Inscripción abierta

Donde sea que esté
A donde sea que vaya
Inscripción abierta
Aproveche al máximo sus beneficios de atención médica
Es el momento del año en que probablemente necesite
tomar una importante decisión financiera pronto… y no
hablamos de cuánto apostar al pronóstico deportivo. Desde
ahora hasta fin de año, millones de estadounidenses
seleccionarán su seguro de salud y otros beneficios a
través de sus empleos. La temporada de inscripción
abierta es su oportunidad para evaluar sus necesidades de
atención médica, y, si es necesario, efectuar cambios.
Un tipo de plan de seguro de salud que recibe buenas críticas
es la Cuenta de ahorros para la salud/Plan de salud con
deducible elevado (Health Savings Account/High-Deductible
Health Plan, HSA/HDHP). De hecho, un nuevo censo publicado
por el Centro de Planes de Seguro de Salud de Estados
Unidos (America’s Health Insurance Plans, AHIP) para la
Política e Investigación reveló que la cantidad de personas
con cobertura de este tipo de plan de salud alcanzó un total
de 13.5 millones en enero del 2012, un incremento del 69%
en solo tres años1. Si su empleador le ofrece una HSA, le
presentamos algunos puntos a tener en cuenta.
Un enfoque prudente al seguro de salud desde el
aspecto impositivo
Piense en una HSA como un 401(k) para gastos médicos.
Le permite ahorrar dinero de su cheque de pago antes de
impuestos en una cuenta especial que se usa para gastos
de atención médica elegibles.
Si no ha participado antes en una HSA, esta cuenta
especial ofrece beneficios atractivos, que incluyen:
• Ventajas de triple impuesto. Primero, el dinero que
aporte a su HSA reducirá su ingreso gravable para el
año, incluso si usted no desglosa sus deducciones en su
declaración de impuestos. Segundo, los fondos que retire
para pagar los costos médicos calificados seguirán sin
ser gravables. Y tercero, todo dinero no utilizado en su
cuenta continúa aumentando libre de impuestos para sus
necesidades futuras.
• Transferencia de aporte no utilizado. Otra ventaja de
una HSA es que a diferencia de una cuenta flexible de
gastos, no hay reglas de “úselo o piérdalo”. El dinero
puede permanecer en su cuenta y devengar intereses
hasta que lo necesite, ya sea el próximo mes, el próximo
año o en diez años. A los 65 años de edad, usted puede
usar su cuenta como una cuenta de ahorros para la
jubilación o seguir usándola para gastos médicos:
usted decide.
• Puede llevarlo con usted. El dinero de su HSA es
“portátil”: es suyo y lo puede llevar con usted, incluso
si deja su empleo o cambia de cobertura médica o se
queda sin trabajo o se muda o jubila.
Quienes están sin empleo, puede usar una HSA para cubrir
primas de seguro médico y costos de primas de atención
a largo plazo. Además, según la ley vigente, los aportes
de una HSA pueden utilizarse para reembolsar el costo de
medicamentos con receta y de venta libre si se adquieren
con una receta.
A partir del 2011, conforme a la ley de Protección del
paciente y atención médica asequible (PPACA), los
medicamentos de venta libre sin receta (excepto la
insulina) ya no serán elegibles para reembolso.
Para aprovechar una HSA, deberá inscribirse en un Plan
de salud con deducible elevado (HDHP) y no podrá estar
cubierto por otro plan de atención médica (como un plan
de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge o
Medicare), y no puede figurar como dependiente en la
declaración de impuestos de otra persona.
Cuentas Flexibles de Gastos (Flexible Spending
Accounts, FSA)
Una opción de atención médica que tal vez ya conozca
es el plan de la Cuenta Flexible de Gastos, o FSA. Si su
empleador ofrece una FSA, ese acuerdo le permite a usted
(continúa)
Consejos para maximizar sus
beneficios de atención médica
Las elecciones inteligentes pueden llevar a una buena
salud: para usted y para sus finanzas. Aquí tiene
algunos consejos que pueden ayudarle a aprovechar
al máximo sus beneficios de atención médica.
