PONENCIA El Endeudamiento Familiar en España,D.Javier Garcés

JORNADA CONSUMO FAMILIAR Y SOBREENDEUDAMIENTO
Zaragoza
g
29 de Noviembre de 2011
EL ENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Ñ
A áli i Social
Análisis
S i lyE
Económico
ó i
Javier Garcés Prieto
jgarces@cop.es
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
SITUACION PREVIA A LA CRISIS
Elevadísimo nivel de endeudamiento debido a:
A. Factores económicos:
1. La subida del precio de la vivienda
2. Bajos tipos de interés
3. La escasa remuneración de los ahorros.
B. Factores sociales
1. “Frivolización del crédito” (ampliación del uso de los
préstamos)
2. Pérdida de la aversión al riesgo (los consumidores se
endeudan
d d de
d una forma
f
cada
d vez mas despreocupada)
d
d )
3. Agresivas campañas de animación al endeudamiento
que han desarrollado las entidades financieras.
financieras
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EFECTOS DE LA “CULTURA DEL ENDEUDAMIENTO ” Y LA
FRIVOLIZACION DEL CREDITO
2%-5%
SOBREENDEUDAMIENTO/
SITUACIÓN VIRTUAL DE
Q
QUIEBRA/
/ PERDIDA TOTAL
O
CONTROL ECONÓMICO
ENDEUDAMIENTO EXCESIVO
Y PERMANENTE, PERDIDA
DE LA AVERSIÓN AL
RIESGO. ETC)
DESVALORIZACIÓN DE
CULTURA DEL AHORRO
DESCONTROL ECONÓMICO,
CONSUMISMO, ETC
Javier Garcés Prieto
Personas impulsivas en el gasto y con
descontrol económico.
30% 50%
30%-
Población especialmente influenciable
(personas con poco autocontrol,
materialistas, con baja autoestima, jóvenes)
RESTO DE LA POBLACIÓN
Ó
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
¿Está actualmente pagando algún tipo de crédito o préstamo?
SI
41%
59%
Javier Garcés Prieto
NO
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
SOLICITUD DE PRÉSTAMOS EN ALGUNA OCASIÓN.
¿Ha solicitado alguna vez cualquier tipo de crédito o préstamo?
19%
SI
NO
81%
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
ENDEUDAMIENTO Y EDAD
Edad
% ENDEUDADOS
18-24
40,00%
25-29
61,67%
30-34
66,67%
35-39
72,00%
40-44
61,54%
45-49
65,12%
50-54
44,44%
55-59
38,10%
60-64
11,11%
%
65-78
20,00%
70 74
70-74
33 33%
33,33%
75-79
0,00%
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Objeto del Préstamo
Compra de vivienda habitual
Compra de otra vivienda o inmueble
Porcentaje
48,0
60
6,0
Compra de coche
26,0
Consumo general
12,0
V
Vacaciones
i
o viajes
i j
00
0,0
Celebración familiar
0,5
Apuro económico
4,5
Otros
3,0
Javier Garcés Prieto
Total
100
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
AÑOS DESDE LA CONCESION
Años desde la concesión
Porcentaje
0 3 años
0-3
37%
4-6 años
21%
7-9 años
8%
10-12 años
13%
13 18 años
13-18
9%
19-21 años
5%
22-25 años
1%
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Número de años de la compra de la última vivienda
adquirida
d i id
Javier Garcés Prieto
Nº Años
Porcentaje
0-5 años
31
6-10 años
18
11-20 años
19
21-30 años
7
31-50 años
3
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Características PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS pendientes de pago
Años pendientes para la amortización del préstamo
Años para amortización
Porcentaje
0-5 años
16%
66-10
10 años
19%
11-15 años
16%
16-20 años
17%
%
21-25 años
11%
26-30 años
11%
Más de 30 años
Javier Garcés Prieto
4%
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
¿Conoce personas que estén sobreendeudadas, con dificultades
para pagar los préstamos que deben?
