proyecto vida agricola

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PROYECTO VIDA AGRICOLA
ACUERDO ENTRE LA ORGANIZACIÓN
INTERNACIONAL DEL TRABAJO Y LA FUNDACION
PROFIN
Agosto/2010 – Diciembre/2013
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Presentado por: Fundación PROFIN
La Paz, Agosto de 2014
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Abreviaciones
APS = Autoridad de Pensiones y Seguros
ASAP = Programa de Apoyo al Sector Agropecuario y de Producción
ASFI = Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero Boliviano
COSUDE = Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación
DANIDA = Agencia Danesa de Cooperación Internacional
Fundación PROFIN = Fundación para el Desarrollo Productivo y Financiero
IFD = Institución Financiera de Desarrollo
OIT= Organización Internacional de Trabajo
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Tabla de contenido
1.
ANTECEDENTES ..................................................................................................................... 4
2.
DESCRIPCION GENERAL ......................................................................................................... 4
3.
OBJETIVOS ............................................................................................................................. 8
4. DIAGNOSTICO DEL AREA GEOGRÁFICA DE ACCION DE LA ONG Y DIAGNOSTICO DEL
SECTOR DE TRABAJO DE LA ONG .................................................................................................. 8
5.
POBLACION META ................................................................................................................. 9
6.
METODOLOGIA UTILIZADA.................................................................................................... 9
7.
SISTEMA DE EVALUACION UTILIZADO................................................................................. 10
8.
RESULTADOS OBTENIDOS SEGÚN INDICADORES................................................................ 10
9.
IMPACTO LOGRADO ............................................................................................................ 11
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1. ANTECEDENTES
La FUNDACIÓN PROFIN es líder a nivel nacional en el manejo, desarrollo y
transferencia del conocimiento en innovación financiera. Desarrolla, promueve y
facilita procesos de innovación financiera, buscando la articulación con servicios no
financieros y en cooperación con instituciones públicas y privadas, para que el micro,
pequeño y mediano productor rural y urbano tenga acceso a “servicios financieros
integrales, equitativos y adecuados”
Llegar a los micro, pequeños y medianos productores, del sector productivo rural y
urbano, como clientela meta. -Satisfacer las necesidades de la clientela meta,
desarrollando, promoviendo y facilitando procesos de innovación financiera,
buscando la articulación con servicios no financieros, y en cooperación con
instituciones públicas y privadas.
Contribuir a que la clientela meta acceda a servicios financieros integrales,
equitativos y adecuados, para la mejora de su producción, ingresos y condiciones de
vida.
Es así que la Fundación PROFIN en asociación con las Compañías Aseguradoras
Nacional Vida y Latina Seguros mediante una alianza estratégica, se presenta al
Fondo de Innovación en Microseguros, en Ginebra Suiza, con una propuesta de
Proyecto de Microseguro Combinado denominado “Vida Agrícola”, que fue ganador de
este fondo, recibiendo la aprobación y adjudicación de la subvención en Mayo 2010
de la Organización Internacional del Trabajo.
2. DESCRIPCION GENERAL
La Organización Internacional del Trabajo (OIT), representada por el Fondo de
Innovación en Microseguros de la Oficina Internacional del Trabajo en Ginebra, Suiza;
tiene el propósito de promover el desarrollo de productos de seguros para contribuir
con la promoción de trabajo decente para decenas de millones de personas de bajos
ingresos en los países en desarrollo; considerando que la Fundación PROFIN presentó
una propuesta de proyecto y solicita una subvención para la innovación con el fin de
desarrollar el Proyecto “Vida Agrícola”.
El Comité Directivo del Fondo de Innovación en Microseguros determinó que la
propuesta de proyecto presentado por la Fundación PROFIN mediante una alianza
estratégica con las Compañías Aseguradoras Nacional Vida y Latina Seguros se ajusta
a los criterios establecidos en la Guía para Solicitar una Subvención para la
Innovación de marzo de 2008 y ha recomendado la aprobación de la adjudicación de
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una subvención en las condiciones estipuladas y formalizadas mediante la suscripción
de un Acuerdo de Subvención para la innovación suscrito entre la OIT y la Fundación
PROFIN de fecha 4 de agosto de 2011. Posteriormente en fecha 2 de diciembre de
2011 se suscribe una adenda al acuerdo que tiene por objeto ampliar el proyecto
hasta diciembre de 2013, modificación en los plazos de entrega de informes y
desembolsos; sin que esto implique un incremento en el monto de la subvención
otorgada por la OIT.
