GUÍA DE IMPLEMENTACIÓN Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios de la educación financiera K. Stack Washington, D.C. 2006 PRINCIPIOS DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN DE ESTUDIOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA 1. INTRODUCCIÓN La educación financiera busca fortalecer y cambiar los comportamientos que conducen al aumento de los ingresos, a una mejor administración y protección de los pocos bienes disponibles y al uso eficaz de los servicios financieros. Su objetivo va más allá de simplemente despertar un sentido de conciencia o de ofrecer información. Para lograr cambios de comportamiento que sean duraderos, la educación financiera usa los principios y prácticas de la educación de adultos como guía para el desarrollo de un enfoque centrado en los participantes, tanto para el diseño como para la implementación del plan de estudios. El aprendizaje de los adultos tiene características especiales. Los adultos aportan sus experiencias de vida al entorno de aprendizaje. Desean y necesitan información y habilidades prácticas. Los adultos se sienten más motivados de aprender algo que resuelva un problema inmediato, que les ofrezca beneficios tangibles y que se relacione con sus propias realidades e intereses. La motivación es mayor cuando la capacitación convoca su participación interactiva, creando un entorno en el que los adultos dan y reciben usando sus propias experiencias pasadas y el conocimiento que ya tienen para la solución de sus problemas y el logro de sus metas. Su interrelación con el capacitador durante el proceso de aprendizaje debe darse al mismo nivel. Su aceptación de nuevas ideas, actitudes y patrones de comportamiento no se produce como resultado de un método casual o asistemático. Es un proceso que implica un cambio global a nivel de sus sistemas cognitivos, afectivos y conductuales (ideas, sentimientos, acciones).1 Los adultos aprenden de manera más eficaz cuando los capacitadores usan un método centrado en los participantes, definido como la conexión entre el contenido del aprendizaje con lo que los adultos ya saben, haciendo de ello una experiencia relevante para sus vidas. Los adultos deben tener la oportunidad de reflexionar sobre el nuevo contenido, conectarlo con su propia situación personal, practicar su uso y determinar su aplicación. En contraste, los métodos de enseñanza tradicionales se enfocan en lo que el capacitador hará con los participantes y para los participantes. Se usan expresiones como “dar una conferencia,” “presentar un estudio de caso” o “explicar los términos financieros”. Se espera que los participantes “conozcan” o “comprendan” el contenido. El método centrado en los participantes funciona de manera diferente. Por concepto, el participante hace algo con el contenido. Por 1 En base al trabajo de Kurt Lewin 3 Microfinance Opportunities ❚ Citigroup Foundation ❚ Freedom from Hunger Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios de la educación financiera ejemplo, los participantes “usarán las herramientas para planificar sus flujos de efectivo” o “identificarán dos maneras de administrar su deuda”. 2. LOS NUEVE PRINCIPIOS Y PRÁCTICAS DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS El método centrado en los participantes se basa en los nueve principios y prácticas de la educación de adultos con el objetivo de mejorar las posibilidades de que los conocimientos, habilidades y actitudes promocionadas durante los talleres de capacitación se traduzcan en nuevos comportamientos adoptados por los participantes. A continuación, una descripción de los nueve principios y prácticas de la educación de adultos.2 1. Relevancia—Los participantes aprenden mejor cuando recurren a su propio conocimiento y experiencias. El aprendizaje debe satisfacer las necesidades de la vida real de un adulto, por ejemplo aspectos de su trabajo o de su familia. 2. Diálogo—El aprendizaje debe desarrollarse en dos direcciones permitiendo al participante interactuar con el capacitador y con los demás participantes. 3. Participación—El aprendizaje debe promover la participación de los participantes a través de discusiones, trabajos en grupos pequeños y al compartir con los demás. 4. Inmediatez—Los participantes deben poder aplicar sus conocimientos nuevos de inmediato. 5. Regla 20/40/80 —Recordamos 20 por ciento de lo que oímos, 40 por ciento de lo que oímos y vemos y 80 por ciento de lo que oímos, vemos y hacemos. Los estudiantes aprenden más cuando se usan ayudas visuales como apoyo de la instrucción verbal. Los adultos recuerdan mejor cuando practican la nueva habilidad aprendida. 