la te protegido, no debes contar con que otros independencia económica. Para poder ha- protegerán tus sueños. Debes asumir el con- cerlo necesitas aprender las reglas básicas trol y liberarte de esa dependencia. sobre el funcionamiento del dinero y la forma Controla lo que puedas Hay cosas que escapan de tu control. No pue- de utilizarlo correctamente. Lo que no te enseñan en la escuela des controlar al Gobierno, pero sí puedes ha- Historia, matemáticas… en la escuela apren- cer ajustes para controlar los impuestos que demos muchas materias básicas para el día te corresponde pagar, así com otros factores. a día, pero no nos enseñan nada sobre finan- Por ejemplo, puedes empezar a acumular un zas, y esto es un grave fallo en nuestro siste- capital que te permita llegar a la jubilación ma educativo. 7 Podemos encontrarnos con personas que te a que seas capaz de hacer tu propia plani- tienen títulos universitarios e incluso docto- ficación financiera. rados pero que aún así no tienen la más mínima educación financiera y no van a saber Un método de cuatro pasos bien cómo gestionar lo que van a ganar con su trabajo. 1. ACUMULACIÓN DE PATRIMONIO Precisamente por ello, es necesario que em- Para hacer crecer tu patrimonio primero de- prendas un camino de aprendizaje para lle- bes comenzar a ahorrar. Tienes que examinar gar a saber cómo funciona el dinero, y eso es detenidamente tu presupuesto para com- justo lo que buscamos en este ebook: ayudar- probar en qué estás gastando tu dinero. 8 Muchas veces no somos conscientes de esas ra si de verdad necesitas llevar ropa cara de pequeñas rendijas por la que se nos escapa marca o si podrías apañarte igual con ropa el dinero. Si conseguimos “taparlas” veremos más barata. Llévate un termo de casa a la ofi- crecer nuestros ahorros rápidamente. cina en lugar de gastar todos los días más de 2. RACIONALIZACIÓN DE LA DEUDA Está relacionado con lo anterior. Debes evaluar despacio todas las deudas que tienes y analizar lo que puedes hacer con ellas. Deberías saber cuál es el origen de las deu- 1 € en la cafetería. Pequeños gestos pueden conseguir un ahorro muy significativo a final de mes. ¡Te sorprenderás! 4. OPTIMIZACIÓN DE LA PROTECCIÓN das, cuánto te queda para saldar cada una Tu objetivo es acumular un patrimonio para de ellas y cuál es el importe total a pagar (in- alcanzar la libertad financiera el día de ma- cluyendo intereses). ñana, pero no olvides que en esto vas a tardar Ahora revisa tu patrimonio y comprueba si un tiempo. hay suficiente para eliminar alguna de esas Mientras tanto, deberías asegurarte de pro- deudas. teger a tu familia por si llega a ocurrirte algo. 3. REDUCCIÓN DE GASTOS Quitarte deudas te ayudará a aumentar tu capacidad de ahorro, pero también puedes ahorrar reduciendo gastos a nivel personal y doméstico. Por ejemplo, contrata el servicio de Internet y telefonía con la compañía más barata. Valo- Una buena opción son los seguros de vida. Con ellos tienes la garantía de que si faltas tu familia no pasará apuros económicos. En el futuro, cuando tengas ese colchón económico que consideras adecuado, puedes cancelar el seguro, puesto que ya no lo necesitarás. 9 ¿Qué opciones tienes? La mejor, ahorrar e invertir, con la seguridad Disfrutando con el proceso y llegando poco a de estar haciendo lo correcto, seguir una dis- poco a ese bienestar económico personal y ciplina ahora para no arrepentirse después. familiar. 2 Claves para edificar un patrimonio 11 La inversión es la mejor manera de ver cre- Lo puedes entender de forma más fácil con cer el dinero, pero para poder invertir es ne- este ejemplo: cesario tener previamente un dinero ahorrado. Vamos a ver cómo conseguirlo. Imagina un supermercado que ofrece a sus clientes repartir con todos ellos el dinero Págate primero a ti mismo que se recaude en la última caja que cierre, un determinado día de la semana. Para Muchas personas que intentan ahorrar co- ello, los clientes deben hacer una fila y solo meten el grave error de destinar al ahorro se establece una condición, se entregará solo una parte de lo que les sobra una vez a cada persona solo la cantidad de dinero que han cumplido con todas sus obligacio- que le quepa en la mano, el reparto se hará nes económicas. por orden de fila hasta que se agote todo el dinero recaudado. Es decir, recibes tu sueldo y después de pagar cosas como el alquiler, la luz, el agua, el gas, Los clientes que están en el supermercado a la etc. revisas el dinero que te