• Sea proactivo respecto a su salud. Muchos planes
pagan la totalidad o la mayor parte de su cuidado
preventivo. Considere esto como una inversión
en su buena salud. El dinero que gaste ahora en
chequeos y exámenes puede ayudarle a evitar
serios problemas de salud más adelante.
• Haga que el servicio de correo trabaje para usted.
Más y más empresas les exigen a sus empleados
que paguen una parte más grande de sus
costos de medicamentos recetados. Si usted usa
recetas mensuales, verifique si su seguro médico
incluye medicamentos de pedido por correo, que
generalmente son más baratos y más convenientes
que ir a recogerlos a una farmacia.
• Verifique la cobertura de sus dependientes. Durante
la inscripción abierta, considere eventos recientes
en su vida, como un matrimonio o el nacimiento
de un hijo. Quizás sólo tenga 30 días para cambiar
su cobertura de salud después de tal evento; de lo
contrario deberá esperar a una nueva inscripción
abierta para agregar a un ser querido a su plan.
ahorrar una parte de sus ganancias, antes de impuestos, en
una cuenta especial para pagar gastos de atención médica
calificados (una FSA de atención médica) o para cubrir
ciertos costos de atención de dependientes relacionados
con su trabajo (FSA de atención de dependientes).
Una FSA ofrece una manera conveniente de administrar
ciertos gastos directos de su bolsillo y obtener ventajas
impositivas reales. Sus ahorros reales dependerán de varios
factores. No obstante, en general, cuanto más elevado es su
ingreso, mayores son los beneficios impositivos.
Tenga en cuenta que, a diferencia de las cuentas HSA, las
cuentas FSA son fondos “úselos o piérdalos”. El Servicio de
Impuestos Internos (IRS) exige que, si usted tiene dinero
no utilizado en su cuenta al final del año del plan (o al
final de cualquier período de gracia aplicable) esos fondos
se perderán, y no pueden transferirse de un año a otro.
Según la ley vigente, los aportes de la cuenta flexible
de gastos (Flexible Spending Account, FSA) de atención
médica pueden utilizarse para reembolsar el costo de
medicamentos con receta y de venta libre si se adquieren
con una receta. Conforme con la Ley de Protección al
Paciente y Atención Médica Asequible (Patient Protection
and Affordable Care Act, PPACA), los medicamentos
de venta libre sin receta (excepto la insulina) no son
elegibles para reembolso.
Oportunidad de inscripción abierta
Cuando el gobierno publicó su cálculo de que el gasto
de atención médica aumentó a un récord de 17.3%
de la economía estadounidense el año pasado, esta
información marcó el salto anual más grande desde que
el gobierno empezó a llevar esos registros hace ya 50
años.2 Y muchos expertos creen que el gasto de atención
médica seguirá subiendo.
Ante la inminente alza exorbitante de los costos médicos,
participar en un plan de seguro médico en el trabajo
es una forma eficaz y prudente a nivel impositivo
para proteger su seguridad financiera a largo plazo.
Cuando empiece la Inscripción abierta, entérese de todo
aproveche al máximo cualquiera de los planes HSA o FSA
que su empleador pueda ofrecerle.
Para obtener más información sobre cómo
planificar sus finanzas
Le invitamos a visitar mybmoretirement.com o llame a
la Línea BMO Retirement al 1-800-858-3829.
Censo de enero del 2012, www.ahipresearch.org, mayo del 2012
1
Kellerman, Arthur. Time to Focus on Healthcare Costs. www.usnews.com, 29 de junio del 2012.
2
Morgan, David. Healthcare Costs to Rise 7.5 Percent in 2013. www.reuters.com, 31 de mayo del 2012.
3
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