6. Interacción cognitiva, afectiva y psicomotora—El aprendizaje debe involucrar ideas, emociones y acciones. 7. Respeto—Los participantes necesitan sentir que son respetados y que se les trata con igualdad. 8. Reconocimiento—Los participantes necesitan recibir elogios incluso por sus contribuciones más sencillas. 9. Seguridad—Los participantes necesitan sentir que sus ideas y contribuciones son valoradas, que no serán ridiculizados o menospreciados. 2 4 Basado en el libro de Vella, Jane, Learning To Listen, Learning To Teach: The Power of Dialogue in Educating Adults, Jossey-Bass, San Francisco, 1997. 3. PRINCIPIOS DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN DE ESTUDIOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA Los siete primeros principios son diseñados como parte de las actividades de aprendizaje. Los últimos tres principios deben ser puestos en práctica por el capacitador mientras desarrolla la facilitación de las sesiones educativas—en otras palabras, determinan la forma en que se presenta la capacitación. 3. PRINCIPIOS El diseño del plan de estudios constituye un proceso crítico. Comienza con un estudio de mercado que incluye preguntas para todos los que de una otra forma participarán en la capacitación (participantes, capacitadores y personal de apoyo). Las preguntas del estudio de mercado sirven como guía para la discusión de las necesidades de aprendizaje, los problemas y los factores que se debe considerar para el diseño de la capacitación. Da lugar a la evaluación de los recursos existentes así como de las necesidades logísticas. Asimismo, permite identificar los métodos y técnicas que funcionarán positivamente para los capacitadores y los participantes. Este enfoque mediante el uso de un estudio de mercado invita a todas las partes involucradas a desarrollar un sentido de identificación personal durante el desarrollo de la capacitación y del proceso de aprendizaje. Se ha usado los siete pasos de la planificación4 como base para desarrollar sistemáticamente el programa de capacitación en la educación financiera centrada en los participantes para cada tema específico. Los pasos de la planificación usan como fuente la información procedente del estudio de mercado y las evaluaciones de los recursos. La siguiente es una descripción de los pasos de la planificación. Aunque parecen sencillos, la revisión sistemática y cabal de cada uno de estos pasos aporta una dote de rigor al proceso de diseño. Los siete pasos de la planificación del diseño del plan de estudios y capacitación 1. QUIÉN El “quién” representa el perfil detallado de los participantes y capacitadores de la educación financiera. El perfil del cliente debe incluir una descripción de su condición económica así como sus demandas y necesidades con respecto a la educación financiera. Esta información permite a los diseñadores de la capacitación desarrollar un plan de estudios que sea relevante y aplicable en las vidas de los participantes. Para definir el “quién,” el estudio de mercado identifica no solamente las necesidades de los 3 4 Basado en “The Seven Steps of Planning a Training” [Los Siete Pasos de la Planificación de la Capacitación], documento interno de Freedom from Hunger, enero 2002, inspirado en el trabajo de Jane Vella in Taking Learning to Task: Creative Strategies for Teaching Adults, Jossey-Bass, San Francisco, 2000. Ibid. 5 Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN DE ESTUDIOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA3 Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios de la educación financiera participantes, sino también los recursos que éstos aportan a la capacitación, como por ejemplo su experiencia y sus conocimientos. Los módulos de la educación financiera son usados por una serie de instituciones proveedoras de servicios financieros en todo el mundo. Sus clientes van desde los sectores de la población no pobres pero vulnerables hasta las comunidades más pobres, incluyendo a hombres tanto como a mujeres. Los clientes viven en zonas rurales y zonas urbanas. Muchos de estos clientes son personas analfabetas o semi-analfabetas. La mayoría de ellos vive en estado de pobreza o dentro de los márgenes económicos de bajos recursos. El “quién” también comprende una descripción de los capacitadores para garantizar que el diseño de los programas de capacitación en educación financiera se acomode a sus capacidades para facilitarlos. Los capacitadores de la educación financiera pueden ser miembros del personal de las instituciones financieras o consultores contratados. Pocos cuentan con experiencia previa en la enseñanza de la educación financiera. La mayoría de ellos no tiene experiencia en el uso de los métodos y técnicas de la educación de adultos. Todos se benefician con la capacitación sobre los temas de la educación financiera así como sobre los principios y prácticas de la educación de adultos. 