El Proyecto contemplaba el desarrollo de un microseguro combinado donde el pilar
fundamental es el seguro agrícola que va acompañado de dos coberturas más, vida y
bienes. Este micro seguro se basa en un índice de rendimiento para dos productos
papa y maíz, seleccionados por ser los productos con mayor producción y hectáreas
producidas en Bolivia.
El proyecto tiene un plazo de ejecución de 41 meses a partir de agosto de 2010, el
primer año (Agosto/2010 – julio/2011) se concentra en la investigación y desarrollo
del producto, la socialización, determinar los canales de distribución más adecuados
y la sensibilización y educación financiera entre las actividades más relevantes. El
segundo año (agosto/2011 – Julio/2012) se concentra en la implementación del piloto
y venta de las pólizas a los productores en el Departamento de Tarija, así como el
levantamiento de información primaria y secundaria para determinar las zonas de
riesgo y el tercer año (agosto/2012 – Diciembre/2013) se concentra en la
masificación del producto en los departamento de Chuquisaca y Cochabamba.
La virtud de este proyecto es que se origina en un trabajo de investigación y diseño
ya avanzado, lo cual permitió ejecutar inicialmente un piloto regional en el
departamento de Tarija, que cuenta con características geográficas, climatológicas,
hídricas y climáticas tan diversas como las del territorio nacional en su conjunto, y
que a su vez presenta producción agropecuaria muy similar a la diversidad nacional,
en lo referente a tamaño de tenencia de tierra, tipo de cultivos y nivel de gestión de
riesgo.
Se esperaba que a su finalización el proyecto podría ser replicado en otros territorios
similares en características no solo geográficas sino socio económicas del continente,
como Ecuador y Perú, en los cuales las demandas insatisfechas de los pequeños
productores rurales son similares a las estudiadas en este proyecto y al haber sido
planteada una problemática común, la respuesta integral podría también ser
reproducida, con los ajustes legales e institucionales respectivos en cada país. La
descripción inicial del proyecto menciona tres períodos identificados de acuerdo a lo
siguiente:
1. Primer año de fortalecimiento en la alianza y articulación institucional, etapa de
investigación.
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2. Segundo año de pilotaje en el departamento de Tarija con las actividades
operativas que corresponden y la preparación de la masificación.
3. Tercer año de implementación del proyecto a nivel nacional.
En el primer y segundo año de implementación del proyecto, se realizaron
acercamientos con actores públicos importantes dentro del departamento de Tarija,
como son la Federación de Productores, Gobierno Autónomo Departamental y el
SEDAG1, con el fin de realizar acciones conjuntas de promoción, articulación, y
gestión de riesgo no financiero; a pesar de los esfuerzos desplegados en el
relacionamiento con estas instituciones no tuvieron los resultados previstos, debido a
un conflicto de intereses internos dentro de la federación, así como una priorización
de índole política debido a la destitución del gobernador. En consecuencia, su
participación no fue representativa en el primer pilotaje 2011-2012, razón por la cual
se decidió que no sean considerados en la implementación de la segunda campaña
2012-2013.
El segundo año 2012-2013 de pilotaje se inicia con el lanzamiento del Microseguro
“Vida Agrícola” que incluía la preparación del proceso de masificación para el tercer
año del proyecto. Sin embargo, se modifica la masificación planificada a nivel
nacional, limitándola a dos departamentos: Cochabamba y Chuquisaca, esto debido a
varios factores, como: las características del producto, cantidad/calidad de estudios
e información primaria y secundaria mínima requerida, diversidad de pisos
ecológicos, rasgos culturales de cada región, aspectos socioeconómicos, y otros.
Adicionalmente, como externalidad del proyecto, se presenta la implementación y
del Seguro Agrario para Municipios de Extrema Pobreza – SAMEP, por parte del
Estado, ante lo cual, se define en consenso con el Grupo NAVI y la OIT, orientar las
acciones para lograr la masificación del Microseguro “Vida Agrícola” una vez
adjudicada la licitación del Seguro Nacional al grupo NAVI, donde PROFIN realizaría
acciones de soporte a la presentación de la propuesta (por el conocimiento de campo
e información de las regiones priorizadas). El SAMEP considera 7 rubros dentro de los
cuales están incluidos papa y maíz, en 64 municipios de 6 departamentos (La Paz,
Oruro, Potosí, Cochabamba, Chuquisaca y Santa Cruz).
