BOLETÍN LEGAL Febrero de 2014 Nº 26 NUEVA LEY DE GARANTÍAS MOBILIARIAS: ACCESO FÁCIL AL CRÉDITO Por: Julián Felipe Rojas Rodríguez. Alejandro Arturo Galvis Arias. La Ley 1676 de 2013 fue sancionada el pasado 20 de agosto y es una de las innovaciones más importantes en los últimos años en materia de acceso al crédito. La Ley tomó como antecedentes las Recomendaciones expedidas por la Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho Mercantil y la Ley Modelo Interamericana sobre Garantías Mobiliarias expedida por la Organización de Estados Americanos (OEA) y hace parte de un grupo de medidas tendientes a facilitar el acceso al crédito a los micro, pequeños y medianos empresarios del País mediante la simplificación de la constitución, oponibilidad, prelación y ejecución de las garantías sobre bienes muebles. del microcrédito en Colombia, los sectores de comercio, servicios y personas naturales son los que tienen mayor acceso al microcrédito, mientras que el agropecuario, el de la construcción y las comunicaciones siguen presentando restricciones. 1. OBJETIVOS DE LA LEY De acuerdo con el informe publicado por el Banco de La República1 sobre la situación El mismo informe indica que los factores que impiden a las entidades otorgar un mayor volumen de microcrédito son el 1- Reporte de la situación actual del microcrédito en Colombia. Banco de La República. Septiembre de 2013. http://www.banrep.gov.co/es/node/33437 (1) sobreendeudamiento (29.8%), la capacidad de pago de los clientes (22.4%) y las deudas con otras entidades (14.9%). Para aumentar la cobertura del microcrédito las entidades consideran que se requiere un mayor crecimiento de la economía, menores costos de recaudo del crédito y mejor información sobre la capacidad de pago de los deudores. La Ley de Garantías Mobiliarias es una iniciativa que busca promover el acceso al crédito disminuyendo los costos de recaudo. Los objetivos principales de esta ley son cuatro: (i) Aumentar el nivel de penetración del sistema financiero en la población; (ii) Brindar herramientas adicionales a los micro y pequeños empresarios; (iii) Mejorar las condiciones de verificación de la información sobre los deudores y sus bienes y (IV) propiciar las condiciones necesarias para generar un clima apropiado para el desarrollo de negocios en el país, criterio este que es analizado por prestigiosas publicaciones como el “Doing Business” 2. DE LA PROCEDENCIA DE CONSTITUIR GARANTÍAS MOBILIARIAS La nueva Ley facilita a los ciudadanos garantizar obligaciones crediticias con elementos de su unidad productiva: inventario, maquinaria, cuentas por cobrar, ganado, cosechas futuras, entre otros. No son susceptibles de constituirse como garantías (2) mobiliarias en los términos de la Ley 1676 de 2013 aquellos bienes cuya venta, permuta, arrendamiento, pignoración o utilización esté prohibida por ley imperativa, o normas de orden público. Adicionalmente, aquellos bienes muebles que cuenten con un sistema de registro autónomo - naves, aeronaves, equipo ferroviario, elementos espaciales- y valores intermediados tales como las acciones y los bonos, entre otros- a las cuales les seguirá aplicando el régimen vigente. 3.¿CÓMO CONSTITUIR UNA GARANTÍA MOBILIARIA? Las garantías mobiliarias se constituyen mediante la suscripción de un contrato (denominado contrato de garantía) entre el garante y el acreedor garantizado; dicho contrato debe ser celebrado por escrito y contendrá cuando menos lo siguiente: a) Nombres, identificación y firmas de los contratantes; b) El monto máximo cubierto por la garantía mobiliaria; c) La descripción genérica o específica de los bienes dados en garantía; d) Una descripción de las obligaciones garantizadas, sean presentes o futuras. 4. NATURALEZA DEL CONTRATO DE GARANTÍA. Se trata de un contrato principal y no accesorio; de manera que la extinción del crédito no implica la de la garantía que seguirá vigente hasta que se inscriba en el formulario de cancelación o expire su término de vigencia. 5. REGISTRO ÚNICO DE GARANTÍAS MOBILIARIAS E INSCRIPCIÓN DEL CONTRATO DE GARANTÍA 5.1. REGISTRO ÚNICO DE GARANTÍAS MOBILIARIAS. Para efectos de la operatividad de la ley, el legislador previó la creación del Registro Único de Garantías Mobiliarias –en adelante RUGM- que consiste en la implementación de un sistema de archivo de carácter nacional, de acceso público y que tiene por objeto dar publicidad a los formularios de inscripción inicial, modificación, prórroga, cancelación, transferencia y ejecución. A los archivos electrónicos del RUGM será posible acceder a través de Internet utilizando para el efecto la página web habilitada para tal fin; las certificaciones que se extiendan sobre los datos que en él consten, ya sean en papel o en forma de mensajes de datos, se considerarán documentos públicos y servirán de plena prueba. La garantía permanecerá registrada en la base de datos por el periodo acordado por las partes en el contrato de garantía. En caso de no haberse pactado se tomará un periodo de cinco (5) años prorrogables en periodos de tres (3) años. Cabe señalar que no existe disposición que señale si hay un límite al número de prórrogas, por lo cual en nuestro criterio serían indefinidas. 