2. ¿POR QUÉ? El “por qué” representa la situación que justifica la capacitación. Es importante considerar cuidadosamente el “por qué” para asegurar que todas las partes concernientes concuerden con el objetivo general de la educación financiera. Sin una clara articulación del “por qué,” el desarrollo de los objetivos y del contenido de la capacitación puede resultar en confusión. La descripción del “por qué” se basa en la información obtenida mediante el estudio de mercado. Por lo general, los pobres no administran su dinero eficazmente. Tienen la creencia de que elaborar un presupuesto es una práctica exclusiva de los ricos y de que es muy complicado hacerlo. No llevan el control de su flujo de efectivo ni planifican cómo administrarán sus ingresos y gastos en el futuro. Aunque algunos clientes pobres tal vez reciben en la actualidad servicios financieros, no siempre saben cómo evaluar ni usar los servicios existentes. Como resultado, no cuentan con un plan para administrar sus gastos de cada día ni ahorros para satisfacer metas o emergencias futuras. Con frecuencia, las personas asumen más deuda de la que realmente pueden pagar. Sin embargo, existen algunas herramientas y reglas básicas que pueden ayudar sumamente a estos clientes a organizar sus finanzas y a tomar mejores decisiones sobre sus préstamos, gastos, ahorros e inversiones. 6 3. PRINCIPIOS 3. Y DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN DE ESTUDIOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA 4. CUÁNDO Y DÓNDE El que estos dos pasos vayan juntos no significa que sean menos importantes que los demás. Los pasos “cuándo” y “dónde” definen el periodo de tiempo y el lugar donde se realizará la capacitación. El paso “cuándo” incluye la consideración del tiempo total necesario para la capacitación. Asimismo, incluye una evaluación práctica de cómo se debe ordenar el tiempo disponible. Los diseñadores de la capacitación reevalúan el “cuándo” una vez que han completado el “qué” (véase más adelante). Esto garantiza que no haya demasiado “qué” (contenido) para el “cuándo” disponible (tiempo asignado), lo cual es un problema común en los talleres de capacitación. El “dónde” no implica considerar solamente la ubicación de la capacitación, sino también del conjunto de materiales necesarios para su facilitación. Esto significa una descripción de cómo organizar la sala de capacitación, los arreglos necesarios para las actividades grupales y cómo disponer las mesas. Asimismo, incluye una lista de todos los materiales necesarios (como por ejemplo computadoras, videos, papelógrafos, espacio en la pared, etc.). Las actividades educativas de la educación financiera pueden ser ofrecidas en una serie de entornos, desde las reuniones de los grupos de ahorro y crédito en las áreas rurales hasta los salones de clase de las instituciones financieras. Los medios utilizados pueden ser discos compactos, videos, láminas, cuadernos de trabajo, etc. Las actividades han sido diseñadas para grupos de 15 a 30 personas. 5. QUÉ El “qué” y el “para qué” se desarrollan con frecuencia de manera interactiva ya que se reflejan el uno al otro. El “qué” es el contenido de la capacitación: los objetivos de comportamientos y habilidades, conocimientos y actitudes que los participantes necesitan para ponerlos en práctica. El “qué” se expresa mediante un conjunto de sustantivos, mientras que el “para qué” incluye una serie de verbos que indican lo que los participantes harán con el contenido. Una vez más, el estudio de mercado permite definir las características específicas del “qué” garantizando así que el contenido de la educación financiera responda a las necesidades y demandas de los clientes. 7 Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios Cada organización tiene un cronograma diferente para la prestación de la educación. Algunas organizaciones ofrecen cursos que incluyen múltiples actividades educativas durante varios días; algunas otras ofrecen una sola actividad de aprendizaje a la vez en el transcurso de varias semanas o meses. Cada módulo de la educación financiera ha sido diseñado sobre la base de sesiones educativas que pueden combinarse o recortarse de acuerdo a las necesidades de los usuarios. Las instituciones pueden seleccionar las actividades que satisfagan las necesidades e intereses específicos de sus clientes. Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios de la educación financiera El Proyecto Educación Financiera para los Pobres ha desarrollado módulos sobre los siguientes temas sobre la base del estudio de mercado: ❚ Presupuesto ❚ Ahorros ❚ Administración de la deuda ❚ Negociaciones financieras ❚ Servicios bancarios 6. PARA QUÉ El “para qué” es el conjunto de objetivos basados en logros establecidos para el curso. Describe lo que los participantes harán durante la capacitación. También define las responsabilidades del capacitador. El “para qué” contiene verbos de acción (i.e., “desarrollado,” “creado,” “completado,” “analizado,” “escrito,” etc.). Todos los objetivos comienzan con la frase: “Al finalizar el taller de capacitación, los participantes habrán: . . . ” Indicarán lo que los participantes habrán hecho con el contenido al finalizar la capacitación. El “para qué” define exactamente lo que los participantes hacen con el “qué” y por lo tanto, se desarrolla de manera interactiva con el contenido. EJEMPLO: DEFINICIÓN PRESUPUESTO DEL CONTENIDO DEL MÓDULO Qué Cómo usan el dinero las personas Categorías de un presupuesto Para Qué ❚ Creado una lista y categorizado las diferentes maneras en que las personas usan su dinero ❚ Explicado las categorías de un presupuesto e identificado las categorías personales ❚ Organizado los gastos de acuerdo a las categorías del presupuesto ¿Qué es un presupuesto? ❚ Definido qué es un presupuesto Beneficios de la elaboración de un presupuesto ❚ Examinado por qué es beneficioso elaborar un presupuesto ❚ Compartido las razones por las que es útil planificar con anticipación e identificado la posible motivación de los participantes a planificar con anticipación 8 3. PRINCIPIOS DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN DE ESTUDIOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA 7. CÓMO El “cómo” es la serie de actividades educativas que en conjunto permiten alcanzar los objetivos basados en logros. Al desarrollar el “cómo,” los diseñadores incorporan los principios de la educación de adultos. Los capacitadores conducen actividades que motivan la participación de los estudiantes a través de ideas, sentimientos y acciones con respecto a la información. Integran la seguridad dentro del entorno de aprendizaje incorporando ejercicios mediante grupos pequeños de trabajo. Establecen la secuencia de las actividades para que los participantes tengan la información y/o habilidades que necesitan para ejecutarlas. Cada actividad se escribe en detalle de modo que los capacitadores y participantes sepan exactamente qué deben hacer. Las actividades reflejan en la medida de lo posible el principio de la regla 20/40/80: Recordamos 20 por ciento de lo que oímos, 40 por ciento de lo que oímos y vemos y 80 por ciento de lo que oímos, vemos y hacemos. “Una actividad educativa consiste en una pregunta abierta planteada a los participantes de la capacitación, quienes cuentan con todos los recursos que necesitan para responderla.”5 Una actividad educativa apela a la experiencia de los participantes, presenta información y habilidades nuevas de una manera que despierta su interés, logra su participación mediante ejercicios relevantes e interesantes mediante los cuales puedan practicar un nuevo contenido y promueve en ellos la adopción de nuevos comportamientos. El diseño de un plan de estudios es un arte. Consiste en diseñar y establecer la secuencia de las actividades educativas de manera tal que el capacitador pueda involucrar activamente a los participantes en el aprendizaje y aplicación eficaz de los conocimientos, habilidades y actitudes recientemente adquiridos. La pregunta abierta La pregunta abierta es el núcleo de toda actividad educativa. Una pregunta abierta es una pregunta que no tiene una respuesta preestablecida o “correcta”. Es una pregunta que invita a los participantes a usar sus propias experiencias de vida y su creatividad. Invita al diálogo. Las preguntas abiertas logran la participación de los estudiantes apelando a la reflexión y el pensamiento crítico. Cuando los capacitadores usan preguntas abiertas, están demostrando respeto por los participantes y es una manera de honrarlos como sujetos de su propio aprendizaje. En el caso de las preguntas cerradas, el capacitador conoce las respuestas. En contraste, al hacer una pregunta abierta, el capacitador no busca llegar a su propia respuesta. Por el contrario, está dando a los participantes la oportunidad de explorar el significado de lo que se está analizando y determinar el impacto que puede tener el tema en sus propias vidas. 