Si bien este seguro subsidiado por el Estado (SAMEP) y que es administrado por el
INSA2, ya contaba con términos y condiciones para el SAMEP, de parte del pool de
aseguradoras3, la licitación fue declarada desierta, lo que derivó en una
implementación bajo esquema de seguro denominado PIRWA, con el fin de cumplir
con los productores registrados. Con este mecanismo aseguraron 91,000 hectáreas en
6 departamentos del país a través del registro de parcelas a cargo de cada municipio
incluido en el seguro.
Por lo expuesto, la masificación no llegó a concretarse a través de una compañía
aseguradora en la campaña agrícola 2012-2013, pero si se realizaron actividades de
apoyo al INSA en sensibilización y generación de conocimientos de seguro, con el fin
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de evitar distorsiones sobre su funcionamiento en el mercado objetivo. De esta
forma, se pretendió contar con una campaña 2013-2014 más fortalecida en la
implementación del seguro y con mayor conocimiento tanto del INSA como de la
compañía aseguradora que asuma el riesgo.
Innovación:
La primera innovación fue la de un producto compuesto que incluye como eje
fundamental el riesgo agro (normalmente no muy apreciado por el mercado de
seguros por su alta siniestralidad, complejidad de los procesos de suscripción y
control de siniestros sumado a un bajo conocimiento del segmento) junto con otros
dos productos más convencionales como son vida y bienes. Este innovador producto
combinado ofrece una solución integral a la demanda, y a la vez una posibilidad
sostenible al mercado, equilibrando primas y procesos a través de un enfoque público
privado buscando la participación del sector público en los procesos de
indemnización.
La segunda innovación y tal vez la más importante del proyecto, es la inclusión de la
Gestión de Riesgo No Financiero dentro del servicio de seguros como tal a través de
alianzas público privadas. Esto implica no solo el redescubrimiento de técnicas
originarias de cultivo sostenible y su perfeccionamiento con propuestas modernas
sino además la revalorización de dichas técnicas con el beneficio emocional de
autoestima implícito en los productores que lograrán a través del proyecto un
sentimiento de control sobre su actividad normalmente sub valorizada, sobre sus
propiedades y sobre su vida.
La tercera innovación se basa en un exitoso enfoque social participativo, fruto del
cual se utilizarán canales de difusión tradicionales que la demanda considere
eficientes y ofrezcan el nivel de confianza y respaldo que requiere un seguro. El
proyecto considerará por lo tanto como canales de distribución válidos a la red de
instituciones microfinancieras que han logrado un éxito mundial en prácticas de
microfinanzas (microseguro rural), bancos y/o cooperativas de ahorro y préstamo en
nuestro país. La estrategia será comunicacional a través de talleres, capacitaciones,
campañas de difusión y educación que permitan un real empoderamiento del
producto.
Se incluirán las lecciones aprendidas durante la fase piloto como elementos de
servicio indispensables a ser cumplidos por los ofertantes.
Durante el primer año de pilotaje, el componente del seguro agrícola brindará una
cobertura multiriesgo no catastrófico a los productos de papa y maíz priorizados. El
seguro está enfocado a recuperar los costos de producción invertidos por la unidad
familiar, para evitar el endeudamiento al retomar un ciclo productivo
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El segundo componente del producto Vida Agrícola, el seguro de vida, está enfocado
a aliviar el problema que enfrenta la familia en caso de muerte del jefe de familia.
El producto cubrirá muerte por accidente, enfermedad y edad, sin exclusiones. El
pago de las indemnizaciones se harán en dos partes: un pago inmediato (48 horas)
para cubrir costos inminentes.
El tercer componente del seguro es de bienes, asegurando desde vivienda, bienes
como insumos de producción contra todo riesgo.