No
4% 1%
Una persona
46%
38%
Al
Algunas
personas
Muchas personas
11%
Javier Garcés Prieto
Ns/nc
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
P
Porcentaje
t j de
d iingresos mensuales
l d
destinados
ti d all pago d
de
préstamos
50
40
Ente el 10% y la cuarta
parte
26
30
15
20
10
Menos del 10%
39
8
12
Entre la cuarta parte y
tercera parte
Más de la tercera parte
y menos de
d lla mitad
it d
0
Gráfico Nº 8
Fuente: Revista Estudios sobre Consumo
83-2008 MSC
Más de la mitad
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
S li it d d
Solicitud
de iinformación
f
ió antes
t d
de solicitar
li it un préstamo
é t
100
89
80
En el propio banco
60
En otro banco
43
40
Familiares y amigos
21
20
3
2
OMIC
0
Gráfico Nº 9
Fuente: Revista Estudios sobre Consumo
83-2008 MSC
Asociaciones de
consumidores
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
50
Causas de sobreendeudamiento
Motivos imputables a los
propios sobreendeudados
45
Paro
40
Separación o divorcio
30
20
18
10
16
13
5
3
Otras causas imprevistas
no imputables a persona
sobreendeudada
Enfermedad
0
Gráfico Nº 12
Fuente: Revista Estudios sobre Consumo
83-2008 MSC
Javier Garcés Prieto
Viudedad
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EFECTOS DE LAS MODIFICACIONES EN LOS VALORES, HABITOS Y
CULTURA DE LOS CONSUMIDORES RESPECTO AL GASTO Y EL
ENDEUDAMIENTO
PRIMERA
“frivolización del crédito”,
Eliminación de la aversión al riesgo por
parte de una sociedad que potencia
ell endeudamiento
d d
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EFECTOS DE LAS MODIFICACIONES EN LOS VALORES, HABITOS Y
CULTURA DE LOS CONSUMIDORES RESPECTO AL GASTO Y EL
ENDEUDAMIENTO
SEGUNDA
Aceptación de la “ideología
consumista en el manejo de la
economía
í familiar”
Abandono de las ideas tradicionales de
que la austeridad, el ahorro y el
sacrificio son las claves p
para el p
progreso
g
de la economía personal y familiar.
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EFECTOS DE LAS MODIFICACIONES EN LOS VALORES, HABITOS Y
CULTURA DE LOS CONSUMIDORES RESPECTO AL GASTO Y EL
ENDEUDAMIENTO
TERCERA
Pérdida del concepto de
“priorización y previsión
económica”
ó
g
campañas
p
A través de agresivas
publicitarias se invita al consumidor a
no privarse de nada ni aplazar ningún
capricho, de manera que cualquier
gasto justificar el endeudamiento.
endeudamiento
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EFECTOS DE LAS MODIFICACIONES EN LOS VALORES, HABITOS Y
CULTURA DE LOS CONSUMIDORES RESPECTO AL GASTO Y EL
ENDEUDAMIENTO
CUARTA
EFECTO “CUOTA”
PÉRDIDA DE LA CONCIENCIA DEL
PRECIO REAL DE LAS COSAS PARA
SUSTUTUIRLO EL DEL COSTE DE LA
FINANCIACIÓN AL CORTO PLAZO
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Precio: 56.000 €
Precio: 48.000 €
Precio: 18.000 €
Precio: 60.000 €
Javier Garcés Prieto
Precio: 64.000 €
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EFECTOS DE LAS MODIFICACIONES EN LOS VALORES,
VALORES HABITOS Y
CULTURA DE LOS CONSUMIDORES RESPECTO AL GASTO Y EL
ENDEUDAMIENTO
QUINTA
EFECTO “DESCONTROL CONTABLE”
La generalización del pago a través de
tarjeta o movimientos bancarios, junto
con el abandono de los procedimientos
de contabilidad por los consumidores,
consumidores
ha provocado que una gran parte de los
consumidores
id
“vivan
“ i
all día”,
dí ” sin
i
racionalidad ni previsión.
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
IMPACTO INMEDIATO DE LA CRISIS
1) IMPORTANTE
INSOLVENCIA
(EMBARGO)
AUMENTO DE
O
QUIEBRA
CASOS DE
FAMILIAR
2) AUMENTO
DE
LOS
CASOS
DE
SOBREENDEUDAMIENTO
PASIVO
(POR
PARO O DISMINUCIÓN
Ó DE INGRESOS).
3) AUMENTO DE LOS CASOS DE EXCLUSIÓN
FINANCIERA.
4)) FRENO
DEL
AUMENTO
DEL
ENDEUDAMIENTO
FAMILIAR
TOTAL
AUNQUE SIN RELEVANCIA A CORTO EN LA
S
SITUACION
C O
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
CONSECUENCIAS PERMANENTE DE LA CRISIS EN LAS
ACTITUDES Y COMPORTAMIENTOS DE LOS CONSUMIDORES
1. Recuperación de niveles más aceptables
de imprudencia económica y aversión al
riesgo.
