El ABC de los planes 401(k) Una de las mejores maneras de ahorrar e invertir para la jubilación puede encontrarse donde trabajas. Millones de personas en Estados Unidos cuentan con planes 401(k) en tu lugar de empleo. Si trabajas para el Gobierno o una organización sin fines de lucro, es posible que tu plan se llame 457 o 403(b). Estos planes generalmente funcionan de la misma manera, pero cada uno de ellos está regido por sus propias normas. nal de $6,000 “para ponerte al día” si tienes 50 años o más. Planea aumentar tu contribución cada vez que te aumenten el sueldo. Esto es lo que necesitas saber para aprovechar al máximo el plan de ahorros para la jubilación que te ofrece tu empleador. Paso 3: Aprovecha los aportes del empleador Paso 1: Inscríbete La única manera de beneficiarte del plan es inscribiéndote. Ya que algunas personas nunca lo hacen, muchos empleadores automáticamente inscriben a los empleados en el plan. Si no te has inscrito, ni lo han hecho automáticamente, comunícate con Recursos Humanos para averiguar cómo participar. Paso 2: Decide cuánto ahorrar Una vez que te conviertas en participante, decide qué parte de tu sueldo quieres aportar. La cantidad que elijas se tomará de tu cheque y se agregará a tu cuenta 401(k). Intenta ahorrar al menos del 10 al 15% de tus ingresos. Cuanto más tarde empieces, más tendrás que aportar para aumentar tus ahorros para la jubilación. Para el año fiscal 2015, puedes contribuir hasta $18,000. Puedes hacer una contribución adicio- Una parte importante al decidir cuánto ahorrar es calcular cuánto necesitarás. Visita www.aarp.org/retirementcalc hoy. Te ayudará a determinar si estás ahorrando suficiente, cuánto dinero necesitarás y cuándo podrás jubilarte. ¿Tu empleador ofrece un aporte proporcional? Por ejemplo, tu empleador podría contribuir $1 por cada $1 que ahorres, hasta un cierto porcentaje de tu sueldo. Incluye esta cantidad en la planificación de tu contribución. Digamos que tu meta es ahorrar el 15% de tu paga. Si tu empleador contribuye un 5%, entonces deberías aportar un 10% para alcanzar tu meta. Visita www.aarp.org/401kcalculator para ver cuánto puede crecer tu plan 401(k) y el impacto que los aportes de tu empleador tienen en tus ahorros. Paso 4: Selecciona tus inversiones Tu plan puede ofrecer varias opciones de inversión. Lo que resulta adecuado para ti dependerá de tu edad y tu tranquilidad con el nivel de riesgo en función de tus objetivos de ahorro. Aunque la decisión la debes tomar tú, estas son algunas pautas: »» »» »» »» La mayoría de los planes ofrecen fondos mutualistas (también conocidos como ­fondos comunes de inversión). Estos fondos se componen de varias opciones distintas. Un fondo de inversión en acciones, por ejemplo, tiene acciones de compañías que se cotizan públicamente en el mercado de valores. Al tener acciones de muchas compañías en vez de comprar las de una sola empresa, distribuyes el riesgo dentro de los tipos de activos de las acciones. Otros tipos de activos pueden incluir bonos (piensa en ellos como préstamos a las compañías o los Gobiernos) y efectivo (que puede incluir certificados de depósito y otras inversiones de interés bajo). Evita poner todos tus aportes en un solo tipo de activos. Por el contrario, elige algunos fondos compuestos de acciones y algunos fondos compuestos de bonos, por ejemplo. De esa manera, si a un tipo de activos no le va bien, es posible que a los otros tipos les vaya mejor. Para combinar tus tipos de activos usando solo un fondo, podrías tener la opción de un fondo con fecha establecida. Esta oferta es una mezcla de inversiones en acciones, bonos y efectivo que cambia a medida que se acerca tu fecha de jubilación. Digamos que planeas jubilarte en el 2035. Deberás elegir un fondo con fecha establecida en el 2035 y la administración de tus inversiones se hace por ti. Si una de tus opciones de inversión son acciones del empleador, no te excedas. Si tu compañía fracasa, los activos de tu plan 401(k) se irán por el desagüe. Paso 5: Analiza las comisiones Cada fondo de inversión tiene una comisión, que es un porcentaje de tus participaciones. Si un fondo mutualista cobra una comisión del 1.5%, deberá ganar al menos un 1.5% para no tener pérdidas. Las comisiones varían de plan en plan y de fondo en fondo. Los fondos indexados tienden a tener comisiones bajas en comparación con los fondos administrados de manera activa debido a que simplemente realizan un seguimiento de las inversiones y no están administrados por un equipo de ­profesionales. Si no estás seguro de cómo buscar las comisiones que cobran tus fondos de inversión, comunícate con el departamento de Recursos Humanos. Paso 6: No te detengas La idea general de un plan 401(k) es ahorrar para la jubilación; entonces, no actúes en su detrimento. Evita pedir un préstamo de tu plan por los siguientes motivos: »» El dinero no puede aumentar si no está invertido en tu cuenta. »» Es posible que debas pagar cargos por el préstamo. »» Debes pagar la totalidad del préstamo si cambias de empleo. »» Si no puedes hacerlo, pagarás impuestos y multas. Cuando cambies de empleo, evita retirar el dinero de tu cuenta para la jubilación, aunque la cantidad parezca pequeña. Puedes dejarlo con tu antiguo empleador, transferirlo al plan de tu nuevo empleador o puedes transferirlo a una IRA (cuenta personal de jubilación). Cualquiera de estas opciones es mejor que retirar los fondos. Si retiras el dinero, tendrás que pagar impuestos a las ganancias además de una multa del 10%. Toma medidas QQ Si no participas en el plan basado en tu trabajo, inscríbete hoy mismo. QQ Averigua cuánto dinero tienes que ahorrar. Visita www.aarp/retirementcalculator para averiguar cómo establecer tu meta de ahorros para la jubilación. QQ Intenta ahorrar de un 10 a un 15% de tus ingresos. Incluye en tu meta la contribución paralela de tu empleador, si corresponde. QQ Si te aumentan el sueldo, súbele también el sueldo a tus ahorros. QQ Si dejas tu empleo, conserva tu cuenta o transfiere tu dinero al plan de tu nuevo empleador o a una IRA (cuenta personal de jubilación). No retires el dinero, aunque la cantidad parezca pequeña. QQ Lee más acerca del dinero y la jubilación en www.aarp.org/money. ©2014 AARP Financial Security 601 E Street NW Washington, DC 20049 www.aarp.org D20060 (1214)