3. OBJETIVOS
Llegar a los micro, pequeños y medianos productores, del sector productivo rural,
como clientela meta, el micro seguro compuesto pretende brindar una protección
integral a la familia productora en el aspecto de su actividad productiva y
económica, teniendo por objetivo la reducción de la vulnerabilidad de la familia y la
continuidad de la actividad familiar, que en caso de siniestros se ve perjudicada y la
familia está forzada a endeudarse o abandonar la actividad productiva para vivir en
las grandes ciudades del país, donde a menudo les espera la miseria.
La integralidad del producto nace de los dos grandes elementos: 1) servicio
financiero de transferencia del riesgo a través de coberturas en agro, vida y bienes;
2) Alianzas público privadas para la asistencia técnica no financiera que busca
mejorar la prevención y mitigación del riesgo del productor.
4. DIAGNOSTICO DEL AREA GEOGRÁFICA DE ACCION DE LA ONG Y
DIAGNOSTICO DEL SECTOR DE TRABAJO DE LA ONG
El proyecto Vida Agrícola no tenía previsto un diagnóstico de levantamiento de línea
de base, sin embargo para el diseño del micro seguro combinado fue necesario
realizar los siguientes diagnósticos de los territorios de intervención:
• Relevamiento de información Secundaria.
• Relevamiento de información Primaria.
• Relevamiento de información Climatológica.
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5. POBLACION META
La población meta del proyecto son los pequeños productores rurales que poseen y
cultivan entre 0 a 5 hectáreas sin que éste sea limitativo, este sector es el más
vulnerable del país ante cualquier tipo de evento, sea la muerte del jefe de familia,
eventos climatológicos adversos, robos, incendios u otros que comprometen la
continuidad de la actividad agrícola afectando su seguridad alimentaria, poniendo en
riesgo los otros escasos bienes que poseen estas familias y por lo tanto la
supervivencia de sus integrantes.
En su primera fase piloto el proyecto buscaba impactar a más de 3.000 familias
(3.000 pólizas) del sector agropecuario del departamento de Tarija que a su vez
agrupan a un promedio de 6 personas, por lo tanto se preveía un efecto inicial en la
región piloto de cerca de 18.000 habitantes.
Para el tercer año el proyecto esperaba alcanzar a 10.000 familias beneficiadas y
lanzará dos pilotos más en los departamento de Cochabamba y Chuquisaca y
nuevamente un segundo piloto en el departamento de Tarija.
6. METODOLOGIA UTILIZADA
Las fases del proceso de innovación financiera llevada a cabo por la Fundación, que
aseguren la adecuación a las necesidades de la demanda y la masificación de los
productos desarrollados son:
Procesos de desarrollo de innovaciones financieras
Diagnóstico
Identificación de las necesidades de la clientela meta en servicios
financieros y no financieros
Diseño
Investigación, adecuación y diseño de la innovación financiera, en
función a la demanda de la clientela meta
Articulación con servicios no financieros
Pilotaje
Sistematización
Experimentación de la innovación financiera articulada con servicios
financieros, en un grupo seleccionado de la clientela meta
Recopilación de la experiencia
Evaluación de los resultados y del potencial de masificación
Masificación
Introducción de la innovación en el mercado financiero de forma
masiva y Articulación con servicios no financieros
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7. SISTEMA DE EVALUACION UTILIZADO
El programa fue evaluado en función al cumplimiento de los hitos comprometidos y
previstos en el Plan de Trabajo, que forma parte del acuerdo suscrito.
8. RESULTADOS OBTENIDOS SEGÚN INDICADORES
A diciembre 2013, el proyecto registra los siguientes hitos cumplidos:
Resumen Hitos Cumplidos
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Detalle de Hitos Cumplidos
9. IMPACTO LOGRADO
El proyecto no preveía la ejecución de ésta actividad- Sin embargo, entre los
resultados/efecto logrados al cierre del proyecto se tienen:
•
Campañas implementadas del Microseguro “Vida Agrícola” 2011-2012 y 20122013.
•
Producto de microcrédito desarrollado para la promoción del Microseguro
“Vida Agrícola”.
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•
Sensibilización del mercado rural del departamento de Tarija, Chuquisaca y
Cochabamba sobre concepto de seguros y el Microseguro “Vida Agrícola”.
•
Software implementado y en ejecución, aplicable a seguros masivos y
microseguros (proceso optimizado de suscripción en un tiempo menor a 5
minutos).
•
Consolidación de técnicas de peritaje.
•
Sistematización del proyecto y lecciones aprendidas.
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