ha quedado y en- hora del cierre se apresuran a coger su turno tonces decides si puedes o no ahorrar algo. en la fila. Si tú fueras uno de ellos, ¿en qué posición te gustaría estar? ¿El último o el primero? Si alguna vez has seguido esta técnica ya te habrás dado cuenta de que muchos meses Si estás el primero con toda seguridad reci- no habrás podido guardar nada de dinero. birás tu parte, pero si eres el último nadie te garantiza que vayas a recibir algo, es muy Por eso te proponemos que hagas justo lo probable que cuando te llegue el turno ya contrario. Antes de pagar nada págate pri- no quede nada para repartir. mero a ti mismo. El primer paso es ponerse el primero en la cola. Esto significa poner el fu- Con el ahorro pasa exactamente lo mismo. turo de tu familia antes que el pago del alqui- La caja registradora es tu nómina, y el pri- ler, la luz o cualquier otra obligación de pago. mero de la fila es el banco con la hipote- Esto es lo que se conoce como preahorro. ca, el segundo la factura de la luz, luego la 12 del teléfono, el gas, la comida, la gasolina, Si estás en una situación con pocos ingresos el colegio de los niños, el dentista, los segu- y muchos gastos ajusta el ahorro al límite. No ros…y por último el ahorro. importa si solo son 20 euros al mes. Abre una cuenta que no vayas a usar para nada más Con el ejemplo vemos que difícilmente le y cada vez que cobres manda ese dinero a va a tocar algo al último de la fila. Por eso dicha cuenta. La mejor opción la domicilia- debes colocar el ahorro al principio, cuan- ción o la transferencia permanente. do es seguro recibir una parte, por pequeña que sea. En esto consiste el preahorro. Puede parecer un ahorro muy pequeño, pero quitarte 20 euros al mes no supone de- Está claro que si tienes muchos gastos no vas masiado y a final de año tendrás ahorrados a poder guardar una cantidad de dinero signi- 240 euros. Si sois dos y ambos hacéis lo mis- ficativa, pero el objetivo es que todos los me- mo, a final de año tendréis ya 480 euros. ses consigas ahorrar algo, por poco que sea. 13 El poder del tiempo rado en un plan financiero. Sin embargo, cuando se trata de edificar un capital es, Alguna vez alguien dijo que las únicas dos sin lugar a dudas, la herramienta más im- cosas que da la vida son la oportunidad y portante que tienes a tu disposición. el tiempo. El tiempo supera un millón de deficiencias: Efectivamente, el tiempo es uno de los ob- ingresos modestos, una tasa de rendimien- sequios más preciados de la vida. Fuera de to modesta, incluso algunos malos hábitos. tragedias imprevistas, la mayoría de las per- Si tienes tiempo, hasta una situación desas- sonas gozan de muchos años sobre este pla- trosa se puede corregir. neta. Esa cantidad de tiempo realmente puede obrar milagros en términos económicos. En combinación con la tasa de rendimiento y la constancia, el tiempo es la clave para la El tiempo puede ser el activo menos valo- lograr la seguridad económica. 14 Imagina que empiezas a ahorrar poco La Regla del 72 a poco, unos 100 € al mes. A final de año tendrás ahorrados 1.200 euros, que toda- Es una fórmula muy sencilla con la que pue- vía puede parecer poco, Pero ahora mul- des saber el tiempo aproximado que tardará tiplícalo por todos los años que te quedan en duplicarse una inversión, trabajando con hasta la jubilación. Si eres joven y te que- interés compuesto. Y decimos aproximado dan otros 25 años de trabajo, con este mé- porque no se trata de una regla totalmente todo podrías tener ahorrados 30.000 euros exacta, pero lo suficiente como para que la para cuando llegue el momento de dejar el tengas en cuenta. trabajo ¡y sin ningún esfuerzo! De hecho, si inviertes ese dinero en algún producto de Para hacer el cálculo lo único que tienes inversión que te genere rendimientos, esa que hacer es dividir 72 entre la tasa de inte- cantidad podría multiplicarse. rés que te pagan por la inversión. El resultado es el número de años que vas a tardar Se suele decir que el tiempo es dinero y es en duplicar el capital que has invertido. una gran verdad. Ser constante es una de las claves para conseguir la libertad financiera. Lo vemos con un ejemplo. Imagina que inviertes 10.000 euros en un producto con una Nunca se es demasiado joven para empe- tasa de interés del 3% y quieres saber cuán- zar a ahorrar, cuanto antes se empiece más to tiempo tardará esa inversión en crecer crecerán tanto el ahorro como la inversión hasta llegar a los 20.000 euros. que vayas realizando con él. Lo que tienes que hacer es dividir 72 por la Aquí entra en juego un concepto muy inte- tasa de inversión, que en este caso es de un resante que tienes que conocer: 3%. Así: 72/3= 24. Es decir, que en este caso tu inversión tardará 24 años en duplicarse. 