5 Pg. 8, Vella, Jane, Taking Learning to Task: Creative Strategies for Teaching Adults, Jossey-Bass, San Francisco, 2000; Traducción no oficial. 9 Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios La actividad educativa Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios de la educación financiera Algunos ejemplos de preguntas abiertas: “¿Por qué dice eso?” “¿Qué significa esto para ustedes?” “¿Cómo llegaron a esta decisión?” “¿Qué les ha causado mayor interés?” o “Háblenme más de este tema.” EJEMPLO: DISEÑO DE LA ACTIVIDAD EDUCATIVA PARA LOGRAR LOS OBJETIVOS BASADOS EN LOGROS Para Qué Cómo (Objetivos basados en logros) Creado una lista y categorizado las diferentes maneras en que las personas usan su dinero Pedir a los participantes que compartan respuestas a la siguiente pregunta abierta: ¿Cuáles son las diferentes maneras en que las personas gastan su dinero? ❚ Crear una lista con los tipos de gastos y escribirlos en tarjetas Preguntar: ❚ ¿Qué gastos se pueden reunir en un mismo grupo? Categorizar las tarjetas de acuerdo a los siguientes tipos de gastos: ❚ ❚ ❚ ❚ ❚ Explicado las categorías de un presupuesto e identificado las categorías personales Gastos diarios (necesarios) Gastos voluntarios (opcionales) Pagos de la deuda Inversión en el negocio Ahorros para eventos esperados e inesperados del futuro Organizar a los participantes en grupos de 5. Hacerles la siguiente pregunta: ¿Qué categorías les pueden ayudar a organizar sus propios gastos? Seleccionado los recursos regulares ❚ Compartir con la clase y más estables del hogar Explicar que al conocer las categorías de gastos, las personas pueden organizar la manera en que administrarán su dinero Ahora, preguntar a los participantes: ¿Cuáles son sus fuentes de ingresos? (salario fijo, salario del cónyuge, remesas de dinero, empleo independiente, contratos, regalos, etc.) ❚ ¿Cuáles son las fuentes regulares y más estables? ❚ ¿Cuáles son las fuentes menos frecuentes o menos estables? 10 3. PRINCIPIOS DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN DE ESTUDIOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA Técnicas de capacitación Las técnicas y materiales para el aprendizaje de los adultos se diseñan teniendo en cuenta los principios de la educación de adultos. Sirven para motivar y lograr la participación de los participantes conectándose con ellos mediante ideas, sentimientos y acciones. Asimismo, responden a diferentes estilos de aprendizaje a través de los sentidos como la vista y el oído y de la actividad física. En este sentido, las personas que tienen a su cargo el diseño de la capacitación deben incorporar una variedad de métodos. Cuanto más variada sea la metodología, mayor será el número de participantes que puedan establecer una conexión con la información nueva y aplicarla.6 Grupos pequeños. Uno de los medios más poderosos para lograr la participación de los estudiantes en su propio proceso de aprendizaje es pedirles el desarrollo de actividades en grupos pequeños. Los grupos pequeños representan un medio por el cual es posible generar información nueva, aplicando las habilidades y conocimientos recientemente aprendidos y ofreciendo a todos los participantes la oportunidad de intercambiar ideas y motivación de manera interactiva. Se puede formar grupos pequeños de hasta dos participantes o grupos grandes de cinco o seis participantes. Cuanto más pequeño sea un grupo, existirá mayor potencial de participación directa. Historias y la propia experiencia para transmitir información nueva. Las historias, ya sean tomadas de las propias experiencias de los participantes o presentadas durante una sesión educativa como parte del material, representan un medio poderoso e interesante de transmitir la información nueva. Ejercicios de simulación. Al involucrar a los participantes en simulaciones que de manera directa les permitan practicar la solución de problemas, el uso de habilidades y la toma de decisiones, se les involucra en la aplicación del nuevo contenido educativo. Estudio de casos o análisis de situaciones. Examinar una situación real usando la información y herramientas proporcionadas a través de la capacitación representa una buena oportunidad para practicar el análisis de