5.2. INSCRIPCIÓN. a) Pago Directo: El acreedor podrá satisfacer su crédito directamente con los bienes dados en garantía sin acudir a instancias judiciales, cuando así se haya pactado o cuando el acreedor garantizado sea tenedor del bien dado en garantía. Lo anterior implica un cambio de paradigma sobre la prohibición del pacto pignoraticio2, definido como la posibilidad de que el acreedor se apropie de la garantía sin acudir a un trámite judicial. La administración del RUGM estará a cargo de Confecámaras. La garantía podrá inscribirse mediante el diligenciamiento por parte del acreedor garantizado de un formulario que estará disponible en la página web que para el efecto habilite la entidad; el envío del formulario electrónico será suficiente para lograr el registro de la garantía. No obstante lo anterior, cuando así lo acuerden las partes podrá el garante solicitar la inscripción antes mencionada. 6. EJECUCIÓN DE LA GARANTÍA. En caso de incumplimiento del deudor garantizado, el acreedor podrá acudir a uno de los siguientes mecanismos con el fin de hacer efectivo su derecho: b) Adjudicación o realización 2- Entiéndase el pacto pignoraticio en este caso como la posibilidad del acreedor de pagarse con el bien dado en garantía sin acudir a un proceso judicial ante el incumplimiento del deudor. (3) especial de la garantía real a través del procedimiento establecido en los artículos 467 –Adjudicación o Realización Especial de la Garantía Real- y 468 –Disposiciones Especiales para la Efectividad de la Garantía Real- ambos del Código General del Proceso. c) Ejecución especial de la garantía: Procederá por acuerdo de las partes o por ministerio de la ley en los eventos contemplados en el artículo 62 de la Ley. En caso que nazca por acuerdo entre las partes, estas podrán reglar el procedimiento de ejecución de la garantía. De lo contrario se aplicará lo dispuesto en la Ley. La ejecución se tramitará ante Notarios y Cámaras de Comercio y solo en caso de oposición se acudirá ante la jurisdicción. 7. PRELACIÓN DE CRÉDITOS 7.1. La prelación de una garantía mobiliaria sin tenencia se determina por el momento de su inscripción en el Registro, la cual puede preceder al otorgamiento del contrato de garantía. La redacción del aparte mencionado puede generar dudas acerca de la naturaleza consensual o solemne del contrato de garantía. 7.2. La garantía que sea oponible mediante su inscripción en el Registro, tendrá prelación sobre aquella que no hubiese sido inscrita. Si la garantía mobiliaria no se inscribió en el Registro su prelación frente a otros acreedores con garantías mobiliarias no registradas será determinada por la fecha de celebración del contrato. 7.3. En los procesos de reorganización, una vez confirmado el acuerdo, el acreedor garantizado tendrá derecho a que se pague su obligación con preferencia a los demás acreedores. De esta manera, el acreedor garantizado tendrá prelación sobre los créditos a pagar de primera clase, tales como sala- rios adeudados a trabajadores y obligaciones fiscales. Igualmente, los bienes en garantía de propiedad del deudor en liquidación judicial podrán excluirse de la masa en provecho de los acreedores garantizados, siempre que dicha garantía esté inscrita en el Registro de Garantías Mobiliarias o en el registro correspondiente, lo cual va en contra del orden de prelación crediticia establecido en el Titulo XL, Inciso 1 del Artículo 2497 del Código Civil colombiano. Celebramos la expedición de la Ley 1676 de 2013, pues con ella Colombia, no solo entró en el grupo de países que han adoptado un moderno sistema de garantías mobiliarias, sino que además continúa dando pasos decididos con el fin de aumentar la penetración de la banca al interior y de generar condiciones propicias de negocio para el desarrollo de los micro y pequeños empresarios. Este boletín es un servicio de Pinilla González & Prieto para sus clientes y amigos y no pretende otorgar asesoría legal. Recomendamos antes de interpretar cualquier disposición legal, se obtenga la respectiva asesoría. Av. calle 72 No. 6-30 piso 14 - Bogotá DC - Colombia PBX: (57-1) 210 10 00 - FAX (57-1) 211 94 65 www.pgplegal.com (4)