15 Dobla la inversión en: Años 3% 6% 12%0 72 /3% = 24 años 0 10.000 10.000 10.000 20.0000 40.000 40.000 160.000 80.000 640.000 160.000 2.560.000 72 /6% = 12 años 72 /12% = 6 años 6 12 18 24 30 20.0000 36 42 48 ¿Que pasa si en lugar de invertir a una tasa 40.000 20.0000 80.000 320.000 1.280.000 ¿Y si la tasa de rendimiento es del 12%? del 3% lo haces al 6%? En ese caso solo tardarás 6 años en dupliAplicando la regla del 72 vemos que el pla- car tu dinero y el rendimiento de tu inversión zo en años se reduce a la mitad, 72/6= 12 tu crecerá mucho más rápido e el tiempo. inversión se duplicará en 12 años. Con esta regla tan sencilla puedes saber si un producto de inversión es realmente interesante para ti o si por el contrario no es adecuado para lo que estás buscando. 16 El interés compuesto Ya hemos visto cómo ahorrar de forma Cuando inviertes un capital en cualquier pro- sencilla y cómo saber si una inversión es lo ducto lo normal es que se generen una serie de suficientemente interesante. Pero hay otro intereses. Pues bien, esos intereses se suman concepto que te ayudará a ver crecer tu di- de nuevo al principal y desde ese momento nero y que tienes que conocer. comienzan a generar nuevos intereses. El interés compuesto es un concepto fun- Lo vemos con un ejemplo. Imagina que tie- damental cuando se trata de invertir. Pro- nes 1.000 euros ahorrados en una cuenta duce lo que podemos llamar “el efecto bola corriente y que el banco te da un 3% de in- de nieve”, haciendo que nuestro capital sea tereses anuales. cada vez mayor. 17 Esto implica que a final de año vas a tener y Pepito de la familia Promedio, a los que 1.030 euros. Si no tocas el dinero que has re- seguro ya conoces y sino te invito a que lo cibido en concepto de intereses y lo dejas hagas en www.pepepromedio.com. Ambos, en la misma cuenta, se convierte en parte padre e hijo quieren asegurarse un futuro de tu capital ahorrado. Así que el 3% del si- en el que no tengan que preocuparse por la guiente año ya no se calculará sobre 1.000 pensión de jubilación en el futuro. sino sobre 1.030, por lo que sumarás casi otros 40 euros al año, y así año tras año. Supongamos que Pepito empieza a ahorrar con 22 años e ingresa anualmente 1.000 eu- De nuevo piensa en el largo plazo y multipli- ros en un producto que le genera unos in- ca esto por un total de 20 o 25 años. Com- tereses del 10% anuales. Sigue esta dinámi- probarás que al final de ese período podrías ca durante 10 años y luego deja de hacerlo, tener miles de euros ahorrados habiendo pero el dinero permanece invertido en el empezado tan solo con 1.000. mismo producto. La tasa de rendimiento Pepe hace exactamente lo mismo pero empieza a hacerlo con 32 años y cesa sus Gracias al interés compuesto una inversión inversiones a los 64. con un interés menor puede llegar a ser más rentable que otra que ofrece mayor interés, Pepito ha invertido un total de 10.000 € y la clave está en el tiempo. Pepe 34.000. Cabría pensar que Pepe va a tener más dinero ahorrado para la jubila- Eso es justo lo que mide la tasa de rendi- ción, pero no es así. miento, la ganancia que genera una inversión durante un período de tiempo concre- Gracias a factores como el interés com- to, generalmente de forma anual. puesto, la tasa de rendimiento nos demuestra que Pepito, que ha invertido menos Pensemos en dos personas con diferentes pero ha mantenido la inversión durante más horizontes temporales, por ejemplo, Pepe años, tendrá un capital mayor. 18 En este ejemplo, el total acumulado a la Una vez más, vemos como el tiempo juega edad de 65 años sería de 447.876 euros a nuestro favor cuando se trata de hacer para Pepito que comenzó a invertir a los 22 crecer nuestros ahorros. y de 270.024 euros para Pepe que comenzó a hacerlo 10 años más tarde. 19 Podemos ver aquí claramente el “efecto bola de nieve”. Los intereses de la inversión se suman al capital invertido inicialmente y se vuelven a invertir y así progresivamente. Esto hace que el dinero crezca como una bola de nieve, que se hace más grande a medida que va rondando y sumando más copos de nieve a su interior. 