situaciones complejas y la determinación de las opciones más apropiadas para responder a ellas. Categorización. La categorización de las ideas, puntos de discusión, situaciones y resultados constituye otra forma de hacer que los participantes absorban y usen la información nueva. También permite a los participantes crear las bases relevantes para la toma de sus propias decisiones. Ejercicios prácticos. Ya sea mediante la elaboración de un presupuesto, el desarrollo de un plan de ahorro o el control y análisis del flujo de efectivo, los ejercicios prácticos desarrollan las habilidades de los participantes presentándoles una oportunidad para hacer algo con la información nueva. 6 Adaptado por Robb Davis, Freedom from Hunger, de Accelerated Learning in the 21st Century, Rose & Nicholl, 1997. 11 Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios A continuación, algunas de las técnicas más eficaces que usa la educación financiera. Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios de la educación financiera Ayudas educativas Los usuarios de la educación financiera utilizan una variedad de ayudas y materiales para desarrollar los diferentes estilos de aprendizaje de los adultos. El tipo y sofisticación de los materiales depende de los recursos disponibles en la organización que está implementando la educación. Visual (ver) Información escrita a mano o impresa en papelógrafos, tarjetas, documentos educativos Simulaciones, dramatizaciones, demostraciones Información en formato electrónico a través de páginas Web, Internet, discos de videos, películas, programas de televisión Presentaciones mediante sistemas electrónicos de proyección Auditivo (oír) Presentaciones cortas, conversaciones, lecturas en voz alta, discursos Cintas de audio, discos compactos, películas, programas de radio Música, lecturas poéticas, discursos Actividad física Movimiento físico, contacto Manipulación de objetos Actuaciones, simulaciones, baile 4. MÓDULOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA El resultado del proceso de diseño del plan de estudios es un módulo educativo sobre un tema particular. El módulo incluye una Ficha temática sobre el tema desarrollado, de cinco a diez sesiones educativas y los materiales que se usarán en cada sesión. Las sesiones educativas Las sesiones educativas incluyen un “Cuadro de información para el capacitador” que identifica lo siguiente: 12 ❚ Los objetivos de la sesión educativa ❚ La preparación y materiales necesarios para la sesión ❚ El tiempo estimado que se necesitará para implementar la sesión educativa ❚ Los pasos o una lista de actividades de la sesión educativa 4. MÓDULOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA ❚ conectarse con lo que ya conocen; ❚ examinar nuevos conceptos, habilidades o actitudes; ❚ practicar haciendo algo directamente con el nuevo contenido para familiarizarse con el mismo y obtener comentarios sobre su comprensión al respecto; ❚ identificar cómo incorporarán el nuevo aprendizaje en sus vidas. 13 Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios Las actividades de cada sesión educativa comprenden una combinación de actividades educativas mediante las cuales los participantes pueden: Educación Financiera SINOPSIS DE LOS COMPONENTES DEL PLAN DE ESTUDIOS GUÍA DE IMPLEMENTACIÓN INTRODUCCIÓN: LOS FUNDAMENTOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA GUÍA PARA EL ESTUDIO DE MERCADO GUÍA PARA LA EVALUACIÓN DE RESULTADOS GUÍA DE MANUALES DE CAPACITACIÓN GUÍA PARA CAPACITADORES CAPACITADORES PRESUPUESTO: PRESUPUESTO: Use Su Dinero Con Cautela Plan de estudios y Ficha temática Manual CPC y Materiales suplementarios AHORROS: AHORROS: ¡Sí Se Puede! Plan de estudios y Ficha temática Manual CPC y Materiales suplementarios ADMINISTRACIÓN ADMINISTRACIÓN Use Su Dinero Con Cautela ¡Sí Se Puede! DE ADAPTACIÓN PRINCIPIOS DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN DE SU DEUDA: DE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado Maneje Su Crédito Con Cuidado Plan de estudios y Ficha temática Manual CPC y Materiales suplementarios SERVICIOS BANCARIOS: SERVICIOS BANCARIOS: Conozca Sus Opciones Plan de estudios y Ficha temática Manual CPC y Materiales suplementarios NEGOCIACIONES FINANCIERAS: NEGOCIACIONES FINANCIERAS: Comuníquese Con Confianza En Sí Mismo Plan de estudios y Ficha temática Comuníquese Con Confianza En Sí Mismo DE ESTUDIOS PARA LA EDUCACIÓN FINANCIERA Documentos de trabajo ESTUDIO EVALUACIÓN DE MERCADO DE RESULTADOS Conozca Sus Opciones Manual CPC y Materiales suplementarios