Finanzas personales y familiares - Universidad Andina Simón Bolívar

Hacia donde orientar la
educación financiera con
enfoque personal y familiar
Wilson Araque J.
Economista; Director del Área de Gestión y
Coordinador – fundador del Observatorio de la PyME
de la Universidad Andina Simón Bolívar, Sede
Ecuador
¿Qué son finanzas personales
y familiares?
• Ámbito de la administración financiera
dirigido a proveer de principios y
herramientas que ayuden a optimizar los
recursos financieras con que cuenta una
persona y/o familia
• Optimización = uso eficiente de los
recursos a la hora de conseguir los
objetivos
Eficiencia, concepto clave,
muy relacionado al sentido común
• Eficiencia =
(producto o resultado logrado) /
(insumos o recursos usados)
•
•
•
Ejemplo: su objetivo a es viajar a la playa; tiene 2 autos disponibles y los
miembros de la familia son 5 personas; para optimizar el dinero –insumo¿qué debería hacer?
Ejemplo: su objetivo es adquirir un computador; tiene dos opciones: el
último modelo y un modelo anterior –la diferencia principal está en la
resolución de la pantalla-; para optimizar dinero – insumo- ¿Qué debería
hacer?
Ejemplo: su objetivo es alimentar satisfactoriamente a la familia durante
una semana; para optimizar el dinero – insumo- ¿qué debería hacer? –
ejercicio de lluvia de ideas-
¿Para qué sirven?
• Facilitan la toma de decisiones de una forma
lógica y sobre todo técnica –análisis
beneficio / costo• Decisiones vinculadas:
• Generación de ingresos,
• Realización de gastos en bienes y servicios
inmediatos o de corto plazo,
• Contratación de deudas,
• Acumulación de ahorro,
• Realización de inversiones en bienes duraderos
Ámbitos de las finanzas
personales y familiares
INGRESOS
GASTOS
DEUDAS
AHORRO
INVERSIÓN
¿Cómo poner en práctica los
principios y herramientas aprendidos?
• Se deben combinar capacidades aptitudinales y
actitudinales
• Aplicarlas inmediatamente, el laboratorio son las
actividades que llevamos a cabo desde cuando
amanece el día.
• Tener en mente: “las necesidades son ilimitadas
y los recursos son escasos”; entonces a
priorizar nuestras necesidades.
• Desarrollar, en el último mes del año, un plan de
actividades personales y/o familiares
¿Cómo poner en práctica los
principios y herramientas aprendidos?
• El flujo de dinero la herramienta clave
para el monitoreo de la salud financiera
personal y/o familiar
• http://eportalif.condusef.gob.mx/planifica/planifica
dor/plan_pla.html
MATRIZ DE FLUJO DE DINERO
MESES
1
INGRESOS
+ Sueldo mensual
+ Bonos extraordinarios
+ Arriendos recibidos
+ Rentas financieras recibidas
+ Otros
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
a) Necesidades básicas
- Alimentación (compras de productos, visitas a restaurantes)
- Vivienda (arriendo)
- Vivienda (cuota mensual por préstamo, alícuota condominio)
- Educación (matrículas, pensiones, libros, transporte,etc.)
- Vestido
- Salud
Total necesidades básicas
b) Inversiones en varios bienes
- Terreno (cuota mensual por préstamo)
- Vehículo (cuota mensual por préstamo)
- Computadores (cuota mensual por crédito)
- Electrodomésticos varios (cuota mensual por crédito)
- Otros bienes
Total inversiones en varios bienes
c) Otros egresos
- Préstamos bancarios (cuota mensual)
- Préstamos o adelantos de sueldo (cuota mensual)
- Vacaciones programadas
- Servicios básicos (agua, luz, teléfono fijo y celular, internet, TV pagada)
- Mantenimiento vehículo
- Mantenimiento vivienda
- Mantenimiento vestido
- Matrícula y seguro vehicular
- Otros egresos
TOTAL EGRESOS (a+b+c)
Saldo del flujo de dinero (INGRESOS - EGRESOS)
+ SALDO INICIAL EN LA CUENTA BANCARIA
= Saldo final de dinero (saldo de flujo de dinero + saldo inicial cuenta bancaria)
2
3
4
5
6
7
Principios básicos como insumos para la
definición de estrategias de
finanzas personales y familiares
• 1) Necesidades ilimitadas y recursos escasos
• La eficiencia ayuda a mejorar ese desequilibrio.
• Priorización de necesidades: diferencie entre
necesidades urgentes, importantes y “prioritarias”.
Ejm: tener una TV último modelo quizá es importante,
pero no prioritario en ese momento.
• Lo prioritario es aquello que está alineado a las metas
personales y/o familiares
• 2) Gasto inteligente es sinónimo de consumidor
racional.
• Aplique la matriz de comparación de proveedores
(producto, proveedor, precio, cantidad, especificaciones)
• La información elemento clave para escoger al mejor
proveedor, ahora el internet ayuda mucho.
Producto
Proveedor
Pasta Dental Supermaxi
Pasta Dental Fybeca
Ahorro
Precio
Cantidad
Especificaciones
4.61 90 gramos Sensodyne
4.81 90 gramos Sensodyne
Ahorro mes
0.2 por unidad
4 pastas por mes
0.8
Ahorro año
9.6
¿Qué enseñar en un programa
de educación financiera?
• El proceso de optimización de los ingresos
y gastos personales y familiares.
• Los principios de la buena administración
del ahorro y la inversión personal y
familiar.
• Las herramientas orientadas a la
identificación de oportunidades para
emprender en un negocio propio
¿Gimnasia financiera una
buena práctica?
• “el endeudamiento no es malo”, siempre
y cuando sea usado, tomando en cuenta
dos aspectos básicos: la existencia de una
real “capacidad de pago” presente y
futura –aquí la construcción del flujo de
efectivo personal y familiar, actual y
proyectado, es clave- y el “destino” que
se haga de los recursos obtenidos vía
deuda.
¿Gimnasia financiera una
buena práctica?
• ¿Qué es gimnasia financiera?: movimiento de
dinero basado en el intercambio de adelantos
de efectivo proveniente de diversas tarjetas de
crédito
• Las personas la practican, sobre todo, cuando
se encuentran en situación de
sobreendeudamiento, para cuidar su imagen
crediticia -sin morosidad• Es por esta razón que hay que tener mucho
cuidado, con la interpretación del denominado
“índice de morosidad del pago de las
deudas”
¿Gimnasia financiera una
buena práctica?
• A la gimnasia financiera con tarjetas de crédito, también, hay que
sumar:
• préstamos familiares,
• préstamos de agiotistas –chulqueros-,
• adelantos de efectivo obtenidos en la empresa en donde
laboran,
• préstamos otorgados por organizaciones no reguladas por los
organismos oficiales de control –cooperativas,
• fondos privados –entre amigos y/o familiares- de ahorro y
préstamos,
• cajas barriales de ahorro y préstamo, etc.-.
• La informalidad es la característica principal de estas fuentes
alternativas de financiamiento; lo cual dificulta su registro en las
estadísticas oficiales.
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Contactos:
waraque@uasb.edu.ec
www.observatoriopyme.uasb.edu.ec
observatoriodelapyme@uasb.edu.ec