3 Estrategias de jubilación que funcionan 21 El tiempo parece transcurrir despacio, pero en realidad va mucho más deprisa de lo que nos creemos. Antes de darnos cuenta estamos en la mediana edad y empiezan las preocupaciones sobre cómo será nuestra situación económica al jubilarnos. Sabemos que la viabilidad del sistema actual de pensiones públicas está en entredicho. Por el momento no parece que se vaya a adop- Primer paso, maximiza tus ahorros personales Durante años la teoría del taburete de las tres patas ha funcionado. En base a ella, cuando una persona llega a la jubilación tiene tres fuentes o patas de las que obtener ingresos: • La pensión pública de jubilación de la Seguridad Social. tar una solución, así que no podemos correr el riesgo de limitarnos a esperar a ver qué ocurre. • El plan de pensiones de la empresa. Es momento de tomar las riendas de tu eco- • Los ahorros personales. nomía y asegurarte de que el día de mañana no vas a depender únicamente de la cuantía de la pensión pública que te pueda quedar. Sin embargo, estamos a punto de que la generación del Baby Boom comience a jubilarse, lo que creará más de 12 millones de pensionistas en un plazo de 15 años. Algo que es insostenible para las Arcas Públicas. Esto implica que nos está fallando la pata más importante. 22 Pero encima tenemos que sumar que las em- El aumento de los precios hace que el va- presas han reducido o incluso eliminado sus lor del dinero sea menor. Es decir, que con el aportaciones a los planes privados de pen- mismo dinero podemos comprar cada vez siones, por lo que tampoco estamos seguros menos cosas. Esto es lo que se conoce como de poder contar con ellos. inflación. Con una pata casi quebrada y la otra dando A la hora de ahorrar para la jubilación debes signos de fallo, la única en la que podemos tener este factor muy en cuenta. 30.000 € confiar es en nuestros ahorros personales, tendrán menos valor en el futuro del que tie- así que hay que buscar formas de sacarles el nen ahora, así que puede que lo que tengas máximo rendimiento posible. ahorrado no sea suficiente. No te olvides de la inflación La única manera de luchar contra este fe- Seguro que en alguna ocasión te has quejado de lo que ha subido el nivel de vida en los últimos años. Productos básicos como la luz tienen un precio cada vez más caro, por lo que el rendimiento de nuestro dinero es menor. nómeno es poner el dinero a trabajar y que genere rendimientos. No podemos dejar que los ahorros se estanquen o el día que necesitemos recurrir a ellos no tendrán el valor que esperábamos. 23 Los depósitos a plazo fijo. No prestes tu dinero, se su propietario Buscar inversiones excesivamente seguras tiene como efecto inmediato ganar mucho menos de lo que se podría obtener con una inversión con algo más de riesgo. Muchas personas sin conocimientos financieros y con gran miedo al riesgo optan por poner sus ahorros en depósitos a plazo fijo. Con esta fórmula lo que estás haciendo es prestar tu dinero al banco para que él haga negocio. A cambio tú recibes un interés bastante bajo y ellos prestan a otros tu dinero ganando con ello mucho dinero en concepto de intereses. Esta fórmula no solo implica que ganas menos, sino que en cierta medida has dejado de ser dueño de tu dinero. La mayoría de los plazos fijos te impiden rescatar el dinero durante un tiempo determinado, y si lo haces te aplican una penalización importante. 24 No te limites a ahorrar ¡invierte! Seamos sinceros, ningún banco va a darte un buen rendimiento por tu dinero. Y si dejas tus ahorros estancados corres el riesgo de que el fantasma de la inflación haga que pierdas poder adquisitivo. ¿Qué hacer entonces? Lo más recomendable es asumir riesgos (siempre de forma mode- se a comprar acciones sin ton ni son. Si eres un nuevo inversor infórmate bien antes sobre los productos que hay en el mercado y el riesgo que tienen. Valorando a la vez el rendimiento que te pueden dar y el tiempo en el que podrías doblar tu inversión (recuerda la regla del 72). Productos financieros para la jubilación rada y en base a tus conocimientos financie- Existen otras formas de ahorrar y a la vez ha- ros o contando con el asesoramiento de ex- cer crecer tus ahorros para asegurar tu jubi- pertos) y entrar en el mundo de las inversiones. lación. Vamos a ver las dos fórmulas más ha- Es cierto que si metes tu dinero en bolsa tienes más riesgo de perderlo, pero a cambio debes saber que el potencial de rentabilidad será mucho mayor. Se trata de sopesar los pros y los contras y tomar la decisión más