Retroceso de la “frivolización del crédito”, y al continuo
aumento del nivel de endeudamiento familiar, aunque
tardarán muchos años hasta que este nivel de endeudamiento
recupere los niveles razonables.
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
CONSECUENCIAS PERMANENTE DE LA CRISIS EN LAS
ACTITUDES Y COMPORTAMIENTOS DE LOS CONSUMIDORES
2. Perdida de confianza en las Instituciones
y los responsables financieros.
Desconfianza hacia el sistema financiero y sus responsables,
cambios en las actitudes reverenciales hacía los bancos y
cajas, y conciencia de la contraposición entre los intereses de
los consumidores y los del sistema bancario.
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
CONCLUSIONES ESENCIALES
Primera
El alto nivel de endeudamiento familiar y los
problemas sociales, económicos y psicológicos
asociados, se han convertido en un problema de la
máxima importancia y repercusión que supone
una seria amenaza, tanto para la economía
general como para la familiar, y uno los mayores
retos desde el punto de vista de la defensa de los
intereses de los consumidores.
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
CONCLUSIONES ESENCIALES
Segunda
El alto nivel de endeudamiento de los
consumidores,
tiene
causas
económicas
(principalmente las subida del precio de la vivienda
y los bajos tipos de interés) pero sobre todo
también causas sociales, como la frivolación del
crédito, la perdida de aversión al riesgo, o las
campañas bancarios y publicitarias de animación
al crédito.
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
CONCLUSIONES ESENCIALES
Tercera
Es necesario superar
p
la visión economista del
endeudamiento, que solo se preocupa por su
repercusión
p
en la salud de las Instituciones
Financieras y las variables macroeconómicas, y
que solo se
alarma si peligra la de los
consumidores para reintegrar sus prestamos,
para pasar a una análisis social que se preocupe
por la repercusión del endeudamiento en la
economía familiar y el bienestar de los
consumidores.
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
PROPUESTAS
PRIMERA
Llevar a cabo campañas
publicitarias institucionales para
concienciar a los ciudadanos
respecto al consumo responsable
y all uso razonable
bl del
d l crédito.
édit
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Recomendaciones básicas al consumidor
Antes de comprar a crédito preguntarse: (I)
1)
¿Lo que vamos a comprar es tan importante como
para endeudarnos, y empobrecer nuestro futuro?
2)
¿Cómo y cuándo lo vamos a utilizar?
3)
¿Habíamos sentido anteriormente necesidad de
tenerlo?
4)
¿ No nos estaremos endeudando por un capricho?
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
Respuesta del consumidor
Antes de comprar a crédito preguntarse: (II)
¿Qué consecuencias implicará esa nueva deuda en
nuestra economía?
2) ¿Tenemos realmente capacidad de reembolso?
3) ¿Los pagos mensuales se ajustarán al presupuesto
f ili o personal?
familiar
l?
4) Si realmente tenemos posibilidad de ahorro ¿No
podemos esperar a ahorrar el dinero para comprar
sin endeudarnos?
1)
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
PROPUESTAS
SEGUNDA
Controll d
C
de llas estrategias
i
publicitarias y comerciales
engañosas o manipuladoras de
incitación al endeudamiento y al
gasto.
gasto
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
PROPUESTAS
TERCERA
Desarrollar campañas divulgativas para fomentar
el asesoramiento previo antes de adquirir un
prestamos. Este asesoramiento, (p.e en Asociaciones
de Consumidores u OMIC) debería referirse tanto
a las condiciones del crédito, como al análisis de la
situación económica del solicitante para ver si es
aconsejable la solicitud del préstamo y su cuantía.
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
PROPUESTAS
CUARTA
Controlar las ofertas de crédito - incluidas
j
- con criterios adecuados
las tarjetas
para impedir el acceso a nuevos créditos
de los consumidores con peligro de
sobreendeudamiento.
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
PROPUESTAS
QUINTA
Reforzar la transparencia en las
condiciones de oferta y
publicidad de los créditos.
p
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
PROPUESTAS
SEXTA
Medidas
M
did políticas
lí i
y jurídicas
j ídi
de
d
protección a los consumidores,
consumidores
especialmente en los casos de
sobreendeudamiento pasivo.
Javier Garcés Prieto
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN ESPAÑA
PROPUESTAS
SEPTIMA
Poner en marcha acciones formativas
para que los niños y jóvenes aprendan a
ser consumidores responsables y el
adecuado manejo de la economía
personal y familiar y los instrumentos
d crédito.
de
édi
Javier Garcés Prieto