acertada. bituales: PLANES DE PENSIONES Su funcionamiento es muy sencillo. Puedes ir realizando aportaciones progresivas de dinero por las que además recibirás un deter- Puedes invertir en “ladrillo” e incluso en oro, minado rendimiento. Obteniendo, de paso, pero si tu nivel de ahorro no es muy alto quizá una serie de beneficios fiscales que luego la compra de acciones sea la mejor opción. analizaremos con más detalle. De hecho, el mercado de valores ha demostrado tener un gran historial de rendimiento incluso en tiempos difíciles, algo que no se puede decir de la inversión inmobiliaria. Eso sí, como decíamos antes, nada de lanzar- Llegado el momento de la jubilación podrás acceder a ese dinero que tienes ahorrado y utilizarlo para complementar tu pensión. Cobrándolo todo de una vez o recibiendo una parte cada mes. 25 La clave para el ahorro en este caso está en que el acceso al dinero está limitado. Si no ha llegado el momento de la jubilación, no puedes tocar el dinero salvo que: • sistemático a largo plazo. Puedes ir haciendo tal, una incapacidad permanente abso- do una serie de intereses. Sufras una enfermedad grave o una dependencia severa o gran dependencia. • en 2007 y creado para incentivar el ahorro aportaciones que además te van generan- puedas trabajar. • Es un producto relativamente nuevo nacido Tengas una incapacidad permanente toluta o una gran invalidez. Es decir, que no • PLAN INDIVIDUAL DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS) Al llegar al momento de la jubilación puedes recuperar el dinero que tienes ahorrado en forma de renta vitalicia. La principal diferencia con el Plan de Pensio- Estés en paro y recibiendo una pensión no nes es que aquí tu dinero no está inmoviliza- contributiva. do. Pasado un año desde la contratación del Si falleces, tu familia podrá acceder al dinero que tuvieras ahorrado. Pero no te preocupes, si no estás conforme con el producto contratado y quieres elegir otro plan de pensiones con otra entidad, siempre puedes mover tu dinero de uno a otro. Además, la legislación también permite el rescate de las cantidades que lleven depositadas en el Plan más de diez años. PIAS puedes recuperar todo o parte de tu dinero sin ningún problema. También puedes designar a tus herederos para que en caso de que fallezcas ellos puedan recuperar el dinero del PIAS, o incluso seguir usándolo para ahorrar, pero ya siendo ellos los titulares. 26 El tratamiento fiscal. Deducciones e cuando se accede efectivamente al dinero impuestos diferidos ahorrado. Uno de los principales motivos por los que los Estas deducciones e impuestos fiscales tam- Planes de Pensiones y los PIAS se han hecho tan bién debemos tenerlas muy en cuenta a la populares es porque ofrecen ventajas fiscales. hora de ahorrar y maximizar nuestros ahorros, Las aportaciones hechas al Plan de Pensiones se pueden desgravar de la declaración del IRPF hasta un máximo de 8.000 € al año o el puesto que implican que en el momento actual tendremos que pagar menos impuestos, ampliando así nuestra capacidad de ahorro. 30% de los rendimientos del trabajo y activi- Con los PIAS no ocurre exactamente igual, la dades económicas. ventaja fiscal se obtiene en el momento del Los rendimientos generados por estos productos están exentos de tributación en el momento en que se reciben. Lo que se hace es diferir los impuestos, es decir, que los mismos se pagan en el momento de la jubilación, rescate, una vez transcurrido el periodo mínimo de cinco años desde la apertura del PIAS y siempre que el rescate se realice en forma de renta vitalicia. 4 Empieza el camino hacia tu libertad financiera 28 No sabemos lo que pasará a nivel económico patrimonio de forma importante, así no tendrías en el futuro, lo que sí sabemos es que si em- que esperar hasta los 67 años (eso si no vuelve piezas ahora a preocuparte por tus finanzas y a aumentar la edad) para poder jubilarte. empiezas a dar los pasos para alcanzar tu libertad financiera, tu jubilación será mucho más tranquila que la de aquellos que decidan depender únicamente de una pensión pública. De hecho, si juegas bien tus cartas, en unos cuantos años podrías haber incrementado tu ¿Te imaginas poder dejar tu trabajo a los 60 o incluso a los 50? No es tan imposible como te pueda parecer ahora mismo. Deja atrás el miedo y pon en marcha los consejos que te hemos dado. Verás crecer tus ahorros sin correr demasiados riesgos. 29 ¡Persigue tus sueños! 30 www.pepepromedio.com | info@pepepromedio.com
